「変動金利だけど、返済額はそんなに上がらないと聞いたから安心」
もし、そう思っているなら要注意です。
変動金利の住宅ローンには、返済額の急上昇を防ぐ 『125％ルール』という仕組みがありますが、 これを正しく理解していないと将来大きな負担になります。
125％ルールとは？
変動金利の住宅ローンでは、5年ごとに返済額が見直されます。
その際、
新しい返済額は、直前の返済額の1.25倍までしか上げられない
という制限がかかります。これが125％ルールです。
具体例で理解する
現在の返済額が 80,000円 の場合、
- 次の見直し後の上限は 100,000円
本来は110,000円必要でも、 100,000円までしか引き上げられません。
なぜ「守られているのに危険」なのか
本来必要な返済額より少ない分は、 「未払利息」として別枠で繰り延べされます。
未払利息がある間、
- 元本はほとんど減らない
- 利息は高い元本残高にかかり続ける
これにより、将来の返済総額は確実に増えていきます。
金利がどれくらい上がると元本が止まる？
当初0.5％で借りた方は、
- ＋2％ → 危険ゾーン
- ＋3％ → 元本ほぼ停止
- ＋3.5％以上 → 利息しか返せない
このラインを超えると、 返済しているのに借金が減らない状態に入ります。
対策は「早めに動く」こと
元本が止まる前に検討すべきなのが借り換えです。
固定金利への切り替えや、条件改善で 将来の不安を消すことができます。
明日からできる一歩
通帳アプリで、
- 借入残高
- 現在の金利
- 毎月返済額
この3つを確認し、 「金利＋2％」の利息を一度計算してみてください。
それが、あなたの家計を守る 最初の一歩になります。
