PAYBACK-MICROCRÉDITO
De ARTUR SEBASTIÃO CORREIA
Contacto: 866717160
Descrição do projecto para licenciamento da actividade
de Microcredito
Fevereiro
2025
Sumário
1. Resumo Executivo..................................................................................................3
2. Análise de Mercado................................................................................................4
2.1. Discrição e análise do local onde a actividade será desenvolvida......................4
2.1.2. Variáveis Genéricas........................................................................................5
2.1.3. Variáveis Especificas......................................................................................5
2.2. Estudo dos concorrentes e posicionamento do projecto.....................................6
2.2.1. Análise dos pontos Fortes e Fracos de algumas concorrências da Payback
Microcrédito...................................................................................................................7
2.3. Programa de Actividades....................................................................................9
2.4. Gestão do Risco................................................................................................10
2.5. Indicadores de monitoria e metodologia para avaliação...................................10
2.5.1. Média de número de clientes a atingir em cada ano.....................................10
2.5.2. O volume médio de crédito...........................................................................11
2.5.3. Actividades principais a financiar e o seu impacto na comunidade..............11
2.5.4. Número de postos de trabalho.......................................................................11
2.6. Estrutura Financeira ano (X)................................................................................11
2.6.5. Recursos Humanos...............................................................................................12
2.6.6. Mobiliários e equipamentos.................................................................................12
2.6.7. Custos fixos com salários e aluguer do estabelecimento......................................13
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1. Resumo Executivo
1.0 Denominação Social
O projecto se designará por Payback-Microcrédito.
O termo “Payback” significa retorno. Em finanças, é o indicador que mensura o tempo que
um empreendimento levará para recuperar sua aplicação inicial, enquadra-se na actividade que
se pretende desenvolver, visto que, do pomto de vista economico e teorico resulta de uma
especie de cooperação economico que resulta de obtenção de valias ou ganhos para ambas
partes (para a empresa tanto para o cliente). Na optica economica significa negocio, sendo
uma actividade onde existe vendedor e comprador ambos tem objectivos comuns promover
serviços.
A Payback-Microcrédito disponiblizara no mercado um pacote atractivo com abrangencia aos
comerciantes formais e informais que nao tenham a possiblidade de ter financiamento no
banco dada a exigencia.
1.1. Actividade
Concessão de Credito
1.2. Local de exercício da actividade
O projecto é concebido para atuar no Município de Quelimane, Bairro Josina Machel, Cidade
de Quelimane, Província da Zambézia
1.3. Forma Jurídica
Empresa em nome Individual, com personalidade jurídica dotada de autonomia administrativa,
financeira e patrimonial, regendo-se por legislação aplicável e demais dispositivos internos
(procedimentos e nomas administrativas).
1.4. Enquadramento tributário
Regime geral (Regime Simplificado de Escrituração)
1.5. Capital inicial (fundo de credito)
150.000,00MZM (Cem mil Meticais)
1.6. Nº de Postos de trabalho
O projecto espera gerar para o 1º ano de actividade 3 postos de trabalho directos.
1.7. Grupo alvo
Descreve-se a dois: funcionários públicos e comerciantes formais e informais que não tem a
possibilidade de ter financiamento no banco dada a exigência.
1.8. Taxas aplicadas
25% mínima e 30% máxima.
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O projecto entende o intervalo de taxas de juros fixados, como sendo de atracção. Pela
perspectiva do projecto, estas taxas e comissões de desembolso devem cobrir os custos da
transação e os custos da operação do projecto. Pela perspectiva do cliente, o credito flexível é
mais importante do que uma taxa de atração, num contexto em que suas necessidades
financeiras são bastantes pontuais e urgentes.
1.9. Conta Bancaria
Instituição Bancaria: Milleniumm bim
Numero de Conta: 260571392
2. Análise de Mercado
2.1. Discrição e análise do local onde a actividade será desenvolvida
O Município da Cidade de Quelimane, sede do distrito com o mesmo nome, capital e
maior cidade da Província da Zambézia, localiza-se na zona da Baixa Zambézia, no
Sudeste da Província, entre os paralelos 17° 47’ – 17° 57’ Sul e 36° 50’ – 36° 57’ Este,
a cerca de 1.600 km ao Norte de Maputo. A Cidade de Quelimane encontra-se a norte
do rio dos Bons Sinais, a cerca de 20 km da costa do Oceano Índico, numa altitude
inferior a 100 metros acima do nível médio do mar.
A Autarquia de Quelimane possui 19 mercados, dos quais 11 formais distribuídos pelos
cinco Postos Administrativos Urbanos, e 8 mercados informais igualmente distribuídos
pelos Postos Administrativos. Os mercados na autarquia são de categoria grossista e
retalhista. Os produtos comercializados são: hortícolas, frutas, vegetais, tubérculos,
mercearia diversa, roupa usada, calçado, capulana, combustível (carvão e, lenha),
aparelhos sonoros, louça plástica, assessórios diversos (para motas, bicicletas). Os
mercados formais da Autarquia de Quelimane existem 2109 vendedores, dos quais
1,426 dentro dos mercados e 683 vendedores fora dos mercados (vide tabela 54 abaixo).
A par do que se vislumbra um pouco por toda a economia nacional, as marcas da
pobreza são notórias em Quelimane. O desemprego tem sido o principal desassossego
da população daquela cidade. O negócio informal traduz-se sempre como uma
alternativa para a maioria.
A pesca sendo considerada uma das principais atividades económicas de Quelimane,
somando a agricultura (plantação de coqueiros, cultivo de arroz e hortaliça). Dada a sua
situação topográfica e hidrográfica, assim como a expansão da população em áreas de
risco, as inundações são propícias na cidade.
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A margem das ouras cidades capitais (ex.: Maputo, Beira e Nampula), a rede de
serviços financeiros para atender a uma crescente demanda movida pela precariedade da
condição e nível de vida, ainda é bastante limitada, sobretudo em serviços financeiros
bastante específicos a uma classe que é perpetuamente excluída da rede financeira
convencional.
2.1.1. Dos valores oferecidos e Segmentação de Clientes
Dentre inúmeros benefícios que o projecto poderá oferecer o seu segmento, destaca-se o
facto de o mesmo estar ancorado a uma filosofia de gestão pela busca incessante de
soluções de microcrédito que se adequem e respondam os problemas financeiros do seu
segmento.
Não obstante, a Payback – Microcrédito oferecera as seguintes vantagens:
Prazo médio de desembolso de 2 dias;
Atendimento personalizado: o agente de credito ira até ao cliente;
Múltiplos canais de reembolso (Via banco, numerário, M-Pesa e E-Mola).
A Payback – Microcrédito segmenta os seus Clientes, usando variáveis gerais e
específicas. A descrição abaixo mostra os critérios usados:
2.1.2. Variáveis Genéricas
Geográfico: Município e Distrito de Quelimane.
Faixa etária: ≥ 18 anos em diante.
Grau de escolaridade: Sem descriminação.
Actividades: Consumo, Comércio, pequena indústria e Pesca.
Gênero: Homens e Mulheres.
2.1.3. Variáveis Especificas
Produto: Microcrédito
Elegibilidade: Indivíduos que possuam 21 ou mais anos de idade, detentoras de
qualquer actividade que gere renda.
Montantes mínimos e máximos: 1.000,00 mínimos e 100.000,00 máximo.
Taxas de Juro: 25% mínima e 30% máxima.
Comissões de desembolso: 2.5% a 5%.
Prazos: O prazo do reembolso do empréstimo, será diário, semanal e mensal.
Garantias: Reais (Bens de Penhor) e sociais (Avalista).
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2.2. Estudo dos concorrentes e posicionamento do projecto
Os serviços financeiros já existentes no distrito e município de Quelimane são os
oferecidos por Bancos Comerciais, nomeadamente: processamento de pagamentos e
transferências de crédito, emissão de cheques, captação de depósitos a ordem e a prazo,
concessão de empréstimos, entre outros serviços.
O grupo alvo destas instituições são normalmente pessoas físicas assalariadas, outras
com rendimentos regulares (comprováveis além da sua substancialidade) e pessoas
jurídicas (empresas). As operações activas destas instituições (Concessão de créditos)
são direccionadas apenas para aquelas pessoas (físicas ou jurídicas) com rendimento
regular e que possam oferecer garantias reais/materiais.
Não obstante, dadas as especificidades da banca convencional, como a não abrangência
e maior inclusão financeira, visualizáveis em seus critérios de elegibilidade, há um
mercado emergente no distrito e município de Quelimane.
Dada a demanda pelo credito popular (busca de subsistência pelas famílias e capital de
giro para seus negócios de igual subsistência), há um sector macrofinanceiro que está a
emergir para atender as especificidades financeiras deste segmento que é apartado da
banca tradicional.
É na senda da indefinição dos potenciais concorrentes do mercado emergente, que
foram identificados 09 (Nove) principais concorrentes da Payback – Microcrédito,
nomeadamente: a FENG MICROCRÉDITO, Prêmio Microcrédito, WIZU Microcrédito
(uma das mais antiga), Dinâmica Microcrédito, Socremo, RFK Microcrédito,
CHUANGA Microcrédito, Bons Sinais Microcrédito e MBC.
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2.2.1. Análise dos pontos Fortes e Fracos de algumas concorrências da Payback Microcrédito
DINÂMICA FENG RFK CONSULA OUTROS
INFORMAÇ
MICROCRÉD SOCREMO MBC MICROCRÉD MICROCRÉD MICROCRÉD INFORM
ÕES
ITO ITO ITO ITO AIS
ACTUAÇÃO Autarquia de Rede nacional Rede nacional Autarquia de Autarquia de Autarquia de
Autarquia
Quelimane Quelimane Quelimane Quelimane de
Quelimane
PRODUTOS Credito a Crédito Crédito Micro Credito a Credito a Credito a Credito a
CONCORREN comerciantes Banquinha comerciantes comerciantes comerciantes comerciant
TES com Crédito Micro com sem sistema de com e
periodicidade periodicidade amortização periodicidade (modalidad
mensal semanal com mensal e diária e
vencimento em semanal)
30 dias
PÚBLICO- Comerciantes Micro, Micro, Comerciantes Comerciantes Comerciantes Comercian
ALVO formais e pequenas e pequenas e informais informais formais e tes
informais médias médias Funcionários informais informais e
empresas empresas Funcionários formais;
Comerciantes Comerciantes (Intermediários Funcionári
informais formais e financeiros) os
informais
PONTOS Boa Marca forte Marca forte Taxa de juros Sistema de Periodicidade Fácil
FORTES localização; Boa 14% mensais; amortização de do credito acesso a
Periodicidade Taxas de juro Elevados amortização ao mensal; capital;
do credito menores recursos critério dos Parceria Baixíssimo
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mensal financeiros clientes; estratégica com índice de
a banca burocracia;
PONTOS Períodos de Restrições nas Períodos de Operador não Fraca Acesso a Operadore
FRACOS renovação renovações de renovações licenciado visibilidade; capital difícil, s sem
relativamente crédito longos Recursos Localização devido a licença,
longos Períodos de Critérios financeiros off; exigência de actividade
Taxa de juro renovações burocráticos limitados Taxa de juro deposito de punida nos
relativamente longos Ausência de relativamente garantias; termos da
alta estrutura alta; Fraca lei;
Sistema de organizacional Operador não visibilidade; Falta de
amortização Falta de licenciado; Taxa de juro equipamen
insustentável; equipamento Ausência de relativamente to
estrutura alta
organizacional
ESTRATÉGIA Não Divulgação Divulgação Agentes de Não Não Não
S identificada por institucional:ag institucional:ag credito identificada por identificada por identificad
UTILIZADAS invisibilidade, entes de credito entes de credito inseridos nos invisibilidade, invisibilidade, a por
promovendo
não constitui captando mercados não constitui não constitui invisibilida
produtos e
ameaça clientes de captando Liberação de ameaça ameaça de, não
forma clientes de credito no constitui
permanente. forma domicilio do ameaça
permanente. negocio
9
Ilustrar e delinear produtos financeiros moldados a realidade do grupo alvo definido, o que basicamente pressupõe a liberação de crédito com
rapidez, tempo de vencimento de crédito mais curto, redução substancial de burocracia para atendimento aos mesmos, não exigência de garantias
materiais, entre outros aspectos, conferem ao projecto uma diferenciação no atinente a sua posição no mercado.
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2.3. Programa de Actividades
Actividade a ser desenvolvida é a de concessão de Microcréditos que obedecerá a
seguinte sequência:
O Processo de Aprovação do Crédito (PAC) adoptado pela firma é melhor ilustrado no
fluxograma abaixo.
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2.4. Gestão do Risco
Entendendo risco de crédito como sendo a incerteza de recebimento do reembolso dos
créditos concedidos, o fundamental, antes da concessão do mesmo crédito é proceder
toda devida e cautelosa avaliação de forma a minimiza-lo.
Por experiência do proponente o primeiro e mais indesejável e nocivo dos riscos é o
sistémico, que derive da fragilidade da política interna de centralização de
responsabilidades num sector/gestor em todo um ciclo de vida do crédito e na fraca
análise e decisão de créditos, influenciados pelo facto da acumulação de
responsabilidades por sector/gestor. A forma de minimizar este risco pode ser por via de
uma reestruturação da cadeia de decisão de créditos criando sectores interdependentes
no processo de avaliação até a decisão dos créditos.
O segundo risco que considera-se ser importante controlar está ligado às características
sociais dos tomadores de créditos em comunidades não muito dispersas como distritos,
onde quaisquer acções da instituição são do conhecimento de todos clientes em jeito de
boato, para qualquer caso de mora ou inadimplência a acção ríspida da Instituição pode
significar uma lição e chamada de atenção aos outros clientes, mas o contrário pode
encorajar a mora e inadimplência em outros clientes, todavia a acção ríspida não se deve
confundir com acções que signifiquem falta de respeito ou abuso ao cliente, pode
manchar a imagem institucional.
2.5. Indicadores de monitoria e metodologia para avaliação
2.5.1. Média de número de clientes a atingir em cada ano
Uma acção liderada pelo Director em colaboração com o Departamento de Crédito e o
Controlo Interno, será processado numa base semanal e compilado mensalmente, um
relatório da abrangência de clientes novos atingidos pela instituição, segregada a nível
dos Analistas e Gestores de Crédito, numa filosofia de cumprimento das metas da base
ao topo. O processo terá em consideração o nível de evolução da carteira vigente, a
rotatividade do crédito e manutenção de clientes comprovados em carteira activa.
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2.5.2. O volume médio de crédito
O volume médio de crédito por cliente, depende de variáveis como fundo de crédito
disponível, portfólio médio da carteira activa, não obstante, o próprio cenário e contexto
dos negócios dos clientes, entre outras variáveis, pelo que toda decisão de aumento ou
redução do volume médio de crédito terá em consideração as variáveis supra e todas
outras que se julgarem pertinentes para tal decisão.
2.5.3. Actividades principais a financiar e o seu impacto na comunidade
A prioridade consiste em financiar iniciativas que possam dar azos a outras iniciativas,
que respondam os anseios e necessidades da comunidade e que ainda respondam com
maior grau de compatibilidade à nossa política creditícia. Com efeito, serão
desenvolvidos estudos e inquéritos dentro das comunidades sobre o grau da sua
satisfação com relação aos empreendimentos por nós financiados, bem como a
satisfação pela qualidade dos nossos produtos e serviços.
2.5.4. Número de postos de trabalho
A ser decidido de forma conjunta pelo Director a criação de mais postos de trabalho
dependerá do crescimento sustentável das actividades da empresa, com destaque para o
portfólio médio da carteira activa e proveitos de exploração, os quais serão evidenciados
no relatório de desempenho da empresa, a ser elaborada numa base anual, escalonada
mensalmente.
2.6. Estrutura Financeira ano (X)
Nesta secção, a ilustração apenas da composição do investimento total a ser realizado a
curto prazo, bem como a estimativa de todas as despesas de exploração a serem
suportadas no mesmo período.
A fonte primária do projecto é de capitais próprios (Capital social + Incremento de
capital + resultados adquiridos).
Não sendo o projecto de natureza lucrativo, e que inicialmente não visa captar recursos
alheios para seu autofinaciamento, dispensou-se uma projecção financeira meticulosa.
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2.6.5. Recursos Humanos
O projecto contará com uma estrutura sólida que garantirá o seu pleno funcionamento,
sendo que na sua estrutura contará com 1 (um) Director, 1 (um) Gestor de Crédito e 5
(cinco) Agentes de Crédito, conforme a tabela 1:
Tabela 1: Recursos Humanos e Custos com Salários
Designação do Frequência Quantidade Custo unitário Custo Total
Cargo (MZN) (MZN)
Director Mensal 1 14,500,00 14,500,00
Gestor de Crédito Mensal 1 14.000,00 14.000,00
Agente de Crédito Mensal 5 10.800,00 54.000,00
Total de Custos com Salários 82. 500,00
2.6.6. Mobiliários e equipamentos
Em termos de mobiliários e equipamentos, serão adquiridos na Payback Microcrédito,
os seguintes equipamentos e mobiliários, computador, impressora, mesa, armário,
cadeiras, sofá e telefone, conforme apresentado na tabela 2.
Tabela 2: Custos com equipamentos
Descrição Quantidade Custo unitário Custo Total
(MZN) (MZN)
Computador (laptop) 1 15 000,00 15 000,00
Impressora 1 10 000,00 10 000,00
Mesa 2 4 000,00 8 000,00
Armário 1 7 000,00 7 000,00
Cadeiras 2 1 000,00 2 000,00
Sofá 1 10 000,00 10 000,00
Telefone 1 2 000,00 2 000,00
Total de Custos com Equipamentos 54.000,00
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2.6.7. Custos fixos com salários e aluguer do estabelecimento
A Payback Microcrédito, terá custos fixos com salários e aluguer do estabelecimento,
conforme a tabela abaixo (tabela 3).
Tabela 3: Custos fixos com salários e aluguer do estabelecimento
Descrição Valor
Capital Inicial 150 000,00
Custos Fixos Frequência Valor
Salários Mensal 82.500,00
Aluguer Mensal 4 000,00
Total (Salários + Aluguer do Estabelecimento) 86,500,00
Concernentes as despesas operacionais de exploração serão suportadas pelas receitas ou
proveitos operacionais de exploração decorrentes do funcionamento normal da
instituição.
O projecto espera arrecadar até ao fim do 1º ano um fundo de credito de 289.680, 00
MZM, representando um impute de 93,12% face ao capital inicialmente a ser investido
para esta rubrica. Para a concretização deste facto compreenderá dos resultados
adquiridos decorrentes da actividade operacional do aumento do capital.
No que se refere a rubrica de reformas e adaptações é um custo previsto para cobrir
despesas de remodelação do edifício arrendado, desde pintura, instalação eléctrica,
montagem de ar-condicionado e aquisição de outros materiais param a remodelação.
A rubrica custo com pessoal + encargos compreendem salarios mensais do Director em
14.500,00mt. Director executivo 14.000,00mt e 5 Gestores de credito em 10.800,00
cada e encargos sobre remuneracao INSS (4%) em 39.600.00mt.
