Почему россияне не доверяют цифровому рублю. Мифы и реальные возможности нового инструмента

15.04.2026, 10:29

2571

В настоящее время в России ведется активная работа по подготовке инфраструктуры для расчетов в цифровом рубле — заявленной новой форме национальной валюты, которая станет возможной с 1 сентября 2026 г. для граждан, являющихся клиентами банков, которые сегодня принимают участие в пилотировании проекта. Подробнее о ключевых возможностях использования цифрового рубля, в том числе, на примере конкретного опыта крупнейшего участника проекта – Банка ВТБ, рассказывает Анастасия Бабошкина к. э. н., соискатель кафедры международных финансов МГИМО МИД России, доцент кафедры международного бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ.

Почему россияне не доверяют цифровому рублю. Мифы и реальные возможности нового инструмента — Фото: предоставлено автором

Цифровой рубль – проект набирает обороты

Цифровой рубль – это цифровая форма национальной валюты, выпущенная Банком России на платформе цифрового рубля в цифровом кошельке, доступ к которому предоставляется коммерческими банками своим клиентам. Осуществление платежей будет возможно посредством сканирования плательщиком QR-кода, который должна предоставить торговая точка / онлайн-магазин.

Важно отметить, что цифровой рубль равен наличным и безналичным денежным средствам (1 рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль) и не является криптовалютой. Сейчас в подготовке к запуску цифрового рубля участвует 41 банк, в том числе Сбербанк России, Банк ВТБ, Банк ГПБ, Альфа-Банк, Банк «Синара», Совкомбанк, Т-Банк, Банк ДОМ.РФ и многие другие.

К 2025 году участниками проекта стали российские граждане и организации из более чем 150 населенных пунктов. За период тестирования на Платформе цифрового рубля было открыто около 2,5 тыс. кошельков и проведено более 100 тыс. операций. Партнерами проекта стали более 1200 компаний. Реализация проекта в России происходит на фоне внедрения цифровых валют центральных банков (CBDC) в большинстве стран мира, в том числе стран БРИКС +, что связано с ростом розничных безналичных расчетов, развитием инновационных финансовых технологий и потенциалом ожидания использования в трансграничных платежах с дружественными странами.

В чем преимущества ЦР для населения?

Однако, согласно опросам аналитического центра ВЦИОМ, в 2025 г. более трети российский граждан (40%) не видят преимуществ в использовании цифрового рубля, 9% допускают возможность использования цифровой валютой, а 27% не хотели бы использовать цифровой рубль в ежедневных платежах. К сожалению, большинство россиян затрудняются сформулировать, в чем преимущества цифрового рубля, и только 10% выделяют в качестве преимуществ – безопасность и защиту от мошенничества. Правда, проблема обоснованного раскрытия данного тезиса стоит перед подавляющим большинством наших сограждан.

Как правило, человеку всегда не просто адаптироваться к переменам, особенно если речь идет об использовании и хранении своих денежных средств и новых, неизвестных технологиях, на переходный этап всегда требуется время. Так, например, в 2001 году на безналичную оплату в стране приходилось около 15 %, сегодня этот показатель составляет уже более 88%, населению потребовалось более чем двадцать пять лет, чтобы полноценно научиться доверять безналичным расчетам и использовать их на ежедневной основе.

На фоне всеобщей мировой цифровизации в ближайшие десять лет банковский сектор ждет кардинальная трансформация, на смену старой модели придут современные финансовые технологии, новые эффективные и удобные платежные сервисы, цифровые валюты и интеллектуальные помощники. Согласно оценкам экспертов, оплата наличными будет популярна еще пять лет, а далее наметится тренд на ускорение использования альтернативных, некарточных платежных инструментов, в том числе цифрового рубля, поэтому очень важно и нужно определить все преимущества, которые он предоставляет для граждан.

13 ключевых возможностей цифрового рубля

ключевые возможности при использования цифрового рубля для российских граждан:

Повышение финансовой доступности для широкой категории граждан России: цифровой рубль – будет современным платежным инструментом вне зависимости от уровня дохода, технической грамотности и географического расположения воспользоваться которым можно будет только в добровольном порядке. Цифровой рубль будет еще одним, дополнительным платежным инструментом уже к существующим: безналичным платежам, СБП, QR-коду и оплате c использованием биометрических данных.
Повышение прозрачности операций: позволит сократить риски мошеннических действий и злоупотреблений, так как пользователи смогут осуществлять платежи только с использованием платформы цифрового рубля и QR-кодов, в отличии от рисков, которые могут возникнуть при безналичных расчетах с использованием банковских карт, в ситуации потери данных или предоставления верификационных кодов под воздействием недобросовестных лиц. В случае если кто-то заставит человека самостоятельно сделать перевод в цифровых рублях, Банк России незамедлительно идентифицирует данную операцию. Все данные об операциях отслеживаются в единой системе, поэтому будет невозможно замаскировать сложные схемы из нескольких транзакций. Доступ граждан к Платформе цифрового рубля будет предоставляться только через обязательное прохождение полной идентификации в государственной Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), а также получение простой электронной подписи через ИНН и СНИЛС. Таким образом, никакие граждане без ИНН и СНИЛС, а также мошенники не смогут получить доступ к Платформе цифрового рубля. Одновременно с этим все банки обязаны до начала предоставления доступа физических лиц к платформе цифрового рубля внедрить новые механизмы по противодействию отмыванию доходов преступниками.
Высокий уровень безопасности проведения платежей цифровых рублях, в том числе при осуществлении крупных покупок (недвижимость, автомобиль, техника) по сравнению с безналичными деньгами как отмечалось выше. Использование защищенных каналов связи, криптографической защиты, электронной подписи и шифрования обеспечивает высокий уровень безопасности всех расчетов так как каждый цифровой рубль имеет свой цифровой индивидуальный номер, что формирует систему защиты от мошеннических операций. Банк России осуществляет хранение и учет цифровых рублей, а также в рамках подготовки инфраструктуры на постоянной основе совершенствует меры по обеспечению информационной и технологической безопасности. Одновременно с этим сокращается риск потери денежных средств на Платформе цифрового рубля по сравнению с ситуаций, когда банк попадает под процедуру банкротства и не все средства могут быть возвращены клиенту.
Отсутствие комиссий за переводы и платежи в цифровых рублях: данная возможность является большим преимуществом в сравнении с безналичными расчетами, так как в условиях повышения банковских комиссий граждане будут выбирать возможность экономии на проведении платежей, предполагающих иногда огромные комиссии при оплате крупных покупок.
Свободный доступ пользователя к счету цифрового рубля через Единый цифровой кошелек: позволяет использовать приложение любого банка, являющегося участником платформы цифрового рубля, для осуществления платежей и контроля денежных средств. В случае возникновения проблем с одним банк-клиентом пользователь всегда может использовать Единый цифровой кошелек в приложении другого банка.
Универсальность: возможность оплаты товаров и услуг в онлайн- и офлайн-форматах. Безусловно, данный механизм является стандартным для банковских платежей, однако это базовый инструмент, который необходим для потребителя, в том числе при оплате цифровыми рублями. Уже на первых этапах пилотирования цифрового рубля, в июне 2024 года Банком ВТБ были протестированы офлайн-платежи: приобретение топлива и продуктов питания («Лукойл»); оплата связи, интернета и цифрового контента («Ростелеком»), пополнение карты «Тройка» (Московский метрополитен). А в марте 2026 года Банк России подтвердил, что цифровыми рублями будет можно оплачивать товары на сайтах компаний и в настоящее время проводится тестирование данной возможности.
Проведение разовых или постоянных переводов между физическими лицами: данная возможность существует в рамках безналичных расчетов, однако те граждане, которые выберут цифровые рубли смогут делать переводы на платформе цифрового рубля без дополнительных операций. Переводы между физическими лицами будут подконтрольны Банку России, что должно снизить риски мошеннических операций.
Осуществление платежей в цифровых рублях без доступа к интернету: согласно официальным документам и заявлениям Банка России, в ближайшей перспективе планируется внедрение платежей в цифровых рублях без доступа к интернету. Пока не объявлены технологические решения для внедрения данного механизма, однако некоторые банки уже начинают внедрять его для безналичных платежей. К примеру, Сбербанк России в 2025 г. предложил своим клиентам оплату через технологию Bluetooth Low Energy (BLE), которая позволяет использовать смартфон для платежей вместо карты при отсутствии доступа к интернету. Это один из первых шагов на пути к платежам без интернета. Офлайн-платежи в цифровых рублях будут особенно востребованы на отдаленных и малонаселенных территориях России, а также в регионах, где в настоящее время есть ограничения в интернет-покрытии.
Автоматическое выполнение операций в цифровых рублях: возможность автоматической оплаты услуг ЖКХ, аренды, подписок и сервисов (смарт-контракты и автоплатежи) будет дополнительным функционалом для тех граждан, которые выберут использование цифровых рублей. Таким образом, не нужно будет конвертировать цифровые рубли в безналичные рубли для проведения автоматических платежей.
Увеличение скорости проведения социальных выплат: будет реализовано за счет внедрения цифровых рублей в бюджетный процесс в рамках комплексной модернизации национальной финансовой системы через сокращение объема ручной обработки платежей, уменьшения количества финансовых посредников и автоматизации процессов. В октябре 2024 года Банк ВТБ представил прототип зачисления студенческой стипендии в цифровых рублях на цифровой кошелек с получением владельцем кошелька пуш-уведомления. Также население сможет получать различные возмещения и социальные выплаты в более оперативные сроки, чем сейчас, за счет сокращения процессов обработки документации на платформах государственных услуг.
Контроль использования социальных выплат и пособий: использование цифровых рублей будет возможно только на определенные статьи расходов, что позволит гражданам бережно использовать денежные средства. В 2025 году Банк ВТБ начал тестирование компенсации питания родителям школьников младших классов, которые обучаются на дому в Санкт-Петербурге. Субсидию можно потратить только в продуктовых магазинах на определённые группы товаров.
Удобное и быстрое проведение сделок с недвижимостью в цифровых рублях: это будет возможно в ближайшей перспективе за счет синергии работы всех государственных систем, участвующих в заключении сделки. Первые шаги в данном направлении уже сделаны в 2025 году. Так, Банком ВТБ проведена первая транзакция для бронирования недвижимости в ЖК «Новое Очаково» между покупателем и ГК ПИК. Покупатель оплатил бронирование с помощью QR-кода в мобильном приложении.
Свободная конвертация цифровых рублей в любую другую форму национальной валюты: использование цифровой валюты является дополнительной возможностью для граждан, а не обязательством, к сожалению, в настоящее время среди населения есть опасения, что цифровые рубли невозможно будет конвертировать в безналичные. В 2023 года на первых этапах тестирования Банк ВТБ представил банкомат, позволяющий снятие наличных денег с цифрового кошелька.