1263
In-house или аутсорсинг? Как банку не переплатить за процессинг
Карточный бизнес сегодня – это не просто один из банковских сервисов, это сложная технологическая экосистема, в центре которой находится процессинговый центр: система, принимающая и маршрутизирующая транзакции, управляющая карточными продуктами, обеспечивающая взаимодействие с платежными системами и десятками внутренних модулей и комплексов.
Сторонние процессинговые центры
На старте большинство банков запускают карточный бизнес через сторонние процессинговые центры, поскольку такая модель позволяет быстро выйти на рынок и минимизировать начальные инвестиции. В такой аутсорсной модели банк полностью передает обработку транзакций стороннему процессинговому центру. Это естественная отправная точка: инфраструктура уже построена, интеграции с платежными системами реализованы, сертификации пройдены. С точки зрения экономики это означает минимальные капитальные инвестиции, поскольку банку не нужно закупать оборудование, лицензии, криптографические модули безопасности или собирать собственную команду сопровождения.
Но, как известно, у всего есть обратная сторона медали, и риски находятся там же, где и преимущества. Во-первых, минимизируя капитальные затраты, банк фактически делегирует управление одной из ключевых технологических платформ третьей стороне и, соответственно, не обладает контролем над инфраструктурой.
Во-вторых, стоимость услуг процессора растет пропорционально объему транзакций и количеству карт и с определенного момента перестает быть экономически целесообразной. И наконец, любое развитие карточных продуктов оказывается привязано к технологическому циклу внешнего поставщика.
Поэтому по мере роста карточного бизнеса банки начинают искать более гибкие варианты архитектуры. Основные причины такого решения обычно лежат в нескольких плоскостях:
-
ускорение вывода новых карточных продуктов на рынок;
-
снижение стоимости транзакционной активности за счет отказа от аутсорсинга;
-
повышение гибкости в настройке продуктовых параметров;
-
установление полного контроля над ключевой технологической инфраструктурой;
-
обеспечение real-time мониторинга и оперативного разрешения диспутных ситуаций;
-
использование прямого доступа к данным для персонализации услуг;
-
своевременное выявление угроз и оперативная реакция на фрод;
-
устранение зависимости от технических сбоев внешнего партнера.
Гибридная модель процессинга
Гибридная модель процессинга появилась как ответ на вполне практическую проблему: переход от полного аутсорса к собственному процессингу слишком дорог, долог и рискован, чтобы делать его за один подход.
Технологически карточная инфраструктура банка состоит из нескольких слоев. Внутри банка находится продуктовая логика: управление картами, тарифами, лимитами, токенизацией, антифрод-правилами и клиентскими сервисами. Но при каждой транзакции эти системы должны взаимодействовать с внешней платежной инфраструктурой – карточными сетями, банками-эквайрерами и эмитентами, и именно эти соединения образуют сложную многослойную систему передачи транзакционных сообщений и расчетов между участниками платежной схемы.
Гибридный процессинг фактически разделяет эту архитектуру на две части.
Внутри банка размещается продуктовая часть – система, которая управляет карточными продуктами, бизнес-логикой транзакций и интеграцией с внутренними системами банка. Именно здесь формируется продукт: настраиваются лимиты, тарифы, правила антифрода, сценарии авторизации, мобильные сервисы и цифровые кошельки.
При этом инфраструктурный слой взаимодействия с платежными системами остается на стороне внешнего процессора. Через него продолжают проходить каналы связи с платежными сетями, сертификационные инструменты и часть сетевой инфраструктуры.
Фактически внешний процессор в такой модели выполняет роль технологического шлюза, посредника между банком и международной платежной сетью.
Гибридная модель часто используется как технологический мост между аутсорсингом и собственным процессингом. Банк начинает контролировать продуктовую часть карточного бизнеса, ту самую, где формируется конкурентное преимущество, а инвестиции в инфраструктуру распределяются во времени. К тому же банк может постепенно формировать собственную команду процессинга и накапливать экспертизу, не подвергая карточный бизнес операционному риску масштабной миграции.
In-house процессинг
Полностью собственный процессинговый центр – это наиболее зрелая и в то же время наиболее ресурсоемкая модель организации карточного бизнеса, где речь идет о создании внутри банка отдельной критической технологической инфраструктуры. Банк перестает быть клиентом внешнего процессора и сам получает контроль над всей цепочкой: от продуктовой логики и авторизационного ядра до интеграций, криптографии, сертификаций, мониторинга, сопровождения и взаимодействия с платежными системами.
Отдельного внимания заслуживает вопрос создания собственного персонализационного бюро. На начальном этапе это требует значительных инвестиций, поэтому банки чаще прибегают к услугам внешних подрядчиков. Однако по мере роста эмиссии и появления потребности в срочной выдаче карт содержание собственного персобюро становится экономически оправданным и выгодным решением.
Такую модель корректнее рассматривать не как ИТ-проект, а как инфраструктурную трансформацию, поскольку собственный процессинг – это не только программное и аппаратное ядро, но и промышленная среда с резервированием, тестовыми контурами, интеграция с АБС, ДБО, антифродом, сервисами уведомлений, системами отчетности и внутреннего контроля, а также собственная операционная модель поддержки 24/7.
Как результат, построение in-house процессинга дает банку полный контроль над продуктовой архитектурой, ускорение продуктовых инноваций, контроль рисков и технологическую независимость. Когда процессинговая логика находится внутри банка, появляется возможность гибко реализовывать новые сценарии транзакций, программы лояльности, токенизацию, интеграции с цифровыми кошельками, P2P-сервисы и e-commerce решения. Для банков, которые активно развивают цифровые каналы и финтех-продукты, именно эта гибкость становится ключевым аргументом в пользу собственной инфраструктуры.
Карточный процессинг является одной из наиболее критичных систем банка, и наличие собственной платформы снижает зависимость от внешних поставщиков и позволяет самостоятельно контролировать архитектуру безопасности, управление криптографическими ключами и операционную устойчивость инфраструктуры.
Еще одно важное преимущество – масштабируемость бизнеса. При росте карточного портфеля стоимость аутсорсингового процессинга обычно увеличивается пропорционально количеству транзакций и карт. В случае собственного процессинга значительная часть затрат носит фиксированный характер, а значит, по мере увеличения масштабов карточного бизнеса себестоимость обработки одной операции постепенно снижается. Опыт внедрения показывает, что о стопроцентном in-house процессинге имеет смысл серьезно задуматься при портфеле примерно 300 тыс. активных карт, поскольку именно на этом объеме начинает проявляться экономическая эффективность собственного процессинга.
Разумеется, создание собственного процессингового центра требует серьезных инвестиций. Суммарные инвестиции в запуск инфраструктуры исчисляются сотнями миллионов рублей, в зависимости от выбранной платформы и архитектуры проекта. Если банк уже располагает собственным центром обработки данных, это существенный фактор в пользу in-house модели, поскольку наличие собственной инфраструктуры существенно снижает стоимость проекта и упрощает построение отказоустойчивой архитектуры.
Годовая стоимость эксплуатации системы после запуска составляет порядка 14–20% суммарных инвестиции, включая инфраструктуру, поддержку платформы и операционную команду. Однако на практике экономическая логика проекта определяется не столько первоначальными инвестициями, сколько масштабом бизнеса. Если банк работает с несколькими платежными системами, то в такой ситуации сложность интеграций и стоимость внешнего процессинга начинают быстро расти, и собственная платформа дает банку гораздо больше гибкости и экономической эффективности. Именно поэтому in-house процессинг редко становится первым шагом в карточном бизнесе банка, но оказывается необходимостью при достижении серьезных масштабов.
P. S. В конечном счете выбор между аутсорсингом, гибридной моделью и полностью собственным процессингом – это не столько вопрос архитектуры, сколько вопрос стадии развития банка. Но чем активнее развивается карточный бизнес и чем выше амбиции банка на рынке цифровых платежей, тем чаще ответом на этот вопрос становится технологическая независимость.
