保险-医疗保险和意外险篇，极简版

搞七捻三
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重疾和理财在上一篇

意外险

便宜，基础部分一般以死/残为赔付条件，可附加意外医疗覆盖日常小意外。

附加医疗后，对比意外险选择的要点：

  1. 覆盖医院范围大：例，下至小诊所，上至私立医院都可报销
  2. 赔付条款宽松：例，医保内外用药，以及保险公司的通融度（意外发生时，紧急情况下部分些许不符合保险条款的，保险公司可否通情理赔。）
  3. 救护车使用范围：例，有无地区限制，公里数限制。
  4. 0免赔额：大多都是0免赔额，不过还是要留意下。
  5. 理赔方便：小额的，线上手机操作就能理赔。
  6. 加分项：可赔付海外的意外医疗费。

医疗险

常见名称百万医疗，因为保险的额度通常是一百万或者更高。特点：保额高，保费低。每年续签，不想续可以停止续签。100w保额和重疾不同的是，每年都有100万的理赔额度，重疾的理赔额度是一次性的。

特点：

  1. 报销型保险，花多少报多少，多份医疗险（含社保）报销不互相叠加，报销总额不超过治疗总花费。
  2. 消费型保险，保费缴了不会返还，等待期内触发理赔条款的除外。
  3. 住院才报销，大多医疗险报销范围不含门诊，可能涵盖因同一病住院，产生的门急诊费用。
  4. 医疗险一年一签，说是续签，其实就是签一份新的，所以如果保险公司更新条款，续签的就是新条款。保险公司也可以拒绝客户续签（例如头一年客户生病，第二年被拒保）。
  5. 医疗险保费，随着年龄的增长而增长。例你30岁买保费700元，一直续到40岁，40岁的保费为1600元，和你到40岁新买，保费也是1600元。（和重疾险不一样）

对比选择要点：

  1. 免赔额，大多是8000-1万，即在医院自己掏钱1万元以上的费用，才能进行赔付。即社保报销部分不在免赔额内。（我国人均住院花费大约不到1万/次）。
  2. 医院范围，公立，私立，单人病房等。例：有的保险对于普通病房单人间可报，有的保险视为vip病房不给报。
  3. 社保外用药，基本是丙类药和部分乙类药的费用。大多保险包含社保外用药，但是有的有小字注明限制条件，要注意下。
  4. 院外用药，住院的科室不给开，需要自己去药房付费，拿药（包括医院内的药房）。普通医疗险都不支持院外用药，高端医疗险能报一部分。
  5. 住院前后的门急诊费用，即住院前的相关检查的门诊花费，和出院后的门诊花费。一般有时间限制，常见的住院前后30天的门急诊费用。有些病检查，确诊时间特别长，超过30天就不给报了。 我这次是手术排队排了快3个月，所以也报不了。
  6. 特殊门诊：例如透析，放化疗。随着科技进步，现在还有日间手术室。
  7. 支持直付，就是不用自己先出钱，再找保险公司报销，医院和保险公司直接结算。但一些保险产品会小字注明部分先进（贵的）技术和药有限制。直付大多数是高端医疗险的标配，普通医疗险这几年有推一个概念叫“提前垫付”，我没太研究过。
  8. 其他杂费，例如护工费，暖气空调费等和治疗无直接关系的费用。如果可以报，注意报销的条件，主要是对发票和章有要求。 例如我这次，空调费是列在住院结算清单里的，按我的商业保险条款是可以报销的，但是护工费是另外开的收据，则不能报销。
  9. 保险的附加服务，参见之前写的重疾那篇内容。

续保

  1. 银保监会规定：不得在合同内承诺可续保。
  2. 生病后续保有2种：
    1. 买保险后生病，病种A在后续中被除外不保，其他正常保。
    2. 买保险后生病，病种A在后续也在保的范围。只要不断缴保费，就一直保。
  3. 医疗险一年一签，第二年保险公司可以以健康为由拒绝续保。（一旦生过大病，想买其他保险就更难了）
  4. 可以写入合同的续保，有时间限制或其他条件。 例如大多互联网保险，写入合同的续保只有N年，N年后能不能续，条款没写明条件。
    1. 假定续保到65岁，65岁后进出医院的频率明显高于年轻时，但是这时原医疗险不给续了，年龄和疾病导致无法购买新的医疗险。
    2. 向客服索要完整的续保费用表，例60岁后的保费涨到1万-2万/年，那就相当的不划算了，逼你自己主动放弃续保。
  5. 有些代理口头承诺续保，但能不能续，纯看保险公司的信誉。

社保

研究了好几天，太复杂了。主要结算单和常见的概念名词对不上。

甲乙丙三类药，甲类100%纳入统筹，乙部分统筹，丙类全自付。

统筹不等于社保报销。

  1. 甲类药100%统筹，报销90%，自费10%。（每种药/项目的报销比例不一样，我只是举例啊）
  2. 乙类药先行支付10%，剩余的90%进入统筹，统筹（90%）报销85%，自付15%。
  3. 丙类，全自费。
  4. 如果住院社保档是85%，那么甲类药统筹报销的部分也是85%，而不是90%。（社保报销挡跟医院等级有关）
  5. 社保免赔额，门诊¥200，住院¥800。门诊报销额度一年上限¥2000，住院一般很高不太担心。（起赔额和上限和地域，年龄有关，在各自医保地的公众号上可以查到）

理赔

我以为我这次没到商业保险的免赔额，理赔不了了，没想到我妈又翻出一张医疗补充险的单单，保额5k。还是当年被同一个代理员忽悠买的保险。因为我也不知道具体能报哪些内容，就直接去问她的保险代理。

我这次住院手术，总费用：住院结算 17026，其中社保统筹5990.26，大病补助1340.6，个人自费9695.17，再加上额外自费卡纳林2300多+护工600。

我：这个保单能报哪些部分？

F： 社保报的不报，自费的不报。

我：医院的总费用不就是社保+自费么，那这张保单能报啥。

F： 你把结算单上传看嘛。

走完理赔流程，保险公司赔付¥1080，我都气笑了，自费近1w，报销¥1080。借此再告诫我妈，不要乱买保险了，看到没得才赔了1000多，连你付的保费都赚不回来。

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手术住院详细经历

19 个赞
想为父母购买医疗保险有推荐的吗？
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我得好好看看，上班以来还没买过类似得保险

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感谢大佬！

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我给家里人都买了百万医疗，不指望一般的小病用上，只希望后面如果得了大病不至于搞到倾家荡产，买个放心

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百万医疗现在卷到飞起，一般都有至少十年的保证续保区间了。
哪家没有就别跟他买就行了。

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大部分人十年后都不能保证自己完全健康，到时候续不了，买新的也买不了，年纪上去正是要用保险的时候，用不了。

医疗险潜在最大的坑就是，要健康体，有毛病了，不是除外就是拒保。

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所以有钱的话还是要买重疾。
然后，也别焦虑那么多，十年后有十年后的市场和产品。

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有钱人其实恰好不太买重疾，他们不缺现金，高端医疗对他们来说更有用。

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也不一定。有钱人的钱也不全是大风刮来的。
只能说重疾险的意义不如普通人那么大，但也不是没有用。
如果单纯从不差钱的角度来讲，那百万医疗对他们一样没有意义。
单纯讲高端医疗的话，有什么高端医疗是钱解决不了的。。

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补充一下意外险的话题：
医院要看条款，二级以上公立医院(诊所/卫生站通常达不到二级)这个条款还是比较常见的。如果发生紧急情况没办法马上到符合要求的医院处理在不符合的医院处理后有没有后面需要转院还是怎么样的条款也是要注意。
意外险的话很多都是保社保范围内项目(尤其是那种几十百来块钱的)，这种的定位其实是作为社保的补充(社保原则上不保意外门诊虽然很多时候医院睁一只眼闭一只眼)。
意外死亡责任的话根据自己的实际情况买，如果买的话建议最好设置受益人。死亡赔款属于死者遗产，没有受益人的话走法定继承很麻烦。反正麻烦的又不是你，随便:zany_face:
注意：猝死不属于意外，属于自身疾病，怕这个的买的时候要看有没有猝死责任条款！！！
意外伤残的话个人建议不要买，保险行业伤残鉴定标准(中保协2013-088)非常苛刻。伤残责任条款的用途基本上就是用来增加保费:sweat_smile:，基本上不会触发，触发赔的那点钱远远不够治。

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这里说的高端医疗是指高端医疗保险，不是指医疗技术。
我国顶部的医疗资源都集中在公立医院，有钱不一定能进去，特别是急用的时候找关系，欠人情。
高端医疗险相当于给客户提供了医疗资源的渠道，当然还有其他权益，不只是钱的事。

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意外险如果不附加医疗险的话，想拿到赔款比重疾还难，那真是九死一生。

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意外险的医疗条款是一定要买的啊，反正又不贵:downcast_face_with_sweat:。只保死亡/高残有屁用。
医疗条款还是挺好申请赔付的，一些几百块的小磕小碰几天就能拿到钱了(至于拿到多少看条款吧)

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钱到位了啥渠道都有。。。
如果连渠道都搞不定，那说明还是需要重疾哈哈哈哈

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重疾也不解决医疗资源的问题 :joy:
国外私立医院集中了大部分顶尖的医疗资源，有钱能行。国内公立医院，单有钱不好说。

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再讲讲惠民保吧，怎样判断一个保险是不是惠民保？
如果一个保险的宣传材料中，没有出现惠民2字，那还有可能是惠民保吗？

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本来想讲的，一个是前面写太多有点累了，一个是各地政策不一样，不好写。
至于判断是否为惠民保，有个简单粗暴的方法。
政府，福利型的保险，都保既往症，例如社保就不过过问你以前得过什么病。
惠民保，既往症也保的，只是报销比例比较低。另外保费价格远低于商业医疗险。
如果已经因为健康问题无法购买商业医疗险，惠民保还是可以买的，能帮人兜一部分底，就是能报的范围比较窄，福利性保险主要还是针对基础用药和医疗（即甲乙类药和项目），丙类能报，但不多，免赔额也高。

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不好说就是不够有钱（狗头

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真正的惠民保都是政府背书，政府牵头。
要是当地新闻没讲过的，9成9是假惠民保。

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其实还有一个重要特征，很多保险公司共保，这种大部分都是政府在背后插手支持的。比如平安曾经搞出来的各地那些x医保/xx康的烂摊子(搞三年>发现亏钱不搞(平安退出)但市场习惯已经形成贸然断会出大问题>国有保险公司下场(主要是人保太保人寿)>还是亏钱>多个保险公司共保)