Essachess : Journal for Communication Studies, 2008
Resume : La microfinance est consideree aujourd’hui comme l’outil le plus prometteur dans la lutt... more Resume : La microfinance est consideree aujourd’hui comme l’outil le plus prometteur dans la lutte contre la pauvrete et l’exclusion bancaire. Par l’octroi de microcredits, la collecte d’epargne, l’offre de microassurance, les institutions de microfinance (IMF) renouvellent l’activite financiere par des pratiques aussi innovatrices que les credits solidaires. Cependant, les impacts reels de la microfinance restent a confirmer, l’evaluation de ses effets sur les populations ciblees se heurtant a de nombreuses difficultes. Le developpement futur de la microfinance reste pourtant conditionne a sa superiorite par rapport a d’autres outils dans l’atteinte des objectifs qui lui sont assignes. D’ou la necessite d’elaborer des etudes plus rigoureuses sur les impacts, et de murir la reflexion sur les sources de financement des IMF dans un contexte d’essor de la finance ethique et de l’investissement socialement responsable. Mots cles : microfinance, institution de microfinance (IMF), microcr...
L’objectif de cette thèse est d’éclairer les liens éventuels entre le financement de la microfina... more L’objectif de cette thèse est d’éclairer les liens éventuels entre le financement de la microfinance et la qualité des services définie comme l’adaptation de l’offre aux divers besoins de la clientèle. En nous appuyant sur une approche de la « qualité » dans l’appréciation de l’efficacité de la microfinance, ce travail nous mène à un double questionnement. Le premier concerne la définition des critères de qualité des services de microfinance. Le second porte sur la relation entre la gouvernance des institutions et la qualité des services pour les clients. En combinant l’analyse théorique avec des données empiriques, trois principaux résultats sont mis en évidence. Le premier résultat démontre la complexité de définir la qualité des services de microfinance. En raison de la multiplicité des critères d’évaluation et les divergences de perception entre les prestataires et les utilisateurs, il est difficile de trouver des critères convergents de qualité. L’incertitude des clients sur le...
Utilisant des données récentes à l'échelle globale ainsi qu'une monographie argentine, cet articl... more Utilisant des données récentes à l'échelle globale ainsi qu'une monographie argentine, cet article décortique la construction des marchés émergents de l'inclusion financière. Du côté de l'offre, les évolutions récentes du paysage de l'inclusion financière et son articulation au business social mettent en évidence son dynamisme, sa capacité de renouvellement et de diversification, notamment dans l'accès aux services de base, mais aussi l'importance grandissante des logiques capitaliste et marchande. Or la demande est beaucoup plus limitée que ce qu'imaginent les promoteurs, ou décalée par rapport aux services proposés. L'ajustement entre offre et demande, loin d'être spontané, repose dans certains cas sur le rôle clef de certaines entités localesindividus (souvent de sexe féminin), groupements plus ou moins institués, organisations non gouvernementales (ONG) -qui s'avèrent indispensables à la création puis au bon fonctionnement de ces marchés. Ce rôle est ambigu, peu visible, mal rémunéré et mal reconnu, fréquemment assumé par des femmes : il interroge sur la manière dont le capitalisme, à travers les organisations de microcrédit et ses financeurs, renouvelle les modalités d'appropriation d'une certaine forme de travail gratuit. Inclusion financière, marchés, microcrédit, femmes, ONG, services de base Doing 'business' for the social good, or by means of the social good: the case of financial inclusion.
Le microcrédit reste le service financier commun à toutes les institutions de microfinance, alors... more Le microcrédit reste le service financier commun à toutes les institutions de microfinance, alors que seules les banques et les coopératives peuvent collecter de l'épargne. Des dérogations spéciales dans certaines réglementations permettent également à d'autres types d'organisation de collecter des dépôts. 13 Les travailleurs à faible revenu sont, par exemple, une catégorie victime d'exclusion bancaire dans de nombreuses sociétés, de l'Afrique du Sud (Hurwitz et Luiz, 2007) à la Grande-Bretagne (Leyshon et Thrift, 1995). C. Les hypothèses théoriques face aux données empiriques La troisième partie de la thèse est consacrée à la confrontation de nos hypothèses théoriques avec des données empiriques dans le but de « constater » notre objet d'étude. Dans un premier temps, nous cherchons à saisir les caractéristiques d'un modèle de « gouvernance par la qualité » dans la microfinance par une modélisation des données de la base SPI. Le modèle de financement, en tant que caractéristique majeure de gouvernance, est au coeur de nos préoccupations dans cette recherche de relation entre la gouvernance et la qualité des services aux clients (chapitre 6). Le deuxième temps de la constatation empirique est consacré à l'étude de cas menée au Mali ave une focalisation sur le financement par la collecte de dépôts. Cette étude permet non seulement de montrer les divergences possibles entre les attentes des clients et les services offerts, mais aussi une relation étroite entre les critères de qualité qui leur importent le plus et les contraintes liées au financement par la collecte d'épargne (chapitre 7). Partie I. Comprendre les impacts de la microfinance par une analyse de la qualité des services Chapitre 1. L'expansion de la microfinance : de l'inclusion financière à la lutte contre la pauvreté Résumé Ce chapitre montre la pertinence d'une analyse de l'efficacité de la microfinance par la qualité des services en raison d'une lacune importante des études d'impacts consacrées au sujet : le manque d'analyse des processus de leur production. La focalisation de l'évaluation des impacts sur la recherche d'une causalité entre l'accès aux services financiers et la sortie de la pauvreté dérive du contexte d'expansion que nous caractérisons par une financiarisation croissante des économies et la reconnaissance d'une influence positive du développement financier sur le développement économique et sociale. Néanmoins, si la microfinance répond efficacement à l'objectif de développement du système financier en étendant l'accès aux services financiers, son efficacité dans la réduction de la pauvreté reste à prouver. A travers une brève analyse de quelques études d'impacts, nous percevons l'existence d une multitude de schémas possibles d'utilisation des services en fonction des profils des clients, ce qui remet en cause l'universalité du schéma simpliste de sortie de la pauvreté par les microentreprises. D'où l'importance d'une analyse destinée à mieux comprendre les processus d'offre et d'utilisation afin de mieux appréhender la multiplicité des impacts éventuels de la microfinance. Chapitre 2. Le financement des institutions de microfinance : l'influence probable des éléments de gouvernance sur la qualité des services offerts Résumé Ce chapitre explore les contours de l'offre de microfinance à travers la réglementation et le financement des institutions de microfinance. Nous mettons en évidence une relation probable entre les modèles de financement des IMF et la qualité des services estimée par le taux d'intérêt et la présence de services d'épargne. Les influences de la réglementation sur les modèles de financement se répercutent ainsi sur la dimension opérationnelle de l'activité des IMF et, par conséquent, sur les clients. Finalement, en posant la question de la compatibilité entre les attentes de la clientèle et les contraintes réglementaires et opérationnelles, c'est la question plus large de la gouvernance des IMF qui émerge dans cette analyse. 103 Ces charges sont évidemment plus élevées pour les IMF ayant le statut bancaire : par exemple le CGAP (2007) reporte un taux de 11,32% pour la Banco Compartamos du Mexique en 2005. Chapitre 3. Définir la qualité des services bancaires : de la microéconomie bancaire à l'évaluation de la performance sociale des institutions de microfinance Résumé Ce chapitre aborde la construction théorique des définitions de la qualité des services financiers à travers l'analyse de l'incertitude dans la relation bancaire. Nous y considérons trois approches théoriques dont celle
The species Lavandula angustifolia Mill. is an aromatic and medicinal plant, economically importa... more The species Lavandula angustifolia Mill. is an aromatic and medicinal plant, economically important due to the production of essential oil. The essential oil of L. angustifolia is used in the perfume, cosmetic, pharmaceutical, food and personal hygiene industries, due to the presence of the constituents linalool and linalyl acetate. The objective of this work was to develop a micropropagation protocol and to characterize the essential oil of L. angustifolia cv. Provence Blue. To establish the in vitro cultures shoot tips explants from stock plants kept in the greenhouse were used. Among the tested media the LS showed the best response for cultivation of the shoots. Hyperhidricity and apical necrosis of shoots were observed during micropropagation and increase of CaCl 2 in the culture medium from 440 mg L-1 to 1,320 mg L-1 significantly reduced these problems. The increased concentration of CaCl 2 in the medium led to an increase of Ca 2+ in the shoots, and was found in higher concentration at the base of the shoots, followed by the middle portion and apex. The rooting of shoots in vitro, after the multiplication phase, did not show good results, but ex vitro rooting using IBA applied via solution or talc, was satisfactory. L. angustifolia cv. Provence Blue had a high survival rate when transferred to ex vitro environment. After 180 days of acclimatization in the greenhouse the plantlets obtained from the micropropagation were established in the field of EPAGRI Experimental Station, in São Joaquim (SC). Inflorescences were harvested in January 2011 and the essential oil was extracted by hydrodistillation. The major constituents found in essential oil were linalool, linalyl acetate, 1,8-cineole, lavandulila acetate, borneol, trans-caryphyllene and trans-β-ocimene. It is concluded that the micropropagation of L. angustifolia cv. Provence Blue, followed by ex vitro rooting with simultaneous acclimatization is an efficient technique for the production of plantlets, which were successfully established in the field, presenting high levels of linalool.
... Presentation on the First European Research Conference on Microfinance, Brussels : June 2, 3,... more ... Presentation on the First European Research Conference on Microfinance, Brussels : June 2, 3, 4 ; 2009. Jeannin Philippe, Sangaré Mariam. La microfinance. ... Périlleux Anaïs. La gouvernance des coopératives d'épargne et de crédit en microfinance : un enjeu de taille. ...
Essachess : Journal for Communication Studies, 2008
Resume : La microfinance est consideree aujourd’hui comme l’outil le plus prometteur dans la lutt... more Resume : La microfinance est consideree aujourd’hui comme l’outil le plus prometteur dans la lutte contre la pauvrete et l’exclusion bancaire. Par l’octroi de microcredits, la collecte d’epargne, l’offre de microassurance, les institutions de microfinance (IMF) renouvellent l’activite financiere par des pratiques aussi innovatrices que les credits solidaires. Cependant, les impacts reels de la microfinance restent a confirmer, l’evaluation de ses effets sur les populations ciblees se heurtant a de nombreuses difficultes. Le developpement futur de la microfinance reste pourtant conditionne a sa superiorite par rapport a d’autres outils dans l’atteinte des objectifs qui lui sont assignes. D’ou la necessite d’elaborer des etudes plus rigoureuses sur les impacts, et de murir la reflexion sur les sources de financement des IMF dans un contexte d’essor de la finance ethique et de l’investissement socialement responsable. Mots cles : microfinance, institution de microfinance (IMF), microcr...
L’objectif de cette thèse est d’éclairer les liens éventuels entre le financement de la microfina... more L’objectif de cette thèse est d’éclairer les liens éventuels entre le financement de la microfinance et la qualité des services définie comme l’adaptation de l’offre aux divers besoins de la clientèle. En nous appuyant sur une approche de la « qualité » dans l’appréciation de l’efficacité de la microfinance, ce travail nous mène à un double questionnement. Le premier concerne la définition des critères de qualité des services de microfinance. Le second porte sur la relation entre la gouvernance des institutions et la qualité des services pour les clients. En combinant l’analyse théorique avec des données empiriques, trois principaux résultats sont mis en évidence. Le premier résultat démontre la complexité de définir la qualité des services de microfinance. En raison de la multiplicité des critères d’évaluation et les divergences de perception entre les prestataires et les utilisateurs, il est difficile de trouver des critères convergents de qualité. L’incertitude des clients sur le...
Utilisant des données récentes à l'échelle globale ainsi qu'une monographie argentine, cet articl... more Utilisant des données récentes à l'échelle globale ainsi qu'une monographie argentine, cet article décortique la construction des marchés émergents de l'inclusion financière. Du côté de l'offre, les évolutions récentes du paysage de l'inclusion financière et son articulation au business social mettent en évidence son dynamisme, sa capacité de renouvellement et de diversification, notamment dans l'accès aux services de base, mais aussi l'importance grandissante des logiques capitaliste et marchande. Or la demande est beaucoup plus limitée que ce qu'imaginent les promoteurs, ou décalée par rapport aux services proposés. L'ajustement entre offre et demande, loin d'être spontané, repose dans certains cas sur le rôle clef de certaines entités localesindividus (souvent de sexe féminin), groupements plus ou moins institués, organisations non gouvernementales (ONG) -qui s'avèrent indispensables à la création puis au bon fonctionnement de ces marchés. Ce rôle est ambigu, peu visible, mal rémunéré et mal reconnu, fréquemment assumé par des femmes : il interroge sur la manière dont le capitalisme, à travers les organisations de microcrédit et ses financeurs, renouvelle les modalités d'appropriation d'une certaine forme de travail gratuit. Inclusion financière, marchés, microcrédit, femmes, ONG, services de base Doing 'business' for the social good, or by means of the social good: the case of financial inclusion.
Le microcrédit reste le service financier commun à toutes les institutions de microfinance, alors... more Le microcrédit reste le service financier commun à toutes les institutions de microfinance, alors que seules les banques et les coopératives peuvent collecter de l'épargne. Des dérogations spéciales dans certaines réglementations permettent également à d'autres types d'organisation de collecter des dépôts. 13 Les travailleurs à faible revenu sont, par exemple, une catégorie victime d'exclusion bancaire dans de nombreuses sociétés, de l'Afrique du Sud (Hurwitz et Luiz, 2007) à la Grande-Bretagne (Leyshon et Thrift, 1995). C. Les hypothèses théoriques face aux données empiriques La troisième partie de la thèse est consacrée à la confrontation de nos hypothèses théoriques avec des données empiriques dans le but de « constater » notre objet d'étude. Dans un premier temps, nous cherchons à saisir les caractéristiques d'un modèle de « gouvernance par la qualité » dans la microfinance par une modélisation des données de la base SPI. Le modèle de financement, en tant que caractéristique majeure de gouvernance, est au coeur de nos préoccupations dans cette recherche de relation entre la gouvernance et la qualité des services aux clients (chapitre 6). Le deuxième temps de la constatation empirique est consacré à l'étude de cas menée au Mali ave une focalisation sur le financement par la collecte de dépôts. Cette étude permet non seulement de montrer les divergences possibles entre les attentes des clients et les services offerts, mais aussi une relation étroite entre les critères de qualité qui leur importent le plus et les contraintes liées au financement par la collecte d'épargne (chapitre 7). Partie I. Comprendre les impacts de la microfinance par une analyse de la qualité des services Chapitre 1. L'expansion de la microfinance : de l'inclusion financière à la lutte contre la pauvreté Résumé Ce chapitre montre la pertinence d'une analyse de l'efficacité de la microfinance par la qualité des services en raison d'une lacune importante des études d'impacts consacrées au sujet : le manque d'analyse des processus de leur production. La focalisation de l'évaluation des impacts sur la recherche d'une causalité entre l'accès aux services financiers et la sortie de la pauvreté dérive du contexte d'expansion que nous caractérisons par une financiarisation croissante des économies et la reconnaissance d'une influence positive du développement financier sur le développement économique et sociale. Néanmoins, si la microfinance répond efficacement à l'objectif de développement du système financier en étendant l'accès aux services financiers, son efficacité dans la réduction de la pauvreté reste à prouver. A travers une brève analyse de quelques études d'impacts, nous percevons l'existence d une multitude de schémas possibles d'utilisation des services en fonction des profils des clients, ce qui remet en cause l'universalité du schéma simpliste de sortie de la pauvreté par les microentreprises. D'où l'importance d'une analyse destinée à mieux comprendre les processus d'offre et d'utilisation afin de mieux appréhender la multiplicité des impacts éventuels de la microfinance. Chapitre 2. Le financement des institutions de microfinance : l'influence probable des éléments de gouvernance sur la qualité des services offerts Résumé Ce chapitre explore les contours de l'offre de microfinance à travers la réglementation et le financement des institutions de microfinance. Nous mettons en évidence une relation probable entre les modèles de financement des IMF et la qualité des services estimée par le taux d'intérêt et la présence de services d'épargne. Les influences de la réglementation sur les modèles de financement se répercutent ainsi sur la dimension opérationnelle de l'activité des IMF et, par conséquent, sur les clients. Finalement, en posant la question de la compatibilité entre les attentes de la clientèle et les contraintes réglementaires et opérationnelles, c'est la question plus large de la gouvernance des IMF qui émerge dans cette analyse. 103 Ces charges sont évidemment plus élevées pour les IMF ayant le statut bancaire : par exemple le CGAP (2007) reporte un taux de 11,32% pour la Banco Compartamos du Mexique en 2005. Chapitre 3. Définir la qualité des services bancaires : de la microéconomie bancaire à l'évaluation de la performance sociale des institutions de microfinance Résumé Ce chapitre aborde la construction théorique des définitions de la qualité des services financiers à travers l'analyse de l'incertitude dans la relation bancaire. Nous y considérons trois approches théoriques dont celle
The species Lavandula angustifolia Mill. is an aromatic and medicinal plant, economically importa... more The species Lavandula angustifolia Mill. is an aromatic and medicinal plant, economically important due to the production of essential oil. The essential oil of L. angustifolia is used in the perfume, cosmetic, pharmaceutical, food and personal hygiene industries, due to the presence of the constituents linalool and linalyl acetate. The objective of this work was to develop a micropropagation protocol and to characterize the essential oil of L. angustifolia cv. Provence Blue. To establish the in vitro cultures shoot tips explants from stock plants kept in the greenhouse were used. Among the tested media the LS showed the best response for cultivation of the shoots. Hyperhidricity and apical necrosis of shoots were observed during micropropagation and increase of CaCl 2 in the culture medium from 440 mg L-1 to 1,320 mg L-1 significantly reduced these problems. The increased concentration of CaCl 2 in the medium led to an increase of Ca 2+ in the shoots, and was found in higher concentration at the base of the shoots, followed by the middle portion and apex. The rooting of shoots in vitro, after the multiplication phase, did not show good results, but ex vitro rooting using IBA applied via solution or talc, was satisfactory. L. angustifolia cv. Provence Blue had a high survival rate when transferred to ex vitro environment. After 180 days of acclimatization in the greenhouse the plantlets obtained from the micropropagation were established in the field of EPAGRI Experimental Station, in São Joaquim (SC). Inflorescences were harvested in January 2011 and the essential oil was extracted by hydrodistillation. The major constituents found in essential oil were linalool, linalyl acetate, 1,8-cineole, lavandulila acetate, borneol, trans-caryphyllene and trans-β-ocimene. It is concluded that the micropropagation of L. angustifolia cv. Provence Blue, followed by ex vitro rooting with simultaneous acclimatization is an efficient technique for the production of plantlets, which were successfully established in the field, presenting high levels of linalool.
... Presentation on the First European Research Conference on Microfinance, Brussels : June 2, 3,... more ... Presentation on the First European Research Conference on Microfinance, Brussels : June 2, 3, 4 ; 2009. Jeannin Philippe, Sangaré Mariam. La microfinance. ... Périlleux Anaïs. La gouvernance des coopératives d'épargne et de crédit en microfinance : un enjeu de taille. ...
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