Papers by Wartoyo Wartoyo
Pakistan journal of life and social sciences, 2024
Peradaban Journal of Economic and Business, Mar 30, 2024
The study aims to analyze fiscal policy in managing the state budget of Indonesia. The method emp... more The study aims to analyze fiscal policy in managing the state budget of Indonesia. The method employed is descriptive analysis, which involves explaining and describing information from both oral and written sources obtained through literature studies. The findings indicate that Indonesia's fiscal policy leans towards an expansionary approach, leading to a deficit in the state budget. Additionally, the government has initiated the export of downstream commodities with high added value to boost state revenue. Furthermore, the adoption of zero-based budgeting has been implemented to minimize state spending. These strategies are believed to enhance the management of the state budget.
Al-Amwal, Dec 8, 2023
The purpose of this study was to find out how strong the influence of the Human
Iqtishaduna: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Islam, Jul 20, 2023
Islamic economics has goals that are aligned with the SDGs, where economic growth must not come a... more Islamic economics has goals that are aligned with the SDGs, where economic growth must not come at the expense of greater things such as environmental damage and human rights. The purpose of this study is to find out how the actualization of the SDGs program on economic growth in Indonesia is viewed from an Islamic economic perspective. This research uses descriptive qualitative methods with literature studies related to theoretical studies and other references related to economic growth. The results of this study conclude that the actualization of the SDGs program in economic growth in Indonesia has not been fully achieved, even though it has gone on the right track. The indicator is that the efforts so far have been made aimed at alleviating poverty through fiscal policy accompanied by mobilization of zakat and productive waqaf, reducing unemployment and improving community welfare through direct assistance programs and business capital assistance. Efforts to preserve the environment have also begun intensively by reclaiming beaches, reforesting forests and reducing the use of fossil fuels through the conversion of conventional vehicles to electric vehicles. All these efforts are in line with the goals of the SDGs as well as the goals of the Islamic economy.
Profit, Nov 19, 2018
Penelitian ini membahas mengenai pesatnya perkembanan revolusi industry yang dihadapi oleh teknol... more Penelitian ini membahas mengenai pesatnya perkembanan revolusi industry yang dihadapi oleh teknologi informasi termasuk provider.Perkembangan dunia teknologi informasi pada masa sekarang ini berpengaruh sangat besar terhadap setiap aspek kehidupan manusia. Semua hal yang dulu dikerjakan secara manual kini sudah terdapat versi digitalnya. Bahkan aspek-aspek yang menyangkut kegiatan hidup sehari-hari hampir semuanya dapat diakses melalui jejaring dunia maya. Begitu juga dunia usaha atau bisnis yang merupakan sektor paling besar yang terdampak dari peralihan era industrialisasi saat ini yang menuntut semuanya serba cepat, tepat dan transparan. Permasalahan yang timbul adalah pada masa sekarang ini teori dan konsep produksi bagi dunia usaha masih sederhana dan tidak lagi sesuai dengan kondisi saat ini. Lalu bagaimanakah strategi dan manajemen produksi yang tepat untuk sekarang ini yang mengalami pergeseran sedemikian cepat, sehingga tidak lagi sesuai dengan teori dan konsep produksi modern. Dari kajian ini diperoleh pemahaman bahwa bila suatu perusahaan tidak secara cepat menyesuaikan diri dengan trend yang ada, maka bisa dipastikan perusahaan tersebut hanya tinggal menghitung hari saja dari ancaman kebangkrutan. Telah banyak contoh yang terjadi, misalnya pada industri ritel, dimana para pelaku besar seperti Matahari Departement Store, Ramayana, Giant dan masih banyak lagi perusahaan sejenis yang terpaksa menutup sebagian gerainya karena mulai kalah bersaing dengan market online yang sekarang banyak sekali bermunculan.
Al-Mustashfa: Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah
The purpose of this article is to conduct a study of the verses of usury in the Qur'an using Mahm... more The purpose of this article is to conduct a study of the verses of usury in the Qur'an using Mahmoud Muhammad Thaha's nasakh theory, then proceed with an analysis of the application of the nasakh theory to bank interest, which so far there are still many disagreements among Muslim scholars regarding the law, whether it includes usury or not usury. The method used in writing this article is to use qualitative methods with analytic descriptive analysis with the main data source coming from library data (library research). The results of this study found that the practice of riba regardless of its type, form, quality, and quantity is prohibited. Because usury is contrary to the spirit of justice in the distribution of income and assets of Muslims. The prohibition of usury has the same position as the prohibition of other forms of a prohibition against other practices that can damage the order of life in society, such as the prohibition of drinking and adultery, which according to the view of all scholars are (mani'ah jami). 'ah) thorough and universal.
Majalah Akademika, Dec 5, 2017
Hal ini salah satunya diindikasikan terjadi karena kapabilitas dan kompetensi karyawan bank syari... more Hal ini salah satunya diindikasikan terjadi karena kapabilitas dan kompetensi karyawan bank syariah yang tidak mumpuni. Terbukti dari penelitian sebelumnya bahwa 70% karyawan bank syariah bukan merupakan lulusan berbasis syariah, melainkan karyawan hasil mutasi dari bank konvensional induknya. Empat hipotesis dibangun untuk menyelesaikan masalah penelitian, dengan metode pengumpulan data purposive random sampling. Teknik analisis data yang digunakan adalah structural equational modeling yang menggunakan software AMOS 16. Berdasarkan hasil penelitian dihasilkan kesimpulan bahwa (1) Komitmen organisasi berpengaruh positif terhadap sharia engagement. (2) Komitmen organisasi tidak berpengaruh terhadap kinerja karyawan. (3) Kepemimpinan transformasional berpengaruh positif terhadap sharia engagement. (4) Kepemimpinan transformasional tidak berpengaruh terhadap kinerja karyawan dan (5) Sharia engagement berpengaruh positif terhadap kinerja karyawan.
Al-Mustashfa : jurnal penelitian hukum ekonomi syariah, Jun 30, 2020
Developments and changes in the legal area of muamalah are very dynamic, changes occur not in the... more Developments and changes in the legal area of muamalah are very dynamic, changes occur not in the number of years or months, but the count of days and even hours. That is why it is required a legal basis that can also offset the rapid change and development that occurs in the muamalat law. Therefore, the scholars of the ushul fiqih have long since laid down the basic rules of ushuliyah and fiqhiyyah rules in order to enable the ulama to be able to easily do the law of istimbath so that a problem in the muamalah clearly the position of the judge. One of the fiqhiyyah rules laid down by ushul fiqh experts is the gift of an au'u minal fardli. According to As-Shuyuti the implementation of this rule is that when faced in an emergency, a matter of sunnah can be interpreted to be broader and more flexible than the law. This paper will try to apply the fiqhiyyah rules when it is implemented in the realm of the muamalah especially in the issues of transactions that develop in today's sharia economic.
Tulisan ini berusaha menelusuri metode naskh dalam pemikiran hukum Islam Mahmud Muhammad Thaha, b... more Tulisan ini berusaha menelusuri metode naskh dalam pemikiran hukum Islam Mahmud Muhammad Thaha, baik landasan konseptual yang ia bangun, maupun implikasinya terhadap permasalahan-permasalahan hukum. Dari hasil kajian yang telah dilakukan, ditemukan tiga karakteristik metode nasakh Thaha yaitu: Pertama, peralihan dari satu teks ke teks lain, di mana antara satu teks dengan teks lainnya tidak dalam satu ayat, atau bahkan berbeda surat. Kedua, peralihan dari satu teks ke teks lainnya, tapi masih dalam satu ayat. Thaha pernah menjelaskan, bahwa penyebutan atau pembagian makkiyah dan Madaniyah hanya menunjukkan keumumannya saja, sebab ada pula ayat-ayat Madaniyah yang memiliki kandungan semangat atau sifat Makkiyah dan begitu juga sebaliknya. Ketiga, Thaha terkadang dengan kedalaman ilmu tasawufnya, memiliki pandangan sendiri mengenai suatu pemasalahan yang di dalam Al-Qur"an tidak dinyatakan secara tegas mengenai hukum dari persoalan tersebut. Sebab memang Thaha biasanya menggunakan pandangannya ini dalam persoalan-persoalan yang bersifat "keduniaan", misalnya pendapat dan pandangannya mengenai masalah keadilan ekonomi, politik dan lain-lain
Afk@3arun@3a, Jul 26, 2022
This study explains the Islamic economic perspective on cryptocurrency, in this case, in the ligh... more This study explains the Islamic economic perspective on cryptocurrency, in this case, in the light of maqashid shariah. This research was a literature study and qualitative in nature. The data analysis applied a descriptive-analytical technique with a normative juridical approach to Islamic law. The results of this study conclude that cryptocurrency has a much greater element of mafsadah than maslahah. It is an investment commodity rather than a currency with a very high level of risk and volatility that reflects the mafsadah. This is the attraction of a new investment model because it only follows the trend of global market developments that are far from the function and benefits of currency in the perspective of Islamic economics.
PROFIT: Jurnal Kajian Ekonomi dan Perbankan Syariah
Perkembangan Bisnis Laundry di zaman sekarang semakin pesat karena permintaan dan kebutuhan jasa ... more Perkembangan Bisnis Laundry di zaman sekarang semakin pesat karena permintaan dan kebutuhan jasa laundry sangat dibutuhkan dari berbagai kalangan diantaranya masyarakat yang sibuk dengan pekerjaannya karena tak ada waktu untuk melakukan kegiatan mencuci pakaian sendiri, kalangan mahasiswa, masyarakat perumahan dan yang lainnya. Maka dari itu peneliti mengambil penelitian di tempat Zada Laundry syariah sebagai penelitian karena ingin mengetahui lebih dalam tentang model pemasaran syariah di Zada Laundry syariah apakah sudah sesuai dengan konsep-konsep bisnis syariah. Karena bisnis dan usaha sekarang masih banyak yang syariah tetapi belum menerapkan konsep syariah dan berkarakteristik syariah sesuai dengan aturannya dan ajaran islam sebagai dasar dan pedoman pada bisnis. Penelitian ini dilakukan untuk mengetahui bagaimana model pemasaran syariah pada usaha bisnis laundry di zada laundry syariah, untuk mengetahui bagaimana strategi pemasaran syariah pada usaha bisnis laundry di zada la...
IQTISHADIA
Mosque-based sharia cooperatives are Islamic microfinance institutions with two unseparated finan... more Mosque-based sharia cooperatives are Islamic microfinance institutions with two unseparated financial and social missions. They have unique characteristics not found in other cooperatives and financial institutions and could become the ideal institutions for the community, especially in the COVID-19 pandemic. However, to date, researchers have neglected this phenomenon. Therefore, this study explores the contribution of mosque-based sharia cooperatives during the COVID-19 pandemic to the community’s well-being. The researchers employed participant observation and semi-structured interviews to collect the study data and then interpreted them using an inductive approach. This study showed that mosque-based sharia cooperatives had several critical contributions to community well-being during the pandemic, including cheap financing with the qardhul hasan contract, refinancing and rescheduling loan, delivering basic food packages through zakat funds and cross-subsidies, carrying out soci...
Afkaruna: Indonesian Interdisciplinary Journal of Islamic Studies
This study explains the Islamic economic perspective on cryptocurrency, in this case, in the ligh... more This study explains the Islamic economic perspective on cryptocurrency, in this case, in the light of maqashid shariah. This research was a literature study and qualitative in nature. The data analysis applied a descriptive-analytical technique with a normative juridical approach to Islamic law. The results of this study conclude that cryptocurrency has a much greater element of mafsadah than maslahah. It is an investment commodity rather than a currency with a very high level of risk and volatility that reflects the mafsadah. This is the attraction of a new investment model because it only follows the trend of global market developments that are far from the function and benefits of currency in the perspective of Islamic economics.
Jurnal Global Citizen : Jurnal Ilmiah Kajian Pendidikan Kewarganegaraan
ABSTRAKTujuan penelitian ini adalah mengetahui adanya penerapan, hasil dan faktor penghambatdalam... more ABSTRAKTujuan penelitian ini adalah mengetahui adanya penerapan, hasil dan faktor penghambatdalam implementasi cooperative learning tipe jigsaw berbasis google meet dalammeningkatkan prestasi belajar ppkn pokok bahasan nilai-nilai pancasila kelas XI SMA NGondangrejo di masa pandemi Covid-19 tahun pelajaran 2020/2021. jenis penelitian adalahpenelitian kualitatif dengan menggunakan pendekatan deskriptif. Subjek yang diteliti yaituGuru pengampu mata pelajaran PPKn dan peserta didik kelas XI. Pengumpulan datapenelitian menggunakan wawancara, observasi dan dokumentasi. Hasil dari penelitian iniadalah adanya masa pandemi Covid-19 membuat peserta didik sangat kewelahan dalamurusan pembelajaran mereka, dengan menggunakan metode Cooperative learning tipe jigsawberbasis google meet mereka bisa konsisten dalam hasil pembelajaran PPKn khususnya padapembahasan nilai-nilai pokok Pancasila yang menjadi pembahasan yang cukup rumit untukdipahami oleh peserta didik.Kata Kunci : Cooperative Learning T...
PROFIT: Jurnal Kajian Ekonomi dan Perbankan Syariah
Based on statistical data, there is a tendency for a decline in the performance of Islamic banks,... more Based on statistical data, there is a tendency for a decline in the performance of Islamic banks, which is characterized by stagnation in market share growth that has not reached the target in recent years. There are several factors that are suspected to be obstacles to the development of the Islamic banking industry in Indonesia, ranging from the inadequacy of human resources to the ambivalence between the concept of sharia and operations in the field. The complexity of the problem has an impact on the low public trust about the existence of Islamic banks among conventional financial institutions. As a result, the enthusiasm and response of the public towards Islamic financial products and services in the banking sector, insurance, capital markets and other sectors have become flat, and instead become an obstacle to the growth of assets and market shares of the Islamic financial industry. For this reason, cooperation between stakeholders is needed so that the problems in the develo...
ABDIMAS UNWAHAS
Pelaksanaan pendidikan karakter saat ini di masa Pandemi dirasakan sangat terasa berbeda sekali. ... more Pelaksanaan pendidikan karakter saat ini di masa Pandemi dirasakan sangat terasa berbeda sekali. Perubahan yang sangat frontal terjadi dalam pembelajaran, dan ada perubahan tatanan nilai yang menjadi bagian dari penerapan pendidikan karakter. Gambaran situasi masyarakat bahkan situasi dunia pendidikan di Indonesia menjadi motivasi pokok mainstreaming implementasi pendidikan karakter di Indonesia. Pentingnya pengembangan pendidikan karakter ini gayung bersambut dengan implementasi Merdeka Belajar Kampus Merdeka (MBKM). Untuk itu Perguruan Tinggi memiliki peran yang sangat strategis untuk mengupayakan evaluasi pendidikan karakter dimasa pandemi, sebagai salah satu wujud dukungan dari pemberdayaan kampus merdeka belajar. Khalayak sasaran dalam program kemitraan masyarakat ini adalah Masyarakat Non Produktif, yaitu Perguruan Tinggi di Kota Surakarta. Khalayak sasaran tersebut dijadikan sebagai Kampus Merdeka Belajar yang memerlukan pemberdayaan pendidikan dan pelatihan berupa kegiatan ...
At-tijaroh: Jurnal Ilmu Manajemen dan Bisnis Islam, 2020
The development of the economy and creative industry is developing so rapidly, that the Indonesia... more The development of the economy and creative industry is developing so rapidly, that the Indonesian government encourages all regions to develop the creative economy to boost the local economy, one of which is to form a special body that manages and manages the creative economy from the central to the regional level, namely the Creative Economy Agency or BEKRAF. Cirebon City has a very strategic geographical location because it is located in the path of the crossing of goods and services through the north coast (pantura) which connects the western region which is the center of national economic circulation. This study uses a survey method with a qualitative approach and descriptive analysis. The results of this study indicate that the culinary sub-sector is the largest sub-sector of the other types of creative economy in the city of Cirebon with a percentage reaching 42%, followed by the Fashion economy 15%, Craft Economy, Architecture and Visual Design respectively by 12%. whereas f...
Abstrak PT Bank Syari’ah Mandiri yang bergerak dalam bidang jasa keuangan memiliki tujuan agar da... more Abstrak PT Bank Syari’ah Mandiri yang bergerak dalam bidang jasa keuangan memiliki tujuan agar dapat menjadi sektor usaha yang dapat menjadi perusahaan jasa yang bermutu tinggi dan profesional. Oleh karena itu, penulis dituntut untuk mempu menilai kondisi dan perkembangan PT Bank Syari’ah Mandiri melalui analisis rasio laporan keuangan agar dapat mengetahui apakah PT Bank Syari’ah Mandiri dapat mempertahankan keberadaaan perusahaan dan mampu meningkatkan pertumbuhan perusahaan ditengah pertumbuhan ekonomi yang semakin pesat dan persaingan usaha yang semakin ketat . Analisis rasio laporan keuangan yang lazim digunakan adalah analisis rasio likuiditas atau rasio modal kerja, analisis rasio solvabilitas, dan analisis rasio profitabilitas. Analisis rasio likuiditas merupakan rasio yang digunakan untuk mengukur kemampuan perusahaan dalam memenuhi kewajiban jangka pendek perusahaan. Dari hasil analisis kinerja keuangan dan permodalan diatas, maka dapat disimpukan bahwa Bank Syariah Mandi...
Abstrak Produk gadai emas pada perbankan syariah merupakan fasilitas pembiayaan dengan jaminan be... more Abstrak Produk gadai emas pada perbankan syariah merupakan fasilitas pembiayaan dengan jaminan berupa emas dengan mengikuti prinsip gadai. Emas tersebut ditempatkan dalam penguasaan dan pemeliharaan bank. Akad yang digunakan dalam gadai syariah yaitu akad qardh, akad rahn dan akad ijarah. Penerapan biaya ijarah pada setiap Bank Syariah mempunyai mekanisme yang berbeda-beda, hal tersebut karena Bank Indonesia tidak mengatur bagaimana perhitungannya, maka hal itu memberikan suatu kebebasan bagi bank syariah untuk menentukan metode perhitungan biaya ijarah. Tujuan penelitian ini untuk mengetahui perlakuan PSAK 107 pada produk gadai emas, apakah akuntansi gadai emas pada perbankan syariah telah sesuai dengan PSAK 107 atau sebaliknya PSAK 107 memiliki kekurangan dalam penerapan akuntansi pada produk gadai emas. Metodologi yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode kualitatif dengan teknik pengumpulan data yaitu observasi, wawancara dan dokumentasi. Dari hasil penelitian menunjukan...
At-tijaroh: Jurnal Ilmu Manajemen dan Bisnis Islam, 2019
Zakat is not only for consumptive needs but also for productive business development needs so tha... more Zakat is not only for consumptive needs but also for productive business development needs so that in time the mustahik can become muzakki. The Zakat Center's efforts to provide venture capital, assistance and guidance to its assisted mustahik that reach accelerated business development. The purpose of this study was to determine the effect of business capital, mentoring and coaching in an independent economic program towards increasing the income of mustahik micro-businesses both partially and simultaneously. This study uses a quantitative approach with data collection techniques using questionnaires distributed to 88 partners assisted by independent economic programs at the Zakat Center. The results showed that the business capital variable did not affect the increase in mustahik micro-business income, the assistance variable had an effect on the increase in mustahik micro-business income, and the coaching variable had an effect but was not significant on the increase in musta...
Uploads
Papers by Wartoyo Wartoyo
pegangan mahasiswa dalam mempelajari akuntansi syariah adalah alasan utama
yang memotivasi kami untuk menyelesaikan buku ini. Sebab selama kami
mengajar mata kuliah yang berkaitan dengan akuntansi syariah, mengalami
beberapa kesulitan karena buku-buku referensi yang ada selama ini belum
sepenuhnya sesuai dengan harapan. Sebab setiap buku memiliki kelebihan dan
kekurangannya masing-masing. Berangkat dari kondisi tersebut kami sebagai pihak
yang memiliki tanggungjawab akademis kepada para mahasiswa akhirnya dengan
segenap kemampuan yang dimiliki memberanikan diri untuk membuat buku untuk
dapat menjawab akan kebutuhan tadi.
Materi yang disajikan dalam buku ini disesuaikan dengan silabus dan
kurikulum yang ada di Institut, sehingga diharapkan hadirnya buku ini dapat
memenuhi kebutuhan yang diharapkan selama ini. Dan dengan hadirnya buku ini
pula diharapkan dapat menambah khasanah keilmuan dan pengetahuan tentang
akuntansi syariah terutama bagi para mahasiswa Program Studi Perbankan Syariah.
Penelitian ini dilatarbelakangi oleh adanya data empiris yang menunjukkan target pertumbuhan aset perbankan syariah dalam 5 tahun kebelakang tidak pernah tercapai. Berdasarkan data BI per Oktober 2014, total aset perbankan syariah baik Bank Umum Syariah (BUS) maupun Unit Usaha Syariah (UUS) mencapai Rp 260,36 triliun. Angka ini, hanya 4,78% dari total aset perbankan konvensional yang bernilai Rp 5.445,65 triliun. Bahkan, pangsa aset perbankan syariah di akhir Oktober 2014 justru lebih sedikit jika dibandingkan Oktober 2013 yang sebesar Rp 229,55 triliun atau 4,86% dari total aset perbankan. BI pada akhir tahun 2013 menargetkan porsi aset bank syariah sebesar 5,25%–6,25% dari total aset bank umum konvensional. Hal ini salah satunya diindikasikan terjadi karena kapabilitas dan kompetensi karyawan bank syariah yang tidak mumpuni. Terbukti dari penelitian sebelumnya bahwa 70% karyawan bank syariah bukan merupakan lulusan berbasis syariah, melainkan karyawan hasil mutasi dari bank konvensional induknya. Empat hipotesis dibangun untuk menyelesaikan masalah penelitian, dengan metode pengumpulan data purposive random sampling. Teknik analisis data yang digunakan adalah structural equational modeling yang menggunakan software AMOS 16. Berdasarkan hasil penelitian dihasilkan kesimpulan bahwa (1) Komitmen organisasi berpengaruh positif terhadap sharia engagement. (2) Komitmen organisasi tidak berpengaruh terhadap kinerja karyawan. (3) Kepemimpinan transformasional berpengaruh positif terhadap sharia engagement. (4) Kepemimpinan transformasional tidak berpengaruh terhadap kinerja karyawan dan (5) Sharia engagement berpengaruh positif terhadap kinerja karyawan
Kata Kunci: Sharia Engagement, Bank Syariah, Kinerja Karyawan
Abstract
This research is motivated by the empirical data that shows the target growth of Islamic banking assets in 5 years back never reached. Based on BI data as of October 2014, total assets of the Islamic banking both Islamic Banks (BUS) and Sharia Business Unit (UUS) reached Rp 260.36 trillion. This figure, only 4.78% of the total assets of conventional banks worth Rp 5445.65 trillion. In fact, the share of Islamic banking assets at the end of October 2014 even less than in October 2013 from Rp 229.55 billion or 4.86% of total banking assets. BI at the end of 2013 targeting the portion of the assets of Islamic banks amounted to 5.25% -6.25% of the total assets of conventional banks. This is one of them indicated occurs because of the capability and competence of employees of Islamic banks were not qualified. Evident from previous studies that 70% of employees are graduates of Islamic banks is not based on sharia, but employees are the result of mutations of the parent conventional bank. Issues tested in this study is a network of variables that have a relationship between variables, then to detect relationships between variables will panelitian method used is the analysis of structural equation model (structural equational model). The use of SEM intended to analyze how the relationship between an indicator variable with a variable latent known as the equation of measurements (measurement equation), the relationship between latent variables that one with latent variables other (structural equation), which together involve errors of measurement. The hypothesis of this study is organizational commitment, engagement sharia transformational leadership and positive effect on employee performance. Based on the results of the research produced the conclusion that (1) Commitment positive effect on the organization of sharia engagement. (2) Transformational leadership has positive influence on sharia engagement. (3) Organizational commitment has positive influence on employee performance. (4) Transformational leadership has positive influence on employee performance and (5) Sharia engagement positively affects employee performance.
Keywords: Engagement Sharia, Islamic Bank, Employee Performance
Di sisi lain problem pemberdayaan kaum perempuan adalah lemahnya akses permodalan di lembaga-lembaga keuangan semisal bank. Aktifitas mereka cukup terbantu dengan kehadiran lembaga keuangan mikro sejenis koperasi atau LKM pengelola dana-dana bantuan pemerintah seperti PNPM, kompensasi BBM dan sejenisnya. Namun keberadaa LKM di perdesaan pun terasa belum maksimal dan optimal dalam pengelolaan dan pemanfaatannya. Hal ini disebabkan oleh karena lemahnya kesadaran dalam pemanfaatan LKM, kesadaran masyarakat, dan manajemen yang lemah karena kompetensi pengelola yang tidak relevan. Berdasarkan pengamatan ternyata mayoritas pengelola LKM dan atau koperasi adalah kaum perempuan begitu pula mayoritas anggota dan penggunanya adalah kaum perempuan.