FORMATION DES FORMATEURS : FDF

EDUCATION FINANCIÈRE
VOVACK OMBA
Ambassadeur du succès et Maitre
formateur
+243819418182/+243997646017
Qu’est-ce que l’éducation financière ? Pourquoi est-elle
importante ?
Les réponses à ces deux questions comprennent de bonnes et de
mauvaises nouvelles concernant les congolais ainsi que leur
argent.
Bien que la plupart de congolais partagent les mêmes objectifs
(sécurité économique pour eux-mêmes, pour leurs familles, et
pour les générations futures) leurs ressources et options limitées
les conduisent souvent à un sentiment de découragement et
d’inertie.
Une gestion attentive du peu d’argent dont ils disposent est
critique pour satisfaire leurs besoins journaliers, pour surmonter
les urgences inattendues et pour saisir des opportunités
lorsqu’elles se présentent.
La mauvaise nouvelle est que beaucoup de gens manquent
souvent de connaissances et d’expérience nécessaires pour
être ces gérants prudents.
C’est ça l’objectif de l’éducation financière. Elle enseigne
aux gens à gérer sagement l’argent. Elle offre l’occasion
d’apprendre les techniques de base pour gagner, budgétiser,
dépenser, épargner et emprunter de l’argent.
La bonne nouvelle est que lorsque les gens deviennent des
preneurs de décisions financières bien informés, ils peuvent
planifier et réaliser leurs objectifs.
De plus, lorsque les gens ont acquis les compétences financières, ces
dernières ne peuvent leur être retirées. Un seul cours d’éducation
financière peut avoir des résultats qui durent toute une vie.
Ce programme éducatif consiste en quatre modules sur cinq sujets
différents. Il s’agit de :
La gestion budgétaire : Utilisez votre argent sagement
L’épargne : Vous pouvez y arriver
Le crédit : À manier avec précaution
La négociation financière : Communiquez avec confiance
Les services financiers numériques : utiliser de façon optimale les
produits financiers et canaux numériques
1. LA GESTION BUDGETAIRE
Dans ce module, vous apprendrez à vous fixer des buts financiers, à faire un
budget et à suivre comment votre argent « se déplace » pour prendre de
meilleures décisions financières. Les thèmes suivants seront abordés :
 Se fixer des objectifs financiers
 Examiner la gestion de votre argent
 Décrire l’importance d’un budget
 Faire un budget
 Prendre des décisions pour les dépenses
 Rester dans les limites de votre budget
 Suivre quotidiennement vos revenus et vos dépenses

I.1. SE FIXER DES OBJECTIFS FINANCIERS

Partout, les gens travaillent pour avoir suffisamment d'argent pour satisfaire
leurs besoins en dépenses quotidiennes, pour payer leurs dettes,
pour faire marcher leurs entreprises, pour répondre à leurs futurs
besoins en logement, pour payer les frais scolaires et les coûts
du mariage de leurs enfants et pour s’assurer une vieillesse à
l’abri du besoin. Souvent il n'y a pas assez d'argent pour réaliser
tous ces buts. Écoutez l'histoire de Shako et de Moseka.
Leur toit est en train de rouiller et ils veulent changer avant la
saison des pluies Shako et Moseka doivent régulièrement
dépenser de l’argent pour la nourriture, les vêtements et les
réparations dans la maison. Ils ont aussi des remboursements
d’un crédit à faire à une institution financière et doivent de
l’argent à un commerçant qui leur a vendu des marchandises à
crédit.
Leur fils aîné va bientôt se marier.
Ils doivent payer les frais scolaires de l’école secondaire pour
leurs deux autres enfants. Ils doivent faire des déplacements
pour s'occuper de la famille ou de leurs affaires.
Shako et Moseka savent aussi que des imprévus arrivent. Les
membres de famille tombent malades. Les choses se cassent
et ont besoin d’être réparées.

 Quelles sont les pressions financières vécues par Shako et

Moseka ? Pourquoi ?
 Quelles sont les pressions financières auxquelles les gens font
face dans votre communauté
 Que pouvez-vous faire pour atteindre vos objectifs ?
Qu’est-ce qu’un plan financier ?

Un plan financier est un outil qui vous aide à décider

comment gagner plus d’argent et comment l’utiliser
pour atteindre vos objectifs.

Fixe tes objectifs aujourd’hui pour mieux les réaliser demain :

Réfléchis à ce que tu veux dans ta vie et fixe-toi des objectifs
pour l’atteindre. Par exemple, si tu veux acheter un terrain
dans 5 ans, mieux vaut commencer à planifier et à épargner
dès aujourd’hui. Si tu travailles pour obtenir quelque chose qui
est important pour toi et si as un plan d’action pour y arriver,
tu auras plus de chances de réussir.
I.2. EXAMINER LA GESTION DE VOTRE ARGENT
Il est agréable d'obtenir une grosse somme de revenus à un
moment donné. Il est important de penser à la manière d’utiliser
sagement cet argent pour régler vos dettes, pour vous assurer que
vous pourrez répondre à vos besoins de base et pour épargner afin
de couvrir les dépenses que vous aurez à l'avenir.
Pour bien gérer l’argent, il est important de planifier les
dépenses qui n'arrivent pas régulièrement.
Vous avez mentionné beaucoup de manières dont cela peut être fait, y
compris l’épargne et le report des achats lorsque l'argent sera disponible.

I.3. DÉCRIRE L’IMPORTANCE D’UN BUDGET

Qu’est-ce qu’un budget ?
Le budget est une estimation des revenus attendus et des dépenses
prévues pour une période à venir, par exemple le prochain mois ou la
prochaine année
Pour budgétiser, nous devons savoir combien d'argent nous recevons et
comment nous voulons dépenser cet argent sur la période de temps que
nous choisissons. Il est aussi important d'identifier et d’organiser les
dépenses

Voici un exemple de budget pour la famille d’Eyenga sur une

année.
Pourquoi un budget est-il utile ?
Un budget :
• Vous permet d’attribuer vos revenus à différents types de
dépenses
• Vous aide à prendre des décisions sur vos dépenses et votre
épargne
• Encourage des dépenses prudentes et disciplinées
• Vous permet de prendre le contrôle de votre situation
financière
• Vous aide à organiser et à gérer votre argent plus
efficacement
Manières d’améliorer un budget
 Faire une liste de toutes les sources de revenus
 Faire une liste de toutes les dépenses
 Prévoir à l’avance pour empêcher de dépenser plus que vos
revenus
 Économiser les surplus pour répondre aux futures dépenses quand
les revenus sont faibles

Associe ta famille à l'élaboration de votre budget : En faisant

un budget ou un plan financier, prenez en compte les revenus et les
dépenses de toute la famille. Ensemble, déterminez ce dont chacun
d’entre vous a besoin et ce que chacun désire. Essayez de planifier
en sorte que les besoins les plus importants soient couverts –même
si c’est au détriment de quelques désirs.
I.4. FAIRE UN BUDGET
1. Passer en revue vos objectifs financiers
2. Estimer le montant des revenus par source
3. Décider combien épargner
4. Faire une liste de toutes les dépenses et du montant nécessaire pour
chacune
5. S’assurer que vos dépenses plus l’épargne ne dépassent pas vos revenus
6. Passer en revue ce qui est nécessaire et faire des ajustements

Ne dépense pas plus que ce que tu gagnes et pense à l’épargne :

Quand tu connais tes priorités et tes objectifs, tu peux faire ton budget. Pour
cela, tu additionnes d’abord tous tes revenus pour le mois. Ensuite, il faut
additionner toutes les dépenses prévues pour le mois en fonction de tes
priorités et sans oublier ce que tu veux épargner pour réaliser tes objectifs à
long terme. Les dépenses ne doivent pas dépasser les revenus.
• Épargner, lorsqu’il y a un surplus de revenus, afin de dépenser durant les
périodes où les revenus sont inférieurs à ce dont vous avez besoin
• Dépenser moins durant les périodes de faibles revenus
• Prévoir à l’avance afin de ne pas être obligé d’emprunter pour satisfaire
les besoins de votre ménage
Eyenga fait un budget
Eyenga ne sait pas très bien lire et écrire mais elle sait néanmoins faire un
budget.
Voici ce qu'elle fait.
Elle parle avec sa famille et ensemble, ils se souviennent des objectifs de la
famille pour l'avenir et combien cela coûtera pour les réaliser.
Ils réfléchissent à l’argent qui entre dans la maison, chaque semaine ou
chaque mois, qui provient de la ferme, de l’entreprise et d'autres sources. Ils
réfléchissent combien ils voudraient épargner. Ils pensent à la somme dont
ils auront besoin pour les dépenses pendant la même période. S’ils peuvent,
ils demandent à un ami de noter les revenus et les dépenses qu’ils
pensent avoir le mois prochain ou après.
Ensuite, ils vérifient pour s’assurer qu'ils ne prévoient pas de dépenser
plus que les revenus qu'ils recevront. Ils fixent maintenant aussi le
montant à épargner.
Ils suivent de près les revenus et les dépenses pendant un certain temps
pour comparer leur plan avec ce qui arrive vraiment. Ils changent leurs
estimations pour le mois prochain en se basant sur ce qu’ils apprennent.
Que fait la famille d’Eyenga pour faire un budget

I.5. PRENDRE DES DÉCISIONS POUR LES DÉPENSES

Pour bien gérer ton argent, fais la différence entre un besoin et
un désir : Assure-toi de subvenir aux besoins élémentaires de ta famille
avant de penser aux dépenses de luxe. Par exemple, il vaut mieux payer
les frais de scolarité des enfants avant de penser aux boissons ou aux
nouveaux vêtements.
I.6. RESTER DANS LES LIMITES DE VOTRE BUDGET
Comment rester dans les limites de votre budget

• Rappelez-vous souvent ce que vous avez prévu de dépenser

• Placez une somme dans le budget qui sera pour les besoins imprévus
• Gardez l’épargne hors de votre portée afin de ne pas la dépenser
• Faites le suivi de ce que vous dépensez
• Assurez-vous de ne pas dépenser plus que ce qui est prévu dans votre
budget
• Si vous dépensez plus pour un article, dépensez moins pour autre chose
• Faites une liste des manières de réduire les dépenses prévues
• Demandez à votre famille de participer pour développer et adhérer au
budget
• Quand vous investissez de l’argent dans l’entreprise, considérez ce qu’il
faut faire si l’investissement échoue
• Priorise les besoins budgétisés : Avant de faire un achat, pose-toi
deux questions : 1) Est-ce que j’en ai vraiment besoin ? 2) Est-ce que ça
entre dans mon budget ? N’achète que ce dont tu as réellement besoin et
ce qui était budgétisé. Si tu en as vraiment besoin mais que tu ne l’avais
pas budgétisé, regarde si tu peux te passer d’autre chose dans le budget,
afin de libérer des moyens pour cet achat.

Manières de réduire les dépenses

Consommer moins pour les articles non essentiels (boissons,
gâteaux, articles de luxe) Dépenser moins dans les fêtes
Réduire les dépenses pour les évènements de la vie comme les mariages
et les enterrements Épargner suffisamment pour acheter des articles de
base en plus grande quantité et à moindre coût
Prévoir à l’avance pour acheter les articles de base quand les prix sont
moins élevés Acheter moins à crédit
Avoir moins d’argent sur soi ou garder l’argent dans un endroit sûr ;
comme cela, il n’y aura pas la tentation de le dépenser

N’emporte avec toi que l’argent nécessaire : Quand tu te

promènes avec beaucoup d’argent dans les poches, il est tentant de le
dépenser. Tu cours aussi le risque de te faire voler ton argent. Il vaut
mieux te promener avec seulement l’argent dont tu as besoin
aujourd’hui plus un petit extra pour des imprévus. Garde le reste dans
un endroit sûr.
Avoir un budget c’est bien, le respecter c’est mieux : Le plus
important n’est pas d’avoir un budget mais de le respecter. Une fois que
tu as établi ton budget, il faut t’y tenir. Même s’il est parfois difficile de
trouver la discipline nécessaire, il faut comprendre que si tu ne le fais pas
tu resteras dans une situation de pauvreté et tu ne pourras pas réaliser
tes objectifs. Cependant, en cas d’urgence il est toujours possible de
réviser son budget.
 I.7. SUIVRE QUOTIDIENNEMENT VOS REVENUS ET
DÉPENSES
Fais le suivi de tes dépenses : Il est important de faire le
suivi de toutes tes dépenses, par exemple en ayant un carnet où
tu les notes. Ceci va t’aider à savoir comment tu dépenses ton
argent et comment tu pourras réduire tes dépenses en cas de
besoin.
2. EPARGNE
II.2. L’ÉPARGNE : QU'EST-CE QUE C’EST ET POURQUOI ÉPARGNER ?
Qu’est-ce que l’épargne ?
• L’argent qu’on met de côté maintenant pour l’utiliser plus tard.
• Une sorte d’assurance pour son futur.
• Des petites montants qu’on met de côté sur une longue période de
temps afin d’avoir une plus grande somme.
• Un aspect fondamental de la bonne gestion de l’argent.

Épargne pour un avenir meilleur : Si tu veux avoir de meilleures

conditions de vie, ne dépense pas tout ton argent. Épargne dès
aujourd'hui une partie de tes revenus pour réaliser tes rêves ou accomplir
un projet et pour faire face aux problèmes inattendus.
Deux règles de l’épargne

• Dépensez moins que ce que vous gagnez !

• Épargnez quelque chose chaque jour ou chaque semaine
Tout le monde peut épargner, toi aussi tu le peux : Si la fourmi
épargne, toi aussi tu le peux. Tu n’as pas besoin de beaucoup d’argent
pour commencer à épargner. Que tu sois femme ou homme, étudiante,
agriculteur, professeur, infirmière, vendeuse ou salarié, tu pourras
toujours mettre quelques francs de côté. Si tu épargnes régulièrement,
ton argent va s’accumuler progressivement
II.2. FIXER DES OBJECTIFS D’ÉPARGNE
Objectifs d’épargne et élaboration d’un plan d’épargne

Souvent, épargner est mieux que de prendre un crédit : Mieux

vaut prévenir que guérir. Il vaut mieux planifier et épargner pour
certaines dépenses que de prendre un crédit.
Par exemple, il est préférable d’épargner pour les frais de
scolarité de tes enfants plutôt que d’emprunter de l’argent
chaque trimestre. Les avantages étant que tu ne dois pas
payer des intérêts ou frais, et que l'argent que tu as épargné
t’appartient, tu es donc libre de décider comment l’utiliser
Épargne pour les grandes occasions : Planifie pour les
grandes occasions comme les anniversaires, un mariage ou
une cérémonie en mettant un peu d’argent de côté sur une
longue période de temps. Par exemple, si tu as un mariage à la
fin de l’année prochaine tu peux épargner 200 000 francs
chaque mois pendant 20 mois.
Ainsi tu auras 4 millions de francs le jour du mariage. Tu as le
droit de profiter de ton argent si tu planifies et épargnes pour
de telles occasions.
II.3. AUGMENTER VOTRE ÉPARGNE
D’où vient l’épargne ?
En mettant de côté une partie des revenus
En réduisant les dépenses (dépenses du ménage, remboursement des
dettes, les dépenses facultatives)
La famille de Mohema
Mohema et son époux Ngalamulume vivent dans les banlieues d’une
grande ville. Mohema a un petit restaurant et Ngalamulume travaille
comme ouvrier journalier dans une grande ferme. Ils ont 4 enfants :
Kibobo, 13 ans ; Langa, 10 ans ; Lukuku, 4 ans ; et le bébé Feza qui a 10
mois. Ils travaillent dur pour payer le loyer et la nourriture. Ils se battent
chaque année pour payer les frais de scolarité de Kibobo et Langa en
octobre et février. Pendant les pluies en septembre et octobre, les affaires
ne marchent pas très bien. Mohema prend des prêts accordés par une
IMF tous les ans en début octobre.
Elle fait souvent des emprunts dans son groupe féminin pour
compléter les prêts de l’IMF, payer les frais de scolarité et faire
face aux dépenses urgentes. Les remboursements du prêt
accordé par l’IMF sont mensuels. Parfois, elle utilise un prêt pour
rembourser un autre prêt. Ngalamulume travaille au restaurant
pendant la saison des pluies lorsqu’il n’y a plus d’autres travaux
à faire à la ferme. Le restaurant marche bien pendant les saisons
sèches entre novembre et mars et juillet et août. La famille a
pour tradition d’acheter de nouveaux habits et d’organiser une
grande fête le jour de Noël et du Nouvel An.
 Quels sont les objectifs d’épargne de la famille de Mohema ?
 Quels sont les objectifs les plus importants, ceux qui sont
deuxième en importance (ainsi de suite) de la famille de
Mohema ?
 Quand et comment la famille de Mohema peut-elle épargner ?
2. Renforcez les règles de l’épargne avec une chanson – 10
minutes

Quand il s’agit de l’épargne, agir peut-être plus difficile que de discuter

des idées.
Il est facile de comprendre pourquoi l’épargne est si importante pour
notre sécurité financière, mais plus difficile d’épargner effectivement.
Nous avons identifié les obstacles que beaucoup d’entre nous
connaissent bien. Il est facile de tirer l’épargner ».
Il est beaucoup plus difficile de nous forcer à trouver quelque chose à
épargner chaque jour ou chaque semaine, ne serait-ce que 100 francs.
Pour réussir à le faire, vous devez suivre les règles de base de l'épargne
dont nous avons parlé plus haut. a conclusion suivante « Nous n’avons
pas de quoi
Évite les dépenses moins importantes pour épargner plus : S’il ne
te reste pas assez d’argent pour épargner tu dois essayer de diminuer
tes dépenses.
Limiter la consommation des produits dont tu n’as pas absolument
besoin (comme l’alcool ou de nouveaux vêtements) pourra t’aider à
épargner plus et ainsi à améliorer ton avenir et celui de ta famille.

L’épargne se constitue petit à petit : Petit à petit l’oiseau fait son nid.
C’est seulement ainsi que ton argent peut s’accumuler. Si tu mets de
côté 500 francs par jour, tu auras 15 000 francs dans un mois, 90 000
francs dans six mois et plus de 500,000 francs dans trois ans !
II.4. ÉPARGNER POUR LES URGENCES
Les urgences impliquent des coûts immédiats pour la famille. Ces coûts
peuvent être des ordonnances et factures d’hôpital, la reconstruction après
une catastrophe, le remplacement de biens volés ou l’obligation de
continuer à rembourser les prêts même après avoir perdu votre activité
commerciale.
Si la personne responsable de la famille est incapable de travailler à cause
d’un problème grave, la famille perdra encore plus de revenus.
Chaque famille doit avoir un fonds de secours pour prendre en charge
des urgences relativement minimes. Ce fonds ne peut pas reconstruire une
maison ou prendre en charge une longue maladie.
Le fonds de secours est une raison importante pour laquelle on épargne
parce qu’il peut vous aider à faire face à de nombreux imprévus et
empêcher d’aggraver les pertes.
La règle à respecter pour la somme d’argent à garder dans le fonds de
secours est la suivante :
Combien devez-vous épargner pour les urgences ?
Mettez de coté au moins 3 fois le montant moyen de vos
revenus mensuels.

Les familles plus grandes doivent garder au moins 6 mois de revenus

mensuels moyens dans un fonds de secours.
N’oubliez pas ; l’objectif de votre fonds de secours est de couvrir
les petites urgences. La plupart d’entre nous serons incapables de
garder assez d’argent pour couvrir de grosses pertes comme notre
logement ou nos récoltes.
Si vous planifiez d’avance pour les urgences, vous réussirez mieux à
réaliser vos autres objectifs. Grâce à un fonds de secours, vous pouvez
éviter d’utiliser l’épargne que vous avez constituée pour les objectifs tels
que l’éducation et la rénovation de votre habitation. Vous pouvez
également éviter de faire des emprunts qui vous coûteront cher.
II.5. DÉCIDER DE LA MANIÈRE D’ÉPARGNER PLUS
Facteurs internes/externes qui influencent l’épargne
• Un endroit sécurisé pour garder l’épargne
• Un bon plan d’épargne
• La discipline
• Le soutien de la famille dans la décision d’épargner
• La motivation à atteindre les objectifs personnels : maison, mariage,
éducation, etc.
• Un endroit convenable où on peut épargner (proche de la maison, accès
facile, etc.)
• Des intérêts produits par l’épargne
• Le désir de résister à la tentation de dépenser de l’argent sur les articles de
luxe
• Le montant minimum de dépôt exigé correspond à la capacité d’épargner
• La volonté de réduire les dépenses
• La capacité ou l’opportunité de gagner plus de revenus

• II.6. COMPARER LES SERVICES D’ÉPARGNE

• Caractéristiques qu’il faut tenir compte en sélectionnant un service
d’épargne
• Accès
• Commodité et utilisation facile
• Conditions de dépôt initial
• Sécurité
• Intérêts gagnés sur l’épargne
II.7. FAIRE UN PLAN D’ÉPARGNE
Cherchez de nouvelles manières de faire des économies sur les dépenses
Cherchez de nouvelles manières d’augmenter les revenus
Cherchez de nouvelles manières d’épargner régulièrement une partie de
vos revenus
Cherchez à savoir si vous pouvez atteindre un objectif avec moins
d’argent
Donnez la priorité à vos objectifs, vous pouvez peut-être éliminer un
objectif pour vous permettre d’atteindre un autre

Réalise tes objectifs d’épargne en quatre étapes : Si tu veux

réaliser tes objectifs d’épargne, suis ces quatre étapes :
 Détermine pour quoi tu veux épargner (ex. : pour acheter une maison
ou un terrain, pour développer ton commerce, pour étudier ou pour
payer les frais de scolarité de tes enfants) et calcule la somme dont tu
as besoin.
Assure-toi que ton objectif est réaliste.

 Regarde combien tu peux mettre de côté pour cet objectif chaque jour,
chaque semaine ou chaque mois. Tu peux maintenant calculer combien
de temps ça te prendra d’atteindre ton objectif.

valeur de l’argent et à développer une habitude d’épargner dès le plus

jeune âge. Tu peux aider tes enfants en leur donnant une petite caisse ou
une boîte où ils peuvent garder leur argent
 3. CREDIT
III.3. MON ARGENT ET L’ARGENT DES AUTRES :
Qu’est-ce qu’un prêt ?
Un prêt, aussi appelé un crédit, est de l’argent que l’on a emprunté
auprès d’une banque, IMF, ou COOPEC ou auprès d’une personne et que
l’on doit rembourser, normalement avec de l’intérêt et d’autres frais et
dans une période de temps sur laquelle on s’est mis d’accord

Trois raisons pour lesquelles les gens empruntent

1) Investir
2) Répondre à une urgence imprévue
3) Consommer, acheter un article pour lequel ils n’ont pas actuellement
suffisamment d’argent
Les prêts pour un investissement productif font gagner de nouveaux
revenus à l’emprunteur.
Les prêts pour les crises et la consommation personnelle n’apportent pas
de nouveaux revenus et doivent être remboursés grâce à d’autres
sources de revenus. Essayez d’éviter d’emprunter dans ce but.
Un crédit réfléchi pour développer mes projets : Un crédit peut
t’aider à réaliser un projet quand tu n’as pas assez d’argent pour le
financer autrement. Mais il faut que le projet rapporte assez d'argent
pour rembourser le crédit, les intérêts, tous les autres frais, et pour te
payer pour ton travail.
Le crédit c'est l'argent des autres : Le crédit n'est ni de l'argent des
fétiches, ni un don ou un cadeau. Normalement, l'argent qu'une
institution financière prête vient de l'épargne d'autres personnes. Grâce
aux emprunteurs, les épargnants peuvent récupérer de l'intérêt sur leur
argent.
Vu que c'est l'argent des autres, il faut que tu le rembourses
III.2. LES BONS PRÊTS/LES MAUVAIS PRÊTS
À savoir avant d’emprunter
Le montant de votre paiement de prêt, y compris le principal, les intérêts et
les frais
Les sources de revenus et/ou l’épargne que vous avez pour faire ces
paiements
Le moment où vous aurez réellement l'argent du crédit entre vos mains
(est-ce que cela sera avant que vous n'en ayez besoin ?)
L’actif que vous achetez avec le crédit survivra le crédit et continuera à
vous faire gagner des revenus
Le prix que vous pouvez faire payer sur vos marchandises financées avec
l'argent du crédit doit être suffisamment élevé pour à la fois rembourser le
crédit et faire des bénéfices
Pas de crédit pour le prestige mais pour les investissements
productifs : Si tu prends un crédit, tu dois le rembourser.
Pour le rembourser, tu dois faire travailler ton argent. Emprunte surtout
pour des investissements qui sont productifs, par exemple pour acheter un
terrain à cultiver ou pour développer ton commerce. Il n’est pas sage
d’emprunter de l’argent pour des produits de luxe ou pour des produits qui
vont perdre de la valeur (par exemple pour une voiture, pour des meubles
ou pour des vêtements) sauf s’ils servent à développe ton entreprise.

III.3. LES COÛTS DE L’EMPRUNT

Le crédit n’est jamais gratuit : Si tu prends un crédit, tu vas devoir
rembourser le montant emprunté, mais aussi un montant supplémentaire
qui s’appelle l’intérêt, et encore d’autres frais. Avant de prendre un crédit,
demande donc au prêteur quel sera le montant total que tu vas devoir
rembourser.
Si vous avez déjà pris un crédit, vous connaissez ses coûts directs, c’est-
à-dire l'argent que vous payez au prêteur pour obtenir le crédit. Cela inclut
les intérêts, les frais, les pénalités de retard et l'assurance.
Le plus souvent, ces coûts sont inclus dans la somme que nous payons
chaque semaine ou chaque mois ; nous ne les oublions pas parce que
nous devons nous assurer que nous mettons de côté assez d'argent
chaque semaine ou chaque mois pour faire le paiement.
Mais parfois nous ne réalisons pas aussi bien les autres dépenses que
nous avons en raison du crédit, comme la perte de ventes ou l’argent que
nous dépensons pour le transport pour assister aux réunions ou se rendre
à la banque.
Bien qu’il soit possible que ces coûts supplémentaires ne fassent pas
partie du remboursement en espèces du crédit, ils sont réels et doivent
être considérés lorsque l’on choisit un prêteur.
On les appelle les coûts indirects.
Définition des termes
Coûts directs :
L’argent que vous payez à un prêteur pour le crédit. Cela inclut les
intérêts, les frais, l’assurance et les pénalités de retard. En général, ces
coûts sont inclus dans votre remboursement régulier hebdomadaire ou
mensuel.
Coûts indirects :

Les dépenses que vous pouvez avoir à payer parce que vous avez un
crédit, comme les frais de déplacements en bus pour se rendre aux
réunions ou à la banque. Cela peut inclure le salaire que vous payez à un
employé pour garder votre entreprise pendant que vous assistez à une
réunion, ou les revenus que vous perdez si vous fermez votre entreprise
pour aller à une réunion.
• Questions pour les prêteurs
• Quel est le taux d’intérêt ?
• Selon quelle fréquence le principal et les intérêts doivent-ils être
remboursés ?
• Quelle est la somme de chaque remboursement ?
• Quelle somme d’épargne est exigée et selon quelle fréquence doit-on
faire des dépôts ?
• Quels frais doivent être payés pour obtenir un crédit ?
• Quelles pénalités sont facturées pour les paiements en retard ?
• Où fait-on les remboursements du crédit ?
• Est-ce que cela se trouve loin de mon entreprise ?
• Selon quelle fréquence ont lieu les réunions ?
• Combien de temps durent les réunions ?
IV.4. LES CHOIX POUR EMPRUNTER
Compare toujours les offres de crédit : Avant de prendre un crédit,
compare les offres de différentes institutions financières : intérêts à
payer, frais et amendes. En comparant les offres pour trouver le meilleur
organisme de crédit, tu vas probablement finir par payer un peu moins,
et obtenir de meilleures conditions. Par contre, emprunter aux mauvaises
conditions pourrait te coûter cher. Regarde donc bien et choisis
intelligemment !

III.5. COMBIEN DE DETTES POUVEZ-VOUS VOUS PERMETTRE ?

N’emprunte que ce que tu peux rembourser : Réfléchis bien au
montant que tu peux emprunter. Avant de prendre un crédit, fais un plan
de remboursement du montant emprunté et des intérêts. Tu es obligé de
rembourser le montant emprunté, les intérêts et d’autres frais, pendant
la période convenue.
Si tu as des doutes sur ta capacité de remboursement, il vaut mieux ne
pas prendre le crédit. Si tu empruntes plus que ce que tu peux
rembourser, tu risques de tout perdre.
Bien que chaque famille devra décider combien de dettes elle peut se
permettre d’avoir d’après toutes les sources de revenus et d’épargne,
une recommandation que vous pouvez suivre est de limiter vos
paiements de dettes à 20% ou moins de vos revenus. Ainsi si votre
revenu mensuel est de 100 000 FC, le total de tous vos remboursements
de crédit ne devait pas dépasser plus de 20 000 FC chaque mois.
Le crédit se prépare et se planifie : Avant de prendre un crédit, pose-
toi les questions suivantes : Quel montant il me faut pour réaliser mon
projet ? Est-ce que mon projet va rapporter assez d’argent pour
rembourser dans les temps cette somme plus les intérêts et tous les
autres frais ? Qu’est-ce que je peux faire si le projet ne se déroule pas
comme prévu ? Quel prêteur me propose les meilleures conditions ? Est-
ce que j’ai bien compris toutes les conditions du crédit ?
III.6. LA DÉFAILLANCE QU’EST-CE QUE C’EST ET COMMENT
ARRIVE-T-ELLE ?
Définition d’un emprunteur défaillant
Un emprunteur défaillant est quelqu’un qui est en retard dans ses
remboursements de prêt.
Utilise le crédit pour le projet convenu : Une fois l’argent en main, il
peut être tentant de l’utiliser pour d’autres raisons que celles que tu
avais prévues. Parfois, les amis ou la famille font pression pour que tu
leur donnes de l’argent. Même s’il peut être difficile de résister à la
tentation et à la pression des autres, il est important de ne pas céder. Si
tu n’utilises pas l’argent comme prévu, tu ne pourras pas générer assez
de revenus et tu seras incapable de rembourser ton crédit.
III.7. LES DANGERS DU SURENDETTEMENT ET DE DÉFAUT DE
PAIEMENT
Ne rembourse pas un crédit par un autre crédit : Ne creuse pas un
trou pour boucher un autre trou. Si tu as des difficultés à rembourser ton
crédit, évite de prendre un autre crédit car ceci ne fait qu’augmenter tes
dettes et donc ton fardeau. Tu devras payer des frais et des intérêts en
plus car c’est un nouveau crédit. Parles-en plutôt avec ton banquier. Il
peut t’aider à trouver des solutions.

Celui qui ne rembourse pas son crédit est perdant : Normalement,

au moment de prendre un crédit, le prêteur va demander une garantie,
par exemple ta maison, ton terrain, ton véhicule, tes animaux ou ton
salaire. La garantie ne remplace pas le remboursement. Mais si tu ne
rembourses pas le crédit, le prêteur a le droit de garder la garantie. Vu
que la garantie peut valoir plus que le montant que tu empruntes, tu
risques alors de finir plus pauvre qu’au début.
Tu risques aussi de perdre la confiance des institutions financières et de ne plus
obtenir de crédit la prochaine fois que tu seras dans le besoin. Celui qui ne
rembourse pas son crédit est perdant.
Sois transparent avec ton prêteur : Si tu n'es pas franc avec ton banquier au
moment de demander un crédit, il ne pourra pas te recommander la meilleure
solution pour toi. Tu risques alors de finir avec un crédit qui ne correspond pas à
tes vrais besoins et que tu ne pourras pas rembourser.
Faire attention aux prêteurs agressifs !
• Prendre garde à ceux qui viennent à votre porte et qui vous offrent un crédit
facile
• Faire attention aux « offres spéciales » limitées par le temps. Si un prêteur est
légitime, les modalités offertes aujourd’hui seront valables demain.
• Prendre garde aux prêteurs qui vous découragent de lire le contrat de crédit
parce qu’il est tout simplement « standard » ! Lire chaque mot du contrat de crédit
ou demander à quelqu’un de vous le lire.
• Ne jamais signer un contrat de crédit que vous ne comprenez pas entièrement.
Poser des questions jusqu’à ce que vous ayez les réponses dont vous avez besoin.
4. NEGOCIATION FINANCIERE
IV.1. Connais tes droits et obligations en tant que client d’une
banque :

• Tu as l’obligation de respecter le contrat signé et tu as certains droits :

• Tu as droit à toute information concernant l’offre que tu réfléchis

d’utiliser et les frais associés.

• Tu as le droit d’être traité avec respect et d’être servi rapidement.

• Tu as le droit de te plaindre (par écrit) auprès de ta banque si quelqu’un

t’as maltraité et d’obtenir une réponse d’elle.
• Tu as le droit d’attaquer en justice ta banque si elle ne respecte pas le
contrat que vous avez signé.

• Tu as le droit de décider librement si tu veux ou pas emprunter de l’argent.

Personne ne peut t’y forcer.

• Tu as le droit d’accéder à ton épargne quand tu veux (sauf s’il est indiqué
que non dans le contrat que tu as signé)

• Tu as le droit à ce qu’on ne partage pas tes informations personnelles : ta

banque ne peut partager tes informations personnelles que si tu donnes ton
accord

• Tu as le droit d’utiliser l’offre de ta banque sans payer une corruption. Les

employés de la banque n’ont pas le droit de te demander une corruption.
IV.2. OBTENTION DE LA MEILLEURE OFFRE FINANCIERE
Avant de signer un contrat avec une banque, prends le temps de le
comprendre : Même si tu as besoin d’argent très rapidement ou d’ouvrir
un compte le plus vite possible, assure-toi de bien avoir compris un
contrat avant de le signer : quels sont les frais impliqués ?
Si c’est un crédit, combien devras-tu rembourser et dans quel délai ?
Quelle garantie la banque te demande- t-elle ?
Qu’est-ce qui se passera si tu ne peux pas rembourser à temps ?
Le taux d’intérêt restera- t-il le même pendant toute la durée du crédit ou
peut-il changer ?
Comportements + / - dans la négociation financière

A faire A ne pas faire

Écouter son partenaire Se fâcher
Reconnaître son point de vue Être malpoli ou insulter
Déclarer avec confiance sa position Rejeter immédiatement les
idées
Regarder son partenaire de négociation Se bloquer dans une seule
position q
droit dans les yeux
Le banquier est un partenaire :
La banque et ses employés ne sont pas tout-puissants.
Ils ont autant besoin de toi pour vivre que tu as besoin d’eux.
Tu peux rencontrer ton banquier sur un pied d’égalité.
Si les termes ou les conditions qu’une banque te propose ne te plaisent
pas, tu peux essayer de les renégocier et si cela n’aboutit pas, refuser
l’offre.
Si un employé d’une banque te traite mal, n’hésite pas à le lui faire
remarquer, à demander à parler avec son supérieur ou à changer de
banque.
5. SERVICES FINANCIERS NUMERIQUES
Quelques options de banques à distance et argent mobile
➢ Distributeurs Automatiques de Billets (DAB). Un dispositif placé
dans un lieu public qui permet à partir d’une carte magnétique ou à puce
et/ou un code confidentiel, de déposer ou de retirer d’un compte bancaire
la somme d’argent dans la limite d’un plafond. Le montant retiré est
porté au débit du compte. Les transactions qu’ils permettent sont : les
retraits et les dépôts, la consultation des soldes et les paiements.
➢ Banque par internet. Services bancaires ou informations en ligne
depuis une interface interactive. Elle permet les transactions suivantes :
la consultation de solde, les transferts des fonds et les paiements.
➢ Agent Bancaire. Un agent externe à l’institution financière tel qu’un
boutiquier ou tout commerçant qui sert de point de service pour ces
opérations.
Les transactions possibles sont principalement : les dépôts et les retraits
du cash (l’argent en espèces), mais aussi l’ouverture des comptes et la
collecte des demandes de crédit.
➢ Agent mobile : Un agent externe à l’opérateur mobile ou l’institution
financière tel qu’un boutiquier ou tout opérateur économique qui sert de
point de service pour ses opérations.
Les transactions possibles sont principalement : les dépôts et les retraits
du cash (l’argent en espèces), mais aussi les transferts.
➢ Banque mobile. Une banque entièrement en ligne
exceptionnellement accessible via un téléphone.
Elle permet d’effectuer les transactions comme : la consultation du solde,
les transferts des fonds et les paiements.
➢ Portefeuille électronique. Dispositif qui permet de stocker de
l’argent dans une carte à bande magnétique, à puce, avec téléphone ou
tout autre dispositif, sans forcément avoir besoin de compte bancaire et
d’effectuer directement des paiements sur des terminaux de paiement ou
directement en électronique.
Il peut servir à effectuer des dépôts, des retraits, des paiements et des
transferts des fonds.
➢ Centre d’appel. Un ensemble de moyens matériels et humains mis en
place pour prendre en charge la relation à distance entre l’institution
financière ou l’opérateur
➢ téléphonique et sa clientèle. Il est consulté au besoin par la
clientèle pour mieux faire passer les transactions de transfert et des
paiements ou d’avoir des informations sur les différents services offerts,
leurs modalités d’utilisation, les conditions d’accès, signaler les
problèmes ainsi que les plaintes.
Garder ton argent dans un portefeuille (portemonnaie)
électronique, c’est sécurisant qu’avoir du cash (des espèces) : Il
est mieux de te promener avec un portefeuille électronique (cartes
bancaires et téléphone) qu’avec des espèces, car en cas de perte ou de
vol, l’argent en espèces sera définitivement perdu alors que tu peux
commander une nouvelle carte Sim ou carte bancaire avec tes anciennes
informations et coordonnées (code PIN, mot de passe) et garder ainsi ton
argent.
V.2. IMPORTANCE ET FINALITÉS D’UTILISATION DE LA
BANQUE À DISTANCE ET DE L’ARGENT MOBILE.
Utiliser les services financiers numériques est important car ils nous
donnent plusieurs possibilités de répondre à nos besoins quotidiens pour
diverses raisons.
Première raison : ils peuvent nous permettre de payer les biens et
services.
Deuxième raison : ils peuvent nous faciliter d’effectuer toutes les
transactions financières en toute sécurité et gagner beaucoup de temps.
Troisième raison : ils peuvent nous donner la possibilité d’utiliser les
services financiers numériques pour épargner à moindre coût, contrôler
les dépenses et gérer au mieux les dépenses.
Quatrième raison : ils peuvent, avec des maigres moyens nous donner
l’opportunité de changer notre avenir grâce au service de banque à
Distance et Argent mobile.
Cinquième raison : ils peuvent nous permettre d’obtenir et rembourser un
crédit grâce aux services financiers numériques.
Les avantages et inconvénients des services financiers numériques.

AVANTAGES
 Accès facile
 Gestion à distance du compte,
 Gain de temps,
 Horaire étendu des services,
 Facilités de prise en charge,
 Coûts réduit,
 Transactions sécurisées et transparentes,
 Circulation réduite du cash,
 Accessible au grand nombre (inclusif),
 Protection des avoirs même en cas de perte de carte bancaire, SIM ou
 Commodité dans l’utilisation des services (épargne, crédit, transferts,
paiements, assurances, change et autres).
INCONVENIENTS
 Problèmes d’électricité,
 Problèmes de connexion,
 Tendance au gaspillage,
 Mauvaise gestion de son code,
 Risque de désépargne,
 Coût élevé à cause de la répartition des frais et commissions dus aux
partenariats tissés,
 Problèmes techniques liés à l’interopérabilité des systèmes en
partenariat,
 Couverture insuffisante du réseau téléphonique
V.3. ACCÈS ET USAGE DES SERVICES FINANCIERS NUMÉRIQUES.

T’informer sur les services financiers numériques est ton droit : Informe-
toi auprès de l’agent clientèle ou centre d’appel sur les services financiers
numériques dont tu as besoin par exemple les transactions possibles à
passer, leurs coûts (l’affichage de la grille tarifaire des opérations) et
exige la pièce justificative en contrepartie de tout frais exigé par lui.
Et en cas de refus, informe l’agence le plus proche du cas.
En plus, tu as la possibilité d’appeler à tout moment et au besoin le centre
d’appel de l’institution financière ou de l’opérateur mobile pour avoir
toutes les informations souhaitées.
Fais-toi identifier avec ta carte d’identité pour jouir pleinement des
services financiers numériques qu’offre la banque ou l’opérateur mobile :
Sache que les prestataires des services financiers limitent leurs offres de
services si tu ne t’es pas identifié avec ta carte d’identité.
V.4. COÛTS ET FRAIS LIÉS À L’UTILISATION DE LA BANQUE À
DISTANCE ET DE L’ARGENT MOBILE.
La gestion de ton compte numérique a un coût, informe-toi avant de t’y
engager : la gestion de ton compte numérique n’est pas du tout gratuite.
Sache que ton fournisseur te fera payer des frais sur tes transactions
numériques, par exemple la vérification du solde de ton compte entraîne
le prélèvement de frais.
Tu ferais mieux de ne pas trop répéter une telle opération afin de ne pas
payer des frais chaque fois.
En plus de ces frais (coûts directs), tes transactions financières
numériques peuvent occasionner des frais supplémentaires (coûts
indirects) comme les coûts d’internet, d’électricité, de transport, de
réparation éventuelle ou d’acquisition du téléphone, de la tablette ou de
l’ordinateur.
Il est important que tu connaisses tous ces coûts afin de consommer en
toute connaissance de cause.
V.5. RISQUES LIÉS À LA BANQUE À DISTANCE ET À L’ARGENT
MOBILE ET COMMENT LES PRÉVENIR
Ton code secret, clé de tes avoirs est personnel, tu ne dois le
communiquer à qui que ce soit : ton code secret est la clé de tes
transactions financières numériques, il doit rester très secret et ne jamais
être partagé avec qui que ce soit.
Sache que ta banque ou ton opérateur mobile ne te contactera jamais
pour te le demander quelle que soit la raison.
V.6. GESTION DES PROBLÈMES ET DYSFONCTIONNEMENT DES
SERVICES FINANCIERS NUMÉRIQUES.
Contacte le service client de ton institution financière ou de l’opérateur
mobile pour tout dysfonctionnement, risque ou fraude : en cas de
dysfonctionnement (opération de retrait n’ayant pas abouti au moment
où le compte a été débité), risque (oubli du code secret, de perte de la
carte bancaire) ou fraude (vol de votre carte avec son code), ne panique
pas.
Appelle d’urgence le service client pour obtenir des orientations utiles et
trouver les solutions appropriées. Au ca où la solution à distance n’est
pas adaptée, rends- toi auprès de l’agence le plus proche pour résoudre
ton problème.
FIN DU MODULE