Actuariat de l'assurance non-vie
Présentation de l’assurance non-vie
Vincent Damas
Année 2007-2008
1 : Périmètre
2 : Marché
3 : Réseaux de distribution
Sommaire 4 : Définitions
Périmètre de l’assurance
non-vie
Types de garantie
L'assurance non-vie peut se scinder en trois grandes catégories :
l'assurance de choses : indemnisation par l'assureur des
dommages subis par les biens de l'assuré
l'assurance de dommages corporels : indemnisation par
l'assureur des dommages subis par l'assuré suite à un
accident ou une maladie
l'assurance de responsabilité : indemnisation par l'assureur,
à la place de l'assuré, des dommages corporels, matériels ou
immatériels dont l'assuré est responsable
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Types de garantie
L'assurance non-vie couvre principalement les risques suivant :
incendie, vol, dégât des eaux, bris de glace
responsabilité civile
catastrophe naturelle, catastrophe technologique
terrorisme
perte d'exploitation, bris de machine
marchandises transportées
responsabilité des dirigeants et mandataires sociaux
frais de santé
dommages corporels
accidents de la vie quotidienne
protection juridique
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Différences entre assurance vie et non-vie
Spécificités de l'assurance non-vie par rapport à l'assurance vie :
lutte contre l'aléa moral (l'assuré garanti à 100% n'est pas
incité à prévenir les risques de sinistre)
lutte contre l'antisélection (une tarification au risque moyen
sans segmentation des assurés fait fuir les bons risques)
horizon plus court de placement des primes
forte concurrence en assurance auto (rétention des assurés)
importance de la gestion technique des sinistres (processus
de traitement et d'évaluation des sinistres, partenariat avec
des réparateurs, etc.)
importance des traités de réassurance (type de couverture,
solidité des réassureurs, etc.)
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Marché de l’assurance
non-vie
Le marché français de l'assurance
La réglementation impose une séparation entre les assureurs vie et
non-vie, car la durée moyenne des engagements est différente
Chiffre d'affaires français en 2004 (source ACAM) :
56 Md€ en non-vie
115 Md€ en vie
Valeur de marché des placements à fin 2004 :
125 Md€ en non-vie
992 Md€ en vie
Résultat net en 2004 :
3,2 Md€ en non-vie
3,5 Md€ en vie
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Répartition du chiffre d'affaires en non-vie
Répartition du chiffre d'affaires de l'assurance non-vie en France en
2004 (source FFSA) :
automobile : 36%
dommages aux biens : 26%
dommages corporels : 16%
responsabilité civile : 6%
construction : 4%
catastrophes naturelles : 3%
transports : 2%
divers (assistance, protection juridique, caution, etc.) : 7%
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Classement des groupes en non-vie
Répartition du chiffre d'affaires de l'assurance non-vie en France
en 2003 :
Groupama : 6,9 Md€
Axa : 6,2 Md€
AGF : 5,5 Md€
MAAF-MMA : 5,0 Md€
Generali : 3,0 Md€
MACIF : 2,7 Md€
Azur-GMF : 2,5 Md€
MAIF : 2,3 Md€
CNP : 1,6 Md€
Pacifica : 1,5 Md€
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Le marché mondial de l'assurance non-vie
Chiffre d'affaires mondial de l'assurance non-vie en 2002 :
États-Unis : 520 Md$
Japon : 91 Md$
Royaume-Uni : 77 Md$
Allemagne : 75 Md$
France : 45 Md$
Italie : 32 Md$
Canada : 28 Md$
Espagne : 20 Md$
Pays-Bas : 19 Md$
Corée du Sud : 16 Md$
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Réseaux de distribution
L'agent général d'assurance
Intermédiaire d'assurance admis à présenter au public des
opérations d'assurance d'une seule société
C'est une personne physique ou morale, mandataire d'une société
d'assurance, qui lui réserve l'exclusivité de sa production dans une
zone géographique déterminée
Il est lié à l'assureur par un traité de nomination, qui détermine
l'étendue et la nature des obligations de l'agent et de son entreprises
mandante
L'agent général d'assurance exerce une profession libérale :
indépendant de la société qui l'a nommé, il a tout pouvoir pour
organiser son agence et recruter ses collaborateurs
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Le courtier d'assurance
Intermédiaire d'assurance admis à présenter au public des
opérations d'assurance sans être tenu dans le choix des sociétés
d'assurance
C'est une personne physique ou morale exerçant la profession de
commerçant. Il doit être immatriculé au registre du commerce
Il est indépendant des assureurs et propriétaire de son portefeuille
de contrats. Sa clientèle constitue un élément de son fonds de
commerce
Le courtier agit habituellement en qualité de mandataire de l'assuré
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Les bancassureurs
Sociétés anonymes d'assurance :
distribuant des contrats standardisés en vie et en non-vie
(décès, auto, habitation, santé, etc.) à destination principale
des particuliers
dont le capital est détenu majoritairement par une ou plusieurs
banques, parfois en partenariat avec un assureur traditionnel
distribuant des contrats uniquement par le biais des guichets
des banques actionnaires, agissant en leur qualité de courtier,
sans passer par des agents généraux
exemple : ACM, Pacifica, Sogecap, BNP Assurances, etc.
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Le vendeur salarié
Intermédiaire d'assurance admis à présenter au public des
opérations d'assurance d'une seule société
C'est une personne physique employée par une société d'assurance,
qui lui réserve l'exclusivité de sa production dans une zone
géographique déterminée
Il est lié à l'assureur par un contrat de travail, qui détermine
l'étendue et la nature des obligations de l'employé et de l'employeur
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Les mutuelles sans intermédiaires
Sociétés d'assurance mutuelle :
distribuant des contrats standardisés garantissant des risques
de masse (auto, habitation, santé, etc.) à destination des
particuliers, des professions libérales, des PME et des
associations
ne garantissant pas les grands risques (industriel, transport,
etc.) même en coassurance
distribuant des contrats uniquement par le biais de vendeurs
salariés (téléphone, internet, courrier, point contact) sans
passer par d'autres intermédiaires (agents généraux, courtiers)
exemple : MACIF, MAIF, Matmut, MAAF
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Assurance non-vie
Répartition du chiffre d'affaires en assurance non-vie en 2002 :
agents généraux d'assurance : 35%
mutuelles sans intermédiaires : 33%
courtiers d'assurance : 19%
bancassureurs : 8%
vente directe : 3%
vendeurs salariés : 2%
Observations :
Domination des agents généraux et des MSI
Agents généraux, MSI et bancassureurs prédominants sur les
risques des particuliers
Courtiers prédominants sur les risques des entreprises et les
grands risques (industriel, transport, etc.)
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Définitions
Définitions
Souscripteur : personne qui souscrit un contrat d'assurance, signe
les documents contractuels et s'engage envers l'assureur à payer
les primes. Preneur d'assurance en droit communautaire
Assuré : personne sur la tête ou sur les intérêts de qui pèse le risque
assuré
Bénéficiaire : tierce personne au profit de laquelle une assurance a
été souscrite, qu'elle soit ou non désignée dans le contrat. Par
exemple, les passagers d'un véhicule assuré, quel qu'ils soient, sont
bénéficiaires de l'assurance automobile
Mandataire : personne chargée par le mandant de la représenter
pour l'accomplissement d'actes juridiques. Les actes faits par le
mandataire sont sensés être faits par le mandant lui-même
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Définitions
Exercice de survenance du sinistre : exercice comptable pendant
lequel le fait dommageable survient. Le fait dommageable est celui
qui constitue la cause génératrice du dommage
Exercice de connaissance du sinistre : exercice comptable pendant
lequel l'assuré a pour la première fois connaissance du sinistre
Exercice de déclaration du sinistre : exercice comptable pendant
lequel l'assuré déclare le sinistre à l'assureur
Exercice de paiement du sinistre : exercice comptable pendant
lequel l'assureur verse l'indemnisation à l'assuré
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L'opération d'assurance
L'opération d'assurance est un contrat synallagmatique par lequel :
le souscripteur s'engage à payer une prime certaine
l'assureur s'engage à verser au bénéficiaire une prestation
subordonnée à la réalisation d'un risque aléatoire
Inversion du cycle de production : la vente de l'assurance intervient
avant la prestation de service
Les risques de masse impliquent une mutualisation des risques au
sein de la communauté des assurés et permettant l'usage de la loi
des grands nombres et du théorème de la limite centrale
Si Xi iid, E(Xi) = et V(Xi) = ² alors pour n grand :
( Xi)/n ~ N(,²/n)
P(( Xi)/n [ - 1.96/sqrt(n) ; + 1.96/sqrt(n)]) = 0.95
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