L I V RPEP RTE N A N T

D E L ’A n c i è re
a t i o n f i n a
Éduc p u b li q u e
Ré
d e s je u n e s e ne d u C o n g o
D é m o c r a t iq u

m i e u x
Gère t
r g e n
ton a
République Royaume de Belgique
Démocratique du Congo
LIVRET DE L’APPRENANT
Éducation financière des jeunes
en République Démocratique du Congo

GÈRE MIEUX
TON ARGENT !

Organisation internationale du Travail

 SOMMAIRE
SOMMAIRE
Copyright © Organisation internationale du Travail 2013
Première édition 2013
A) Introduction . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5
Les publications du Bureau international du Travail jouissent de la protection du droit d’auteur en vertu du protocole no 2, annexe à la 1. L'élaboration du livret de l’apprenant en éducation financière . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5
Convention universelle pour la protection du droit d’auteur. Toutefois, de courts passages pourront être reproduits sans autorisation, à la 2. Présentation du livret . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
condition que leur source soit dûment mentionnée. Toute demande d’autorisation de reproduction ou de traduction devra être envoyée
3. Questionnaire « Comment est-ce que je gère mon argent ? Quel est mon
à l’adresse suivante: Publications du BIT (Droits et licences), Bureau international du Travail, CH-1211 Genève 22, Suisse, ou par courriel:
[email protected]. Ces demandes seront toujours les bienvenues.
comportement financier ? » . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
4. Présentation des personnages . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8
Bibliothèques, institutions et autres utilisateurs enregistrés auprès d’un organisme de gestion des droits de reproduction ne peuvent
faire des copies qu’en accord avec les conditions et droits qui leur ont été octroyés. Visitez le site www.ifrro.org afin de trouver B) Se fixer des objectifs et communiquer au sein de la famille . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12
l’organisme responsable de la gestion des droits de reproduction dans votre pays.
1. Fixe-toi des objectifs ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
ISBN : 2. Parle de tes objectifs avec ta famille ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
978-92-2-227584-7 (print) 3. Combien coûtent tes objectifs ? Lesquels sont prioritaires pour toi ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
978-92-2-227585-4 (web pdf) 4. Fais un plan d'épargne pour atteindre tes objectifs ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15

Les désignations utilisées dans les publications du BIT, qui sont conformes à la pratique des Nations Unies, et la présentation des données C) Gérer son budget judicieusement . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17
qui y figurent n’impliquent de la part du Bureau international du Travail aucune prise de position quant au statut juridique de tel ou tel
pays, zone ou territoire, ou de ses autorités, ni quant au tracé de ses frontières. 1. Dépense ton argent judicieusement ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18
2. Élabore ton budget ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22
Les articles, études et autres textes signés n’engagent que leurs auteurs et leur publication ne signifie pas que le Bureau international 3. Suis ton budget et respecte-le ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
du Travail souscrit aux opinions qui y sont exprimées.
D) Produits et services financiers . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
La mention ou la non-mention de telle ou telle entreprise ou de tel ou tel produit ou procédé commercial n’implique de la part du
Bureau international du Travail aucune appréciation favorable ou défavorable. 1. Choisis une méthode d'épargne ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30
2. Choisis bien ton produit d'épargne ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32
Les publications et les produits électroniques du Bureau international du Travail peuvent être obtenus dans les principales librairies 3. Compare les options et choisis la meilleure pour financer tes projets ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
ou auprès des bureaux locaux du BIT. On peut aussi se les procurer directement, de même qu’un catalogue ou une liste des nouvelles 4. Choisis bien ton produit de crédit ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
publications, à l’adresse suivante: Publications du BIT, Bureau international du Travail, CH-1211 Genève 22, Suisse, ou par courriel :
5. Attention ! Ne te surendette pas ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39
[email protected].

Visitez notre site Web: www.ilo.org/publns. E) Institutions financières et transferts d'argent . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41

1. Aie confiance en toi lorsque tu utilises une institution financière ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42
Imprimé en République Démocratique du Congo
2. Envoie de l'argent en étant malin(e) ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46
Le présent livret a été préparé par l’OIT dans le cadre du « Programme d’activités pour l’emploi des jeunes au Katanga », financé par le
Royaume de Belgique. F) Gestion du risque, mutuelle et assurance . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49

Illustrations de Cissé Samba. Mise en page par Michel de Jésus. Adaptation et édition par Valérie Breda. Annexes et documents utiles . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 54

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

2 3
 A
INTRODUCTION

A
INTRODUCTION
INTRODUCTION
A

1. L'ÉLABORATION DU LIVRET DE L’APPRENANT

EN ÉDUCATION FINANCIÈRE

Le document que tu as entre les mains est le livret de l’apprenant en éducation financière pour les jeunes de République
Démocratique du Congo. Il s’adresse à tous les jeunes congolais, et notamment à ceux et celles qui souhaitent améliorer
la gestion de leurs ressources personnelles.

Ce livret peut être distribué aux participants pendant des formations en éducation financière. Il est recommandé de
l’utiliser pour s’exercer pendant ou après la formation et pour se rappeler les concepts clés pour une bonne gestion de
son argent.

Ce livret a été développé par l’Organisation Internationale du Travail (OIT).

L’Organisation Internationale du Travail s’adresse aux jeunes congolais dans le cadre de son projet « Programme d’activités
pour l’emploi des jeunes dans la province du Katanga », mis en œuvre depuis 2012 en collaboration avec la République
Démocratique du Congo et avec l’appui financier du Royaume de Belgique. L'objectif du programme est de contribuer
à la lutte contre la pauvreté en favorisant l'employabilité des jeunes. Un des axes stratégiques de ce programme est
de permettre aux jeunes en transition vers le marché du travail, ou bien en situation d’emplois précaires, de pouvoir
avoir accès aux moyens financiers nécessaires pour qu’ils trouvent leur place dans la vie active, en particulier en tant
qu’entrepreneurs.

C’est dans ce cadre qu’un programme de formation en éducation financière des jeunes congolais a été développé.
L’objectif général du programme de formation est de former les jeunes à la finance personnelle et familiale en i)
les préparant aux responsabilités financières liées à leur entrée dans le monde du travail et les aidant à prendre des
décisions financières, ii) renforçant les attitudes qui mènent à plus d’épargne, à des dépenses et à des emprunts plus
responsables et productifs, iii) promouvant l’égalité entre hommes et femmes et renforçant le rôle des femmes dans le
processus de décision sur la gestion d’argent.

Ce programme de formation est fondé en grande partie sur les matériaux de l’OIT en éducation financière développés
pour différents groupes cibles en Afrique de l’Ouest sur la base de manuels développés en Asie, et adaptés au contexte
congolais.

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

4 5
 3. QUESTIONNAIRE
INTRODUCTION

A
2. PRÉSENTATION DU LIVRET « Comment est-ce que je gère mon argent ? Quel est mon comportement financier ? »

INTRODUCTION
L’éducation financière, qu’est-ce que c’est ? Lis les questions dans le tableau ci-dessous et réponds par Oui ou par Non.

C’est un ensemble de connaissances et d'outils pratiques qui permettent de Nº SESSION QUESTION

savoir comment gérer le mieux possible son argent.
As-tu fixé une date pour atteindre ton projet ? (choisis le projet le plus
B.1 important pour toi pour répondre à ces questions). Oui Non
La formation en éducation financière que tu vas suivre va te permettre de T
L IV RPPERE NA NT
DE L’A
commencer à organiser et préparer tes projets pour l’avenir. an ciè re
Éd uc ati onenfin
Rép ubl iqu e B.2 Arrives-tu facilement à parler d'argent avec ta famille ? Oui Non
A

des jeu nes du Co ng o

Dé mo cra tiq ue

Ce sera aussi l’occasion pour toi de réfléchir pour mieux communiquer sur C.1 Sais-tu combien coûte ton projet ? Oui Non
le thème de l’argent avec ta famille et tes proches, et de régler certains
problèmes liés à l'argent. Fais-tu régulièrement le tri entre les dépenses nécessaires (nourriture,
C.2 électricité, eau...) et les autres ? Oui Non

Tu vas découvrir ou redécouvrir des outils pour bien gérer ton argent.
C.3 Fais-tu régulièrement un budget écrit ? Oui Non

Enfin, les services financiers comme le crédit, l’épargne, les transferts d’argent C.4 Notes-tu par écrit les dépenses au fur et à mesure ? Oui Non
ux
G è r e m ie t
et l’assurance n’auront plus de secrets pour toi !
en
ton arg
Sais-tu à quoi cela sert de garder les documents (factures, budgets, bulletins
C.5 de salaire...) ? Oui Non
Comment utiliser ce manuel ? République
Démocratique du Congo
Royaume de Belgique

D.1 Connais-tu toutes les manières d'épargner ? Oui Non

L’ordre des chapitres suit l’ordre de la formation en éducation financière. D.2 Connais-tu les critères pour comparer les produits d'épargne ? Oui Non

Mais tu es libre de le lire dans l’ordre qui t’intéresse le plus ! D.3 Connais-tu toutes les manières d'obtenir un financement pour ton projet ? Oui Non

Ce livret comporte de nombreux exercices et des fiches que tu peux librement remplir et utiliser pour toi-même. D.4 Connais-tu les critères pour comparer les produits de crédit ? Oui Non

Si tu as déjà obtenu un crédit (d'une institution financière ou d'une personne),

D.5 est-ce que le remboursement du crédit a été facile ?
Oui Non

D.6 As-tu déjà payé autrement qu'en espèces (chèque, carte bancaire...)? Oui Non

E.1 As-tu un compte bancaire ? Oui Non

As-tu déjà comparé plusieurs banques/institutions de microfinance pour

E.2 choisir celle qui te conviendrait le mieux ? Oui Non

E.3 Connais-tu toutes les manières d'envoyer de l'argent ? Oui Non

As-tu déjà envoyé/reçu de l'argent de manière formelle (banque, opérateurs

E.4 de transfert...) ? Oui Non

Connais-tu toutes les manières de se protéger contre les risques de la vie

F.1 (maladie, chômage...) ?
Oui Non

F.2 Sais-tu comment fonctionne l'assurance et la mutualité ? Oui Non

As-tu déjà obtenu une compensation (de l'argent) auprès d'un assureur
F.3 ou d'une mutuelle?
Oui Non

(colonne de gauche).
Si tu as répondu NON à certaines questions, prête bien attention aux séances de formation correspondantes

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

6 7
 4. PRÉSENTATION DES PERSONNAGES
INTRODUCTION

A
INTRODUCTION
CARTE D’IDENTITÉ CARTE D’IDENTITÉ
Nom et prénom : André Kabotolo Nom et prénom : Joséphine Mutinga
Age : 21 Age : 33
Origine géographique : Lubumbashi Origine géographique : Originaire de Kananga
A

(Kasai Occidental) mais vit à Kolwezi

Urbain/rural : Urbain Urbain/rural : Urbain

Situation maritale : Célibataire Situation maritale : Mariée à Étienne (trois enfants)
Type de famille : Père cadre de l’administration, mère au foyer, frères et sœurs Type de famille : Mari, enfants, père, mère, frères et sœurs

Niveau d’études : En train de terminer des études d'informatique à l'Université Niveau d’études : Ingénieur des mines (études en Belgique)
de Lubumbashi
Type d’emploi occupé et secteur d’activités : Étudiant avec un petit boulot de Type d’emploi occupé et secteur d’activités : Travaille au service Extraction
dépannage informatique au marché du Quartier Kambela II et à domicile (comme d'une entreprise minière
travailleur indépendant informel)

Personnalité financière : Plutôt économe Personnalité financière : Plutôt économe

Projets Projets
André : Créer une entreprise de développement et de dépannage informatique Joséphine et son mari : Faire construire une maison au village
à Lubumbashi Joséphine et son mari : Agrandissement de l’entreprise de son mari
Sa sœur Carine : En train de monter une garderie d’enfants à Lubumbashi Joséphine : Se former en anglais
Les enfants : Payer les fournitures scolaires et leur université

Personnages annexes liés à ce personnage : Personnages annexes liés à ce personnage :

• Sa sœur Carine • Son mari : Étienne (entrepreneur dans la construction)
• Son meilleur ami Marc qui a fait une formation professionnelle dans les métiers • Son collègue de travail : David qui travaillait à la mine et qui se retrouve au
du froid et veut monter son entreprise chômage
• Ses amis : Élodie et Malale
• Sa voisine à Kananga (dont le mari est en Belgique) : Carole
• Son frère et sa sœur, Domingo et Mireille

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

8 9
INTRODUCTION

A
INTRODUCTION
CARTE D’IDENTITÉ CARTE D’IDENTITÉ
Nom et prénom : Alendo Kabasele Nom et prénom : Myriam Kasongo
Age : 28 Age : 24
Origine géographique : Un village dans la Origine géographique : Village aux alentours
A

commune de Likasi, mais travaille et vit à Kinshasa de Fungurume

Urbain/rural : Rural Urbain/rural : Rural

Situation maritale : Célibataire Situation maritale : Chef de ménage (divorcée)
Type de famille : Père, mère, frères et sœurs avec deux enfants
Type de famille : Enfants, frères et sœurs, parents
Niveau d’études : Brevet et apprentissage de la mécanique dans un atelier
Niveau d’études : École primaire
Type d’emploi occupé et secteur d’activités : Mécanicien automobile
Type d’emploi occupé et secteur d’activités : Production et vente de fruits et
légumes sur le marché de Fungurume

Personnalité financière : Plutôt dépensière

Personnalité financière : Plutôt dépensier

Projets
Projets
Myriam : Se former et monter un projet de transport de fruits et légumes pour desservir
Alendo : Devenir mécanicien spécialisé dans les engins mécaniques utilisés dans les villes aux alentours
l’extraction minière Myriam et ses enfants : Avoir un fonds d'épargne pour les dépenses des enfants
Famille : Monter un atelier de mécanique familial (notamment, les dépenses de santé)
La maison familiale a besoin de réparations suite à des inondations

Personnages annexes liés à ce personnage :

Personnages annexes liés à ce personnage : • Son frère : Alain, éleveur de bœufs, et marié avec enfants
• Son ami : Kongolo (creuseur artisanal) • Sa grande sœur Anne, qui a le baccalauréat et qui est assistante commerciale à
• Sa sœur : Marcelle Kinshasa
• Son frère Naser et sa belle sœur Natalie • Ses voisines du village : Sylvie et Amandine
• Sa cousine Aisha, fabriquant des bijoux avec les résidus de minerais à Likasi

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

10 11
 B
SE FIXER DES OBJECTIFS ET COMMUNIQUER AU SEIN DE LA FAMILLE

B
SE FIXER DES OBJECTIFS 1. FIXE-TOI DES OBJECTIFS !

SE FIXER DES OBJECTIFS ET COMMUNIQUER AU SEIN DE LA FAMILLE

ET COMMUNIQUER AU SEIN
DE LA FAMILLE DÉFINITION
C A T
Un objectiff est le but déterminé d'une action. Se fixer un
D U
É objectif permet de savoir ce que l'on veut et donc de savoir

IO
QUIZ ce qu'on doit faire pour y arriver.

N
B1. Que signifie le proverbe : « Les vents sont favorables à celui qui sait

F I
vers où mener son bateau » ?

N
A

E
a. Il faut qu’il y ait du vent pour faire du bateau. N C I È R
b. On arrive plus facilement à accomplir ses projets de vie si on sait où l’on va et si on se fixe des
objectifs précis.
c. Il est facile de mener son bateau quand il y a du vent.
EXERCICES
Regarde les cartes d’identité de nos quatre amis, Joséphine, Myriam, Alendo et
B2. Avez-vous des projets d’avenir ? André. Peux-tu dire quels sont les objectifs de Joséphine et son mari Étienne ?
Écris-les ci-dessous.
a. Oui j’ai des projets à court et long terme et j’épargne régulièrement pour réussir à les réaliser.
b. J’ai des projets oui mais à quoi bon y penser car je n’aurai jamais assez d’argent pour les réaliser.
c. Je suis trop jeune pour avoir des projets d’avenir.

B3. Tes parents te téléphonent pour te demander encore de l’argent pour une fête au village
Et les objectifs d’Alendo ? Écris-les aussi !
a. Je leur envoie de suite car je fais toujours ce que mes parents me demandent.
b. Je refuse catégoriquement.
c. Je discute avec eux pour mieux comprendre leurs besoins et comment je peux les aider un peu tout en gardant
en tête mes objectifs à moi et mon plan d’épargne.

Réponses : B1 : b ; B2 : a ; B3 : c

As-tu déjà réfléchi à tes objectifs ? Écris-les ou dessine-les ici !

B

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

12 13
 2. PARLE DE TES OBJECTIFS AVEC TA FAMILLE ! 4. FAIS UN PLAN D'ÉPARGNE
SE FIXER DES OBJECTIFS ET COMMUNIQUER AU SEIN DE LA FAMILLE

B
POUR ATTEINDRE TES OBJECTIFS !

SE FIXER DES OBJECTIFS ET COMMUNIQUER AU SEIN DE LA FAMILLE

CONSEILS POUR DISCUTER Maintenant, récapitulons et remplissons le tableau ci-dessous avec toutes les informations auxquelles
E
DE TES OBJECTIFS AVEC TA FAMILL tu as déjà réfléchi : objectifs, priorité, coût, date à laquelle tu veux atteindre ton(tes) objectif(s), autres
sources de financement (facultatif).
• Réfléchis bien à ce que tu veux (et à pourquoi tu le veux) avant d’en parler à ta famille.
• N’aie pas peur d’avoir des objectifs différents d’autres personnes de ta famille (des personnes plus âgées,
par exemple). COMBIEN JE DOIS
NOMBRE DE MOIS
DATE À LAQUELLE AUTRES SOURCES METTRE DE CÔTÉ
• Trouve-toi des alliés au sein de la famille : des personnes à qui tu auras parlé avant, qui te soutiendront COÛT DE MON RESTANT AVANT LA
et qui sont respectées dans la famille. MES OBJECTIFS JE VEUX ATTEINDRE DE FINANCEMENT CHAQUE MOIS POUR
OBJECTIF DATE D’ATTEINTE DE
MON OBJECTIF (FACULTATIF) ATTEINDRE MON
• Pour parler à ta famille de tes objectifs, choisis bien ton moment : un moment où les personnes sont MON OBJECTIF
OBJECTIF
disponibles, n’ont pas d’autres obligations...
• Sois sûr(e) de toi quand tu parles de tes objectifs et écoute les opinions des autres sans les interrompre. Don de ma soeur
Exemple 30.000 CDF
• Sois respectueux(se), agréable et flexible sur ta position. de Joséphine par enfant soit (30.000 CDF) 10.000 CDF
et Étienne : Janvier 90.000 CDF au total 6 mois
• S’il y a un désaccord, cherchez ensemble de possibles solutions et des compromis qui profitent à toute Payer les fournitures Reste à payer par 60.000
= 10.000
la famille. scolaires de nos 30.000 x 3 = 90.000 Joséphine et Étienne : 6 mois
3 enfants 60.000 CDF

Mes objectifs à
3. COMBIEN COÛTENT TES OBJECTIFS ? LESQUELS SONT court-terme sont :

PRIORITAIRES POUR TOI ?

Connais-tu le coût de tes objectifs ? Si oui, inscris le coût à coté des objectifs que tu as écrits ou dessinés
précédemment. Sinon, il est très important que tu fasses des recherches pour le connaître. C'est le seul moyen
de savoir de combien d'argent tu auras besoin pour atteindre tes objectifs. En attendant, tu peux Mes objectifs à
long-terme sont :
indiquer un coût approximatif que tu corrigeras après.

Ensuite, établis un ordre de priorité pour tous tes objectifs en

les numérotant (1 pour le plus important, 2 pour le deuxième
plus important et ainsi de suite). EXERC ICES Les objectifs
Regarde les
ca
André. Peux rtes d’identité de nos
-tu dire qu quatre amis,
communs à ma
B

Si oui, écris els Joséphine,

-les ci-desso sont les objectifs de M famille et à
us. Joséphine et yriam, Alendo et
Par exemple, dans le cas de Joséphine, le plus important son mari Et
ienne ?
moi-même à
est de payer les fournitures scolaires de ses enfants en janvier court-terme sont :
prochain. Donc à côté des fournitures scolaires, elle écrira 1.
Et les objec
tifs d’Alendo
? Écris-les
aussi !

Maintenant c’est à toi ! Les objectifs

communs à ma
As-tu déjà
réfléchi à tes famille et à
ob jectifs ? Si
oui, écris-le
s ou dessine
-les ici !
moi-même à
1 long-terme sont :

SOMME TOTALE QUE JE DOIS ÉPARGNER TOUS LES MOIS POUR

ATTEINDRE TOUS MES OBJECTIFS (SOMME DE LA COLONNE DE DROITE) :

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

14 15
 C
SE FIXER DES OBJECTIFS ET COMMUNIQUER AU SEIN DE LA FAMILLE

C
G É RE R SON BUDGE T JUDI CIEUSEMENT
ENCADRÉ PERSONNEL
A mon tour ! Je dois donc
épargner . . . . . . . . . . . . CDF
Tu peux le faire en suivant ta
E R S O N B U D G E T
par mois pour atteindre mes
priorisation : c’est-à-dire que tu GÉR
objectifs.
ne toucheras pas à l’objectif 1
ni peut-être au 2 mais plutôt JU D I C I E U S E M E N T É
D U
C A T

IO
au 3 ou au 4... QUIZ

N
Attention ! Si ce n’est pas

F I
possible pour toi d’épargner une
,000
Budget: 600

N
telle quantité, il te faut revoir A

E
N C I È R
,000
tes objectifs : en réduisant leur Objectif 1: 250
,000
coût, en éliminant certains Objectif 2: 100
,000
objectifs pour le moment, en Objectif 3: 300 C1. C’est la fin du mois, je viens de recevoir mon salaire
,000
décalant la date à laquelle Objectif 4: 100 a. Je cours vite au marché acheter cette belle veste que j’ai aperçue l’autre jour.
tu voulais atteindre certains 250,000
b. Je mets une partie de mon salaire de coté pour réaliser mes objectifs.
c. J’achète un gros cadeau pour l’anniversaire de ma meilleure amie.
objectifs...

C2. Un budget c’est :

a. Un outil pour décider, planifier, et utiliser au mieux son argent pour réaliser ses objectifs.
b. Une fiche pour noter ses dépenses.
c. Un tableau pour relever ses revenus.

MESSAGES CLÉS
MES
C3. Quelles sont les trois grandes parties d’un budget ?
• On arrive plus facilement à accomplir ses projets
de vie si l’on sait ce que l’on veut et que l’on se a. La date, les revenus, et les dépenses.
fixe des objectifs précis pour les atteindre. b. Les revenus, les dépenses et l’épargne.
c. Les dépenses, les revenus et la signature.
B

• Certains objectifs peuvent être atteints

rapidement, d’autres demandent plusieurs
années, voire des décennies.
C4. Comment faire pour suivre son budget ?
• Les objectifs de chaque personne peuvent a. J’ai tellement de charges qu’il m’est impossible de suivre mon budget.
évoluer au cours de la vie et diffèrent au sein b. Je ne fais pas de budget car je crois au destin.
c. J’utilise des fiches de suivi pour noter toutes mes dépenses et mes revenus.
de la famille, en particulier pour une famille qui
a des parents vivant dans une autre région ou
Réponses : C1 : b ; C2 : a ; C3 : b ; C4 : c
à l’étranger. Mais il est important de rendre
compatibles les objectifs de la famille restée au
village avec les objectifs du jeune travailleur,
surtout si c'est au jeune travailleur d'aider sa
famille pour les atteindre.

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

16 17
 1. DÉPENSE TON ARGENT JUDICIEUSEMENT !
GÉRER S ON BUDGE T JUDI CI E USE ME NT

C
G É RE R SON BUDGE T JUDI CIEUSEMENT
Retrait d’argent liquide Chambre École

Eau Puce téléphone Visite médicale

QUESTIONS
• Es-tu plutôt dépensier(ère) ou économe ?
Dépensier(ère) Économe

• Par exemple, renonces-tu souvent à des choses dont tu as envie ?

Souvent Rarement Jamais
C

Électricité Maquillage Chaussure

DÉFINITION
É
Épargner, ’ ne pas dépenser tout son argent et en mettre une
c’est
partie de côté pour un but particulier dans le futur. C’est faire
des économies en additionnant de petites ou grandes sommes de
manière régulière ou de temps en temps.
Téléphone tactile Canette de soda Paquet de cigarette

EXERCICE
Aide Alendo à faire des choix entre les dépenses qui sont nécessaires (on les appelle
des besoins) et celles qui sont optionnelles (on les appelle envies) ! Entoure donc les
images qui correspondent à des besoins pour Alendo pour les distinguer des envies.
Ticket de tombola Glace Chaîne Hifi

Plat de nourriture Mobylette Préservatif Télévision écrant plat Lecteur MP3 Appareil photo numérique

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

18 19
 60

30
Si je n’ai pas assez d’argent, je décide de supprimer les envies suivantes :
ENCADRÉ PERSONNEL
GÉRER S ON BUDGE T JUDI CI E USE ME NT

C
Moi, j’aimerais acheter ….. 15

G É RE R SON BUDGE T JUDI CIEUSEMENT

Mes besoins Combien ça coûte ?
10

45

20

25
Total de mes besoins : CONSEILS POUR ÉPARGNER
• Mets de côté un petit peu d’argent chaque jour ou chaque semaine. 5
Mes envies Combien ça coûte ? • N’achète pas un nouvel objet si tu en as un vieux qui fonctionne ou qui peut être réparé.
• Achète moins de cadeaux pour ta famille. Parles-en d’abord à ta famille et mets-toi d’accord avec eux à
ce sujet.
N!
ATTENTIO • Si possible, dépense moins pour les cérémonies.
Attention ! Parfois, ce qui est une envie
• Garde moins d’argent en espèces dans ton porte-monnaie (et laisse-le en lieu sûr : à la maison, sur un
C

pour une personne peut être un besoin

compte bancaire...).
pour une autre.
• Si tu as de la famille à qui tu envoies de l’argent, n’envoie pas tout ton argent et gardes-en une partie
Par exemple, le crédit téléphonique :
pour tes propres besoins ou urgences.
André a besoin de téléphoner à ses
clients de dépannage informatique • Pense à tes objectifs à long terme tous les jours pour te rappeler pourquoi tu épargnes.
alors qu’Alendo se sert le plus souvent
de son téléphone pour appeler ses amis. Total de mes envies :

MESSAGES CLÉS
Est-ce que j'ai suffisamment • Il faut pouvoir différencier les types de dépenses :
d'argent pour acheter toutes les dépenses nécessaires (les besoins, comme la
choses que j’ai listées ? nourriture, l’eau...) et optionnelles (les envies,
comme les produits de beauté).
Oui Non
• Gère bien ce qui a été gagné par les autres
(expression malienne à l’attention de la famille).

• Épargner, c’est renoncer à une envie immédiate

pour réaliser un objectif dans le futur.

• L’épargne est un besoin ; épargner, c’est une

sécurité pour l’avenir.

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

20 21
 2. ÉLABORE TON BUDGET !
MON BUDGET
GÉRER S ON BUDGE T JUDI CI E USE ME NT

C
G É RE R SON BUDGE T JUDI CIEUSEMENT
Revenus Montant (CDF)

Sous-total
Autres
Transferts d’argent
Total revenus

Dépenses
Dépenses nécessaires (besoins)
QUESTIONS
Gaz, électricité, eau
• As-tu déjà élaboré un budget ? Oui Non Nourriture
Transport
• Si oui, l'as-tu écrit ou l'as-tu simplement gardé en tête ?
Santé/ médicaments
C

Communication (téléphone)

DÉFINITION
Un budget est un outil pour décider, planifier et utiliser au
mieux son argent pour atteindre des objectifs. Autre
Sous-total (besoins)
Dépenses optionnelles (envies)

EXERCICE
Tu as vu pendant la formation comment Joséphine et Sous-total (envies)
Étienne ont élaboré leur budget. Maintenant, c'est à
Total dépenses
toi ! Remplis ton propre budget !
Attention ! Il faut que la ligne « Revenus – Dépenses » Revenus - dépenses =
en bas du tableau soit positive sinon, cela veut Épargne
dire que tu n'as pas assez de revenus et pas assez
d'argent pour toutes tes dépenses. Cela signifie Dont épargne pour les urgences
aussi que tu n’as pas d’argent pour épargner pour
atteindre tes objectifs.

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

22 23
 MESSAGES CLÉS
EXERCICE
GÉRER S ON BUDGE T JUDI CI E USE ME NT

C
• Il existe un outil utilisé pour gérer ses revenus – le budget.

G É RE R SON BUDGE T JUDI CIEUSEMENT

Regarde la fiche de suivi des revenus et celle de suivi des dépenses d’Alendo à Kinshasa :
• Pour créer ton budget, il faut calculer tes revenus et tes dépenses. Grâce à ce calcul, tu
peux fixer ta capacité d’épargne, c’est-à-dire combien tu peux mettre d’argent de côté
chaque mois.
MA FICHE DE SUIVI DES REVENUS
• En cas d’imprévus ou de changement de ta situation financière, tu devras réajuster ton
budget pour être sûr(e) de pouvoir couvrir toutes tes dépenses et épargner pour tes objectifs. Mon nom : Alendo
• Un budget peut t’aider à décider comment dépenser ton argent et épargner de façon
Mois : Janvier
Année : 2013
à atteindre tes objectifs.
DATE DESCRIPTION MONTANT
1/01/13 Salaire 500.000 CDF
1/01/13 Prime 100.000 CDF
3. SUIS TON BUDGET ET RESPECTE-LE ! 17/01/13 Travail ponctuel 50.000 CDF

T O T A L R E V E N U 650.000 CDF
L’histoire de Sylvie
Sylvie, la voisine de Myriam, a dû faire face à beaucoup de dépenses le mois
dernier. En effet, cette année, il y a eu beaucoup de cérémonies et de grandes
MA FICHE DE SUIVI DES DÉPENSES
C

fêtes dans son village. Elle avait prévu ceci dans son budget. Pendant la
saison, elle a acheté des cadeaux et de la nourriture pour sa famille. De temps
en temps, elle fait le point des dépenses pour calculer combien il lui reste dans
son budget. Elle réalise qu’elle a dépensé plus que prévu et elle regarde donc Mon nom : Alendo
avec attention son budget. Elle avait mis de côté pour s’acheter des accessoires Mois : Janvier
pour son téléphone portable. Elle décide de dépenser moins sur les accessoires Année : 2013
pour compenser les dépenses en plus.

DATE DESCRIPTION MONTANT PRÉVU

++
OUI NON

QUESTION 1/01/13 Loyer 100.000 CDF

1/01/13 Électricité 20.000 CDF
++ +
• Qu’a fait Sylvie pour respecter son budget ? 5/01/13 Nouveau T-shirt 5.000 CDF
7/01/13 Déjeuner de la semaine 2.500 CDF
+++
10/01/13 Argent envoyé (mère) 100.000 CDF
10/01/13 Commission banque 5.000 CDF
CONSEILS POUR RESTER 14/01/13 Déjeuner de la semaine 2.500 CDF
DANS LES LIMITES DE TON BUDGET 20/01/13
21/01/13
Carte téléphone
Déjeuner de la semaine
2.000 CDF
2.500 CDF
++ +
++
• Prévois dans ton budget de l’argent pour les dépenses imprévues. 26/01/13 Cadeau de mariage ami 25.000 CDF
• Rappelle-toi souvent combien tu avais prévu de dépenser. 28/01/13 Déjeuner de la semaine 2.500 CDF
• Fais le suivi de ce que tu dépenses.
TOTA L 267.000 CDF
• Sois sûr(e) de ne pas dépenser plus que ce qui est budgétisé.
• Si tu dépenses plus sur un achat, dépense moins pour un autre.
TOTAL REVENUS-DÉPENSES 383.000 CDF
• Fais une liste des façons de réduire les dépenses. ÉPARGNE 383.000 CDF
• Implique ta famille dans l’élaboration du budget et dans le respect du budget.
• Garde ton épargne hors de portée pour ne pas la dépenser.

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

24 25
GÉRER S ON BUDGE T JUDI CI E USE ME NT

C
C'est à toi ! Tu peux utiliser les deux fiches ci-dessous pour suivre tes revenus

G É RE R SON BUDGE T JUDI CIEUSEMENT

et tes dépenses et ainsi pouvoir respecter ton budget et donc atteindre tes
objectifs.

MA FICHE DE SUIVI DES REVENUS MA FICHE DE SUIVI DES DÉPENSES

Mon nom : Mon nom :

Mois : Mois :
Année : Année :

DATE DESCRIPTION MONTANT DATE DESCRIPTION MONTANT PRÉVU

OUI NON
C

TOTAL D ES D ÉPEN SES

T O T A L D E S R E V E N U S

R E V E N U T O T A L ÉPARGNE (= REVENUS - DÉPENSES)

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

26 27
 MESSAGES CLÉS
D
GÉRER S ON BUDGE T JUDI CI E USE ME NT

D
• Pour rester dans les limites de ton budget, il faut te rappeler de combien tu avais prévu de

P RODUI TS E T SE RVI CE S FI NANCIERS

dépenser.
PRODUITS ET
• Prévois dans ton budget de l’argent pour les dépenses imprévues.
SERVICES FINANCIER
• Implique ta famille dans l’élaboration du budget et dans le respect du budget. Tu dois S
connaître le montant de ton revenu total. Savoir combien tu gagnes est un pas important D U
C A T
É
pour contrôler ton argent et planifier à l’avance tes dépenses. Tu dois connaître le montant

IO
QUIZ

N
de tes dépenses totales. Ceci est important pour contrôler ton budget. Tu peux ajuster tes

F I
dépenses quand tu vois que tu as dépensé plus que prévu.
D1. Quelle est selon toi la meilleure manière d’épargner ?

N
A

E
N C I È R
• Attention ! Si tu as des revenus irréguliers, c'est-à-dire que chaque mois, tu gagnes un a. Je garde mon argent à la maison car c’est le plus pratique.
montant différent, tu peux aussi faire ton budget en faisant une moyenne de revenus et en b. Je dépose mon argent à la banque car c’est le plus sûr.
c. Je mets mon argent dans la tontine car j’ai plein de copines à la tontine.
épargnant quand tu gagnes plus pour compenser les moments où tu gagnes moins. d. Chaque méthode présente des avantages et des inconvénients. Je les étudie avant de choisir quelle méthode
est la plus appropriée pour mes besoins.

D2. Tu voudrais créer ta propre entreprise dans quelques années, quel produit d’épargne est
le plus approprié pour toi ?

a. Un compte sur livret.

b. Un compte épargne contractuelle.
C

c. Un compte à terme.

D3. Quel est selon toi la meilleure manière de financer un projet ?

a. Emprunter de l’argent.
b. Utiliser son épargne.
c. Emprunter de l’argent et utiliser son épargne.
d. Analyser ses besoins et ses ressources et choisir la meilleure option en fonction.

D4. Quel est le critère le plus important quand on choisit un crédit ?

a. Le taux d’intérêt.
b. Les conditions de remboursement.
c. Il n’y a pas de critère plus important que d’autres, on doit tous les étudier et choisir le prêt et le prêteur qui
correspondent à nos besoins et notre situation personnelle.
d. La proximité géographique du prêteur.

D5. Parmi les termes listés ci-dessous, lequel n'appartient pas aux termes relatifs au crédit ?
a. Taux d’intérêt.
b. Caution.
c. Budget.
d. Pénalités.

Réponses : D1 : d, D2 : b, D3 : d, D4 : c, D5 : c

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

28 29
 1. CHOISIS UNE MÉTHODE D'ÉPARGNE ! MÉTHODES D’ÉPARGNE AVANTAGES
INCONVÉNIENTS /
DEGRÉ DE RISQUE
CONTRAINTES
PRODUI TS E T SE RVI CE S FI NANCI E RS

D
Maintenant que tu as créé ton budget personnel (ou celui de ta famille), tu sais combien tu peux épargner
chaque mois et combien tu dois épargner pour chacun de tes objectifs.

P RODUI TS E T SE RVI CE S FI NANCIERS

• Banques
• Institutions de microfinance

• Tontine
• Groupement financier féminin
• Caisse villageoise
• Coopérative d’épargne et de
crédit non déclarée
• Association d’épargne et de
crédit

QUESTION
• A domicile (en espèces)
• Quelles sont les méthodes d'épargne utilisées par les personnages ci-dessus ? • En nature (or, bijoux, bétail,
terre, maison etc.)
• Dépôt chez le commerçant
• Confier l’argent à un proche
D

›› Chaque méthode d’épargne a ses

avantages et ses inconvénients.

Remplis le tableau ci-dessous

pour mieux les connaître. MESSAGE CLÉ
Dans la dernière colonne, donne une Il existe différentes manières d’épargner. Il
note aux méthodes d'épargne sur faut donc connaître les différentes méthodes
SONNEL
une échelle de 1 à 3 pour évaluer
ENCADRÉ PER d’épargne pour choisir celle qui s’adapte le
AVANTAGES leur degré de sécurité (3 pour la
INCONVÉNIENTS
nn a is m a in te na nt les avantages mieux à tes besoins et tes objectifs.
méthode la plus sûre, 2 pour la Je co ieurs méthodes
méthode moyennement sûre et 1 nv én ie nt s d e pl us
et inco
rdant à nouveau
d'épargne. En rega dget, je pense
pour la méthode la moins sûre).
bu
mes objectifs et mon de d’épargne
ho
Pour remplir ce tableau, réfléchis par exemple :
que la meilleure mét .................
t:
pour mes projets es ..................
....
........................
• à la sécurité de ton argent,
• à la possibilité de le retirer comme tu le veux,
• aux délais nécessaires pour retirer son argent,
• à la possibilité d’épargner beaucoup ou peu d’argent,
• à la possibilité que ton argent placé te rapporte de l’argent.

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

30 31
 INSTITUTION
2. CHOISIS BIEN TON PRODUIT D'ÉPARGNE ! CONSEILS : QUELLES QUESTIONS POSER À UNE
D'ÉPARGNE
FINANCIÈRE POUR BIEN CHOISIR SON PRODUIT
PRODUI TS E T SE RVI CE S FI NANCI E RS

D
Un produit d'épargne, c'est, par exemple, un livret épargne pour les jeunes rémunéré à 3% ou bien un compte
• Peut-on faire des retraits quand on veut ?
épargne logement prévu pour 5 ans.

P RODUI TS E T SE RVI CE S FI NANCIERS

• Quel est le taux de rémunération de l’argent placé ?
• Peut-on obtenir un crédit si on ouvre un compte épargne ?
DÉFINITION • Est-ce que le calendrier d’épargne est flexible ? (c’est-à-dire est-ce qu’on est obligé de placer une certaine somme
à date fixe ?)

Un produit d’épargne, c’est donc une méthode d’épargne dont • Y a-t-il un dépôt d’argent minimum ?

on connaît les caractéristiques précises, comme : • Faut-il payer des frais si l’on veut faire des retraits anticipés ? Si oui, à combien s'élèvent ces frais ?
• Habituellement, comment les clients utilisent-ils ce type de compte ?
- Taux de rémunération • Y a-t-il un montant de dépôt minimum à l’ouverture du compte ou un montant qui doit rester en permanence
sur le compte épargne ?
- Frais de compte (ouverture, clôture...)
- Accès à l’épargne / flexibilité du retrait
- Facilité d’utilisation du service
- Conditions d’ouverture du compte d’épargne
- Garanties et sécurité 3. COMPARE LES OPTIONS ET CHOISIS
LA MEILLEURE POUR FINANCER
D

- Disponibilité de l’argent TES PROJETS !

Salma
L’ENTREPRISE DE SYLVIE
Voici les trois principaux produits d'épargne
offerts par les institutions financières : Tu es Sylvie et tu diriges une petite entreprise de fabrication de Munkoyo (boisson traditionnelle
fabriquée à partir de racines). Aujourd'hui, tu vas rendre visite à ta sœur Amandine, qui vend, elle
• Le compte ou livret d'épargne est adapté si aussi, du Munkoyo dans un autre village.
tu veux pouvoir accéder à ton argent à tout Lors de cette visite, tu poses à ta sœur beaucoup de questions sur la façon dont elle finance son
moment. entreprise. Ta sœur veut aussi savoir comment toi, tu finances ton entreprise.

• Le compte d'épargne projet (ou épargne Voici la façon dont tu as procédé et élargi ton entreprise :
contractuelle) est adapté quand tu veux Tu as démarré ton entreprise de fabrication et vente de Munkoyo avec 100.000 CDF et 25.000 CDF
économiser un montant fixe chaque mois pour que ton mari t’a donné. Bien que l'entreprise soit très petite, tu as un plan pour assurer son expansion,
atteindre un objectif précis ou pas (logement, petit à petit.
retraite, mariage, projets de développement…).
Chaque semaine, tu essaies de mettre de côté 5.000 CDF sur un compte épargne pour ton entreprise,
que tu as ouvert à l’institution de microfinance la plus proche de ton entreprise. De cette façon, tous les
• Le compte dépôt à terme (épargne bloquée)
trois ou quatre mois, tu as assez d'argent économisé pour améliorer ton entreprise (achat de matériels,
est adapté si tu veux faire fructifier ton argent
amélioration des conditions de travail...) et la faire grandir.
pour des objectifs à long terme (c'est-à-dire que
ton argent produise des bénéfices en t’engageant Maintenant, tu peux acheter des matières premières en plus grande quantité et diversifier tes achats. Tu
à ne pas l'utiliser pendant une période de temps as aussi pu acheter des bouteilles en plastique pour les clients qui veulent transporter le Munkoyo dans
définie à l'avance). d’autres villes, comme à Lubumbashi.
Plus tes gains augmentent, plus tu peux économiser et plus tes investissements pour l'entreprise sont
Chaque type de produit a donc des avantages et des inconvénients importants.
(par exemple, un taux de rémunération différent).

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32 33
PRODUI TS E T SE RVI CE S FI NANCI E RS

D
P RODUI TS E T SE RVI CE S FI NANCIERS
É GARA A VENDRE
IT

NT
Q UA

IE
N AT U R E L

AVANTAGES ET INCONVÉNIENTS D’EMPRUNTER OU DE SE FINANCER SUR FONDS PROPRES

MUNKOYO AVANTAGES INCONVÉNIENTS

Emprunter • Accès à une plus grande quantité d’argent • Coûts d’emprunt (intérêts...)
L’ENTREPRISE D’AMANDINE • Rapidité • Obligation de rembourser le prêt et
d’affronter des pénalités si on ne respecte
pas le délai prévu pour rembourser
Tu es Amandine et tu as une entreprise de fabrication et vente de Munkoyo. Ta sœur Sylvie
vend également du Munkoyo. Aujourd'hui, elle va te rendre visite. Tu aimerais savoir comment • Si l’emprunt se fait à travers un groupe
(tontine...), obligation de répondre aux
ta sœur finance et étend son entreprise.
conditions d’adhésion du groupe et de
Ta sœur veut aussi savoir comment tu finances ton entreprise. respecter le règlement de celui-ci

Voici la façon dont tu as procédé et élargi ton entreprise :

Se financer sur fonds • Évite les coûts d’emprunt (intérêts...) • Accès limité au montant nécessaire
Tu as démarré ton entreprise de fabrication et vente de Munkoyo avec 35.000 CDF et 70.000 CDF propres ou grâce à son
• Permet d’être libre d’utiliser son argent • Le projet se développe plus lentement
prêtés par ton institution de microfinance. Avec le prêt, tu as eu assez d'argent pour acheter un petit épargne
D

pour ce que l’on veut

réfrigérateur qui te permet de stocker plus de Munkoyo et de le conserver plus longtemps. • Impossibilité de réagir à certaines
• On prend moins de risques d’investissement opportunités d’affaires
Tu paies toutes tes dépenses hebdomadaires, y compris le remboursement du prêt à l'institution de si on se finance soi-même car on aura
• Risque : il ne faut pas toucher à son
microfinance, à l'heure chaque semaine. Mais tu ne peux économiser que 2.000 CDF au mieux par accès à moins d’argent d’un coup
fonds d’urgence, même si l’on se finance
semaine. • Evite de devoir payer les remboursements sur fonds propres
Un jour, une petite boutique s'est libérée au marché. Cette petite boutique était à louer. Tu y as vu du prêt dans le futur
une bonne affaire : si tu t’installes dans la boutique et vends ton Munkuyo là-bas ta clientèle sera plus
grande. Tu as calculé que ton chiffre d'affaires serait doublé si tu louais cette boutique. Tu as donc pris
ta décision rapidement car il fallait louer la boutique tout de suite ou quelqu'un d'autre allait le faire à
ta place. Tu as donc emprunté 1 million de CDF à ton beau-frère.
MESSAGES CLÉS
• Il existe plusieurs options pour financer tes
projets.
QUESTIONS
EN CA DR É PE RS ON NE L • Chaque option a ses avantages et
• Laquelle de ces deux femmes entrepreneurs est la plus susceptible
p de réussir ? Pourquoi
q ? inconvénients. Il est important de les
En regardant à nouveau comprendre et les étudier pour choisir l’option
• Quelle est la personne qui prend le plus de risques ?
mes objectifs et mon budget, qui répond la mieux à ta situation personnelle
je pense que la meilleure
et à tes besoins.
• Quels conseils donneriez-vous à Sylvie et à Amandine ?
option de financement pour • Tu peux aussi combiner plusieurs options de
• Si vous étiez Sylvie et Amandine, que feriez-vous différemment
ment
ment ?
mon projet est : ............... financement.
.................................... • Discutes-en aussi avec les personnes qui
participent au projet, comme, par exemple,
les membres de ta famille.

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

34 35
 4. CHOISIS BIEN TON PRODUIT DE CRÉDIT !
PRODUI TS E T SE RVI CE S FI NANCI E RS

D
EXERCICE

P RODUI TS E T SE RVI CE S FI NANCIERS

Relie chaque terme relatif au crédit à sa définition.

Somme que l’emprunteur aura à payer au prêteur

en cas de non remboursement du crédit (par
INTÉRÊT exemple, saisie de la propriété foncière, d’un
véhicule, de l’épargne…).

Période qui commence après la

réception d’un prêt et avant le
PÉNALITÉS premier remboursement.

QUESTIONS Montant du prêt accordé

• Alendo a un projet bien précis. Il se renseigne pour trouver le produit de crédit le DURÉE DU par le prêteur, sans les
intérêts.
mieux adapté à sa situation. As-tu déjà fait pareil que lui ? Comment cela s’est-il PRÊT
passé ?
D

Droit d'annulation du contrat de crédit. Cela permet au

DÉFINITIONS C A P I TA L consommateur de changer d'avis, même après avoir signé

le contrat et interdit à l'institution financière de verser
AT T R I B U É l'argent du crédit avant qu'un délai défini ne soit expiré.

Crédit : Acte par lequel une personne met à la disposition d’une

autre personne, une somme d’argent. Cet argent devra être Montant d’argent que
paie au prêteur, en plus du
l’emprunteur
restitué après une certaine période. AVA L O U remboursement du prêt,
montant du
pour pouvoir
CAUTION utiliser l’argent du prêteu
r.
Intérêt : Loyer de l’argent
emprunté pour une certaine Fait de rembourser tout
PÉRIODE
période. DE GRÂCE
ou une partie de sa
dette avant l’expiration
du contrat.
OU DIFFÉRÉ
de
Personne qui paiera votre prêt en cas
dem ande r
DROIT DE défaillance de votre part . On peut
r votre acco rd
à cette pers onne de co-s igne
R É T R A C TAT I O N de prêt avec le prêteur.

uelle
Période pendant laq
REMBOURSEMENT l’emprunteur do it ut iliser
ANTICIPÉ l’argent et le rem bo ur ser.

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

36 37
 QUESTION 5. ATTENTION ! NE TE SURENDETTE PAS !
PRODUI TS E T SE RVI CE S FI NANCI E RS

D
• D’après toi, lorsque tu veux choisir un prêteur,
que dois-tu analyser ?

P RODUI TS E T SE RVI CE S FI NANCIERS

Eléments à considérer quand on choisit son prêteur
• Taux d’intérêt
• Taux annuel effectif global (TAEG), c’est-à-dire le coût annuel réel du crédit (y compris les frais de
dossier, les assurances obligatoires...)
• Montant qu'on peut obtenir
• Facilité d’accès au crédit (par exemple, montant de l’épargne demandée pour quel montant de crédit,
montant de la garantie...)
• Rapidité d'obtention de l'argent
• Montant des pénalités en cas de retard de remboursement
• Situation géographique du prêteur QUESTIONS
• Méthodes de recouvrement en cas de retard (légales, intimidations, menaces...) • Qu’a fait Carole ?
• Obligation d’utiliser le crédit pour un objectif particulier (logement, investissement productif...) • A ton avis, que va t’il arriver à Carole ?
D

• Possibilités de différés ou de période de grâce

• Possibilités d’accéder à d’autres services financiers : ouverture de compte courant, transfert d’argent,
carte bancaire, services par téléphone portable ou Internet... DÉFINITION

Le surendettement, c’est l’impossibilité pour une personne de

faire face à ses dettes personnelles.
MESSAGES CLÉS
EN CA DR É PE RS ON NE L
• Pour bien savoir utiliser un produit de crédit, il
En regardant à nouveau mes faut d’abord bien comprendre tous les termes
CONSEILS POUR ÉVITER LE SURENDETTEM
ENT
objectifs et mon budget, je
relatifs au crédit.
• N'emprunte que le montant d'argent que tu peux rembourser.
pense que j’ai besoin d’un prêt : • L’emprunteur a la responsabilité de rembourser • Calcule ton taux d'endettement : additionne la somme de tes revenus mensuels puis celle de tes
et de le faire dans le temps imparti. mensualités pour rembourser tes emprunts. Fais le rapport entre ces deux chiffres. Habituellement,
oui non on considère qu'il ne faut pas prendre de nouveaux crédits si tes mensualités de remboursement
• Emprunter est une affaire sérieuse. Ne le prends
Si j’ai besoin d’un prêt, je
atteignent déjà 30% de tes revenus.
pas à la légère !
pense que le meilleur prêteur
• Si tu fais défaut pour le paiement d'une mensualité, sois honnête avec le prêteur à propos des
raisons de tes soucis.
pour moi est : ..................
• Pour bien choisir un produit de crédit, il faut
• Écoute les conseils de ton prêteur, de tes amis et de ta famille sur la façon de rembourser ton prêt.
d'abord bien connaître les différents produits,
.................................... en se renseignant sur les caractéristiques de • Réduis certains coûts de la vie quotidienne pour rembourser ta dette.
chacun d'entre eux. Grâce à ces informations, • Constitue toujours une épargne d’urgence pour pouvoir faire face à des urgences sans toucher
tu pourras faire le choix le plus adapté à tes au remboursement de ton prêt.
besoins ! • Agis ! Va voir la personne qui s'occupe de toi à l'institution financière. N'attends pas qu'il soit trop
tard pour tirer la sonnette d'alarme et demander de l'aide.
• Qui paie ses dettes s’enrichit !

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

38 39
 E

E
PRODUI TS E T SE RVI CE S FI NANCI E RS

ENCADRÉ PERSONNEL

I NSTI TUTI ONS FI NANCI È RE S ET TRANSFERTS D’ARG ENT

« Suis-je surendetté(e) ? »
Rembourses-tu chaque mois plus de
IT U T IO N S F IN A N C IÈ R ES
30% de ton revenu mensuel Si tu as répondu OUI à l’une de ces INST
(c’est-à-dire ce que tu gagnes questions, alors fais attention ! Tu es
T R A N S F E R T S D ’A R G E NT
chaque mois) ? oui non peut-être surendetté(e) ou tu cours le
ET
C A T
risque de l’être. Réagis tout de suite en É
D U

IO
Est-ce que tes crédits te servent de faisant un budget et en parlant avec QUIZ

N
plus en plus à couvrir tes dépenses tes prêteurs pour rembourser au plus

F I
courantes (nourriture, loyer,

N
A
vite tes dettes et ne pas entrer dans

E
N C I È R
factures...) ? oui non E1. Une institution financière est un service public
ce cercle vicieux. ou privé qui se charge de diverses opérations
liées à l’argent comme le dépôt, l’épargne, le
Est-ce que tu demandes de plus en plus crédit, les services de paiement. Vrai Faux
souvent des délais pour le règlement
des dépenses fixes (loyer, factures
d’électricité...) ? oui non
E2. J’ai remarqué qu’il y a de plus en plus de banques au Katanga :
D

a. Je devrai aller me renseigner, peut-être qu’ils ont des produits d’épargne ou de crédit intéressants pour les
jeunes.
b. À quoi bon se renseigner, ces banques ne s’intéressent qu’à l’argent des compagnies minières.
c. J’aimerais bien aller voir mais j’ai peur qu’ils me refoulent car je n’ai pas beaucoup d’argent.

MESSAGES CLÉS
•R
Rembourser
embo
em bour
urse
serr est
est une
une décision
déci
décisi
sion
on qui
q se prend en même temps que E3. Quelle est la phrase qui n’est pas un principe de protection des clients à respecter par
celle
cell
ce llee d’
d’em
d’emprunter.
empr
prun
unte
ter.
r. les institutions financières ?
a. Éviter le surendettement.
Évite
•É
Évi
vite d’emprunter
te d’emp
’empru
runt
nter pour
er pourr payer un crédit !
ou b. Proposer une tarification transparente et responsable.
c. Offrir des cadeaux à ses clients.
d. Pratiquer des méthodes de recouvrement appropriées.
L'argent
• L'
L'ar
argent d'un
gent d'u
'un crédit ne t'appartient pas !
n cr e. Assurer un comportement éthique de la part du personnel.

E4. Quelle est la méthode la plus sûre pour envoyer de l’argent

a. Demander à un chauffeur de bus/taxi.
b. Demander à un opérateur formel de transfert d’argent.
c. Demander à un proche.

Réponses : E1 : a ; E2 : a ; E3 : c ; E4 : b

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

40 41
 1. AIE CONFIANCE EN TOI LORSQUE
TU UTILISES UNE INSTITUTION FINANCIÈRE !
IN STITUTIONS FINANCIÈRE S E T TRANSFE RTS D’ARG E NT

E
EXERCICE

I NSTI TUTI ONS FI NANCI È RE S ET TRANSFERTS D’ARG ENT

Réfléchis aux questions à poser à une institution avant de faire ton choix :

CARACTÉRISTIQUES À ÉTUDIER POUR

QUESTIONS À POSER
CHOISIR UNE INSTITUTION FINANCIÈRE
CARACTÉRISTIQUES DE L’INSTITUTION FINANCIÈRE

• Proximité géographique
• Proximité géographique par rapport à la famille restée
au village (si besoin)
• Réputation et confiance dans l’institution financière
• Présence et qualité de services non-financiers
(formations, autre)
QUESTION • Possibilité de réaliser des actions à distance (Internet,
téléphone)
• Qu'a fait Sylvie avant d'ouvrir un compte dans une institution financière ?
• Qualité du service et du personnel (temps d’attente,
respect du client)
• Si besoin, conditions d’adhésion à l’institution (cotisation,
DÉFINITION périodicité des réunions, pouvoirs décisionnaires des
membres)
• Transparence des prix et des conditions des services
Institution financière : Service public ou privé se chargeant de financiers et qualité de l’information donnée aux clients
diverses opérations liées à l’argent : dépôt, épargne, crédit, • Existence de produits spécifiques adaptés à mon statut
services de paiement... (étudiant, salarié, retraité, autre)
• Actions philanthropiques de l’institution
(fonds de co-développement, autre)
E

C A R A C T É R I S T I Q U E S D E S P R O D U I T S D E L’ I N S T I T U T I O N
FINANCIÈRE (ICI, EXEMPLE DE L’ÉPARGNE)

• Accès à l’épargne/flexibilité des retraits

• Commodité et facilité d’utilisation
• Conditions nécessaires pour ouvrir un compte épargne
• Sécurité
• Taux de rémunération
• Permet d’accéder à d’autres produits et services de
l’institution financière
• Coûts de l’épargne (frais, pénalités)
• Liquidité
• Valeurs éthiques du produit (finance durable,
environnementale, islamique, co-devéloppement)

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

42 43
 Ces encadrés illustrent chacun un principe de protection des
IN STITUTIONS FINANCIÈRE S E T TRANSFE RTS D’ARG E NT

E
clients des institutions financières, à savoir2 :
EXERCICE

I NSTI TUTI ONS FI NANCI È RE S ET TRANSFERTS D’ARG ENT

• Proposer une tarification transparente et responsable.
Essaie de trouver une solution ou de donner une réponse à chaque carte suivante.
• Offrir des recours permettant la réparation des préjudices.
• Éviter le surendettement.
• Garantir la confidentialité des données des clients.

C A R T E N ° 3 • Assurer un comportement éthique de la part du personnel.

C A R T E N ° 1 C A R T E N ° 2
• Pratiquer des méthodes de recouvrement appropriées.

???
J’ai déjà deux crédits à la banque : Je suis en situation de surendette-
l’un pour une maison et l’autre Je suis assise dans une institution ment et je ne peux plus rembourser
pour des frais liés à une cérémonie financière. mon crédit car je viens de perdre
religieuse au pays. mon travail.
J’essaie de comprendre les tarifs
J’aimerais bien maintenant acheter mais la brochure qu’on m’a donnée J’ai peur de ce que pourrait me
une petite moto pour me déplacer à lire est écrite en très petit et je faire la banque si je ne rembourse
plus facilement. ne comprends pas tous les termes pas. MESSAGES CLÉS
utilisés dans la brochure.
Ma banque refuse de m’accorder Pourrait-elle venir chez moi, prendre
un troisième crédit. Est-ce normal ? Que faire ? mes biens ou ceux de ma famille • Pour bien choisir une institution financière, il te faut étudier ses caractéristiques et ses
ou pire ?
produits et voir ceux qui s’adaptent le plus à tes besoins.
Que puis-je faire ?

F I N A N C I È R E
É D U C A T I O N F I N A N C I È R E
É D U C A T I O N F I N A N C I È R E
É D U C A T I O N
• Pour étudier les caractéristiques et les produits d’une institution financière, il est important
de bien lire les brochures et poser les bonnes questions aux employés : n’hésite pas,
demande-leur tout ce qui n’est pas clair !

• Entrer dans une institution de microfinance ou une banque ne veut pas dire forcément
t'engager, tu peux commencer par t'informer.

• Tout le monde peut potentiellement accéder aux services des institutions financières (mais
C A R T E N ° 4 C A R T E N ° 5 C A R T E N ° 6 avec les documents appropriés) : il faut trouver celle qui te convient le mieux !

???
Je suis allé récupérer un transfert • En tant que client(e) d'une institution financière, tu as des droits !
de fonds envoyé par mon frère qui
E

habite à l’étranger. Je suis en profond désaccord avec

ma banque sur un incident qui L’employé qui s’occupe de mon
s’est produit. compte courant personnel sait que
Mon frère m’a assuré que je ne
j’ai touché une somme importante
devais rien payer à la réception du 2. Ces six principes sont ceux édictés par la Smart Campaign (www.smartcampaign.org).
Vers qui me tourner ? au cours du dernier mois.
transfert.

Y a-t-il quelqu’un de la banque qui Peut-il en parler à quelqu’un de ma

Pourtant, l’employé me demande
peut m’aider ? famille sans mon autorisation ?
de lui verser 2.000 CDF.

Est-ce normal ?

É D U C A T I O N F I N A N C I È R E
É D U C A T I O N F I N A N C I È R E É D U C A T I O N F I N A N C I È R E

LIVRET DE L'APPRENANT
44 45
 2. ENVOIE DE L'ARGENT EN ÉTANT MALIN(E) !
IN STITUTIONS FINANCIÈRE S E T TRANSFE RTS D’ARG E NT

E
››

I NSTI TUTI ONS FI NANCI È RE S ET TRANSFERTS D’ARG ENT

Inscris dans le tableau suivant les
avantages et les inconvénients des
méthodes d’envoi d’argent utilisées
par nos amis.

AVANTAGES
INCONVÉNIENTS

AVANTAGES ET INCONVÉNIENTS DES OPÉRATEURS DE TRANSFERT DE D’ARGENT

OPÉRATEURS DE TRANSFERT AVANTAGES INCONVÉNIENTS

DÉFINITIONS
Formel
Les opérateurs de transfert formels sont les institutions dont l’entreprise
est enregistrée au registre du commerce et dont les activités
s’exercent dans le cadre de la loi.
Les opérateurs de transfert informels sont les opérateurs « non officiels»,
qui ne respectent pas forcément les règlementations prévues pour les
activités financières de transfert d’argent. Informel
E

Quel que soit l’opérateur, formel ou informel, que tu choisisses pour faire un transfert
d’argent, les critères que tu dois regarder pour choisir un mode de transfert sont, notamment,
les suivants :

• Coût de l’envoi (payé par l’envoyeur)

• Commission de change (d’une monnaie à une autre)

• Coût de réception (payés par celui qui reçoit le transfert)

• Proximité géographique (pour celui qui envoie et celui qui reçoit)

• Sécurité

• Rapidité

LIVRET DE L'APPRENANT
46
 EXERCICE F
T S D’ARG E NT

F
G E STI ON DU RI SQUE , MUTUELLE ET ASSURANCE
Comment envoyer de l’argent en toute connaissance de cause ?

Questions à poser à un opérateur formel de transfert d’argent

E S T I O N D U R I S Q UE,
G
MUTUELLE
• Comment puis-je envoyer de l’argent à un membre de ma famille ?
RTS

• Quels formulaires dois-je remplir pour envoyer de l’argent ?

RANSFER

C A T
D U

ET ASSURANCE
TRANSFE

• Quels formulaires doit remplir la personne qui reçoit mon argent ? É

IO
• Quelle pièce d’identité est nécessaire pour envoyer de l’argent ?
QUIZ

N
• Quelle pièce d’identité est nécessaire pour recevoir de l’argent ?

F I
• Ai-je besoin d’un compte bancaire dans votre banque afin d’envoyer de l’argent ?

N
A
RES ET T

E
N C I È R
• Combien de temps cela prend-il pour que le récepteur obtienne l’argent ?
• Combien coûte un transfert ? F1. Laquelle des phrases ci-dessous ne fait pas référence à un risque ?
• Est-ce que le récepteur obtient le montant total que j’envoie ou va-t-il payer des frais a. Faire faillite.
FINANCIÈRE

supplémentaires à la réception ? b. Être triste.

IN STITUTIONS FINANCIÈR

c. Avoir un accident du travail.

• Comment puis-je vérifier si le récepteur a bien reçu les fonds ? d. Être victime d’un incendie.
• Puis-je annuler ou modifier mon transfert ?
• Quel taux de change est utilisé dans la conversion de mes fonds en CDF (pour les transferts
internationaux)
• Si j'envoie de l'argent en euros (pour les personnes résidant en Europe), en quelle monnaie le
INSTITUTIONS

récepteur touchera-t-il mon argent ? F2. La liste ci-dessous indique des mesures de protection contre les risques, sauf une,
• Dois-je venir en personne à la banque ou existe-t-il un service à distance pour transférer laquelle ?
l’argent (Internet, courriers...) ? a. Avoir de l’épargne.
• Avez-vous des succursales ou des agents de votre banque situés à _____________ (lieu de b. Souscrire à une assurance.
c. Envoyer de l’argent.
résidence du membre de la famille à qui je veux envoyer de l’argent) ?
d. Utiliser une moustiquaire.
E

MESSAGES CLÉS F3. L’assurance offre une protection contre

la possibilité d’une perte. Vrai Faux
• Il est important de bien connaître la procédure de transfert d’argent (pièces à fournir, coûts,
réseau de l'opérateur...).

• Il existe quatre modalités de transfert d’argent : espèces à espèces, compte à espèces, espèces à
compte ou compte à compte. F4. Qu’est ce qu’une exclusion ?
a. Document donné à la personne assurée par la compagnie ou la mutuelle d’assurance indiquant les termes
• Choisis ta modalité de transfert en fonction de ta situation et de celle de la personne à qui et conditions du contrat d’assurance.
tu envois. Renseigne-toi sur les conditions d’envoi (coût de l'envoi, commission de change, b. Circonstance particulière que la police d’assurance ne couvre pas.
c. Demande de paiement pour une perte couverte par la police d’assurance.
coût de réception, proximité géographique...) afin de choisir l’opérateur le mieux adapté à
tes besoins.

• Sécurise tes envois, préfére les opérateurs formels et facilite le retrait à tes proches ! Réponses : F1 : b, F2 : c, F3 : Vrai, F4 : b

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

48 49
 PROTÈGE-TOI CONTRE LES RISQUES DE LA VIE ! LA MUTUELLE D'ASSURANCE LA COMPAGNIE D’ASSURANCE

F
Une compagnie d’assurance est
GESTION DU RISQUE , MUTUE L L E E T ASSURANCE

Une mutuelle d'assurance est une

une entreprise fournissant des

G E STI ON DU RI SQUE , MUTUELLE ET ASSURANCE

société d’assurance, à but non
lucratif, qui est la propriété services d’assurance.
collective de ses membres et qui La compagnie d’assurance
agit dans leur meilleur intérêt. cherche à générer des bénéfices.

EXERCICE
Relie le mot à la bonne définition :

QUESTIONS Demande de paiement pour

POLICE une perte couverte par la
• Que penses-tu qu’Alendo aurait pu faire pour ne pas que cette situation se produise police d’assurance.
D ’A S S U R A N C E
(être sans argent pour se soigner) ?

• Quels autres types de risques connais-tu qui puissent arriver dans la vie ? *
ance.
Contrat entre la personne assurée (le client) et l'assur
s, les condi tions, la durée ,
PRIME Ce contrat précise les terme
les risques couve rts et les exclus ions.
DÉFINITION
Un risque est un danger, plus ou moins prévisible, qui peut avoir Personne qui reçoit l’argent
des conséquences négatives pour nous. C O M P E N S AT I O N S de l’assurance quand un
risque couvert survient.
F

Le principe de l’assurance
Somme d’argent qu’un détenteur d’une police
BÉNÉFICIAIRE paie à la compagnie d’assurance pour activer
Le principe de l’assurance est de prévoir à l’avance qu’on risque quelque
la police d’assurance et la garder valide.
chose (un accident, une maladie, un vol…), et de mettre de l’argent de côté
pour recevoir une compensation le jour où cet événement se produira.

L’assurance est une forme de protection pour toute personne

ayant souscrit un contrat sous la forme de compensations Carte émise par le fournisse
ur d’assurance
financières à la suite d’un accident ou de tout événement qui prouve que le détent
R É C L A M AT I O N eur de la police
d’assurance a payé ses prim
couvert par l’assurance. es.

Exemple : Quand on a une voiture, on peut prendre

un contrat d’assurance pour qu’en cas d’accident,
l’assurance paie les réparations. Montant que la compagnie d’assurance verse à la
CARTE personne assurée une fois que l'événement assuré
D ’A S S U R É (souvent appelé risque : accident, incendie, maladie...)
est arrivé, sur présentation d’une réclamation.

*Réponses :
Le vol, la sécheresse pour les agriculteurs, les catastrophes
naturelles, le chômage, la mort, la maladie, le handicap,…

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

50 51
 RÉ CAP I TUL ATI F
GESTION DU RISQUE , MUTUE L L E E T ASSURANCE

ENCADRÉ PERSONNEL
Ceci est le montant que tu devrais
Quel montant dois-je mettre RÉCAPITULATIF
avoir de côté en cas d'urgence.
de côté pour les urgences ?
Pour faire face aux urgences, il Attention ! Cela peut paraître une
est conseillé d’avoir mis de côté grosse somme mais ne t'inquiète pas,
l’équivalent de trois fois son revenu tu peux épargner petit à petit pour
mensuel moyen !
faire des économies jusqu'à atteindre N'O UBL IE PAS TRO IS CO NSE ILS POU R
:
ce montant. UN E BO NN E GES TIO N DE TON ARG ENT
C'est à toi ! Remplis
l'exercice ci-dessous : N'oublie pas que cette épargne doit
D É P E N S E J U D I C I E U S E M E N T,
être disponible ! Ne la place donc
Montant de l’épargne d’urgence =
pas dans des comptes bloqués ou à É P A R G N E R É G U L I È R E M E N T,
Revenu mensuel moyen :............. terme !
x 3 I N V E S T I S P R U D E M M E N T.
Total ...............

Oui mais
MESSAGES CLÉS essayons, c’est
F

important ! Le
temps est notre
• Les risques
q sont inhérents à la vie.
allié !
Plus facile à
• Certains
Cert
Certai
ains
ns risques
ris
isqu
ques
es peuvent
peu
euve
vent
nt être
êtr
tree prévenus.
prév
préven
enus
us.. dire qu’à faire !

• IIll es fondamental
estt fo
fond
ndam
amen
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ép ar pour faire face à des
urgences
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pa rgne nerr es une action clé pour réduire
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Pour
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Pou d’autres
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yp es d’urgence, l’épargne
personnelle
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pe rson
onne
nellllee pe
peut ne pas être adéquate : il faut
ut n
faire
fair
fa appel
iree ap
appe l’assurance.
pell à l’l’as
assu
su

•M
Mee prprotéger
prot
otég er et
éger et protéger
pr ma famille : il faut
mettre
mett
me re en
ttre en place
plac
pl acee des
d stratégies pour couvrir
less de
le ux aaspects.
deux spec
spects
ts..

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

52 53
ANN E XE S E T DOCUME NTS UTI L E S

ANNE XE S E T DOCUME NTS UTI LES

Trois choses que j’ai apprises grâce à cette formation : Suggestions de questions à se poser ou à poser à une institution financière
avant de faire son choix
1. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
..........................................................................

CARACTÉRISTIQUES À ÉTUDIER
2. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . POUR CHOISIR UNE INSTITUTION FINANCIÈRE
..........................................................................
CARACTÉRISTIQUES DE
QUESTIONS À POSER
L’INSTITUTION FINANCIÈRE
3. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Proximité géographique par • Est-ce qu’il existe une succursale de l’institution financière proche de moi
.......................................................................... rapport au jeune travailleur (de ma maison, de mon lieu de travail ou d’un autre lieu pratique
pour moi) ?
• Si j’ai une carte bancaire, existe-t-il un guichet automatique proche de
moi (de ma maison, de mon lieu de travail ou d’un autre lieu pratique
pour moi) ?

ANNEXES Proximité géographique par

rapport à la famille restée au
• Est-ce qu’il existe une succursale de l’institution financière proche de ma
famille restée au pays (de leur maison, de leur lieu de travail ou d’un autre
ET DOCUMENTS UTILES village ou au pays lieu pratique pour eux) ?

Réputation et confiance dans • Est-ce que cette institution financière a une bonne réputation ?
l’institution financière • Que pensent mes proches de cette institution ?
Suggestions de questions à poser à un prêteur avant de faire son choix (questions à se poser à
soi-même ou à ses proches) • Est-ce que cette institution financière m’inspire confiance ?
• Est-ce que j’ai déjà entendu parler de problèmes liés à cette institution
financière dans la presse ou par des proches ?
• Quels types de prêts existent pour financer quels projets ?
• Est-ce que je connais quelqu’un qui a eu un problème avec cette institution
• Quel est le taux d’intérêt ?
financière ? Lequel ? Comment s’est-il résolu ?
• Faut-il apporter des garanties pour obtenir un crédit ?
• Quel est le montant de l’apport personnel, s’il y en a un ? Présence et qualité de • Offrez-vous des services de formation des usagers/membres ?
services non-financiers • Mettez-vous à disposition des clients des conseillers pour la gestion des
• A quelle fréquence doivent être payés le remboursement et l’intérêt ?
(formations…) investissements et de vos comptes ?
• Quel est le moment de chaque remboursement ?
• Quelles sont les autres possibilités existantes ? Possibilité de réaliser des • Offrez-vous des services permettant des actions à distance ?
• Quels sont les frais totaux à payer ? actions à distance (Internet,
téléphone…)
• Quelles pénalités faut-il payer en cas de retards de remboursement ?
• Où doit-on verser les remboursements ?
Qualité du service et du • A déterminer sur place lors de la visite.
• Combien de temps faut-il attendre pour obtenir un prêt et disposer de l’argent ? personnel (temps d’attente,
respect du client, langues
• Combien de fois doit-on se rendre à l’institution financière pour finaliser la demande de crédit ?
parlées…)
• Quels documents faut-il fournir au prêteur pour obtenir un crédit ?

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

54 55
 CARACTÉRISTIQUES DE CARACTÉRISTIQUES DE
QUESTIONS À POSER QUESTIONS À POSER
L’INSTITUTION FINANCIÈRE L’INSTITUTION FINANCIÈRE
ANN E XE S E T DOCUME NTS UTI L E S

ANNE XE S E T DOCUME NTS UTI LES

Si besoin, conditions • Existe-il des conditions d’adhésion à votre institution financière ? Conditions nécessaires pour • Quel est le montant minimum d’argent à placer pour ouvrir le compte ?
d’adhésion à l’institution Si oui, lesquelles ? ouvrir un compte épargne • Quels sont les documents dont j’ai besoin ?
• A combien s’élève le montant de la cotisation ? Faut-il la verser de
manière hebdomadaire, mensuelle, annuelle... ? Sécurité • Quelle assurance ou quelles garanties existent pour protéger les fonds des
• Quelle est la périodicité des réunions de l’institution ? clients ?
• La participation à ces réunions est-elle obligatoire ? Si oui, à quelles
sanctions s’expose-t-on si l’on n’assiste pas à une réunion ? Taux de rémunération • Quel est le taux de rémunération de l’épargne ?
• Quels sont les pouvoirs décisionnaires des membres de l’institution ? • Est-ce que ce taux est comparable à celui d’autres institutions ?
• Quelle est la fréquence de paiement des rémunérations ?
Transparence des prix et • Est-ce que les prix et les conditions sont affichés dans l’institution • Comment est calculé le taux de rémunération ?
des conditions des services financière ?
financiers et qualité de • Est-ce que l’institution financière dispose de brochures explicatives ou Accès à d’autres produits • Est-ce qu’en achetant un produit financier, j’ai accès à d’autres produits
l’information donnée aux d’autres moyens d’information (sites Internet...) ? Si oui, est-ce que et services financiers de et services financiers ? Si oui, lesquels ? A un tarif préférentiel ?
clients (questions à se poser j’ai obtenu toutes les informations dont j’avais besoin en lisant ces l’institution financière
à soi-même) brochures/consultant la documentation ?
• Est-ce que la documentation fournie par l’institution financière est Coûts de l’épargne • Combien ça coûte ? (Quels frais sont facturés pour les transferts, pour
facilement compréhensible ? (frais, pénalités) les retraits dans les guichets automatiques)
• Quels sont les frais de gestion du compte épargne ?
Existence de produits • Existe-t-il des produits ou des services financiers spécifiques pour moi ?
spécifiques adaptés à mon (jeune, étudiant, retraité, salarié, femme, entrepreneur...)
statut (étudiant, salarié, Liquidité • Est-il facile de retirer des fonds du compte ? Comment le faire ?
retraité...) • Est-ce que l’intégralité du montant est disponible ?
• Est-ce qu’il y a des frais à payer si les fonds sont retirés avant une date
Actions philanthropiques • Votre institution mène-t-elle des actions philanthropiques ? Si oui, déterminée ?
de l’institution (fonds de lesquelles ?
co-développement…) Valeurs éthiques du • Est-ce que le produit financier répond à des normes éthiques ?
produit (finance durable, Lesquelles ?
Accès à l’épargne/flexibilité • Combien de fois puis-je faire des retraits ? environnementale, islamique, • Est-ce que le produit est labellisé pour prouver son respect de ces normes
des retraits co-développement…) éthiques ?
• Y-a-t-il un montant minimum que je dois retirer ?
• Est-ce que je dois payer des pénalités pour faire des retraits de ce compte
épargne ?

Commodité et facilité • Quels sont les horaires d’ouverture de l’institution financière ?

d’utilisation • Combien de temps l’attente pour qu’un employé s’occupe d’un client
dure-t-elle en moyenne ?
• Existe-t-il un réseau de guichets automatiques dans tout le pays ?
• Est-ce qu’on me prélève des frais si je retire dans un autre guichet
automatique (d’une autre zone géographique, à l’étranger ou d’une autre
institution financière) ?
• Les clients reçoivent-ils les relevés de compte ? Combien de fois et à
quelle fréquence ?
• Offrez-vous des services de transaction par téléphone et / ou électronique ?

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56 57
 DÉFINITIONS THÈMES DÉFINITIONS
ANN E XE S E T DOCUME NTS UTI L E S

ANNE XE S E T DOCUME NTS UTI LES

CAPITAL ATTRIBUÉ
THÈMES DÉFINITIONS Montant du prêt accordé par le prêteur, sans les intérêts.

OBJECTIF DURÉE DU PRÊT

Un objectif est ce que l’on veut réaliser dans le futur, que ce soit : Période pendant laquelle l’emprunteur doit utiliser l’argent et le rembourser.
• un futur proche, dans l’année qui vient – par exemple pouvoir acheter une grande
bassine pour laver le linge, AVAL OU CAUTION
• sur le long terme, quand mes enfants seront adultes et autonomes ou à la retraite, Personne qui paiera votre prêt en cas de défaillance de votre part. On peut demander
par exemple créer une entreprise. à cette personne de co-signer votre accord de prêt avec le prêteur.

BUDGET PÉRIODE DE GRÂCE

Un budget est un outil pour décider, planifier et utiliser au mieux son argent pour Période qui commence après la réception d’un prêt et avant le premier paiement.
GÉNÉRAL CRÉDIT
atteindre des objectifs.
RÉTRACTATION
FORMEL /INFORMEL : Fait d’anéantissement de plein droit du contrat de crédit. Dans certain pays, tout
De manière générale, quelque chose de formel « respecte les formes », c’est-à-dire qu’il contrat commercial n’est véritablement conclu qu’au moment où il prend effet (dans
respecte un cadre, une structure, un règlement ou une loi. C’est aussi quelque chose de le cas du crédit, par exemple, quand les fonds sont reçus). Ce délai assure une protection
légitime et reconnu par une instance supérieure. Par exemple les formations formelles efficace contre les achats d’impulsion.
sont celles qui sont reconnues par les autorités publiques.
Par opposition une chose informelle ne sera pas soumise à des règles ou un cadre REMBOURSEMENT ANTICIPÉ
stricte ou encore officiel. Par exemple le secteur informel regroupe les entreprises qui L’emprunteur est toujours libre de rembourser tout ou une partie de sa dette avant
ne sont pas enregistrées au registre du commerce et qui ne paient pas d’impôts. l’expiration du contrat. Néanmoins, il devra sans doute payer des frais de pénalités. Il
faut se renseigner avant de prendre le crédit sur le montant de ces frais.

COMPTE OU LIVRET D’ÉPARGNE SURENDETTEMENT

Un compte ou un livret d’épargne est un dépôt d’argent à vue (c’est-à-dire qui peut Le surendettement, c’est l’impossibilité pour une personne de faire face à ses dettes
être retiré sans préavis ni pénalité) dans une institution financière rapportant un personnelles.
intérêt (généralement annuel) et ne permettant généralement pas d’être utilisé pour
faire directement des paiements.
CARTE DE RETRAIT
COMPTE D’ÉPARGNE PROJET Une carte bancaire de retrait est une carte à puce donnée par votre banque pour
Le compte d’épargne projet lie les économies réalisées à l’atteinte d’un projet spécifique. retirer de l’argent de votre compte en l’introduisant dans un appareil appelé Guichet
Ce type de compte peut prévoir que son titulaire s’engage à des versements Automatique Bancaire ou distributeur automatique de billets (souvent abrégé
COMPTES BANCAIRES
réguliers et/ou que les fonds soient bloqués pour une période donnée. Le taux de comme GAB).
rémunération est en général fixé à l’avance. On connait par exemple les plans d’épargne
logement destinés à financer un investissement immobilier. En plus de la possibilité de retrait d’argent, vous pouvez connaître le solde de votre
compte, transférer de l’argent de votre compte à un autre et alimenter votre compte.
COMPTE ÉPARGNE A TERME Certaines cartes permettent de payer des factures et recharger du crédit sur votre
Le principe du compte épargne à terme est de placer une somme pour une période téléphone portable. Chaque banque possède son propre réseau de GAB mais il est
prédéterminée et à un taux de rémunération connu dès le départ. Un compte à terme possible de retirer de l’argent à partir de n’importe quel GAB, qu’il appartienne à votre
suppose de bloquer le montant placé pendant une période parfois assez longue. MOYENS banque ou pas. Toutefois, votre banque peut vous facturer des frais à chaque fois que
Comme il est assez contraignant pour l’épargnant, ce type de compte offre une DE PAIEMENT vous utilisez un guichet automatique qui fait partie du réseau d’une autre banque.
rémunération en général plus élevée.
CARTE DE RETRAIT ET DE PAIEMENT OU CARTE DE DÉBIT
Une carte de débit permet de faire des transactions bancaires par voie électronique. En
INTÉRÊT plus de l’utiliser pour retirer de l’argent dans les guichets automatiques, vous pouvez
Montant d’argent que l’emprunteur paie au prêteur, en plus du montant du utiliser une carte de débit pour payer les biens que vous achetez dans de nombreux
remboursement du prêt, pour pouvoir utiliser l’argent du prêteur. magasins.
CRÉDIT
PÉNALITÉS Vous devez avoir de l’argent sur votre compte au moment de l’achat. Le montant de
Somme que l’emprunteur aura à payer au prêteur en cas de non remboursement du votre achat est déduit de votre compte immédiatement. Vous recevrez régulièrement
crédit (par exemple, saisie de la propriété foncière, d’un véhicule, de l’épargne…) un relevé de la banque, indiquant le montant total déduit de votre compte et
votre solde.

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

58 59
 THÈMES DÉFINITIONS THÈMES DÉFINITIONS
ANN E XE S E T DOCUME NTS UTI L E S

ANNE XE S E T DOCUME NTS UTI LES

CARTE DE CRÉDIT
En général, une carte de crédit permet de faire les mêmes transactions qu’une carte BÉNÉFICIAIRE
de retrait et de paiement. La grande différence est qu’elle permet, en plus, d’avoir Personne qui reçoit l’argent de l’assurance quand un risque couvert survient.
accès à un crédit instantané. C’est-à-dire que, si vous n’avez pas d’argent sur votre
compte, vous pouvez quand même réaliser un achat dans un magasin en prenant un RISQUE RÉCLAMATION
crédit auprès de l’institution financière qui vous a vendu la carte de crédit (institutions ET ASSURANCE Demande de paiement pour une perte couverte par la police d’assurance.
financières, magasins de grande distribution...).
MOYENS CARTE D’ASSURÉ
DE PAIEMENT Selon les termes du contrat d’achat de la carte de crédit, le montant de votre achat Carte émise pour le fournisseur d’assurance qui prouve que le détenteur de la police
sera déduit de votre compte (en une ou plusieurs fois, à un taux d’intérêt souvent d’assurance a payé ses primes.
beaucoup plus élevé que celui des produits de crédit classiques...).
Vous recevrez régulièrement un relevé de l’institution financière qui vous a vendu la
carte de crédit, indiquant le montant total déduit de votre crédit, le montant remboursé
et le taux d’intérêt.

Attention ! Il arrive très souvent, en français, que les gens utilisent abusivement le
terme de carte de crédit pour parler en réalité de carte de retrait et de paiement.

OPÉRATEURS INFORMELS DE TRANSFERT DE FONDS

Ces organismes ne sont pas réglementés ni supervisés par l’État. Ce type d’opérateur
comprend les commerçants, les amis, etc.
TRANSFERT
DE FONDS OPÉRATEURS FORMELS DE TRANSFERT DE FONDS
Ces organismes sont réglementés ou supervisés par l’État. Ce type d’opérateur comprend
les opérateurs de transfert d’argent (OTA), les banques commerciales, les institutions
de microfinance, les coopératives et les mutuelles de crédit.

ASSURANCE
L’assurance est une forme de protection pour toute personne ayant souscrit un contrat
sous la forme de compensations monétaires à la suite d’un accident ou de tout
événement couvert par l’assurance.

MUTUELLE D'ASSURANCE
Une mutuelle d'assurance est une société d’assurance, à but non lucratif, qui est la
propriété collective de ses membres et qui agit dans leur meilleur intérêt.

COMPAGNIE D’ASSURANCE
Une compagnie d’assurance est une entreprise fournissant des services d’assurance. La
RISQUE compagnie d’assurance cherche à générer des bénéfices.
ET ASSURANCE
POLICE D’ASSURANCE
Document donné à la personne assurée par la compagnie ou la mutuelle d’assurance
indiquant les termes et conditions du contrat d’assurance.

PRIME
Somme d’argent qu’un détenteur d’une police paie à la compagnie d’assurance pour
activer la police d’assurance et la garder valide.

COMPENSATION
Somme d’argent que la compagnie d’assurance paie soit à la personne qui présente
une réclamation soit à un autre bénéficiaire désigné.

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

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ANN E XE S E T DOCUME NTS UTI L E S

ANNE XE S E T DOCUME NTS UTI LES

NOTES PERSONNELLES NOTES PERSONNELLES

LIVRET DE L'APPRENANT ÉDUCATION FINANCIÈRE

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ANN E XE S E T DOCUME NTS UTI L E S

NOTES PERSONNELLES

LIVRET DE L'APPRENANT
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 LIVRET DE L’APPRENANT
ÉDUCATION FINANCIÈRE DES JEUNES EN RÉPUBLIQUE DÉMOCRATIQUE DU CONGO

Le document que tu as entre les mains est le livret de l’apprenant en éducation financière pour les
jeunes de République Démocratique du Congo. Il s’adresse à tous les jeunes congolais, et notamment
à ceux et celles qui souhaitent améliorer la gestion de leurs ressources personnelles.

L’éducation financière, qu’est-ce que c’est ?

C’est un ensemble de connaissances et d'outils pratiques qui permettent à celui ou celle qui les a de
savoir comment gérer le mieux possible son argent.

La formation en éducation financière que tu vas suivre va te permettre de commencer à organiser et

préparer tes projets pour l’avenir.

Ce sera aussi l’occasion pour toi de réfléchir pour mieux communiquer sur le thème de l’argent avec
ta famille et tes proches, et de régler certains problèmes liés à l'argent.

Tu vas découvrir ou redécouvrir des outils pour bien gérer ton argent.

Enfin, les services financiers comme le crédit, l’épargne, les transferts d’argent et l’assurance
ce
n’auront plus de secrets pour toi !

Comment utiliser ce manuel ?

L’ordre des chapitres suit l’ordre de la formation en éducation financière. Mais tu es libre dee
le lire dans l’ordre qui t’intéresse le plus !

Ce livret comporte de
nombreux exercices et
des fiches que tu peux
librement remplir et
utiliser pour toi-même.

Contacts :
Organisation
In ternationale d
ISBN : 978-92 u Travail : ww
-2-227584-7 w.ilo.org/socia
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