Le patrimoine,

un facteur d’inégalités
Compétition Européenne de Statistiques : édition 2020-2021
Enquête Histoire de vie et Patrimoine 2017-2018 | Insee

Equipe AEROSTATS
Lycée Franco-Allemand, Buc (78) | Académie de Versailles
Isaline Daronne, Louise Printems, Ranja Ratoanina
 introduction

“Le patrimoine est l’affaire de tous” affirme Pierre Rosenberg, car chacun en possède. Mais, ce patrimoine, une “affaire de tous” peut aussi être une
source d’inégalité. En effet, il est aussi unique : nous partons tous avec des bagages différents, bagages définis par notre environnement. Nous voulons
mettre en lumière ces inégalités à l’aide de la base de données de l’INSEE issue de l’enquête “Histoire de vie et patrimoine”. Le patrimoine d’un
individu ou d’un ménage est l’ensemble des biens qu’il possède de droit et qu’il peut vendre ou donner. Ces inégalités sont d’abord visibles dans la
répartition du patrimoine par rapport à une multitude de variables comme l’âge, le revenu disponible, le CSPR. Ensuite, le patrimoine ne se constitue
pas seulement des biens que l’on acquiert soi-même mais provient aussi des héritages (et donation). La transmission de patrimoine a alors un grand
impact sur celui ci, et est aussi source d’inégalités. Enfin, le patrimoine comporte aussi les dettes ce qui constitue en elles-mêmes des inégalités mais
en engendre d’autres.

problématique → Où et pourquoi les inégalités s’établissent dans le patrimoine des ménages, quelles conséquences ont-elles, et pour quelles
raisons sont-elles maintenues ?

ala représentativité de l’échantillon :a aoutils utilisés :a

Cet échantillon est composé de 499 personnes interrogées entre fin
Google Sheets (équivalent d’Excel) :
2020 et début 2021. Parmi ces personnes, 76% sont des personnes
tableaux croisés-dynamiques
âgées de plus de 40 ans et 39% sont déjà retraités. A contrario, les
fonctions MOYENNE et MÉDIANE et les fonctions SI, IFS, ET, OU, [Link] afin de
personnes de moins de 40 ans sont très peu nombreuses. Cette forte
regrouper les données en catégories plus larges et en quantiles
présence d’individus à la retraite influe sur la répartition des CSPR,
voire même de la représentativité globale de l’échantillon enquêté :
Google Slides (équivalent de Powerpojnt) :
les personnes retraitées, avec l’âge, possèdent en moyenne un
diaporama et importation des graphiques
patrimoine plus grand. Par conséquent, nous avons choisi de
présenter la majorité de nos analyses et résultats par des
site de l’INSEE :
histogrammes empilés à 100% afin de présenter de manière plus
documentation notamment la fiche Patrimoine (“REVPMEN18”))
visuelle les inégalités entre les individus et leur patrimoine.
 tendances générales de l’échantillon
L’échantillon est issu de l’enquête “Histoire de vie et patrimoine” de l’INSEE. Il regroupe les réponses de 499 ménages à 73 questions (variables) générales sur leur patrimoine.

ale patrimoine de l’échantillon :a ale pat. en fonction de la taille de l’unité urbaine :a

Avant d’étudier en profondeur et de croiser nos variables, nous devons tout

d’abord nous pencher sur la répartition globale du patrimoine dans l’
échantillon. 494 ménages (98,6%) possèdent un patrimoine financier
(PATFISOM) (biens mobiliers, l’épargne, les dettes, les placements financiers
boursiers…). 299 ménages (60%) possèdent un patrimoine immobilier
(PATIMM) (biens immobiliers). Enfin, seulement 79 ménages (16%) ont un
patrimoine professionnel (PATPROF(H)ENT). Cet écart entre les patrimoines
s’explique par la baisse de professions manuelles due à l’innovation
durant les derniers siècles qui ont remplacé le travail par le capital. De
plus, le patrimoine financier est présent dans chaque ménage car la
majorité des ménages épargnent dans le but de prévenir d’un incident.

alien entre héritage et patrimoine :a Al’endettement :a

Ce graphique étudie le patrimoine financier (PATFISOM) moyen

(rouge) et le patrimoine professionnel (PATPROF(H)ENT) moyen
(vert) selon la taille d’unités urbaines (TU), regroupés en trois
catégories croissantes. Le patrimoine professionnel est
nettement plus élevé dans l’unité urbaine la plus rurale (1),
Cet histogramme indique le patrimoine médian des car une majorité d'agriculteurs y vivent. A l’inverse, le
ménages ayant reçu un héritage ou une donation (HERDON) patrimoine financier est presque deux fois plus important par
(1) et à l’inverse, n’en ayant pas reçu (2). On remarque que Ce graphique examine l’endettement à titre privé (DETPRIV) ménage dans les unitées urbaine de 10k habitants ou plus que
les personnes ayant reçu un héritage possèdent un des ménages. Une petite majorité (54%) n’en contracte dans l’unité urbaine 2 (112k environ pour 61k). C’est la
patrimoine net médian plus de 4 fois plus grand que les aucune. A contrario, 46% des ménages sont endettés. On conséquence directe de la forte concentration de personnes
personnes n’en ayant pas reçu. On suppose donc que les peut alors se demander quels sont les enjeux des aisées dans les grandes villes mais également par manque
classes les plus favorisées entretiennent une succession à accords d’emprunts par les manques et quels profils de de place pour stocker du patrimoine mobilier.
travers les générations. famille sont les plus endettés?
 la répartition du patrimoine
Le patrimoine est unique à chacun·e. Cependant, certains facteurs spécifiques influent sur sa répartition entre les ménages.

ala proportion du patrimoine en fonction des cspr :a ala raison d’épargne en fonction de l’âge :a
Le patrimoine immobilier (PATIMM) chez les
agriculteurs (73.5%) et les artisans (43.3%) est
nettement plus important que pour les autres
professions. En effet, il est nécessaire à leur
travail (outils et véhicules). Les professions plus
intellectuelles possèdent un patrimoine
professionnel (PATPROF(H)ENT) inférieur et un fort
patrimoine financier (PATFISOM) comme par
exemple les cadres : ils possèdent 33% de
patrimoine financier contre moins de 10% de
patrimoine professionnel. On remarque une binarité dans la
répartition du patrimoine selon les GSP (CSPR). En effet, là où
les chefs d’entreprise et les artisans possèdent peu de patrimoine Ce graphique analyse les différentes raisons qui mènent les
financier et immobilier, les professions libérales, elles en ménages à épargner (CONSEP), à agrandir leur patrimoine
possède, contrairement au patrimoine professionnel. financier, selon l’âge de la personne de référence (AGEQPR).
Cette analyse reflète des étapes de la vie que nous traversons.
Les valeurs de la variable CONSEP en couleur sont celles que
ale pat. immobilier et les propriétaires en fonction du revenu disponible :a
nous voulons éclairer. A l’âge de 20-29 ans, les individus
Le patrimoine immobilier (PATIMM) du ménage augmente entrent dans la vie active et cherchent donc en premier lieu à
exponentiellement en fonction du montant du revenu épargner afin d’acquérir un lieu de résidence. Durant l’âge de
disponible (ZREVDISP) par quintiles. Parallèlement, l’écart 30-39 ans, les ménages épargnent pour les futures études de
de patrimoine immobilier est distinctement creusé entre leurs enfants. A l’âge où la retraite approche (chez les 50-59
le 1er et le 5eme quartile en ce qui concerne la détention ans), c’est la génération au plus haut patrimoine moyen (545
de la résidence principale (R_RESPRIN) : 98% pour le dernier 000€) ; une plus grande partie de leur épargne est consacrée à
et 0% pour le premier. En effet, lorsque l’on possède plus la préparation de leurs vieux jours. C’est seulement à l’âge de
d’argent, l’investissement dans le patrimoine 60-69 ans que les ménages dédient une partie de leur épargne
immobilier se fait plus simplement, sans recourir aux à leur succession, car la mort approche. Une des catégories
dettes. Les ménages les plus modestes ont tendance à dominent cependant à tout âge, c’est l’épargne de précaution,
rester toutefois en location et ne pensent pas cela comme car un malheur peut vite arrivé...
une priorité.
 la transmission du patrimoine
Le patrimoine peut être transmis par le biais d’héritages et de donations. Ils permettent de préserver un patrimoine familial par succession (héritage) ou aider simplement ses proches (donations).

alien entre héritage/donation et patrimoine :a ainfluence de l’héritage sur le patrimoine immobilier :a

Pour aborder ce sujet, nous avons d’abord
parmi les propriétaires n’ayant pas reçu un parmi les propriétaires ayant reçu un
établi des quintiles des ménages, selon
héritage/donation héritage/donation
leur patrimoine net (PATRI_NET_CORR). Cet
histogramme analyse la proportion de
ménages ayant perçu un héritage
(HERDON) parmi chaque quintile. On peut
remarquer que pour les ménages
possédant un patrimoine s’élevant à
moins de 10.000€, la proportion

d’héritiers (28%) est considérablement inférieure à celle parmi les ménages possédant un patrimoine de
plus de 500.000€ (76%). Ainsi, il y a plus d'héritiers parmi les 20% de ménages les plus riches que parmi
les 20% les plus pauvres. Toutefois, on observe une nette progression dans la proportion d'héritiers par
quintiles : partant du quintile le plus pauvre vers le plus riche, la proportion est toujours plus forte que
la précédente. En conclusion, plus le patrimoine net du ménage est élevé, plus la proportion de
ménages recevant un héritage ou une donation au cours de leur vie est élevée. On peut supposer que
l’héritage se perpétue au fil des générations et n’est pas forcément dépensé entièrement lors de la
donation.

alien entre héritage/donation et aide aux descendants :a Dans ce graphique, nous avons étudié deux catégories de ménage : les ménages
propriétaires de leur résidence principale (R_RESPRIN) ayant hérité (HERDON), et ceux
qui n’ont pas hérité. Parmi eux, on a analysé la proportion de propriétaire, ayant
demandé un emprunt pour l'acquisition de la résidence principale (R_DETRE). Les
L’histogramme ci-contre montre que les ménages ayant parts des ménages ayant contracté une dette pour l’acquisition de leur résidence
reçu un héritage ou une donation (HERDON) aident plus principale est nettement plus importante lorsque le ménage n’a touché aucun
facilement leur descendants (DONPAR) financièrement que héritage (53%) que lorsque le ménage en a touché un (30%). On suppose donc que
les familles n’en ayant reçu aucun.e. Effectivement, on l’argent des donations perçues est conservée et pour la plupart des cas utilisée
peut en déduire que l’héritage est une source financière pour financer des projets coûteux. Ainsi, la perception d’un héritage facilite
précieusement conservée et perpétuée sans arrêt aux l'acquisition d’une résidence sans démarche d’emprunts bancaires et désavantage
générations suivantes et donc avantage les ménages par conséquent les autres ménages non-héritiers
déjà héritiers.
 l’endettement
L’endettement se traduit par une situation marquée par l’existence de dettes, c'est-à-dire de sommes qu'une personne, physique ou morale, est tenue de rembourser à une autre personne.
Nous étudierons ici quels profils de ménages ont recours à l’emprunt et comment les prêts sont accordés selon nos études.
aexistence de dettes à titre privé en fonction du revenu disponible :a aapprofondissement sur les dettes des parents en fonction de leur statut :a
Le graphique empilé à 100%
ci-joint divise les ménages selon
leur revenu disponible (ZREVDISP)
par an (à droite moins de 15.000€ et
à gauche plus de 15.000€). Par la
suite, nous mettons en évidence
l’existence de dettes à titre privé
(DETPRIV) en pourcentage de chaque
quintile. On remarque que le
quintile le plus riche, est un peu
plus de deux fois plus endetté que
le premier quartile. Effectivement,
les crédits sont plus facilement
A l’aide de ces deux graphiques, nous nous sommes intéressés aux inégalités du patrimoine
accordé aux ménages les plus
net moyen (PATRI_NET_CORR) et des dettes (DETPRIV) qui ressortent entre les familles
fortunés car ils sont en mesure de
monoparentales et les couples avec enfants (STATUTPR).
rembourser leur engagement. De
On peut clairement voir dans le graphique de gauche que la proportion de couples de parents
plus, les projets pour lesquels ils
endettés est largement supérieure (70%) à celle parmi les familles monoparentales (40%).
nécessitent de l’argent sont en
Effectivement, on peut expliquer ces chiffres de plusieurs manières :
moyenne de grands projets. Les
- On suppose que les banques favorisent l’accord de prêts aux familles les plus
foyer les plus modestes, de leur
stables, donc les couples car ils ont deux sources de revenus.
côté contractent des dettes
- Par ailleurs, les parents en couple sont confiants à deux, et ont moins peur de se
souvent pour des crédits à la
lancer dans de gros emprunts à la banque
consommation. La courbe
Cependant, l’histogramme de droite indique à combien s’élève le patrimoine net moyen
ci-contre démontre la proportion
(PATRI_NET_CORR) des familles monoparentales (1) et des couples (2) avec enfants. Le patrimoine
de ménages endettés en fonction
net revient au patrimoine brut (PATRI_BRUT_CORR) auquel on retire le montant des dettes
des quartiles de niveau de vie
(MTDETTES). Contrairement à ce que l’on pourrait penser, les familles monoparentales ont un
(ZNIVVIE) qui croît. Les deux
patrimoine net bien inférieur aux couples de parents bien qu’elles soient proportionnellement
derniers quartiles sont les plus
moins nombreuses à être endettés. On peut en déduire que peu de familles monoparentales
endettés, ce qui confirme nos
se voient accorder des emprunts par les banques mais celles qui en ont contracté se trouve
affirmations.
dans une situation précaire.
 conclusion

La répartition du patrimoine, est unique à chaque individu et creuse fortement les inégalités en France. Différents facteurs sont à l’origine de ces différences :
- L’âge (AGEQPR) : chaque groupe d’âge nourrit leur patrimoine financier pour des raisons différentes selon les étapes de la vie et en quantités différentes
- La catégorie socio-professionnelle (CSPR) : la répartition des patrimoines financiers/professionnels/immobiliers diffère selon les activités professionnelles. Le
montant moyen de ces patrimoines varie de l’un à l’autre malgré leur égalité proportionnelle. De plus, les mêmes CSPR se concentrent dans les unités urbaines de
même taille, ce qui est dû à l’exercice de leur fonction, ainsi les patrimoines professionnels et financiers sont inégalement répartis sur le territoire.
- Le revenu disponible (ZREVDISP) : Le revenu disponible influe sur l’ampleur du patrimoine de chaque ménage. Par exemple, le patrimoine immobilier augmente
exponentiellement en fonction du revenu disponible.

L’héritage, tel qu’il est établi, maintient ces inégalités à travers les générations :
- Le lien entre le patrimoine net du ménage et l’existence d’un héritage ou d’une donation a démontré que la proportion de familles les plus aisées touchant un
héritage est toujours plus importante que la proportion dans les familles modestes. De plus, la proportion de ménages qui perçoivent un héritage augmente
exponentiellement avec le patrimoine net par ménage.
- Lorsqu’un ménage touche un héritage, l’argent est conservé pour être dépensé dans un projet coûteux tel que l’achat d’une résidence principale. Parmi les ménages
ayant reçu un héritage ou des donations, seulement ⅓ ont recours à l’emprunt tandis que la moitié des ménages non-héritiers contracte des dettes à cette fin.
- Enfin, l’héritage se transmet de générations en générations, tel un cycle, avec l’aide de donations avant un décès.
Ainsi les inégalités sont conservées et l’égalité de patrimoine à travers les classes sociales devient d’autant plus impossible.

Le taux d’endettement diffère selon le type de ménage et sa situation :

- Nos études ont prouvé que les ménages les plus endettés ont plus de 15 000€ de revenu disponible à l’année. Par conséquence, les emprunts sont accordés aux riches
plus facilement car ils seront plus à même de garantir le remboursement de leur prêt.
- Contrairement aux stéréotypes que l’on pourrait porter, les familles monoparentales ne sont pas les plus endettées. Ce sont les couples avec enfants. Cependant que
le patrimoine net des ménages monoparentaux reste inférieur au patrimoine net des couples avec enfants. Par conséquent, la proportion de familles
monoparentales endettées est certes plus faible mais leur endettement est en moyenne plus important.
 pour aller plus loin
ala satisfaction des ménages en fonction de leurs dettes :a
Pour finir, nous avons érigé un histogramme renseignant sur la satisfaction de la vie des
ménages (SATISFREP) par rapport au montant de leur dettes (MTDETTES) (en séparant les ménages
aux dettes nulles). Le montant des dettes est réparti en quintiles du moindre (1) au plus
important (5). Contre toutes attentes, les dettes n’agissent pas directement sur la satisfaction
générale des ménages. En moyenne, les familles ayant le plus de dettes ont répondu 8 sur une
échelle de 0 à 10. Nous supposons que l’endettement n’est pas synonyme de malheur, même les
plus riches sont endettés. En outre, l’histogramme montre que les ménages sont pour la plupart
satisfaits de la vie qu’ils mènent.

Alien avec l’actualité :a

Par ailleurs, la question du patrimoine, de l’épargne et de l’endettement prend une toute nouvelle importance dans le cadre de la crise sanitaire que nous traversons. Le confinement et la crise
économique dû à la COVID-19 ont creusé encore les inégalités de revenus mais également le patrimoine des ménages français. Les théâtres, cinémas, restaurants et tout autre lieu public restant
fermés, les ménages n’ont pas pu dépenser dans les divertissements. Ainsi, selon les études statistiques de l’INSEE, les 10% des ménages les plus riches ont fait gonflé leur épargne et donc, leur
patrimoine financier. A contrario, l’étude est sans appel : les 20% les plus modestes des ménages ont eu recours à leur épargne afin de boucler les fins de mois. Bien que la France reste l’un des
pays qui a le plus subventionné le confinement et la chute d’activité, de nombreux·ses Français·es se sont retrouvé·e·s au chômage partiel avec un salaire net légèrement amputé ou encore ceux
pour qui le télétravail était impossible (caissier·ère·s, éboueur·euse·s ou magasinier·ère·s) ont subi une baisse de rémunération. Les salaires n’étant pas à l’origine considérables, une baisse du
montant durant la crise sanitaire a suffi pour faire basculer plusieurs ménages dans l’endettement. Pour conclure, la crise sanitaire a creusé de plus belle les inégalités de patrimoine et
d'endettement dans la population française.