Le chèque bancaire

a) Définition :37
Le chèque est un écrit par lequel une personne appelée tireur donne ordre à sa
banque appelée tiré,
de payer une somme déterminée à son ordre ou à l'ordre d'un tiers
bénéficiaire.
Il met donc trois personnes en relation :
· La personne qui l'établie : c'est le tireur ;
· La banque qui doit payer : c'est le tiré ;
· La personne qui doit recevoir le paiement : c'est le bénéficiaire.
L'utilisation du chèque s'est développée depuis que les banques délivrent gratuitement les
carnets de chèque.
 Le chèque bancaire

b) Les mentions obligatoires et les mentions facultatives du chèque

b1) Les mentions obligatoires :38
D'après le code de commerce, le chèque doit comporter les mentions obligatoires
suivantes :
> Dénomination du chèque inséré dans le texte même du titre ;
37 Extrait de document interne de la BEA agence 041 de Béjaïa.
38 L'article 472 du code de commerce algérien
> Le mondât de payer une somme détermine : le chèque est payable à vue, il ne peut
s'accompagner ni d'une condition (payer si...), ni d'un terme (payer à telle date) ;
> Le nom de celui qui doit payer (le tiré) ;
> L'indication du lieu où le paiement doit s'effectuer ;
> L'indication de lieu et la date de création du chèque ;
> La signature de l'émetteur du chèque.
b2) Les mentions facultatives :
Cette indication n'est pas obligatoire, si le tireur y a convenance,
il peut remplacer le nom du bénéficiaire par la mention « au porteur » ou même
laisser l'emplacement en blanc.
Dans ce cas, celui qui sera processeur du chèque sera considéré comme bénéficiaire
et la banque devra lui en régler le montant.
c) Fonctions du chèque :

Le chèque est un instrument de retrait de fonds au profit du

tireur, i
l est également un instrument de paiement au profit d'un
tiers bénéficiaire
d) Les différents types de chèque :39
d1) Le chèque barré :

Le barrement s'effectue au moyen de deux barres parallèles apposées

au recto du chèque.
Le porteur d'un chèque barré ne peut l'encaisser personnellement, il
doit l'endosser et le remettre à son banquier.
C'est une garantie contre le vol et le danger de perte, et il peut être
général ou spécial.
Il existe deux types de barrement :
 -Le barrement général : il se caractérise par deux barres parallèles
tracées au recto du chèque et dans ce cas, il y a obligation
d'encaissement par une banque ;

-Le barrement spécial : porte entre les deux barres parallèles le nom de
la banque désignée pour encaisser le chèque. Cette banque peut
recourir à une autre banque.
d2) Le chèque visé :
L'existence de la provision peut être constatée par le tiré qui a la faculté
de viser le chèque.
Le visa est limité à la constatation de l'existence de la provision à la date
à laquelle il est donné. En conséquence, il n'entraine aucune affectation
ni aucun blocage de la provision au profit du porteur
 d3) Le chèque visé payable :
L'émission d'un chèque visé payable est l'opération qui consiste par un
siège à revêtir un chèque, tiré par l'un de ses clients sur une formule
extraite de son chéquier personnel, d'un visa autorisant le
paiement du chèque par un autre siège de la banque. Cette opération
assure le paiement du montant du chèque au tireur et évite le transport
des billets de banque, par crainte de vol ou de perte.
39 L'article 512 du code de commerce algérien
 d4) Le chèque de banque (chèque certifié) :
Tout d'abord, i est à préciser que le chèque de banque est venu
remplacer le chèque certifié. Le chèque de la banque consiste à porter
au bénéficiaire la garantie de l'existence de la provision afférente au
chèque, jusqu'au terme de délai de présentation.
Le chèque de banque est un chèque barré extrait de chéquier de
l'agence, qui comporte en plus des mentions obligatoires habituelles, les
indications ci-après :
Au recto : « chèque non endossable »
« Pour le compte de .... »
Au verso : « chèque de banque ».
 d5) Le chèque guichet :
Le chèque guichet est mis à la disposition de la clientèle dans chaque
siège de la banque. Son usage est réservé en principe aux seuls clients
traitant des opérations isolées. Ces chèques peuvent être utilisés
exceptionnellement, par les clients dépourvus momentanément de leur
chéquier.
 d6) Le chèque de voyage :
Sous forme d'un ordre de paiement, le chèque de voyage porte le
mondât de payer une somme déterminée. La mention « chèque de
voyage » doit être apparente dans le texte. Il doit être revêtu d'un
numéro d'identification et ne doit porter ni date, ni lieu d'émission.
Le bénéficiaire doit apposer sa signature en présence du banquier au
moment de la délivrance du chèque.
Le banquier ne procède au règlement du chèque que si la signature
apposée en sa présence est identique à celle y figurant déjà. La banque
doit s'assurer de la régularité de la formule et de l'absence de
l'opposition.
 d7) Le chèque à payer :
Opération réservée aux clients connus. Elle consiste à délivrer par un
siège, un chèque payable chez un autre siège de la banque.
 e) La provision :
Le chèque étant un instrument de paiement et un titre à vue dont la
date d'échéance se confond avec celle de l'émission, les fonds doivent
être préalables et disponibles au moment même de la création du titre.
La provision doit donc figurée dans le compte de l'émetteur au moment
de l'émission.
 f) Transmission du chèque :
Le bénéficiaire d'un chèque peut l'encaisser chez le tiré ou le
transmettre à un tiers qui en devient le propriétaire après l'avoir
endossé. L'endossement transmis tous les droits résultant du chèque
notamment la propriété de la provision.
Les chèques sont transmissibles à l'exception des bons à ordre qui ne
sont pas transmissibles. La seule dérogation à cette dernière règle
concerne l'endossement à l'ordre de la banque chargée de son
encaissement.
 L'endossement est inscrit au verso du chèque. Il doit être signé par
l'endosseur et daté pour pouvoir, le cas échéant, dégager la
responsabilité de la banque en matière de délai de présentation.
L'endosseur est, sauf clause contraire, garant du paiement. Il peut
interdire un nouvel endossement ; dans ce cas, il n'est pas tenu à la
garantie envers les personnes auxquelles le chèque est ultérieurement
endossé.40
On distingue trois types d'endossement :
 > L'endossement nominatif : au verso du chèque, il est mentionné «
payer à l'ordre
de... »Avec indication de bénéficiaire, de la date et de la signature de
l'endosseur ;
> L'endossement au porteur : un chèque établi au porteur (le
bénéficiaire) se transmet de main en main. Sans justifier la légitimité de
sa détention ;
.
 > L'endossement en blanc : le chèque est signé par l'endosseur sans
aucune mention, le porteur peut :
1' Remplir le blanc de son nom ou du nom d'un tiré ;
1' Endosser le chèque de nouveau en blanc ou à une autre personne ;
v' Remettre le chèque à un tiers, sans remplir le blanc et sans l'endosser.
 g) L'encaissement du chèque : Avant le règlement du chèque au
bénéficiaire il y a lieu de vérifier :
> Les inscriptions remplies manuellement (somme en chiffre et en
lettre, désignation du bénéficiaire, date de création) ;
> La signature ;
> L'existence de la provision ;
> L'absence d'opposition frappant le chèque.
 h) Délai légal de présentation au paiement et délai de prescription du
chèque : 41
40 L'article 490 du code de commerce algérien.
41 L'article 501 du code de commerce algérien.
.
h1) Délai de présentation du chèque :
Le chèque doit être présenté au paiement dans un délai très court. Pour
un chèque payable en Algérie, ce délai est de :
- 20 jours si le chèque a été émis en Algérie ;
- 30 jours si le chèque a été émis hors Algérie (en Europe ou dans un
pays riverain de la méditerranée) ;
- 70 jours s'il a été émis dans un autre pays autre que l'Europe et les
pays riverains de la méditerranée.
Le point de départ de ce délai est le jour porté sur le chèque comme la
date de création. Toutefois, si un chèque est présenté après l'expiration
de ces délais, la banque le paie si elle a une provision suffisante au
compte du tireur, mais le porteur ne peur plus exercer certains cours si
le chèque n'est pas payé.
Délai de prescription du chèque :
Si le porteur présente un chèque prescrit (soit plus de trois ans et les
délais de présentation du chèque), le tiré ne le paiera pas, même s'il y a
une provision suffisante au compte de tireur.
i) Mesures de prévention et de répression des émissions de chèque sans
provision :
Le chèque est considéré « sans provision » 42 lorsque lors de la
présentation au paiement son montant ne peut être réglé par la banque
du tiré, et cela pour les raisons suivantes :
> Insuffisance totale ou partielle de la provision (en cas d'existence
partielle de la provision, un paiement partiel ne peut être refusé. Le
porteur conserve ses droits pour le montant impayé) ;
> Indisponibilité de la dite provision, le risque de telles émissions se
multiplie en même temps que se développe l'usage du chèque. C'est
pourquoi, il y a lieu de prendre toutes les précautions lors de l'ouverture
des comptes ou de la délivrance des chéquiers.
> L'émission d'un chèque sans provision suffisante constitue un incident
de paiement, qui est déclaré à la banque d'Algérie le jour même du rejet
(avis de déclaration).
En même temps, l'agence doit adresser au titulaire une lettre
d'injonction à l'effet de régulariser dans un délai de vingt jours,
l'incident qu'il a provoqué. Si la régularisation intervient dans ce délai,
l'agence adresse à la banque d'Algérie un avis de régularisation de
chèque.
42 L'article 538 du code commerce algérien stipule que : « est puni d'un emprisonnement d'un an à cinq ans et d'une amande qui ne saurait être inférieure au
montant du chèque sans provision préalable et disponible ».
* En application du règlement de le Banque d'Algérie n°03/92 : «
l'auteur d'émission de chèques sans provisions, ou insuffisamment
provisionné est exposé aux sanctions suivantes :
-Interdiction d'émettre des chèques autres que ceux de retrait ou
chèque de banque ;
-Obligation de restituer les formules de chèques en possession du
titulaire du compte.