Examen professionnel des

intermédiaires d’assurance – 2025

 Strictement Confidentiel

Réglementation

1. A quel domaine des assurances le livre I de la Loi 17-99 est-elle applicable ?

Le livre I de la Loi n° 17-99 n’est applicable qu’aux assurances terrestres. Il n’est applicable ni aux
assurances maritimes, ni aux assurances fluviales, ni aux assurances de crédit, ni aux conventions de
réassurance conclues entre les assureurs et leurs réassureurs

2. Qu’est-ce que le principe indemnitaire ?

L’assurance n’étant pas source d’enrichissement sans cause pour l’assuré, le montant de l’indemnité
est limité à la valeur de la chose assurée

3. Qu’est-ce que la subrogation ?

C’est la possibilité pour l’assureur de se substituer dans les droits et actions de l’assuré, dans la mesure
où il a indemnisé ce dernier, afin de réclamer au responsable le paiement des indemnités à sa charge

4. Quels sont les renseignements que doit comprendre en général un contrat d’assurances ?
Le contrat doit comprendre (art. 12 et 13 du code) :
• Les noms et domiciles des parties contractantes.
• Les choses ou les personnes assurées.
• La nature des risques couverts.
• La date d’entrée en vigueur de la garantie.
• Le montant et la durée de ou des garanties
• La prime ou cotisation de l’assurance.
• La condition éventuelle de tacite reconduction.
• Les cas et conditions de prorogation, de résiliation ou de cessation
• Les obligations de l’assuré concernant la déclaration du risque et des autres assurances
couvrant le même risque.
• Les conditions et modalités de déclaration de sinistre.
• Le délai dans lequel l’indemnité doit être payé.
• La procédure et les règles d’estimation des dommages
• Les dispositions concernant l’application de la règle proportionnelle
• Les dispositions concernant le sort des contrats en cas de retrait d’agrément de l’assureur
(résiliation de plein droit au bout de 20 jours)
• Le droit de l’assuré et l’assureur se retirer du contrat à l'expiration d’une période d’une année
à compter de sa date d’effet à condition d’en informer l’autre partie, avec un préavis entre
trente (30) et quatre-vingt-dix (90) jours.
Le contrat d'assurance sur la vie doit indiquer, outre les énonciations mentionnées aux articles 12 et
13 ci-dessus :
• Les prénom, nom et date de naissance de celui ou ceux sur la tête desquels repose l'opération
d'assurance ;
• Les prénom et nom du bénéficiaire, s’il est déterminé ;
• L’événement ou le terme duquel dépend l’exigibilité des sommes assurées ;
• Les conditions de rachat et des avances telles que prévues à l’article 89 ci-après ;
• Les conditions de la réduction du capital ou de la rente garantie si le contrat implique
l’admission de la réduction, conformément aux dispositions des articles 86 à 88 ci-dessous.

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5. Quelles sont les obligations de l’assuré

L’assuré est obligé :
• De payer la prime ou cotisation aux époques convenues ;
• De déclarer exactement, lors de la conclusion du contrat, des circonstances connus de lui qui
sont de nature à faire apprécier par l’assureur les risques qu’il prend à sa charge ;
• D’adresser à l’assureur aux époques fixées par le contrat les déclarations qui peuvent être
nécessaires à l’assureur pour déterminer le montant de la prime lorsque cette prime est
variable ;
• De déclarer à l’assureur conformément à l’Art. 24 du Code des Assurances, les circonstances
spécifiées dans la police qui ont pour conséquence d’aggraver les risques ;
• De donner avis à l’assureur, dès qu’il en a eu connaissance et au plus tard dans les cinq jours
de sa survenance, de tout sinistre de nature à entraîner la garantie de l’assureur. (48 heures en
matière d'assurance contre la mortalité du bétail)

6. Que se passe-t-il en cas d’aggravation du risque

• Aggravation par le fait de l’assuré : l’assuré doit en faire préalablement la déclaration à
l’assureur par lettre recommandée.
• Aggravation sans le fait de l’assuré : l’assuré doit en faire la déclaration à l’assureur par lettre
recommandée dans un délai de 8 jours à partir du moment ou il en a eu connaissance.
Dans les deux cas, l’assureur a la faculté :
• Soit de résilier le contrat au terme de 10 jours de la notification de l’avis de résiliation par L.R
en remboursant à l’assuré la portion de prime non courue ;
• Soit proposer à l’assuré un nouveau taux de prime. Si l’assuré ne donne pas suite à la
proposition de l’assureur ou s’il refuse expressément le nouveau taux dans un délai de 30 jours
à compter de la notification de la proposition, l’assureur peut résilier le contrat au terme de ce
délai, à condition d’avoir informé l’assuré de cette faculté.

7. Quels sont les cas qui entraînent la nullité de l’assurance

Le contrat d’assurance est nul en cas de réticence ou de fausse déclaration intentionnelle de la part de
l’assuré quand cette réticence ou cette fausse déclaration change le risque ou en diminue l’opinion
pour l’assureur, ainsi même que le risque omis ou dénaturé par l’assuré a été sans influence sur le
sinistre.
Les primes payées demeurant acquises à l’assureur, qui a droit au paiement de toutes les primes échues
à titre de dommages et intérêts.

8. Que peut faire l’assureur si une prime n’est pas payée à son échéance par le souscripteur
Règle générale (Hors vie et capitalisation)
A défaut de paiement d’une prime dans les 10 jours de son échéance, l’assureur :
• Peut suspendre la garantie 20 jours après l’envoi d’une lettre recommandée de mise en
demeure de l’assuré (40 jours mise en demeure est adressée en dehors du Maroc),
indépendamment du droit pour l’assureur de poursuivre l’exécution du contrat en justice ;
• Résilier le contrat 10 jours après l’expiration du délai de 20 jours mentionné ci-dessus si la
prime n’a toujours pas été payée.

Si la prime est payée durant ces 10 jours de suspension, le contrat sera remis en vigueur le lendemain
à midi du jour où a été payée la prime.
Dans les assurances vie et capitalisation :

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A défaut de paiement d’une prime dans les 10 jours de son échéance, l’assureur :
• Peut suspendre la garantie 20 jours après l’envoi d’une lettre recommandée de mise en
demeure de l’assuré ;
• Le défaut de paiement de la prime après l’expiration du délai de 20 jours susmentionné,
entraîne soit la résiliation du contrat en cas d'inexistence ou d'insuffisance de la valeur de
rachat du capital ou de la rente garanti, soit la réduction dudit capital ou de ladite rente.
Dans les assurances de groupe :
A défaut de paiement d’une prime dans les 10 jours de son échéance par l’Adhérent, le Souscripteur
peut exclure l'adhérent du contrat au terme d'un délai de trente (30) jours à compter de l'envoi par le
souscripteur d'une lettre recommandée de mise en demeure.

9. Quels sont les cas où la résiliation du contrat intervient de plein droit

• En cas de retrait de l’agrément de la société d’assurances.
• En cas de faillite ou de liquidation judiciaire de l’assureur.
• En cas de perte totale du véhicule assuré, résultant d’un événement non garanti.
• En cas de réquisition de la propriété d’une chose
• En cas d’aliénation du véhicule assuré.

10. Dans quels délais doit-on déclarer un sinistre

• Dès qu’il en a eu connaissance, et au plus tard dans les cinq (5) jours de sa survenance,
• Dans les garanties relatives à la Mortalité du bétail, le délai est réduit à 48 heures
• Dans les garanties Vol, le délai est réduit généralement à 24 heures (Délai contractuel fixé par
l’assureur)

11. Quels sont les délais de la prescription ? Peut-on modifier ces délais ?
La prescription en matière d’assurance est de 2 ans pour les assurances dommages, 5 ans pour les
assurances de personnes et 10 ans en vie et capitalisation si le bénéficiaire et distinct du souscripteur.
Les délais sont calculés à compter de l'événement qui y donne naissance.
Dans la garantie RC, le délai de la prescription ne court que du jour où le tiers a exercé une action en
justice contre l'assuré ou a été indemnisé par ce dernier.

12. Qu’est-ce que la règle proportionnelle ?

Dans la mesure où la valeur de la chose assurée dépasse au jour du sinistre la somme garantie (sous
assurance), l’assuré de bonne foi est considéré comme restant son propre assureur pour l’excédent et
supporte en conséquence, une part proportionnelle du dommage (règle proportionnelle de capitaux) :

Indemnité = Montant du dommage x valeur assurée

Valeur réelle

Lorsque le taux de prime appliqué par l’assureur pour le calcul de la prime s’avère inférieur au taux réel,
c’est la règle proportionnelle de prime :

Indemnité = Montant du dommage x Taux de la prime encaissée

Taux de la prime réelle due

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13. Quelles sont les conditions pour devenir agent d’assurance

a. Personne physique :
• absence de condamnation
• être âgée de plus de 21 ans
• être de nationalité marocaine
• posséder au moins une licence ou équivalence
• avoir accompli un stage de formation
• avoir réussi l’examen professionnel
b. Personne morale :
• Société de droit marocain et avoir le siège au maroc
• La société doit avoir au moins 50% du capital détenu par des personnes physiques de
nationalité marocaine ou des personnes morales de droit marocain.

14. L’intermédiaire d’assurance peut-il exercer son activité commerciale dans plusieurs locaux
Les intermédiaires ne peuvent exercer leur activité que dans un seul local.

15. Quelles sont les différences entre un agent général et un courtier d’assurances ?
L’AGENT GENERAL LE COURTIER

peut se constituer en personne morale ou ne peut se constituer qu’en personne morale

personne physique
est mandataire de sa compagnie est mandataire de ses clients

son portefeuille clients appartient à la compagnie son portefeuille clients lui appartient
mandante
Peut travailler avec , au plus, deux (2) compagnies Peut travailler avec plusieurs compagnies
avec l’accord de la première
Le montant à assurer en RC professionnelle est Le montant à assurer pour sa RC professionnelle
de 500.000 Dh est de 1.000.000 Dh

16. Quels sont les délais dont disposent les intermédiaires pour reverser aux compagnies les primes
encaissées par leurs soins
• Pour les agents et les courtiers : au plus tard, le 15ème jour du mois qui suit le mois
d’encaissement,
• Pour Barid al Maghrib, les banques, les sociétés de financement et les associations de micro-
crédit : au plus tard, le 10ème jour du mois qui suit le mois d’encaissement.

17. Quelles sont les personnes ayant la qualité d’intermédiaire ?

Seuls les agents et les courtiers ont la qualité d’intermédiaire. Ils n’ont pas le statut juridique d’assureur

18. Avec quelle autre fonction la profession d’agent est-elle incompatible ?

La profession d’agent est incompatible avec :
• La fonction de représentant responsable d’une agence, d’un cabinet de courtage ou d’une
Compagnie ;
• Un emploi salarié.

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19. L’article 302 du code interdit aux intermédiaires d’établir certains documents, de rajouter des
frais ou d’agir sur les primes. Quelles sont ces opérations interdites ?
• L’usage de notes de couvertures et attestations au nom de l’intermédiaire
• Toute rémunération liée à un règlement de sinistre
• L’encaissement de sommes supplémentaires à la prime
• Les ristournes ou escomptes de prime

20. Quels sont les registres que les intermédiaires, Barid al Maghrib, les banques, les sociétés de
financement et les associations de micro-crédit doivent tenir ?
• Le registre des actes de production
• Le registre des sinistres, règlements et recours

21. Quel est le cadre légal régissant le blanchement de capitaux au Maroc ?

La Loi 43-05 relative à la lutte contre le blanchiment de capitaux et financement du terrorisme, la loi
03-03 relative à la lutte contre le terrorisme, le code pénal qui a été amendé en conséquence, le code
de procédure pénale et la circulaire de l’ACAPS AS/02/19 relative aux obligations de vigilance et de
veille interne incombant aux entreprises d’assurance et de réassurance et aux intermédiaires
d’assurance

22. Qu’est-ce qu’une déclaration de Soupçon ?

Toute opération dont l'identité du donneur d'ordre ou du bénéficiaire est douteuse.
Les personnes assujetties doivent communiquer à l’Autorité l’identité des dirigeants et agents habilités
à assurer la liaison avec l’Autorité et à lui présenter les déclarations de soupçon.

23. A qui faut-il remonter la déclaration de soupçon ?

A l’Autorité Nationale du Renseignement Financier (ANRF)

24. Qu’est-ce qu’un P.P.E ?

Les personnes politiquement exposées (PPE) : Les personnes, de nationalité marocaine ou étrangère,
exerçant ou ayant exercé des fonctions publiques supérieures politiques, militaires, juridictionnelles ou
administratives au Maroc ou à l'étranger, ou une fonction importante au sein, ou pour le compte, d'une
organisation internationale, et les membres de leur famille qui leur sont proches et les personnes qui
leur sont étroitement liées, qu'elles soient de nationalité marocaine ou étrangère, ainsi que toute
société dans laquelle ils détiennent une part du capital. Selon la définition du GAFI, les personnes
politiquement exposées sont les personnes chargées d'une fonction publique éminente.

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Automobile

1. Quelles sont les différentes sous classes relatives à l’usage E ?

Il existe 6 sous-classes pour l’usage E :
• SOUS-CLASSE 1 : Bicyclettes à moteur auxiliaire, vélomoteurs et autres cycles à moteur dont la
cylindrée n'excède pas 50cm3 et dont la vitesse ne dépasse pas 60 km/h
• SOUS-CLASSE 2 : Bicyclettes à moteur auxiliaire, vélomoteurs et autres cycles à moteur dont la
cylindrée n'excède pas 50 cm3 et dont la vitesse dépasse 60 km/h
• SOUS-CLASSE 3 : Véhicules à deux roues dont la cylindrée est supérieure à 50 cm3 mais
n'excède pas 125 cm3
• SOUS-CLASSE 4 : Triplettes à moteur auxiliaire, tricycles, triporteurs et autres véhicules à trois
roues dont la cylindrée n'excède pas 125 cm3
• SOUS-CLASSE 5 : Cycles à moteur et motocyclettes sans side-car, d'une cylindrée supérieure à
125 cm3
• SOUS-CLASSE 6 : Cycles à moteur et motocyclettes avec side-car (y compris la garantie de la
personne transportée dans le panier du side-car), tricycles, triporteurs d'une cylindrée
supérieure à 125 cm3

2. Combien existe-t-il de modèles d’attestations automobile ?

Nous distinguons 8 modèles d’attestation :
• Modèle 1 : Usage tourisme de couleur jaune ;
• Modèle 2 : Usage transport public de voyageurs de couleur gris clair ;
• Modèle 3 : Usages C1 et C2 de couleur bleu ciel;
• Modèle 4 : Usage véhicules à 2 ou 3 roues de couleur vert clair ;
• Modèle 5 : Usage Divers de couleur blanche ;
• Modèle 6 : Attestation « garagistes » de couleur marron ;
• Modèle 7 : Attestation provisoire de couleur rose ;
• Modèle 8 : Attestation « assurance aux frontières » de couleur violet clair.

3. Selon la circulaire de la Direction des impôts n° 1401 du 26 février 1986, quels sont les
assurances de véhicules exonérés des taxes ?
Les contrats rattachés à des véhicules, Corps diplomatiques, ne sont pas soumis à la taxe sur les
assurances pour toutes les garanties, exception faite des garanties de personne.

4. Quels sont les cas où le contrat automobile peut être suspendu ?

Le Contrat est suspendu ou peut l'être, dans les cas ci-après :
• Suspension par accord des parties : En cas de réquisition de la propriété du véhicule assuré
(article 33 de la loi n° 17-99 précitée).
• Suspension à l’initiative de l'Assureur : En cas de non-paiement d'une prime ou d'une fraction
de prime (article 21 de la loi n° 17-99 précitée).
• Suspension de plein droit : En cas de réquisition de l'usage du véhicule assuré (article 34 de la
loi n° 17-99 précitée).

5. Selon l’article Article 123 de la loi 17/99 portant code des assurances, modifié par la loi n°59-13
du 25 août 2016, quels sont les plafonds de la RC automobile ?
Le montant de la garantie afférente à la réparation des dommages ne peut être inférieur à cinquante
millions (50.000.000) de dirhams par véhicule et par événement.

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Toutefois, ce minimum est de vingt-cinq millions (25.000.000) de dirhams lorsqu'il s'agit d'un véhicule
à deux roues d'une puissance fiscale n'excédant pas 2 CV.
En ce qui concerne les véhicules servant au transport de voyageurs, à titre onéreux, le contrat doit
garantir :
• La responsabilité civile du propriétaire du véhicule vis-à-vis des tiers non transportés à
concurrence d'un minimum de cinquante millions (50.000.000) de dirhams par véhicule et par
événement ;
• La responsabilité civile du transporteur vis-à-vis des personnes transportées à concurrence
d’un montant ne pouvant être inférieur ni à celui obtenu en multipliant un million (1.000.000)
de dirhams par le nombre de places de voyageurs autorisé dans le véhicule, ni à cinquante
millions (50.000.000) de dirhams par véhicule et par événement.

6. Hormis les véhicules transportant les bouteilles de gaz liquéfié, quel est la tolérance sans
surprime accordée au transport de matières inflammable ?
Il est admis sans surprime une tolérance de 500 kilos ou de 600 litres (y compris l'approvisionnement
de carburant nécessaire au moteur).

7. Dans quel cas, il y a inversion des taux d’invalidité en assurance automobile ?

S’il est médicalement reconnu que l’Assuré est gaucher, ce dernier bénéficiera pour le membre
supérieur gauche, des indemnités prévues pour le membre supérieur droit et inversement

8. Quelle est la majoration à appliquer pour toute attestation d’assurance supplémentaire dans le
cadre d’une assurance garagiste ?
Pour chaque attestation d’assurance supplémentaire demandée par l’assuré, il sera perçu une surprime
de 30% de la prime de base.

9. Quelle sont les majorations à appliquer en cas d’un sinistre engageant la RC de l’assuré ?
Tout sinistre engageant totalement ou partiellement la responsabilité de l’assuré donne lieu à une
majoration de :
• 20% pour les usages "A", "C" et "D" et 15% pour l'usage transport public de voyageurs s'il est
matériel.
• 30% pour les usages "A", "C" et "D" et 20% pour l'usage transport public de voyageurs s'il est
corporel.
• Lorsqu'un sinistre présente un caractère matériel et corporel à la fois, la majoration à appliquer
est celle fixée pour un sinistre corporel.

10. Définissez la réforme technique ?

Un véhicule est déclaré par l’expert à la suite d’un accident de la circulation, techniquement irréparable
lorsque, en raison de la gravité des dommages qu’il a subi à la suite d’un accident, il ne pourrait pas,
malgré les réparations, être en état de circuler et/ou constituerait un danger pour la sécurité routière.

11. Quel est le cadre juridique de l’assurance RC auto ?

La loi 17/99 portant code des assurances + les Conditions Générales Type RC auto (arrêté du ministre
des Finances du 26 mai 2006 annexe 1) + les conditions particulières + Dahir du 2 octobre 1984 relatif
à l’indemnisation des sinistres corporels automobile.

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12. Quel est le cadre juridique de l’assurance RC Auto-garagistes ?

La loi 17/99 portant code des assurances + les Conditions Générales Type RC auto-garagiste (arrêté du
ministre des Finances du 26 mai 2006 annexe 2) + les conditions particulières + Dahir du 2 octobre 1984
relatif à l’indemnisation des sinistres corporels automobile.

13. Que couvre la garantie RC Auto-garagistes ?

Elle couvre la responsabilité civile que les garagistes encourent du fait des dommages causés aux tiers
par les véhicules qui leur sont confiés.

14. Quelle est la définition de garagiste ?

C’est une personne morale ou physique pratiquant habituellement le courtage, la vente, la réparation,
le dépannage et le contrôle du bon fonctionnement des véhicules automobiles.

15. Depuis quand l’assurance auto est-elle obligatoire au Maroc ?

Cette obligation a été instaurée progressivement :
• Dahir du 23 Décembre 1937 : introduction de l’obligation d’assurance pour les véhicules
affectés au transport de voyageurs.
• Arrêté du 6 septembre 1941 : Extension de l’obligation d’assurance à tout propriétaire de
véhicule
• Dahir du 20 octobre 1969 : généralisation de l’obligation d’assurance au souscripteur de la
police et à « … toute personne ayant la garde ou la conduite du véhicule avec l'autorisation
tacite ou expresse de son propriétaire ou du souscripteur de la police »

16. Est-ce qu’une société d’assurances peut refuser un risque automobile soumis à l’obligation
d’assurance ?
Il est interdit à une entreprise d’assurances agréée de refuser de garantir le propriétaire d’un véhicule
assujetti à l’obligation d’assurance contre les risques de responsabilité civile. Une telle infraction pourra
entraîner le retrait d’agrément de l’entreprise d’assurance (Article 128 de 17/99).

17. Que couvre l’assurance RC auto ?

L’assureur garantir l’assuré contre les recours exercés contre lui par des tiers à raison des dommages
corporels, matériels et immatériels consécutifs qu’il a pu leur causer et qui engagent sa responsabilité
délictuelle et quasi délictuelle, suite à tout accident causé par son véhicule terrestre à moteur, sur la
voie publique ou sur un terrain privé, par son véhicule terrestre à moteur en mouvement ou en
stationnement.

18. Qui a la qualité d’assuré en matière de RC Auto ?

• Le souscripteur du contrat d’assurance
• Le propriétaire du véhicule assuré
• Le conducteur ou le gardien juridique autorisé

19. Qui a la qualité de tiers en matière de RC auto ?

Ne sont pas considérés comme des tiers :
• Les assurés : le souscripteur du contrat, le propriétaire du véhicule, le conducteur autorisé et
le gardien juridique autorisé
• Les représentants légaux de la personne morale propriétaire du véhicule assuré, lorsqu’ils sont
transportés dans le véhicule assuré,

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• Les salariés ou préposés de l’assuré dont la responsabilité est engagée du fait de l’accident,
pendant le service

20. Les membres de la famille transportés sont-ils susceptibles de bénéficier de l’assurance RC auto
?
Oui, le Code les considère comme des tiers à la condition de ne pas être souscripteur du contrat,
propriétaire, conducteur ou gardien juridique du véhicule responsable de l’accident.

21. Quels sont les documents que vous devez remettre à un assuré automobile ?
• Les conditions générales type RC auto
• Les conditions générales relatives aux garanties annexes
• Les conditions particulières
• L’attestation d’assurance ;
• La quittance de prime
• La carte verte (s’il y a lieu).

22. Qu’est-ce que la carte verte ?

C’est le document que doit avoir tout assuré RC automobile lorsqu’il doit circuler dans l’un des pays
signataires de la convention type inter-bureau et figurant au verso de ladite carte (pays européens
essentiellement, Maroc et Tunisie).
La carte verte est une preuve de l’extension de la garantie RC Auto accordée par le pays d’origine vers
les autres pays signataires de ladite convention.

23. Qu’est-ce que la carte orange ?

C’est le document que doit avoir tout assuré RC automobile lorsqu’il doit circuler dans l’un des pays
signataires de la convention entre les pays membres de la ligue arabe et figurant au verso de ladite
carte (pays arabes et africains).
La carte orange est une preuve de l’extension de la garantie RC Auto accordée par le pays d’origine vers
les autres pays signataires de la convention.

24. Qu’est-ce que le BCMA ?

Le Bureau Central Marocain d’Assurances. Il est chargé de la gestion de la carte verte ainsi que des
sinistres survenus au Maroc impliquant des véhicules étrangers titulaires de la carte verte dont les
assureurs n’ont pas de correspondant au Maroc ou des sinistres survenus à l’étranger impliquant des
véhicules marocains dont les assureurs n’ont pas de correspondant dans le pays où a lieu l’accident.

25. Quels sont les critères de tarification en RC automobile ?

Selon l’usage
• Puissance fiscale et type de carburant pour usages A et C1
• PTC pour usage C2
• Nombre de places pour usage B1
• Recette pour usage B2
• Nombre de roues, cylindrée et vitesse maximale pour usage E
• Selon la classe pour usage D
• Forfaitaire pour usage G
• Zone de résidence (sahara ou non)
• Véhicule tracte une remorque ou non

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• Le CRM

26. Qu’est-ce que le CRM ?

Le coefficient de réduction majoration qui a remplacé l’ancien système bonus malus.
Le CRM permet de récompenser les bons assurés qui n’ont pas causé de sinistre et de sanctionner les
mauvais assurés qui sont responsables de sinistres matériels et/ou corporels.

27. Comment est calculé le CRM ?

Il est calculé à partir de l’historique de la sinistralité de l’assuré sur les 24 mois précédant la souscription
ou le renouvellement de son contrat :
• Si pas d’historique : CRM = 1
• Si pas de sinistre engageant totalement ou partiellement la responsabilité de l’assuré pendant
24 mois, alors réduction de prime de 10 % : CRM = 0,90
Il est toléré une seule interruption ne dépassant pas 30 jours au titre de la période d’assurance de
24 mois.
• Si l'assuré a engagé sa responsabilité totale ou partielle à l’occasion d’un sinistre dans les 12
mois précédant la souscription ou le renouvellement du contrat, le coefficient 1 est augmenté
de :
✓ 0,20 si le sinistre est matériel (0,15 pour les usages TPV et garagistes)
✓ 0,30 si le sinistre est corporel ou matériel et corporel à la fois (0,20 pour les usages TPV
et garagistes)
Ce coefficient ne peut excéder 2,50.

28. Comment est déterminé le CRM ?

Le CRM est déterminé à partir d’un fichier régulièrement mis à jour par la Fédération Marocaine des
Sociétés d’Assurance et de Réassurance.

29. Comment assurer un véhicule immatriculé à l’étranger ?

Si le pays d’origine n’est signataire ni de la convention de la carte verte, ni de la convention de la carte
orange, Il faut lui délivrer une assurance frontière dont la durée de garantie varie de 2 jours à 6 mois.
Seules la CAT et la MATU pratiquent ce risque au Maroc.

30. En assurance automobile, peut-on délivrer une note de couverture ?

Oui c’est l’attestation provisoire de couleur rose en attendant l’établissement de l’attestation définitive.
31. Quelle est la tolérance que prévoit le tarif automobile pour les approvisionnements en liquides
inflammables ?
600 litres en tenant compte de la quantité dans le réservoir du véhicule. Au-delà, doublement de la
prime RC.

32. Quel est le préavis de résiliation d’un contrat RC Auto ?

30 jours

33. Qu’est-ce que la C I D ?

Convention Indemnisation Directe. C’est une convention signée entre les compagnies adhérentes à la
FMSAR afin d’indemniser plus rapidement les dommages matériels subis par le véhicule assuré.

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L’assureur RC auto de la partie non responsable ou partiellement responsable indemnise son propre
assuré et exerce un recours CID auprès de l’assureur adverse pour récupérer l’indemnité versée.

34. Qu’est-ce que le « plafond conventionnel » et le « forfait conventionnel » ?

Dans le cadre de la CID, les compagnies signataires ont convenu que :
• Lorsque le montant des dommages de l’assuré est <= DHS 20.000 qui constitue actuellement
le plafond convenu par les Compagnies (plafond conventionnel), le recours CID se fait au coût
forfaitaire càd que l’assureur direct ne récupère de chez l’assureur adverse qu’un forfait qui
sera fixé par la centrale de compensation de la FMSAR à l’issue de chaque période de
compensation (semestrielle actuellement).
• Lorsque le montant des dommages dépasse le plafond conventionnel cité ci-avant, le recours
CID se fait au coût réel.

35. Qu’est-ce que le « recours au coût forfaitaire » et le « recours au coût réel » ?

Dans le cadre de la CID, lorsque le montant des dommages est inférieur ou égal à DHS 20.000, l’assureur
direct ne récupère de l’assureur adverse que le forfait conventionnel qui sera fixé par la centrale de
compensation de la FMSAR à l’issue de chaque période de compensation (semestrielle actuellement).
Lorsque le montant des dommages dépasse DHS 20.000, l’assureur direct récupère le montant total
de l’indemnité versée à son assuré (recours au coût réel).

36. Dans quel cas un sinistre impliquant un véhicule étranger peut-il être réglé dans le cadre de la
CID ?
Lorsque la compagnie d’assurances étrangère qui assure ce véhicule est représentée au Maroc par une
compagnie Marocaine adhérente à la convention CID. Dans ce cas, le recours se fait au coût réel.

37. Quel sont les délais de recours CID entre compagnies ?

• L’assureur direct à 24 mois à compter de la date de l’accident, pour présenter son recours à
l’assureur adverse,
• L’assureur destinataire dispose d’un délai de 2 mois pour contester ce recours.

38. Qu’est-ce que la CICA ?

La CICA est une convention signée entre l’ensemble des compagnies de la place, ayant pour but
d’indemniser rapidement les victimes des accidents de circulation pour les dommages corporels subis.
Elle est entrée en vigueur le 1er janvier 2013.
Chaque Compagnie d’assurance est en charge d’initier et de gérer le processus transactionnel auprès
des occupants du véhicule qu’elle assure. Ensuite elle exerce le recours vis-à-vis de l’assureur adverse
selon la part de responsabilité imputable à l’assuré de ce dernier. Le recours s’effectue alors sur la base
des coûts réels.

39. Quels sont les indemnités prévues par le Dahir de 1984 en matière d’indemnisation des victimes
d’accidents corporels automobile ?
En cas de victimes blessées :
• Remboursement des frais et dépenses (frais de transport, médicaux, pharmaceutiques,
hospitalisation …)
• Règlement des indemnités journalières en cas d’ITT
• Règlement d’une indemnité principale en cas d’IPP

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 Strictement Confidentiel

• Règlement des indemnités secondaires éventuelles en cas d’IPP (pretium doloris, préjudice
esthétique, recours à une tierce personne …)
En cas de décès de la victime :
• Règlement d’un forfait pour frais funéraires
• Règlement d’un forfait au titre du préjudice moral (uniquement pour les ascendants, conjoints,
descendants)
• Règlement du préjudice matériel pour les personnes qui étaient à la charge de la victime
(ascendants, conjoints, descendants et autres personnes)

40. Qu’est-ce que le fonds de garantie des accidents de la circulation (FGAC) ?

Le Fonds de garantie des accidents de la circulation est un organisme créé par le Dahir du 22 février
1955. Il est chargé d’assurer la réparation totale ou partielle des dommages corporels causés par un
véhicule terrestre à moteur, dans le cas où les personnes responsables de ces accidents sont inconnues
ou non assurées et incapables d’en dédommager les victimes en raison de leur insolvabilité.

41. Quelles sont les ressources du fonds de garantie des accidents de circulation ?
• Une contribution obligatoire de toutes les Entreprises d’assurances proportionnelle aux primes
émises en assurance RC Auto
• Une contribution des assurés RC automobile ;
• Un prélèvement supporté par les propriétaires de véhicules en infraction à l’article 120 du
code;

42. Dans l’assurance automobile, que signifie la garantie Tous Risques ?

Formule d'assurance qui comprend des garanties plus étendues que la garantie aux tiers. Ainsi, elle
comprend, en plus de la garantie RC auto, les garanties tierce, bris de glace, incendie, vol et la
protection juridique. Les risques assurés sont expressément définis au contrat.

43. Quelles sont les déclarations que doit faire un client voulant souscrire une police automobile ?
• Usage du véhicule ;
• Type et matricule du véhicule ;
• Puissance fiscale et nature du carburant pour les usages A et C1;
• PTC pour l’usage C2 ;
• Valeur à neuf / vénale du véhicule pour les garanties annexes.

44. Que couvre la garantie tierce ?

Elle couvre les dommages subis par le véhicule assuré quel que soit le responsable du sinistre
notamment la collision avec un autre véhicule, le choc contre un corps fixe ou mobile (mur, poteau,
animal, arbre), le renversement du véhicule.

45. Que couvre la garantie dommages collision ?

Elle couvre les dommages subis par le véhicule assuré suite à une collision avec un véhicule terrestre à
moteur identifié, faisant l’objet d’un constat amiable ou d’un PV de police ou de gendarmerie.

46. Que couvre la garantie incendie du véhicule ?

Elle couvre les dommages subis par le véhicule suite à un incendie, une explosion, une combustion
spontanée ou la chute de la foudre.

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 Strictement Confidentiel

47. Que couvre la garantie vol du véhicule ?

Elle couvre le véhicule assuré en cas de disparition ou détérioration du fait d’un vol ou d’une tentative
de vol

48. Que couvre la garantie Perte financière en assurance Auto ?

L‘assureur s’engage à rembourser à l’assuré, la dette dont il reste redevable envers l’organisme qui lui a
accordé le crédit pour l’achat du véhicule assuré, en cas de perte totale suite à un sinistre couvert. Cette
dette est égale à la différence au jour du sinistre, entre le montant du capital restant dû au titre du
crédit contracté pour l’achat du véhicule et la valeur vénale dudit véhicule.

49. Que couvre la garantie Rachat de vétusté en assurance Auto ?

L‘assureur s’engage à indemniser le montant de la vétusté devant rester à la charge de l’assuré, en cas
de sinistre partiel suite à un sinistre couvert.

50. Que couvre la garantie « défense et recours » ou « protection juridique » ?

L’Assureur s’engage à procéder à toute intervention amiable et à intenter à ses frais toute action
judiciaire dans la limite d’un plafond contractuel, afin de :
• Pourvoir à la défense des intérêts de l’assuré en cas de poursuites pénales fondées sur
l’utilisation du véhicule assuré
• Obtenir la réparation pécuniaire des dommages subis par l’assuré et son véhicule dans le cas
où ces dommages résultent d’un accident causé audit véhicule et engageant la responsabilité
d’un tiers identifié

51. Que couvre la garantie « Protection du conducteur et des passagers » ou « personnes

transportées par automobile PTA » ?
Elle couvre les dommages corporels subis par les personnes transportées dans le véhicule assuré. Elle
prévoit le versement d’indemnités forfaitaires prévues au contrat en cas de décès, invalidité
permanente totale ou partielle et le remboursement des frais médicaux, pharmaceutiques,
chirurgicaux et d’hospitalisation selon les plafonds fixés au contrat.

52. Citez des exemples de prestations en matière d’assistance technique liée à l’assurance
automobile
• Aide au constat
• Alerte Protection Civile
• Remorquage / dépannage en cas d’accident et/ou de panne
• Mise à disposition d’un véhicule de remplacement, en cas d’accident et/ou de panne

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 Strictement Confidentiel

Incendie & Risques Divers

1. Qu’est-ce que la franchise ?

C’est une part qui dans le règlement d’un sinistre reste toujours à la charge de l’assuré.
Elle peut être :
• Absolue : toujours déduite du montant des dommages,
• Relative : (ou au premier franc) dans ce cas, les dommages dont le coût est inférieur ou égal au
montant de la franchise restent à la charge de l’assuré. Ceux dans le coût est supérieur à la
franchise sont remboursés en totalité à l’assuré.
Elle peut être exprimée en somme fixe, en pourcentage du montant assuré ou du montant du
dommage ou bien elle peut être exprimée en temps (nombre de jours).

2. Que se passe-t-il en Assurance Incendie, en cas de sinistre, si la valeur assurée est inférieure ou
supérieure à la valeur réelle ?
Lorsque la valeur assurée est inférieure à la valeur réelle (la valeur existante au moment du sinistre),
l’assuré en cas de sinistre n’est indemnisé que dans la proportion du capital assuré par rapport à la
valeur réelle. Il y a application de la règle proportionnelle de capitaux.
La formule de calcul est la suivante :
INDEMNITE =MONTANT DES DOMMAGES X VALEUR ASSURE / VALEUR RELLE
Par contre, quand la valeur assurée est supérieure à la valeur réelle. Deux cas peuvent se présenter.
• S’il y a eu fraude de la part de l’assuré ou de l’assureur, l’autre partie peut demander la nullité
du contrat et réclamer en plus des dommages et intérêts,
• S’il n’y a pas eu fraude, l’assureur ne doit pas rembourser une indemnité supérieure à la valeur
réelle du bien, il conserve les primes perçues et établit un avenant de réduction des garanties
et du prime prenant effet le jour du sinistre.

3. Comment tarifier-t-on les risques incendie ?

Pour tarifier les risques « Incendie », nous nous référons à deux volumineux tarifs : le tarif des risques
simples et le tarif des risques industriels.
C’est la nature de l’activité de l’entreprise et le montant des capitaux assurés qui nous renvoi à l’un ou
l’autre des tarifs suscités.
En général, le taux de base à tarifier est déterminé selon son usage (ou son affectation) et modifié en
tenant compte des caractéristiques suivantes :
• La construction et la couverture,
• La présence ou non de produits dangereux (Liquides inflammables).
Les éléments relatifs au voisinage sont :
• La communauté, la contiguïté et la proximité,
• La présence ou non de moyens de protection et de prévention (pour les risques industriels).

4. Que signifient Coup de feu/ Coup d’eau ?

• Le coup de feu : c’est la conséquence d’un excès de chaleur dû à une insuffisance de
l’alimentation et de la circulation d’eau dans une chaudière entraînant une fusion ou une
désagrégation des tôles (il est exclu de la garantie Incendie),
• Le coup d’eau : c’est la conséquence d’un refroidissement dans une machine à vapeur, la
vapeur se condense. Si l’eau ainsi formée pénètre dans le cylindre elle risque d’être refoulée
par le piston et de provoquer l’éclatement de l’appareil (le coup d’eau est garanti en Incendie).

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 Strictement Confidentiel

5. Comment classe-t-on les marchandises Assurables en Incendie ? De quoi dépend la tarification

qui leur est applicable ?
• Les marchandises assurables en incendie sont classées comme suit :
✓ Marchandises Facile à Endommager (M.F.E)
✓ Marchandises Hasardeuses (M.H)
✓ Marchandises Doublement Hasardeuses (M.D.H)
✓ Marchandises Très Dangereuses (MTD)
• Leur tarification dépend de leur nature et plus précisément leur vulnérabilité et leur résistance
au feu.

6. Question : Outre la garantie « Incendie », quelles sont les autres garanties qui peuvent être
étendues à une assurance Incendie ?
• Les explosions,
• La chute directe de la foudre,
• Les dommages électriques,
• Les dommages ménagers,
• Les dommages « Navigation Aérienne »,
• Le choc d’un véhicule terrestre.

7. Question : Commet fixer la valeur d’Assurance des bâtiments ?

La somme à garantir sur bâtiment doit représenter la valeur de reconstruction de ce bâtiment
déduction faite de sa vétusté « la valeur vénale c’est-à-dire la valeur marchande d’un bâtiment ne doit
jamais être prise en considération pour l’assurance »

8. Comment fixer la valeur d’Assurance du matériel ?

La somme à garantir sur le matériel doit représenter le prix de remplacement par un matériel d’état et
de rendement identiques, cette valeur comprenant le cas échéant les taxes et les frais de transport et
d’installation.

9. Qu’est-ce que la garantie privation de jouissance ?

La privation de jouissance ‘propriétaire ou locataire).
Le propriétaire occupant tout ou partie d’un bâtiment peut se faire garantir contre la privation de
jouissance des locaux occupés par lui dans le cas où, à la suite d’un incendie, ceux-ci deviendraient
inutilisables en tout ou en partie.
Le locataire peut se faire garantir contre la privation de jouissance des locaux loués par lui dont il aurait
payé ou dont il serait obligé de continuer à payer le loyer alors que par suite d’un incendie, lesdits
locaux deviendraient inutilisables, en tout ou en partie.

10. Que signifie règle proportionnelle des capitaux ?

La règle proportionnelle de capitaux est une sanction prévue par le code des assurances et qui est
applicable le jour du sinistre. Si les capitaux assurés sont inférieurs par rapport aux capitaux réels à dire
d’expert, l’indemnité est réduite par application de la règle suivante :

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 Strictement Confidentiel

Valeur assurée
Valeur dommages x
Valeur réelle

11. Question : Qu’est-ce qu’une expertise préalable ?

L’expertise préalable est effectuée aux frais de l’assuré par expert agrée.
Cette expertise porte sur l’évaluation des biens immobiliers et matériels à l’exclusion des marchandises.
L’objectif de cette expertise est l’abrogation de la règle proportionnelle des capitaux.
En outre, l’assureur accorde un rabais de 10% sur les primes afférentes aux bâtiments et matériels.

12. Quel est le mode de chauffage industriel le moins aggravant ?

Le mode de chauffage industriel le moins aggravant est le chauffage à la vapeur.

13. Un client, chef de famille, occupe un appartement dans un immeuble. Pour quel risque lui
conseillerez-vous de s’assurer ?
Une multirisque habitation.
C’est une formule qui permet à l’assuré par la souscription d’un seul contrat d’avoir une couverture
contre plusieurs risques. Elle permet d’assurer :
• Les dommages aux biens.
• Les risques de responsabilité.
• Le remboursement des frais engagés par suite d’un événement garanti.

14. Qu’appelle-t-on » risques Locatifs » ?

C’est la responsabilité qu’encourt le locataire ou l’occupant d’un bien (Bâtiment, mobilier ou matériel)
vis-à-vis de son propriétaire. L’assurance contre le risque locatif n’a pas le même objet que l’assurance
souscrite par le propriétaire de l’immeuble.

15. Quelle différence existe-t-il entre Surprime et bonification & Majoration et rabais ?
• Surprime et bonification : On appelle « Surprime » une augmentation, et « Bonification » une
diminution du taux de base exprimé en ‰. En principe, les surprimes et bonifications
sanctionnent des modalités différentes dans les procédés industriels de fabrication, de
traitement, de manutention, etc ….
• Majorations et Rabais de prime : On appelle « Majoration » une augmentation, et « rabais »
une diminution de prime, exprimée en % de ladite prime. Les majorations et rabais
sanctionnent, en principe, les causes d’aggravation ou d’amélioration communes à tous les
risques : étages, chauffage, aspiration des poussières, moyens de secours, etc….

16. Indiquez les principaux risques divers ?

• L’assurance contre le vol,
• L’assurance Individuelle Accidents,
• L’assurance Responsabilité Civile,
• L’assurance des Bris de Glaces,
• L’assurance des dégâts des Eaux.

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 Strictement Confidentiel

17. Sur quel critère est basée la prime en Incendie ?

La prime d’un risque dépend en principe de sa matérialité propre comprenant elle-même sa destination
ou affectation, la nature de construction et sa couverture. Elle dépend aussi de la matérialité des
risques voisins « Contiguïté »

18. Comment calculer la prime Incendie ?

La prime est calculée en fonction d’un taux en pour mille retenu sur les capitaux garantis.

19. Quels sont les tarifs utilisés en assurance Incendie ?

• Tarif blanc qui traite des Risques Simples
• Tarif rouge qui traite des Risques Industriels

20. Comment peut-on bien garantir un risque en assurance Incendie ? Enumérez les différentes
garanties qu’on peut lui appliquer ?
Le risque peut être considéré sous deux aspects différents :
• La propriété du risque ; assurance de la chose
• Les responsabilités diverses auxquelles donne lieu cette propriété.
✓ Celle du locataire ou de l’occupant, redevables vis à vis du propriétaire des bâtiments
occupés Risques locatifs
✓ La responsabilité du dépositaire
✓ La responsabilité du propriétaire à l’égard des biens des locataires : Recours des
locataires ;
✓ La responsabilité de l’assuré à l’égard des voisins et tiers : Recours des voisins et des
tiers ;
• Il existe également des garanties accessoires : Toutes Explosions. En résumé, un bon contrat
doit comprendre les garanties ci-après :
✓ La responsabilité civile du locataire
✓ Les bâtiments, si l’assuré en est propriétaire
✓ Le contenu tel que le mobilier, l’agencement, les installations, les approvisionnements et
les marchandises.
✓ Le recours des voisins et des tiers
✓ La privation de jouissance (locataire)
✓ La perte de loyers (propriétaire)
✓ Les pertes indirectes, dites de chômage
✓ Les honoraires d’expert.

21. Comment fixe-t-on les taux applicables aux risques locatifs et recours des voisins par rapport à
celui applicable aux bâtiments ?
Le taux pour les risques locatifs représente en général les ¾ du taux propre aux bâtiments. Cette
procédure est valable seulement pour la tarification des risques simples. Quant au taux applicable aux
recours des voisins, il représente en général 25% de celui des bâtiments.

22. Combien de genres de constructions utilise-t-on pour une tarification Incendie ?

2 genres de constructions : les constructions incombustibles et les constructions ordinaires.

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 Strictement Confidentiel

23. Citez le genre de contiguïtés prévues par les tarifs incendie ?

Il existe :
• Les contiguïtés avec communication
• Les contiguïtés sans communication

24. Qu’est-ce que la règle proportionnelle ?

Principe en matière d'assurance de dommages en vertu duquel, en cas de sinistre, l'indemnité est
réduite dans la proportion :
• Du rapport entre la somme garantie et la valeur de la chose assurée, s'il y a sous-assurance ;
• Du rapport entre la prime effectivement payée et celle due par l'assuré, s'il y a insuffisance de
prime par rapport aux caractéristiques du risque.
Les règles proportionnelles de prime et de capitaux peuvent se cumuler. La règle proportionnelle ne
joue qu’en matière d’assurance dommages.

25. En cas de sinistre incendie, comment les dommages incendie sont-ils évalués ?
A la suite d’une expertise effectuée par un expert en la matière.

26. Quels sont les éléments qui aggravent un risque ? Et de ce fait sur sa tarification ?
Plusieurs éléments, entre autres :
• Un voisinage ou une contiguïté aggravante.
• La présence dans le risque des produits inflammables des vernis et teintures surtout quand ces
matières sont manipulées.
• La non-conformité à certaines recommandations prévues par les tarifs tels que l’interdiction
de fumer dans les locaux abritant objets assurables, le balayage quotidien de ces locaux.
• La présence dans le risque des explosifs et des produits analogues.

27. Quels sont les éléments qui diminuent cette aggravation ?

Les constructions incombustibles, la présence dans le risque ou à ses abords immédiats des moyens de
secours tels que les extincteurs, la bouche d’eau etc.

28. Question : Quelles sont les formes de garanties des marchandises que l’on peut appliquer en
matière d’incendie ?
4 formules :
• La garantie fixe : Le montant des marchandises est fixé par avance et le taux de prime y est
prélevé.
• La garantie révisable. La prime est retenue sur un capital initial elle est révisée moyennant des
déclarations mensuelles. Un minimum de prime reste acquis à l’assureur au cas ou les
déclarations sont inférieures au capital initial. Cette assurance donne lieu à une majoration
spéciale de 10%.
• La garantie ajustable : La prime est calculée sur un capital initial retenu comme maxima. Elle
est ajustable, la régularisation se fait chaque fin d’année d’assurance et 25% de la prime
initialement payée, reste acquise à l’assureur.
• La garantie en compte courant : cette assurance est consentie aux risques industriels et
commerciaux soumis au contrôle douanier ou des régies.

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 Strictement Confidentiel

29. Quel est le but de l’assurance incendie ?

L’assurance incendie se classe dans les assurances de dommages, elle poursuit exclusivement un but
d’indemnisation non de spéculation, elle se propose de réparer les dégâts causés par le feu.

30. Que couvre l’assurance incendie ?

Son couvert au titre de la Garantie Incendie :
• Les bâtiments (quand l’assuré est propriétaire)
• Les risques locatifs (quand l’assuré est locataire)
• Les mobiliers, agencement, matériel et installation
• La privation de jouissance
• La perte des loyers
• Le recours des locataires
• Le recours des voisins et tiers.

31. Quels sont les éléments permettant la fixation de la tarification en matière d’assurance
incendie ?
• L’activité exercée
• La situation du risque
• La nature des constructions
• L’installation électrique
• La nature des approvisionnements
• La nature du voisinage et des proximités
• Le montant des capitaux

32. Question : Qu’est- ce - que le recours, la renonciation à recours, la règle du ¼ d’immeuble ?

• Le recours
Est la demande de remboursement des dommages subis auprès de celui qui en est responsable, par
exemple :
✓ Du propriétaire auprès du locataire
✓ Des copropriétaires contre les syndicats des copropriétaires
✓ De l’assuré à l’égard de ses voisins et tiers.

• La renonciation à recours :
Est une clause par laquelle l’assuré ou une société d’assurance s’interdit d’exercer un recours contre
l’auteur des dommages indemnisés.

• Règle du ¼ d’immeuble :
Elle se résume en 2 cas :
✓ Si un risque aggravant ou un ensemble de risques aggravants occupent moins du quart
du volume de l’immeuble, la prime du propriétaire de l’immeuble et celle des autres
occupants ne sont pas influencés par ce voisinage
✓ Si plusieurs risques aggravant occupent ensemble plus du quart du volume de
l’immeuble, mais si chacun pris isolement occupe moins du quart, les règles tarifaires ci-
après s’appliquent :
a. Chaque risque aggravant conserve son taux propre ;
b. L’immeuble et le risque à usage d’habitation sont passibles du taux de risque
aggravant le moins grave.

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 Strictement Confidentiel

33. Question : Quels sont les types de marchandises incendie et leur classification ?
Les différents types de marchandises incendie sont classés ainsi :
• Les marchandises ordinaires ;
• Les marchandises faciles à endommager ;
• Les marchandises hasardeuses ;
• Les marchandises doublement hasardeuses ;
• Les marchandises très dangereuses.

34. Quels sont les risques garantis par le contrat incendie et risques annexes ?
Dans un contrat d’assurance incendie sont garantis :
• Les dommages matériels causés aux biens (immobiliers, mobiliers, aménagement,
embellissements, vêtements et effets personnels)
• Les responsabilités et recours (responsabilités locatives, recours des voisins et des tiers)
• Les frais et les pertes annexes (privation de jouissance, perte de loyer)

35. Quelles sont les différentes responsabilités en incendie ?

En général 3 sortes de responsabilités peuvent être couvertes au titre d’un contrat incendie :
• La responsabilité du locataire : c’est la responsabilité encourue vis à vis du propriétaire à la
suite des dommages subis par les bâtiments loués. Cette responsabilité née du contrat de bail
est contractuelle.
• La responsabilité du propriétaire concerne les dommages subis par son ou ses locataires du fait
des bâtiments loués. De même que la précédente, cette responsabilité née du contrat de bail
est contractuelle.
• La responsabilité vis à vis des voisins et des tiers est la responsabilité encourue pour tout
occupant de bâtiment à la suite de dommages causés aux tiers par le bâtiment occupé. Cette
responsabilité est de nature délictueuse.
• Une quatrième responsabilité peut être assurable, c’est celle du dépositaire responsable vis à
vis du propriétaire en cas de dommages subis par les biens déposés.

36. Qu’est-ce que la contiguïté et la communauté en incendie ?

• Contiguïté : deux bâtiments sont contigus lorsqu’ils sont construits l’un à côté de l’autre mais
sous toitures distinctes. Il y a deux sortes de contiguïtés avec et sans communication.
• Communauté : il y a communauté entre deux risques lorsqu’ils sont situés sous le même toit
ou dans des bâtiments contigus avec communication.

37. En cas de sinistre incendie comment indemnise-t-on l’assuré ?

La détermination de l’indemnité en assurance incendie est fonction des sommes assurées et du
préjudice effectivement subi par l’assuré ainsi qu’éventuellement de la valeur de la chose assurée trois
situations peuvent se présenter après le sinistre :
• Capital des existants = Capital assuré (aux dires d’expert),
✓ Indemnité = évaluation des dégâts réellement subis
• Capital assuré est insuffisant (capital assuré< existant) => application de la règle
proportionnelle des capitaux qui consiste à réduire l’indemnité en proportion des capitaux qui
devraient être normalement assurés.
✓ Indemnité = Capitaux assurés x valeur du dommage /capitaux des existants
• La prime payée < prime réelle : Application de la règle proportionnelle des primes
✓ Indemnité = Valeur du dommage x prime encaissée /prime réelle

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 Strictement Confidentiel

38. Que signifie une Assurance Multirisques ?

C’est l’assurance de plusieurs risques (garanties) concernant un même bien. Par exemple la Multirisque
Habitation couvrira pour une même habitation les risques : Incendie, Vol, Dégâts d’eau, Bris des glaces.

39. Dans quels délais doit-on déclarer un sinistre ?

Dans le délai de 5 jours à partir du moment où l’assuré en a eu connaissance, sauf le vol (24 heures) et
la mortalité du bétail (48 heures). Ce délai peut être prorogé mais ne peut être réduit par une
disposition contraire.

40. Quelle est la conséquence pour l’assuré d’un fait volontaire commis par lui-même ?
Nonobstant toute convention contraire, l’assureur ne répond pas du dol ou de la faute intentionnelle
de l’assuré.

41. Quelle est la conséquence pour l’assuré d’un fait volontaire commis par son préposé ?
L’assureur est garant des pertes causées par les personnes dont l’assuré est civilement responsable
quelles que soient la nature ou la gravité de la faute.

42. Qu’est-ce que l’assurance au 1er risque absolu ?

Lorsque l'assurance est convenue au "Premier Risque Absolu" elle couvre les objets visés jusqu'à
concurrence de la fraction assurée. Les sinistres sont réglés intégralement sans application de la règle
proportionnelle jusqu'à concurrence de la somme assurée, quelles que soient les variations de la valeur
totale en cours de contrat.

43. Quelle est la définition de la valeur à neuf et la valeur agréée ?

• Valeur à neuf : En cas de sinistre, la garantie valeur à neuf permet à l’assuré de recevoir une
indemnité sans déduction de la vétusté.
• Valeur agréée : Valeur d'un bien déterminée par un expert et acceptée par la compagnie
d'assurances. La valeur agréée permet de garantir un bien pour son montant exact. Ceci est
intéressant surtout pour les objets de valeur (tapis, tableaux, bijoux, voitures haut de gamme,
objets de collection, etc.). En cas de sinistre, l'indemnisation due à l'assuré est celle prévue au
contrat, sans tenir compte de la vétusté.

44. Qu’est-ce que l’Assurance Incendie ? Que garantit-elle ?

L’Assurance Incendie garantit les dommages matériels résultant du feu ou des explosions à l’exclusion
des dommages corporels. Dans ce domaine, elle garantit les biens eux-mêmes (risques directs), les
responsabilités (risques indirects) et les pertes financières.

45. Que faut-il pour que la garantie incendie s’applique ?

Pour que la garantie incendie joue, il faut la réunion des éléments suivants : conflagration –
embrasement – combustion - contact direct et immédiat – incendie susceptible de dégénérer. De là,
les assureurs excluent tout ce qui va se produire dans un foyer normal. Exemple : les brûlures de
cigarette ou celles occasionnées par un fer à repasser laisser branché par mégarde. Ces dommages
peuvent être néanmoins pris en charge au titre d’une garantie “risques ménagers”. Autrement dit, la
garantie de l’assureur est acquise dès qu’il y a une flamme ou un début d’embrasement pouvant se
transformer en incendie.

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 Strictement Confidentiel

46. Comment calculer la prime Incendie ?

La prime est calculée en fonction d’un taux pour mille retenu sur les capitaux garantis.

47. Combien de types de constructions utilise-t-on pour une tarification Incendie?

Deux types de constructions : les constructions incombustibles et les constructions ordinaires.
• Les constructions incombustibles comprennent trois catégories : construction de sécurité,
construction incombustible de 1ère catégorie et construction incombustible de 2ème
catégorie.
• Les constructions ordinaires comprennent plusieurs catégories : construction de 1er risque,
1ère classe, 1er risque 2ème classe, etc…

48. Question : Que signifie les termes risque et classe ?

Le terme risque désigne la nature de la construction du bâtiment et le terme classe désigne sa
couverture. Il existe 3 risques et 3 classes, chacune comporte dans sa constitution une proportion,
désignée dans les tarifs incendie, de matériaux légers par rapport aux matériaux durs.

49. Que doit faire l’assuré s’il conteste l’expertise ?

Il peut déléguer un expert de son choix auprès de l’expert de l’assureur pour arrêter d’un commun
accord le montant définitif des dommages. Si les deux experts ne tombent pas d’accord sur les
indemnités à allouer à l’assuré, il sera fait appel à un 3ème expert. Elle est prise par majorité de voix
entre les trois experts. En cas de désaccord, la procédure devient judiciaire.

50. Quels sont les éléments qui aggravent un risque et de ce fait sa tarification ?
• Les activités multiples à l’intérieur d’un même immeuble :
Si Les autres activités occupent moins de ¼ du volume du bâtiment : ces activités n’ont pas d’influence
sur le tarif ;
Si Les autres activités occupent plus de ¼ du volume du bâtiment
Si un des risques aggravants occupe plus ¼ du volume, le taux du risque aggravant est appliqué à tous
les occupants du bâtiment
Si les risques aggravants occupent au total plus du ¼ du volume du bâtiment mais individuellement
moins du ¼, chaque risque conserve son taux propre. Le bâtiment et les risques d’habitation sont
passibles du taux le moins grave.
• Les aggravations propres à l’activité : elles résultent des caractéristiques du risque, de la
présence ou de l’utilisation de techniques ou de produits dangereux :
✓ Présence d’étages
✓ Chauffage
✓ Outillage
✓ Liquides inflammables, gaz combustibles,
✓ Peinture et vernis
✓ Emballages combustibles
✓ Explosifs - un voisinage ou une contiguïté aggravante.

51. Quels sont les éléments qui diminuent cette aggravation ?

• Constructions incombustibles
• Murs coupe-feu
• Extincteurs

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 Strictement Confidentiel

• Robinets d’Incendie Armés

• Equipe de sécurité
• Sprinklers
• Electricité contrôlée
• Abonnement prévention et conseil
• Balayage, interdiction de fumer, permis de feu
• Séparation des points vulnérables des points dangereux

52. En matière incendie, qu’est-ce qu’un coup de feu ?

Un coup de feu (ou SMP), c’est l’évaluation maximale des dommages que l’assureur est obligé de payer
en cas de sinistre d’un risque qui comprend plusieurs compartiments contigus ou éloignés les uns des
autres.

53. En cas de sinistre incendie, comment indemnise-t-on l’assuré ?

La détermination de l’indemnité en assurance incendie est fonction des sommes assurées et du
préjudice effectivement subi par l’assuré ainsi qu’éventuellement de la valeur de la chose assurée. Trois
situations peuvent se présenter après le sinistre :
• Capital des existants = Capital assuré (aux dires d’expert) Indemnité = évaluation des dégâts
réellement subis
• Capital assuré est insuffisant (capital assuré< existant)
Application de la règle proportionnelle des capitaux
• Prime payée < prime réelle Application de la règle proportionnelle des primes

54. Qu’est-ce que la valeur à neuf ?

En cas de sinistre, la garantie valeur à neuf permet à l’assuré de recevoir une indemnité sans déduction
de la vétusté. Elle est soumise à quatre conditions : – les biens ne doivent pas être à dépréciation très
rapide et présenter par nature une vétusté certaine ; – elle est limitée aux bâtiments et matériels ; – la
reconstruction doit s’effectuer sur les mêmes lieux, sauf impossibilité absolue ; – le règlement du
sinistre doit s’effectuer en deux temps : .en valeur d’usage (valeur de reconstruction vétusté déduite)
après expertise et accord des parties .le complément valeur à neuf est réglé après reconstitution et sur
justificatif des travaux effectués.

55. Quels sont les biens assurables en Incendie ?

• Les biens immobiliers ;
• Les biens mobiliers (aménagements et embellissements, vêtements et effets personnels,
appareils électriques, matériels, marchandises).

56. Comment fixer la valeur d’assurance des bâtiments ?

Soit la valeur d’usage (valeur de reconstruction vétusté déduite), soit la valeur à neuf.

57. Comment fixer la valeur d’assurance du matériel ?

Soit la valeur de remplacement par un matériel d’état et de rendement identiques y compris les frais
de transport et d’installation, vétusté déduite soit la valeur à neuf.

58. Qu’est-ce que la garantie honoraire d’expert ?

C’est la possibilité pour l’assuré de se faire prendre en charge les honoraires de son propre expert par
l’assureur.

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 Strictement Confidentiel

59. Qu’est-ce que la garantie privation de jouissance ?

A la suite d’un événement garanti, les locaux occupés par l’assuré deviendraient inutilisables en tout
ou partie. L'indemnité, en cas de sinistre, sera calculée :
• Sur la valeur locative annuelle des locaux occupés par l'assuré, s'il en est propriétaire ou
copropriétaire ;
• Sur le loyer annuel de l'assuré, s'il agit en qualité de locataire ou occupant. La valeur locative
annuelle ou le loyer annuel seront calculés proportionnellement au temps matériellement
nécessaire, à dire d'experts, pour la remise en état des locaux incendiés sans que, pour chacun
d'eux, le délai puisse être de plus d'une année à partir du jour du sinistre.
Au cas où, la valeur locative annuelle ou le loyer annuel excéderait la somme garantie, l'assuré resterait
son propre assureur pour l'excédent et supporterait à ce titre sa part des dommages.

60. Dans quelles conditions des risques sont dits communs, contigus, à proximité, distincts ?
• Communs : sous le même toit
• Contigus : mitoyens
• A proximité : proches mais à moins de 10 m
• Distincts : à plus de 10 m

61. Qu’est-ce qu’un bâtiment 1er risque, 1ère classe ?

Construit (moins de 5% de matériaux légers ou semi légers) et couvert en dur (moins de 10% de
matériaux légers ou semi légers).

62. Quelle est la tolérance que prévoit le tarif incendie pour les approvisionnements en liquides
inflammables ?
Une quantité de 200 litres. Au-delà, application d’une majoration.

63. Qu’est-ce que la garantie P.E. après Incendie ? Que couvre-t-elle ?

La P.E. est la perte d'exploitation. Elle couvre en cas d’arrêt d’activité après un incendie les frais fixes de
l’entreprise ainsi que le bénéfice net

64. Définition de l’assurance vol ?

L’assurance vol garantit les biens assurés en cas de disparition et parfois de détérioration à la suite d’un
vol ou à une tentative de vol par :
• Effraction ;
• Usage de fausses clés ;
• Escalade des locaux ;
• Violence contre la personne.
• Introduction clandestine

65. Quels sont les critères de tarification d’une assurance vol ?

• Nature de la marchandise ;
• Nature de la garantie :
✓ Valeur totale (le montant de la garantie correspond à la valeur totale des biens contenu
dans le risque assuré),
✓ Valeur partielle (le montant assuré correspond à un % de la valeur totale des biens
contenu dans le risque assuré),

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 Strictement Confidentiel

• Garantie au 1er risque absolu ;

• Existence ou non de moyens de protection et de prévention

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 Strictement Confidentiel

Risques Techniques

1. Obligation d’assurance de construction

• Quelle loi ?
✓ La loi n°59-13 modifiant et complétant la loi n°17-99 portant code des assurances (Dahir
n°1-16-129 du 21 kaada 1437 (25 août 2016)
• Quelles sont les garanties concernées ?
✓ TRC
✓ RC Travaux
✓ RC Décennale
• Qui sont les assurés concernés par les polices ?
✓ TRC : Maître d’Ouvrage
✓ RC Travaux : Maître d’Ouvrage et l’ensemble des intervenant
✓ RC Décennale : Toute personne physique ou morale dont la RC Décennale peut être
engagés en vertu de l’article 769.
• Quelles sont les constructions concernées ?
✓ Usage habitation
Lorsque cette construction comporte plus de 3 étages ou lorsque sa superficie couverte totale
dépasse 800 m²
✓ Usage hôtelier, industriels, commercial, artisanal, de bureaux, de services ou entant que
parc de stationnement, lieu de culte ou de conférences, d’établissement médical,
d’enseignement ou d’établissement à caractère culturel ou social, activité sportives,
l’usage de gradins ou de tribunes de stade
Lorsque sa Superficie couverte totale dépasse 400 m²
• Quel est le Montant, par Chantier et par év2nement de la garantie Responsabilité Civile ?
✓ Min 4 000 000 DH et Max : 40 000 000DH

2. Quelle est l’utilité d’une assurance tous risques chantiers ?

• Couvrir l’ensemble des intervenants sur le chantier pour les dommages pouvant atteindre
l’ouvrage et ce par un contrat unique
• Indemniser rapidement les dommages en cas de sinistres sans recherche de responsabilité, ce
qui permet de réduire les retards dus aux procédures de recherche et de responsabilité

3. A qui s’adresse la garantie Tous Risques Chantier ou Montage ?

L’assurance TRC/TRM couvre l’ensemble des intervenants pouvant participer dans la réalisation du
chantier contre les dommages accidentels des intervenants, à titre d’exemple :
• Le Maître d’ouvrage :
C’est la personne physique ou morale pour le compte de qui les travaux sont exécutés, Elle n’a pas la
qualité d’assuré pendant la période de la maintenance.
• Le Maître d’œuvre (architecte / Sté de coordination etc..)
C’est la personne physique ou morale qui, par sa compétence, est chargée par le maître de l’ouvrage
de diriger l’exécution des travaux.
• L’entrepreneur / l’installateur :
C’est la personne physique ou morale qui la charge de réaliser les ouvrages ou travaux aux conditions
définies par le marché.
• Les entreprises de second œuvre :

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 Strictement Confidentiel

Ces sociétés ont pour tâche d’exécuter des travaux autres que la construction. Ces sociétés peuvent
avoir le statut de sous-traitant de l’entreprise générale.

4. Quels types d’ouvrages couvre la Tous Risques Chantier ?

• Construction de bâtiments : Maison d’habitations, immeubles à usage de bureaux ou
habitation, hôtel, théâtre, cinéma, entrepôts, etc.
• Ouvrage de génie civile et travaux publics : ponts, barrages, routes et autoroutes, conduites
d’eau, tunnels, etc.

5. Quels types d’installation couvre la Tous Risques Montage ?

Montage de machines appareils et installations toutes sortes : Installations dans bâtiments, stations
d’essence, stations d’épuration des eaux, etc.

6. Quels sont les dommages couverts par la police Tous Risques Chantier ?
Les TRC/TRM sont des polices d’assurances de dommages. Elles sont assimilables à la
« Tous risques sauf »
Le dommage doit être :
• Accidentel et soudain ;
• De nature imprévisible ;
• Subi par les biens assurés ;
• Pendant la durée du chantier ;
• Non exclu par ailleurs
A titre d’exemple : Incendie, vol, dégâts des eaux, Phénomènes naturels etc.

7. Quelle est la durée de la garantie Tous Risques Chantier ?

La durée de garantie correspond à la phase des travaux à partir de la date de début des travaux pour
une durée déterminée dans le marché ou le contrat de prestation et prend fin à la date de l’achèvement
des travaux ou de la réception provisoire.

8. Citer les principales extensions de couverture en tous risques chantiers ?

Plusieurs extensions de couverture peuvent être octroyées au titre de la police tous risques
chantiers/montages parmi lesquelles on peut citer :
• Erreur de conception
• Frais de déblaiement et de démolition
• Frais supplémentaires et expédition à grande vitesse
• Transport aérien
• Grève, émeutes et mouvements populaires,
• Frais et honoraires experts
• Dommages aux existants
• Matériel et engins de chantier
• Garantie Sue and labour
• Clause 72 heures
• etc.

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 Strictement Confidentiel

9. Que couvre l’extension de garantie « Erreur de conception » ?

Il s’agit d’une extension de couverture TRC qui couvre les conséquences de l’erreur de conception,
mais la rectification de l’erreur n’est pas couverte.

10. Quelle est la date du début et la durée de la garantie maintenance ?

La date de début de la garantie Maintenance est le lendemain de la réception provisoire et la durée de
garantie en général est 12 mois

11. Définir les divers types de couverture maintenance au titre de la tous risques chantier ?
• Maintenance visites
Cette extension de couverture s’applique pour les dommages causés par l’entreprise pendant
l’exécution sur le lieu du chantier des travaux qu’elle a l’obligation d’effectuer après la réception
provisoire, en vertu des clauses du contrat d’entreprise résultant visite de contrôle, entretien,
réparation
• Maintenance étendue
Cette extension de garantie couvre la maintenance visite plus, les dommages survenant en
période de maintenance, et que le fait générateur de ces dommages ait pris naissance sur le
chantier au cours de la période de construction ou de montage.

12. Quelle est l’importance de l’extension de la garantie TRC aux dérogations de planning des
travaux ?
Cette garantie a pour rôle de couvrir tous les dommages causés par des dérogations au planning des
travaux jusqu’à une certaine limite dans le temps (2,4 ou 8 semaines (généralement on ne dépasse
guère les 8 semaines de dérogation).

13. Que couvre l’extension dommages aux existants ?

Par existant, on entend les constructions existantes sur le lieu du chantier, pour lesquelles les travaux
neufs présentent un risque externe. Cette garantie couvre les pertes ou dommages aux biens existants
du Maître d’ouvrage, qui seraient directement causés par l’exécution des travaux assurés à concurrence
d’un montant connu à la souscription.

14. Quelle est l’utilité de la clause 72 heure ?

Elle donne l’occasion à l’assuré de considérer les dommages résultant de phénomènes naturels,
pendant une période de 72 heures contenues comme un seul sinistre. De cette manière, l’assuré n’aura
à sa charge qu’une seule franchise au lieu de plusieurs

15. La garantie RC Croisée couvre-t-elle les dommages Corporels ?

I ’Assureur n’est pas tenu d’indemniser I ’Assuré au titre de la responsabilité portant sur :
des blessures, mortelles ou non, ou des maladies d’employés ou d’ouvriers assurés ou pouvant être
assurés dans le cadre d’une assurance Accidents du travail et/ou d’une assurance Responsabilité civile
Exploitation.

16. Quelles est la somme assurée en tous risques chantiers ?

La Somme assuré est le Montant de construction y compris Les matériaux et les équipements
sur site destinés a y être incorporés, plus la Valeur des matériaux de construction et/ou des
Prestations fournies par le Maître d'ouvrage

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 Strictement Confidentiel

17. Quel article du DOC (Code des Obligations et des Contrats) qui définit la responsabilité des
intervenants dans l’acte de construire ?
L’assurance décennale a pour rôle de couvrir la responsabilité des intervenants dans l’acte de
construire telle qu’elle est définie dans l’article 769 du D.O.C (Dahir des Obligations et Contrats)

18. Définir La responsabilité civile des constructeurs à travers l’article 769 du D.O.C ( Dahir des
Obligations et Contrats) ?
C’est une Responsabilité vis à vis du Maître d’Ouvrage de : Architecte, Ingénieur et Entrepreneur
Durée de Responsabilité :10 ans

19. Quel est l’objet d’une couverture RC DECENNALE ?

En vertu de l'Article 769 du Dahir formant code des Obligations et des Contrats, l’assurance RC
DECENNALE a pour objet de couvrir la responsabilité de l’architecte ou l’ingénieur et l’entrepreneur,
dans les dix années à partir de la réception des travaux de l’ouvrage dont ils ont dirigé ou exécuté les
travaux, l’ouvrage s’écoule, en tout ou en partie, ou présente un danger évident de s’écrouler.
À condition que l'origine du sinistre soit liée aux gros œuvres.

20. Quelles sont les extensions de la RC DECENNALE ?

• Étanchéité des terrasses et toitures
• Responsabilité civile tiers
• Indexation automatique des capitaux : cette extension de garantie a pour but de protéger
l’assuré contre l’inflation et l’augmentation des prix de matériaux au cours des 10 années
d’assurance. En d’autres termes, elle offre une évolution automatique du capital assuré selon
un index variant entre 5 et 10%.

21. Qu'est-ce qu'une assurance bris de machine ?

Il s’agit d’un contrat d’assurance qui permet la couverture des machines et autres équipements de
production industriels et techniques pendant qu’ils sont en activité, au repos et pendant les opérations
de démontage et remontage nécessitées par les travaux par les travaux d’entretien et les déplacements
effectués dans l’enceinte de l’entreprise

22. Quelles sont les causes des dommages en BM ?

• Facteurs humains (mauvaise utilisation, maladresse, négligence)
• Facteurs techniques (d’utilisation, de conception ou d’ordre électrique)
• Externes (chutes, pénétration de corps étrangers etc.)

23. Quelle est l’assiette de prime en BM ?

La valeur de remplacement à neuf (VRN) de la machine

24. Comment un sinistre est réglé en BM ?

• En cas de sinistre total : L’indemnité sera limitée à la valeur vénale de la machine
• En cas de sinistre partiel : l’indemnité est réglée sur la base d’une remise à l’état (pièces
réparées neuves et main d’œuvre en coût réel)

25. Quels sont les dommages couverts en TRI ?

L’assurance Tous Risques informatiques couvre les pertes et les dommages accidentels est

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 Strictement Confidentiel

Assimilable à la « tous risques sauf » c à d tout non exclu dans le contrat est garanti (à titre d’exemple
incendie, vol, etc).

26. Quels sont les biens assurés en tous risques informatiques ?

• L’unité centrale y compris les mémoires principales, canaux, unités de contrôle ;
• Les périphériques, imprimante, clavier, écran, lecteur, dérouleur de bande ;
• Les installations spécifiques de climatisation, (climatiseur), d’alimentation électrique
(onduleurs) ;
• Les supports magnétiques d’information (disques, disquettes, bandes etc.)

27. Quelles sont les garanties complémentaires en TRI ?

• Frais de reconstitution des informations :
Lorsque ces informations ont été détruite ou ont disparu suite à un sinistre.
• Les frais supplémentaires d’exploitation :
Permettant de couvrir les dépenses nécessaires pour compenser les conséquences de
l’interruption totale ou partielle du fonctionnement de l’installation informatique assurée,
après un sinistre.

28. Quelle est l’assiette de prime en TRI ?

La valeur qui sert d’assiette pour le calcul de la prime est la valeur de remplacement à neuf (VRN), y
compris le transport, les droits de douane et frais de montage, même s’il s’agit d’un matériel d’un
certain âge.

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 Strictement Confidentiel

Assurance de Personnes

1. Que couvre les assurances de personnes ?

ce sont des assurances garantissant les risques dont la survenance dépend de la survie ou du décès de
l’assuré ainsi que la capitalisation, la maternité et les assurances contre la maladie, l’incapacité et
l’invalidité
L'assurance de personnes peut être souscrite soit à titre individuel soit à titre collectif.

2. Définition Contrat d'assurance VIE ?

C’est un contrat par lequel, en contrepartie de versements uniques ou périodiques, l'assureur garantit
des prestations dont l'exécution dépend de la survie ou du décès de l’assuré

3. Définition assurance temporaire en cas de décès ?

Assurance garantissant le paiement d'un capital ou d'une rente en cas de décès de l'assuré à condition
que le décès survienne avant une date déterminée au contrat. Si l'assuré survit jusqu'à cette date,
aucune prestation n'est due par l'assureur et les primes lui sont acquises.

4. Définition Assurance Vie entière

assurance garantissant le versement du capital assuré au bénéficiaire en cas de décès de l’Assuré
QUELLE QU'EN SOIT LA DATE DE DECES.

5. Définition d’une assurance Capital différé

Assurance qui garantit le versement du capital à l’Assuré lorsqu'il est en vie au terme fixé au moment
de la souscription.
Si l’Assuré décède avant le terme fixé au contrat, aucune prestation n'est due par l'assureur et les
primes lui sont acquises.

6. Définition d’assurance Mixte

C’est assurance qui combine une assurance vie et une assurance décès au sein d'un même contrat, elle
garantit le versement d’un :
• Capital en cas de décès de l’Assuré si le décès survient pendant la durée du contrat,
• Capital en cas de Vie si l’Assuré est en vie au terme du contrat

7. Définition de la contre assurance

Garantie optionnelle consistant à rembourser les primes nettes, au décès de l’assuré avant l’échéance
d’un contrat souscrit en cas de vie

8. Définition de la réduction
Opération qui détermine le nouveau capital ou la nouvelle rente garanti appelé “valeur de réduction”,
auquel aura droit un assuré ayant versé une partie des primes annuelles, dans le cadre d’un contrat
d’assurance sur la vie, et qui cesse de payer ses primes.
Le contrat demeure en vigueur, la prestation sous forme de capital ou de rente est diminuée en fonction
des primes payées.

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 Strictement Confidentiel

9. Est-ce qu’un contrat temporaire en cas de décès peut-il réduit en cas de non-paiement des
primes ?
Non, les assurances temporaires en cas de décès ne donnent pas lieu à la réduction du capital ou de la
rente garanti

10. Définition contrat capitalisation

C’est un contrat d'assurance où la probabilité de décès ou de survie n'intervient pas dans la
détermination de la prestation en ce sens qu'en échange de primes uniques ou périodiques, le
bénéficiaire perçoit le capital constitué par les versements effectués, augmentés des intérêts et des
participations aux bénéfices.

11. Définition d’une Assurance de Groupe

Un contrat d'assurance de groupe est un contrat souscrit par une personne morale ou un chef
d'entreprise dit souscripteur en vue de l'adhésion d'un ensemble de personnes dites adhérentes
répondant à des conditions définies audit contrat, pour la couverture :
• Des risques dépendant de la durée de la vie humaine,
• Des risques portant atteinte à l'intégrité physique de la personne ou liés à la maladie ou à la
maternité.
• Des risques d'incapacité ou d'invalidité.
Les adhérents doivent avoir un lien de même nature avec le souscripteur.

12. Dans une assurance de groupe, quelles sont les obligations du chef de groupe vis- à-vis des
membres du groupe ?
Le souscripteur est tenu :
• De remettre à l'adhérent une notice, établie par l'assureur, qui définit les garanties et leurs
modalités d'entrée en vigueur ainsi que les formalités à accomplir en cas de sinistre ;
• D’informer par écrit les adhérents des modifications qu’il est prévu, le cas échéant, d’apporter
à leurs droits et obligations
La preuve de la remise de la notice à l'adhérent et de l'information relative aux modifications
contractuelles incombe au souscripteur. L'adhérent peut résilier son adhésion en raison de ces
modifications. Toutefois, la faculté de résiliation n'est pas offerte à l'adhérent lorsque le lien qui l'unit
au souscripteur rend obligatoire l'adhésion au contrat.

13. Que couvre un contrat d’assurance Maladie ?

Un contrat d’assurance Maladie a pour objet le remboursement d’une partie ou de la totalité des frais
médicaux, pharmaceutiques, d’hospitalisations et de soins dentaires engagés pendant la période
d’assurance par suite de maladie ou d’accident.
Le contrat d’assurance Maladie prévoit également le versement d’une indemnité dans le cadre de la
maternité.
On entend par Maladie toute altération de la santé constatée par un médecin.
On entend par Accident toute atteinte corporelle non intentionnelle de la part de l’Assuré et provenant
de l’action soudaine et fortuite d’une cause extérieure.

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 Strictement Confidentiel

14. Question 42 : Quelle la loi qui régit l’AMO ?

La Loi 65.00

15. Description succincte de l’AMO

L’assurance maladie obligatoire est entrée en vigueur le 17 septembre 2005 suite à la promulgation de
la loi 65.00 portant couverture médicale de base. Elle est obligatoire pour l’ensemble des entreprises
créées après la date d’entrée en vigueur de la loi ainsi que pour les entreprises créées avant cette date
qui ne disposaient pas d’une couverture maladie de base à cette date. L’AMO est gérée par la CNSS
pour les entreprises du secteur privé et par la CNOPS pour les entreprises du secteur public. Sont
concernés aussi bien les membres du personnel actifs que les titulaires de pensions de retraite et
d’invalidité qui étaient liés à ces entreprises, ainsi que leur(s) conjoints et enfants à charge, jusqu’à 21
ans s’ils ne poursuivent pas d’études, 26 ans s’ils poursuivent des études, sans limite d’âge s’ils sont
handicapés. La CNSS et la CNOPS remboursent leurs adhérents sur la base du Tarif National de
Référence (TNR) et des taux de remboursement arrêtés par voie réglementaire.

16. Que signifie TNR

Le Tarif National de Référence qui est un tarif déterminé en concertation entre professionnels de la
santé et les pouvoirs publics. Il constitue la base de remboursement de l’AMO

17. Que couvre l’AMC - L’assurance maladie facultative- l’AMF ?

C’est l’assurance maladie complémentaire à l’AMO couverte par les compagnies d’assurances afin de
prendre en charge, totalement ou partiellement :
• Les prestations COMPRISES dans le panier de soins de l’AMO
• Les prestations EXCLUES du panier de soins de l’AMO

18. Quels sont les éléments nécessaires pour une tarification Groupe en Maladie ?
• Composition du groupe (nombre de collaborateurs, de conjoints, et d'enfants à charge + âges)
• Masse salariale annuelle
• Taux de remboursement
• Plafonds de remboursement
• Les prestations souhaitées
• La sinistralité antérieure du contrat

19. Objet du contrat Incapacité Invalidité ? Comment la compagnie indemnise l’assuré dans ces cas
?
Le contrat Incapacité Invalidité a pour objet de garantir le versement :
• D’une indemnité journalière en cas d’incapacité Totale Temporaire du Travail-ITT
• D’une indemnité journalière en cas de longue Maladie
• D’une rente annuelle en cas d’invalidité permanente partielle ou totale
Le montant de l’indemnité journalière versée en cas d’ITT et de longue Maladie est déterminée sur la
base du 40% du salaire journalier et selon le nombre de jours d’arrêt de travail.
En cas d’invalidité permanente, l’Assuré reçoit :
• Une rente égale à 50% du salaire si le taux d’IPP est supérieur à 66%
• Une rente réduite dans la proportion N/66 si le taux d’IPP est compris entre 33% et 66%
• Aucune rente n’est payée si le taux d’IPP est inférieur à 33%

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 Strictement Confidentiel

20. Définition d’un contrat d’assurance à capital variable OU en unités de compte

Les contrats d'assurance sur la vie peuvent être des contrats à capital variable.
Dans ce cas, le capital ou la rente garanti est exprimé, totalement ou partiellement, en unités de
compte dites valeurs de référence.
Ces unités de compte sont constituées de valeurs mobilières ou de titres figurant sur une liste fixée par
circulaire de l’Autorité et prenant en considération la sécurité et la rentabilité de ces valeurs ou titres
Dans tous les cas, l'assuré ou le bénéficiaire a la faculté d'opter soit pour le règlement en espèces, soit
pour la remise de valeurs ou de titres.
Toutefois, lorsque les unités de compte sont constituées de titres ou de valeurs non négociables, le
règlement ne peut être effectué qu'en espèces.

21. Quelles sont les prestations à verser à l’assuré à l’âge de la retraite ?

• Capital ;
• Rente viagère ;
• Rente certaine ;
• Rente réversible ;
• Combinaison entre capital et rente

22. Régimes de retraite par capitalisation et par répartition

Les régimes de retraite par capitalisation et par répartition sont deux systèmes de financement des
retraites qui fonctionnent de manière différente.
• Système par Capitalisation : est un régime de retraite permettant la constitution une épargne
revalorisée qui peut être servie sous forme d’un capital ou d’une rente, et ce, moyennant le
versement d’une cotisation périodique,
• Système par Répartition : est un régime de retraite où les salariés payent des cotisations qui
sont réparties entre les retraités (financement des pensions). Cette répartition est fondée sur
la solidarité inter générations.

34
 Strictement Confidentiel

Assurance Transport

1. Quels renseignements doit fournir un assuré pour souscrire à une assurance transport sur
facultés maritimes ?
• Nom du prospect
• Adresse et l’activité de l’assuré
• Nature de la marchandise et son état (neuve ou usagée) ;
• Le voyage à effectuer (provenance et destination) ;
• Mode d’emballage ;
• Moyen de transport ;
• Nom du navire
• Valeur assurée /plein de la police ;
• Option de garantie choisie.
• Mode de chargement (en ponté ou en cale)
• Voyage avec transbordement ou pas

2. Que signifie une avarie commune ?

Il y a acte d’avarie commune quand, et seulement quand intentionnellement et raisonnablement, un
sacrifice extraordinaire est fait ou une dépense extraordinaire encourue pour le salut commun dans
le but de préserver d’un péril les propriétaires engagés dans une aventure maritime commune.
Trois conditions s’imposent pour justifier la déclaration du navire et la cargaison en avarie commune :
• L’existence d’un danger imminent ;
• Un sacrifice volontaire encouru pour la sauvegarde de l’intérêt commun
• Ce sacrifice doit avoir eu un résultat utile et raisonnables
Cette procédure est régie par les règles d’York & d’Anvers, dont la dernière refonte date de 2016 à
Vancouver.

3. Quelle sont les principaux modes de garantie en assurance facultés maritimes ?

• Tous Risques : Sont aux risques des assureurs les dommages et pertes matériels ainsi que les
pertes de poids et quantité causés aux objets assurés tant par un des évènements de force
majeure ou par fortune de mer à l’exception des risques exclu à l’article 7 des CG de la police
française sur facultés.
L’assurance "TOUS RISQUES", est consentie conformément aux paragraphes 2 et 4 de l'article
2 de la police Française d'assurance sur facultés, sous réserves qu'il ne s'agisse pas de facultés
réexpédiées ou usagées.
• "Franc d’Avaries Particulières Sauf- " F.A.P. Sauf’’: Sont aux risques des assureurs les dommages
et pertes matériels ainsi que les pertes de poids et de quantité causés aux objet assurés par un
des évènements figurant sur la liste limitative de l’article 2 paragraphe 3 de la police Française
d'assurance sur facultés, tel que l’abordage, échouement du navire transporteur, incendie
…Etc.

4. Qu’est-ce qu’une police d’abonnement et quelles en sont les avantages ?

La police d’abonnement maritime ou police flottante est un contrat à temps couvrant les facultés
désignées, faisant l’objet d’un transport maritime à l’import et/ou à l’export, selon un plein de
souscription désigné dans la police, avec obligation pour l’assuré de déclarer à son assureur la totalité
des expéditions moyennant quoi l’assureur s’engage à couvrir la totalité des expéditions considérées.

35
 Strictement Confidentiel

Aux termes de l’article 36 des conditions générales « Sauf stipulation contraire, la police est souscrite
pour une durée annuelle renouvelable par tacite reconduction avec faculté de résiliation à tout
moment moyennant un préavis d’un mois ou selon la modalité prévue par les parties.
Certains de ses avantages sont :
• Automaticité de la garantie/couverture dès la mise en route des facultés contractuelles ;
• Mode de fonctionnement : avis d’aliment (ordre d’assurance) dans les huit jours au plus tard
de la réception des avis nécessaires ;
• La police peut aussi prévoir la clause de participation aux bénéfices (PB)
• Stabilité des conditions de garantie et tarifaires

5. Quelles sont les cas de délaissement en assurance facultés maritime ?

Le mode de règlement par délaissement est exceptionnel, il ne peut avoir lieu que dans des cas précis:
En assurance facultés, le délaissement n'est possible que dans les 4 cas suivants :
• Lorsque le navire a disparu sans nouvelles.
• Dans le cas de vente pour cause d'avarie matérielle des objets assurés par suite d'un
événement couvert.
• Lorsque le navire est reconnu définitivement hors d'état de poursuivre son voyage et que la
marchandise n'a pu, dans un délai déterminé, être chargée sur un nouveau navire.
• Lorsque les avaries à la charge des assureurs atteignent les trois quarts de la valeur d'assurance.
Les assureurs ont le droit de refuser le transfert de propriété et de payer la valeur d'assurance en
perte totale.

6. Quelle est la valeur d’assurance maximum que peut déclarer un assuré en assurance facultés
maritime ?
Selon l’article 12 des CG la valeur d’assurance maximum que peut déclarer l’assuré est : la valeur facture
de la marchandise à laquelle il peut intégrer les frais d’approches, droits de douanes, fret, frais de
transit, …etc., majorée de 20% correspondant au bénéfice escompté.

7. Quelles sont les différentes formes de polices facultés ?

• Police au voyage
• Police d'abonnement ou police flottante ;
• Police tiers chargeur ;
• Police à éteindre

8. Quels sont les garanties applicables en assurance corps de pêche ?

• TOUS RISQUES
• F.A.P. SAUF
• F.A.P ABSOLUMENT
• RECOURS DES TIERS
• PERTE TOTALE ET DÉLAISSEMENT
• ASSISTANCE & SAUVETAGE

9. Quelles sont les surprimes les plus couramment appliquées en assurance faculté maritime, en
relation avec le navire ?
• Surprime d’Age
• Surprime de Pavillon
• Surprime de Tonnage

36
 Strictement Confidentiel

10. Quels sont les éléments d’appréciation du risque pour la souscription d’une l’assurance corps de
navire de pêche ?
• Le nom de l’armateur et le nom de l’unité à assurer
• Le matériau de construction ;
• Le tonnage (jauge) brut ;
• L’âge du navire (date de construction ou de refonte) ;
• La valeur assurée coque, moteur(s) et de leurs dépendances.
• La valeur assurée des engins de pêches
• Pavillon
• Limites de navigabilité

11. Quel est le montant de la franchise prévue dans les CG facultés maritimes ?
• La franchise est calculée sur la valeur d’assurance servant de base au règlement conformément
à l’article 20.
• Sauf convention contraire, les avaries particulières matérielles seront réglées sous déduction
d’une franchise de cinq pour cent (5%). Toutefois, celles qui résultent d’un des événements
énoncés au paragraphe 3 de l’article 2 seront réglées sans franchise sur tous colis autres que
ceux qui contiennent des liquides. Seront également réglées sans franchise les avaries
particulières en frais et les contributions d’Avarie commune.

12. Quelles les conditions Générales & conventions internationales applicables aux assurances
maritimes, aériennes et terrestres ?

Mode de Conditions générales et conventions Limites de Responsabilités selon

transport Internationales conventions Internationales

Transport • Le Dahir formant le Code de Commerce DCCM : DH 1.000,00 par colis (art 266).
maritime Maritime (D.C.C.M.) de 1919 Règles de Hambourg : 835 DTS par
• Police Françaises imprimé du 17/08/1944 colis 2,5 DTS par kg
modifié le 1èr janvier 1947 et le 1èr janvier
1960
• Convention de Hambourg de 1978 entrée
en vigueur au Maroc le 1er novembre 1992
• Règles d’York & d’Anvers, dont la dernière
refonte date de 2016 à Vancouver. (Avarie
commune)
Transport • Police Françaises imprimé du 29 Mai 1972 16,58 DTS par kg
aérien • Convention de Varsovie de 1929 modifiée Sauf déclaration d’intérêt
par le protocole de la Haye de 1955
Transport • Convention CMR du 02 juillet 1961 8,33 DTS par kg
Routier
International

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