RAPPORT DE STAGE

DE FORMATION

Réalisé par : BAHI Nouhayla

1
 REMERCIEMENT
Avant tout développement sur cette expérience professionnelle, il apparaît opportun de
commencer ce rapport de période d’essai par des remerciements, à ceux qui m'ont
beaucoup appris au cours de ce période d’essai, et à ceux qui ont eu la gentillesse de
faire de ce période d’essai un moment très profitable.
Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont formés et accompagnés tout au
long de cette expérience professionnelle avec beaucoup de patience et de pédagogie, à
savoir:

Agence MOHAMMED V:

Mr. HASBY Mohamed : Directeur d’Agence.

Mlle.CHOURAK Nabila (BELLOUGHZAL Echchaimae) : Responsable administratif.

Mlle.BELOUAZZA Oumayma : Agent commercial.

Avec toute ma reconnaissance, je souhaite que ce travail atteigne l’objectif Souhaité.

Enfin, veuillez accepter, tous mes sentiments de reconnaissance les plus distingués.

2
 INTRODUCTION

La période de stage de formation est une période d’expérience et d’intégration

pour un débutant à fin d’apprendre le plus possible d’opérations au niveau d’agence à
condition l’existence d’un entourage marqué par l’ambiance active, l’esprit d’aide et
la culture d’équipe permettant au stagiaire d’intégrer et de passer sa période d’essai et
de stage dans les meilleurs conditions.

Les questions qui s’imposent à la fin de notre période de stage de formation sont :

► Est-ce que notre intégration a répondu favorablement aux souhaits et aux attentes de
notre institution ?

► Quel est le niveau de notre participation au suivi de l’évolution durable de notre

Groupe Banques Populaires?

► Quelle valeur ajoutée que nous avons apporté à notre Banque durant notre période
de stage ?

Des réponses positives à ces interrogations nécessitent et nécessiterons notre

volonté, notre initiative privée et notre sacrifice pour le renforcement et la
consolidation de l’image de marque de notre Entreprise.

Rédiger un rapport de stage de formation est une opération délicate qui nous
permet de récapituler et d’établir un compte-rendu et une synthèse d’ensemble des
données théoriques et techniques que j’ai pris au sein d’agence MOHAMMED V lieu
de mon affectation, en même temps à ma formation et autoformation.

3
 PLAN
INTRODUCTION

CHAPITRE I : ORIENTATION DU GROUPE BANUQUE POPULAIRE

1- présentation générale du groupe

- Historique du groupe Banque Populaire du Maroc

• La phase de complémentarité
• La phase de compétitivité
• La phase de mondialisation

- Les valeurs du groupe banque populaire

- Logo Banque populaire

- Organisation du groupe Banque Populaire

• Le Comité Directeur (CD)

• La Banque Centrale Populaire (BCP)
• La Banque Populaire Régionale (BPR)

- Les succursales

2- L’organisation de l’Agence

CHAPITRE II : RECAPITULATIF DES TACHES EFFECTUEES PENDANT

LA PERIODE DE STAGE DE FORMATION

1- Les produits et les services de la banque populaire

- Les comptes et moyens de paiement
- Activités de paiement
2- Les produits monétiques
- Les cartes monétique
- Les packs
- les produits d’assistance
- les produits bancassurance
- Service à l’internationale
- Banque a distance
3- Les engagements
- Rraitement d’un dossier de credit
- Relations bancaires avec BP
- Prise de décision
4
 - Crédit moujoud
- Crédit yousr
- Facilité de caisse
4- Les opérations front office
- les opérations de caisse
- service Cash to Cash
5- Les opérations Back- offices
- Travaux de début de journée
- Travaux de fin de journée

CONCLUSION

5
 INTRODUCTION
Le 01 MARS 2020 est un jour qui date notre appartenance à une grande institution,
Celle du Groupe Banques Populaires que nous sommes fière d’être permis sa famille.
A partir de ce jour nous étions appliqués au champ du travail au sein des agences ou
nous sommes affectés.

La période de stage de formation est une période d’expérience et d’intégration

pour un débutant à fin d’apprendre le plus possible d’opérations au niveau d’agence à
condition l’existence d’un entourage marqué par l’ambiance active, l’esprit d’aide et
la culture d’équipe permettant au stagiaire d’intégrer et de passer sa période d’essai et
de stage dans les meilleurs conditions.

Les questions qui s’imposent à la fin de notre période de stage de formation sont :

► Est-ce que notre intégration a répondu favorablement aux souhaits et aux attentes de
notre institution ?

► Quel est le niveau de notre participation au suivi de l’évolution durable de notre

Groupe Banques Populaires?

► Quelle valeur ajoutée que nous avons apporté à notre Banque durant notre période
de stage ?

Des réponses positives à ces interrogations nécessitent et nécessiterons notre

volonté, notre initiative privée et notre sacrifice pour le renforcement et la
consolidation de l’image de marque de notre Entreprise.

Rédiger un rapport de stage de formation est une opération délicate qui nous
permet de récapituler et d’établir un compte-rendu et une synthèse d’ensemble des
données théoriques et techniques que j’ai pris au sein d’agence MOHAMMED V lieu
de mon affectation, en même temps à ma formation et autoformation.

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CHAPITRE I : ORIENTATION DU GROUPE BANUQUE
POPULAIRE
1- Présentation générale du groupe

Le Groupe Banque Populaire du Maroc est issu du principe coopératif basé sur la solidarité et
la régionalisation. Il a connu une évolution continue qui est en corrélation avec celle de
l'économie marocaine.

Le Groupe Banque Populaire s'occupe non seulement des transferts des MDM, mais
aussi de servir l'économie nationale, l'entreprise et le particulier local. D'où, vient la
nomination de « banque hybride » qui assure un travail bancaire d'une part et joue un
rôle social d'autre part.

 Historique du groupe Banque Populaire du Maroc

Trois phases essentielles caractérisent l'histoire de la Banque Populaire; d'abord la

phase de complémentarité allant des années 60 jusqu'à mi 70. Ensuite la phase de
compétitivité qui se situe entre 1968 et 1978. Enfin, la dernière phase qui représente la
Banque Populaire à l'heure actuelle, c'est-à-dire face à la mondialisation.

- La phase de complémentarité :

Durant cette période, la Banque Populaire, alors semi-publique, ne concernait que

l'artisanat, les petits commerces et les PME. Les autres banques étaient spécialisées
dans d'autres activités : la BMCE (les opérations d'import et d'export) ; le CIH (le
secteur immobilier et hôtelier) ; la CNCA (le crédit agricole) ; etc.

La naissance de la Banque Populaire coïncide avec celle des OFS (organismes

financiers spécialisés), et celle des banques privées telles que la BNP (à capitaux
étrangers essentiellement)...

Parallèlement, la Banque Populaire bénéficiait de sa place monopolistique au sein du

marché marocain. Ceci s'explique, d'une part, par le fait d'être exonérée de tout impôt,
ce qui n'est pas le cas pour les autres banques. Et d'autre part, par la volonté d'attirer un
maximum de capitaux étrangers.
7
 - La phase de compétitivité :

Elle se caractérise par une ouverture massive des banques sur le marché. Elle est
marquée aussi par plusieurs évènements à savoir la libéralisation du secteur bancaire,
le désencadrement des crédits, etc.

Les banques se sont donc inscrites, à partir, de là dans un contexte de libre

concurrence qui les a incité à développer davantage leurs compétences et leur savoir-
faire.

Elle se caractérise également par une décentralisation du système bancaire. Cette

dernière avait pour but :

- La disponibilité de l'information au niveau agence.

- La réduction des circuits de traitement des adhérents.

- La réponse immédiate aux réclamations de la clientèle.

- L'allégement des services centraux de la Banque Centrale Populaire et de la Banque

Populaire Régionale.

- La phase de mondialisation :

A l'heure actuelle on sait que les canaux d'information ne sont plus ce qu'ils étaient et
que le réseau Internet n'est plus un secret pour personne. A ce propos, on a pu voir que
la Banque Populaire a mis en place des produits modernes lui permettant de s'inscrire
dans la nouvelle ère. Parmi ces produits, on trouve « Châabi Mobile » et « Châabi
Net », permettant d'obtenir des informations relatives aux comptes des clients
directement sur leurs boîtes électroniques ou sur leur GSM.

Cependant, l'ambition de la Banque Populaire ne s'arrête pas là. Elle compte atteindre
l’objectif en 2018 qui consiste au démantèlement des tarifs douaniers dans les
meilleures conditions possibles.

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  Les valeurs du groupe banque populaire
1. La solidarité

Elle constitue une valeur fondamentale de la banque coopérative et elle trouve toute
son ampleur au niveau des missions dont est investie le groupe banque populaire, tel
que l’accompagnement des grands chantiers et projets gouvernementaux, la
bancarisation et la lutte contre l’exclusion bancaire et financière, le maintien des liens
entre les Marocains du Monde et leur famille au Maroc.

2. La Proximité
La structure régionale du Groupe, la densité de son réseau et sa bonne répartition sur
l’ensemble du royaume, lui ont permis d’être en contact des réalités et spécificités
locales et de contribuer à la mobilisation de l'épargne, à son utilisation au niveau des
régions où elle est collectée et à la promotion des activités bancaires au niveau local et
régional.
3. La citoyenneté

Le Groupe Banque Populaire veille à mettre en œuvre des actions qui s’inscrivent
dans une démarche globale de développement durable. Sa vocation citoyenne trouve
ainsi sa concrétisation dans ses trois fondations : « Banque Populaire », « Création d
’Entreprise » et « Attawfiq Micro Finance ». La première, promeut la culture et la
scolarisation. La seconde encourage l’esprit entrepreneurial aussi bien pour la clientèle
locale que MDM. La troisième, quant à elle, contribue à l’inclusion bancaire et
financière en aidant les micro-entrepreneurs.

4. La performance

Grâce à son engagement vis-à-vis de ses clients et partenaires, le Groupe Banque

Populaire veille à la promotion de la culture de l’efficacité, du professionnalisme, de la
satisfaction client et de l’innovation en s’investissant régulièrement dans
l’optimisation et la rationalisation de ses modes de fonctionnement et à améliorer son
efficacité opérationnelle, tant individuelle que collective.

9
  Logo Banque populaire

Le symbole du cheval associé à la banque depuis plus de 4

décennies, le logo de la banque populaire a toujours évolué afin
d’accompagner les changements de son environnement tout en
gardant les fondamentaux de la banque populaire : le cheval et les
couleurs marron et orange.

Le symbole de la banque populaire est le cheval arabe, réputé pour son

élégance, sa noblesse, son courage et sa résistance, Il est un cheval unique, amère dans
la mémoire collective marocaine et lié à l’image du CPM en tant que patrimoine
national,

Aujourd’hui le cheval est libéré de son cercle illustrant ainsi la forte dynamique
que connaît la banque, Il s’est engagé dans une nouvelle voie, celle de la modernité et
de l’avenir,

A l’instar de la banque populaire, le cheval laisse les empreintes de sa

performance. Elle-même en mouvement, ces empreintes accentuent la dynamique et
l’évolution permanente de la banque.

La signification des trois couleurs :

 Le marron : Couleur associé au cheval et à la banque depuis sa création,

le marron marque la continuité et la stabilité de l’institution.
 L’orange : 2éme couleur de la banque populaire, l’orange est une
couleur chaleureuse qui exprime la proximité.
 Le gris : une nouvelle couleur fait son apparition. Elle apporte une
touche de modernité et symbole l’expertise et la maîtrise des métiers de
la finance.

10
 Organisation du groupe Banque Populaire :

- Le Comité Directeur (CD):

Organe suprême de l'institution, le comité directeur est constitué de :

- Cinq Présidents des conseils des Banques Populaires Régionales;

- Cinq représentants du conseil de la Banque Centrale Populaire;

Ainsi le comité directeur exerce un contrôle administratif, technique et financier sur

l'organisation et la gestion de la Banque Centrale Populaire et de chaque Banque
Populaire Régionale. Il représente collectivement les organismes du Crédit Populaire
pour faire valoir leurs droits et intérêts communs. Ainsi, le Comité Directeur a pour
attributions principales de :

- Décider après accord des Banques Populaires Régionales concernées, le transfert

partiel entre elles de leur actif et passif.

- Ratifier les décisions d'ouverture, de fermeture ou de transfert dans la même localité,

tant au Maroc qu'à l'étranger, de filiales, de succursales, d'agences, de guichets .

11
 - La Banque Centrale Populaire (BCP):

Elle est chargée d'exécuter les décisions du CD notamment à l'égard des Banques
Populaires Régionales. Elle peut également effectuer directement toute opération
pratiquée par les banques en vertu des dispositions de la loi bancaire. Toutefois, elle ne
peut intervenir directement dans les circonscriptions territoriales où les Banques
Populaires Régionales exercent leurs activités.

Par ailleurs, la BCP peut participer au capital d'une Banque Populaire Régionale sans
limitation des parts, à titre provisoire et exceptionnel, lorsque la situation financière de
la banque concernée le justifie. Elle peut toutefois prendre 5% des parts du capital
d'une Banque Populaire Régionale ou d'un groupe de Banques Populaires à titre
permanent.

12
 - La Banque Populaire régionale (BPR):

Les BPR sont des banques à part entière régies par la loi 12/96, par la loi
bancaire du 6 juillet 1993 et par la loi sur les sociétés anonymes à capital
variable. Elles sont organisées sous la forme de coopérative à capital variable, à
directoire et à conseil de surveillance.

La banque populaire régionale de laayoune coiffe les agences situées dans les
villes suivantes :

LAAYOUNE :

 Agence Med V
 Agence OUM SAAD
 Agence EL MASSIRA
 Agence SKIKIMA.
 Agence AL WAHDA
 Agence RAS EL KHIMA
 Agence MEKKA
 Agence AL AMAL
 Agence MEZOUAR.
 Agence AOUDA.
 Agence SAKIA Al Hamra.
 Agence ANNASR
 Agence AL MARSA.
 Agence MLY EL HASSAN
 Agence Al KAIRAOUANE
BOUJDOUR :

 Agence BOUJDOUR.
TARFAYA :

 Agence TARFAYA.
ES-SMARA :

 Agence SMARA.
DAKHLA :

 Agence OUAD EDDAHAB.

13
  Agence DAKHLA.
 Agence ASSALAM
 Agence AL WALAE
 Agence EL MASJID
 Agence ELFATEH
BIR GUENDOUZ :

Agence BIR GUENDOUZ

IKHFENIR :

 Agence IKHFENIR

Structure type de la BPR

Direction Régionale Dépt. Juridique

Ressources Humaines

Dépt. Planification et Contrôle de gestion Audit Interne

Fonction Fonction Fonction

Développement et Réseau Risques Engagements Administrative & Financière

Études de crédits Production Bancaire

Risque a priori
ecouvrement
Rle amiab
Comptabilité et Finances
Marketing Contrôle des Engagements
et Communication Logistique

Animation Réseau Contentieux Organisation et Informatique

SUC CURSAL ES

14
 Les succursales :

Au vu de son positionnement au sein de la Banque Populaire Régionale(BPR), en tant

que niveau hiérarchique intermédiaire entre un sous-réseau d'agences et le siège, la
succursale apparaît comme un centre d'animation commerciale et d'appui technique au
réseau afin de :

· Rechercher l'amélioration continue de la réactivité commerciale de son réseau.

· Rehausser et maintenir le niveau de qualité des prestations offertes par le réseau de

distribution.

C'est pour ces raisons que des aménagements sont apportés à l'organisation actuelle de
la succursale, s'inscrivant ainsi dans la continuité des actions de normalisation, du
mode de fonctionnement de la BPR.

· Le support aux dites agences dans le recouvrement à l'amiable des créances en

souffrance.

· L'apport de la technicité et les expertises nécessaires dans le cas où l'une de ses

agences n'en dispose pas (cas des dossiers crédits).

La succursale Beau séjour est alors organisée autour :

· D'une entité « animation commerciale »,

· D'une entité « conseil et appui technique au réseau » constitué d'experts

polyvalents (cautions, garanties, bancassurance et monétique) ; de chargés de
recouvrement, et des aspects administratifs,

· D'une entité back-office.

15
 Le comité directeur (CD)

La banque centrale populaire (BCP)

La banque populaire régionale (BPR)

Les succursales

Les agences

16
 2- L’organisation de la l’agence :

Le personnel de l'agence est reparti comme suit :

 Directeur d'agence :

Sa responsabilité concerne le volet commercial, surtout la recherche des

nouvelles relations commerciales ainsi que :

 Le traitement des réclamations ;

 La décision de forçage en cas d’incapacité de paiement ;
 La décision d’opposition des cartes à forte activité ou à soldes débiteurs ;
 Le traitement des dossiers de crédit ;
 Optimiser l’utilisation des moyens humain et matériel mis à sa
disposition ;
 Restaurer une bonne ambiance de travail.
 Suivre la qualité de service en sus de la fidélisation de la clientèle ;
 Veiller au respect de l’organisme et la répartition des tâches au sein de
l’agence.
 Responsable Administratif :

Parmi ses principales missions au niveau de l’agence, on trouve :

 supervision des opérations de guichet :

 Contrôle les opérations initiées au niveau du guichet (opérations de caisse,
incidents liés au fonctionnement des comptes de la clientèle :
oppositions…) ;
 Authentifier les opérations courantes conformément à la réglementation
en vigueur ;
 Réalisation des travaux de back-office :

17
  Procéder au rapprochement des supports des opérations avec les supports
de contrôle ;
 S’assurer au quotidien du traitement des anomalies et des incidents (rejets
fil de l’eau, anomalies des comptes internes, incidents relatifs aux moyens
de paiement…) ;
 S’assure de la sécurité comptable, administrative et informatique (gestion
des caisses, arrêté de journée comptable, contrôles inopinés de la caisse,
situations comptables, délivrance d’attestations, classement des
documents, conservation des valeurs et des moyens de paiement non
retirés, travaux de sauvegarde…).
 Gestion des moyens techniques et logistiques au niveau de l’agence :
 Assurer de la gestion optimale et sécurisée des stocks (imprimés,
fourniture de bureau, formules de chèques de banques, chèques de
guichet, bons de caisse…) ;
 Déclarer et suivre la résolution des incidents informatiques ;
 Veiller en concertation avec le responsable d’agence au respect des
procédures relatives a la sécurité des personnes et des biens (alarme,
gestion des clés, accès à l’agence en dehors de l’horaire normal….).

Chargé de produits

Elle est chargée essentiellement de :

 vendre tous les produits de la banque populaire (contrats d’assurances,

cartes monétique, remise de chèque…) ;
 La saisie du courrier et son enregistrement ;
 Accueil et orientation clientèles ;
 La réception et la délivrance des cartes et aussi des carnets de chèque ;
 La commercialisation et vente de tout type de produits et/ou service ;
 L’ouverture du compte ;

18
  Les mises à disposition (MAD) ;
 Traitements des engagements relatifs aux particuliers et aux personnels de
la BP en collaboration avec le directeur d’agence.
Agent commerciale (gestion de la caisse dirham et devise) :

Elle a pour missions en tant que manipulatrice de fond :

 Accueil et orientation clientèles ;

 Prise en charge les opérations bancaires courant de guichet (Versement,
retrait…) ;
 Réalisation des opérations d’achat et vente de devise ;
 Exécution des règlements de mises à dispositions, les opérations de
CNSS et le western union ;
 Assurer les opérations de la comptabilisation de l’agence ;
 Surveiller le démarrage et l’alimentation du GAB ;
 Suivi comptes caisse GAB, caisse DH et caisse devise ;
 Elaboration des situations de caisse ;
 Alimentation GAB ;
 Traitement et suivi des différences du GAB (déficit ou excèdent) ;
 Participation aux arrêtés de fin de journée.

19
 directerice d'agence
HASBY Mohamed

responsale administratif
CHOURAK Nabila

chargé de produit BELLOUGHZAL agent comercial

chargé de produit BAHI Nouhayla
BELOUAZZA Oumayma Echchaimae

CHAPITRE II : RECAPITULATIF DES TACHES

EFFECTUEES PENDANT LA PERIODE DE STAGE DE
FORMATION
1- Les produits et les services de la banque populaire

 Les comptes et moyens de paiement :

o Ouverture du Compte
Le moment idéal pour l’agent de vendre l’image de marque de notre banque, de
convaincre le client par la qualité de service et à partir de quel débute une nouvelle
relation client/banque.

A chaque ouverture de compte nous essayons de l’exploiter par la commercialisation

de nos produits et services pour fidéliser le client d’une part et réaliser les objectifs de
l’agence d’autre part.

Ainsi ce qui est important aussi c’est répondre aux suggestions et aux questions de
nouveaux clients et de lui identifier ce qui est ambiguë pour lui et cela est réalisable
sur le champs pratique grâce au capital des connaissances bancaires disposé par
20
 chaque agent de notre agence, en effet, lors d’ouverture d’un compte pour un client
MRE on doit bien savoir toujours que ce type de clientèle est habitué de recevoir une
haute qualité de service dans les pays étrangers et c’est la raison dont lequel nous
devons en parallèle offrir un service qui égale ou même dépasse celui de ses nations.

Désigne le genre de compte :

143 430 2111 3984639 000 4 12

Code de banque Code de ville Le générique Le radical Plural La clé RIB

-21111 : Comptes pour particuliers ou personnes physiques.

-21211 : Comptes pour personnes morales et personnes exerçant une activité

commerciale (Professions libérales, SNC, SARL....)

21117 : Comptes réservés aux fonctionnaires de l'état de sécurité et de défense

(Policiers, militaires, membres de la protection civile...)

-21330 : Comptes sur carnet ou compte de souscription à terme rémunéré à un taux

fixe et dont on ne prélève aucune commission sauf celle de BANK AL MAGHREB.

-21140 : Comptes MDM (Marocains Du Monde), nécessite pour son ouverture le

passeport et la carte de séjour en plus d'une photocopie de la CIN.

-21340 : Comptes épargne réservés aux MDM.

-21150 : Comptes réservés au personnel de la banque.

-21214: Comptes coopératives

- 21116 : compte association

 Conditions juridiques d’ouverture de compte

Avant toute ouverture de compte au niveau d’agence l’agent commercial doit
obligatoirement recueillir auprès du client les documents nécessaires selon son âge et
sa capacité juridique.

Nous avons essayé d’exposer les conditions juridiques d’ouverture des comptes
au niveau d’agence ou on distingue certaines catégories de client principalement :

21
 Pour les personnes physiques :

Catégorie client Conditions Fonctionnement

(local et MRE)

Mineur moins de 15 ans -CIN du père ou de la mère en -Signature du tuteur.

s/tutelle légale cas du décès du père. -Pas de chéquier.
-Livret famille du tuteur.
-Certificat de décès du père
lorsque la mère est tutrice
légale.
Mineur moins de 15 à 20 -Autorisation légalisée du père -Signature du
ans sous tutelle légale ou de la mère en cas décès du mineur.
père. -Pas de chéquier.
-CIN du mineur.
-Livret de famille.
-Carte d’identité du père ou de
la mère.
-Certificat de décès du père
lorsque la mère est tutrice
légale.
Commerçants -CIN -Entière
-Extrait d’inscription au responsabilité.
registre de commerce de date
récente.
-Numéro d’identification
patente.
Femme mariée non -CIN -Entière
commerçante responsabilité.
Mineur MRE âge de -CIN du tuteur. -Signature du
moins de 15 ans sous -Livret de famille tuteur. mineur.
tutelle légal
Mineur MRE de 15 ans à -CIN du père ou de la mère. Signature du mineur.
18 ans sous tutelle légale. -CIN du mineur
-Livret de la famille.
-Autorisation écrite du père ou
de la mère.
Majeur -CIN Entière
-Carte séjour. responsabilité.
-Les MRE travaillant dans les
pays arabes peuvent produire
le contrat de travail visé par les
autorités compétentes.

22
 Pour les personnes morales :

Personne morale Conditions d’ouverture

-Statuts de la société certifiés conformes par

le gérant.

-Procès-verbal de l’AG ou décision

S.A.R.L collective des associés ayant nommé le
gérant si celui-ci n’est pas statutaire.

-Exemplaire du bulletin officiel et du journal

d’annonces légales dans lesquels a paru la
publicité légale.

-Extrait des inscriptions au registre du

commerce ayant moins de trois mois.

-Copie CIN du gérant.

-Numéro d’identification à la patente et à

l’IS.

-Un exemplaire des statuts.

-Le récépissé du dépôt des documents

énumérés à l’article 5 du dahir 15/11/58 au
siège de l’autorité administrative locale
(Caïd ou Pacha) et au parquet du tribunal
régional de la circonscription judiciaire.

-Procès-verbal de la première assemblé

générale constative pour les associations
nouvellement crées ou celui de l’Assemblé
Association Générale ayant nommée les membres du
conseil d’administration ou les membres du
bureau.

-Procès-verbal du conseil d’administration

ou des membres du bureau désignant les
personnes habilitées à administrer
l’association et fixant leurs pouvoirs.

-CIN du ou des mandataires.

23
Il existe d’autre type de personne moral (Société Anonyme, société coopératives,
Associations, société en commandite simples…etc.) qui nécessite des pièces
spécifiés.
 Conditions d’ouverture des comptes en devise :

Compte en devise : C’est un compte dans lequel le client a la possibilité de déposer

ses fonds en devises et à faire des retraits à volonté, selon son solde et sans contrainte
particulière destiné aux Personnes morales ou physiques résidentes ou non résidentes
de nationalité étrangère et les Clients MRE, Exportateurs de biens et de services.

N.B :

Dernièrement l’office de change à lancé une circulaire qui autorise à tout les
citoyens marocains d’ouvrir un compte en devises étrangères, utilisables pour financer
leurs voyages à l’étranger pour tourisme ou pour affaires.

Conditions :

 Position débitrice non autorisée,

 Alimentation exclusive en devise et en dirhams à caractère transférable.
 la BPR doit conserver dans les dossiers clients les photocopies de tous les
justificatifs appuyant l’ouverture des comptes.
 Pour le compte courant en devises entreprises étrangères résidentes ou non
résidentes:
 Produire les documents justifiants la qualité d’entreprise étrangère
résidente ou non (cf cir. BCP 106/2-94),
 Pour le compte courant en devise exportateurs de biens et services déjà titulaire
d’un compte convertible de promotion des exportations :
 Sur simple demande formulée par l’exportateur (cf.cir. BCP106-
2/94, le montant autorisé de 20% des recettes devises au titre des
exportations.
 Pour le compte courant en devises exportateur de biens et services non titulaires

24
 d’un compte convertible de promotion des exportateurs :

 Demande à établir conformément aux dispositions de la circulaire

de l’office des changes N° 1606, à soumettre à l’accord préalable
de l’office des changes.

 Conditions d’ouverture d’un compte en Dirham convertible :

Compte en Dirham convertible : est un compte chèque alimenté par des monnaies
étrangères et des dirhams ayant le caractère transférable, permettant à son titulaire de
disposer librement de son épargne en dirhams et /ou en devises de son choix à l’étranger,
destiné aux Entreprises étrangères résidentes ou non-résidentes, Sociétés marocaines de
pêche hauturière, Société Marocaines exportatrices, MRE, Particuliers étrangers résidents
ou non-résidents.

Conditions :

 L'ouverture des comptes en dirhams convertibles est subordonnée à la

présentation par le client de certains documents :
Pour les personnes morales société étrangère :

 Copie du statut juridique de la société ;

 Copie du procès-verbal ;
 Délégation de pouvoir pour la personne habilitée à faire fonctionner le compte ;
 Copie d'une pièce d'identité de la personne habilitée à faire fonctionner le
compte.

25
  PRODUITS D’ÉPARGNE

1. Compte sur carnet

Compte matérialisé par un livret BP oύ sont reportées les opérations, réservé

exclusivement aux personnes physiques, mouvementé par des versements, des retraits
et des virements du titulaire de compte sur carnet pour son compte chèque.

 Ouverture du compte :
L’ouverture de ce compte se fait conformément aux instructions du travail que
ce soit pour les clients MRE ou pour les particuliers dont la quel on leur adresse le
generique21140 pour les premier et 21330 pour les deuxième.

 Fonctionnement du compte :
Nous pouvons le résumer dans les points suivants :

 Le versement initial et le retrait doivent être supérieur 100dhs.

 Le solde du compte y compris ses intérêts créditeurs ne doit pas dépasser
400.000dhs.
 Les dates de valeur sont : le 1er jour de la quinzaine suivant les dépôts pour les
versements et le dernier jour de la quinzaine qui précède le retrait.
 Le retrait se fait seulement par le titulaire ou le mandataire.
 Le mandataire ne peut pas donner l’ordre d’un RTD.
 Le capital et la capitalisation des intérêts se fait trimestriellement.
 Avant de traiter l’une des opérations ; il faut interroger la base locale ou
centrale pour la mise à jour.
 Seuls les intérêts servis à la clientèle sont assujettis à la Taxe sur les produits de
placement à revenu fixe.

26
  Contrairement au dépôt à vue le client ne peut disposer qu’un seul compte sur
carnet sur tout le réseau bancaire.

2 . DÉPÔT A TERME => DAT

Pour accroître ses ressources d’une part et de répondre à la demande de crédits

d’autre part ; notre Banque cherche d’avantage d’attirer les ressources stables tel que
les dépôts à terme (DAT) .Ces derniers occupent une place primordiale dans les
produits servis par notre agence.

En effet et vu l’initialisation des sommes d’argent par ses porteurs et la dévaluation de

la monnaie à travers le temps le client épargnant se trouve impérativement de placer
son argent en DAT qui lui offre à ses fonds une rémunération variable selon la durée et
une sécurité pour son placement.

 Ouverture d’un DAT

Ce compte peut être ouvrir par toute personne physique titulaire d’un compte
BP via les imprimés : demande et avis d’ouverture, productif d’intérêt et matérialisé
par un contrat dont la quel le client bloque son argent pendant une durée déterminé ;
soit 3,6 ou 12 mois.

 Fonctionnement de DAT.
*Pour chaque ouverture d’un compte DAT un compte spécial est ouvert et s’éteint à
l’échéance.

 Le montant minimum de souscription est de 1000 Dhs.

 Chaque renouvellement d’un contrat nécessite un nouveau contrat.

 Le taux d’intérêt est celui en vigueur et dépend de la durée de placement.

27
  Les intérêts sont payables à terme échu (intérêts post comptés)
 La taxe prélevée sur le DAT est retenu à la source par la banque qui est versé au
profit du trésor public.
 Le titulaire de compte, en cas de besoin, peut demander une avance dans la
limite de DAT ; ce dernier est la garantie de ce crédit.

Moyens de paiment :
 Chèque :

Le chèque est un moyen de paiement par l’intermédiaire d’une banque ;le tireur
(personne qui établit le chèque) donne l’ordre à un banquier (le tiré) , de payer une
somme d’argent au bénéficiaire.

Il existe différente types de chèque :

 Le chèque barré, délivré ordinairement gratuitement par la banque, ne peut

encaissé par quelqu’un qui n’a pas de compte bancaire puisqu’il n’est ni
payable à vue ni endossable.
 Le chèque non barré, peut être encaissé par quiconque , il est payable à vue et
sans délai à l’agence locale d’où il provient ; il est endossable
 Le chèque certifié est une garantie très sûre de paiement : la signature de la
banque , à l’endos du chèque constate l’existence de la provision et la bloque au
profit du bénéficiaire pendant une durée de 20 jours representant le délai de
presentation du chèque

Validité du chèque:

Outré le condition générale de capacité requise de tout signataire de chèque , la

création de cet effet est soumise à des conditions de forme très strictes, il doit
contenir:
 Le mot chèque inséré dans le texte même du titre
 Le mandate pur et simple de payer une somme determinée en cas de désaccord
entre le la somme en chiffre et la somme en lettres le chèque vaut pour m$la
somme en lettres
 Le nom du tiré
 L’indication du lieu où le paiement doit s’effectuer
 L’indication de la date et du lieu où le chèque est tiré
 Le nom et la signature du tireur

28
  Chèque de banque :

C’est un produit qui permet de garantir les paiements au profit de tiers bénéficiaire
ou du donneur d’ordre lui-même ; chèque qui est payable et non endossable sur tous
les guichets BP.

 Caractéristiques :
Garantie à la banque de l’existence de la provision et de son paiement.

●Substitut au chèque certifié et possède les même garanties.

●Extrait de chéquier de banque.

●Faire objet d’opposition.

●Soumis au délai de prescription même que le chèque ordinaire.

●Simplicité de la procédure ; sur simple demande de client.

 Fonctionnement :
●Demande au pré d’agence du client.

●Le client a le choix de régler en espèces au guichet ou par le débit du compte courant
du client.

 Avantages :
●Paiement garantit par BP.

●Moyen indispensable pour certains achats.

●Simplification des transferts de fonds.

29
  Chèque Auto :

C’est l’un des moyens de paiement destiné exclusivement au règlement des

dépenses voiture auprès des stations-services au Maroc

 Bénéficiaires :
Toute personne physique et morale.

 Caractéristiques :
Le chèque-auto se diffère de chèque classique par :

●Le nom du chèque auto.

●Le montant garantit pré-imprimé qui est 100 dhs.

●Le nom BP qui garantit le paiement du chèque.

●Rédaction du chèque est différente du chèque classique.

 Fonctionnement :
Le client doit demander le chèque-auto auprès de son agence cette dernière va
offrir à son client un carnet de 20 formules de 100 dhs par chaque chèque et en cas de
fermeture de compte le client doit remettre son chèque auto.

 Limites :
Le chèque auto utilisé seulement pour les dépenses engagées pour voiture.

 Avantage :
Le chèque auto permet :

30
●D’éviter le transfert d’argent.

●Assurer une réserve de 2000 dhs.

●Simplifier la comptabilité des frais de route.

●Accepter par toutes les stations.

●Plus de risque de chèque sans provision pour le bénéficiaire.

 Activités de paiement :

Mise a disposition ‘CHAABI CASH’ :

La mise a disposition MAD (chaabi cash) consiste à collecter des fonds auprès d’un
donneur d’ordre, afin de les remettre au bénéficiare qu’il aura désigné au préalable.le
donneur d’ordre ainsi que le bénéficiaire peuvent être des particuliers ou des
entreprises et n’ont aucune obligation d’avoir un compte ouvert dans les livres de la
banque populaire pour bénéficier de ce service.

Paiement des frais de visa USA:

Dans le cadre d’une convention avec le consulat des Etat Unis les clients demandeurs
de visa peuvent régler les frais au niveau de l’agance banque populaire de leur choix

Les conditions de paiement de frais visa USA est de se présenter à l’agence Bp de son
choix muni du bordereau contenant la référance et le montant à payer .

2- Les produits monétiques

- Cartes Monétiques

 CARTE LA PRIMA :

Cœur de cible

 Particuliers locaux dont le revenu est inférieur ou égal à 2

000 Dhs

 MRE non cotés

Retrait quotidien : max 2000 dhs/jour

Paiement : Au vu du solde avec un plafond de 7000 DHS par Mois

Services GAB CPM : Tous les services disponibles

31
 Durée de validité : 3 ans.

Tarif : 50 Dhs/an

 CARTE LA POPULAIRE :

Cœur de cible :

 Particuliers locaux dont le revenu est supérieur à 2 000 DH

 MRE cotés C

Retrait GAB CPM et confrères : au vu de solde avec un max 4000 dhs/j.

Paiement des achats : minimum 3.000 Dhs, maximum 15.000 Dhs.

Services associés : Tous les services disponibles au niveau du GAB

Durée de validité : 2ans

Tarif : 79 dh/an

 CARTE LA GOLD :

Cœur de cible

Particuliers locaux dont le revenu est situé entre 6 000 et 15 000

DH

MRE cotés B

Retrait GAB CPM et confrères : au vu de solde avec un max 6000 dhs/j.

Paiement des achats : minimum 6.000 Dhs, maximum 50.000 Dhs.

Services associés : Tous les services disponibles au niveau du GAB

Durée de validité : 2ans

Tarif : 250 dh/an

 CARTE RIZK :

DEFINITON :
La carte RIZK est une carte privative on line, adossée au
compte sur carnet
Elle constitue un palliatif à l’utilisation du livret, et ne peut être délivrée en même
temps que ce support aux clients concernés.

32
 Elle permet aux clients titulaires d’un compte sur carnet de gérer leur compte via les
GAB, en plus d’autres opérations.

CONDITIONS D’ÉLIGIBILITÉ :

Clients locaux ou MRE :

Âgé de 18 ans au moins.
Titulaires d’un compte sur carnet
Fonctionnalités du compte sur carnet

Montant Minimum : 100 DH

Maximum : 400.000 DH
Rémunération :
- Taux à appliquer fixer semestriellement sur la base du taux
Minimum arrêté par Bank Al Maghreb ;
- Intérêts capitalisés trimestriellement ;
- Durée : illimitée ;
- Opérations autorisées :
Les opérations de versement de fonds ;
Les opérations de retrait de fonds au profit du titulaire lui-même ;
Les écritures relatives au règlement des intérêts
Fonctionnalités de la carte RIZK

Nature: Carte de retrait privative on line avec consultation systématique de la capacité de

paiement du client.
Durée : 3 ans ;
Opérations GAB :
 Retrait plafonné à 2.000 DH par jour ;
 Consultation du solde du compte ;
 Changement du code confidentiel ;
Tarification : 10 Dhs
Résiliation

Conversion :
Un client titulaire d’un compte sur carnet ne peut pas disposer des deux supports à la
fois : carte et livret,

33
 La conversion d’un support à l’autre peut s’effectuer à tout moment à la demande du
client.
Clôture du compte sur carnet :
Pour la clôture d’un compte sur carnet matérialisé par une carte, le client doit
obligatoirement remettre la carte en sa possession à son agence qui procède à son
oblitération

 CARTE LIVE :

C'est une carte de débit Visa Electron de retrait et de paiement, destinée

exclusivement aux jeunes âgés entre 18 et 25 ans, utilisable au Maroc sur les Guichets
Automatiques Banque Populaire et autres et auprès des commerçants disposant d'un
Terminal de Paiement Electronique (TPE).

Elle est valable uniquement au Maroc

avec une durée de validité.

 CARTE AILES :

Carte de retrait & de paiement valable uniquement au

Maroc avec :
Un plafond de retrait de 4.000 DH/jour
Des plafonds de paiement entre 3.000 DH &
15.000 DH /mois
Débit immédiat

Les Services Extra Bancaires :

Des réductions auprès des commerçants adhérents à ce programme sur les
opérations de paiement réalisées par la carte Ailes qui seront versées aux
clientes.
Le partenaire prendra en charge le renforcement et l’animation de ce réseau.

Tarification : 30 DHHT/mois

34
  CARTE ASFAR :

C'est une carte prépayée Mastercard nominative de retrait et de paiement,

utilisable à l'étranger sur les Guichets Automatiques et auprès des commerçants
disposant d'un Terminal de Paiement Electronique (TPE).C'est une carte rechargeable
abritant la dotation touristique ou professionnelle selon l'autorisation de l'office des
Changes La carte Afar -Card. Elle Permet de bénéficier de services d'assistance, offerts
par Maroc Assistance Internationale, en cas de perte ou de vol de la carte à l’étranger.

Elle est valable uniquement à l'étranger avec une durée de validité d'un an.

Les packs :
 OCP Pack ESSENTIEL : ensemble de produit et service bancaires packagés et
déstinés au personnel de l’OCP
 Pack LIVE : ensemble de produitss et services bancaires refroupés dans un pack
destinés à la clientèle des jeunes, âgés de 18 à 25ans
 Pack AILES : ensemble de produitss et services bancaires destinés aux femmes et
regroupés dans un pack visant à faciliter leur relation avec la banque au quotidien.
 Pack BOX MY LIFE: ensemble de produitss et services bancaires destinés aux
jeunes actifs et regroupés dans un pack, visant à faciliter leur relation avec la
banque quotidien
 Pack PUBLIC ESSENTIEL : produitss et services regroupés dans un pack et
déstinés aux fonctionnaires
 Pack POPULAIRE: produitss et services regroupés dans un pack et déstinés à la
clientèles intermédiare.

 Les Produits D’assistance :

ALINJAD CHAABI : Est un produit d’assistance qui offre aux clients particuliers
locaux de la BP moyennant d’une cotisation annuelle, une panoplie de prestation
d’assistance sur le territoire national qu’à l’étranger.

35
ALINJAD AL MOUMTAZ : Est un produit d’assistance qui offre aux clients
particuliers locaux de haute gamme de la BP moyennant une cotisation annuelle un
choix très large de prestations. C’est une formule permanente à l’adhérent, à sa famille
et à son véhicule. Il est valable pour une durée ferme sans tacite reconduction allant
jusqu’au 31 Décembre mais les garanties ne prennent effet que le lendemain à midi de
la date du prélèvement de la prime.

Ces deux formules d’assistance offrent différentes garanties :

 Assistance aux personnes en cas de blessures ou de maladie aigué subite.

 Assistance aux personnes liée à l’usage du véhicule garanti.
 Assistance propre au véhicule garanti.
 Assistance lié au décès.

Tarification :

-Pour AL INJAD CHAABI : une prime de 200dhs par famille et par an.

- Pour AL INJAD AL MOUMTAZ : une prime de 450 dhs par famille et par an.

ALINJADACHAMIL : Al Injad Achamil est un produit offert aux marocains résidents

au pays du Maghreb et d’Europe.

Représentation :

Al Injad Achamil est une formule, une convention d’assistance et de

rapatriement de corps réservé à la clientèle MRE qui lui permet de profiter d’une
multitude prestations : sanitaires, technique et juridique.

Bénéficiaires :

*L’adhèrent est la personne physique domicilié à pleine temps à l’étranger âgé de

moins de 65 ans titulaire d’un compte bancaire BP ayant acquitté la prime
d’assistance.

*Les personnes dénommés assurés sont les bénéficiaires légalement (adhérent,

conjoint, enfant, descendant de premier degré).

Garanties :

A/Assistance aux personnes en cas de blessure ou de maladie aigue subite:

-Transport et rapatriement sanitaire au Maroc et à l’étranger.

-Frais de transport d’un membre de famille de l’adhésion ou son conjoint.

36
-Frais médicaux.

-Retour de l’assuré après hospitalisation au Maroc ou à l’étranger.

B/Assistance aux personnes liées à l’usage du véhicule garanti :

-Mise à disposition d’un chauffeur au Maroc et à l’étranger.

-Frais de voyage d’un titre de transport par Maroc Assistance Internationale.

-Assistance en cas de vol ou d’immobilisation du véhicule au Maroc et à l’étranger.

C/Assistance propre au véhicule garanti :

-Récupération du véhicule réparé ou volé.

-Remorquage, gardiennage et rapatriement du véhicule immobilisé au Maroc et à

l’étranger

-Frais d’abondant légal du véhicule au Maroc et à l’étranger.

D/Assistance liée au décès :

-D’un proche parent résident au Maroc ; titre de transport (aller, retour).

-D’un assuré à l’étranger : rapatriement du corps.

-Titre de transport pour deux membres de famille pour accompagner le corps.

-Inhumation sur place.

-Rapatriement de nombre de famille assuré.

-Prise en charge des bébés mort-nés.

-Versement d’une dotation obsèques 15000 dhs en cas de décès de l’adhérent ou de

son conjoint.

37
  Bancassurance :
- MA RETRAITE :

 Est un produit vie conçu pour garantir et constituer une épargne retraite sous
forme de rente ou de capital,
 La souscription minimale est de 200 DH soit 2 parts (La part étant de 100 DH)
et chaque personne peut souscrire au nombre de parts qu'il souhaite.

Il y a le choix entre deux formules de versement :

 Le prélèvement mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel automatique sur

votre compte bancaire;
 Le versement libre aux dates de votre choix.
 Le débit sur chaque part est de 3 DH de commission assurance,
 Ce produit est en partenariat avec MCMA.

- AVENIRS MES ENFANTS :

Permet la constitution progressive d'une épargne destinée au financement des

dépenses de scolarité ou de première installation professionnelle d'un enfant et cette
moyennant des primes épargnes mensuelles et/ou des versements exceptionnels.

Les avantages :

Une formule d'épargne souple qui peut débuter à partir de la date de naissance de
l'enfant, donnant droit, au terme du contrat, à l'une des trois formules de liquidation :
-
Versement d’un capital
-
Service d’une rente certain
-
Combinaison entre les deux formules.

Cerise sur le gâteau : ce produit bénéficie de l’avantage fiscal sur le rendement.

 Produits de Banque à Distance

Parmi les produits de nouvelle
technologie vendus par notre institution
celle du : Chaabi net et Chaabi mobile.

 CHAABI MOBILE :
Chaâbi Mobile est un service de
banque à distance de la Banque
Populaire, disponible 24h/24 et 7j/7,
qui vous permet d’accéder via

38
 messagerie SMS sur votre téléphone portable aux prestations suivantes :
Informations à la demande :
Service d’assistance
Solde du compte bancaire
Situation des crédits octroyés
Cours des valeurs des sociétés cotées en bourse
Valorisation du portefeuille titre

Information suite à une opération sur le compte bancaire :

Montant de l’opération effectuée (dépassant un seuil de 1000 DH)

Solde du compte bancaire après comptabilisation des mouvements des opérations
du compte de la journée.
Information alerte :

Échéance de crédit impayé

Virement ordonné non exécuté
Chèques impayés
Prélèvement automatique non exécuté

 CHAABI NET :
Le service Chaabi Net permet via Internet, de :

 Consulter la situation et l’historique du compte bancaire.

 Connaître le détail des opérations effectuées par les cartes
bancaires avec la possibilité de les opposer en cas de perte ou
de vol.
 Commander les chéquiers et imprimer RIB.
 Effectuer des virements de compte à compte ou des mises à
disposition en faveur d’autres bénéficiaires.
 Passer des ordres en bourse.
 Faire des simulations de crédits.
C’est un service qui ; permet de recevoir les informations de compte client en toute
sécurité ; commercialisé par abonnement avec le client tarifié à 1,10dhs pour chaque
opération (dont le montant est supérieur à 1000 dhs).

39
  POCKET BANK :
Pocket Bank est un service innovant de la Banque Populaire qui permet de gérer les
comptes bancaires via les Smartphones en parfaite harmonie avec l’écosystème
mobile.

Pocket Bank permet d'effectuer les transactions bancaires 24/7, et en particulier :


D’accéder à une vue 360° sur tous vos produits bancaires (comptes, cartes, crédit,
épargne, assurance…) ;

De consulter le détail de vos comptes ;

De payer les factures, impôts, taxes et recharges mobiles ;

D’effectuer des transferts d’argent : virements de compte à compte, transferts de cash
récupérable au niveau des agences et/ou guichets automatiques Banque Populaire ;
Et bien d’autres services.

 MISE A DISPOSITION SUR GAB :

Canaux et procédures de transfert :
Le donneur d’ordre doit être détenteur d’une carte monétique Banque Populaire ou
abonné au service de mobile banking Pocket Bank.
Pour procéder au transfert via GAB, le donneur introduit sa carte, s’identifie et précise
le montant à transférer. Il choisit ensuite une référence et un code de retrait, qu’il doit
communiquer au bénéficiaire.
S’il opte pour le service Pocket Bank pour effectuer le transfert, le donneur d’ordre
saisit le montant et le numéro GSM du bénéficiaire, et choisit un code de retrait. La
référence est générée automatiquement et transmise au bénéficiaire par SMS. Le
donneur d’ordre doit communiquer le code de retrait au bénéficiaire pour lui permettre
d’entrer en possession des fonds mis à sa disposition.

3- Les engagements
TRAITEMENT D’UN DOSSIER DE CREDIT :
• Demande écrite et signée du client ;
• Identifier le client : nouveau ou ancien client ;
• Déterminer le besoin du client ;
• Identifier la nature du crédit adéquat ;
• Vérifier la véracité et la validité des pièces relatives au client et au projet ;
• Vérifier la Centrale de risque : Crédit bureau ;
• Vérifier incidents SCIP ;
• Remplir soigneusement le canevas approprié avec avis motivé ;

• Présentation du dossier au Comité

• Les demandes de crédit relevant de la compétence BPR ou BCP doivent être
instruites sur les canevas normalisés prévus à cet effet.

40
 • Chaque canevas comprend 6 parties :
• Renseignements sur le demandeur du crédit :
• État civil : identité, situation de famille, validité des cartes.

• Activité : nature de l’activité, ancienneté, employeur … (VIP).

• Revenu : origine et nature.

Relations bancaires avec BP :

• État des engagements avec charge de remboursement ;
• Mouvements confiés.
• Incidents relevés.
• Avec les autres banques : centrale contentieuse, engagements.
• Caractéristiques du crédit sollicité : nature, montant, durée, taux d’intérêt (fixe
ou variable), charge de remboursement, garanties et conditions.
• Renseignements sur le projet : objet, adresse, superficies au sol et couverte,
consistance, coût, sources de financement.
• Appréciation de la banque : justification de la demande de crédit et avis

Prise de décision :
Après contre étude et analyse du dossier, le chargé d’étude doit :
• Donner son avis sur le crédit ;
• Soumettre le dossier au comité de crédit pour avis ou décision ;

 Les crédits :
Les crédits servent surtout au financement des logements, de la consommation, Et
des projets d'investissement.

Les types de crédits disponibles sont :

1- Les crédits MOUJOUD

Objet :
• Financement de besoins de consommation.
• C’est un crédit non affecté : sans justification de l’objet.
Cible
• Clientèle des Particuliers locaux.
Bénéficiaires
• Personnes physiques marocaines ou étrangères résidentes au Maroc, MDM exerçant
une profession libérale, une activité commerciale ou salariale (salariés, fonctionnaires
titulaires dans leurs emplois, agents temporaires de l’État).
• Pensionnés et retraités.

41
 Age limite
• Ne doit pas dépasser 70 ans à la date de la dernière échéance du crédit.
• Ne doit pas dépasser 65 ans à la date de la dernière échéance du crédit pour les agents
temporaires de l’État ayant une ancienneté dans leur emploi de 7 ans
• L’échéance du crédit ne doit pas être fixée au-delà de l’échéance finale de la pension
temporaire versée.
Revenu
• Minimum exigé : Revenu mensuel net d’au moins 1.500 DH, justifié.
• Le revenu peut être constitué soit d’un salaire (attestation de salaire), soit d’une
pension, soit d’un autre revenu dûment justifié (revenus locatifs, rente,).
• Pour les personnes n’exerçant pas d’activité salariale : Le revenu considéré est celui
figurant sur la déclaration fiscale.
• Exemple : Revenu = Salaire + loyer + rente + dividendes…
Ancienneté de compte
- Particuliers Locaux : 3 mois

- MDM : 1 année (avec transferts moyens des 6 derniers mois = au moins à l’échéance)

NB : les versements sont assimilés à des transferts.

Montant du crédit : Est déterminé en fonction de :

 Revenu du client

 La durée de remboursement

 La charge de remboursement

Maximum du crédit :

 MDM : 100 000 DH

Plafond du crédit :

 Particuliers : 500.000 DH

 Pour les Agents temporaires :

- 60.000 DH, avec garantie

- 40.000 DH, avec caution d’une tierce personne

- 20.000 DH, sans garantie

Durée du crédit : 84 mois maximum

Durée du Différé : 1 à 3 mois

Charge de Remboursement :

42
 Particuliers

– Revenu net < 20 000 DH :

 40% : Si le client ne bénéficie pas d’un prêt habitat

 50% : en cas de cumul d’un prêt habitat avec d’autres crédits personnels

– Revenu net > 20 000 DH :

 50% maximum du revenu

MDM

30% : Si le client ne bénéficie pas d’un prêt habitat.

Garanties

- Contrat de crédit

- Délégation d’Assurance, décès, invalidité (Couverture laissée à l’appréciation de la

BPR).

- Hypothèque / caution hypothécaire selon l’importance du montant du crédit en faveur

des MDM

- Légalisation des contrats pour les illettrés quel que soit le montant du crédit.

- La BPR peut prendre toutes autres garanties que le comité juge nécessaire.

Conditions spéciales

- Domiciliation de salaire pour les salariés et fonctionnaires.

- Ordre de virement irrévocable et permanent pour les non-salariés.

Taux actuels

 9,50 % + TVA : Clientèle hors convention

 Clientèle conventionnée (selon le cas)

Frais de dossier

 Maintien des tarifs actuels : 1,25 %

 Avec un minimum de 150 dh et maximum de 1.500 dh

 Frais de contrat : Exonéré

Part sociale : 1 seule part sociale quel que soit le montant du crédit

43
• Invalidité Totale et Définitive :

 Capital ≤ 200 000 DH :

– 1 à 5 ans : 0,25%
– 5 à 15 ans : 1,40%
– 15 à 25 ans : 1,70%

 Capital > 200 000 DH :

– 1 à 5 ans : 0,52%
– 5 à 15 ans : 2,57%
– 15 à 25 ans : 3,50%
– Assurance Incendie Explosion : 1,40%

2- Les crédits YOUSR :La ligne de crédit a mit ce crédit a la disposition des
clients particuliers locaux de la Banque Populaire pour leur permettre de faire
face a des dépenses imprévues sans déséquilibrer leur budget. IL est comme
une facilité de paiement qui est adossée au compte chèque du client est
utilisable par le bénéficiaire durant le mois, quelque soit le support de paiement.
Le remboursement du montant utilisé de l’autorisation est effectué en totalité ou
en partie a cheque rentrée d’argent dans le compte du client.

3- Facilité de caisse : est une autorisation de crédit destiné au financement des

besoins de trésorerie de courte durée liés aux décalages entre les encaissements
et les décaissements rattachés à l’activité courante de l’entreprise. Le plafond de
financement de cette facilité est en fonction des besoins de trésorerie de
l’entreprise définis sur la base de ses encaissements, ses décaissements, son
chiffre d’affaire et ses charges.

44
 4 - Les crédits SAKANE MABROUK: Sont des crédits logement, en plus des
conditions et documents déjà cités, il faut y ajouter un compromis de vente et le titre
de propriété.
5 - Crédits FOGARIM (Fonds de garantie en faveur des populations à revenus
modestes et/ou irréguliers) : Sont des crédits soutenue et garantie par l'état en faveur
des travailleurs qui n'ont pas un salaire fixe et ne peuvent pas ainsi domiciliés leurs
salaires.

La Banque offre au personnel du Contractant les crédits immobiliers et à la consommation

aux Condition tarifaires préférentielles à appliquer aux convections en faveur du
personnel des partenaires et des professionnels qui ont pour Objet :

 Financement de l'acquisition ou l'aménagement de logements neufs ou anciens ;

 Financement de la construction de logement individuel
 Financement de l'acquisition de terrain ;
 Rachat des crédits dûment contractés auprès d'autres établissements pour l'acquisition
de logements.

Les dossiers constitués par le personnel du Contractant souhaitant bénéficier d'un crédit
devront comporter les documents listés ci-après :

 demande de crédit écrite et signée par l'emprunteur ;

 photocopie de la carte d'identité nationale ;
 attestation de travail datée de moins de 3 mois ;
 fiches de paie des 3 derniers mois ;
 état d'engagement récent.

En cas d'acquisition d'un bien immobilier à usage d'habitation ou de terrain nu destiné à la

construction d'un logement individuel :

 compromis de vente ;
 certificat de propriété datant de moins de 3 mois.

En cas de construction ou d'aménagement :

 autorisation de construire ou d'aménagement ;

 devis descriptif et estimatif des dépenses ;
 jeu de plans approuvés pour la construction ;
 certificat de propriété datant de moins de 3 mois.

45
 4- Les opérations front office :

1. Les opérations de caisse :

les plus traitées au niveau d’agence en terme exploitation, elles sont multiples et
diversifiées et chaque opération a ses objectifs et ses atteintes ;ce qui est important
c’est que l’agent commercial doit bien veiller lors du traitement de ces opérations à fin
d’éviter les anomalies et les suspens.

Et pour plus de clarifications à propos de opérations j’ai essayé de les expliqués selon
leur dégréées d’importance au niveau d’agence.

 Versement:
Le versement est un dépôt de numéraire effectué au guichet de notre agence
bancaire, Lors de chaque contact avec la clientèle nous essayons de motiver et
démarcher nos relations pour accroître ses versements ; ce qui est mutuellement
bénéfique pour eux vu la sécurité et la rentabilité offerte par notre Banque et pour
l’agence par l’accroissement de ses ressources locales/ MRE et développer le
portefeuille client de l’agence.

Les opérations de versement se distinguent entre : Versements locaux et

Versements Déplacés.

- Versement locaux
Une opération qui consiste à créditer un compte client par un dépôt en numéraire au
sein de notre agence, cette dernière peut prendre plusieurs formes selon la partie
versante.

Trois types de versements locaux qui se pressentent y compris le code de la transaction

saisi sur notre système

 VER 01 : Versement par le client lui-même.

 VER 02 : Versement par une tierce personne.

- Versement déplaces
Il s’agit toujours d’un versement en numéraire sauf que la spécificité de cette
opération mène à créditer un compte client situé à une autre agence de notre groupe
bancaire , cette opération demande de la vigilance et consiste à l’agent commercial de
vérifier l’identifiant du donneur d’ordre que ce soit le titulaire de compte ou une tierce
personne par la connaissance anticiper du numéro de compte bénéficière y compris le
code d’agence qui gère le compte objet du VRD.

46
Trois types de versements déplacés qui se pressentent y compris le code de la
transaction saisi sur notre système

 VRD01 : Versement déplacé par le titulaire de compte lui même.

 VRD02 : Versement déplacé par une tierce personne.
 VRD04 : Versement déplacé sur compte/carnet
 VRD05 : versement déplacé sur compte/carnet par une tierce personne .

 Les retraits :
Les retraits d'espèces désignent principalement les retraits effectués dans nos guichet d'
agence de son réseau, avec un chèque de son chéquier ou un chèque guichet selon le
type de son compte bancaire .

On peut distinguer entre :

- Les retraits locaux

 RET 01 : Transaction qui concerne le retrait par chèque du client par le débit du
son compte personnel. A ce niveau l’agent commercial doit, avant le règlement,
vérifier l’identité du client, faire la toilette du chèque, contrôler la conformité de
la signature et l’existence de la provision.
 RET 02 : C’est autre type de retrait qui s’effectue à l’aide d’un chèque du
porteur du compte retiré par une tierce personne, cette opération s’impose à la
même procédure de vérification du retrait précédente avec un plus c’est de
mentionner les donnes personnel du bénéficière avec la toilette du cheque.
 RET 03 : Transaction concerne le retrait sur place sans chèque, dans ce cas
l’agent doit s’assurer de la demande du client, procéder aux même vérifications
que les deux retraits précédents et d’appeler l’un des responsables (selon le
montant de retrait) pour confirmation.
 RET04 : le retrait lié a compte d’épargne du client (compte sur carnet) ou le
client seulement au droit de faire le retrait (même contrôle que celui de RET03).

- Les retraits déplacés

Lors de cette opération deux cas se présentent :

*1er Cas : Pour le premier cas lorsqu’il s’agit d’une compte courant ou sur carnet le
client a le droit de tirer (hors son agence) sans aucune formalité de blocage, l’agent
informe le client de prélèvement de commission (22dhs) et traite l’opération à l’aide
de la transaction RTD.

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*2éme Cas : Pour le 2éme cas qui se présente les choses se diffèrent parce qu’il s’agit
d’un compte commercial qui corresponde dans les majeures cas aux entreprises,
l’agent commercial envoi par fax le chèque pour l’authentification de la signature et
blocage du montant par l’agence gérante du compte et mandataire de l’entreprise.

- Mise à disposition
Est l’une des spécifiés du GBP par rapport aux confrères que chaque individu
(client de la BP ou un client de passage) peut bénéficier de ses avantages; à travers la
possibilité d’un client de disposer en temps rapide et réel des fonds que le donneur
d’ordre a mis sous sa disposition .Ce service permet donc de fidéliser la clientèle
existante et attirer de nouveaux.

On distingue trois types d’opérations (transactions) qui concernent la MAD :

 MDN : C’est le cas de recueillir des fonds au moyen de versement par le

donneur d’ordre au profit d’un bénéficiaire.
 MAD : C’est l’application de la mise à disposition par le débit de compte du
donneur d’ordre ou lors en faveur d’un bénéficière qui lui désigne par son nom
et prénom et son numéro d’identité et en faveur de lui-même lors du traitement
du service CHAABI CASH.
 RMD : C’est l’exécution de l’ordre de mise à disposition.

– Change :

 Vente de devises ( Billets / Billets):

Vente de billets en dirhams contre des billets en devises

 Vente de devises ( Billets/ compte bancaire en DH convertibles ou en devises)

Vente de devise contre débit d’un compte bancaire détenu auprès de la Bp

 Achat de devise (Billets / Billets):

Achat de devise contre des billets en dirhams

– Money Gram=>MGR

En vue de consolider ses relations avec les clients MRE le GBP a cherché de
développer d’avantage les services rendus à ce segment de clientèle en matière de
transfert des fonds.

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Dans ce cadre le CPM a pu élaborer un partenariat EN 2001 avec Money Gram
permettant à notre groupe d’utiliser le système de paiement offerte par ce partenaire en
même que ce dernier a profité du réseau (plus de 470agences) que possède notre
banque.

Le Money Gram est un service sur, fiable et très rapide pour le traitement des
transferts ce qui lui permet de participer à la croissance de la qualité de nos services.

Récemment la BCP a pu généraliser la décentralisation du service sur toutes les

agences du groupe ce qu’elles permettent de régler systématiquement les paiements
sans se recourir à la BCP.

On peut résumer le déroulement de l’opération sous 4 étapes :

1er Etape :

Versement en devise à l’agent Money Gram qui lui remet un numéro de référence
de 8 chiffres.

2EME Etape :

Le donneur d’ordre communique le n° de référence au bénéficiaire.

3EME Etape :

Le bénéficiaire se manifeste au guichet portant le numéro.

4EME Etape :

L’agence accède à la base Money Gram pour effectuer la réception du paiement

en DH sans prélèvement d’aucune commission et procède au règlement du bénéficiaire
via la transaction de la base locale MGR tout en lui remettant un reçu justifiant le
paiement.

– Western Union :

C’est presque le même principe de money Gram, il est aussi un service de transfert
d’espèces est disponible auprès du réseau d’agences de la Banque Populaire. Rapide et

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fiable, il répond à un besoin réel des Marocains du monde dans leurs pays d’accueil en
matière de transfert d’argent.

 Emission des chèques de banque (ECB)

Un chèque de banque est un la moyenne de paiement la plus garantie pour les
clients et les non-clients. On distingue deux méthodes d’émission de ce type de
cheque.

La première qui concerne nos clients permet l’émission par le débit de votre
compte au niveau de notre agence.

Le deuxième cas est adressé au non clients, l’opération se faite âpres

l’encaissement du montant du cheque par un versement espèce.

Son paiement est donc plus sûr pour le bénéficière qu'un cheque personnel
puisque c'est la banque qui signe le chèque et s'engage à votre place du règlement.

 Saisis des pièces comptables (CRE)

Opération qui consiste à saisir les pièces comptables reçu par l’agence de la part de
différente agence ainsi le département traitement et supportes ‘comptabilité’ afin de
justifier les écritures effecteur pendant la journée comptable.

 Les opérations de CNSS

Leur exécution impose la mise en application de deux transactions celles de :

CRF: C’est l’opération qui consiste de payer les cotisations reçu par le client de la part
de la CNSS par un bordereau qui contient les informations du bénéficière.

Pour qu’il bénéfice de ce service le client doit être mené par sa carte d’identité
national et la carte d’adhésion à CNSS. le règlement de cette opération se faite sous
forme d’un mise à disposition.

BPC : Gestion des cotisations CNSS reçus à l’agence, l’opération s’exécute âpres un
consentement entre le client et notre banque par le débit de son compte par le montant
exacte de la cotisation.

2- service Cash to Cash

 Transfert d’argent vers le Maroc:

Le transfert international est une solution simple et sécurisée qui permet de

réceptionner des fonds en provenance de l’étranger au sein du réseau banque

50
populaire. Le bénéficiere n’a aucune obligation d’avoir un compte ouvert dans les
livres de la banque populaire pour bénéficier de ce service.

Les conditions:

Le récipiendaire doit être majeur

Le récipiendaire doit fournir une pièces d’identité valide

Le délai moyen des mandats varie de 30 à 45 jours

Ne doit d’être payé qu’au bénéficiare au sein de l’agence de son choix

 Transfert d’argent vers l’étranger ‘secours familial’:

Le transfert ‘secours familial’permet d’envoyer avec simplicité des fonds en espèce
à l’étranger dans le cadre de secours familiaux à travers Western Union le donneur
d’ordre ainsi que le bénéficiaire n’ont aucune obligation d’avoir un compte ouvert
dans les livres de la BP pour bénéficier de ce service.

5- Les opérations Back-office

Le gestionnaire de back office enregistre et réalise les opérations administratives sous-

jacentes aux actions commerciales menées dans nos agences

1- Travaux de début de journée

Dés l’entrée à l’agence, le chef d’agence ou le chef de caisse se charge de
l’ouverture de la journée par l’utilisation :

 De la base locale Mansour et ce à travers la transaction DTA.

 Après cette étape le responsable :
 Vérifie les situations réceptionnées en comparaison avec les données locales.
 Répondre aux écartés via la transaction PRD de la base locale.
 Connaître les dépôts à terme échus pour règlement.
 Suivre et gérer les dossiers crédits Traiter les échéances
 Assurer le traitement des opérations bancaires comptables
 Assurer la gestion de documents numérisés
 Gérer les outils monétiques
 Initier les procédures de recouvrement et de contentieux
 Exercer une fonction de contrôle et d'alerte sur les incidents

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  Virements
C’est l’opération qui consiste à débiter un compte client par sa propres volonté âpres
signature d’un ordre de virement qui se classe au niveau d’agence comme pièce
justificative de l’opération en faveur d’un autre compte que le donneur d’ordre est
censé de fournir son RIB complet Trois transactions qui sont relatifs aux
virements celle :

ROV : Une opération dans laquelle le donneur d’ordre et le bénéficiaire sont des
clients de notre groupe banque populaire

VIR : Ici on parle d’un ordre de virement qu’un compte d’une banque confrère qui
sera objet de l’opération, lors de cette opération de client est toujours censé de fournir
les donnes du bénéficière.

 Remise des cheques

On distingue lors de la remise des chèques entre deux types de remise ;celle qui
concerne la remise à l’encaissement sur un compte au niveau de notre agence après la
toilette du chèque et la vérification de l’identité de bénéficiaire, l’autre type est la
remise déplacée qui s’impose a la même procédure sauf que la différence que le
compte objet de remise se trouve au niveau d’une autre agence de notre groupe .

 Remise des effets

Même que le chèque, les effets de commerces sont aussi objet de remise à
l’encaissement.

 MUTATION DE COMPTE

Toute mutation de compte demandée par le client ne doit pas être mise en
application qu’après un entretien avec notre relation pour connaître les raisons de
mutation, si ces derniers sont liées au mécontent du client vis-à-vis au travail de
l’agence ou à un autre problème survenu ; dans ce cas l’agent commercial doit
résoudre cette situation d’une manière à conserver cette relation et d’autres relations
clients qui peuvent être influencé surtout si le client est important.

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  La compensation :

Pour le traitement des chèques reçus pour compensation au niveau de la banque

populaire, ils sont traités au niveau de NACOM et précisément à la rubrique SIMT, la
première étape réside dans l’édition d’une liste des valeurs à compenser.

Une fois le responsable administratif dispose de cette liste, il doit décider le sort
de cette valeur, et pour cela il doit consulter Mansour base local si le tireur dispose de
la provision suffisante, et pour plus de fiabilité il doit consulter MNS21dans une tel
situation deux cas se présente :

 Soit le tireur dispose de la provision suffisante :

La décision se fait sous NACOM, le compensateur se rend à la rubrique SIMT
puis décision SIMT un écran s’affiche permettant de visualiser les chèques scannés en
recto et en verso.

 le tireur ne disposant pas de la provision suffisante :

Dans ce cas, la décision se fait sur NACOM tout en précisant le motif de rejet,
ensuite on le SCIP et pour cela il y a une rubrique nommée SCIP qui nous permet de
déclarer l’incident, le compensateur doit créer un dossier SCIP si le client dispose déjà
d’un dossier il doit être mise à jour tout en classant un certificat de refus de paiement
(CRP) et une lettre d’injonction (INJ) remise au détenteur du chèque.

2- Les travaux de fin de journée

Pour mettre fin à la journée comptable d’agence par l’un de nos responsables ;
divers travaux qui devaient être mise en application et qui sont résumés comme suite :

 Arrêté de la caisse et déclaration des existants physiques en dirhams et en

devises et le comparer avec l’état comptable.
 Dispatché des valeurs selon les distributions des sections saisies durant la
journée.
 Edition des brouillards et des états de la journée.
 Pointage des pièces et valeurs des sections saisis lord de cette journée
comptable.
 Contrôle de la Récapitulatif de la journée comptable.

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 CONCLUSION

Il est évident que cette période de stage de formation m'a permis d'accroître
différentes connaissances en matière de banque et savoir de proche les méthodes de
traitement de chaque opérations à part présentées au sein de l'agence MOHAMMED V

Une ambiance professionnelle et décontractée a caractérisé le déroulement de cette

période de stage, par une participation forte et générale aux opérations, m'a facilement
favorisé l’insertion au sein du groupe banque populaire Laayoune.

Ce stage m'a également permis de rencontrer des gens de différentes disciplines, et de

nouer des contacts avec des personnes de mon domaine, et surtout de faire la
différence entre les études théoriques et les réalités du terrain.

De même, j'ai eu l'occasion de rédiger mon rapport de stage de formation qui

représente un récapitulatif des toutes les connaissances acquises pendant cette période
de stage.

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