Cession 1 :

La monétique

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 1

 Table des matières
§ Introduction
§ Les acteurs et organisations
§ L’initialisation : les contrats, Le
commissionnement
§ L’interaction carte / terminal

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 2

 Table des matières
§ Introduction
§ Les acteurs et organisations
§ L’initialisation : les contrats, Le
commissionnement
§ L’interaction carte / terminal

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 3

 La monnaie
§ Toute forme certifiant à l’acquéreur la valeur d’un bien mesuré
dans un système accepté par tous les partenaires d’un échange.
§ La monnaie doit satisfaire trois fonctions :
o Mesure des valeurs,
o Échange,
o Épargne ou réserve de pouvoir d’achat.
§ L ’unité monétaire est un signe monétaire doté d’un réel
pouvoir libératoire que les agents économiques acceptent de
recevoir en paiement dans un espace géographique précis.
§ Ce signe monétaire doit satisfaire quatre conditions.
Il doit être :
o visible,
o convertible,
o reconnu dans un espace ouvert,
o protégé par le pouvoir exécutif .
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 4
 Les mécanismes de la monnaie
§ La monnaie fiduciaire
o Elle est émise par la banque centrale.
o Elle doit avoir les propriétés suivantes:
• Facilement reconnaissable,
• Difficile à contrefaire,
• Représenter une valeur stable d’une transaction à l 'autre,
• Durable
• Facile à véhiculer et à utiliser,
• Son coût de production et d’utilisation doit être négligeable en
regard de la somme faciale.
§ La monnaie scripturale
o C’est une écriture sur un compte géré par une banque ou
un organisme de crédit.
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 5
Monnaie centrale / monnaie fiduciaire
§ La valeur d’une monnaie est basée sur son acceptabilité et la
confiance que les différents acteurs économiques ont en elle.
Actuellement, cette confiance se base sur celle de l'Etat émetteur
de la monnaie. En effet, l’émission de la monnaie est une fonction
régalienne visant à assurer la souveraineté économique du pays.
§ Dans ce cas, une loi interdit à toute personne de refuser de
recevoir la monnaie qui bénéficie de la garantie de l’Etat en
règlement d'une dette dans l'unité monétaire du pays.
§ La monnaie fiduciaire qui correspond aux pièces et aux billets est
donc incluse dans la monnaie centrale. Une partie de la monnaie
centrale se trouve sous la forme de comptes de banques
commerciales détenus à la banque centrale. La monnaie centrale
n'est donc pas restreinte à la monnaie fiduciaire et s'élargit à la
monnaie scripturale. Elle est garantie par les états.

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 6

 La monnaie scripturale
§ la monnaie scripturale qui correspond à des soldes inscrits sur un
compte bancaire dans une banque commerciale est garantie en
valeur par la banque centrale.
§ En fait les banques commerciales ont acheté des licences bancaires
dans leurs pays respectifs et ont du réaliser des dépôts en banque
centrale et prouver leur solidité (capital, ...).
§ Pour une sécurité accrue : les comptes des banque commerciales
sont surveillés par la Banque Centrale (BCE et Banques Nationales)
et par la mise en place de fonds d’assistance entre les banques.
§ Les banques commerciales de plein exercice ont la possibilité de
gérer des comptes bancaire de réaliser des prêts, des emprunt, ...
§ Elle émettent des moyens de paiement et en particulier des cartes
bancaires de débit qui pointent sur des compte bancaires des
particuliers ou des entreprises.

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 7

 Les différents types de monnaie
Monnaie Scripturale Electronique Electronique Electronique Privative ou
centrale et (Ecritures sur (Ecritures sur (Ecritures sur (Les moyens Virtuelle
Monnaie Fiduciaire un compte) un compte un compte spéciaux de (Valeurs non
émise (Billets , indépendants indépendants paiement) garanties par
Pièces) du compte d’un compte le système
bancaire) bancaire ) bancaire)

Banque Banque Etablissement Emetteur de Emetteur de Emetteur

Organisations Centrale Commerciale de paiement monnaie moyens privée
électronique spéciaux de
paiement
Le pays ou La zone de la La zone de la La zone de la Valeurs Réseau
les pays monnaie monnaie monnaie stockées sur d’accepteurs
Fiduciaire Fiduciaire Fiduciaire des supports restreint
Limites
indépendants
d’un compte
bancaire
Pays Dépôt de 8 à Dépôt 100% en Dépôt 100% Dépôt 100% Non
10% en banque en banque en banque
Garanties
Banque commerciale commerciale commerciale
Centrale
BCE -> € € € Pay Pall Chèque Bitcoin
Exemple
déjeuner
Mai 2015 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 8
 Les institutions émettrices
§ Cette monnaie scripturale peut aussi être émise par des institutions
plus petites, avec une licence qui leur impose moins de besoin en
capital que les banques commerciales par exemple les institutions
financières de prêt.
§ Au delà il existe maintenant les institutions de paiement. Leur licence
impose encore moins de capital. Elles émettent des carte prépayées
qui correspondent au « payer avant ». Ces institutions ne peuvent pas
ouvrir de comptes clients mais juste des comptes cartes.
§ Dans tout les cas l’argent est déposé par l’institution de paiement dans
une banque commerciale qui a à sa charge, avec la banque nationale,
la surveillance de cette institution.
§ Les différentes sécurités qui ont été installées sur les cartes, les
réseaux et les équipements font de la carte de paiement un moyen sûr
actuellement.

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 9

 Les instruments de paiement
§ Les instruments de paiement facilitent les échanges
de biens et de services.
§ Les banques fournissent une gamme de moyens
adaptés à l’automatisation du traitement des
transactions et à la dématérialisation progressive
des supports monétaires:
o les espèces (les pièces , les billets)
o les chèques
o les virements
o les prélèvements
o les titres interbancaires de paiement (TIP)
o les effets de commerce (billets à ordre, les traites)
o les cartes de paiement (de débit ou crédit)
o les porte-monnaie électroniques ou virtuels
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 10
 Les systèmes de paiement par carte
§ Ce sont des dispositifs technologiques permettant, à
une communauté d’utilisateurs, de régler des
achats de biens et services et de retirer des espèces,
de façon sécurisée, dans un système assurant la
confiance entre les acteurs, selon les règles et
usages définis par le système, dans le cadre
institutionnel légal, auquel chacun est libre
d’adhérer ou non.

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 11

 Table des matières
§ Introduction
§ Les acteurs et organisations
§ L’initialisation : les contrats, Le
commissionnement
§ L’interaction carte / terminal

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 Les systèmes de paiement scripturaux
Fonctions Fonctions Fonctions
§ On distingue 5 Emetteurs Intermédiaires Acquéreurs

couches majeures
Banques Centrales &
§ Dans chacune des Banques de règlement

couches on
Compensation, Interbancarité
retrouve les & Réseaux cartes (Visa, MCI, UPI, ...)

fonctions de base
: émetteurs, Banques Commerciales

acquéreurs et
intermédiaires. Fournisseurs de services de paiement

Points d’Interaction
Acceptation du paiement,
(GAB,TPE,...) Cartes, ...

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 13

 Architecture complète
Fonctions « Emetteur » Fonctions « Intermédiaire » Fonctions « Acquéreur »

Compte Compte Compte Compte

Banque Centrale et Compte de
Acquéreur Emetteur Acquéreur Emetteur
Correspondant
Banque de règlement
Banque Centrale ou Banque de
Banque de Correspondant Banque de Card Scheme Correspondant

PAR STET PAR

Compensation, VAP VAP
Services interbancaires Compte MIP MIP
Compte
& Card schemes SI Emetteur Système d’Autorisation et Acquéreur SI
Participant Direct de compensation DS
Participant Direct

ACS
FE FE
FE
Banque Commerciale Compte Compte BE BE Compte
SI de dépôt BE EP/EME SI
de dépôt

Banque Emetteur Banque Intermédiaire Banque Acquéreur

Fournisseur de
Services de paiements
Compte Etablissement de Compte Compte PSP : Routage &
Carte
paiement Client
EME Marchant
télécollecte

MPI
Acceptation
& services
GAB, TPE, Cartes, PSP : TPE
Porteur et Carte Virtuel Marchant / GAB
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 14
 Les processus
J–n J J+1
Correspondent
Central Banking, Contract Settlement
Banks Central Bank

ACH Contract Clearing

Card Schemes
Clearing CB, Visa, MCI, Contract Ask for
Routing
Amex, UPI, .. Authorization
Direct Direct
Ask for Delegated Delegated
Presentation Presentation Contract Imputation
Authorization Treatment Treatment
Banks Issuer Banks Acquire

Authorization Issuing
Issuing Bank Contract Debit
Treatment

Commercial Acquiring Ask for Acquiring

Bank Contrat Authorization Treatment Credit
Banks

Intermediaries Routing
Contract e-collection
Providers

POI & Cards Merchant / Ask for

Contract Payment Credit
POS + ATM Authorization

Card Holder
Contract Payment ARQC Debit
& Card t

Initialization Authorization E-collection &

Interaction Compensation Settlement
Issuing Intermediary Acquiring & transaction Treatment

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 15

 L’exemple de l’Europe: les différents
niveaux
BRI

Banque
Centrale

Banques
Nationales

Présentateurs
directs

Banques
commerciales

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 16

 Le rôle de la BRI/BIS

§ Basée à Bâle, en Suisse, agit comme la « banque centrale des

banques centrales ». Elle offre un éventail de services conçus
pour leur faciliter la gestion de leurs réserves de change et d'or.
§ Parallèlement, la BRI coordonne et anime plusieurs forums ou
comités promouvant la stabilité financière internationale. Le
plus connu d'entre eux, le comité de Bâle, est à l'origine des
« accords de Bâle » définissant le ratio Cooke (Bâle 1), devenu le
ratio McDonough (Bâle 2).
§ La BRI ne prend pas de décisions ayant force de loi, mais la
collégialité des discussions organisées sous son égide confère à
ses propositions un poids certain.
§ Surtout que les agences de notation tiennent compte du suivi
de ces ration par les banques commerciales .
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 17
Les banques centrales supra-nationales

§ Les Banques Centrales Supra-nationales sont nécessaires quand

plusieurs pays ou territoires possédent une banque centrale par
pays alors qu’ils ont adopté monnaie unique (FED, BCE, ...)
§ Ces Banque Centrale crée de la "monnaie centrale".
• Elle reste, à la Banque Centrale sur les comptes des banques commerciales.
• Elle sert à la compensation des paiements entre les banques.
• Elle joue le rôle de réserves obligatoires, dont le montant est déterminé par la
Banque Centrale.
§ Les opérations effectuées en monnaie centrale prennent
immédiatement un caractère irrévocable.

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 18

 Les Banques Centrales Nationales

§ Mettent en œuvre de façon décentralisée la politique monétaire et de change

de ces banques supra-nationales :
• maniement des instruments, au jour le jour, sur les marchés nationaux.

• interlocuteur des établissements de crédit installés dans leur pays.

• surveillance bancaire, collecte de statistiques.

• gestion opérationnelle de leur réserves de change.

o La décentralisation permet de tenir compte des spécificités des
différents marchés
§ Assument, en tant que banque des banques commerciales, les rôles suivants :
• organe de compensation du système bancaire

• organise et à surveille le bon fonctionnement des systèmes de paiement

• assure la surveillance des établissements de crédit eux-mêmes

(prévention d'un risque systémique)
§ Emettent des billets en collaboration avec les banques supra-nationales

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 Les banques centrales : BCN
§ Historiquement les banques centrales jouaient le rôle de
« banques des banques », prêteur en dernier ressort et de
banquier de l'Etat.
§ Les banques centrales veillent à la stabilité des monnaies en
ajustant l'offre de monnaie en direction des banques. Les
outils d'ajustement sont :
o Les réserves obligatoires que les banques doivent déposer auprès des
banques centrales
o La définition des taux d'intérêt des prêts offerts par la banque centrale
aux banques commerciales.

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 20

 Les banques commerciales
§ Banques commerciales
o collectent les ressources du public, principalement par le biais de la tenue des comptes
o prêtent à ses clients (particuliers, professionnels, entreprises…), 2 catégories :
o Banque de détail (retail banking) : particuliers, professionnels, PME
o Banque d’affaire (wholesale banking) : moyennes et grandes entreprises
o Cependant, depuis plusieurs années elles ont étendu leur domaines de compétences et les
banques commerciales sont aussi des banques d'investissement, des banques privées, comme
par exemple Bnp Paribas, Crédit Agricole ou Société Générale. Elles cumulent tous les métiers
de la banque
§ Les banques participants directs (ex chefs de files)
o Ce sont celles qui sont raccordées directement aux « card schemes » et à la banque centrale
o Elles ont un compte en banque centrale et des comptes de correspondant pour les règlements
internationaux
§ Les banques sous participants
o Ce sont celles qui ont un compte dans une banque « participant direct »
o Elles sous-traitent tout ou partie de leur monétique à leur « participant direct »

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 21

L’exemple des USA
§ Aux Etats-Unis, la « Federal Reserve » supervise les « Federal
Reserve Banks », au nombre de 12, qui détiennent les
réserves obligatoires des banques.
§ La direction de la Fed (le Board of Governors) est nommée par
le président et confirmée par le Sénat.
§ La Fed met en œuvre la politique monétaire, supervise le
système bancaire, maintient la stabilité du système financier
et fournit un certain nombre de services, dont la gestion du
système de transfert de fonds Fedwire.

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 22

Les banques centrales régionales
Américaines
§ Répartitions des 12 banques régionales:

§ L’unité principale « Board of Governors » est basée sur

Washington.
§ ~ 9000 banques commerciales.
§ ~ 13000 institutions d’épargne.
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 23
La Banque Centrale Européenne
§ La BCE a été créée le 1er juin 1998 sur la base d’une
indépendance totale vis à vis des institutions nationales et
communautaires
§ Ses rôles :
o Banque des banques centrales nationales vis-à-vis des systèmes de
paiement
o Assure le bon fonctionnement de l'Union économique et monétaire en
dirigeant le Système européen de banques centrales (SEBC)
o Maintient la stabilité des prix : politique monétaire de la « zone euro »
(inflation à 2%)
o Créé la monnaie fiduciaire (pièces et billets)
§ La BCE fixe les taux directeurs :
o Ex : taux de rémunération des dépôts

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 24

 Les organisations européennes
§ Euro System (17) : Allemagne, Autriche, Belgique, Chypre, Estonie,
Finlande, France, Grèce, Ireland, Italie , Luxembourg, Malte, Pays Bas,
Portugal, Slovaquie, Slovénie, Espagne
§ European System of Central Banks (27) : Euro countries + Bulgarie,
République Tchèque, Danemark, Hongrie, Lettonie, Lituanie, Pologne,
Romanie, Suède, UK
n + Island, Lichtenstein, Norvège, Suisse
ISL
FI
Finlande
N
S
EST
Estonie
LV
DK LT

Irlande IRL NL PL
Holland GB
Allemagn B D
Belgique
e
Luxembourg LUX
Slovaqui SK
Autriche A
France e F CH H
Slovénie SL RO
O
Italie I BG
Espagne E
Portugal Grèce Chypre P GR

CHP
Malte
MA
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 25
 Le cadre institutionnel : La DSP
§ Cadre juridique du SEPA : Harmoniser les droits et
obligations des utilisateurs et des prestataires :
o Un nouveau statut pour les Prestataires de Services de Paiement (PSP, Pi,
EME, ... )
o Un calendrier (2006 - …)
o De nouvelles règles :
• Déliassage, unbundling, suppression des dates de valeur, arrêt de
certaines facturations, dématérialisation, splitage et agrégation des
transactions, Conversion Dynamique de Devises (CDD), cobadging,
cobranding, blending, surcharging,
o La mise à disposition d’instruments de paiement pan-européens
o L’utilisation de standards internationaux pour les échanges
o L’évolution des infrastructures de paiement nationales vers des
infrastructures européennes
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 26
Les objectifs d’un espace unique des
paiements
§ Obtenir une baisse des coûts bancaires
§ Favoriser la concurrence entre les acteurs des moyens de
paiement, notamment par l’introduction de nouveaux
acteurs européens
§ Permettre à une entreprise de changer de banque sans
contrainte et ainsi obtenir une baisse tarifaire
§ Faciliter les échanges économiques entre acteurs
européens et favoriser la concurrence transfrontalière
§ Permettre à tout citoyen de payer de la même manière
partout en Europe et faciliter les déplacements

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 27

 Les trois nouveaux instruments SCT,
SDD et SCF
§ SCT : SEPA Credit Transfer
o Système de règles pour simplifier les virements transfrontaliers
o Notion de virement européen (remplacement des « virements nationaux »)
§ SDD : SEPA Direct Debit
o Régulation pour un système de prélèvement européen
o Simplification des prélèvements entre pays européens
o Remplacement des « prélèvements nationaux »
§ SCF : SEPA Card Framework
o Conditions générales pour l'emploi des cartes bancaires dans tout l'espace SEPA
o Stimuler la concurrence entre les différents prestataires de la chaîne monétique
(accepteurs, acquéreurs...)

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 28

 Le SEPA Card Framework
§ Concurrence :
o Du choix pour le consommateur d’un système de carte de paiement
o Au niveau des traitements des paiements par carte
§ Transparence :
o Au niveau des commissions interbancaires qui devront être disponibles
publiquement (connues de tous)
o Sur la manière d'établir ces commissions (approbations des méthodes de
calcul par des autorités compétentes)
§ Les Cartes à puces « SEPA Compliant »
o Utilisation d'EMV 2000 (DDA)
o Migration à partir du 01/01/2008
o Fin des « cartes nationales » en 2020

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 29

Europe : la sécurité financière (LAB/LAT)

§ Généralités et Organisation de la lutte contre le blanchiment

o Le blanchiment
• Opération qui consiste à réinjecter de l’argent «sale» (issu de trafics
illicites) dans les circuits financiers traditionnels.
• Transformation d’argent d’origine criminelle en investissement
licite par injection dans les circuits économiques et financiers.
o Les paradis fiscaux
• Centres financiers à faible fiscalité échappant à tous les contrôles
internationaux sur les déplacements de liquidité.

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 30

 L’interbancarité
§ L’interbancarité s’analyse comme la volonté de
plusieurs banques de coopérer sur des aspects
techniques pour améliorer le progrès technique et le
service au client.
§ L’interopérabilité, illustre de façon concrète cette
volonté de coopération, c’est-à-dire tout faire, pour
que les matériels des uns acceptent les instruments
de paiements des autres et réciproquement.

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 31

Europe : le rôle des standards dans la
banque
§ Standards et normes = interopérabilité / sécurité
§ Les domaines dans lesquels nous avons besoin de
normes et de standards :
• Les protocoles d’échange ex : ETEBAC(s), EBICS
• Les opérations ex : MINOS, UNIFI
• Les identifiants ex : BIC/IBAN
• Les réseaux ex : SWIFT
• La sécurité ex : EMV pour la carte

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 32

 Les objectifs d’une structure
interbancaire monétique
q Faire ce qu’une banque ne peut pas faire toute seule avec un
partage clair des rôles respectifs (pas de concurrence avec ses
membres) ce qui implique la mise en place de structures
mandatées et contrôlées par les banques
q Définir les règles, les standards techniques, et les équilibres
financiers interbancaires
§ Mettre en œuvre des outils de mesure et d’action
§ Harmoniser l’information technique, …
q Organiser et coordonner la lutte contre la fraude,
q Assurer les relations spécialisées (police et justice)

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 33

 Les moyens mis en œuvre
§ Définir l’interopérabilité des cartes
o Logique européenne et internationale

§ Réduire les coûts de traitements

§ Normaliser
o Définition des normes sur les moyens de paiement
o Contrôle de la mise en application de ces normes

§ Harmoniser les tarifications

o Commissions commerçants
o Cotisations porteurs
o Rémunérations entre banques

§ Garantir la sécurité
o Limiter le taux de fraude
o Mise en place d ’un systèmes de plafonds (porteurs et commerçants)
o Organiser les oppositions,
o Déployer les autorisations systématiques

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 34

 Les moyens mis en œuvre
§ Assurer le partage de ressources
o Le financement et la gestion de réseaux d'échanges, des
moyens de paiement, ainsi que la définition des règles de
ces échanges
o Le financement des innovations technologiques
§ Mettre en place des systèmes communautaires
o En France
• e-RSB : Réseau et Services Bancaires -> circuit d’autorisation de paiement
• CORE de STET (télé compensation)
• Target 2 : Trans-european Automated Real-time Gross settlement Express
Transfer system
o À l’international
• EPS-NET et Bank Net : circuit de gestion des données de MasterCard
• VISA-NET : circuit de gestion des données de VISA

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 35

 Les 4 notions qui structurent
l’interbancarité
1. L’universalité
2. La neutralité
3. L’irrévocabilité
4. La sécurité

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 36

 La monétique à 3 coins
Fonctions Emetteur Fonctions Intermédiaire Fonctions Acquéreur

FE FE FE
Banque Commerciale BE BE BE
4 5
Banque Emetteur Banque Intermédiaire Banque Acquéreur
3
Fournisseur de
Services de paiements Opérateur 2
0 Compte
Carte
financier

1
Acceptation
& services
GAB, TPE, Cartes,
Porteur et Carte Commerçant
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 37
 Exemples de monétique 3 coins

q JCB (Membre de EMVco)

o 13.16 millions de commerçants
o 60 millions de Carte
o 3000 institutions financières
o Acceptée dans 190 pays
q Amex
o Carte commençant par le chiffre 3
q Diners
o Carte commençant par le chiffre 3

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 38

 UnionPay International
§ UPI est un organisme regroupant 175 banques ou institutions
financières chinoises
§ Fondé en mars 2002 : 2,9 Milliard de cartes
§ La responsabilité principale de UnionPay est de :
o Construire et faire opérer l’infrastructure du système de transaction
interbancaire (CUPS),
o Propager la norme standard de la carte bancaire,
Ø Fournir aux banques commerciales, aux business spéciaux et aux
titulaires de la carte des services de base,
o Comme :
• L’échange interbancaires des informations,
• Les transactions des données,
• La mesure anti-risque.

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 39

 UPI à l’international
§ UnionPay a accéléré son rythme
d’internationalisation pour satisfaire à la
croissance incessante des demandes du
règlement à l’étranger pour des business, des
voyages et des études des chinois
§ UP a ouvert les activités en France en décembre
2005 avec trois banques françaises
o Le Crédit Agricole,
o Le Crédit Lyonnais,
o la Caisse d’Épargne.

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 40

 RuPay
§ C’est un réseau domestique indien mis en œuvre par National
Payments Corporation of India (NPCI) en 2010
§ Ce projet a été développé par Indian Banks Association et
approuvé par la Reserve Bank of India.
§ Les objectifs étant de :
o Réduire les coûts de transaction en s’affranchissant des « card schemes »
internationaux.
o Développer des cartes locales adaptées au pays

o Fournir un service de carte de paiement aux banques qui ne seraient pas

éligibles aux critères des « card schemes » internationaux.

o Créer un environnement national de paiement par carte

o Permettre l’accès au système bancaire au plus grand nombre

d’une population qui compte 1,2 milliard d’habitants

o Le modelé de référence : UnionPay International
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 41
 L’interbancarité Monétique :
Un vide à combler
§ Faute d’une réelle Banque Centrale Mondiale,
les échanges interbancaires ont donné naissance
à des structures nationales et internationales
dont la mission est d’assurer l’interbancarité
monétique
§ Visa,
§ MasterCard,
§ ….

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 42

 La monétique à 4 coins
Fonctions Emetteur Fonctions Intermédiaire Fonctions Acquéreur

Compensation,
Services interbancaires
& Card schemes Système d’Autorisation
et de compensation
4 3
FE FE
Banques Commerciales BE BE
Banque Emetteur Banque Acquéreur

0 2

Acceptation 1
& services
GAB, TPE, Cartes,
Porteur et Carte Commerçant
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 43
le Groupement Carte Bancaire GCB

§ Créé le 31 juillet 1984,

§ 10 membres : les chefs de file ou participants directs
o Banques populaires, BNP Paribas, Groupe Caisse
d'épargne, Crédit Mutuel CIC, Crédit agricole, LCL, HSBC
France, La Banque postale, Société générale, Banque
Accord (Groupe Auchan), Carrefour Banque
o Les « sous-participants » autres établissements financiers
rattachés aux membres fondateurs par un contrat
librement négocié entre eux
§ Rôle du Groupement Cartes Bancaires
o Il n’émet pas de carte,
o N’affilie aucun commerçant,
o Il gère les outils communs.
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 44
 Les "Card Schemes"
§ Visa (Les BIN commencent par le chiffre 4)
o 1,8 Milliard de cartes
o 26 M de commerçants et 1,6 M de GAB
o 16 200 sociétés financières
o 160 pays
§ MasterCard (Les BIN commencent par le chiffre 5)
o 1,4 M de cartes
o 28 M de commerçants et 1,8 M de GAB
o 19 000 sociétés financières
o 210 pays

q Pour Amex et Diners les BIN commencent par le chiffre 3

q Pour China Union Pay les BIN commencent par le chiffre 6

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 Visa / MasterCard
§ Sociétés cotées
§ Missions
o Interbancarité
o Définition des produits cartes (marque)
o Promotion des cartes
o Définition de services à valeur ajoutée
o Appui au développement de produits et de
technologies
§ Visa et MasterCard ne sont pas émetteur de
carte !

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 Les échanges en monnaie centrale
même monnaie
Fonctions « Emetteur » Fonctions « Intermédiaire » Fonctions « Acquéreur »

Banque Centrale et
Banque de règlement
Banque Centrale
7
5 STET
Compensation,
PAR
EAS
4 PAR
Services interbancaires EAS
MIP SI
& Card schemes SI Système d’Autorisation MIP
Participant Direct et de compensation
3
Participant Direct
DS
6
ACS
FE
FE
Banque Commerciale BE
SI BE SI
Banque Emetteur Banque Acquéreur

2
Fournisseur de
Services de paiements
0

Acceptation
& services 1
GAB, TPE, Cartes,
Porteur et Carte Marchant

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 Les échanges en monnaie centrale
monnaies différentes
Fonctions « Emetteur » Fonctions « Intermédiaire » Fonctions « Acquéreur »

Banque Centrale et
Banque de règlement 8 Banque Centrale ou Banque
Banque de Correspondant Banque de Card Scheme
7 de Correspondant
5 STET
Compensation,
PAR
EAS
4 PAR
Services interbancaires EAS
MIP SI
& Card schemes SI Système d’Autorisation MIP
Participant Direct et de compensation
3
Participant Direct
DS
6
ACS
FE
FE
Banque Commerciale BE
SI BE SI
Banque Emetteur Banque Acquéreur

2
Fournisseur de
Services de paiements
0

Acceptation
& services 1
GAB, TPE, Cartes,
Porteur et Carte Marchant

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Les échanges de monnaie scripturale
Fonctions « Emetteur » Fonctions « Intermédiaire » Fonctions « Acquéreur »

0 0
Banque Centrale et
Banque de règlement
Banque de Correspondant Banque de Card Scheme Banque de Correspondant

0 5 7 0
STET
Compensation,
PAR
EAS
4 PAR
Services interbancaires EAS
MIP SI
& Card schemes SI Système d’Autorisation MIP
Participant Direct et de compensation
3
Participant Direct
DS
6
ACS
FE
FE
Banque Commerciale BE
SI BE SI
Banque Emetteur Banque Acquéreur

2
Fournisseur de
Services de paiements
0

Acceptation
& services 1
GAB, TPE, Cartes,
Porteur et Carte Marchant

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 Convertibilité d’une devise
§ La convertibilité d'une monnaie est sa capacité à être échangée contre une
autre monnaie (une autre devise). Par exemple, il est possible d’"acheter" des
dollars avec des euros (et réciproquement). Ces monnaies sont convertibles
entre elles.
§ Dans les pays à monnaie non convertible, l’Algérie par exemple, la monnaie
domestique (la monnaie utilisée dans le pays, le Dirham), ne permet pas
d’acheter des euros, par exemple, avec de la monnaie "domestiques ».
§ Il existe donc une autre monnaie, le Dirham convertible, qui n'a pas de forme
papier (pas de forme fiduciaire), qui n'existe que sur les comptes bancaires
(forme scripturale) qui permet d'acheter d'autres monnaies.
§ Selon différents cas de figure (affaires, tourisme, scolarité, ...), les algérien ont
la possibilité de transformer un quota annuel de Dirham domestique en
Dirham convertible pour acheter des devises.

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 Table des matières
§ Introduction
§ Les acteurs et organisations
§ L’initialisation : les contrats, Le
commissionnement
§ L’interaction carte / terminal

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 Un contrat : Principes génériques
§ Un contrat permet de définir :
o Les droits et obligation,
o Les fonctions et obligations minimales applicables entre deux acteurs signataires
utilisateurs d’un système partagé.
o Les modalités applicables en cas de litiges entre deux acteurs
§ La relation entre les acteurs dépend uniquement du contrat qui
le lie les 2 partenaires signataire
§ Les contrats de sous-traitance sont souvent régis par des
contrats de service et conventions de relations.
§ Les contrats liés à l’interbancarité définissent le domaine
d’application de la réglementation interbancaire entre tous les
acteurs utilisateurs du système.

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 L’environnement réglementaire et
contractuel de la monétique
§ La banque interagit avec quatre types d’acteurs
o Les régulateurs : Banque Centrale Européenne, Banque de
France, …
o Les partenaires bancaires
• Les autres banques qui suivent la même logique mais qui sont plutôt
émetteur ou accepteur
• Les réseaux interbancaires qui facturent l’ensemble des services
rendus
o Les clients
• Les commerçants
• Les porteurs de carte
o Les sous-traitants
o Très nombreux
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 Les contrats
§ Contrat porteur. Conditions générales :
responsabilité en cas de perte ou vol de la carte, …
(client/banque)
§ Contrat commerçant. Conditions générales :
règles de sécurité pour garantir le paiement, TPE
agréé, … (banque/commerçant)
§ Contrats interbancaires. Ils règlent, entre autres :
• les commissions d’interchange
• le règlement des impayés entre banque émetteur et
banque acquéreur
• Etc….
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 Les règles interbancaires liées à
l’émission des cartes

§ Cartes agréées :
o Cartes de paiement et/ou retrait,
o Cartes nationales,
o Cartes internationales,
o Cartes à autorisation systématique ou non,
o …,
§ BIN, code service, durée de validité,
plafonds interbancaires, …
§ Spécifications nationales EMV,
§ Agrément des ateliers,
§ Assurances risques exceptionnels.
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 Le contrat porteur
§ Le contrat porteur précise :
o Le choix d'un produit carte, (carte standard, Gold, …)
o les opérations et les limites autorisées,
o les comptes associés,
o le mode de débit,
o Les plafonds d'autorisation,
o Le montant de la franchise (perte ou vol),
o Le choix des services associés,
o Le montant de la cotisation annuelle,
o Les frais sur prestations.
§ Il existe des spécificités propres aux paiements NFC.

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 Le contrat commerçant
§ Le contrat prévoit, pour chaque type de paiement (de proximité, à
distance, sur automate en libre-service ou télépaiement), les droits,
obligations et responsabilités de chacune des parties prenantes et
fait foi en cas de litige.
§ Le respect du contrat offre une garantie de paiement du
commerçant par sa banque
§ Le « Surcharging » est interdit en France même s’il est autorisé par
la commission européenne.
§ L’affichage de la « vitrophanie » fournie par sa banque,
§ Les conditions tarifaires (commissions, frais, etc.)
§ Les délais de transmission à la banque des enregistrements
électroniques des transactions et la conservation pendant un an et
de manière sûre des tickets commerçants.
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 Le contrat fixe les règles pour le
commerçant
§ L’affichage de la vitrophanie fournie par sa banque, ainsi que
du montant minimum éventuel à partir duquel la carte est
acceptée (montant raisonnable, ne pouvant être un frein à
l’acceptation des cartes).
§ L’interdiction de majorer un achat s’il est payé par carte.
§ Les conditions tarifaires (commissions, frais, etc.)
o la commission peut être un fixe, un pourcentage ou par palier, par
abonnement,
§ Les délais de transmission à la banque des enregistrements
électroniques des transactions, la conservation pendant un an
et de manière sûre des tickets.

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 Les obligations contractuelles
en matière de sécurité

§ Le contrat commerçant précise les obligations en

matière de sécurité :
o Information immédiate de la banque en cas d’anomalies.
o Suivi des procédures techniques du terminal de paiement
électronique.
o Frappe du code confidentiel dans les meilleures conditions de
confidentialité.
o Vérification des dispositifs sécuritaires visuels sur les cartes
qui lui sont présentées par ses clients.
o Protection des données sensibles PCI/DSS
o Règles de sécurité des réseaux interbancaires
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Respect du résultat de l’autorisation et
autres moyens sécuritaires

o Dans certains cas, la transaction déclenche une demande automatique

d’autorisation, envoyée par le terminal à la banque du client afin que celle-ci
donne, après les vérifications sécuritaires son accord ou pas.
• Attention : une transaction refusée par le système d’autorisation n’est
jamais garantie, de même qu’une demande de capture de carte, affichée
sur le terminal, annule la garantie pour toutes les transactions
postérieures réalisées avec la même carte.
o La signature manuscrite, sur le ticket édité par le terminal de paiement, est
requise pour tout montant supérieur à 1 500 € et dans tous les cas lorsque
le terminal le demande.
o La vérification de la conformité de la signature avec celle qui figure sur la
carte lorsque celle-ci est requise.

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 60

 Les conditions de gestion
contractuelles

§ Le contrat fixe également les motifs et

conditions de gestion :
o Des réclamations.
o Du retrait, à son porteur, d’une carte en opposition, ou
de la restitution d’une carte oubliée.
o Du remboursement d’un porteur en cas d’erreur.
o De vérification d’une carte non signée.

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 61

Des terminaux au standard EMV 2000

§ Depuis l’adoption du standard EMV, l’agrément

que délivre Cartes Bancaires CB s’appelle CB5.3
§ En France, 100 % des commerçants ont adapté
leurs terminaux de paiement.
§ Ils peuvent désormais lire la puce des cartes
étrangères et accepter les cartes françaises EMV
nouvelle génération (EMV 2000, CDA).

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 62

Les contrats de prestations de services
§ Faire fonctionner la monétique d’une banque implique de
recourir à un certain nombre de sous-traitants pour assurer
les différentes fonctions suivantes :
o Maintenance des GAB
o Surveillance des GAB (niveau de service)
o Approvisionnement des GAB
o Maintenance des TPE
o Téléchargement des TPE (mise à niveau logiciel)
o Centre monétique
o Centre de traitement des chèques (post marquage, …)
o Personnalisation des cartes
o Édition des chèques
o Edition des relevés
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 Les contrats avec les réseaux
interbancaires
Tout service se paye, notamment ceux des réseaux
interbancaires. D’où la nécessité :
§Du suivi de la facturation mensuelle
o CA-CP
o Carte Bancaire
o Visa
o Mastercard
§Du contrôle de la cotisation annuelle
§De l’évaluation des frais de raccordement

§De la vérification de la facturation des réseaux de

transport
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 Les éléments de tarification et de
commissionnement
§ Plusieurs types de commissionnement : au client final,
entre banques, entre banques et réseaux, sont liées à
l’utilisation de la carte bancaire :
• Commission commerçant
• Commission interbancaire
• Tarification des services complémentaires
• Commission de retrait
• Cotisation porteur
• Frais des réseaux
§ Les modes de calcul visent à assurer d’un certain équilibre
entre les différentes activités monétiques d’une Banque :
Ø Commerçant,
Ø Porteur,
Ø Retrait
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 65
Les commissionnements définies par
contrats
§ Commission commerçant :
o Payée par le commerçant à sa banque en fonction du modèle de
commission défini dans le contrat.
§ Commissions porteur :
o Sur les retraits domestiques déplacés,
o Sur les paiements et retraits à l’étranger,
o Pas de commission sur les paiements domestiques.
§ Commissions interbancaires :
o Internationales
• Identifiées sous le nom de CMI (Commission Multilateral d’Interchange),
« Interchange fees » par les card schemes (Visa, MCI)

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 66

 Le circuit des différentes
commissions cas du Retrait
Frais : marque, commissions Card Frais : commissions
processing, CMI, ... Scheme processing, CMI, ...

Montant du retrait
Émetteur Acquéreur
commissionnement
interbancaire

Montant du Rechargement
retrait
frais de gestion
de carte

Porteur
Montant du retrait GAB
Consommateur

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 67

 Le circuit des différentes
commissions cas du paiement

Frais : marque, commissions Card Frais : commissions

processing, CMI, ... Scheme processing, CMI, ...

Prix de vente
Émetteur Acquéreur
commissionnement
interbancaire

Prix de vente
Prix de vente

frais de gestion Commission

de carte commerçant

Porteur
Prix de vente Marchand
Consommateur

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 L’évolution des commissions de
paiement domestique en Europe

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 69

 Des commissions multilatérales
d’Interchange complexes à l’international
§ Des règles complexes, les modes de calcul et sens de versement dépendent :
- de la région d’émission, - du type de transaction,
- du type de paiement, - du produit Carte,
- du mode d’acquisition de la transaction, - du type de commerce,
- du pays du commerçant, - du code MCC,
- du délai de remise, - de la conformité
- des données véhiculées - des plages de BIN..
§ Ces commissions sont versées entre les Banques
§ À ne pas confondre avec les « fees » versés aux réseaux par les Banques : frais divers,
volume d’échange, volume de carte émises, frais de processing et d’utilisation des
infrastructures, frais de marques, …
§ Les réseaux peuvent régulariser à la hausse les commissions mais pas à la baisse d’où
l’importance d’une bonne valorisation.
§ Le calcul des commissions est basé souvent sur un pourcentage (plus
éventuellement un fixe) du montant brut de la transaction.

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 70

Introduction dans les systèmes monétiques de
tout nouvel équipement

q Lorsque le système fonctionne tout nouvel équipement doit

être déclaré pour être pris en compte par le système. C’est,
notamment, le cas pour :
§ Les nouvelles cartes
§ Les nouveaux TPE
§ Les nouveaux GAB
§ Les nouveaux Front End
§ Les nouveaux Back End
§ …
q Il en est de même pour les nouvelles organisations
• Nouvelles banques
• Nouveaux PSP
• …

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 71

 La commande d’une carte

§ Processus initial
o L’obtention du moyen de paiement carte équivaux à la
signature d’un contrat
• Le compte bancaire existe
o La création du contrat se fait dans le back office carte
• Fichier commande carte => Cedicam
• Personnalisation et envoie de la carte en agence (10j)
• Envoie du code PIN par la poste
§ Renouvellement
o Géré en automatique par le back office avec chaînage du code
PIN
§ Perte et vol
o Processus accéléré (2j) avec ou non chaînage de code et
facturation
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 72
 EMVCo LLC
§ La première version de la norme EMV a été publié en 1995.
Maintenant, le standard est défini et géré par la société
publique EMVCo LLC.
§ Les membres actuels d’EMVCo sont JCB International,
American Express, MasterCard Worldwide, China UnionPay,
Discover Financial Services et Visa Inc.
§ Chacune de ces organisations possède une part égale de
EMVCo et a des représentants dans l'organisation EMVCo et
les groupes de travail EMVCo.

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 73

 Les flux d’initialisation d’un GAB
Banque Acquéreur Téléchargement Personnalisation SAM
TPE & carte commerçant
FO
télécollecte

Gab
SI Banque
Carte FO BO
monétique monétique

TPE
Banque de
compensation
TARGET 2
CA-CP, SICB
Visa, MasterCard
e-RSB Core/Stet Minos
TE
Visanet VisaNet
MINOS
Banknet BankNet

SI Banque
FO BO
monétique monétique

Initialisation

Flux
transactionnel

Flux
vacationnel
Personalisation
Banque émetteur Carte

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 74

 Les clés de démarrage du GAB
§ Le GAB est initialisé via la clé asymétrique publique de
CA qui permet le tirage de clés symétriques (3DS)
maîtres
§ Puis échange de clés secrètes (3DES) filles diversifiées
périodiquement Front office acquéreur

Information chiffrée avec la clé A

Clé A

Clé A

Domaine de sécurité A

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 75

 Les flux d’initialisation d’un TPE
Banque Acquéreur Téléchargement Personnalisation SAM
TPE & carte commerçant
FO Carte
télécollecte commerçant
et SAM

Gab
SI Banque
Carte FO BO
monétique monétique

TPE
Banque de
TARGET 2 compensation
CA-CP, SICB
Visa, MasterCard
e-RSB Core/Stet Minos
TE-
Visanet VisaNet
MINOS
Banknet BankNet

SI Banque
FO BO
monétique monétique

Initialisation

Flux
transactionnel

Flux
vacationnel
Personalisation
Banque émetteur Carte

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 76

 Les clés de démarrage du TPE
§ Chargement dans la Sam de la clé publique de CA

Clé publique CA
Distribuée à l’accepteur (Sam)
Personnalisation Acquéreur

Information chiffrée avec la clé A

TPE
Clé A HSM

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 77

 Les bases de la sécurité

n L’organisation
Les procédures
Les plans de sécurités
Les responsabilités de chacun

n La technique n La cryptographie
Les cartes L’intégrité
Les HSM La confidentialité
Les autres composants La signature
La non répudiation

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 78

Les algorithmes cryptographiques
utilisés en monétique
§ Algorithmes symétriques
o Simple et triple DES, AES :
• Chiffrement et Scellement (MAC)
§ Algorithmes irréversibles
o SHA-1, SHA-256 :
• Données de scellement ou de signature
§ Algorithmes asymétriques
o RSA, EC :
• Chiffrement de clés et Signature
§ PKI
o RSA
• Diffusion de clés chiffrées (certifiée)
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 79
 Intérêt des clés secrètes
§ Le chiffrement avec clés 3DES est plus rapide qu’en
RSA (1000 fois) surtout exécuté dans une carte à
puce
§ Aussi les clés de service, de scellement, de
transport de clés, ainsi que les clés de distribution
sont des clés 3DES
§ Cependant, il convient de changer des clés 3DES
par diversification de clés maîtres afin de dissuader
les fraudeurs

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 80

 Transchiffrement
§ Combinaison de deux opérations:
o une opération de déchiffrement (clé A)
o une opération de chiffrement (clé B).
Front office acquéreur

Information chiffrée avec la clé A Information chiffrée avec la clé B

RSB

Clé A
Clé B
Clé A Clé B

Domaine de sécurité A Domaine de sécurité B

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 81

 Les HSM
Network gateway or
Acquirer Server

HSM
Préparation des
données de Clefs émetteur
personnalisation
HSM

Clefs de transport
Issuing
KMC
PIN Generation

HSM

HSM HSM
PIN Mailer Issuer server

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 82

Utilisation de la cryptographie en
monétique

§ Carte : contrôle et calcule des cryptogrammes

§ Terminal (GAB) : chiffrement du PIN,
scellement
§ Acquéreur : scellement, trans-chiffrement du
PIN
§ Réseau Carte : Chiffrement et
transchiffrement
§ Émetteur : scellement, contrôle du PIN et
cryptogrammes puce
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 83
 Table des matières
§ Introduction
§ Les acteurs et organisations
§ L’initialisation : les contrats, Le
commissionnement
§ L’interaction carte / terminal

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 84

 La carte et ses évolutions

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 85

 Les différents types de carte
§ Les cartes ISO 7816
o Les cartes à piste (Carte bancaire classique dans certains pays,
…)
o Les cartes à puce (Carte bancaire EMV, JavaCard…)

§ Les cartes ISO 7616 + ISO 14443

o Les cartes sans contact (PayPass de MasterCard et PayWave de
Visa, …)
o Les cartes dual-interfaces

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 86

 Le support plastique

§ Format carte de crédit (ISO

7816-1)
§ " Définition des contraintes
physiques supportables
(chaleur, humidité...)

53,98
85,6 mm
mm
0,76
mm

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 87

 Caractéristiques générales : recto
BIN (6 positions) Programme éventuel
Zone discrétionnaire
Identifiant le produit associé
Logo de
la banque

Hologramme
Puce

5341 XX CRXX XXXX XXXL

PAN (16 Car)
Embossé/ Imprimé/
lasérisé

Hologramme
Encre UV
Information Etablissement Validité de la Logo du
Embossé, Imprimé, laserisé carte réseau

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 88

Caractéristiques générales : verso
Identification du visuel, de l’imprimeur
Type de produit (pour une cde définie)

Piste
ISO2

Panneau de CVx 2
signature

Pavé
d’information
Sécuritaire

Hologramme

Adresse de contact Programme complémentaire

embarqué dans la puce
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 89
 Pourquoi un CVX
§ Visa ou MasterCard peuvent les vérifier avec les services « stand-in »
§ Signature cryptographique sous forme d’un nombre de trois chiffres
§ Calculé à l’aide d’un algorithme, des données de la piste et d’une clef
§ Permet de vérifier que la piste n’a pas été modifiée
§ Utilisé pour les autorisations On-line (ne peut être vérifié que par l’Issuer et le Stand-
in)
§ Détecte les fausses pistes magnétiques car il permet la Vérification de l’intégrité de
la piste
§ La piste magnétique permet la vérification du porteur de la carte (quand le code PIN
est envoyé chiffré à l’émetteur comme dans le cas du retrait GAB)

PAN + Date + Service + KPPPPQ + CVX

CVX + PIN chiffré + .......

AUTORISATION

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 90

La mise en œuvre de la cryptographie
dans la carte : Visuel
• Le PAN ( Personnal Account Number ) composé
des données suivantes :
– le BIN ( Bank Identification Number ) sur 6 digits
– le Numéro complémentaire sur 3 à 12 digits
– le caractère de contrôle de Lühn sur 1 digit 4970 6803 2694 0753

• La date de fin de validité 09/10

– MM/AA
• Le cryptogramme visuel (CVV2/CVC2/CBN2),
chiffré à partir des données suivantes de la piste 0753 538
ISO2 :
– Le PAN
– Le code service
– La date de fin de validité
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 91
 CVX2
§ CVX2 pour CVC2 (Card Validation Code) de MasterCard et CVV2 (Card
Verification Value) de Visa et American Express
§ CVX2 ou cryptogramme visuel, obligatoire depuis le 1er Janvier 2004
§ Correspond au trois derniers chiffres au dos de la carte bancaire au sein de
la zone blanche est réservée à la signature
§ Calculé à partir du PAN de la carte

§ Destiné à améliorer la sécurité du paiement en ligne

§ Ces trois chiffres n’apparaissent que sur la carte, ce qui diminue la fraude
liée au paiement à distance, mais inefficace dans certains cas, donc le
CVX2 n’est pas la solution parfaite pour supprimer la fraude sur les sites
marchands
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 92
 Piste magnétique
§ Avantages § Inconvénients
o Support magnétique de o Facile à modifier ou dupliquer
l’information
• Numéro de la carte
• Nom du porteur
• Code service
o Facile à écrire et à lire
o Faible coût
§ 3 pistes normalisées
o ISO 1
o ISO 2 – piste bancaire
o ISO 3

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 93

 EMV & non EMV
les mécanisme de sécurité
Hologramme
Service
Code

Code Service

CVC 1 & CVV 1

CVX
Cryptogramme CVC 2 & CVV 2
Statique

CVC 3 & CVV 3

Chip CVC & iCVV

i-CVV CVV3

Cryptogramme EMV ARQC

V
Dynamique

Visuale UV

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 94

 CVV: Card Verification Value
CVC : Card Validation Code

§ CVV : Signature cryptographique Visa

§ CVC : Signature cryptographique MasterCard
§ Nombre de trois chiffres, calculé à l’aide d’un algorithme
reprenant les données pistes
§ Utilisés pour les transactions on-line contre les fausses
pistes magnétiques
§ Permet la vérification de l’intégrité de la piste
CVV CVV

Réponse

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 95

 Le contenu de la piste ISO 2
B C C ... C C D A A M M S S S K P P P P Q C V X Y ... Y F LCR

Zone de vérification du PIN

B Début de piste ( $B ) KPPPPQ
sur 6 digits :
K : index de clé PVV de
C PAN sur 10 à 19 digits l’émetteur
PPPP : Pin chiffré
D Séparateur Q : type d’algorithme utilisé
(PVV, ...)
AAMM Date de fin de validité Zone optionnelle de
CVV/CVC vérification d’intégrité
S sur 3 digits
Code service
Permet de définir les conditions d’utilisation Y Zone optionnelle de 4 à 13 digits
de la carte :
La zone d’utilisation : Nat. / Internat. F Fin de piste ( $F )
La politique d’autorisation (systématique, ...)
Les restrictions d’usage (retrait, paiement,
...) LCR LCR (Longitudinal Redundancy Check)
Valeur de contrôle de la piste
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 96
 Code service, Code PIN et CVX
§ Code service
• Permet de définir les conditions d’utilisation de la carte
• La zone d’utilisation : Nationale / Internationale
• La politique d’autorisation (systématique ou non).
• D’éventuelles restrictions d’usage ( retrait ou paiement uniquement ).
§ KPPPPQ
• K : index de clé PVV de l’émetteur (PVKI)
• PPPP : PIN chiffré (PVV)
• Q : type d’algorithme utilisé (PVV, IBM)
§ CVX pour CVC (Card Validation Code) de MasterCard et CVV (Card
Verification Value) de Visa
BCCCC...CDYYMMSSSKPPPPQCVXFLCR
=

Chiffrement /
Clé CVX
Déchiffrement
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 97
 Vérification du PVV
§ Pour valider le code PIN, la banque émetteur calcul un PVV à partir
du PIN et du PAN et compare au PVV de référence
§ A l’inverse de la méthode IBM, la méthode VISA ne dérive pas de PIN
§ Le PVV est utilisé pour confirmer que le PIN entré sur le terminal était
celui utilisé pour générer le PVV de référence
§ Le PIN utilisé pour générer le PVV peut être choisi aléatoirement ou
par l’utilisateur ou même dérivé en utilisant la méthode IBM

BCCCC...CDYYMMSSSKPPPPQCVVYYY...YFL

PVKI
PVV
PIN =?

PGK

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 98

 Le PIN (Personal Identicatification Number)
§ Taille du PIN :
è ISO 9564-1, de 4 à 12 digits mais aucun pays n’utilise de PIN supérieur à 6
§ La méthode IBM est utilisée pour générer les « natural PIN » par
chiffrement du PAN la clef utilisée est la « PIN generation key » (PGK)
§ La validation consiste à recalculer le PIN à partir du PAN et de la PKG
et à le comparer avec le PIN entré
§ Pour permettre à l’utilisateur de choisir son code PIN il est possible de
stoker un offset
è L’Offset est obtenu par soustraction du natural PIN en utilisant un modulo 10 exemple
si le natural PIN est 1234 et que l’utilisateur souhaite avoir 2345 comme PIN l’offset est
1111 (offset stocker sur la piste ou dans une base de donnée).
§ Le PVV « Pin Verification Value » c’est la méthode utilisée par VISA et par
beaucoup de « Card Scheme »
§ La méthode VISA génère un PVV, similaire à l’offset value, qui est stocké sur la
piste et dans la base de l’émetteur (référence PVV)

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 99

 Calcul du PVV
§ La méthode VISA utilise :
è Les 11 digits de gauche du PAN (donc possibilité
de chaînage du code PIN pour les cartes en
réédition automatique),
è Un « PIN validation key index » (PVKI) choisi de 1
à 6,
è Le PIN choisi afin de réaliser un nombre de 64 bits
,
è Ce nombre est chiffré par une clef PGK Triple
DES de 128 bits (PGKL, PGKR, PGKL),
sélectionnée par le PVKI. On sélectionne à partir de
la gauche vers la droite 4 digits qui donne le PVV.
§ TSP = PAN (11 Digits de gauche) + PVKI (1
Digit) + PIN (4 Digits)
§ PVKI = index de clé PGK de l’émetteur
§ PGK = Pin Generation Key (Triple DES de 128
bits : PGKL, PGKR, PGKL)
§ => PVV = Pin Value Validation (4 Digits)

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 100

 La carte à Puce
§ La puce :
o Technologie : µ-processeur (8, 16 ou 32 Bits, 6805/8051/RISC), mémoire
Rom, Ram, Eeprom
o Temps de programmation moyen: 3ms pour une page de 32 octets,
persistance: Environ 100000 écritures, rétention des données: 10 ans
o Tension d’alimentation : 1.8V, 3V, 5V
o Fréquence d'horloge externe: 1Mhz à 30Mhz
o Port d'entrée/sortie: un bit à bit
o Coprocesseurs cryptographique DES, générateur aléatoire
o Forte isolation entre les données accessibles et les données protégées
o Contient des programmes (masque EMV en Rom,
données de personnalisation en Eeprom, …)
o Coûts de 2, 10, 50 € suivant caractéristiques et quantités
§ Avantages
o Protégée contre les intrusions physiques, sécurité des accès et des données
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 101
 Architecture de la puce

VCC Co -
Proc RAM
GND esse
ur
RST
EEPROM
I/O
I C
Système
CLK / P
ROM d’exploitation
O U

Micro Contrôleur Mémoire

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 102

 Les cartes sans contact
§ Interface sans contact conforme à l’ISO 14443
o Alimentées par induction du champ RF du lecteur
o Communication par modulation du champ RF
o Lecteur actif, carte passive. Distance typique : 3 à 5 cm
o La carte réagit dès qu’elle entre dans le champ du terminal
§ Cartes duales : interface contact & sans contact
o Pas de contrôle de PIN en sans contact mais montant limité
(20€)
o Des compteurs limitent l’utilisation en mode sans contact (4 à
5 transactions) avant obligation du mode contact

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 103

 Carte Dual interface

VCC
RAM
Co –
VCC GND
GND Procesor
RST
I/O CLK
RST
EEPROM

I/O
Mod- Système d’exploitation
I/ CP
Demod CLK O U ROM
Clock
Gener
Voltage ator
regul.

Micro Contrôleur Mémoire

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 104

 CVX3 des cartes sans contact

§ CVC3 pour les cartes sans contact MasterCard et

CVV3 pour les cartes sans contact Visa
§ Principe des paiements on-line (principalement aux
États-Unis)
§ Fourni par la puce RFID

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 105

 De la piste à la puce

§ L’ensemble des informations « piste » sont repris dans la puce

§ Dans la puce le CVX devient soit : le Chip CVC ou le iCVV
§ Le GAB lit ces informations sur la piste ou sur la puce (suivant le
niveau d’EMV du GAB et de la carte)
§ Le PIN est chiffré par le clavier (avec une clé commune au GAB
et au GDG du FE) et les informations sont envoyées par le GAB
à l’acquéreur.
§ Le PIN sera transchiffré de proche en proche jusqu’à l’émetteur

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 106

 Synthèse des informations
Accés Type Information Lieu
Interface visuel Nom du porteur Marc PASQUET Recto : Zone de nom
PAN 5131 3456 2390 4876 Recto : Zone du PAN
Date de validité 12/ 18 Recto : Zone de Date
CVX2 238 Verso
Pistes Nom du porteur Marc PASQUET Piste 1
PAN 5131 3456 2390 4876 Piste 2
Date de validité 12/ 18 Piste 2
Code service 723 Piste 2
PVV et index KPPPPQ Piste 2
CVX 781 Piste 2
Puce Nom du porteur Marc PASQUET Tag 5F20
PAN 5131 3456 2390 4876 Tag 5A
Date de validité 12/ 18 Tag 5F24
Sans contact PAN 5131 3456 2390 4876 Champ
Date de validité 12/ 18 Champ
CVX3 980 Champ

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 107

Communication Carte / Lecteur
§ Le terminal contrôle et la carte est passive (requête /
réponse)
§ APDU (Application Protocole Data Unit)
Introduction de la carte

remise à zéro
Réponse à la remise à zéro

Négociation du protocole

Réponse à la négociation

Commande APDU (ISO 7816-3 & 4)

Réponse APDU (ISO 7816-3 & 4)

Retrait de la carte

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 108

 Echanges de données
Transmission asynchrone

Carte (ICC) Terminal (IFD)

Traitement
APDU

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 109

 Déroulement d’une session

Select
Power Power
APDU APDU Fich APDU
On On

Durée d’une APDU

Durée d’une session
Durée d’une connexion

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 110

 Exemple d’APDU

Gestion Gestion d’ Gestion de Sécurité et cryptographie

d’unités enregistrements transmission
de données
READ BINARY READ RECORD CREATE FILE SELECT PIN
READ BINARY WRITE RECORD DELETE FILE VERIFY PIN (0X20)
WRITE BINARY UPDATE RECORD ACTIVATE FILE COMPUTE CRYPTO CHEKSUM
APPEND RECORD
UPDATE BINARY DEACTIVATE VERIFY CRYPTO CHEKSUM
ERASE RECORD
ERASE BINARY SEARCH RECORD TERMINATE DF ENCIPHER HASH
SEARCH BINARY TERMINATE EF DECIPHER HASH
TERMINATE COMPUTE CRYPTO SIGNATURE
CARD USAGE VERIFY CRYPTO SIGNATURE
GENERATE CRYPTO KEY PAIRS

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 111

 EMV - Objectifs
§ Définition d’un standard international de paiement carte à
puce
§ Assurance du déroulement correct et sécuritaire des
fonctions de paiement dans le terminal point de vente
§ Définition des fonctions minimales assurant
l’interopérabilité internationale carte – terminal
§ Destiné à une utilisation mondiale de la puce et mise au
point conjointement par Europay Mastercard et Visa. Mais
quelque différences
o Dictionnaire de données complémentaires
o Certains mécanismes sécuritaires différents
o Gestion de risque réalisée par la carte
• Contrôle de flux différents
• Analyse d’évènements différents pour accepter ou refuser une transaction
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 112
 Concepts EMV
§ EMV permet une gestion du risque off-line avec une décision
commune :
o du terminal (acquéreur)
o de la carte (émetteur)
§ Paramétrage acquéreur :
o Comportement de l ’application du terminal (TAC)
o Plafonds commerçants
o Probabilité d’appel
§ Paramétrage émetteur :
o Multi-applications
o Comportement de l ’application (IAC)
o Processus de décision de la carte
o "Droits" du porteur (cumuls)
o Paramétrage dynamique (via les scripts)
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 113
 Les applications cartes

Spécifications Choix émetteur :

Visa et Gestion du
MasterCard risque
EMV IAC, AID, … Cryptographie
Personnalisation

Personnalisation

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 114

 Dialogue carte TPE
Carte TPE
Paramètres techniques (ISO 7816)

Sélection de l’application

Initialisation de l’application

Lecture des données carte

Authentification de la carte

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 115

 The AID provides a method for the terminal to
recognize what applications exist on a chip card
AID (Application Identifier)
RID (Registered application Identifier Application) ex A000000004 for MasterCard
PIX (Proprietary application Identifier eXtension) ex 1010 for EMV M/chip
Method for the terminal to recognize what applications exist on a chip card

Carte MasterCard

1
EMV M/Chip Which applications
Application have you?
A0000000041010 2 Visa
I have EMV M/Chip
and privative Application EMV VIS
Sélecteur Privative application X
application X A0000000031010
EMV compatible with EMV for 3
the application selection I know only EMV
A0000001241012 M/Chip so I select EMV
MasterCard
M/Chip
Role of the AID Application EMV M/Chip
• Provides a way for the chip to tell the terminal what applications reside on it A0000000041010
• Provides the terminal a method to identify if it supports an application on a chip
Application Maestro
A0000000042203

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 116

 Authentification SDA

Emetteur Association de Paiement Acquéreur

Clé Privée Clé Publique Clé Privée Clé Publique

Si (Emetteur) Pi (Emetteur) Ss (Ass) Ps (Ass)

Utilisée pour la signature Pi Certifiée Distribuée à l’accepteur (Sam)

digitale des données de Avec Ss
la carte
Communication Carte / Terminal

TPE

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 117

 EMV : Authentification SDA

§ Authentification des données, mais pas de la carte

(possibilité de clônage)
§ Données utilisées définies par l ’émetteur (AFL)
§ Sécurité peu coûteuse pour un premier niveau
d ’authentification

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 118

 Authentification DDA
§ Calcul des éléments d’authentification, par la carte, en temps
réel (chiffrement d’information venant du terminal par la carte)

Carte Emetteur Association de Paiement Acquéreur

Clé Privée Clé Publique Clé Privée Clé Publique Clé Privée Clé Publique
Sic (Carte) Pic (Carte) Si (Emetteur) Pi (Emetteur) Ss (Ass) Ps (Ass)

Pic Certifiée Pi Certifiée Distribuée à l’accepteur (Sam)

Avec Si Avec Ss

Communication Carte / Terminal

TPE

Utilisée pour la signature digitale

dynamique de données de la carte

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 119

 EMV : Authentification DDA

§ Chaque carte possède un bi-clé RSA

§ La carte doit faire des calculs cryptographiques RSA
on-line sur la base de données fournies par le terminal
§ Sécurité à l’état de l’art (clé privée RSA non clônable)

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 120

 Fin du dialogue
carte / terminal
TPE
Carte
Restrictions de
traitement

Vérification du
porteur

Analyse & décision du

terminal

Première décision de
la carte off line Émetteur

Demande Demande
on line autorisation
via
Seconde décision de l’acquéreur
la carte

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 121

 Authentification du porteur
§ Objectifs
o Vérifier que le porteur est celui pour qui a été émise la carte

§ Moyens
o CVM (Cardholder Verification Method)
• Aucune, Signature, PIN on-line GAB, PIN on-line TPE , PIN off-line en clair (plain
texted), off-line en chiffré (enciphered), …
o Capacité du terminal
• Ex : Signature, off-line PIN Support
o Intervention du porteur

1 Verify PIN ‘1234’

‘1234’ =
PIN set in 2
the card ? PIN OK

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 122

 Gestion du risque carte

§ La carte réalise sa propre gestion du risque

§ Génère le cryptogramme correspondant à sa décision

Rejette la Transaction Transaction

transaction On-line Off-line

AAC TC
ARQC (Authorization
(Application Authentication (Transaction
Request Crytogram)
Crytogram) Certificate)

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 123

 Réponse d’autorisation
Génération d’un ARQC
Clé de session KARPC

ARQC

ARQC : Authorization ReQuest Cryptogram (-> Carte) L’émetteur calcul l’ARPC Bank
ARPC : Authorization ResPonse Computed avec l’ARQC, l’ARC et la KARPC
IAD : Issuer Authenication Data
ARC : Authorization Response Code (-> Emetteur) IAD(ARC+ARPC BANK)

3DES : Algorithme Triple DES

Calcul d’un ARPC
ARQCÅ(ARC, 00 00 00 00 00 00)
La carte calcule l’ARPC Carte
avec l’ARQC, l’ARC et la KARPC D0

KARPC D1

La carte compare l’ARPC Carte

3DES
Et l’ARPC BANK , si = OK
ARPC

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 124

 Synthèse de l’échange EMV
Car
Protocol Phase EMV Commande Terminal Issuer
d
select file [Link].DDF01
Available applications (e.g Credit/Debit/ATM)
SELECT/READ RECORD
Card SELECT/GET
Authentication Select application/start transaction
PROCESSING OPTION
Signed records, Sig (signed records)

READ RECORD, ... Unsigned records

GET DATA PIN retry counter
Cardholder
PIN: xxxx
verification
VERIFY PIN OK / Not OK
T=(amount, currency, date, TVR, nonce, ...)
FIRST GENERATE AC ARQC = (ATC, IAD, MAC (T, ATC, IAD))
T,ARQC

Transaction ARPC, ARC

authorization
EXTERNAL ARPC, auth code
AUTHENTICATE /
SECOND GENERATE AC TC = (ATC, IAD, MAC (ARC, T, ATC, IAD))

TC
Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 125
 Les usages de la carte

Types de paiements Types de carte Exemple

Payer avant Porte Monnaie Moneo, …
Electronique (PME)
Payer pendant Carte de débit Visa ou MasterCard
standard à débit
immédiat
Payer après Carte de crédit Visa et MasterCard
Crédit (carte US, …)

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 126

 Les 4 dimensions de la carte

Utilité Risque
§ Paiement / Retrait § Scoring à priori
§ Domestique / International § Analyse comportementale
Statut Services lies aux paiements
§ Jeune § Assurances
§ Normal § Assistances
§ Haut de Gamme

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 127

 Cartes de paiement
§ Cartes bancaires
è Visa, Mastercard, JVC
è Débit immédiat, Débit différé ou Crédit
§ Cartes entreprises
o Cartes affaires (business card) Facturation entreprise ou facturation client
Double information facilitant les remboursements
o Cartes d’achat (purchase card) Les avantages d’une Carte d’Achat sont
nombreux pour l’acheteur : économie de temps, économie d’argent, mise en
place de contrôles, achats sur internet, …
§ Cartes accréditives
è American Express, Dinner’s
§ Cartes privatives
è Carte de fidélité (paiement par prélèvement),
è Carte multi-commerce,
è Cartes VPC

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 128

 Cartes de débit
§ Adossées à un compte bancaire
§ Services associés
è Retrait : DAB / GAB et à l’étranger,
è Paiement : Débit, ou mixte Débit / Crédit (double action)
è Cash : Guichet / Commerçant / Quasi cash,
è Libre Service Bancaire,
è Autorisation systématique
è Autres services :
˜ Aux entreprises : Cartes Business / Cartes Purchasing,
˜ Aux porteurs : Assurance / Assistance / Vol / Services prioritaires
dans les hôtels et chez les loueurs de voitures,
˜ Aux commerçants : Crédit à la remise / Garantie / Sécurité

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 129

 Produits cartes
§ Notion de produit carte :
è Segmentation de la clientèle : sécurité par rapport au porteur,
è Services et limitations prédéfinis

§ Caractéristiques du produit :
è Débit / Crédit
è Réseau / Interbancaire / Internationale,
è Opérations : Retrait / Paiement,
è Produits : Limitatifs /Classiques /Prestige

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 130

 Les services associés
§ Fonction Retrait § Services non financiers
è Sur DAB/GAB è Aux porteurs
§ Fonction Paiement ˜ Assurances
Assistance
Débit (immédiat ou différé)
˜
è
˜ Services à valeur ajoutée (Réservation
è Crédit d’hôtel, Location de voiture, Voyages train,
§ Fonction cash avion, …)
è Au guichet è Aux commerçants
Crédit à la remise
è Chez un commerçant ˜

˜ Garantie de paiement
è Quasi cash
è Aux entreprises
§ Fonction LSB ˜ Avance de trésorerie
è Consultation ˜ Dématérialisation des commandes /
è Édition de relevés, RIB, factures
historique
§ Fonction PME

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 131

 Cartes à autorisation
systématique
§ Caractéristiques
o Fonctions retrait et paiement
o Autorisation systématique
§ Cible:
o Particuliers à risque
o Etudiants / mineurs
§ Exemples
o Visa Electron
o Maestro

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 132

 Cartes de crédit
§ Types de Crédit
è Différé de paiement (1, 2 ou 3 mois)
è Revolving
è Crédit permanent

§ L’émission de la carte
è Compte de dépôts, compte carte
è Scoring client

§ Fonctionnement
è Modalité de remboursement
è Analyse comportementale
è Pré contentieux

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 133

 Cartes « orientées entreprises »
§ Cartes affaires (business card)
o Facturation entreprise ou facturation client
o Double information facilitant les remboursements
§ Cartes d’achat (purchase card)
o Les avantages d’une Carte d’Achat sont nombreux pour
l’acheteur : économie de temps, économie d’argent, mise
en place de contrôles, achats sur internet, …
§ Cartes « espèces »

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 134

 Cartes accréditives
§ Caractéristiques principales
o Des services et privilèges réservés
o Cartes de paiement
§ Historiquement
o Prestations réservées liées au secteur du
voyage
§ Les références
o Diners Club
• Alliance avec le réseau d’acceptation
MasterCard (Etats-Unis et Canada)
o American Express

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 135

 Conclusion
§ La carte bancaire a suivi une grande évolution pour un si petit
morceau de plastique :
o Carte plastique avec embossage pour les facturette
o Carte à piste (+ embossage)
o Carte à puce (+ piste + embossage)
o Carte sans contact (+ puce, + piste + embossage)
o Carte évoluée avec écran, clavier et batterie (+ puce, + piste +
embossage)
§ Le principe de cette évolution à toujours été de permettre
une compatibilité ascendante, par exemple les cartes à puce
permettent toujours d’utiliser la piste ou l’embossage
§ Et cette évolution est bien loin d’être fini

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 136

 Merci de votre attention

Marc PASQUET
[Link]@[Link]

Mai 2017 Marc PASQUET Copyright / Reproduction interdite 137