PLAN DÉTAILLÉ

INTRODUCTION……………………………………………………………………………………………………………….

DIFFÉRENTS MODES DE PAIEMENT EN LIGNE ET MODE OPÉRATOIRE……………………………….

 Paiement par carte…………………………………………………………………………………………………

 Exemple de paiement par carte…………………………………………………………………..
 Mode opératoire des cartes de crédit et débit…………………………………………….
 Avantage des cartes de paiement………………………………………………………………
 Limites des cartes de paiement………………………………………………………..

 Paiement par porte-monnaie électronique…………………………………………………………….

 Mode opératoire d’un porte-monnaie électronique……………………………………
 Trois exemples de porte-monnaie électronique………………………………………….
o Mode opératoire……………………………………………………………………….
o Avantage………………………………………………………………………………….
o Limites…………………………………………………………………………...

 Paiement Mobile…………………………………………………………………………………………………..
 Exemples……………………………………………………………………………………………………………
 Mode opératoire………………………………………………………………………………………………..
 Avantage……………………………………………………………………………………………………………
 Limites……………………………………………………………………………………………………….

LA CRYPTO MONNAIE……………………………………………………………………………………………………………………..

 DÉFINITION……………………………………………………………………………………………………………………….
 MODE OPÉRATOIRE………………………………………………………………………………………………………….
 COMMENT LA CRYPTO MONNAIE A ÉTÉ CRÉÉE………………………………………………………………….
 AVANTAGE……………………………………………………………………………………………………………………….
 LIMITES ET RISQUES DES CRYPTO MONNAIES………………………………………………………………………

LIMITES DE SYSTÈMES DE PAIEMENT EN LIGNE…………………………………………………………………………………

QUELQUES SOLUTIONS……………………………………………………………………………………………………………………...

ÉTUDES CONCRÉTE D’UN SYSTÈME DE PAIEMENT EN LIGNE……………………………………………………………….

 FONCTIONNALITÉ ET SERVICES D’ORANGE MONEY………………………………………………………………

 AVANTAGE
 LIMITES ET CONTRAINTES D’ORANGE MONEY……………………………………………………………………..

CONCLUSION……………………………………………………………………………………………………………………………........
 INTRODUCTION

En 1987, un Cryptographe Américain, du nom de David Chaum, met au point un

protocole permettant de supporter les transactions électroniques, car il avait jugé que cela
faciliterait les échanges monétaires.
À cet effet en 1994, il créa DidiCash, une initiative qui à l’époque était considéré
comme étant la première monnaie virtuelle.
Cette initiative avait été un échec car la monnaie virtuelle échangé pouvait-être
réutilisable plusieurs fois, et elle n’avait pas de traçabilité numérique.

Cependant, Imaginez un monde où les transactions financières sont instantanées,

sécurisées et accessibles à tous, où les limites géographiques et les contraintes de temps
sont abolies.

Ce monde est déjà une réalité en fait, ceci grâce aux systèmes de paiement en ligne.
Aujourd’hui, nous pouvons acheter des produits en ligne, transférer de l’argent à des amis à
l’autre bout du monde … Mais comment cela est-il possible ? Les systèmes de paiement en
ligne ont tout simplement révolutionné la façon dont nous effectuons les transactions
financières. Ils offrent une sécurité, une rapidité et une commodité sans précédent.

Mais comment cela fonctionne-t-il réellement ? Dans cet exposé, nous allons explorer les
systèmes de paiement en ligne leurs avantages, leurs limites ainsi que les technologies qui
les rendent possible.
 I- DIFFERENTS MODES DE PAIEMENT EN LIGNE ET MODE OPERATOIRE

1- PAIEMENT PAR CARTE

Il est important de savoir qu’une Carte de paiement est un moyen de paiement se

présentant sous la forme d’une carte plastique mesurant 85,60 x 53,98mm, équipée d’une
bande magnétique et / ou d’une puce électronique (à ce moment on parle de carte à puce).
S’agissant des paiements par cartes , il en existe plusieurs…

a. Exemple de paiement par carte

 La carte de crédit : qui permet d’acheter un produit et de le payer plus tard grâce à
un système permettant à la banque du client de régler la facture et de la rembourser
à une date fixée, soit en une seule tranche soit en plusieurs mensualités (parfois avec
des intérêts). Lors de l’utilisation d’une carte de crédit, l’utilisateur emprunte de
l’argent à une banque ou à un émetteur de carte jusqu’à un montant prédéterminé
appelé limite de crédit, ce montant doit être remboursé à la banque généralement
à la fin du mois avec ou sans intérêt selon les conditions de la carte et le type de
paiement effectué.

 La Carte de débit : qui permet de faire des achats uniquement avec l’argent contenu
dans un compte, à chaque achats le client est prélever immédiatement des frais
d’achats ou de retrait dans son compte bancaire, et ne peut dépenser plus que ce
qu’il a dans son compte (sauf sur autorisation de la banque)

b. Mode opératoire des cartes de crédit et débit

 Carte de crédit

 Paiement ou retrait : Lors de l’utilisation de la carte pour payer, l’argent n’est pas
immédiatement débité du compte du client.
 Avance de fonds par la banque : La banque couvre la transaction et enregistre la
dette sur une ligne de crédit.
 Facturation mensuelle : Chaque mois, tu reçois un relevé indiquant le montant
dépensé.
 Remboursement : Soit le client rembourse la totalité avant la date limite et sans
intérêt imposé ; soit le client choisi de payer en plusieurs mensualité
 Impact sur le crédit : Une bonne gestion de paiements améliore le score bancaire.
  Carte de débit

 Paiement ou retrait : Lorsque le client effectue un achat ou un retrait, la somme

est directement prélévée son compte bancaire
 Vérification du solde : Si le montant disponible est suffisant, la transaction est
validée ; sinon, elle est refusée (sauf en cas de découvert autorisé)
 Transaction immédiate : L’argent est directement débité, sans possibilité de
report ou de paiement différé.

c. Avantages des cartes de paiements

 Gestion maitrisée : Pas de risque de s’endetter car l’argent est débité

immédiatement (carte débit)
 Frais réduits : Moins de frais que les cartes de crédit (carte débit)
 Flexibilité financière : Possibilité d’acheter même sans argent disponible
(carte crédit)
 Amélioration du score de crédit : Une bonne gestion des paiements aide à
bâtir une bonne réputation bancaire (carte crédit)

d. Inconvénients des cartes de paiements

 Dépense limitée : Impossible de payer si le solde du compte est insuffisant

(carte débit)
 Usage International limité : Peut-être refusée pour certaines transactions en
ligne ou à l’étranger (carte débit)
 Risque d’’endettement : Si l’argent est mal géré, les intérets élevés peuvent
vite créer une dette qui sera difficile à rembourser (carte crédit)
 Frais supplémentaires : Intérêts, frais annuels et pénalités en cas de retard
de paiement (carte crédit)
 4- PAIEMENT PAR PORTE MONNAIE ÉLECTRONIQUE

Un porte-monnaie électronique (ou e-ballet) est une application ou un service

permettant de stocker, envoyer et recevoir de l’argent sous forme numérique. Il est souvent
lié à une carte bancaire, un compte bancaire ou une crypto monnaie et facilite les
transactions sans argent liquide.

a- Mode Opératoire d’un Porte-Monnaie Électronique

1. Inscription et création du compte

• L’utilisateur télécharge l’application et crée un compte.
• Il associe son portefeuille à une carte bancaire ou à un compte bancaire.
• Certains e-wallets permettent d’ajouter de l’argent en espèces via des points de
dépôt.
2. Ajout et retrait d’argent
• L’utilisateur ajoute des fonds depuis son compte bancaire, via un virement ou en
espèces.
• Il peut retirer son argent vers son compte bancaire ou dans des points de retrait
agréés.
3. Paiements et transactions
• Paiement en ligne (e-commerce).
• Paiement en magasin via QR Code ou NFC.
• Envoi d’argent à d’autres utilisateurs (ex. : amis, famille).
4. Sécurité et validation
• Certaines transactions nécessitent une authentification biométrique (empreinte
digitale, reconnaissance faciale).
• Utilisation de codes PIN et de la double authentification.
 b- Trois Exemples de Porte-Monnaie Électroniques, modes
opératoire, avantages et inconvénients

🔹 PayPal

Mode Opératoire :
• L’utilisateur crée un compte avec une adresse e-mail.
• Il lie son compte PayPal à une carte bancaire ou un compte bancaire.
• Il peut envoyer de l’argent, payer des achats en ligne ou recevoir des paiements.
Avantage :
• Très sécurisé avec protection des acheteurs.
• Large adoption par les sites e-commerce.
• Transactions rapides entre utilisateurs PayPal.
Limites :
• Frais élevés pour certaines transactions.
• Compte bloqué en cas d’activité suspecte.

🔹 M-Pesa (Mobile Money en Afrique)

Mode Opératoire :
• L’utilisateur s’inscrit chez un opérateur mobile (Safari om, Orange, etc.).
• Il peut déposer ou retirer de l’argent via des agents locaux.
• Il effectue des paiements, transferts et achats via son téléphone.
Avantage :
• Accessible aux personnes sans compte bancaire.
• Facile à utiliser sur n’importe quel téléphone.

Limites :
• Frais de transaction parfois élevés.
• Dépendance au réseau mobile.
🔹 Apple Pay / Google Pay

Mode Opératoire :
• L’utilisateur ajoute sa carte bancaire dans l’application.
• Il peut payer en magasin en approchant son téléphone d’un terminal NFC.
• Les paiements en ligne sont facilités avec reconnaissance biométrique.
Avantage :
• Sécurité renforcée avec empreinte digitale ou reconnaissance faciale.
• Transactions ultra-rapides et sans contact.
• Pas besoin d’avoir une carte physique.
Limites :
• Nécessite un smartphone compatible NFC.
• Accepté seulement dans certains pays et magasins.

2- PAIEMENT MOBILE

QU’ENTEND t-on pas paiement mobile ? C’est un mode de paiement très flexible
nous permettant de résoudre certains problèmes financière partout et même dans les bars.
Le paiement mobile est le moyen de paiement en ligne le plus utilise de nos jours
tant dans notre pays que dans des pays voisin a l’exemple de l’Egypte, la cote d’ivoire et bien
d’autres.
Pourquoi dites- vous que ce mode de paiement est le plus utilise ?voici la une très
belle question a laquelle nous ne manquerons pas d’y répondre mais pour moi la véritable
question est de si nous avons des preuves.
En effet les paiements mobile sont les paiements les plus utilise dans notre
société car comme le dit si bien son nom mobile, il est utilisé même pendant une marche
tenez par exemple vous êtes au sport et puits on vous appelle qu’il y a un souci pour lequel
vous devez décaisser les fond dans l’immédiat, la, vous saisissez juste votre portable si avez
des fond et effectue la transaction .dans le cas contraire vous vous rendez juste dans le point
de transfert le plus proche et c’est fait. Et ce mode paiement est sollicité et utilisable par
tous et par toute c’est-à-dire les jeunes comme les vieillards.
 a- EXEMPLES
Donc au vue de son importance dans la facilitation de la vie courante, différents type de
paiement en mobile ont été mis sur pied a l’instar de :

Orange money
MTN mobile money
Apple pay
yup

Pour effectuer ces transactions il faut suivre un mode opératoire bien défini

b- MODE OPERATOIRE

Tout d’abord il faut posséder un téléphone portable

le destinateur ouvre l’application bancaire contenu dans son portable

il saisit le numéro du destinataire ou bénéficière du transfert
il entre le montant de la transaction
clique sur valider et envoie les fonds

c- AVANTAGES
Ici nous allons donc répondre à la question pose plus haut celle de savoir pourquoi nous
disons que ce paiement est le plus utilise. Cella est tout simplement dur du fait que :

il est facilement accessible en tout lieu et tous

la rapidité (il permet de résoudre des problèmes dans un intervalle de
temps très court)
il est opérationnel à toute heure (24h/24,7j/7)
il ne nécessite pas de connexion internet
Comme on le dit ou le sait si bien tout ce qui est bien a toujours une fin ou
du moins des limites d’où nous parlerons des inconvénients.

d- LES INCONVENIENTS
Certes le paiement mobile nous a fascine pas ces caractéristiques très ouvert, mais il n’en
demeure pas moins que comme tout système il possède des failles qui sont entre autre :

le taux élevé des frais de transaction aussi bien à l’envoie qu’à réception ;
le risque de perte financière

l’insécurité dure aux hackeurs et arnaqueurs

2- La Crypto monnaie

a- Définition

Une crypto monnaie est une monnaie numérique décentralisée, sécurisée par la block Chain
et qui fonctionne sans banque centrale ni gouvernement. Elle permet d'effectuer des
transactions sécurisées, transparentes et rapides à travers le monde.
Les cryptos les plus connues :
• Bitcoin (BTC) – La première et la plus utilisée.
• Ethereum (ETH) – Introduit les contrats intelligents.
• Binance Coin (BNB), Solana (SOL), XRP (Ripple) – Utilisées pour diverses applications
financières.

b- Mode Opératoire d’une Crypto monnaie

 Création et émission
• Chaque crypto monnaie est créée grâce à un protocole block Chain.
• Certaines sont créées via le minage (Bitcoin), d'autres via le staking (Ethereum 2.0).
 Transactions sur la block Chain
• Un utilisateur envoie des cryptos via son portefeuille numérique.
• La transaction est diffusée dans le réseau.
• Un algorithme de consensus (Proof of Work, Proof of Stake, etc.) valide la
transaction.
• Une fois validée, la transaction est enregistrée dans un bloc et ajoutée au block Chain.
  Sécurité et validation
• Chaque transaction est chiffrée et inscrite dans un registre public.
• Impossible de falsifier ou d’annuler une transaction validée.

 Utilisation
• Paiements en ligne.
• Trading et investissement.
• Finance décentralisée (DeFi).
• Achat de NFT et jeux block Chain.

c- Comment la crypto monnaie a été créée ?

🔹 Origine

• L’idée des monnaies numériques remonte aux années 1980.

• En 2009, Satoshi Nakamoto crée Bitcoin, la première crypto monnaie fonctionnelle.

🔹 Pourquoi Bitcoin ?

• Réduire la dépendance aux banques.

• Offrir un système de paiement transfrontalier rapide.
• Permettre des transactions anonymes et sécurisées.

🔹 Évolution des cryptos

• 2015 : Ethereum introduit les contrats intelligents (automatisation des transactions).

• 2017-2021 : Explosion des cryptos avec la DeFi et les NFT.
• 2022-2025 : Vers une adoption mondiale avec la régulation et les monnaies
numériques d’État (CBDC).
 d- Avantages des Crypto monnaies

✅ Décentralisation : Pas contrôlée par une banque ou un gouvernement.

✅ Sécurité et Transparence : Basée sur la block Chain, empêche la falsification.
✅ Rapidité et coûts réduits : Transactions internationales en quelques minutes.
✅ Anonymat : Certaines cryptos permettent des paiements confidentiels.
✅ Accessibilité : Tout le monde peut utiliser la crypto sans compte bancaire.
✅ Finance décentralisée (DeFi) : Emprunter, prêter, investir sans intermédiaire.

e- Limites et Risques des Cryptomonnaies

❌ Volatilité : Les prix varient fortement (ex. : Bitcoin peut perdre 50% en quelques mois).
❌ Risque de piratage : Les plateformes d’échange peuvent être attaquées.
❌ Perte de clé privée : Si l’utilisateur perd son mot de passe, il perd ses cryptos.
❌ Réglementation incertaine : Certains pays interdisent ou limitent la crypto.
❌ Usage criminel : Certaines cryptos sont utilisées pour le blanchiment d’argent.
❌ Impact environnemental : Le minage consomme beaucoup d’énergie.

II- QUELQUES SOLUTIONS

Les systèmes de paiement en ligne bien qu’étant efficace elle pressente des limites
auxquelles nous vous verrons part des solutions envisage. Comme solution aux problèmes
des paiements en ligne nous pouvons citer :

sécurité renforcée : c’est un élément très important dans les transactions

monétaire
la réduction des frais de transaction : celle-ci va permettre a une large gamme
d’individu de bien gérer leur finances
accessibilité accrue
réduire la complexité technique : certain système de paiement en ligne sont
difficile a manipuler pour les personnes non habituer.
Amélioration de l’acceptation des paiements en ligne : certain personnage
hésite a adopter ce système et pour les aider on doit
 Réduire les couts d’intégration
 Organiser des campagnes financières pour encourager son
adoption pas les populations
V- ETUDE CONCRETE D’UN SYSTEME DE PAIEMENT EN LIGNE « Orange money »

Orange Money au Cameroun: One Révolution du Payement Mobile

Orange Money est un service de paiement mobile proposé par l’opérateur de

télécommunications Orange Cameroun. Lancé dans le pays en 2011, ce service s'est imposé
comme l'une des solutions de paiement et de transfert d'argent les plus utilisées par les
Camerounais. Il permet aux utilisateurs d’effectuer diverses opérations financières
directement depuis leur téléphone portable, sans avoir besoin d'un compte bancaire
traditionnel. Orange Money répond ainsi à un besoin croissant d’inclusion financière, en
offrant aux populations, notamment celles vivant en zones rurales, un accès simplifié aux
services financiers.

1. Fonctionnalités et Services d’Orange Money

Orange Money offre un large éventail de services permettant aux utilisateurs

d'effectuer des transactions financières de manière rapide et sécurisée. Parmi les principales
fonctionnalités, on retrouve:
a) Transfert et Réception d’Argent
• Permet d’envoyer de l’argent à n’importe quel utilisateur d’Orange Money au
Cameroun, qu'il soit client Orange ou non.
• Possibilité de recevoir de l’argent de l’étranger via des partenariats avec des services
de transfert internationaux (Western Union, Money Gram, WorldRemit, etc.).
• Les transactions sont instantanées et accessibles à tout moment.
b) Paiement de Factures et Services Publics
• Paiement des factures d’eau et d’électricité (Eneo, Camwater).
• Règlement des abonnements TV (Canal+, Startimes).
• Paiement des frais académiques pour certaines écoles et universités.
c) Achats et Paiements Marchands
• Paiement des achats dans plusieurs commerces partenaires acceptant Orange Money.
• Possibilité de régler des services en ligne et de souscrire à des abonnements divers.
• Intégration avec des plateformes de e-commerce locales et internationales.
d) Retrait d’Argent
• Les utilisateurs peuvent retirer de l'argent liquide auprès des agents Orange Money
agréés répartis sur tout le territoire camerounais.
• Possibilité de retrait via des distributeurs automatiques compatibles avec le service.
e) Rechargement de Crédit Téléphonique
• Achat de crédit téléphonique et de forfaits internet directement via le solde Orange
Money.
f) Liens avec le Secteur Bancaire
• Certains partenariats bancaires permettent de lier un compte bancaire à Orange
Money pour effectuer des virements entre les deux plateformes.
• Possibilité d’utiliser Orange Money pour recharger des cartes prépayées.

2. Avantages d’Orange Money

L’adoption massive d’Orange Money au Cameroun repose sur plusieurs atouts qui en font
une solution de paiement efficace et accessible à un large public.
a) Accessibilité et Inclusion Financière
• Accessible à toute personne disposant d’un téléphone mobile, même basique (non-
smartphone).
• Permet aux populations rurales, souvent non bancarisées, d’accéder à des services
financiers.
• Disponible 24h/24 et 7j/7, sans nécessité de se rendre dans une banque.
b) Rapidité et Simplicité d’Utilisation
• Transactions instantanées, évitant les longues attentes dans les banques et autres
institutions financières.
• Interface facile à utiliser avec des codes USSD simples.
• Service disponible via une application mobile pour les utilisateurs de smartphones.
c) Sécurité des Transactions
• Chaque transaction est sécurisée par un code PIN personnel.
• Utilisation de protocoles de cryptage pour éviter les fraudes et les piratages.
• Notifications instantanées par SMS confirmant chaque opération effectuée.
d) Réduction de l’Usage du Cash
• Limite les risques de vol ou de perte d'argent liquide.
 • Favorise la transition vers une économie numérique avec des paiements
électroniques plus sûrs.
e) Tarifs Compétitifs
• Frais de transaction généralement inférieurs à ceux des banques traditionnelles.
• Promotions et bonus fréquents pour les utilisateurs réguliers.
f) Large Réseau de Distribution
• Des milliers de points Orange Money présents dans toutes les régions du Cameroun.
• Présence d'agents même dans des zones reculées, facilitant l’accès aux services.

3. Limites et Contraintes d’Orange Money

Malgré ses nombreux avantages, Orange Money présente aussi certaines limites qui peuvent
impacter son efficacité et son adoption à grande échelle.
a) Frais de Transactions Élevés pour Certaines Opérations
• Bien que généralement compétitifs, les frais de retrait et de transfert peuvent être
perçus comme élevés par certains utilisateurs, surtout pour les transactions de gros
montants.
• Comparé aux banques, certains services comme le transfert interbancaire restent
coûteux.
b) Dépendance à la Connexion Réseau
• Nécessite une couverture réseau Orange stable pour effectuer des transactions.
• Problèmes de connexion fréquents dans certaines zones rurales, rendant l’utilisation
parfois difficile.
c) Risque de Fraude et d’Arnaques
• Des fraudeurs exploitent parfois l’ignorance des utilisateurs pour leur soutirer de
l’argent via des arnaques par SMS ou appels.
• Certains agents peu scrupuleux imposent des frais additionnels illégaux aux clients.
d) Plafond de Transactions Limité
• Certaines restrictions existent sur les montants pouvant être envoyés ou retirés par
jour.
• Ces limitations peuvent poser problème aux entrepreneurs et commerçants
manipulant de gros volumes d’argent.
e) Complexité pour les Nouveaux Utilisateurs
• Les personnes peu familiarisées avec la technologie ou les services mobiles peuvent
rencontrer des difficultés à comprendre le fonctionnement d’Orange Money.
• Les procédures de réclamation en cas de problème peuvent être longues et
contraignantes.
 CONCLUSION

En conclusion, les systèmes de paiement en ligne ont révolutionné la façon dont nous

effectuons les transactions financières. Ils offrent une sécurité, une rapidité et une commodité

sans précédent. Cependant comme nous l’avons vu, les systèmes de paiement en ligne ne sont

pas sans défis, les problèmes de sécurité, de confidentialité et de règlementation doivent être

pris en compte pour garantir que ces systèmes soient utilisés de manière responsable et

éthique. Enfin, il est important de noter que les systèmes de paiement en ligne sont en

constante évolution ; les nouvelles technologies, telles que le blockChain et l’Intelligence

Artificielle sont déjà en train de transformer l’industrie des paiements en ligne.