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Université de Tunis Année Universitaire : 2017/2018

Session : □ Examen Final □S2 □De contrôle
Filière et niveau : 3éme LFE (Monnaie et Finance Bancaire)
Épreuve de : Droit des Institutions Financières
Date : Vendredi
Durée :2
08/06/2018 Nombre de pages : 02
Heures
(9H -11H)
Enseignant(es) : Madame Gammara Sarra
Observations : Documents Non Autorisés

CORRECTION
PARTIE I : Questions de réflexion : (08 POINTS)

Répondre aux questions suivantes :

1/ Questions à Choix Multiples :(QCM)

1/ L’ouverture de crédit
a-Est un prêt consenti par une banque au profit de son client.
b- Est une forme de crédit tout comme les facilités de caisse ou l’escompte. X
c-Est un service offert uniquement aux commerçants ou industriels fabricants sous forme de
crédits de financement, d’achat de biens, meubles ou immeubles à usage professionnel .

2/ Les cartes bancaires :

a-Est un nouveau produit financier qui permet au porteur du titre, d’effectuer des opérations de
paiement direct, à distance à travers les réseaux publics de télécommunications X
b- Des cartes qui peuvent être de retrait ou de crédit. X
c- Elles sont uniquement à usage national.

3 / Le défaut de payement de la prime fait subir à l’assuré :

[Link] suspension automatique du contrat d’assurances.
b-L’ envoi par l’assureur d’une lettre recommandée de mise en demeure, spécifiant un délais
de 10jours, après lequel la garantie serait suspendue.
c- La résiliation du contrat d’assurances, qui intervient 10 jours après l’expiration du délais de
suspension qui est resté sans réponse. X

4/ Le suicide en matière d’assurances vie :

a- Est qualifié toujours comme étant une exclusion légale de la garantie.
b- Libère l’assureur de son engagement, sauf s’il est établi qu’il s’agissait d’un
suicide inconscient X
c- Est un risque non couvert parce qu’il est contraire au caractère aléatoire de
l’assurance .
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2/ Définir les notions juridiques suivantes :

1. –Le Compte épargne
2. –Le virement bancaire
Le Compte épargne Le compte bancaire est « un tableau qui représente
matériellement les opérations effectuées par le banquier
et son client , c’est un document relevant de la technique
comptable où sont enregistrées les opérations et de crédit
avec un solde
 1/L’ouverture D’un compte est un droit reconnu à
chaque personne physique ou morale
 -Le comte EPARGNE : c’est un compte où les
VERSEMENTS peuvent être directs et
permanentes ( des sommes d’argent prélevées sur
un autre compte et versées dans le compte épargne
chaque fin du mois ) ou périodiques( le client
décide quand alimenter son compte)
Le virement bancaire  C’est un procédé de paiement qui s’effectue:
 SANS remise d’argent
 PAR la seule inscription d’une écriture au débit
d’un compte et l’écriture corrélative au crédit
d’un autre compte

PARTIE II : Cas Pratique (12POINTS)

La société « El Baraka » est une société possédant des
hectares de plantations agricoles (Blé, fruits et légumes etc…)
Elle est assurée auprès de la compagnie « Afrique
assurances ».

Le Dimanche dernier, les intempéries ( ‫) سوء االحوال الجوية‬ont

causé des sinistres très importants :
-La récolte de blé a été entièrement détruite par une tempête
de grêle
- La pluie a inondé le dépôt en détruisant toutes les caisses (
‫) الصناديق‬de fruits et légumes stockées.
-Un camion que la Société a acheté dans une vente aux
enchères publiques ,a subi de sérieux dégâts
Alerté par le gardien de nuit, Mr Khaled, le gérant de la
société s’est déplacé sur place pour faire le bilan des dégâts.
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Mr Khaled est tombé malade, (il a eu une forte grippe), il n’a pas fait
donc les déclarations nécessaires à l’assureur.

Mr Khaled est très inquiet, Il vous pose les questions suivantes :

1/ « La société « El Barak » est-elle couverte pour les sinistres subis aux

plantations ?

2/ L’assureur prend -il en charge la couverture du sinistre subi au

camion sachant que le contrat d’achat fait le 30/11/2019 n’est pas encore
déclaré à la compagnie d’assurances

3/ La déclaration des sinistres est-elle encore possible ?

4/ Sur quelle base l’indemnisation serait-elle faite pour chaque sinistre ?

BONNE CHANCE
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1ère lecture :résumé des faits d’espèces :

Contrat d’assurances :
ASSURE : La société « El Baraka » une société agricole
ASSUREUR : « Afrique assurances ».

Chose assurée : récolte de blé CHOSE DANS LE COMMERCE

Risques couverts :catastrophes naturelles ‫"كوارث طبيعية‬
ASSURANCE GRELE
Camion : le contrat d’achat fait le 26/11/2019

Sinistre
Date Le Dimanche dernier : 8/12
Lieu : DOMAINE AGRICOLE
Origine :les intempéries ( ‫) سوء االحوال الجوية‬
Circonstances - La pluie a inondé le dépôt en détruisant toutes les
caisses ( ‫) الصناديق‬de fruits et légumes stockées.

Conséquences apparentes
-La récolte de blé a été entièrement détruite par une tempête
de grêle SINISTRE TOTAL
-Un camion que la Société a subi de sérieux dégâts SINISTRE
PARTIEL

Déclaration : non encore faite

2ème lecture
1/ « La société « El Barak » est-elle 1/ Les catastrophes naturelles sont-ils des
couverte pour les sinistres subis aux risques couverts en matière d’assurances
plantations ? agricole ?

2/ L’assureur prend -il en charge la 2/ L’assureur prend -il en charge la

couverture du sinistre subi au camion couverture du sinistre subi au camion
sachant que le contrat d’achat fait le sachant que le contrat d’achat fait le
30/11/2019 n’est pas encore déclaré à la 30/11/2019 n’est pas encore déclaré à la
compagnie d’assurances compagnie d’assurances
3/ La déclaration des sinistres est-elle 3/ Quels sont les délais de déclaration du
encore possible ? sinistre ?

4/ Sur quelle base l’indemnisation serait- 4/ Sur quelle base l’indemnisation est –elle
elle faite pour chaque sinistre ? faite en cas d’un sinistre total subi à une
chose dans le commerce ?
5/ Sur quelle base l’indemnisation est –elle
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faite en cas d’un sinistre PARTIEL TROP

IMPORTANT ?

1/ Les catastrophes naturelles sont-ils des risques couverts en matière

d’assurances agricole ?
MAJEURE
LE RISQU EST Un évènement incertain
 Le risque doit alors présenter certaines caractéristiques :
 Il doit être aléatoire
 Il doit être futur
 Il doit être licite
 Il doit être involontaire, c’est-à-dire indépendant de la volonté de l’assuré
 Il doit être assez courant pour permettre de calculer sa probabilité

Le risque assurable peut avoir pour origine :

1/ Un cas fortuit :Provenant du hasard ( grêle ; inondation ; ;etc ….) ou du fait des
TIERS.
2/ Un fait d'autrui : L'assureur garantit les pertes et dommages causés par des
personnes dont l'assuré est civilement responsable, quelque soit la nature et la gravité
des fautes de ces personnes.(enfants, ouvriers; etc…..)
3/ Les fautes et faits de l’assuré
MINEURE
La pluie a inondé le dépôt en détruisant toutes les caisses (
‫) الصناديق‬de fruits et légumes stockées.
-Une tempête de grêle a détruit la récolte
SOLUTION
Il s’agit de force majeure : Mr khaled est probablement couvert

2/ L’assureur prend -il en charge la couverture du sinistre subi au camion sachant

que le contrat d’achat fait le 30/11/2019 n’est pas encore déclaré à la compagnie
d’assurances
MAJEURE
 En cas de décès de l'assuré OU DE VENTE de la chose assurée
 L'assurance continue de plein droit au profit de l'héritier ou de
l'acquéreur
 LA LOI prévoit un régime spécial applicable en cas d'aliénation
d'un véhicule terrestre a moteur
En cas d'aliénation d'un véhicule terrestre à moteur, le contrat d'assurances RESTE ACTIF
10jours , après la date de l'aliénation .
L’aliénation se fait avec un contrat de vente ou suite à un décès
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Le contrat d’assurances est SUSPENDU 10 jours de la date d'aliénation

 En matière d'assurance de choses
 **En cas de sinistre, survenu pendant les 10 jours qui suivent le transfert de
propriété, l'acquéreur est couvert et les garanties prévues au contrat lui sont
reconnues.
 ** En cas de sinistre, survenu après les 10 jours l’acquéreur ne peut plus, se
prévaloir de la garantie .
 En matière d'assurance de responsabilité :
 Cette suspension de la garantie n'est pas opposable aux victimes d'accidents ou
à leurs ayants droit, qui demeurent couverts, étant donné que l'assurance de la
responsabilité civile est obligatoire ( la loi du 30/11/1960.)

MINEURE
LE camion est acquis par un contrat d’achat fait le 30/11/2019 et ce contrat n’est pas
encore déclaré à la compagnie d’assurances :le risque subi est-il couvert ?
SOLUTION .
Mr Khaled est couvert
30/11 1/11 2/11 3/11 4/11 5/12 6/12 7/12 8/12
DATE DU DATE DU
CONTRAT SINISTRE
1ER JOUR 2JOUR 3JOUR 4JOUR 5JOUR 6JOUR 7JOUR 8JOUR 9JOUR

3/ Quels sont les délais de déclaration du sinistre ? 3/ Q

MA
MAJEURE :
La déclaration du sinistre est une des obligations contractuelles de l’assuré : MI
 MOYENS : La déclaration peut être faite par tout moyen ( lettre recommandée, SO
sur place , par téléphone ou par télégramme ). Sauf si la police d'assurance
impose un mode spécifique de déclaration.
CONTENU :*La déclaration doit indiquer le moment, le lieu et les conséquences
apparentes du sinistre.
 Le déclarant *La déclaration doit être faite par l'assuré lui même ou le
bénéficiaire en cas de son décès
 Délais :*La déclaration se fait dans un délais de 05 jours de la survenance du
sinistre et exceptionnellement pour l'assurance contre la mortalité du bétail ; ce
délais est réduit à 24heures , dans l'assurance - vol ; ce délais est de 02 jours.
NB// Le jour de la connaissance du sinistre ne compte pas et les délais commencent à
courir le lendemain à 00heures.
MINEURE :
Le RISQUE s’est produit le DIMANCHE dernier :08/12
MR KHALED prévoit de déclarer aujourd’hui le sinistre (JEUDI 12/12)
CETTE DECLARATION EST-ELLE ENCORE POSSIBLE SACHANT QUE Les bureaux d’assurances
sont fermés le samedi ?
SOLUTION : La déclaration est encore possible
DIMANCHE LUNDI MARDI MERCREDI JEUDI
08/12 09/12 10/12 11/12 12/12
ER
JOUR DU SINISTRE 1 2ème JOUR 3ème 4ème JOUR
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JOUR JOUR
X
4/ Sur quelle base l’indemnisation est –elle faite en cas d’un sinistre total subi à une
chose dans le commerce ?

MAJEURE
 En cas de sinistre, l'assuré ne peut et ne doit percevoir que l'indemnité
proportionnelle à sa perte.
• ON DISTINGUE ENTRE UN SINISTRE TOTAL ET UN SINISTRE PARTIEL :
• Il y a sinistre total : lorsque LA chose assurée est complètement détruite ou perdue.
• Lorsque la chose sinistrée est DAND LE COMMERCE : L’évaluation du
dommage se fait selon la valeur vénale
• La valeur vénale : C 'est la valeur en argent; de la chose sinistrée sur le Marché le
JOUR du sinistre
• ELLE varie en fonction de la profession de l'assuré ou de la victime
• -Pour le producteur récoltant: La valeur vénale est constituée par la valeur qu'il
aurait reçue ; s'il avait vendu ses récoltes au jour du sinistre.
• -Pour le commerçant intermédiaire: La valeur retenue est celle de la valeur De
RACHAT de la marchandise ; au jour du sinistre.
• -Pour le fabricant industriel : La valeur vénale est le prix de revient des
marchandises au jour du sinistre
MINEURE
La pluie a inondé le dépôt en détruisant toutes les caisses (
‫) الصناديق‬de fruits et légumes stockées.
-Une tempête de grêle a détruit la récolte
SOLUTION :
La couverture sera faite selon la valeur vénale .
LA VALEUR est constituée par la valeur qu'il aurait reçue ; s'il avait vendu ses récoltes au
jour du sinistre.

5/ Sur quelle base l’indemnisation est –elle faite en cas d’un sinistre PARTIEL TROP
IMPORTANT ?
• MAJEURE
• Il y a sinistre partiel :QUAND une partie de la chose sinistrée subsiste.
• L’EVALUATION DU SINISTRE SE FAIT :
-L'évaluation directe du dommage :
Elle consiste à évaluer le dommage partiel, indépendamment
de la valeur totale de la chose assurée
C'est la méthode utilisée en matière mobilière en cas
de sinistre peu important.
-L'évaluation par déduction de sauvetage :
C'est la méthode utilisée quand le sinistre est très important ;
Elle consiste à calculer la valeur totale de la chose sinistrée comme
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en cas de sinistre total puis à en déduire la valeur de ce qui subsiste

après sinistre , soit la valeur de sauvetage .
L'indemnité se calcule par la différence entre la valeur de remplacement
de la chose et la valeur de sauvetage .
CETTE CLAUSE DOIT ETRE PREVUE PAR UNE CLAUSE EXPRESSE
AU CONTRAT

MINEURE
Le camion a subi de sérieux dégats ; comment l’indemnité sera t-elle calculée ?
SOLUTION
LE CALCUL de l’indemnité se fera selon la méthode de l’évaluation directe du
dommage sauf si l’assureur a prévu la méthode de la déduction de sauvetage
par une clause expresse au contrat .