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Droit des assurances

SEMESTRE 5
 Définition de l'opération D’assurance:
Le contrat d'assurance est une convention passée entre
l'assureur et le souscripteur pour la couverture d'un
risque et constatant leurs engagements réciproques.
Parties au contrat D’ASSURANCE :
Assureur: entreprise agréée par l'autorité de tutelle pour effectuer
des opérations d'assurances
Souscripteur: personne morale ou physique qui contracte une
assurance pour son propre compte ou pour le compte d'autrui et
qui de ce fait, s'engage envers l'assureur pour le paiement de la
prime.
Assuré: Personne physique ou morale sur laquelle ou sur les
intérêts de laquelle repose l'assurance
I- DEFINITION D’ASSURANCE

L'assurance est une opération par laquelle une personne,

l'assuré, se fait promettre, moyennant une rémunération (la
prime), pour lui ou pour un tiers, en cas de réalisation d'un
risque, une prestation par une autre partie, l'assureur, qui
prenant en charge un ensemble de risques, les compense
conformément aux lois de la statistique. C’est la définition
donnée par le professeur Joseph Hémard.
Le législateur est intervenu pour définir l'application de règles
strictes de souscription et de paiement des sinistres et des
primes, règles qui visent en définitive la protection de la
mutualité
Le domaine des assurances est arrivé au Maroc depuis le
protectorat, non pas pour les marocains, mais au profit des
ressortissants français et autres étrangers. C’est un moyen de
leur garantir un environnement semblable à celui dans lequel
ils vivaient, l'assurance restait alors une affaire franco-
française..
 1- Les preminaires a la souscription
a-la proposition d’assurance
C'est un imprimé ou un questionnaire par lequel un particulier ou une
entreprise demande une couverture d'assurance. Les renseignements
sont destinés à éclairer la compagnie sur la nature de l'opération et sur
les faits et circonstances qui constituent pour elle des éléments
d'appréciations du risque. Cette proposition doit contenir toutes les
précisions nécessaires à l'établissement d'un contrat définitif (risque
assuré, montant de la prime..). Le proposant est tenu de déclarer toutes
les circonstances connues et de nature à faire apprécier le risque.
Le 2ème Alinéa de l'Article 10 du code des Assurances prévoit
expressément "la proposition d'assurance n'engage ni l'assuré ni
l'assureur, seul el contrat constate leurs engagements
réciproques".
La proposition de l'assuré ne constitue pas en soi un engagement
L
juridique si elle n'est pas complétée par un contrat définitif
d'assurance signé par les deux parties. Toutefois, elle est considère
comme acceptée la proposition faite par lettre recommandée de
proroger, de modifier ou remettre en vigueur un contrat suspendu,
si l'assureur ne notifie pas son refus de cette proposition dans les 10
jours après qu'elle lui soit parvenue.
b-le moment de la conclusion
du contrat d’assurance
La lecture du code de commerce ne fait aucun doute que
le simple consentement des parties et la proposition
d'assurance ne sont pas des conditions suffisantes pour
leur formation du contrat,Art.10 précise que: "seul le
contrat constate leur engagements réciproques"
C'est la signature de al note de couverture, définie parle
premier article du code des assurances comme étant "un
document concrétisant l'engagement de l'assureur et de
l'assuré et prouvant l'existence d'un accord en attendant
l'établissement ed al police d'assurance, qui engage
juridiquement les parties. Il s'agit d'un document signé
unilatéralement par l'assureur qui permet à l'assuré
d'être couvert immédiatement mais de façon temporaire
jusqu'à ce que el contrat d'assurance soit établi.
L'assuré qui accepte al note de couverture s'engage à
payer la cotisation correspondante à la garantie accordée
et li doit vérifier que la note de couverture demeure
valable jusqu'à al réception du contrat d'assurance
définitif.
2- la preuve du contrat
d’assurance
a- la police d’assurance
La police d'assurance est définie, par le premier article du code des
assurances, comme un document matérialisant le contrat d'assurance
en indiquant ces conditions générales et particulières.
Tous les termes du contrat doivent être rédigés en caractère apparents.
La forme des imprimés choisie par l'assureur engage sa responsabilité.
La police se compose des conditions générales identiques pour tous les
contrats garantissant le même risque et les conditions particulières qui
adaptent le contrat à chaque assuré et aux caractéristiques de chaque
risque
Dans chaque police d'assurance doit apparaitre:
La liste des dommages : qui sont couvert par ladite assurance y compris
les exclusions.o
La Garantie : dont bénéficie l'assuré en cas de problème ainsi que Le
Montant : qui sera payé tout comme Les délais du paiement.•
Le contrat stipule aussi Les obligations : que doit assumer l'assuré, tout
comme celles qui doivent être respectées par l'assureur. Les
précautions à prendre pour minimiser autant quepossible les risques de
sinistres ainsi que délais à respecter en cas de sinistre. Généralement il
est rédigé les exemplaires: l'un adressé à la société d'assurance, l'autre
à l'assuré en trois et le dernier est gardé par l'agent.
Les juges de fond ont pour obligation d'appliquer les conventions des
parties sans dénaturer les stipulations des parties.
b- l’avenant
L'avenant est: l' «accord additionnel entre lassureur et l'assuré modiftant
ou complétant une police d'assurance dont il fait partie intégrante »
Il en découle que l'avenant est le mode de preuve normal des
modifications apportées au contrat d*assurance en cours pour mieux
adapter aux circonstances nouvelles conformément aux dispositions de
l'article 11 codes des Assurances.
Il prend souvent la forme d'un intercalaire, qui prend corps avec la police
et est soumis aux memes règles de forme que la police reste applicable
sur tous les points non modifiés.
Cependant, rien n'empêche les parties de constater ces modifications par
une simple lettre recommandée- à l'exception des modifications portant
sur objet du contrat initial qui nécessitent l'accord exprès de l'assureur
au même titre que la proposition d'assurance - tel est le cas de l'accord
par avenant, avant la vente du véhicule, du transfert de la garantie sur
un autre véhicule de l'assuré.
Le silence de l'assureur pendant le délai de dix jours de la date de
réception de la proposition de modification faite par lettre recommandée
entraine l'entrée en vigueur de la modification ou la remise en vigueur
d'un contrat suspendu et son opposabilité à l'assureur. En revanche,
l'opposabilité de l'avenant aux tiers est subordonnée à son
enregistrement. Ces modifications peuvent être l'œuvre de l'assuré ou de
l'assureur.
 ||-Contrat d’assurance
Le contrat d’assurance est le lien juridique qui unit une compagnie d’assurance
à un souscripteur, l’assuré, et qui les engage envers certaines obligations et
certains droits. Chacun de nous dispose d’au moins un contrat d’assurance :
habitation, auto, Assurance maladie, scolaire… Le contrat, aussi appelé police
d’assurance, peut sembler complexe du fait de la multitude d’informations qu’il
contient et des spécificités qui l’entourent.

1-les éléments du contrat d’assurance

C’est d’abord un contrat donc c’est un acte juridique conclu entre les
parties et qui nécessitent la réunion des conditions de validité à savoir
consentement, capacité, objet, cause. Ces éléments ne sont pas transposés
de la même exigence par le contrat d’assurance puisqu’il conserve un
certain particularisme.
1. Prime : somme due par le souscripteur d'un contrat d'assurance en
contrepartie des garanties accordées par l'assureur. C’est le prix de
l’assurance. Techniquement, elle représente le coût de la garantie du
risque. Juridiquement, c’est la contrepartie de la sécurité vendue par
l’assureur puisque c’est un contrat à titre onéreux.
2. le risque : C’est un événement futur et incertain, ça veut dire qu’il peut se
réaliser ou non. Mais ça ne veut pas dire que ce risque dépend de la volonté
de l’assuré. On ne peut assurer la faute intentionnelle. On ne peut
envisager une assurance pour un événement déjà produit (il faut qu’il y soit
un risque).
3. Une prestation : il s'agit de l'exécution, par l'assureur, de sa garantie.
Celle-ci peut se réaliser en argent, comme le remboursement de la valeur
d'un véhicule, ou en nature, comme le rapatriement d'une personne.
2- les caractères du contrat d’assurance

1. Synallagmatique : Nécessite une prestation et une contre

prestation. Ce qui les différencie des autres contrats est le fait
qu’enfin de parcours la prestation n’aura d’autre contre
prestation que l’engagement de l’assureur si le sinistre
n’intervient pas.

2. Onéreux : Il l’est pour le stipulant qui paye le prix au

promettant mais il n’est pas onéreux pour le tiers bénéficiaire.

3. Successif : L’assuré est protégé durant toute la période

d’assurance (sous réserve de résiliation) par des mises à
exécution successives. On peut prévoir un malus pour équilibrer
le contrat (si vous ne commettez pas d’accidents pendant toute
cette période vous aurez droit à une réduction de 10%)

4. Contrat de bonne foi : Les contrats doivent être négociés, formés

et exécutés de bonne foi. Cette disposition est d'ordre public.