Centre sectoriel de formation aux métiers du tertiaire de Gammarth

RAPPORT DE STAGE

Réalisé par : Bel Hamra SOFIA

Section : BTS commerce

Encadré par : Mme Mahjoub Jihene

Année de formation 2021/2022

 Dédicace

Je dédie ce travail :

A mon père Naji mon professeur de toujours, et ma chère mère Faouzia

Mon frère Marwen et son épouse Haifa et ses deux petits enfants mes chers Haroun et
Talel, ainsi que mon frère Mahdi et ma cousine Ons

Pour leurs soutiens et encouragement

A mes amis et tous les gens qui m’aiment

A mes enseignants sans exception, pour leurs efforts pour m’assurer une formation solide
qui m’a permis de devenir ce que je suis.

Veuillez trouver dans ce travail l’expression de mon amour et mon affection

Que dieu vous accorde santé et prospérité

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 Remerciements

Merci Dieu

Au terme de ce travail, je tiens tout d’abord à exprimer mes remerciements à toute

l’équipe pédagogique de centre de formation aux métiers du tertiaire de Gammarth et
j’adresse spécialement mes sincères remerciements à Mme Mahjoub Jihene mon
encadreur qui m’a fait l’honneur de suivre la réalisation de ce travail

Je remercie le chef d’agence et ses collaborateurs de l’agence BIAT Kram qui m’ont aidé
dans le cadre de l’élaboration de ce projet.

Je tiens également à remercier les membres du jury pour l’honneur qu’ils m’ont accordés
en acceptant de juger ce modeste travail

3
 Sommaire

Latifa Bouafoura Stage

d’initiation 2018/2019
Sommaire
Table de matières :
Introduction Générale
Latifa Bouafoura Stage
d’initiation 2018/2019
Sommaire
Table de matières :
Introduction Générale
Introduction générale 5

I. Partie1 : Présentation de la BIAT 6

1) : Historique 7
2) : présentation de la BIAT Kram 8
3) : Organigramme de la BIAT Kram 9
4) : Répartition des taches par fonction 10
5) : produits et services 11

4
 II. Partie 2 : L’environnement de la banque
1) Macro environnement 12
2) Micro environnement 14

III. Partie 3 : taches observer et taches effectués

1) Les Taches observés 15

2) Les taches effectuées 18

IV. Partie 4 : les apports du stage

1) Sur le plan technique

19
2) Sur le plan comportemental

19

V. Critiques et solutions 20
VI. Conclusion 21

Introduction générale

5
 Du 01/11/2021 au 31/01/2022, j’ai effectué un stage au sein de la banque
internationale arabe de Tunisie BIAT (située à LKRAM). Au cours de ce stage à l’agence
BIAT, j’ai pu m’intéresser au fonctionnement de cette direction, il s’agit de
comptabiliser, effectuer, contrôler, les opérations d’entrée et de sortie des fonds.

En Tunisie, la banque joue un rôle économique de premier ordre. En effet, la banque est
représentée comme étant un acteur important dans l’activité économique

I. Présentation de la BIAT

La Banque internationale arabe de Tunisie ou BIAT est une banque tunisienne qui fait
partie des trente principaux établissements d'Afrique du nord. Première banque
tunisienne en termes de parts de marché et cotée à la bourse de Tunis,

En regroupant les agences tunisienne de la société Marseillaise de crédit ( SMC ) et de

la british Bank of the middle East ( BBME) installées en Tunisie depuis des dizaines
d’année , Mansour Moalla et Habib Bourguiba junior rejoints par Mokhtar Fakhfakh
fondent en février 1976 la banque internationale arabe de Tunisie

6
Elle est officiellement enregistrée au registre du commerce le 1er avril 1976. Elle
s’installe en plein cœur de Tunis, avenue Habib Bourguiba dans les anciens locaux du
magasin « Maison modèle »

Le premier conseil d’administration de la BIAT illustre cette ouverture sur l’extérieur

par la présence d’administration et de conseillers étrangère

A la fin de son premier exercice d’activité, en 1977, la BIAT enregistrait une part de
marché de 6% du total des dépôts et des crédits bancaires.

Dénomination sociale Banque Internationale arabe de Tunisie

Siège sociale 70-72, Av. Habib Bourguiba
Téléphone 71131000/31311000 71340722 71340733
Fax 71342820 / 71340680
E-mail [email protected]
Site web www.biat.com.tn
Forme juridique Société anonyme
Secteur d’activité Bancaire
Date de constitution en 1976
Durée 46 ans
Registre commerciale 1er avril 1976
Exercice social Du 01/01N au 31/12/N
Capital social 178 500 000 DT (en 2020)

1) Historique de la BIAT
*En 1980, première augmentation de Capital de 3 à 5 millions de dinars avec de
nouveaux actionnaires internationaux : Abu Dhabi Investment Authority et la National
Commercial Bank of Jeddah.

*Introduction en bourse en Septembre 1990.

*L’actionnariat étranger se raffermit avec l’arrivée de la San Paolo Bank Holding et la

WAFABANK respectivement en 1991 et 1992.

*La consolidation des fonds propres de la Banque à 20 millions de dinars en 1991

accompagne son important développement commercial.

*Ainsi, la banque aborde les années 2000 avec une part de marché de 14,5% pour les
dépôts bancaires et un total capitaux propres qui atteint 228.7MD.

*Dès sa création, la BIAT fait une politique d’implantation d’agences afin de couvrir le
territoire, le réseau s’étend régulièrement et atteint les 85 agences en 2000.
7
*en 2000 et jusqu’en 2004 : Chekib Nouira est le Président du Directoire et Mokhtar
Fakhfakh Président du Conseil de Surveillance.

*En 2005, le Groupe Mabrouk investit dans la BIAT en rachetant des titres à Morgan
Stanley, à Blakeney, aux Banques Populaires françaises et à différents actionnaires
tunisiens.

*En 2007, le Groupe Mabrouk devient actionnaire de référence avec 40 % du capital

*En 2009, Ismaïl Mabrouk est nommé Président du Conseil d’Administration de la

Banque.

*La direction générale devient collégiale en 2014 avec la nomination de Mohamed

Agrebi (DG) et de deux directeurs généraux adjoints : Thameur Derbel et Hechmi
Lakriche.

*Dès 2007 et sous l’impulsion des nouveaux dirigeants, la BIAT se dote d’ambitieux
projets stratégiques de développement qui lui permettront d’asseoir sa position de
leader en Tunisie :

*Création en 2014 de BIAT Consulting, une société de conseil en stratégie et

organisation qui développe ses activités auprès d’institutions financières en Afrique de
l’Ouest et Afrique Centrale

*Lancement en 2014 de la Fondation BIAT pour la jeunesse à l’initiative du Président

du Conseil d’Administration, Ismail Mabrouk, dans le cadre de la démarche de
responsabilité sociétale de la BIAT. Présidée par Tahar Sioud, la Fondation accompagne
la jeunesse tunisienne au travers de trois axes principaux : l’éducation, la culture et la
promotion de l’entrepreneuriat.

*En 2015, la BIAT inaugure son nouveau siège social regroupant ses services centraux
et ouvre sa première filiale en France, BIAT France.

*selon le classement 2015 de l’African Banker, BIAT la première banque de Tunisie en

termes de parts de marché et de résultats financiers et figure dans le top 10 des
banques francophones africaines

Entre 2008 et 2018, le PNB de la BIAT est passé de 260.5 MDT à 834.5 MDT. Le réseau
d’agences a connu une expansion notable: le nombre d’agences est passé de 122 à fin
2008 à 204 à fin 2018 réparties sur l’ensemble du territoire tunisien.

2) Présentation de la banque BIAT Kram

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BIAT Le Kram - Banque Internationale Arabe de Tunisie (BIAT) (Agence 75) se trouve à
Gouvernorat de Tunis, 246 AVENUE HABIB BOURGUIBA 2015, C’est une ancienne
agence depuis le 24/05/1986

BIAT le Kram est dirigé par monsieur JOUINI IMED chef d’agence,

3) L’organigramme de l’agence BIAT Kram

DIRECTION AGENCE

RESPONSA ATTACHE ATTACHE

CHARGE CHARGE BACK
BLE COMMERC CONTROLE
PME PP OFFICE
ETRANGER IALE UR

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C C
AC erci AI AI
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4) Répartition des taches par fonction

*Directeur d’agence
9
Ce poste consiste à diriger et à planifier les différentes activités de l’agence :

-La détermination des produits et services proposés

- Le responsable d’agence doit garantir le développement du chiffre d’affaires ainsi que

de la clientèle de son agence

- il applique les normes et les procédures mises en place par la direction générale.

*Chargé PME / l’adjoint de directeur d’agence

L’adjoint est le collaborateur le plus proche du directeur d’agence et assistant dans tous
les emplois et a le pouvoir de signer des documents et de prendre des décisions dans le
flux de travail à la banque

- Analyser la situation économique et financière de l'entreprise, cliente ou prospect,

pour identifier ses besoins

- Conseiller la PME/PMI et son dirigeant et gérer la relation au quotidien

- Monter les dossiers de financement et négocier les conditions financières et les

garanties

- Veiller aux notions de risques et de rentabilité pour la banque

- Développer la clientèle en prospectant de nouveaux clients

*Attaché contrôleur
- A pour mission de développer un portefeuille (artisans, commerçants, professions
libérales, particuliers)

- Répondre aux besoins des clients (demande de crédit, autorisation de découvert,

placement)

- Fidélisé les clients

- Vendre les produits financiers de son établissement

- Prospecter de nouveaux clients

- Assurer le suivi des comptes de ses clients

- Vérifier la situation financière de ses clients

- Evaluer les risques de financement accordés et Compléter les états des écarts de
caisse (annulation et remboursement)

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*Commerciale de guichet
-Il assure l’inventaire du coffre, contrôle et vérifie les moyens de paiements, assure la
remise des fonds et procède a la saisie des écritures comptable

- Respecter les règles de sécurité impératives et contrôler le flux des personnes dans le
local de caisse principale

- Créer et supprimer les fonds de caisse, distribuer les fond de caisse et la monnaie

- Enregistrer les moyens de paiement

- Suivre les différentes recettes

- Contrôle de DAB

*Assistante de clientèle
-Prise en charge de clients

- Orientation de clients

- Traitement de réclamation

- délivrance et réception des demandes des chéquiers et des cartes bancaire

- Accroche commerciale

*Back office
- Traitement des chéquiers

- Gestion des impayés

- Traitements des virements

- Compensations des chèques

- Traitements des effets

*Responsable étranger
- Lettre de crédit

- Financement devise

- Ouverture titre commerce extérieur

- Allocation voyages d’affaires (AVA)

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- Dossier scolarité

*Guichet
- Retrait et Versement

- Chèques certifiés

- Virement

- encaisser des chèques

- convertir des devises

5) Produits et services
a) Pack Silvère

Le compte SILVER Il permet d’effectuer toutes les opérations bancaires courantes

(virement de salaire, retraits, versements, paiements)

LES AVANTAGES :

Accès immédiat à l’ensemble de produits & services dont le client a besoin.

Economique : grâce à un tarif d’abonnement trimestriel (tout inclus y compris les frais
de tenue de compte) très inférieur à la somme des tarifs

Des produits et services composant le Pack lorsqu’ils sont souscrits seuls.

Matérialisée par une carte VISA, dont le montant est fixé en fonction de revenu

b) Pack SAFIR

Il offre : Une rémunération de 1% l'an pour tout solde dépassant un seuil prédéfini

Une facilité de trésorerie

Un chéquier spécial SAFIR. La carte VISA Premier Nationale. La carte de privilèges

II. L’environnement de la banque

La banque ne vit pas en léthargie mais c'est plutôt une entité vivante, évolutive et
dynamique. Elle s'intègre dans un environnement donné, l'influence et se fait

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influencer. Cette réciprocité marquée par un dynamisme social, définit l'environnement
comme l'ensemble des facteurs incontournables pour la banque

1) Macro environnement
Le macro-environnement est tout ce qui entoure l’entreprise. C’est l’ensemble des
facteurs externes à l’organisation étudiée, c’est-à-dire les facteurs que l’entreprise ne
peut pas contrôler, et qui sont similaires pour toutes les entreprises d’un même
secteur.

Il est donc nécessaire, pour une banque, de se tenir au courant des évolutions de son
environnement d’affaires, afin d’anticiper au maximum les changements. Au-delà de la
simple utilisation du PESTEL

Facteur politique

Facteur économique

Facteur sociologique

Facteur écologique

Facteur légale

1. facteur politique

Le contexte politique de la banque BIAT est complexe, car la banque opère dans
plusieurs pays et il faut donc qu'elle réponde à la réalité de chaque système.
C'est pour cela que l'on peut affirmer que certains aspects politiques peuvent, en
principe, entraver la croissance de la banque à échelle mondiale. Pour que la BIAT
puisse mettre en place une nouvelle opération dans un nouveau pays, elle droit trouver
un collaborateur local.

La stabilité fiscale et politique des pays dans lesquels la BIAT veut opérer est très
importante. Il s'agit ici d'un facteur capital du rythme de croissance et de
développement de l'entreprise

2. facteur économique

La BIAT doit faire face à des menaces et des risques parfois inhérents à leur statut de la
première banque en Tunisie. Ainsi, sa croissance dépend de facteurs
macroéconomiques tels que les fluctuations des taux de change et du marché
boursier bien souvent imprévisible, que ce soit ici ou ailleurs dans le monde. Pour une
banque telle que la BIAT, les facteurs économiques relèvent aussi des politiques mises
en place par les gouvernements, marchés financiers et choix politiques
13
3. facteur Sociologique
Sur le plan socioculturel, le système bancaire est dépendant du style de vie lié à la
consommation qui accroît la demande de crédits, les comportements et les attentes des
clients ont été modifiées par la digitalisation du système bancaire , les clients gèrent
leurs comptes en ligne (consultation, virements, placements)

4. facteur technologique :

De nos jours, certains progrès techniques sont de véritables révolutions pour notre vie
quotidienne. La télécompensation, par exemple représente un gain de temps et de
productivité certain de même pour le Swift et le t24.

Le Swift Sa mission est d’offrir aux acteurs du monde de la finance des services
sécurisés de messagerie sur un réseau privé (SWIFTNet) et utilisant les technologies
avancées du monde de l’internet

Le t24 offre des fonctionnalités différentes pour répondre aux besoins variés de
l'industrie bancaire. Par exemple, cette plate-forme bancaire permet aux
établissements bancaires privés de gérer les clients, évaluer les risques, surveiller les
activités en cours et passés et traiter des tâches bancaires spécialisés pour les
entreprises et clientèle de choix. Cette fonctionnalité inclut également la possibilité de
surveiller les opérations de trésorerie, les paiements, les crédits et les dépôts. Pour la
gestion de fortune privée, le T24 exerce des fonctions de gestion de portefeuille, y
compris les évaluations et la conformité. Pour la banque de financement, le T24 peut
superviser la gestion de trésorerie, commercial et des prêts syndicats et le financement
du commerce. Des fonctions de gestion de trésorerie comprennent la capacité de
surveiller les différents marchés tels que les devises, les marchés monétaires, contrats à
terme, options, titres et pensions

Grâce à la technologie, les banques ont l'occasion d'améliorer le degré de satisfaction

des clients, et donc leur position face à leurs concurrents.

5. facteur écologique :

La dématérialisation permet aux banques de faire des économies importantes et

d’augmenter leur rentabilité. Ainsi, choix destinés à réduire la quantité de papier
utilisée et sélection plus fréquente de papier recyclé post-consommation, aussi bien
l’économie d’énergie dans les agences et les bureaux grâce a des thermostats
programmables, à une utilisation rationnelle des systèmes de chauffage et
conditionnement et des systèmes d’éclairage éconergétique

6 : facteur légal
Le droit et son respect influent grandement les décisions prisent dans la banque. La
conduite du changement e »'se fait toujours en fonction du droit local, mais aussi
14
international. La législation et les règles de droit impactent fortement les banques.
Leurs stratégies doivent prendre en compte le droit actuel et futur du département ou
du pays sans oublier le droit international

2) Micro environnement
le micro environnement d’une banque regroupe tous les facteurs, acteurs et
éléments extérieurs à l’entreprise qui ont un impact , potentiel ou réel , sur son
développement

1. Les Fournisseurs

Les banques font la collecte des ressources auprès des fournisseurs des capitaux

2. La clientèle

*La segmentation de la clientèle par profession :

Les professions libérales

Les petites et moyennes entreprises

Les agriculteurs

Les artisans

Les commerçants

*La segmentation des particuliers

-Par leur âge : -Une clientèle jeune jusqu’à 25 ans

-Des mineures (compte épargne Awledna)

-Par gamme : -haute gamme : De 2500 jusqu'à 8000 PACK SAFIR

De 8000 jusqu’à 30000 PACK PLATINUM

De 30000 et plus PACK ELITE (patrimoniaux)

-Moyenne gamme : salaire entre 700 et 2500 PACK SILVER

Avec une carte visa classique et carte tempo

-Tunisiens résidents à l’étranger

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 - Passager : Etrangers non-résidents, clients d’autres banques, western union,
versement espèce par tirées

3. Les concurrents

Il y a une forte concurrence des banques et des assurances sur la zone de Kram :

Tel que ZITOUNA, TTIJARI, BH, STB, CCP (CENTRE DES CHEQUES POSTAUX) AMEN BANQUE,
BARAKA BANQUE, BTK, BT

III. Les taches observées et les taches effectués

1) Les taches observées

a) Back office : est composé d’agents qui se trouvent toujours en contact direct
avec les clients pour répondre à leur besoin

*opération : remises de chèques et remises effets

Le client doit remplir un imprimé nommé Remises chèques ou Remises effets

ensuite, les chèques ou les effets seront scannes par le logiciel

*opération : virement

Un virement bancaire désigne le transfert d'une somme d'argent depuis un

compte bancaire vers un autre compte bancaire, Ces comptes peuvent être
domiciliés soit dans le même établissement bancaire, soit dans deux banques
bien distinctes

On a trois types de virement :

-Un ordre de virement simple : par lequel on débite un compte en faveur d’un
autre.

- Un ordre de virement permanent : par lequel le virement s’effectue de

manière systématique par logiciel chaque mois, trimestre, semestre ou année
pour un même montant fixé dès le départ.

- un ordre de virement multiple : est un virement réservé aux entreprises qui

sont titulaires d'un compte commerciale, permet de effectués virement salaire au
profit des employées de la dite société

*opération La télé compensation Les impayés

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 -Pour les Chèques :

Il arrive parfois qu’un client remette un chèque à une tierce personne sans
provision ou avec une provision insuffisante, valeur mal présenté, signature mal
conforme, valeur prescrite, cheque a en opposition (perte, vole, faillite), clients
décédé… ce qui entraîne le rejet automatique du chèque.

Pour régler la situation la banque commence par prévenir le client par appel
téléphonique ou email, si le client ne règle pas le jour même la banque lui envoi
un préavis

b) Attaché contrôleur
*Opération ouverture du compte
Chaque ouverture de compte au niveau de la BIAT doit obéir à certaines
conditions
-Les types du compte :
Le compte courant soit pour personne physique (7520) soit sociéte (7510)
Le compte épargne : épargne prévoyance (7540) épargne résidence (7543)
Le compte de placement à terme
Le compte bloqué
Le compte personnel BIAT (7529)
- Les documents nécessaires :

Une demande d’ouverture de compte

Un spécimen de signature gardé par la banque

Une carte d’identité bancaire fournie au client dans laquelle sera noté le RIB

Une Copie de la carte d’identité nationale

Une attestation de travail et une attestation de salaire, alors que pour le compte
commercial le client apporte le registre de commerce et la carte d’identification fiscale
au lieu de ces deux documents.

Pour Le compte épargne :

Ce compte intéresse ceux qui veulent épargner leur argent et bénéficier de l’intérêt et
ce à condition que la somme déposée lors de la signature de la demande d’ouverture de
compte soit supérieure ou égale à 1000DT.

- Les documents nécessaires :

Une demande d’ouverture de compte épargne

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Un spécimen de signature

Un livret d’épargne ou une carte fourni par la banque et ce selon le choix du client

* Opération : Traitement des dossiers de crédit

Pour accepter l’octroi de crédit, la banque va prendre en considération certaines
conditions à sa prise de décision à savoir :

La capacité de remboursement du client

La solvabilité du client

Le type de garantie fournie par le client

Le besoin justifié par le client

Les types de crédits :

*Le crédit média : c’est un crédit à la consommation pour faire face à un besoin
particulier Le montant de ce crédit peut aller jusqu’à 12fois le salaire mensuel net du
demandeur et la durée maximum de remboursement est de 36 mois.

*Le crédit Immo : pour la construction d’un logement à usage d’habitation,

l’aménagement d’un logement...

*Le crédit auto : physiques pour l’acquisition d’un véhicule. Le montant peut aller
jusqu’à 80% du prix TTC du véhicule et la durée maximum de remboursement est de 84
mois.

c) Guichet
*Les Opérations aux guichets :

Versement, retrait, extrait du compte, certification chèque, change manuelle, vente

BBE, rétrocession (déclaration douanière suite au vente BBE), western union,

* Les documents nécessaires :

Carte d’identité, passeport ou carte séjour

d) L’accueille
* Les opérations : - saisie des cartes et des chéquiers
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 - Vend les produits et les services (mybiat)

- réception et envoi des courriers

2) Les taches effectuées

*back office : - réception des chèques, vérifier et donner les décharge au client

- scannérisation des chèques

- remplir l’imprimé Remises chèques

*guichet : - j’effectué une opération de retrait et une opération de versement

-clôture de la caisse

-pointage des pièces

-charger le DAB

* L’accueil : - réception des cartes et des chéquiers

- aider les clients a installé mybiat

- orienter les clients

- remplir le formulaire de demande de chéquier pour les clients

- délivrance des chéquiers et carte bancaire

- traitement du virement

- réception et envoi des courriers

*Attaché : - vérifié les documents des dossiers crédit, faire les photocopier des dossiers

- remplir l’imprimer bordereau d’envoi pour envoyer les dossiers au siège

IV. Les apports du stage

Mon stage au sein de la banque populaire a été très bénéfique et instructif Au
cours de ces trois mois, j'ai ainsi pu observer et participer, au fonctionnement
quotidien d'une agence bancaire.

1. Sur Plan technique

-Connaitre les logiciels bancaires
19
 - Scanner des chèques et des effets
- Utiliser une compteuse
- charger une DAB
- remplier les imprimer bancaire ainsi les chèques et les effets
- connaitre les documents nécessaires pour un crédit ou ouverture du compte
- devise
2. Sur le plan comportemental
-Etre ponctuelle et responsable

-L’acquisition de polyvalence grâce à la rotation entre les services

- les relations humaines entres les différents employés de la banque

- être chaleureuse avec les clients

- la confiance en soi

V. Critiques et solution :
*Critique
- Nombre élevés des clients
- Les clients ne respectent pas leur tour et le protocole sanitaire
- Absence d’un agent de sécurité

*Solution
Avoir un agent de sécurité pour que les clients respectent leur tour, porter leur masque,
et respecter la distance entre eux

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 Conclusion

Plus largement, ce stage a été l’opportunité pour moi d’obtenir l’expérience nécessaire,
développer mes connaissances sur le secteur bancaire et d’être au courant des nouvelles
politiques adoptées par la banque

Au-delà d’enrichir mes connaissances professionnels, ce stage m’a permis de comprendre

dans quelle mesure il ma beaucoup apporté dans mon future parcours professionnel

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