AVRIL 2022

LES
HORS-SÉRIE MINI-GUIDES
BANCAIRES

Maîtriser
mon budget

les clés de la banque

1
Ce mini-guide vous est offert par :

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Le présent guide est exclusivement diffusé à des fins d’information

du public. Il ne saurait en aucun cas constituer une quelconque
interprétation de nature juridique de la part des auteurs et/ou de
l’éditeur. Tous droits réservés. La reproduction totale ou partielle
des textes de ce guide est soumise à l’autorisation préalable de la
Fédération Bancaire Française.

Éditeur : FBF - 18 rue La Fayette 75009 Paris - Association Loi 1901

Directeur de publication : Maya Atig
Imprimeur : Concept graphique, ZI Delaunay Belleville -
9 rue de la Poterie - 93207 Saint-Denis
Dépôt légal : avril 2022
SOMMAIRE

3 TENIR UN BUDGET 15 MON BUDGET MENSUEL

3 Qu’est-ce qu’un budget ?
4 Pourquoi maîtriser 17 FICHES PRATIQUES
mon budget ?
18 FICHE N°1 - Revenu principal
5 Pourquoi est-il difficile
de moins dépenser ? 20 FICHE N°2 - Autres ressources
7 Comment gérer mon budget ? 24 - Remboursement
FICHE N°3
des crédits
26 FICHE N°4 - Habitation
9 QUE FAIRE EN CAS 28 FICHE N°5 - Électricité, gaz, eau
DE DIFFICULTÉS ? 31 FICHE N°6 - Assurances
9 Réagir au plut tôt 33 FICHE N°7 - Impôts
9 À qui s’adresser ? 35 FICHE N°8- Téléphone, Internet,
télévision et VOD
38 - Alimentation
FICHE N°9
et dépenses de la maison
11 CÔTÉ BANQUE 40 - Santé et soins
FICHE N°10

11 Utiliser un compte bancaire du corps

11 Suivre régulièrement 42 FICHE N°11 - Enfants
mon compte 44 - Véhicule
FICHE N°12

12 Maintenir mon compte et transports

créditeur 46 - Équipement
FICHE N°13

12 Choisir les moyens de la maison et petits travaux

de paiement adaptés 48 - Loisirs, sorties
FICHE N°14

13 Utiliser mon chéquier et vacances

avec prudence 51 FICHE N°15 - Animaux
13 Ouvrir un compte d’épargne 53 - Cadeaux et dons
FICHE N°16

14 Garder la maîtrise (que vous faites)

de mon endettement 54 - Épargne
FICHE N°17

14 Préférer le crédit amortissable et placements

au crédit renouvelable 55 FICHE N°18 - Justice
AVANT-PROPOS

Maîtriser son budget est une nécessité.

Si tenir son budget peut sembler fastidieux (on ne sait pas

toujours comment procéder, par où commencer, ni quels outils
utiliser), c’est pourtant particulièrement utile quand les fins
de mois sont difficiles. Cela permet de prendre conscience des
dépenses réalisées et de trouver des pistes pour améliorer la
situation. Vous trouverez dans ce guide des repères pour mieux
gérer votre argent au quotidien.

Un budget mal tenu conduit toujours à un appauvrissement

et à de fausses solutions comme le recours excessif au crédit.
Bien tenu, il permet au contraire de construire des projets
et de s’organiser pour faire face aux dépenses imprévues.

Ce guide peut vous aider à :

comprendre pourquoi
tenir votre budget,
établir votre budget
(modèle de tableau),
bien gérer votre compte bancaire,
trouver des pistes pour
améliorer vos ressources
et limiter vos dépenses,
savoir quoi faire en cas de
difficultés persistantes.
TENIR UN BUDGET
Qu’est-ce qu’un budget ?

Le budget c’est le fait de noter (par exemple sur un tableau), chaque mois,
toutes vos prévisions de ressources (l’argent qui rentre) et toutes vos
prévisions de dépenses (l’argent qui sort). En préparant à l’avance des
tableaux mensuels, vous déterminez vous-même de quelle façon vous comptez
dépenser l’argent que vous gagnez.
Il existe bien sûr des applications qui vous permettent de suivre votre budget
facilement (ex : Pilote Budget).
Apprendre à maîtriser votre budget, c’est apprendre à utiliser au mieux l’argent
que vous recevez pour éviter d’en manquer quand vous en avez besoin. Un
budget permet ainsi de planifier des projets et de s’organiser pour faire face
aux imprévus, prendre conscience aussi de certains postes de dépenses qui
pourraient être diminués.

LES RESSOURCES
C’est l’argent sur lequel vous pouvez compter
chaque mois pour payer vos dépenses.
Le plus souvent, et si vous êtes salarié
ou retraité, les revenus sont de même
montant, réguliers et versés à une date
programmée ce qui permet de mieux
planifier ou organiser vos dépenses.
ATTENTION
Vous pouvez également disposer En prenant l’argent d’un livret
d’épargne, vous le déplacez vers
de revenus complémentaires comme
votre compte, votre patrimoine
par exemple des revenus locatifs… reste identique, ce n’est donc pas
D’autres revenus sont, en revanche, une rentrée d’argent. L’argent
d’un découvert ou d’une carte
moins sûrs : prime, intéressement,
de crédit est une dette que
dividendes… Et vous ne pouvez pas vous devrez rembourser.
compter dessus pour payer vos
charges.

3
 LES DÉPENSES
C’est l’ensemble de ce que vous payez dans le mois. On distingue
généralement 3 types de dépenses :

Dépenses fixes
Dépenses courantes Dépenses occasionnelles
non compressibles
variables compressibles facultatives
ou très difficilement
Alimentation, habillement,
Habitation (loyer ou mensualités Cadeaux, loisirs
soins et hygiène (médecin,
de crédit), assurances, (restaurant, vacances,
dentiste, coiffeur…),
abonnement Internet, téléphone, voyages…), culture,
transports (abonnements,
électricité, gaz, eau, etc. réparations diverses etc.
carburant, vélo…) etc.
Ces dépenses correspondent
souvent à des abonnements. Pour ces dépenses,
C’est généralement
Beaucoup de ces charges dans la mesure
sur ces postes
sont mensualisées. de vos possibilités,
que vous pouvez faire
A défaut, réservez leur montant il est important
le plus d’économies.
mensuel pour être sûr d’avoir d’épargner au préalable.
l’argent disponible à l’échéance.

Les dépenses fixes et les dépenses courantes sont des dépenses

incontournables car elles correspondent à une nécessité et sont donc
obligatoires. Le montant de certaines d’entre elles peut cependant
être réduit (voir les fiches n°5, 6 et 8).
La différence entre vos ressources et vos dépenses, c’est le solde, autrement
dit le montant qu’il vous reste d’argent disponible.
z  ’il vous reste de l’argent en fin de mois, vous pouvez l’épargner pour
S
financer des projets ou pour faire face aux imprévus.
z  i dans le mois, vous avez plus de dépenses que de ressources, vous
S
devez prendre d’urgence des mesures pour rétablir la situation afin
d’éviter d’entrer dans la spirale du surendettement.

Pourquoi maîtriser mon budget ?

SI VOS RESSOURCES EXCÈDENT VOS DÉPENSES…
Ne pas dépenser toutes
Cela signifie qu’à la fin du mois, votre ses ressources permet d’épargner
situation financière s’est améliorée
par rapport au mois précédent.
Ressources Dépenses
Ce qui vous reste à la fin du mois = 1.000 € = 950 €
peut être mis de côté pour financer
un projet ou pour faire face à un Epargne = 50 €
imprévu.

4
SI VOS DÉPENSES EXCÈDENT VOS RESSOURCES…
Si vous dépensez plus d’argent dans le mois que vous n’en gagnez, vous serez
amené à réduire votre épargne et/ou à vous endetter (votre compte passe
à découvert ou le découvert augmente, vous ne pouvez pas payer certaines
factures, vous avez recours au crédit à la consommation…).

Plus de dépenses que de Il n’existe pas de droit au crédit. Si votre

ressources entraîne des dettes banque ne souhaite pas vous accorder
de découvert (ou augmenter votre
Ressources autorisation), elle rejettera les paiements qui
Dépenses = 1000 € se présenteront (chèques, prélèvements…).
= 1050 €
Ceci entraînera des frais supplémentaires
Dettes = 50 € et une dette alors que vos revenus ne
suffisaient déjà pas à couvrir vos charges.
Un rétablissement rapide de votre budget
est nécessaire.

Pourquoi est-il difficile

de moins dépenser ?

LA TENTATION / LA PUBLICITÉ

Le monde moderne nous encourage

à consommer toujours davantage. ATTENTION
La publicité crée la tentation. Il en va
Résister à la tentation ne
de même pour la mode, le regard signifie pas se priver de
des autres, le besoin de s’accorder tout. Au contraire, une
des plaisirs dans une vie souvent rude… consommation raisonnée
Bref, les « bonnes raisons » de dépenser permet de faire des économies
là où c’est possible, pour
ne manquent pas… Comme ces
mieux satisfaire ses besoins
incitations ne tiennent généralement prioritaires.
pas compte de nos moyens financiers,
nous devons rester vigilants afin
de garder le contrôle de la situation.

5
LES ENFANTS
Ils apparaissent en général plus perméables à la publicité et plus sensibles
aux effets de mode que les adultes. Ainsi, ils se montrent parfois exigeants
dans certains choix d’achats, sans considération des moyens financiers de la
famille. De la part de vos enfants, adolescents, la pression peut être forte pour
vous faire acheter tel ou tel bien : c’est l’occasion de faire un peu d’éducation
financière et budgétaire avec votre enfant. Expliquez-leur qu’il faut d’abord
payer les charges obligatoires et toutes les dépenses prioritaires.

Aidez vos enfants à acquérir le plus tôt possible de bons

repères sur le nécessaire équilibre entre les ressources
et les dépenses. Cela facilitera le dialogue dans la famille
information sur les questions d’argent et les aidera à gérer leur
argent de poche, puis dans leur vie d’adulte à garder
la maîtrise de leurs finances personnelles.
Plus d’infos et d’astuces sur l’éducation budgétaire sur
www.lesclesdelabanque.com.

LES DÉPENSES INCONTOURNABLES

Elles correspondent à une nécessité et de ce fait sont des dépenses
contraintes. C’est le cas par exemple du loyer, du remboursement
des crédits, de la pension alimentaire que l’on verse pour ses enfants à son
ex-conjoint, des frais de transport pour aller travailler, etc.

Cependant, il est toujours utile de se demander si, pour certaines d’entre

elles, il n’y aurait pas moyen de faire baisser la charge : se loger dans
des conditions plus économiques pour diminuer le loyer, obtenir un
rééchelonnement d’un crédit pour alléger les remboursements etc.

Par ailleurs, certaines dépenses comme les dépenses alimentaires sont

obligatoires. Pourtant, il est souvent possible de mieux se nourrir en
dépensant moins.

Certaines dépenses peuvent aussi être différées ou réduites sans

conséquence insupportable sur les conditions de vie de la famille. Tout au
plus ressent-on une frustration passagère de ne pas pouvoir se payer ci ou ça
au moment où l’on en a envie.

De bonnes idées pour essayer de réduire ses dépenses sont reprises dans les
fiches n° 3 et suivantes.

6
Comment gérer mon budget ?

IDENTIFIER TOUTES LES RESSOURCES

ET LES DÉPENSES
Pour tenir votre budget, vous devez commencer par identifier toutes les
ressources ou revenus afin de déterminer le montant total mensuel sur
lequel vous pouvez compter. Prenez votre temps pour ne rien oublier : vous
pouvez vous servir de votre relevé de compte (colonne crédit) ou votre
application de banque à distance.

Ensuite, faites la liste de vos dépenses fixes, courantes et occasionnelles en

les regroupant par thème : logement, assurance, remboursement des crédits,
enfants, transports, animaux domestiques (si vous en avez), santé et soins,
épargne et placements, loisirs, cadeaux et dons…

Vos prévisions de dépenses doivent être raisonnables : ni trop optimiste,

ni trop pessimiste.

Pour bien identifier vos dépenses, vous pouvez vous servir également de
votre relevé de compte et de votre application de banque à distance mais
aussi de votre talon de chéquier, de vos facturettes de carte bancaire et de
tout justificatif qui pourrait vous être utile.

ÉTABLIR DES PRÉVISIONS ET VÉRIFIER

LEUR RÉALISATION
Vous pouvez établir vos prévisions et vérifier leur réalisation à l’aide du
tableau proposé pages 15 et 16 de ce guide.

Notez à l’avance tout ce qui peut être prévu (par exemple si vous avez opté
pour le paiement mensuel de votre assurance, vous pouvez déjà inscrire la
somme à payer pour les mois à venir).

Ensuite notez vos prévisions de ressources et de dépenses pour le mois et

au fur et à mesure notez, en face de chaque prévision, le montant réel
de l’opération, c’est-à-dire ce que vous avez réellement perçu ou dépensé.
Analysez ensuite les écarts éventuels entre vos prévisions et la réalité en
repérant les grandes différences et en réajustant pour les mois suivants. Enfin,
préparez de la même façon vos prévisions pour le mois d’après et ainsi de suite
chaque mois. Si vos charges ne sont pas mensualisées, c’est-à-dire si elles sont
bimensuelles, trimestrielles ou annuelles, calculez leur montant mensuel et
reportez-le dans les sommes prévues. Ce montant ne sera pas dépensé, il sera
en quelque sorte réservé afin d’assurer le paiement à la date d’échéance.

7
 AJUSTER ET PRÉVOIR
z Votre budget permet de réaliser des simulations de vos dépenses en
fonction de vos ressources, d’en mesurer les conséquences, de corriger
si besoin pour arriver à un équilibre satisfaisant.
z L’insuffisance de ressources sera précisément calculée et pourra servir de
base de dialogue avec votre conseiller bancaire, un service social ou une
association susceptible de vous venir en aide.
z A
 nticipez votre budget chaque mois pour le mois suivant vous donnera le
temps de prendre des dispositions de façon à en permettre la réalisation.

PILOTE BUDGET
PILOTE DEPENSES*

Disponibles sur Android et IOS. Ces 2 applications gratuites sont

déconnectées des sites bancaires, anonymes et confidentielles.
Pilote Budget permet de mieux connaître et maîtriser votre budget
en calculant, pour le mois, le montant dont vous disposez pour
vos dépenses du quotidien, une fois vos charges obligatoires payées.
Ex : « chaque mois je dispose de 560 € pour mes dépenses du
quotidien ».
Pilote Dépenses permet de suivre l’évolution de votre « reste pour
vivre réel » c’est-à-dire l’argent qu’il vous reste vraiment au fur et
à mesure de vos dépenses, y compris en liquide. Pratique pour
connaître à tout moment la somme réellement disponible mais aussi
identifier les dépenses qui vous coûtent le plus cher, celles que vous
pouvez réduire…
Ex : « Ce mois-ci j’avais 560 € pour mes dépenses du quotidien.
On est au milieu du mois et Pilote Dépenses indique qu’il ne me
reste plus que 130 €. J’ai dépensé plus de la moitié de mon reste
pour vivre… »
* Applications développées par 10 partenaires publics, privés.

8
QUE FAIRE EN CAS
DE DIFFICULTÉS ?
Réagir au plus tôt
SI POSSIBLE AVANT LES PREMIERS INCIDENTS
Plus vous réagissez tôt face à une difficulté financière qui s’annonce, plus
vous vous donnez des chances de trouver une solution avant que votre
situation ne devienne intenable. Il est en effet plus facile de négocier avec
ses créanciers avant l’apparition des premiers impayés. D’autant que le fait
de tenir un budget et d’établir des prévisions sur sa situation financière est
un signe de bonne gestion.
Prendre des mesures avant l’apparition des premiers impayés permet de faire
l’économie de frais que ces incidents entraînent.

AU PLUS TARD AUX PREMIÈRES DIFFICULTÉS

Il peut arriver que les difficultés financières soient causées par un incident
totalement imprévisible. Dans ce cas, il est nécessaire de réagir sans tarder.
Chaque jour qui passe est en effet susceptible d’aggraver la situation.

À qui s’adresser ?

LE CONSEILLER BANCAIRE
Le suivi régulier et fréquent de votre compte bancaire vous permettra de
détecter rapidement vos difficultés financières (apparition de période débitrice,
rejets de prélèvements ou de chèques, frais divers, etc.). Prenez contact sans
tarder avec votre conseiller bancaire pour faire le point sur vos dépenses
et voir les solutions qu’il peut vous proposer. Il est toujours déconseillé de
mettre la banque devant le fait accompli. S’il n’a pas eu connaissance de vos
difficultés, votre conseiller peut légitimement penser que vous avez cherché
à lui cacher la réalité. Or, c’est précisément au moment où les difficultés
apparaissent que vous avez particulièrement besoin de sa confiance.

9
 LES SERVICES SOCIAUX ET LES ASSOCIATIONS D’AIDE
Confier ses soucis à une personne neutre, qui peut apporter un regard
extérieur, est toujours utile en matière de budget personnel. Des points conseil
budget (PCB) ont été mis en place dans plusieurs régions (liste disponible sur
solidarites-sante.gouv.fr).
L’intervenant social qui vous accueillera pourra vérifier avec vous que vous
percevez bien toutes les prestations auxquelles vous avez droit. Et dans
certains cas, il pourra vous aider à effectuer les démarches pour rétablir votre
situation financière.
Réalisez une simulation de vos droits sur mesdroitssociaux.gouv.fr et contactez
votre Caisse d’Allocations familiales.

LES CRÉANCIERS
Si vous pressentez que vous ne serez pas en mesure de payer un de vos
créanciers, mieux vaut le contacter au plus vite et si possible avant qu’un
incident ne survienne sur un règlement.
La plupart des grands organismes tels que les sociétés de distribution
d’électricité, de téléphone ou d’eau, les bailleurs sociaux, les services fiscaux,
les banques, les sociétés d’assurance, ont mis en place des procédures
particulières pour permettre à une personne de franchir une difficulté
financière ponctuelle.
Un étalement de votre dette sur plusieurs mois, le report du paiement à une
date convenue, la réduction des prestations à un niveau plus économique sont
des exemples de solutions qui peuvent vous être proposées.
En cas de difficultés pour payer la pension alimentaire à votre ex conjoint
contacter l’Aripa sur www.caf.fr.

LA COMMISSION DE SURENDETTEMENT
Si vous n’arrivez plus à faire face à vos dettes, vous pouvez déposer un
dossier auprès de la Commission de surendettement (Banque de France)
de votre département. Vous pouvez vous faire aider par un travailleur social
spécialisé dans le budget ou une association de consommateurs ou encore
par des services PCB.
Après examen précis de votre situation, la Commission pourra faire des
propositions d’aménagement amiable de vos dettes, simultanément à vous-
même et vos créanciers, en tenant compte de votre budget.
A défaut d’accord, ou si votre situation financière est gravement compromise,
un jugement pourra conduire le cas échéant à une réduction voire, dans
certains cas, à une suppression de vos dettes.
Le dépôt d’un dossier à la Commission de surendettement se traduit
également par votre inscription au Fichier national des Incidents de
remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP).
Voir le mini-guide n°22 - La procédure de surendettement.

10
CÔTÉ
BANQUE

1 UTILISER UN COMPTE BANCAIRE

Le compte de dépôt est le compte bancaire sur lequel vous pouvez
utiliser des moyens de paiement. Un compte d’épargne n’est pas
adapté pour vos dépenses courantes.

En cas de refus de la part d’une banque d’ouvrir un compte de dépôt,

une procédure particulière, le « droit au compte », permet d’obtenir la
désignation d’office, par la Banque de France, d’une agence bancaire.
Un compte de dépôt y sera ouvert avec des « services bancaires de
base » dont le coût est pris en charge par la banque.
Voir le mini-guide n°14 – Le droit au compte.

2 SUIVRE RÉGULIÈREMENT MON COMPTE

Le relevé de compte doit être consulté au moins une fois par mois.
Idéalement, vous pouvez suivre les opérations toutes les semaines
notamment grâce aux services de banque à distance sur Internet
et/ou sur l’application mobile et avoir ainsi la position exacte de
votre solde. Tous ces éléments vous seront utiles pour tenir votre
tableau de suivi budgétaire.

11
 3 MAINTENIR MON COMPTE CRÉDITEUR
Maintenir le compte créditeur est doublement recommandé :
z Parce qu’un compte débiteur correspond à une dette envers la
banque qui entraîne des frais (agios, éventuellement frais liés au
dépassement de découvert…).
z Ensuite parce qu’un découvert non-autorisé vous expose, le cas
échéant, à des rejets de chèques ou de prélèvements, avec comme
conséquence une interdiction de chéquier et/ou des frais de rejet.
Pour maintenir votre compte créditeur, vous devez connaître en
permanence sa position réelle, en tenant compte des opérations
en cours non encore comptabilisées par la banque mais aussi des
dépenses à venir que vous ne pourrez pas différer (par exemple
le loyer).
Voir le mini-guide n°30 - 10 clés pour gérer mon compte.

4 CHOISIR LES MOYENS DE PAIEMENT ADAPTÉS

Certains moyens de paiement sont particulièrement adaptés à un
budget serré.
La carte de paiement à autorisation systématique permet de payer
ses dépenses chez les commerçants et de faire des retraits aux
distributeurs de billets. Le contrôle automatique du solde disponible
à chaque opération et le débit immédiat permettent d’éviter de se
trouver par inadvertance à découvert.
Le paiement par prélèvement vous permet d’être informé à l’avance
du montant à payer et de vous organiser en conséquence pour
approvisionner votre compte. Quand c’est possible, le prélèvement
par mensualités égales (abonnements, chauffage, assurances, impôts,
etc.) facilite la gestion de votre budget en lissant les grosses dépenses
sur l’année.
Voir le mini-guide n°23 – Bien utiliser le prélèvement.
Le virement peut aussi être utilisé, chaque fois que c’est possible,
pour éviter un paiement par chèque. Il a l’avantage de permettre un
débit de votre compte à une date précise que vous pouvez renseigner
vous-même, contrairement au chèque qui peut être encaissé par son
bénéficiaire n’importe quand pendant 1 an. Vous pouvez même choisir
un virement instantané (moins de 20 secondes) pour un paiement
ponctuel. De plus, pas de risque de perte, de vol ou de falsification.
Voir le mini-guide n°27 – Bien utiliser le virement.

12
5 UTILISER MON CHÉQUIER AVEC PRUDENCE
Si vous disposez d’un chéquier, utilisez-le avec prudence. Ne signez
jamais un chèque avant que le montant ne soit écrit en chiffres
et en lettres. Ne confiez pas votre chéquier à une personne,
même proche, sauf si elle a procuration sur votre compte. N’émettez
pas de chèque de « caution », sauf si vous maintenez la provision
correspondante sur votre compte, car le bénéficiaire a le droit
de l’encaisser à tout moment. N’émettez pas plusieurs chèques à un
bénéficiaire censé les encaisser en plusieurs fois. Il a le droit de tous
les remettre à sa banque en même temps.
Notez soigneusement sur le talon de votre chéquier le montant de
chaque chèque émis et maintenez la provision nécessaire jusqu’à ce
qu’il soit présenté sur votre compte.
Voir le mini-guide n°9 - Bien utiliser le chèque.

Si un chèque que vous avez émis est présenté à votre banque,

alors que le solde de votre compte est insuffisant pour
le payer, la banque risque de le rejeter pour le motif « sans
provision ». Ce rejet entraîne votre inscription au Fichier
Central des Chèques de la Banque de France, l’interdiction
d’émettre des chèques (« interdit bancaire ») ainsi que
des frais associés à cette procédure.
Voir le mini-guide n°11 – N’émettez pas de chèque sans provision.

6 OUVRIR UN COMPTE D’ÉPARGNE

Epargner présente plusieurs avantages :
z permettre de faire face à un imprévu ou à une difficulté de
trésorerie passagère,
z faciliter la réalisation de projets,
z rapporter de l’argent : les sommes placées sur un compte
d’épargne sont rémunérées et augmentent votre capital. Même
si c’est modeste, c’est toujours ça de gagné.
Il n’est pas nécessaire de disposer de sommes importantes pour
épargner. Un peu d’argent mis de côté chaque mois peut finir, à la
longue, par faire une somme conséquente.
Vous avez deux façons d’épargner :
z soit vous épargnez chaque mois la même somme. C’est mieux
pour réaliser des projets : vous savez combien vous aurez à une
date donnée,
z soit vous mettez de côté ce qui vous reste en fin de mois. C’est
moins contraignant mais plus aléatoire.
13
 7 GARDER LA MAÎTRISE DE MON ENDETTEMENT
Il existe bien des façons de s’endetter :
z être à découvert,
z être en retard dans ses paiements (loyer, EDF, assurances, etc.),
z emprunter à un proche,
z prendre des crédits (amortissables ou renouvelables).
Il est important de bien conserver la maîtrise de votre endettement
pour éviter d’accumuler des dettes jusqu’à ne plus pouvoir les
rembourser. Pour savoir où vous en êtes, vous pouvez calculer ce
qu’il vous reste pour vivre une fois les crédits et vos charges payés,
notamment le loyer.
Voir le mini-guide n°8 – Maîtriser son endettement.

8 PRÉFÉRER LE CRÉDIT AMORTISSABLE

AU CRÉDIT RENOUVELABLE
Si vous avez recours au crédit à la consommation pour financer
l’acquisition d’un bien (par exemple un meuble) ou un service (comme
des vacances), préférez le crédit amortissable.
Il vous permet de rembourser tous les mois le même montant et
il est souvent moins cher que le crédit renouvelable. Ce dernier
(appelé autrefois crédit permanent ou revolving) n’est indiqué qu’en
cas de bref décalage de trésorerie. Il n’est généralement pas adapté
pour une utilisation permanente de l’autorisation.
Si vous disposez déjà de plusieurs crédits renouvelables, il peut être
avantageux, surtout si votre budget est serré, de les remplacer par un
crédit amortissable global. Attention cependant à ne pas céder à la
tentation de prendre ensuite de nouveaux crédits…

14
Mon budget mensuel
Mois de ________________________

Mes ressources prévues réelles différence

Mon revenu
Fiche 1 € € €
principal

Le revenu principal
Fiche 1 € € €
de mon conjoint

Mes autres
Fiche 2 € € €
ressources

Total de mes ressources € € €

Mes dépenses prévues réelles différence

Remboursement
Fiche 3 € € €
des crédits

Habitation Fiche 4 € € €

Électricité, gaz, eau Fiche 5 € € €

Assurances Fiche 6 € € €

Impôts Fiche 7 € € €

Téléphone, Internet,
Fiche 8 € € €
télévision et VOD

Alimentation
et dépenses Fiche 9 € € €
de la maison

Santé et soins
Fiche 10 € € €
du corps

Sous-total à reporter € € €

lll
15
 lll

Mon budget mensuel (suite) Mois de ________________________

Report du sous-total € € €

Mes dépenses prévues réelles différence

Enfants Fiche 11 € € €

Véhicule
Fiche 12 € € €
et transports

Équipement
de la maison Fiche 13 € € €
et petits travaux

Loisirs, sorties
Fiche 14 € € €
et vacances

Animaux Fiche 15 € € €

Cadeaux et dons
(ceux que vous Fiche 16 € € €
faites)

Épargne
Fiche 17 € € €
et placements

Justice Fiche 18 € € €

Total de mes dépenses € € €

Récapitulatif prévues réelles différence

Total de mes ressources = R € € €

Total de mes dépenses = D € € €

Excédent ou Déficit = R-D € € €

Pas envie de remplir des tableaux ?

Pensez à l’appli « Pilote Budget » (voir page 8)
16
FICHES
PRATIQUES

PISTES
ET BONNES IDÉES
Les fiches pratiques qui suivent
sont numérotées de 1 à 18.
Chaque numéro correspond à un repère
dans le tableau de suivi budgétaire
(voir pages 15 et 16).
Dans chaque fiche vous trouverez
une liste de pistes et de bonnes idées
pour mieux maîtriser votre budget.
La liste n’est pas limitative.
Vous pouvez trouver vous-même
de bonnes idées et les ajouter dans
l’espace qui vous est réservé.

17
 FICHE N°1

Revenu principal

JE PERÇOIS UN SALAIRE
l Vous êtes généralement payé votre paie (acompte) mais n’oubliez
une fois par mois, à date à peu pas que ce qui vous sera versé à la
près régulière. Voyez avec votre fin du mois sera diminué d'autant, et
employeur si une règle est fixée vous risquez le mois prochain d'être
pour le jour de la paie (par exemple, à nouveau obligé de demander une
l’avant-dernier jour ouvré du mois). Si avance et ainsi de suite. Cette solution
c’est possible, connaître le jour exact est donc à utiliser avec prudence pour
où la paie est virée, vous aidera à éviter de déséquilibrer votre budget.
gérer votre budget.
l Si vous devez temporairement vous
l Si vous êtes payé par chèque, arrêter pour cause de maladie, vous
prévoyez que vous n’aurez pouvez percevoir des indemnités
peut-être pas la possibilité de journalières, renseignez-vous auprès
déposer le chèque sur votre compte de votre Caisse d’Assurance Maladie.
le jour même. Il faut également tenir Attention, ces indemnités seront
compte du délai d’encaissement. moins importantes que votre salaire
Voyez avec votre employeur s’il est sauf si un complément est versé par
possible d’être payé par virement. votre employeur, renseignez-vous
Le paiement par virement facilite la auprès de votre service du personnel.
gestion de votre budget. Sachez aussi que leur versement se
fait par quinzaine, n’oubliez donc pas
l En cas de nécessité, vous pouvez de le prendre en compte dans votre
toujours demander une avance sur budget.

JE PERÇOIS UNE RETRAITE

l Vous percevez une retraite de base l Ces retraites sont versées jusqu’à
du régime général des salariés, du la fin de votre vie. Le conjoint d'une
régime des salariés agricoles, de la personne retraitée qui décède peut
Cipav pour les professions libérales… bénéficier sous certaines conditions
d’une pension de réversion.
l Une retraite complémentaire Vérifiez auprès de la caisse dont
vient éventuellement compléter votre conjoint dépendait que
votre retraite principale (selon votre vous percevez bien les prestations
branche d'activité et catégorie auxquelles vous avez droit.
socioprofessionnelle).

18
l Si vous n’avez pas suffisamment de solidarité aux personnes âgées
cotisé lors de votre vie professionnelle, (ASPA). Vérifiez auprès de votre
peut-être avez-vous droit à l’allocation caisse de retraite (CNAV, autre…).

JE PERÇOIS D’AUTRES REVENUS

l Si vous perdez votre emploi, revenus, vous pouvez peut-être
sollicitez aussitôt Pôle Emploi pour percevoir le RSA. Renseignez-vous
ouvrir vos droits aux allocations auprès de votre Caisse d’Allocations
chômage. Le montant et la durée Familiales.
de versement de ces allocations
sont calculés en fonction de vos l Si vous êtes en situation d’invalidité,
cotisations. Attention : le versement vous touchez éventuellement une
de ces allocations est limité dans le pension d’invalidité pour compenser
temps. Tenez-en compte dans votre la perte de salaire résultant de votre
budget. situation. Elle est calculée par la Caisse
Primaire d’Assurance Maladie (CPAM)
l Si vous remplissez les conditions en fonction de votre taux d’incapacité
d’âge, de situation familiale et de et de vos cotisations salariales.

Autres pistes personnelles

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FICHE N°2

Autres ressources

CES RESSOURCES SONT GÉNÉRALEMENT PLUS ALÉATOIRES

QUE LE REVENU PRINCIPAL. ÉTABLISSEZ VOTRE BUDGET AVEC
PRUDENCE SI VOUS N’ÊTES PAS SÛR DE LES TOUCHER OU SI
VOUS N’ÊTES PAS SÛR DU MONTANT QUE VOUS PERCEVREZ.

LES COMPLÉMENTS DE SALAIRE

l Si vous pensez percevoir des professionnelle. Si vous êtes dans
primes mais que leur versement est cette situation renseignez-vous
incertain, ne les comptez dans vos auprès de votre Caisse Primaire
prévisions que quand vous serez d’Assurance Maladie (CPAM) pour
certain de les toucher. S’il s’agit d’une vérifier que vous percevez bien les
prime occasionnelle, profitez-en pour sommes auxquelles vous avez droit.
épargner (voir fiche n°17).
l Si vous avez 18 ans ou plus, que
l Les revenus provenant « d’extras vous avez des revenus modestes
ou petits boulots » ou d’heures et que vous résidez en France de
supplémentaires peuvent être une manière stable et effective, vous
bonne façon d’augmenter vos pouvez peut-être percevoir la prime
ressources. Ne les prenez en compte d’activité, elle complétera vos
dans votre budget comme une revenus d’activité professionnelle
ressource mensuelle que si elles sont (salariée ou indépendante) ou vos
sûres et régulières. Ces ressources indemnités au titre du chômage
peuvent également être épargnées partiel ou technique. Renseignez-
quand elles sont occasionnelles. vous auprès de votre Caf (Caisse
d’Allocations Familiales) ou de votre
l Vous pouvez percevoir une CMSA (Caisse de Mutualité Sociale
rente d’incapacité permanente Agricole).
accident du travail ou maladie

20
LES COMPLÉMENTS LIÉS AUX ENFANTS
l Vous pouvez généralement l Attention le prêt étudiant comme
bénéficier de prestations familiales tout prêt, n’est pas une ressource
versées par la Caisse d’Allocations en soi. Il peut néanmoins aider à
Familiales. Consultez le site www.caf.fr financer les études supérieures de
pour faire le point sur vos droits. votre enfant. C’est lui qui empruntera
(avec votre accord s’il est mineur),
l Une pension alimentaire est mais rappelez-lui que prendre
une aide financière qui est prévue un crédit c’est s’engager à le
par la loi dans le cadre familial suite rembourser, ce qu’il devra faire dès
à une séparation ou un divorce son entrée dans la vie active.
(pour contribuer à l’entretien et
l’éducation des enfants). Elle doit l N’oubliez pas également que des
être fixée dans un titre exécutoire « petits boulots » et notamment les
(jugement, convention, titre Caf) jobs d’été, peuvent être pour vos
pour permettre à l’Aripa (service enfants une source de revenus non
public des pensions alimentaires) négligeable, soulageant ainsi le cas
d’être votre intermédiaire dans échéant, le budget familial.
sa gestion. Plus d’infos sur
www.pension-alimentaire.caf.fr.

l Si vous avez des enfants scolarisés

et que vos revenus ne dépassent
pas un certain plafond, des aides ou
bourses peuvent être demandées
auprès de votre Caf et du CROUS
(en cas d’études supérieures).

LES COMPLÉMENTS LIÉS AU LOGEMENT

l Des allocations logement peuvent situation familiale) à payer votre loyer
vous aider (sous condition de ou à rembourser votre crédit immobilier.
revenus), à payer votre loyer ou Vous pouvez y avoir droit, sous
rembourser votre crédit immobilier. conditions de ressources et si
votre logement et son financement
l Des aides personnalisées au répondent à certaines caractéristiques.
logement (APL, ALS, ALF) peuvent
aussi vous aider (sous conditions lRenseignez-vous auprès de votre
de revenus ou en fonction de votre Caf pour ces deux prestations.

21
 UNE RENTE VIAGÈRE
l Si vous percevez une rente touchez une pension à vie de votre
viagère, vérifiez que le montant acquéreur ou si vous avez souscrit
perçu correspond bien à la somme un produit financier transformé
prévue (y compris les révisions en rente et que vous touchez une
annuelles éventuelles) si vous avez pension d’une société d’assurance.
vendu un bien en viager, et que vous

LES ALLOCATIONS EN CAS DE HANDICAP

l En cas de handicap, vous pouvez l Vous pouvez peut-être également
percevoir des aides financières prétendre à l’allocation journalière
notamment : l’allocation aux adultes de présence parentale (AJPP). Cette
handicapés (AAH). Cette aide est aide est attribuée aux parents ou à
accessible en fonction de certains toute personne qui assume la charge
critères d’incapacité, d’âge, de d’un enfant atteint d’une maladie
résidence et de ressources. grave, d’un handicap ou victime d’un
accident. L’allocataire perçoit, pour
l Si vous avez un enfant en situation chaque jour de congé, une allocation
de handicap, il existe une aide journalière (dans la limite de 22 jours
financière : l’allocation d’éducation par mois).
de l’enfant handicapé (AEEH).
Cette aide destinée aux parents vise l Pensez aussi à l’AJPA (allocation
à compenser les frais d’éducation et journalière du proche aidant). Cette
de soins. L’AEEH est composée d’une prestation peut être versée aux
allocation de base à laquelle peut personnes qui cessent ou réduisent
s’ajouter un complément en fonction leur activité pour s’occuper d’un
du niveau de handicap. Renseignez- proche en situation de handicap ou
vous sur le site caf.fr. en perte d’autonomie.

22
 IDÉE : Assurez-vous de percevoir toutes les aides auxquelles
vous avez droit. Vous pouvez faire une simulation sur le site
www.mesdroitssociaux.gouv.fr.

Rapprochez-vous notamment de la MDPH (Maison Départementale

des Personnes Handicapées), et de la Caf pour effectuer votre
demande.

Autres pistes personnelles

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 FICHE N°3

Remboursement des crédits

NOUVEAUX CRÉDITS
l Avant de souscrire un nouveau est insuffisante voire d’un montant
crédit, vérifiez que vous êtes en négatif, ne souscrivez pas de nouveau
mesure de pouvoir le rembourser crédit, cela ne ferait qu’aggraver votre
tout en assumant l’ensemble de vos situation financière. Commencez en
dépenses mensuelles. priorité par trouver les solutions qui
vous permettent de rééquilibrer votre
l Si la somme qu’il vous reste pour budget.
vivre (appelé aussi « reste à vivre »)

REMBOURSEMENT
l Si vous remboursez déjà un ou opération peut avoir un coût.
plusieurs crédits à la consommation Le regroupement de crédit, ce peut
sans incident et que la durée restant aussi être une opportunité de négocier
jusqu’à la fin de ce ou ces crédits est un nouveau taux plus intéressant
relativement courte (par exemple et de simplifier la gestion de
moins de 3 ans), vous pouvez ses remboursements (un seul
éventuellement trouver un organisme remboursement au lieu de plusieurs),
qui accepte de racheter ce ou ces sans nécessairement allonger la
crédits en les rééchelonnant sur durée du remboursement.
une durée plus longue (par exemple
5 ans). Vous aurez moins à payer l En remplaçant un crédit renou-
chaque mois. Attention cependant : velable par un crédit amortissable,
vous aurez l’impression d’être moins même sans réduction de la durée,
endetté mais votre dette globale vous pouvez économiser sur le taux.
n’aura pas diminué. Le regroupement Le taux d’un crédit amortissable est
de crédit peut permettre en effet généralement moins élevé que le
de baisser vos mensualités sans taux d’un crédit renouvelable.
pour autant améliorer votre situation
financière. La baisse du montant des l Si vous disposez d’une épargne
mensualités suppose très souvent conséquente et qu’il vous reste par
une majoration du coût total d’un ailleurs un crédit à rembourser, vous
ou de plusieurs crédits, objet(s) pouvez aussi étudier avec votre
du regroupement. A utiliser avec conseiller, l’opportunité, en fonction
prudence, donc, d’autant que cette de votre situation personnelle et du

24
type d’épargne dont vous disposez, l Pensez aussi aux souplesses que
de demander à le rembourser votre contrat a pu prévoir comme les
par anticipation (totalement ou reports ou modulations d’échéances
partiellement). et qu’il est possible d’actionner ;
consultez les conditions prévues au
l Si vous avez des difficultés pour contrat et rapprochez-vous de votre
rembourser un crédit, contactez conseiller.
d’abord l’organisme de crédit pour
tenter de négocier un aménagement
de votre plan de remboursement.

SURENDETTEMENT
l Si vos difficultés s’aggravent et que entraîne une inscription au FICP
vous ne parvenez plus à faire face à (Fichier national des Incidents de
vos dettes, retirez sans attendre un remboursement des Crédits aux
dossier auprès de la Commission Particuliers).
de surendettement de votre
département. Vous pouvez aussi le l La Commission recherchera un
télécharger sur le site de la Banque accord entre vous et vos créanciers.
de France. En cas d’échec, elle peut élaborer
des recommandations sous le
l Un travailleur social ou une contrôle d’un juge. Enfin, en fonction
association peut vous aider à de la gravité de vos difficultés
constituer votre dossier. financières et des perspectives, elle
peut préconiser l’orientation vers
l A la suite du dépôt de votre une procédure de rétablissement
dossier, la Commission de personnel.
surendettement examinera votre Voir le mini-guide n° 22 – La procédure de
demande. Tout dépôt de dossier surendettement.

Autres pistes personnelles

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 FICHE N°4

Habitation
LE PAIEMENT DE VOTRE LOYER OU LE REMBOURSEMENT DE
VOTRE CRÉDIT IMMOBILIER EST GÉNÉRALEMENT LA CHARGE
LA PLUS IMPORTANTE À PAYER, EN EFFET, TOUT RETARD DE
PAIEMENT PEUT ENTRAÎNER LA PERTE DE VOTRE LOGEMENT
À PLUS OU MOINS LONG TERME. EN CAS DE DIFFICULTÉS,
RÉAGISSEZ VITE EN PRENANT CONTACT AVEC VOTRE BAILLEUR
SOCIAL, VOTRE PROPRIÉTAIRE OU VOTRE BANQUE ET SI CES
DIFFICULTÉS PERSISTENT, CONSULTEZ LA FICHE N°9 CI-APRÈS.

l Avant de signer un bail ou une l Si vous êtes locataire, tenez

offre de prêt, vérifiez que le montant compte dans vos prévisions
du loyer ou que la mensualité de de budget de l’augmentation
crédit ne représente pas une part annuelle de votre loyer à la date
trop importante de votre budget ; anniversaire de votre bail en fonction
Si votre loyer actuel dépasse 1/3 de de l’indice de référence des loyers
vos ressources, étudiez la possibilité (INSEE).
de changer de logement (demande
d’HLM, logement moins cher, etc.). l Si vous êtes propriétaire,
pensez à demander à votre centre
l Si vous êtes sur la liste des des impôts la mensualisation
demandeurs de logement social de votre taxe foncière, en étalant
n’oubliez pas de réactualiser et de cette charge sur l’année avec un
renouveler votre demande tous les montant identique chaque mois,
ans. votre budget sera plus facile à
équilibrer.
l Si vous êtes déjà logé en logement
social et que votre situation a changé l Attention à la régularisation
(nombre d’enfants, niveau de vos annuelle de vos charges. Notez
ressources) pensez à faire une à quelle date cette régularisation
demande d’échange de logement. a lieu et prévoyez-la dans votre
budget en faisant une provision
l Faites prélever votre loyer ou sur un compte d’épargne. Demandez
votre mensualité en début de mois, un échelonnement de paiement, si
dès que votre salaire (ou autres besoin.
ressources) est crédité sur votre
compte bancaire. Ceci évitera tout
oubli et tout rejet de prélèvement.

26
l La taxe sur les ordures ménagères, l Le FSL (Fonds de Solidarité pour
si elle n’est pas incluse dans vos le Logement) permet d’attribuer
charges, à la même date que la des aides afin de faciliter l’accès à
régularisation annuelle, vous aurez un logement (dépôt de garantie,
généralement à la payer en plus. 1er loyer, déménagement). Il peut
Tenez-en compte dans vos prévisions aussi intervenir pour le maintien
de budget. dans le logement en cas de dettes
locatives (électricité, gaz…). Un FSL
existe dans chaque département.

Autres pistes personnelles

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 FICHE N°5

Électricité, gaz, eau

VOTRE CONSOMMATION INTERMÉDIAIRE EST GÉNÉRALEMENT

CALCULÉE SUR LA BASE D’UNE ESTIMATION. LA RÉGULARISATION
DE VOTRE CONSOMMATION (GÉNÉRALEMENT ANNUELLE) EST
À PRÉVOIR DANS VOTRE BUDGET.
DANS LE CADRE DU FSL (FONDS DE SOLIDARITÉ LOGEMENT),
VOUS POUVEZ PEUT-ÊTRE BÉNÉFICIER D’UNE AIDE POUR LE
PAIEMENT DE VOS FACTURES.
VOUS AVEZ PEUT-ÊTRE DROIT AU CHÈQUE ÉNERGIE. CE CHÈQUE
NOMINATIF VOUS AIDE À RÉGLER VOS FACTURES D’ÉLECTRICITÉ,
GAZ, RÉNOVATION ÉNERGÉTIQUE…
RENSEIGNEZ-VOUS AUPRÈS DE VOTRE CAF OU CCAS.

ÉLECTRICITÉ
Abonnement

l A la souscription ou en cours de de l’année. Attention cependant

contrat, vérifiez avec l’agent conseil à la régularisation de votre
vos besoins réels en énergie afin consommation réelle le 11ème mois.
qu’un abonnement adapté (selon
la composition de la famille, votre l Pour payer vos factures, optez
équipement ménager, etc.) vous soit pour le prélèvement et demandez
proposé. C’est la première source à ce qu’il soit opéré juste après
d’économie. le versement de vos ressources
mensuelles ; vous serez assuré que
l Demandez à votre fournisseur le compte est approvisionné. Si vous
à bénéficier de la mensualisation êtes en retard dans le paiement
(surtout si votre chauffage est de votre facture, prenez contact
individuel) pour étaler votre rapidement avec un conseiller de
dépense. Vous paierez 1/10ème de clientèle de votre fournisseur ou
votre consommation de l’année avec votre Centre d’Action Sociale
précédente sur les 10 premiers mois communal ou départemental (CCAS).

28
Consommation

l Placez vos espaces de travail l Dans la journée, d’une façon

et de lecture près des fenêtres pour générale limitez la température de
profiter de la lumière naturelle du votre logement à 19 °C. C’est plus
jour. économique et meilleur pour
la santé, quitte à mettre un pull de
l Choisissez de préférence des temps en temps.
ampoules basse consommation LED,
recyclables et sécurisées, elles l Lors de vos achats d’appareils
consomment 4 fois moins d’électricité électroménagers, référez-vous
et durent 5 fois plus longtemps à l’étiquette énergie qui classe
que des lampes à incandescence. tous les appareils (réfrigérateurs,
Attention en particulier aux lampes congélateurs, cave à vin, lave-linge,
halogènes très gourmandes en lave-linge séchant, lave-vaisselle,
électricité. Pensez à éteindre les téléviseurs…) de A à G. Préférez
lumières dès que vous quittez les classes énergétiques A.
une pièce.
l Ne laissez en veille aucun appareil
l Utilisez les programmes quand vous ne les utilisez pas :
économiques « éco » ou « demi coupez complètement l’alimentation.
charge » de votre lave-linge ou de Pensez aussi à limiter au strict
votre lave-vaisselle. Ne lavez pas à nécessaire l’utilisation de vos
forte température (30 ou 40°C pour appareils domestiques les plus
un programme « blanc » peut suffire) : gourmands (fer à repasser,
votre machine consomme plus sèche-cheveux, aspirateur, etc.)
d’électricité si elle doit davantage
chauffer l’eau. l Attention au tartre : il endommage
vos appareils (cafetière, bouilloire,
l Installez réfrigérateur et etc.). Et de plus, il augmente le
congélateur loin d’une source temps nécessaire pour chauffer
de chaleur. Ils consommeront moins. l'eau et vous fait donc consommer
Pensez à les dégivrer régulièrement : davantage d’électricité. Vous pouvez
3 mm de givre peut augmenter l’éliminer de façon économique avec
votre consommation de 30 %. du vinaigre blanc.

GAZ
l Veillez à une bonne aération de raccordement de votre gazinière.
vos locaux et prévoyez dans votre C’est non seulement obligatoire, mais
budget la révision annuelle de c’est aussi très important pour votre
votre chaudière à gaz. Changez sécurité.
régulièrement (la date limite est
indiquée dessus) le tuyau de

29
EAU
l Attention au gaspillage : vérifiez l Prenez plutôt des douches que
les robinets et les chasses d’eau. des bains qui sont 3 à 5 fois plus
Une fuite même minime augmente consommateurs en eau. Stoppez l’eau
rapidement le montant de votre lorsque vous vous savonnez, vous
facture. Pour détecter un éventuel vous lavez les dents ou vous vous
problème, notez les chiffres relevés rasez. Les robinets mitigeurs,
au compteur un matin avant de les brise-jets et les réducteurs de
partir et le soir à votre retour. Une pression limitent votre consommation
différence entre les deux premiers d’eau.
nombres indique une fuite.
l Arrosez votre jardin le soir, juste
l Lorsque vous faites la vaisselle avant la tombée de la nuit, lorsque
à la main, si vous avez deux bacs, l’évaporation est minimale. Préférez
utilisez-les. Remplissez les deux l’arrosoir muni d’une pomme au jet
bacs d'eau (un pour le lavage, l'autre si votre jardin est assez réduit, car
pour le rinçage) au lieu de laisser l’écoulement de l’eau est plus lent
couler l'eau. Et si vous utilisez un donc la terre l’absorbe plus facilement.
lave-vaisselle, attendez qu’il soit plein Pensez à installer une citerne, si c’est
pour le faire tourner. possible, pour récupérer l’eau de pluie.

Autres pistes personnelles

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FICHE N°6

Assurances

L’ASSURANCE HABITATION ET
L’ASSURANCE VÉHICULE
l Evitez de cumuler plusieurs l Important : l’assurance de votre
assurances/garanties pour le même logement et de votre véhicule sont
risque. Faites l’inventaire détaillé de deux assurances obligatoires. C’est
toutes les assurances que vous payez aussi la meilleure protection de votre
et identifiez pour chacune les risques budget en cas de coup dur.
couverts.
l Faites attention aux frais
l Vérifiez que les options que vous occasionnés par les assurances
avez retenues correspondent bien à « extension de garantie » lors de
vos besoins, notamment au niveau l’achat d’un appareil électrique ou
des exclusions. électronique. A vous de juger si ces
frais supplémentaires sont vraiment
l Demandez la mensualisation de nécessaires.
vos primes d’assurances en vérifiant
qu’elle n’entraîne pas de surcoût.

LA CARTE BANCAIRE
l Il existe des garanties d’assurance les bagages et la responsabilité civile.
et d’assistance liées à votre carte Vous pouvez également bénéficier
bancaire, ne les négligez pas. d’une assistance dans le monde
Renseignez-vous auprès de votre entier en cas de frais médicaux
banque, notamment avant de partir pour blessure, accident, maladie,
en vacances, votre carte peut vous rapatriement médical ou retour
protéger lors de vos voyages, en cas anticipé… Le niveau de couverture
de : décès, invalidité, annulation ou varie selon le type de carte.
retard. Elle peut également couvrir

31
 LA MUTUELLE / COMPLÉMENTAIRE SANTÉ
l Si vous êtes salarié, vous bénéficiez auprès de votre Caisse Primaire
d’une couverture complémentaire d’Assurance Maladie, des aides
santé collective dont le coût est existent, notamment la protection
au moins pris en charge à 50 % par universelle maladie : toute personne
votre employeur. qui travaille ou réside en France de
manière stable et régulière a le droit
l Si vous n’êtes pas salarié, le choix à la prise en charge de ses frais de
de votre mutuelle doit être fait en santé. Même si ce dispositif offre une
fonction du coût mais aussi selon la couverture des frais de santé, des
composition de votre famille et vos frais restent à votre charge.
besoins en matière de santé. Les Pour couvrir le montant restant,
organismes de complémentaires il est nécessaire de souscrire un
santé peuvent vous aider à choisir contrat de complémentaire santé.
la formule la plus adaptée en faisant Dans le cas où vos ressources sont
une étude personnalisée. Payer le limitées, sachez qu’il existe un
prix d’une assurance complémentaire dispositif d’aide : la Complémentaire
santé peut vous paraître inutile santé solidaire (CSS) qui remplace
surtout si vous êtes en bonne santé la Couverture maladie universelle
mais n’oubliez pas qu’il s’agit d’une complémentaire (CMU-C) et l’Aide
prévention et que personne n’est à au paiement d’une assurance
l’abri d’un accident ou d’une maladie. complémentaire de santé (ACS).
Selon vos ressources, la CSS est
l Si le coût de cette assurance ne gratuite ou à moins d’un euro par
vous paraît pas compatible avec jour et par personne.
votre budget, renseignez-vous

Autres pistes personnelles

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FICHE N°7
Impôts

DÉCLARATION
l Pensez à déclarer les pensions que (salaires, chèque emploi service
vous versez à vos enfants majeurs universel), frais de scolarisation
ou à vos parents pour les aider à des enfants à charge, cotisations
assurer leur subsistance (conservez syndicales, versements sur un Plan
soigneusement tous les justificatifs épargne retraite...
de virements, mandats ou autres,
y compris ceux qui correspondent l Si vous hébergez une personne
à des envois d’argent à l'étranger...). âgée de plus de 75 ans dont les
ressources ne dépassent pas un
l N'oubliez pas de déclarer comme certain seuil, vous pouvez bénéficier
charge déductible la pension d'une déduction de votre revenu
alimentaire que vous versez à votre imposable (selon les cas, elle peut
ex-conjoint qui a la garde de vos être déclarée à votre charge ou vous
enfants. Vous devez déclarer à pouvez déduire de votre revenu
l’administration fiscale, le nom de imposable le montant des avantages
la personne bénéficiaire et ne pas en nature dans la limite d’un
oublier qu'elle sera imposable sur plafond). Voir le site www.pour-les-
les sommes reçues. personnes-agees.gouv.fr/.

l N’omettez pas de déclarer toutes l Si vous supportez des frais

les sommes qui vous permettent d'hospitalisation long séjour ou des
de payer moins d’impôts : dons frais d'hébergement en maison de
aux œuvres, frais de garde des retraite médicalisée, vous pouvez
jeunes enfants, sommes versées bénéficier également de réduction
pour l’emploi d’un salarié à domicile d'impôts.

GESTION DU PRÉLÈVEMENT À LA SOURCE

l À tout moment sur le site à votre nouvelle situation : baisse de
impots.gouv.fr et votre espace revenus, mariage, décès, naissance,
personnel, le service « Gérer mon nouvelle personne à charge, etc.
prélèvement à la source » vous Ainsi, vous paierez au plus tôt l’impôt
permet d’adapter votre prélèvement que vous devez réellement.

33
PAIEMENT
l Seul l’impôt sur le revenu est l S’il y a une erreur dans votre avis
prélevé à la source, chaque mois. d'imposition, quelle que soit l'origine
Pour planifier plus facilement vos de cette erreur, vous avez jusqu'au
charges fiscales, mensualisez 31 décembre de la 2ème année qui suit
tous vos autres impôts, votre taxe celle de la mise en recouvrement
foncière, votre taxe d’habitation (impôts sur le revenu 2021 délai de
(suppression totale de celle-ci d’ici réclamation jusqu’au 31 décembre
2023). Vous pouvez demander la 2022) pour déposer une réclamation.
mensualisation au Trésor Public ou Elle est à faire par courrier ou
à votre Centre des impôts à tout oralement au Centre des Impôts ;
moment. vous devez fournir tous les justificatifs
nécessaires. Cependant cette
l Il existe des exonérations ou procédure ne vous dispense pas de
des allègements en faveur des payer l'impôt réclamé mais si votre
personnes âgées, handicapées réclamation est acceptée, vous serez
ou des personnes de condition remboursé. Vous pouvez à défaut
modeste. Ils concernent les impôts demander un sursis de paiement
sur les revenus, la taxe foncière et la au trésorier, si vous estimez votre
contribution à l’audiovisuel public. réclamation fondée.
Ils sont en principe accordés d'office
par l'administration fiscale, donc sans
démarche particulière de votre part.
Mais en cas d'omission, vous pouvez
faire une réclamation à votre Centre
des Impôts.

Autres pistes personnelles

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FICHE N°8

Téléphone, Internet,
télévision et VOD

DE PLUS EN PLUS D’OFFRES COMPLÈTES PROPOSENT TÉLÉVISION,

TÉLÉPHONE FIXE, MOBILE, ET INTERNET À DES PRIX MODÉRÉS.
COMPAREZ AVANT DE VOUS ENGAGER ET CHOISISSEZ TOUJOURS
UNE FORMULE CORRESPONDANT À VOS BESOINS.

TÉLÉPHONE FIXE
l Si vous possédez déjà un mobile, vers un téléphone mobile. Si vous
avez-vous réellement besoin en plus souhaitez appeler un téléphone
d’un téléphone fixe, surtout si vous mobile, émettez l’appel depuis votre
l’utilisez peu pour appeler ? Une téléphone mobile également, il est
part importante de votre facture de généralement gratuit car compris
téléphone est due à l’abonnement dans votre forfait téléphonique
lui-même. mobile.

l Si vous ne bénéficiez pas d’une l Attention aussi aux numéros à

offre téléphonique incluse dans tarification spéciale (par exemple
votre abonnement Internet ou si certains qui commencent par
vous souhaitez conserver une ligne 08 ou certains numéros abrégés à
fixe, privilégiez un abonnement 4 chiffres). Ils peuvent être plus chers
qui vous permet de réduire votre qu’une communication ordinaire et
facture en fonction de vos habitudes souvent ils ne sont pas compris dans
de consommation (par exemple votre abonnement..
en choisissant un forfait couvrant
vos appels fréquents aux mêmes l Si votre opérateur de téléphone
numéros). fixe est Orange, que vous percevez
le RSA ou l’allocation aux adultes
l Analysez soigneusement vos handicapés ou l’allocation de
factures pour identifier les appels qui solidarité spécifique ou encore si
vous coûtent le plus cher. Attention vous êtes invalide de guerre, vous
aux appels passés de votre pouvez prétendre à une réduction
téléphone fixe vers un téléphone sur votre abonnement téléphonique
mobile. Les appels émis d’un mensuel. Renseignez-vous auprès
téléphone fixe vers un autre fixe sont de l’organisme social dont vous
généralement gratuits, en revanche dépendez (Caf, MSA, Pôle Emploi…).
ce n’est pas toujours le cas pour les
appels passés d’un téléphone fixe

35
 TÉLÉPHONE PORTABLE
l Avant toute signature de contrat, l Si vous appelez souvent l’étranger,
vérifiez votre durée d’engagement renseignez-vous auprès de
et comparez les différentes offres du l’opérateur pour vérifier si vos appels
marché, les prix mais aussi le contenu peuvent être intégrés dans un forfait.
des offres (temps d’appel, SMS, MMS, Attention aux consommations
Internet, mails, etc.). « hors forfait » (par exemple numéros
spéciaux surtaxés sur le téléphone).
l Pour éviter de payer deux
abonnements simultanément, l Vous ne comprenez pas toujours
attendez la fin de votre engagement votre facture téléphonique ? Si vous
pour changer de téléphone. êtes client chez Bouygues Télécom,
Orange, SFR ou Free, rendez-vous
l Il est souvent intéressant d’attendre sur le site surmafacture.fr. Cette
les offres promotionnelles (fête des plateforme d’information vous
mères, Noël....) pour bénéficier des guidera dans la compréhension
meilleurs prix. de vos factures. Le site renseigne
également sur les différentes
l Pensez à utiliser des comparateurs solutions de paiement proposées
disponibles sur Internet et/ou chez par les opérateurs télécoms.
certains fournisseurs.
l Si vous rencontrez des
l Si vous dépassez régulièrement difficultés pour payer vos factures
votre abonnement, ou si vous téléphoniques, vous pouvez
n’utilisez pas la totalité de vos peut-être bénéficier du FSL (Fonds
heures, pensez à modifier votre de Solidarité Logement). En plus de
contrat ou même à le supprimer faciliter l’entrée au logement, ces
s’il n’est pas indispensable. aides permettent aussi de payer
les dépenses liées au maintien dans
l Pour vos enfants, privilégiez les celui-ci. Contactez les Maisons
abonnements bloqués qui évitent Départementales de la Solidarité,
tout dérapage de la facture. le Centre d’Action Sociale de votre
mairie ou un Point conseil budget
l De nombreux opérateurs pour avoir plus de renseignements.
proposent désormais des forfaits Un accompagnement social pourra
très accessibles. en plus vous être proposé, pour
vous aider à résoudre vos difficultés
financières.

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INTERNET
l Comparez toutes les offres du une offre groupée téléphone +
marché, non seulement le prix, mais Internet + TV. Cette formule est
aussi le contenu exact de chaque souvent plus avantageuse que les
offre, avant de signer un engagement. mêmes services pris séparément et
vous permet de téléphoner en illimité
l Privilégiez les offres ADSL (ou (sous certaines conditions).
encore mieux fibre optique, si vous
pouvez en bénéficier) comprenant

TÉLÉVISION
l Choisissez un abonnement en l Il existe de nouvelles façons de
fonction de sa réelle utilité. En regarder la télévision, notamment la
particulier, ne souscrivez pas un VOD (ou vidéo à la demande). En
abonnement surdimensionné avec choisissant la VOD, c’est vous qui
des chaînes que vous ne regardez choisissez la vidéo, le film ou la série
pratiquement jamais. que vous voulez regarder. Comparez
les différentes offres présentes sur
l Réfléchissez à l’utilité de vous le marché avant de vous engager,
abonner à des chaînes payantes et elles sont généralement payantes
comparez leur tarif mensuel à vos et sous forme d’abonnement. Une
ressources. N’oubliez pas qu’il existe fois abonné, vous pouvez visionner
désormais de nombreuses chaînes le contenu que vous souhaitez et
gratuites. Avant de signer une offre, quand vous voulez.
vérifiez toujours la durée de votre
engagement.

Autres pistes personnelles

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 FICHE N°9

Alimentation et dépenses
de la maison

L’ALIMENTATION
l Dépenser moins pour l’alimentation l Si vous en avez la possibilité,
ne signifie pas manger moins ou achetez directement auprès des
moins bien, mais faire davantage producteurs des produits de saison :
attention, notamment au maraîchers, éleveurs, fermiers…
rapport qualité prix. Comparez En évitant des inter-médiaires et
soigneusement les prix au kilo, des kilomètres de transport, vous
au litre, etc. La présentation est réduisez le coût et bénéficiez d’une
parfois trompeuse et le produit le meilleure qualité des produits.
plus économique n’est pas toujours
celui que l’on croit. Attention aux l En cuisinant vous-même plutôt que
promotions et méfiez-vous par d’acheter des produits déjà cuisinés,
exemple des « têtes de gondoles ». vous faites des économies et vous
Utilisez les bons de réduction et contrôlez mieux votre alimentation.
profitez des avantages de la carte Pensez à accommoder les restes.
de fidélité… Mais attention à ne pas
acheter des produits dont vous l Faites une liste avant de partir
n’avez pas besoin sous prétexte qu’ils faire vos courses et respectez-la.
sont en réduction ou donnent lieu à Choisissez un moment où vous êtes
des avantages. rassasié. On dépense plus quand on
a faim. Ne cédez pas aux caprices de
l Les enseignes de hard discount vos enfants.
(surfaces plus petites et produits
moins mis en valeur) peuvent vous l Attention notamment aux produits
faire réaliser des économies tout en non indispensables pour votre
vous proposant le produit qui vous alimentation (boissons sucrées,
convient. barres chocolatées, etc.). Même si le
prix unitaire vous paraît faible, leur
impact cumulé sur votre budget peut
être à la longue assez sensible.

L’HABILLEMENT
l Les soldes restent un mode d’achat chers. De nombreuses promotions
intéressant financièrement à condition sont également disponibles sur
d’acheter utile. Il existe aussi des Internet et il est assez facile d’y
magasins d’usine qui proposent toute comparer les prix, mais attention aux
l’année des articles de marque, moins frais de port et de retour éventuels.

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l On peut également faire de bonnes notamment pour les enfants qui
affaires en revendant ou en achetant grandissent vite. Pour les plus
des vêtements d’occasion dans créatifs, pensez à recycler des
des dépôts-vente, des magasins vêtements anciens pour les remettre
spécialisés et aussi sur Internet au goût du jour.
et certaines applications mobiles,

LES AUTRES DÉPENSES DE LA MAISON

l Certains produits d’entretien des produits de nettoyage ayant
coûtent cher et ne sont pas plus la même action.
efficaces que des produits très
simples (l’eau de javel ou les produits l Evitez les produits jetables
à base de vinaigre blanc par exemple, (lingettes, etc.) et utilisez plutôt
sont très efficaces et peu coûteux). des chiffons que vous tirerez de
Les publicités vous incitent à vieux vêtements hors d’usage et qui
acheter des produits d’entretien pourront être lavés.
dont vous n’avez pas réellement
besoin et pas plus efficaces que les l Privilégiez les piles rechargeables
produits de base. pour vos appareils domestiques :
c’est plus économique (même
lLisez attentivement les notices en tenant compte du prix d’un
pour éviter d’utiliser successivement chargeur) et plus écologique.

LE PRESSING
l Ce mode de lavage n’est pas le permettre un entretien plus
plus économique. Evitez d’y déposer économique. Cependant, certains
des vêtements, draps et autres vêtements ne peuvent pas être lavés
pièces quand ils pourraient être lavés en machine. Lisez attentivement vos
en machine. Pensez-y également dès étiquettes pour éviter de les rendre
l’achat de vos vêtements pour inutilisables.

LA DÉCORATION
l De nombreuses enseignes l Pour faire des économies, n’hésitez
proposent désormais des produits pas à chiner dans les vide-greniers
dans l’air du temps à moindre coût. ou les dépôts-vente. Vous pouvez
Pensez à comparer les prix car les souvent donner une seconde vie à
écarts peuvent varier du simple au des objets démodés, en les adaptant
double. ou en les décorant.

39
FICHE N°10
Santé et soins du corps

SANTÉ
l Si vous avez besoin de soins ou l Avec l’offre 100 % santé de la
de médicaments, n’oubliez pas Sécurité sociale, vous pouvez vous
votre Carte Vitale et votre carte équiper sans frais pour les lunettes,
de mutuelle ou de tiers payant prothèses dentaires et aides auditives,
quand vous allez chez le médecin, c’est 100 % pris en charge. Pour ces
le pharmacien ou pour tout autre trois catégories, un ensemble de
service de santé. En prenant rendez- prestations de soins et d’équipements
vous, vérifiez que vous serez dispensé sont identifiés dans un panier
de l’avance des frais : spécifique qui intègre un large choix
- en cas de tiers payant partiel, vous ne d’équipements de qualité. Pensez-y !
payez que la part des frais non pris
en charge par l’Assurance Maladie l Renseignez-vous auprès de votre
(c’est-à-dire le ticket modérateur), Caisse Primaire d’Assurance Maladie,
- en cas de tiers payant total, vous vous pouvez peut-être bénéficier de
n’avez aucun frais à régler. Le la protection universelle maladie :
montant du ticket modérateur peut toute personne qui travaille ou
être remboursé (tout ou partie) par réside en France de manière stable
votre complémentaire santé. et régulière a le droit à la prise en
charge de ses frais de santé. Même
l Les dépassements d’honoraires si ce dispositif offre une couverture
n’étant pas toujours pris en charge, des frais de santé, des frais restent à
n’hésitez pas à consulter l’annuaire votre charge. Pour couvrir le montant
de l’Assurance Maladie ou à restant, il est nécessaire de souscrire
interroger le praticien sur ses tarifs un contrat de complémentaire
avant la consultation. L’ensemble des santé. Dans le cas où vos ressources
tarifs doit d’ailleurs être affiché dans sont limitées, sachez qu’il existe un
la salle d’attente. dispositif d’aide : la Complémentaire
santé solidaire (CSS) qui remplace
l Vous avez déjà réglé des la Couverture maladie universelle
dépenses de santé ? Si elles peuvent complémentaire (CMU-C) et l’Aide
être remboursées par la Sécurité au paiement d’une assurance
sociale et/ou votre complémentaire complémentaire de santé (ACS).
santé et que le professionnel de Selon vos ressources, la CSS est
santé n’a pas télétransmis les feuilles gratuite ou à moins d’un euro par
de soins, envoyez-les à votre Caisse jour et par personne.
d’Assurance Maladie pour vous faire
rembourser rapidement.

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LE COIFFEUR
l Des centres de formation à la l De plus, pour les personnes âgées,
coiffure proposent des services la plupart des mairies travaillent
équivalents aux salons de coiffure en partenariat avec des coiffeurs à
mais à moindre coût. domicile dont les tarifs restent très
concurrentiels.
l De nombreux salons proposent des
réductions (tarifs jeunes, réduction
sur un jour de la semaine…).

L’ESTHÉTICIENNE
lLe plus économique reste encore l Il est également parfois possible de
de faire ses soins soi-même. faire appel aux écoles de formation
des esthéticiennes afin d’avoir des
soins de qualité à prix modérés.

LES ACTIVITÉS SPORTIVES

l De nombreuses associations Renseignez-vous auprès de votre
sportives proposent des activités mairie pour pratiquer votre activité
dans divers domaines et pour une préférée sans vous ruiner.
cotisation annuelle très abordable
comparée aux salles de sport.

Autres pistes personnelles

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 FICHE N°11

Enfants

CANTINE
l N’oubliez pas de prévoir s’il y a lieu, l Demandez le tarif correspondant
la cantine des enfants dans votre à vos ressources et à votre situation
budget mensuel (pour prévoir familiale auprès de la caisse des
la somme nécessaire) malgré écoles en mairie.
une facture souvent trimestrielle.
Privilégiez pour vos enfants ce mode
de repas souvent plus économique
et plus équilibré que la restauration
rapide.

HALTE-GARDERIE / CRÈCHE /
ASSISTANTE MATERNELLE / BABY-SITTER
l Si vous avez des enfants en bas ou à un prestataire de services à la
âge et que vous avez besoin de les famille (garde d’enfant à domicile ou
faire garder, renseignez-vous auprès hors du domicile, accompagnement
de votre Caisse d’Allocations à l’école, etc.) vous pourrez
Familiales (caf.fr) sur les aides probablement bénéficier des
possibles en fonction de votre avantages fiscaux attachés au
situation. chèque emploi service universel.
Pour en savoir plus, consultez le site
lSi vous faites appel à une personne www.servicesalapersonne.gouv.fr.
que vous rémunérez directement

ARGENT DE POCHE
l Si votre budget vous le permet, la responsabilité des parents jusqu’à
vous pouvez prévoir de verser la majorité). Ils pourront disposer
régulièrement de l’argent de poche à d’une carte de retrait parfois
vos enfants. Cela doit rester toutefois en fonction de leur âge d’une carte
raisonnable et modulable. Vous de paiement à autorisation
pouvez leur ouvrir un livret systématique et recevront un
d’épargne (Livret jeune à partir relevé de compte mensuel. Ainsi, ils
de 12 ans) ou même un compte pourront apprendre à économiser
courant pour les plus grands (sous en vue de faire un achat précis.

42
ÉTUDIANT
l Prévoyez dans votre budget Il est temps pour votre enfant de
l’hébergement de votre enfant, s’il gérer son propre budget.
doit loger dans une autre ville, ainsi Encouragez-le à consulter le guide
que ses frais courants (alimentation, « Mon argent ? Je gère » sur
transport, frais de scolarité...). www.lesclesdelabanque.com.

PERMIS DE CONDUIRE
l Le permis à 1 euro par jour (30 pouvez aussi demander directement
euros par mois) est une formule de à l’auto-école la mensualisation ou un
financement avantageuse disponible arrangement de paiement de votre
dans la plupart des banques. Vous permis.

Autres pistes personnelles

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FICHE N°12

Véhicule et transports
LE TRANSPORT PEUT VITE REPRÉSENTER UN GROS POSTE
DANS LE BUDGET. CHOISISSEZ UN MODE DE TRANSPORT ADAPTÉ.
VOTRE EMPLOYEUR EST TENU DE PRENDRE EN CHARGE
LA MOITIÉ DES FRAIS DE TRANSPORT PUBLIC OU DE SERVICE
PUBLIC DE LOCATION DE VÉLO POUR LES TRAJETS DOMICILE-LIEU
DE TRAVAIL. L’EMPLOYEUR PEUT PRENDRE EN CHARGE
LES FRAIS DE CARBURANT OU D’ALIMENTATION DE VÉHICULES
ÉLECTRIQUES POUR LES SALARIÉS CONTRAINTS D’UTILISER LEUR
VÉHICULE PERSONNEL MAIS IL N’EST PAS OBLIGÉ.

L’ACHAT OU LA LOCATION D’UN VÉHICULE

l Un véhicule d’occasion même d’Achat. Vous louez le véhicule
récent et en très bon état, coûte pendant une période généralement
beaucoup moins cher qu’un véhicule comprise entre 2 et 5 ans. A l’issue
neuf de même catégorie. du contrat, vous avez la possibilité
de devenir propriétaire du véhicule
l Si vous achetez néanmoins un moyennant le versement d’une
véhicule neuf, vous pouvez négocier option d’achat ou vous pouvez aussi
jusqu’à 12 % du prix catalogue (et le restituer.
même parfois davantage), surtout
lors du dernier trimestre de l’année. l Choisissez votre véhicule (diesel
Par ailleurs, pensez à repérer les ou essence, compact ou familial,
offres promotionnelles faites tout etc.) en fonction de vos besoins
au long de l’année (petites annonces, réels (type de déplacements, taille
Internet, etc.). de la famille, etc.). Tenez compte
de sa consommation et du coût de
l Vous pouvez aussi recourir à l’entretien.
la LOA, la Location avec Option

LE CARBURANT
l La façon dont vous conduisez l Vous trouverez sur Internet un
peut réduire sensiblement votre comparatif officiel des tarifs des
consommation. Une conduite pompes à essence proches de chez
agressive en ville peut augmenter vous : www.prix-carburants.gouv.fr.
votre consommation de 40 %. Il existe également de nombreuses
applications sur smartphone.

44
L’ENTRETIEN ET LA RÉPARATION
DE VOTRE VÉHICULE
l Tout véhicule nécessite un entretien présente des défauts de sécurité et
régulier (vidange, plaquettes de les conséquences sur votre budget
frein…) et certaines réparations et sur votre sécurité (ou celle des
peuvent être coûteuses et imprévues. autres) peuvent être importantes.
Aussi pensez à épargner pour
avoir les moyens de réparer sans l Même si vous n’êtes pas un
déséquilibrer votre budget. mécanicien dans l’âme, il existe des
garages associatifs où l’on peut
l Ne faites pas l’économie de cet effectuer soi-même, supervisé par
entretien car un véhicule mal un professionnel, des réparations
entretenu tombe en panne ou simples et à moindre coût.

LES TRANSPORTS EN COMMUN

l Pour réduire votre budget l Renseignez-vous sur les tarifs :
transport et en même temps des forfaits adaptés à vos besoins
préserver la planète, choisissez existent (carte d’abonnement
quand c’est possible les transports mensuelle, annuelle…). Si vous en
en commun plutôt que votre véhicule avez la possibilité, vous pouvez
personnel. Ce mode de transport penser aussi au covoiturage et
reste plus économique sur les petites à l’autopartage. Vous êtes en
distances (mais suppose de vivre télétravail plusieurs jours par semaine ?
dans un endroit suffisamment Pensez au nouvel abonnement SNCF
desservi). « forfait annuel télétravail » qui vous
permet d’économiser jusqu’à 40 %
sur le prix du billet.
LE VÉLO
l Ce mode de transport est encore conditions, bénéficier d’une aide
plus économique, écologique et de l’État, appelée bonus vélo à
très pratique pour les petits trajets. assistance électrique. Plus d’infos
Non seulement c’est bon pour votre sur www.economie.gouv.fr/
budget, mais en plus c’est bon pour particuliers/prime-velo-electrique.
votre santé… De nombreuses aides se sont mises
en place au niveau des communes ou
l Pour l’achat d’un vélo à assistance des régions, elles peuvent se cumuler
électrique (VAE), vous pouvez, sous sans dépasser un plafond.

Autres pistes personnelles

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FICHE N°13

Équipement de la maison
et petits travaux

ÉQUIPEMENT
l Économiser avant de faire un achat l Renseignez-vous sur les paiements
important (lave-linge, réfrigérateur, différés ou en 3 fois sans frais qui
lit, etc.) vous reviendra moins cher permettent parfois de régler votre
que de faire un achat à crédit. Mais achat sans déséquilibrer votre
bien sûr, cela suppose de prévoir budget.
ce type de dépense longtemps à
l’avance. l Votre Caisse d’Allocations
Familiales peut éventuellement
l Comparez le même produit vous proposer, sous conditions
dans différentes enseignes avant de ressources, des aides au
d'acheter. Surveillez les offres financement.
promotionnelles qui peuvent être
intéressantes. Cependant, le moins l Pensez aussi à la récupération,
cher à l'achat n'est pas forcément au troc ou à un achat d’occasion.
le moins coûteux à l'utilisation. Des sites Internet proposent des
Regardez avec attention l'étiquette transactions entre particuliers.
énergie de chaque appareil. Elle Chiner dans les vide-greniers ou
vous permet de comparer les les dépôts-vente est aussi parfois
consommations énergétiques (A le une bonne solution pour s’équiper
plus économe, G le moins économe). sans trop dépenser.

TRAVAUX
l Prévoyez longtemps à l’avance l Si vous faites faire les travaux
les travaux d’entretien de votre par un professionnel, comparez
logement pour mieux anticiper plusieurs devis, avant de vous
la dépense, économiser l’argent engager. Parlez autour de vous
nécessaire et ainsi éviter quand de vos projets, vos amis ou famille
c’est possible de devoir emprunter. peuvent connaître des entrepreneurs
Les travaux les plus chers concernent dont ils sont satisfaits.
en général l’électricité, l’isolation (toit,
fenêtres, portes…) et le chauffage, l Pour faire des économies, et selon
et également la cuisine et la salle de les travaux vous pouvez souvent les
bain. faire vous-même (papiers peinture).

46
Des cours gratuits et des guides l Vos projets de travaux peuvent
pratiques sont disponibles dans de être l’occasion d’éco-rénover votre
nombreux magasins de bricolage. logement (isolation, chauffage...).
Vous pouvez également suivre des Des aides à l’amélioration de l’habitat
tutoriels sur Internet, vous serez ainsi peuvent vous être accordées et
accompagné pas à pas dans vos principalement Ma Prime Rénov’.
réalisations. Pensez à faire appel à Vous pouvez vous renseigner auprès
vos amis pour vous aider. N’hésitez de votre mairie ou d’associations
pas à vous rendre chez les discounters spécialisées (par exemple SOliHA,
pour obtenir les fournitures au partenaire de l’Anah et de l’Ademe).
meilleur prix. Consulter nos guides dédiés au
climat.
Voir le mini-guide n° 3 – Éco-rénover mon
logement.
Voir le mini-guide n° 1 – L’éco-PTZ.

Autres pistes personnelles

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FICHE N°14

Loisirs, sorties et vacances

SI VOUS ÊTES SALARIÉ D’UNE ENTREPRISE DOTÉE D’UN COMITÉ

D'ENTREPRISE, PENSEZ À DEMANDER À VOS REPRÉSENTANTS
SI VOUS POUVEZ BÉNÉFICIER D’AVANTAGES (ACHAT DE PLACES
DE SPECTACLE, SORTIES DIVERSES, CHÈQUES VACANCES,
COLONIES, ETC.).

CINÉMA
l Dans de nombreux cinémas, les des cartes de 5 à 7 places prépayées
premières séances de la journée sont pour gagner une place, etc.
à prix réduit.
l Et pour les cinéphiles, il existe
l Pensez à vérifier au moment où dans certains réseaux des cartes
vous prenez votre billet si vous d’abonnement valables pour autant
pouvez bénéficier d’une réduction de séances que vous voulez.
(jeunes, chômeurs, retraités, etc.). Attention, il s’agit souvent d’un
engagement pour 12 mois réglé par
l Pour bénéficier d’un tarif prélèvement automatique. Vérifiez
avantageux, il existe aussi de que cette dépense est compatible
nombreuses formules d’achat en avec votre budget.
nombre : par exemple vous achetez

THÉÂTRE, CONCERTS ET AUTRES SPECTACLES

lCertains sites Internet proposent moment où vous prenez votre billet.
des places de spectacle gratuites Par ailleurs, il est souvent possible
ou à prix réduits. d’acheter des places à des prix
avantageux, soit en réservant à
l De nombreux théâtres et salles de l’avance pour plusieurs spectacles,
concert proposent des places à tarif soit en s’abonnant pour toute une
réduit (étudiants, jeunes, chômeurs, saison, soit le jour même en cas de
retraités, etc.). Pensez à vérifier au places vacantes.

48
LIVRES, CD, BIBLIOTHÈQUES ET CONFÉRENCES
l Si vous aimez lire et vous cultiver gratuitement, en toute légalité, de
dans tous les domaines, interrogez très nombreux livres de la littérature
votre mairie sur les modalités classique et documents anciens sur
d’accès à la bibliothèque municipale. le site de la Bibliothèque Nationale
Demandez si vous pouvez bénéficier de France : www.gallica.fr .
de tarifs réduits (ou même de la
gratuité dans certains cas). l Pensez aux livres d'occasion, aux
foires aux livres et aux nombreux
l Profitez-en pour demander les vide-greniers où vous pouvez
programmes et les adresses des souvent trouver un grand choix
conférences s’il en existe. Elles sont d’ouvrages à très petit prix. Mais
souvent gratuites. également aux magasins proposant
livres, CD et DVD neufs, à des prix
l Si vous disposez d’un ordinateur, bradés.
vous pouvez télécharger

RESTAURANT
l Le choix des restaurants est vaste l C’est la dépense la plus simple
et chacun pourra en dénicher un à réduire dans son budget car il y
qui correspond à son budget du a l’excellente alternative à notre
moment. disposition : le très bon repas chez
soi, en famille, en tête à tête ou entre
amis…

VACANCES
lIl n’est pas forcément nécessaire l Pour profiter de prix plus
de dépenser beaucoup pour passer avantageux, partez si c’est possible
de bonnes vacances. hors saison et hors des vacances
scolaires.
l Pour réduire votre budget,
vous pouvez louer une maison de l Profitez de tarifs à prix cassés en
vacances à plusieurs, ou chercher réservant sur Internet des séjours
un hébergement en camping. ou des vols de dernières minutes.
Pensez aussi aux échanges Vous aurez moins de choix sur la
de maison (consultez les sites destination mais parfois d’excellents
spécialisés sur Internet). prix.

49
l Si vous êtes fixé sur la destination, chèques vacances) sur vos billets de
préparez au contraire vos vacances train ! Pour en profiter, demandez le
longtemps à l'avance, en mettant de formulaire « billet annuel » au guichet
l'argent de côté et/ou en négociant de votre gare puis faites-le tamponner
avec votre prestataire un paiement par votre employeur avant de
en deux ou trois fois (attention : prendre votre billet.
émettre trois chèques portant des
dates différentes est interdit et le l Pour votre voyage, si vous partez
bénéficiaire a le droit de les remettre par la route, pensez aussi au
tous ensemble à sa banque). covoiturage ou au car. Aujourd’hui
certaines compagnies vous
l Achetez vos billets d'avion ou de proposent des prix imbattables pour
train plusieurs mois à l'avance pour des trajets en France et partout en
profiter des quotas de billets à prix Europe.
réduits (par exemple billets Prem’s de
la SNCF) ; attention ces billets sont l Pour les promos de vol sec,
généralement non modifiables et non vérifiez si les taxes d'aéroport, les
remboursables. Il existe cependant assurances, les frais de bagages sont
sur Internet des sites permettant de compris. Pour les promos de séjour,
revendre ou d’échanger ce type de vérifiez les prestations incluses dans
billets si vous ne pouvez plus partir le forfait.
à la date prévue.
l Votre Caisse d’Allocations Familiales
l Une fois par an, en prenant un peut éventuellement vous proposer,
« billet de congé annuel » vous avez sous conditions de ressources, des
droit à une réduction de 25 % aides au départ en vacances (VACAF
(et même 50 % si vous réglez en sur caf.fr).

Autres pistes personnelles

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FICHE N°15

Animaux
ADOPTER UN ANIMAL DE COMPAGNIE N’EST PAS UNE DÉMARCHE
ANODINE, NI UNE DÉCISION QUI SE PREND SUR UN COUP DE TÊTE.
CE N’EST PAS UN JOUET QUE L’ON OFFRE À SES ENFANTS NI UNE
SIMPLE PRÉSENCE À LA MAISON QUI VOUS DISTRAIRA. UN ANIMAL
DE COMPAGNIE DEMANDE DU TEMPS, DE L’ATTENTION, DE
L’ÉDUCATION… ET DE L’ARGENT. LE COÛT NE SE RÉSUME PAS JUSTE
À L'ACHAT DE L’ANIMAL ET AUX DÉPENSES DE NOURRITURE.

L’ACQUISITION
l Prenez le temps de réfléchir avant s’il s’agit d’un animal de race. Vous
de vous décider. pouvez adopter à des prix beaucoup
Avez-vous vraiment les moyens plus abordables un animal abandonné
d’entretenir un animal ? C’est une en vous adressant à un refuge de
grande responsabilité pour le maître la SPA (Société Protectrice des
tout au long de la vie de l’animal Animaux). Vous pouvez également
(15 ans en moyenne pour un chien consulter les annonces chez les
et 20 ans pour un chat). commerçants de proximité, il n’est
pas rare que des particuliers offrent
l Acheter un animal dans une gratuitement de jeunes chiens
animalerie ou chez un éleveur peut ou chats qu’ils ne peuvent élever
coûter relativement cher surtout eux-mêmes.

L’ALIMENTATION
l Pour les chiens et chats, l Les produits dits « bas de gamme »
l’alimentation est à base de peuvent vous permettre de nourrir
croquettes ou pâtées. Les prix un chien pour moins d’un euro par
varient énormément. Il est donc jour mais ils ne sont pas ciblés pour
particulièrement utile de comparer ses besoins spécifiques. Vous risquez
les étiquettes et les prix au kilo. à la longue des problèmes de santé
de votre animal qui vous coûteront
plus cher que l’économie réalisée sur
la nourriture.

51
 LES SOINS VÉTÉRINAIRES
l L’identification d’un chien par animaux, effectuées dans des
tatouage (environ 60 €) ou puce dispensaires. Ces dispensaires (selon
électronique (compter 70 €) est leur spécialité) proposent des
obligatoire. Bon à savoir : la puce vaccinations, tatouages, stérilisation,
électronique est le seul système soins et opérations de tumeurs.
d’identification reconnu à l’étranger.
l Enfin, vous devez éventuellement
lLe coût de la stérilisation dépend prendre en compte le coût lié
de la taille de l’animal : comptez au décès de votre animal. A titre
de 100 à 200 € pour un chat et de d’exemple, comptez 140 € pour
300 à 400 € pour un chien. l’incinération individuelle d’un chien,
ou de 80 à 200 € pour la prise en
l Les autres traitements réguliers charge du corps par le vétérinaire
peuvent coûter de 7 € environ selon la taille de l’animal.
(antipuces) jusqu’à 70 € environ
(détartrage) auxquels s’ajoutent l Vous avez la possibilité de souscrire
éventuellement les visites chez le une assurance pour votre chien
vétérinaire : comptez de 50 à 200 € ou votre chat. Dans ce cas étudiez
la consultation. plusieurs offres différentes afin de
comparer les prix et les prestations
l Il existe des consultations proposées.
vétérinaires gratuites pour vos

LE GARDIENNAGE
l Si vous devez vous absenter et que vétérinaire, localisation, tarifs et
vous ne pouvez pas emmener votre prestations proposées…). Dès que
animal, choisissez votre gardiennage vous avez réservé, pensez à en tenir
en retenant les critères les plus compte dans votre budget.
importants pour vous (avis

LE TOILETTAGE
l Les besoins de toilettage le coût varie en fonction de la
dépendent notamment de la race de nature de l’intervention (la tonte
votre animal, de son style de vie et d’un grand chien peut vous coûter
de vos attentes... Si vous faites faire jusqu’à 150 € et plus).
le toilettage par un professionnel,

52
FICHE N°16

Cadeaux et dons (que vous faites)

l N’oubliez pas de prévoir dans votre l Offrir un chèque ou une carte

budget, les cadeaux que vous ferez cadeau vous permet de bien maîtriser
sur l’année, et en particulier ceux qui votre dépense en sélectionnant
correspondent à des évènements précisément le montant que vous
dont la date est connue à l’avance voulez offrir. Par ailleurs, ce cadeau
(Noël, anniversaires, etc.). permet à son bénéficiaire d’acheter
ce qui lui plaira.
l Profitez de toutes les opportunités
pour acheter moins cher les cadeaux lChoisissez des cadeaux utiles,
que vous comptez faire : soldes, durables et solides en particulier
ventes sur Internet, etc. pour les enfants.

Autres pistes personnelles

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FICHE N°17

Épargne et placements

l Vous pouvez ouvrir un livret du calcul des intérêts par quinzaine.

d’épargne (type Livret épargne Alimentez votre livret de préférence
populaire, Livret A ou Livret dans les derniers jours avant le 15 ou
de développement durable et la fin du mois. Retirez sur votre livret
solidaire…). Vous constituerez dans les premiers jours qui suivent le
progressivement une provision pour 15 ou le début de mois.
chaque dépense hors budget courant
que vous aurez à payer dans les mois l Si vous souhaitez mettre de l’argent
à venir : vacances, travaux, etc. Vous de côté pour des besoins à plus long
éviterez ainsi un découvert bancaire. terme (par exemple pour faire des
travaux chez vous dans 4 ou 5 ans),
l Si vous le pouvez, épargnez le vous pouvez aussi placer une somme
même montant chaque mois, MÊME chaque mois sur un Plan d’épargne
des petites sommes, en choisissant logement (PEL) ou l’équivalent.
un versement automatique pour Les placements sur lesquels l’argent
épargner sans y penser. Privilégiez est indisponible pendant plusieurs
un versement en début de mois années (4 ans pour le PEL) offrent
(plutôt qu’en fin de mois), à une date généralement un meilleur rendement
postérieure à la réception de votre que les placements où l’argent est
salaire, qui vous garantit d’épargner. disponible en permanence.
Choisissez un montant réaliste et
compatible avec votre budget pour l Si vous avez une rentrée importante
ne pas vous retrouver ensuite en d’argent (par exemple un héritage
difficulté. Vous pouvez ainsi inscrire ou le produit de la vente d’un bien),
ce montant dans votre budget et demandez à votre conseiller bancaire
vous pouvez prévoir exactement de vous faire des simulations de
combien vous aurez économisé à une placement sur la durée pendant
date donnée. laquelle vous n’aurez pas besoin de
reprendre cet argent et comparez
l Si à la fin du mois, vous n’avez les options. Vous pouvez bien sûr
pas dépensé toutes vos ressources, faire jouer la concurrence et poser
qu’il vous reste encore de l’argent et la même question à plusieurs banques
que vous n’en avez pas besoin, vous pour sélectionner l’offre qui vous
pouvez l’épargner. Vous pouvez aussi semble la plus attractive. Attention
laisser cet argent sur votre compte à ne pas tomber dans les pièges des
qui vous permettra de disposer d’une escrocs : de nombreuses arnaques
certaine marge pour le mois suivant. vantent des livrets ou placements très
rentables et sans risque, alors que
l Afin d’obtenir le maximum ça n’existe pas ! Soyez vigilants et ne
d’intérêts, tenez compte de la règle vous précipitez pas.

54
FICHE N°18

Justice

PENSION ALIMENTAIRE
l En cas de séparation ou divorce, l Vous pouvez aussi prendre contact
faites fixer une pension alimentaire avec un huissier de justice le plus
pour sécuriser son versement : proche de chez vous. Vous lui
via une décision de justice, une présentez un dossier avec la copie
convention homologuée par un de la décision de justice, les
juge, une convention de divorce par renseignements sur le débiteur
consentement mutuel signée par un (adresse, employeur, compte
avocat et déposée devant un notaire bancaire...), un courrier manuscrit
ou encore un titre exécutoire délivré avec les détails des impayés et votre
par la Caf ou la MSA. relevé d’identité bancaire (RIB).
L’huissier pourra alors mettre en
l Si le montant de la pension place les saisies nécessaires pour que
alimentaire n’a jamais été fixé, vous perceviez les sommes dues.
adressez une requête avec les
justificatifs nécessaires, au juge des l Même sans impayé, la Caf ou la
affaires familiales le plus proche de MSA peut être votre intermédiaire
votre domicile. et prélever la pension au parent qui
la doit pour la verser à l’autre parent.
l Si vous vous séparez sans être Ceci permet de prévenir le risque
marié et êtes d’accord sur le d’impayé et d’agir rapidement et
montant de la pension, la Caf gratuitement. Si vous rentrez dans les
peut vous délivrer gratuitement un critères d’attribution, la caisse pourra
document officiel (titre exécutoire) : vous verser une avance ainsi que
voir pension-alimentaire.caf.fr. les allocations de soutien familial.

l L’autre parent ne vous verse pas, l Si vous souhaitez modifier le

ou vous verse irrégulièrement ou montant de la pension alimentaire
partiellement la pension alimentaire que vous percevez ou que vous
pour vos enfants ? Si cela persiste versez, adressez-vous au juge des
pendant au moins un mois, vous affaires familiales compétent avec
pouvez vous adresser à votre Caisse les copies des jugements et les
d’Allocations Familiales ou votre justificatifs nécessaires.
Caisse de Mutualité Sociale
Agricole qui agira à votre place, pour
recouvrer le montant de la pension
impayée.

55
 l Vous pouvez prétendre à l’autre parent ou si votre pension
l’allocation de soutien familial alimentaire est impayée ou d’un
versée par la Caf si vos enfants faible montant.
sont orphelins ou non reconnus de

RÈGLEMENT DES DETTES

l Saisie des rémunérations : si un l Dette locative : si vous n’avez
de vos créanciers a entamé cette pas payé votre loyer en temps
procédure, vous serez convoqué à utile, négociez rapidement un plan
une audience de conciliation devant d'apurement de votre dette avec
le juge du Tribunal d'Instance. votre propriétaire. Vous devez bien
Vous devez vous y présenter ou connaître votre budget mensuel
vous faire représenter par un avocat afin de proposer une mensualité
ou un mandataire. Si un accord conforme à votre capacité financière
est trouvé avec votre créancier, et au paiement de toutes les autres
un procès-verbal de conciliation charges fixes.
sera dressé par le juge, avec un
échéancier de remboursement l Si le propriétaire déclenche une
conforme à votre budget. En cas procédure d’expulsion (il peut
d'échec de la conciliation, un le faire dès deux mois de loyers
procès-verbal de non-conciliation impayés), vous serez convoqué à une
sera dressé avec une saisie autorisée audience au Tribunal. Présentez-vous
par le juge (les quotités saisissables à l'audience en ayant préalablement
sont déterminées par décret). préparé un dossier justifiant de vos
difficultés financières, afin d’obtenir
l Saisie-attribution d'un compte un arrangement de paiement. Si
bancaire : si votre compte est vous avez des difficultés à gérer
créditeur au moment de la saisie, cette situation, rapprochez-vous d’un
la banque doit laisser à votre service de permanence juridique, de
disposition une somme égale au l'ADIL, ou des services sociaux.
RSA (ou au solde du compte s’il est
inférieur au RSA). Cette somme à l Surendettement : Voir page 24
caractère alimentaire vous permet la fiche n° 3 – Le remboursement des
ainsi d’assurer les paiements de crédits.
la vie courante.

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CONFLITS ET LITIGES
l Si vous êtes en conflit avec une l Selon le sujet, vous pouvez
entreprise ou une administration, également vous procurer des
avant de vous engager dans une informations gratuites auprès des
procédure judiciaire, explorez associations de consommateurs
d’abord toutes les voies de recours ou sur les sites Internet :
amiable. Pour éviter un procès et www.service-public.fr, www.legifrance.fr.
donc des frais, pensez aussi aux
conciliateurs de justice (voir les l L'aide juridictionnelle permet aux
coordonnées auprès de votre mairie) personnes ayant peu de ressources
et aux médiateurs. La recherche d'accéder gratuitement à une
d’une solution amiable est plus assistance juridique ou d'obtenir une
simple, plus rapide et généralement aide partielle de l'état pour régler
moins coûteuse qu’un recours à leurs frais de justice. Le formulaire
la justice (remarque importante : avec toutes les informations est
vous ne pouvez vous adresser à un disponible dans les tribunaux, les
médiateur qu'après une démarche maisons de la justice et du droit ou
non concluante auprès du service sur Internet.
clientèle ou de l'administration
concernée). l Les avocats ont des honoraires
libres ; renseignez-vous avant de
l Des permanences juridiques vous engager et pour planifier ces
gratuites sont organisées dans frais dans votre budget, demandez
de nombreuses mairies. Vous une convention d'honoraires à l'avocat
pouvez également obtenir des que vous aurez choisi (concerne les
renseignements gratuits pour prestations et les honoraires). Pour
préparer votre dossier auprès des le règlement, un acompte vous sera
maisons de justice et du droit (MJD). demandé en début de procédure
Renseignez-vous à la mairie la plus puis vous pourrez généralement
proche de votre domicile ou sur négocier le paiement du solde en
le site du ministère de la justice : une ou plusieurs fois en fonction
www.annuaires.justice.gouv.fr. de votre budget.

l Vous pouvez également disposer l Vérifiez auprès de votre société

d’informations gratuites auprès d’assurance et/ou de votre banque
d'avocats, d'huissiers de justice, si vous avez souscrit un contrat de
de notaires. Des fiches pratiques protection juridique. Ils peuvent
gratuites sont aussi à votre vous permettre de bénéficier d’une
disposition à l’accueil des tribunaux. prestation d’assistance juridique
et/ou de la prise en charge des frais
de justice.

Autres pistes personnelles

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www.lesclesdelabanque.com
Le site pédagogique sur la banque et l’argent