Introduction générale

Toute personne morale qui exerce à titre de profession habituelle les opérations bancaires suivantes
considère comme établissement de crédit : la réception des dépôts du public quelles qu’en soient la
durée et la forme, l’octroi des crédits sous toutes leurs formes, l’exercice à titre d’intermédiaire, des
opérations de change et la mise à la disposition de a clientèle et la gestion des moyens de paiement.
Les établissements de crédit, qui comprennent les banques et établissements financières peuvent
effectuer toutes les opérations bancaires principales. Toutefois, seules les banques sont habilitées à
recevoir du public des dépôts quelles qu’en soient la durée et la forme.
Les opérations bancaires qui se rattachent à la circulation de la monnaie et à la distribution du crédit
donc la banque joue un rôle bilatéral entre les déposants et les emprunteurs on parle alors de
l’intermédiation bancaire.
Dans ce cadre, j’ai effectué mon stage dans « Attijari Bank » et plus précisément à l’agence de
« Kébili », pour confronter mes connaissances théoriques à la pratique, pour essayer de comprendre
les critères d’acceptation des crédits.
Ce travail est présenté en deux parties :
Première partie : Présentation d’ «Attijari Bank» et description de stage.
Deuxième partie : Étude de cas d’un crédit d’investissement.
 Partie I :
Présentation d’ «Attijari Bank» et description de stage.
 Chapitre I :
Présentation d’ «Attijari Bank»
Section 1 : Présentation générale de la banque
Attijari Bank appartient au groupe Attijari Wafa Bank, premier groupe bancaire et financier du
Maghreb, avec 7 millions de clients et 16000 collaborations.
Présente dans 23 pays, le groupe se donne pour priorité la proximité de ses clients et les met au
cœur de sa stratégie via son ambitieux programme de bancarisation et ses efforts d’innovation
continus.
Tableau 1 : Fiche signalétique d’Attijari Bank

Dénomination sociale Attijari Bank

Forme juridique Société anonyme
Date création Juillet 1968
Société mère Attijari Wafa Bank
Capital sociale 198 741 450 TND
Adresse Centre Urbain Nord, Ariana
E-mail courrier@[Link]
Site web [Link]
Matricule fiscale 000212JPM000
[Link] de la banque :
Créée en juillet 1968 dans la région de sud tunisien sous le nom de « Banque de Sud ».
En 2005, le groupe espagnol « Santander » et le Marocain ont été couronnée par le choix du
consortium Andalu Maghreb, acquis 53.5% du capital de banque de sud.
En 2006, suite à un conseil d’administration et par délégation de l’assemblée générale la banque de
sud est devenue banque Attijari de Tunisie et le « Attijari Bank » par abréviation commerciale.
En 15 août 2011, Attijari Wafa Bank a procédé au rachat des participations de groupe Santander
dans le capital d’andalucarthage et en détient par conséquent 100% du capital et des droits de vote.
Aujourd’hui, classée troisième banque privée en terme de dépôt et d’engagements, avec plus de 200
agences en 2014 sur le marché bancaire tunisien, Attijari Bank est fortement présente sur
l’ensemble des segments de marchés particuliers, professionnels et entreprises.
C’est une banque privée d’envergure internationale, elle est représentée sur les cinq continents et
couvre 23 pays : Europe (France, Italie, Allemagne, Belgique, Espagne, Pays-Bas), en Afrique
(Tunisie, Maroc, Libye, Mauritanie, Sénégal, Burkina Faso, Guinée Bissau, Mali, Côte d’Ivoire,
Congo, Gabon, Cameroun, Togo Et Niger).
Elle est aussi présente à travers des bureaux de représentation à Londres, Dubaï, et Tripoli.

II. Système bancaire :

1. Définition du système bancaire :
Le système bancaire est un groupe d'institutions bancaires qui traitent du crédit dans un pays, et le
système bancaire diffère d'un pays à l'autre, et cette différence est due au type de système
économique en vigueur. En général, le système bancaire peut comprendre : des banques
commerciales, des banques spécialisées et la banque centrale, car cette dernière se situe au sommet
du système bancaire de tout pays.
2. L'importance du système bancaire :
Le système bancaire revêt une grande importance, car il est considéré comme le pilier fondamental
de l'économie de tout pays. Grâce à lui, l'épargne est collectée auprès de divers agents économiques,
et des facilités de crédit et des prêts de différents types et durées sont accordés à quiconque en fait
la demande.
3. Les composants du système bancaire :
Le système financier tunisien comprend la Banque Centrale de Tunisie, 7 banques off-shore, 13
établissements financiers : dont 2 banques d'affaires, 8 établissements de leasing, 2 sociétés de
factoring, et 23 banques résidentes par exemple Attijari Bank.

III. Les filiales d’Attijari Bank :

1. Attijari leasing :
Est une société anonyme créée en Avril 1995 et devenue, depuis Mai 2008, date de a dernière
augmentation de capital qui est passé de 12.5 M DT à 21 M DT, une filiale à part entière du groupe
Attijari Bank. Le taux de participation du groupe Attijari Bank dans son capital est de 65% environ.
C’est une société cotée en bourse. Son siège social est au Berges du Lac Tunis avec deux agences à
Sousse et à Sfax et des chargés d’affaires leasing placés auprès du siège de certains groupes
d’Attijari Bank.
Une présence commerciale est assurée sur tout le territoire Tunisien à travers le réseau des agences
et centres d’affaires Attijari Bank qui proposent le produit leasing à sa clientèle potentielle.
Produit leasing :
 Le leasing Auto.
 Le leasing Immobilier.
 Le leasing Équipement.

2. Attijari intermédiation :
 Est la filiale d’Attijari Bank créée en 1994, spécialisée dans les activités d’intermédiation en bourse
et la gestion de portefeuilles individuels en valeurs mobilières.
Les principaux services et produits offerts :
 L’exécution des ordres de bourse (achat, vente, souscriptions…)
 La réalisation des transactions sur dossiers et des opérations d’enregistrement à la BVMT
(bourse des valeurs mobilières de Tunis)
 La gestion des portefeuilles individuels.
 L’assistance dans la réalisation et placement des augmentations de capital, notamment pour les
sociétés faisant appel public à l’épargne.
 L’assistance dans la mise en place et le placement des emprunts obligatoire.
 L’assistance dans l’admission de nouvelles valeurs mobilières sur la côté de la BVMT
 La garantie de bonne fin de l’émission.
 La gestion de contrat de liquidité et de contrat de régulation de cours pour la société admise à la
côté de la BVMT
 La contrepartie, la tenue de marché et le portage d’action.
3. Attijari Sicar :
Est la filiale dédiée au capital investissement du groupe Attijari Bank. C’est une société anonyme,
son capital social est de 30 000 000 DT, dont la participation du groupe Attijari Bank est de
67.23%.
Ses activités principales sont :
 Le financement des entreprises non-cotées en fonds propres et quasi fonds propres :
- Capital Risque, Capital développement, Capital transmission.
- L’accompagnement du management, conseil et le soutien lors des décisions stratégiques.
- La sortie à travers la bourse, la cession industrielle.
4. Attijari Gestion :
Est une société de gestion d’actifs adossés au groupe Attijari Bank créée en 2008, qui a pour rôle la
gestion individuelle ainsi que la gestion des organismes de placement collectif en valeur Mobilières
(OPCVM).
Actuellement, Attijari Gestion gère uniquement les organismes de placement collectif en valeur
Mobilières (OPCVM).

IV. Organigramme d’Attijari Bank :

 Figure 1 : Organigramme d’Attijari Bank

Section 2 : Présentation du «Attijari Bank» agence Kébili

[Link] de l’agence :
Cette agence a fait preuve de compétences au niveau de qualité de service. Le succès qui connait
aujourd’hui c’est le résultat d’un effort fabuleux de toute une équipe dynamique, motivée et
impliquée dans la démarche de la banque.

II. Organigramme de l’agence de Kébili

Figure 2 : organigramme d’agence de Kébili

III. Les produits et les services d’Attijari Bank :

Il existe différents types de produits et services
1. Les produits :
a. Les comptes :
 Les comptes commerciaux :
Ils permettent d’effectuer les opérations auprès de la banque (versement et retrait en espèce, remise
chèque, virement).
Ils sont destinés à personnes majeures ou mineures exerçant une activité commerciale.
 Le compte de dépôt à vue en dinars :
Le compte de dépôt est celui qui est ouvert à la clientèle non commerçant des banques et les
salariés.
 Le compte société :
C’est un compte destiné aux personnes privés, offices et les entreprises publiques.
b. Les cartes :
Les cartes bancaires sont des moyens de paiement que le client peut utiliser suite à l’ouverture d’un
compte auprès d’un établissement bancaire.
Plusieurs types des cartes sont donnés au client :
 La carte CIB :
C’est une carte de retrait, paiement et règlement des factures sur internet.
 La carte Salaire Plus :
Elle une carte de retrait et de paiement avec découvert à hauteur de salaire.
 La carte jeune :
C’est une carte qui permet aux jeunes (entre 13 et 25 ans) de faire des paiements et des retraits en
Tunisie.
 La carte Taw Taw :
Elle permet aux clients de faire des paiements et des retraits en Tunisie. Pas de besoins d’avoir un
compte bancaire.
 La carte visa nationale :
La carte visa nationale c’est une carte de retrait et de paiement et règlement des factures sur
internet.
 La carte voyage :
Carte de retrait et de paiement à l’étranger auprès des commerçants

2. Les services :
 a. Banque assurance :
 Garantie moyens de paiement :
En cas d’un chèque perdu ou volé
Assurance voyage :
Une assurance pour les clients d’un voyage
Garantie des accidents de la vie :
Versement du capital en cas d’accident corporel
Incendie :
Remboursement des dommages suite à un incendie.

Section 3 : la description du stage :

[Link] de tâches effectuées :
Durant mon stage au sein d’Attijari Bank j’ai collaboré avec le chargé clientèle ce qui m’a permis
d’apprendre l’ouverture des comptes, les types de crédits et les études des dossiers de crédits.
1. Ouverture des comptes :
Tableau 1 : les documents nécessaires pour une ouverture du compte
Type de personne Intitulé Dossier juridique
Destiné à personnes privées, Offices et entreprises
publiques :
- Demande d’ouverture de compte
- Spécimen de signature
- Copie CIN (carte identité nationale) du gérant
Comptes sociétés
- Statut
- Extrait d’immatriculation au JORT
- Pouvoir de signature
Personne morales - Liste de souscriptions
- Carte d’identification fiscale et code de douane
Compte en dinars : destiné à personne qui se livrent à
des activités civiles ou associative :
- Demande d’ouverture de compte
Comptes - Spécimen de signature
- Contrat d’ouverture de compte
associations clubs
- Original ou copie conforme de l’acte constitutif
- CIN des signataires
- Statuts visés par les autorités pour les associations
étrangères
Personne Comptes - Demande d’ouverture de compte
commerciales
 - Spécimen de signature
- Matricule fiscale
- Mode de douane s’il y a lieu
- Certificat d’inscription au Registre de commerce
pour les commerçants
- Care professionnelles pour les professions libérales
- CIN
- Contrat de location ou acte de propriété du lieu
d’exercice de l’activité
- Carte de commerçant pour les étrangers résidents
Compte en dinars convertible ouverts aux travailleurs
physique tunisiens à l’étranger :
- Demande d’ouverture de compte
Comptes en dinars
- Spécimen de signature
convertible
- Contrat d’ouverture de compte
- Copie du passeport / CIN
- Carte de séjour à l’étranger
Compte en devise destiné à personnes ayant des
revenus en devises :
Compte
- Demande d’ouverture de compte
professionnel en
- Spécimen de signature
devise
- Contrat d’ouverture de compte
- Copie de CIN / carte de séjour

2. Les types des crédits :

Il existe trois types des crédits :
 Aux particuliers :
- Crédex
- Tahsin
- Auto
- Mefteh aquisition
 TPE :
- Crédit de gestion
 Crédit d’investissement
3. Les études des dossiers des crédits
L’obtention d’un prêt personnel (crédit à court, moyen et long terme) passe par plusieurs étapes :
 La première étape :
Le client demande à la banque les imprimés relatifs à la demande de prêt personnel. Il doit fournir
sa fiche de paie, à fin de faire simulation, ou ce qu’on appelle une étude de capacité. Pour faire cette
étude, je calcule le revenu net du client et je vérifié qu’il n’a pas de retenues sur son salaire. Ce
calcul de la capacité se fait à partir de l’application « Instruction Dossier de Crédit (IDC) »
 La deuxième étape :
Je lui demande de préparer son dossier, qui doit comporter les documents suivants :
- Une copie de la carte d’identité nationale (CIN)
- Une demande de crédit
- 3 bulletins de paie (n-1, n-2, n-3)
- Une attestation de salaire
- Une attestation de travail indiquant la position du client (titulaire ou non, préféré non)
- Justification d’adresse personnelle (STEG ou SONEDE) + certificat de résidence
- Domiciliation irrévocable du salaire
Pour les crédits de logement, les mêmes documents sus-indiqués sont nécessaires. D’autres
documents seront demandés tels que :
- La promesse de vente et l’origine de la propriété (en cas d’acquisition)
- Une autorisation de bâtir de date inférieure à un an et demi et un devis des travaux à
effectuer (en cas de construction)
 La troisième étape :
La fiche de risque client de la Banque Centrale de la Tunisie (BCT) : Je vérifie, si le client est
interdit de chéquier, à l’aide d’un système relié et mis à jour systématiquement par la BCT. En effet,
je dispose sur ordinateur d’une centrale de consultation (BCT) qui permet d’avoir une idée globale
sur tous les engagements externes, c.à.d. les crédits externes auprès d’autres banques.
Je prends le dossier de crédit qui comprend tous les documents nécessaires selon le type de crédit, la
fiche de capacité et de consultation d’interdiction de chéquier et la fiche de synthèse au chef
d’agence pour la signer, après vérification de tous les documents, surtout en ce qui concerne les
risques.
 La quatrième étape :
Le simulateur de crédit : la simulation d’une demande de crédit des clients particuliers et
professionnels de la banque (pour leur besoins personnels) et / ou les prospects.
- L’utilisateur procède à la simulation/ étude de la demande sur étape :

 Cas d’un client de la banque :

Saisir le numéro de compte de bénéficiaire : le système affiche les informations suivantes :
Demandeur - le numéro de CIN - la profession - date de naissance - position (titulaire, contractuel,
retraite) - âge (le client affiche l’âge du client limité à 69 ans) - date d’entrée en relation - nature
client (conventionnel/ non conventionnel).
Risque Attijari : les crédits en cours-compte créditeur : solde - autorisation sur compte - impayé s’il
y’a lieu - compte débiteur.
 Cas d’un prospect : Saisir le numéro de CIN : le système affiche les informations suivantes :
Demandeur - le numéro de CIN - la profession - date de naissance - position (titulaire,
contractuel, retraite) - âge (le client affiche l’âge du client limité à 69 ans) - date d’entrée en
relation
- Sélectionner l’employeur (public / privé)
- Saisir le montant du crédit demandé (demande client)
- Sélectionner la nature de crédits (crédit direct autre banque, crédit immobilière autre banque,
crédit Attijari) et l’entité risque traitante du dossier.
- Saisir les trois dernières mensualités.
Saisir les informations suivantes :
 Le montant de crédit, la durée en mois, la marge,
autres revenus, retenues totales avant crédit
Le système affiche les données suivantes :
 Taux de Marché Monétaire (TMM), le salaire
moyen, taux d’endettement total, le montant à
rembourser mensuellement, le montant total à
rembourser
Ensuite, on va voir si le client est éligible. En cas de non éligibilité un message d’erreur s’affiche
contenant le motif de rejet de la simulation. Par contre, si le client est éligible, les données sont
enregistrées et une référence est automatiquement attribuée à la simulation.
 La cinquième étape :
Une fois le dossier est prêt, j’envoie par scénarisation au service technique (Gestion de Risque
Globale « GGR »), selon le type de crédit pour la prise de décision.
 Les dossiers de crédit envoyés à la Gestion Globale De Risque (Gestion de Risque
immobilière ou Gestion de Risque professionnels), sont les dossiers de crédit de gestion.
 Les dossiers de crédits envoyés à la zone du Tunis 2, sont les dossiers des crédits
particuliers.
Le jour « j+3 », le service technique envoie l’acceptation, le chargé clientèle informe son client par
téléphone sur l’accord et lui demande d’apporter un timbre fiscal de 15 DT, pour accomplir la
procédure de déblocage. Puis, j’introduis la décision sur l’IDC.
Après l’acceptation et la vérification de dossier, le chef d’agence fait un rapport de visite pour les
clients, qui ont demandé un crédit de logement.
 La sixième étape :
Je transfère le dossier au directeur d’agence pour validation du dossier après vérification. La
validation vaut déblocage appelé déblocage automatique immédiat.
 La septième étape :
Avant le classement du dossier, je fais une copie du titre de crédit du Formulaire de Déclaration de
Risque « FDR », je remets les copies dans le dossier et j’envoie les originaux :
- Titre de crédit + Tableau d’amortissement au service « Portefeuille »
- Bulletin d’assurance + FDR au service « Assurance et Garantie Financière »
Le jour « j+5 », le compte du client est crédité par le montant du crédit et débité des frais de gestion
et le montant de l’assurance.