RAPPORT SUR LE SECTEUR D’ASSURANCE
Introduction :
Le secteur de l'assurance à un poids très important dans le paysage
économique de chaque pays, et ce dernier continue de se développer
et sa contribution devient de plus en plus important dans chaque pays.
Le Maroc, comme d'autres pays, a mis en place un système
d’assurance : en assurant le développement du secteur, les intérêts de
l'assuré et de l'assureur sont garantis dans le cadre des pratiques
suivies par le Maroc et les autorités de régulation.
DEFINITION D’ASSURANCE :
Selon le professeur HEMARD " l'assurance est une
opération par laquelle une partie, l'assuré, se fait
promettre moyennant une rémunération, la prime,
pour lui ou pour un tiers, en cas de réalisation d'un
risque, une prestation par une autre partie, l'assureur,
qui, prenant en charge un ensemble de risques, les
compense conformément aux lois de la statistique".
De cette définition nous ressortons trois mots clés : « le risque ; la
prime ; la prestation ». Ces trois concepts constituent les éléments
indissociables du processus d'assurance. Sur le plan opérationnel, leur
mise en œuvre par la compagnie d'assurance dans le processus de
compensation des risques permet de concevoir le cycle industriel de
la compagnie d'assurance.
HISTORIQUE D’ASSURANCE :
Le secteur de l'assurance fait partie des secteurs qui se sont introduits
au Maroc à la suite des activités maritimes, ce qui a permis
l'émergence d'agences pour les compagnies d'assurance étrangères en
Principaux ports marocains au XIXe siècle.
Au Maroc aussi, l'assurance n'a pas toujours été la culture de nos
ancêtres. Pendant longtemps, le processus d'assurance a été jugé
contraire à l'éthique car il développait la négligence et la notion de
pari. Elle est rejetée par le système juridique islamique, quelles que
soient les exigences du développement économique.
Définition d’un agent d’assurance :
C’est la personne habilitée par une entreprise d’assurances et de réassurances dont
il est le mandataire, a présenté au public les produits d’assurances concernant une
personne, un bien ou une responsabilité.
L’agent d’assurances peut représenter au plus deux entreprises d’assurances et de
réassurances à condition d’obtenir l’accord de l’entreprise avec laquelle il a
souscrit le premier traité de nomination. Le traité de nomination d’un agent
d’assurances doit spécifier l’étendue et la nature des opérations qu’il effectue pour
le compte des compagnies qu’il représente.
La formation initiale de l’agent général d’assurances :
Il n’y a pas de diplôme universitaire spécifique pour exercer cette profession.
Cependant, une licence universitaire (littéraire, économique, juridique…) est
exigée afin de se présenter à l’examen organisé par l’ACAPS. Le profil d’un agent
général exige également un stage d’une durée de 6mois (le minimum) ou une
expérience de deux années auprès d’une compagnie d’Assurances ou
d’intermédiaire.
Les missions d’un agent général :
L’agent général fait partie du réseau commercial des compagnies d’assurances. Il
est chargé de :
Vendre des contrats d’assurance
Conseiller et aider ses clients à trouver le contrat adapté à leurs besoins
Prospecter de nouveaux marchés
Maitriser toutes les techniques d’assurances
Service de Mutuelle : il a pour missions
Saisie de déclaration maladie
Réclamations de maladie
L’intégration et complément d’infos
Service de Production : c’est un service très actif, il a pour objectif de :
Gérer les souscriptions des affaires nouvelles (automobile,
cyclomoteurs ; véhicules divers…)
La production des assurances automobile
Renouveler les contrats d’assurances
Envoyer des courriers à la compagnie
Service de comptabilité :
Comptabiliser et régulariser les actes de commerce effectués en les
enregistrant dans la caisse et le cahier de la comptabilité
Calculer les gains de l’agence ; ses propres recettes et ce qu’elle doit payer
à la compagnie d’assurance.
Service de sinistre :
La réception des déclarations des sinistres
Traitement et la gestion des dossiers sinistrés
Vérification des déclarations
Identification de la démarche à suivre pour réparer les dommages subis par
l’assuré
L’assurance responsabilité civil :
L’assurance responsabilité civile automobile (R.C) est obligatoire par la loi.
La garantie responsabilité civile couvre la responsabilité civile du souscripteur du
contrat, du propriétaire du véhicule et de toute personne ayant, avec leur
autorisation, la garde ou la conduite du véhicule.
Lorsque vous êtes responsable d’un accident, votre assurance prend en charge les
dommages matériels et corporels occasionnés aux victimes mais ne couvre pas
vos propres blessures. C’est pourquoi l’assurance « RC » est souvent complétée
par d’autres garanties facultatives.
Pour bénéficier des indemnisations, il ne faut pas être fautif et votre adversaire
doit être connu ; si vous êtes fautif (une majoration de 20% sera appliquée l’année
prochaine).
La compensation se fait en trois versions :
Garage agréé
Devis et Facture
Chèque auto
Quelles sont les garanties facultatives ?
Les garanties les plus courantes sont :
Garantie défense et recours : Cette garantie permet, dans la limite du contrat, à
votre charge votre défense si vous êtes poursuivis devant un tribunal suite à un
accident engageant votre responsabilité ou pour défendre vos intérêts si vous êtes
victime d’un accident.
Garantie dommages collision : Elle couvre, dans les limites prévues par le
contrat, les dommages matériels subis par le véhicule assuré, que vous soyez ou
non responsable de l’accident à la condition expresse que l’accident implique un
tiers dument identifié.
Garantie incendie et vol : Elles peuvent être souscrites conjointement ou
séparément. Ces garanties visent, dans les limites du contrat, à indemniser le
propriétaire en cas d’incendie ou de vol de son véhicule.
Garantie bris de glace : Dans les limites de ce qui est prévu par le contrat, elle
couvre les dommages causés au pare-brise ainsi qu’à l’ensemble des autres vitres
de votre véhicule.
Garantie tierce : Elle prend en charge les dommages subis par le véhicule à
condition que l’âge de ce dernier ne dépasse pas cinq ans, quelles que soient les
circonstances de l’accident ou la responsabilité du conducteur dans les limites de
ce qui est prévu par le contrat et sous réserve des exclusions.
Dans cette garantie, vous obtenez les indemnisations en cas de sinistre que vous
soyez fautif ou pas même si votre adversaire est inconnue, pourtant vous êtes
soumis à la franchise.
Franchise : Elle représente la part de l’indemnisation qui reste à la charge de
l’assuré en cas de sinistre.
Assistance automobile : Cette garantie permet, en cas d’accident ou de panne et
sur simple appel téléphonique, la mise à la disposition de l’assuré et d’autres
bénéficiaires d’une aide matérielle :
Dépannage ou remorquage du véhicule.
Séjour et déplacement des bénéficiaires à cause de l’immobilisation du
véhicule assuré.
