le droit de la profession bancaire (le droit des acteurs) (le droit des banquiers) S'adresse aux établissements de crédit

la réception de fonds du public

A/ Définition
le droit des activités bancaires les opérations de crédit

la mise à la disposition de la clientèle de tous moyens de paiement, ou leur gestion

Une inflation législative

Un éparpillement des textes

B/ Caractéristiques principales
Se situe aux carrefours de nombreuses autres disciplines
Établissement de crédit
l'activité bancaire est une activité commerciale Article 6 du code de commerce
Catégories
le chèque
Compagnie financière &
Conglomérat financier C/ Est une subdivision du droit commercial les effets de commerce
Champ d'application
Fonds reçus du public le compte en banque
Certaines règles intéressant le droit bancaire figurent dans le Code de commerce.
Opérations de crédit le virement
Moyens de paiement l'ouverture de crédit
I/ La présentation générale les contrats bancaires
Exclusions A/ Champ d'application et cadre l'escompte
institutionnel
Les circulaires du wali de Bank AI-Maghrib la cession des créances professionnelles
Comité des établissements de crédit le nantissement de titres
Conseil national du crédit et de l'épargne Cadre institutionnel les banques jouent un rôle d'intermédiaire financier lien entre déposants et emprunteurs
Commission de discipline des établissements de crédit Elles bénéficient d'un pouvoir de création monétaire,
D/ Fait partie du droit économique
Associations professionnelles Acquiert presque le caractère d'un service public la gestion des chèques sans provision est dévolue au banquier.
Droit au compte Il s'agit fréquemment de contrats d'adhésion, c'est-à-dire de contrats, dont les
conditions générales, soustraites à la négociation, sont déterminées à l'avance par les
Convention d'ouverture de compte
parties. La place de la négociation contractuelle y est alors réduite: le client ne peut
Prescription des dépôts qu'adhérer intégralement au contrat qui lui est proposé ou le refuser.
E/ Droit conventionnel
Relevés de comptes Moyens de preuve
Le droit bancaire n'est pas toujours totalement« accessible» au grand public. Certaines questions
Traitement des réclamations sont particulièrement complexes, plus particulièrement pour le profane.
F/ Droit technique
Médiation bancaire

Le compte en banque est soit à vue, soit à terme La nature du compte

A/ Droit financier
Les vérifications à opérer préalablement à
l'ouverture d' un compte : B/ Droit de la régulation bancaire
II/ Les domaines communs avec d'autres branches du droit
En cas de pluralité de comptes ouverts au même client dans une agence ou dans C/ Droit du crédit
plusieurs agences d'un même établissement bancaire, chacun de ces comptes
fonctionne indépendamment des autres, sauf stipulation contraire. Pluralité de comptes D/ Droit des instruments de paiement

Solidarité active L'établissement bancaire peut ouvrir des comptes collectifs avec ou sans IV/ La loi bancaire DROIT BANCAIRE
solidarité. Comptes collectifs
Solidarité passive la loi bancaire (103-12) Après celles de 1993 et 2006

Le relevé de compte doit être tenu sans rature ni altération. le code de commerce

Une copie du relevé est envoyée au client au moins tous les La loi 31-08 édictant des mesures de protection du consommateur
trois mois. Le relevé de compte
le contrat de prêt
Le relevé de compte constitue un moyen de preuve dans les conditions prévues
La loi les règles relatives aux intérêts
par la loi bancaire.
Le code des obligations et contrats le mandat
Le compte à vue est un contrat par lequel la banque convient avec son client d'inscrire sur
un relevé unique leurs créances réciproques sous forme d'articles de crédit et de débit, le dépôt
dont la fusion permet de dégager à tout instant un solde provisoire en faveur de l'une des
parties. la responsabilité

Les intérêts courent de plein droit en faveur de la banque. le code pénal La loi n° 43-05 relative à la lutte contre le blanchiment de capitaux

Le relevé de compte indique de façon apparente le taux des intérêts et des commissions, leur Publiées au Bulletin officiel après homologation par
A/ Les sources nationales
montant, et leur mode de calcul. Les circulaires du Wali de BKAM arrêtés du ministre chargé des finances Article 24 de la loi bancaire

La créance d'intérêt de la banque, arrêtée tous les trimestres, est reportée au débit du compte; Les juges doivent se prononcer sur la qualification, la validité ou le régime juridique de figures
elle contribue, éventuellement, à la formation d'un solde en faveur de la banque qui porte à La jurisprudence contractuelles qui ne sont pas ou peu réglementées par les textes.
son tour intérêt. Les dispositions du code de commerce
Ils constituent une source de droit dans les rapports entre professionnels.
Les sûretés personnelles ou réelles attachées aux créances Les créances inscrites en compte perdent leurs caractères spécifiques et leur individualité
passées en compte s'éteignent, sauf leur report, de convention propre. Elles sont réputées payées et dès lors ne peuvent plus faire l'objet, à titre distinct, d'un Ils ne peuvent, en principe, être opposés à un client.
expresse, sur le solde du compte. paiement, d'une compensation, d'une poursuite, d'une voie d' exécution ou de prescription. Les usages
La pratique des banques de retenir une année de 360 Jours pour le calcul des intérêts.
La convention de compte n'emporte pas à elle seule ouverture de crédit en faveur du client. Le Relations entre les établissements de
Le compte à vue La pratique des dates de valeur.
solde débiteur occasionnel doit être remboursé sans délai par le client, sauf accord de crédit et leur clientèle
l'établissement bancaire. B/ Relations entre les établissements de crédit et leur clientèle
Les Règles et usances relatives aux crédits documentaires (RUU), dont la dernière version n°
III/ Les sources du droit bancaire Les pratiques internationales Les travaux de la Chambre de commerce internationale (CCI) 600 date de 2007
Sans préavis lorsque l'initiative de la rupture a été
prise par le client
Le renforcement de la sécurité et de la fiabilité du système financier,
Sous réserve d'un préavis de 60 j lorsque la banque a
L'établissement des standards minimaux en matière de contrôle prudentiel,
pris l'initiative de la rupture.
Les missions
la volonté de l'une des parties La diffusion et la promotion des meilleures pratiques bancaires et de surveillance
Dans ce cas, la banque doit, avant la clôture du compte, notifier au client cette clôture,
par une lettre recommandée transmise à sa dernière adresse déclarée à son agence La promotion de la coopération internationale en matière de contrôle prudentiel.
bancaire. Si le client cesse d’alimenter son compte pendant la durée d’une année à compter de la
date du dernier solde créditeur inscrit en compte, ledit compte doit prendre fin à Les travaux du comité de Bâle Bâle I
Si le client n’a pas exprimé sa volonté de garder son compte dans un délai de 60 jours à l’initiative de la banque.
compter de la date de la notification, le compte est réputé clôturé, après expiration de ce Bâle II
délai. La clôture du compte
Il est à l'origine de règles importantes, plus particulièrement en matière de régulation Les normes de Bâle III ont ainsi été publiées par le comité le 16 décembre
B/ Les sources internationales
le décès du client. bancaire: 2010 et sont venues fixer de nouveaux ratios de solvabilité nettement plus
Bâle III stricts pour les établissements de crédit.
l’incapacité du client.
Des travaux en cours devraient prochainement déboucher sur de nouvelles normes, dites de « Bâle
le redressement ou la liquidation judiciaire du client. IV».
Le compte à terme n'est renouvelé à l'échéance qu'à la demande expresse du client, et Est un organisme intergouvernemental qui a pour mission de concevoir et promouvoir des politiques de lutte contre le blanchiment
sous réserve de l'accord de la banque. d'argent et le financement du terrorisme.
Les travaux du GAFI (Le Groupe d'action financière)
Les intérêts stipulés en faveur du client ne sont versés qu'à l'échéance. Il est à l'origine de 40 recommandations qui ont été transposées dans un grand nombre de législations nationales.
Le compte à terme
Cette résiliation anticipée entraîne l'application des pénalités stipulées à l'ouverture du
compte. Le compte peut être résilié avant terme par le client avec l'accord de la banque.

Le dépôt
Les dispositions du D.O.C.
Le mandat

le droit à l’information

contre les clauses abusives

les contrats conclus à distance

le droit à la protection de ses droits économiques
Refus et subordination de vente ou de prestation de service
Les dispositions de la loi n° 31-08 (protection du consommateur)
Abus de faiblesse ou d’ignorance

le droit à la représentation

le droit à la rétractation

le droit à l’écoute.

Majeur illettré; Les aspects juridiques relatifs à l'ouverture, au fonctionnement et à la clôture des
comptes Autres dispositions relatives au compte
Majeur non voyant;

Mineur;

Incapables Majeurs; Cas particuliers Personnes physiques

MRE;

Les Étrangers.
Éléments d'identification du client
L'autentrepreneur

Les sociétés

Les associations
Personnes morales
Les coopératives

Autres personnes morales

Établie dans le cadre de l'article 151 de la loi

Elle fixe les conditions d'ouverture, de 103.12 « loi bancaire » et concerne tout
fonctionnement et de clôture. compte ouvert dans les livres de la banque. L'objet de la convention

La référence à loi 43-05 Devoir de vigilance

Traitement des données à

La loi 09-08 caractère personnel

Communication de
l'information et secret
professionnel Les dispositions générales

Saisie arrêt Saisie arrêt et avis à tiers

détenteur
ATD

Prescription des opérations bancaires et

délais de conservation

Ouverture du compte à vue

Règles de base

compte collectif Fonctionnement du compte

Modalités de procuration

Moyens de paiement
Opérations en compte
Relevé de compte Les dispositions spécifiques au compte à vue

Émission de chèque sans provision Incidents liés au fonctionnement du compte et

des moyens de paiement Convention d'ouverture du compte
Oppositions aux paiement

Fusion de compte et compensation

Transfert et clôture de compte

Les circulaires de BAM
Blocage du compte Décès du client

Le compte à terme est un compte productif

d'intérêts sur lequel les fonds déposés restent
bloqués pour une durée déterminée.

Ledit compte abritera les opérations liées au compte à L'ouverture d'un compte à terme est subordonnée à
terme (avances sur CAT, remboursement des avances l'ouverture préalable par le client d'un compte à vue
sur CAT, déblocage du montant du CAT à échéance...) sur les livres de la banque

Mettre à la disposition de la banque le montant de la

souscription et ce durant la durée convenue entre les
parties

Autoriser la banque à débiter son compte à vue du

montant de la souscription convenue
Le client doit : Ouverture du compte à terme
Autoriser la banque à procéder au prélèvement des
impôts et taxes en vigueur au titre des intérêts servis
sur le dépôt à terme

Le compte à terme est réputé ouvert à partir du

moment où les fonds y ont été effectivement versés
Les dispositions spécifiques au compte à terme
Un compte à terme comprend une seule et unique
remise de fonds et une seule et unique sortie de
Toute nouvelle opération de dépôt à terme donne lieu fonds, la remise étant effectuée à l'ouverture et à la
à l'ouverture d'un compte à terme distinct clôture du compte à terme

Contenu

La durée Modalités de fonctionnement

Les intérêts

Le bénéficiaire effectif

Client occasionnel

Relation d'affaires
Identification et connaissance des relations
Personne politiquement exposée d'affaires, clients occasionnels et bénéficiaires
effectifs
Personne physique
Fiche client
Personne morale

Vigilance simplifiée
Dispositif LAB
les ouvertures à distance

Suivi et surveillance des opérations

Conservation des documents