République islamique de Mauritanie ‫الموريتانية اﻹسﻼمية الجمهورية‬

Honneur – Fraternité – Justice ‫شرف – إخاء – عدل‬

Ministère d’Enseignement Supérieur et ‫وزارة التعليم العالي والبحث العلمي‬
de la Recherche Scientifique
Université De Nouakchott ‫جامعة انواكشوط‬
Faculté Des Sciences Juridiques et Économie ‫كلية العلوم القانونية واﻻقتصادية‬

BAMIS
RAPPORT DE STAGE
3ème Année au sein de la
Banque BAMIS

Encadré Par: Mme De Stage :

Dr: ……………………………………….: …………………………….

Réalisé par
Nom : ……………………
Matricule: ………………
Filière : Finance et Comptabilité

N° de dépôt : …… / ……. Année Universitaire :2024/2025

BAMIS
 TABLE DES MATIERES

Introduction

2 2
Plan du rapport Les banques

BAMIS
Rapport Stage
Banque
2 2 2 2 2 2

BAMIS DOC DOE DR DSI DC DA

Fait par : Emira Yahya Sabar 12

La BAMIS
Numéro : 002223236353
d’aujourd’hui, porte
Lieu : Nouakchott-Mauritanie vers un futur proche

23

Le futur axé sur des

solutions innovantes

Le 01/08/2024
BAMIS
 Table de matière
Présentation : ......................................................................................................................................... 4
1-Plan du rapport : ............................................................................................................................ 4
2-Les banques : .................................................................................................................................. 4
I-BAMIS :............................................................................................................................................... 4
1- Direction commerciale :.................................................................................................................... 5
a- L ’agence : .................................................................................................................................. 5
a.1- Service remise et certification des chèques : ........................................................................ 6
b- Service Virement et compensation : ........................................................................................ 8
Compensation : .............................................................................................................................. 8
Retour de la séance de la BCM de 12H :......................................................................................... 8
Virements : ................................................................................................................................... 10
2- Direction des Opérations étrangères : ........................................................................................... 10
Le service Crédit Documentaire : .................................................................................................. 11
Service transfert et rapatriement : ................................................................................................ 13
Service trésorerie devises :.............................................................................................................. 14
3-Direction risque :.............................................................................................................................. 15
Classification des créances : ........................................................................................................... 15
Centrale Risque : ............................................................................................................................. 15
Analyse des risques : ....................................................................................................................... 15
4-Direction du système informatique : .............................................................................................. 15
Service maintenance : ..................................................................................................................... 16
Service réseaux : .............................................................................................................................. 16
5- Direction Comptable : .................................................................................................................... 16
Service rapprochement : ................................................................................................................. 16
Service contrôle : ............................................................................................................................. 16
6- Direction Audit :.............................................................................................................................. 17
II-La BAMIS d’aujourd’hui, une porte vers un futur proche : Etat actuel et défis actuels pour le
secteur financier en Mauritanie : ....................................................................................................... 18
1- Besoins clientèle : ..................................................................................................................... 18
2- Analyse de l’environnement économique, géographique et politique : .............................. 19
A - Au niveau mondial : .............................................................................................................. 19
B - Au niveau national : .............................................................................................................. 19
3- Analyse Financier : .................................................................................................................... 2
Les produits d’exploitations de la banque : ................................................................................ 2
Les charges d’exploitations de la banque :.................................................................................. 2

BAMIS
 Comparaison entre la Bamis et le leader du secteur financier la Bmci : ...................................... 2
BMCI : ............................................................................................................................................ 2
Bamis : ............................................................................................................................................ 2
4- Politique et positionnement des banques en Mauritanie : ......................................................... 2
SG Mauritanie : ............................................................................................................................. 2
Bmci : .............................................................................................................................................. 3
BPM : .............................................................................................................................................. 3
BMI :............................................................................................................................................... 3
BNM : ............................................................................................................................................. 4
5-SWOT.............................................................................................................................................. 4
Forces : ........................................................................................................................................... 4
Faiblesses :...................................................................................................................................... 2
Opportunités : ................................................................................................................................ 2
Menaces :......................................................................................................................................... 2
III-Solutions innovantes : ..................................................................................................................... 4
1- Docteur reconnu par la banque pour délivrer des attestations de séjours maladie, pour les
employés malades : ............................................................................................................................ 4
2- Suivi et évaluation des chargés clientèle par le biais d’un système et la notation de la
clientèle :............................................................................................................................................. 4
3- Mettre en place le service gestionnaire de patrimoine : ......................................................... 4
4- Mettre en place le service trader banque : .............................................................................. 5
5- Etablir un seuil minimum pour ouvrir un compte entreprise :............................................. 5
6- Mise en place d’une politique Zéro papier :............................................................................ 5
a- L’archivage électronique et la mise en place d’un logiciel de gestion électronique des
documents (GED) : ........................................................................................................................ 5
b- Privilégier la signature électronique :.................................................................................. 5
Avantages de zéro papier :............................................................................................................ 5
7- Application Bamis Digital :....................................................................................................... 7
Bamis digital Banking ................................................................................................................... 7
8- Redéfinir le site pour augmenter la visibilité de la banque : ................................................. 8
9- Résultats attendus des solutions :............................................................................................. 2

BAMIS
 Présentation :
Le stage à la BAMIS est un stage d’étude. La période du stage est de deux mois à compter du
01/08/2024. Pendant cette période,
ode, le stagiaire sera affecté dans différents départements de la banque
pour suivre une formation de travail et acquérir des connaissances sur le secteur banquier. À la fin des
deux mois, il se doit de fournir un rapport bien détaillé de toutes les activi
activitéss sur lesquelles il est passé,
passé
un diagnostic de la banque et la proposition d’une solution innovante.

1-Plan du rapport :

Dans un environnement actuel avec une forte concurrence, la BAMIS banque doit revoir son offre afin
de prospérer dans le futur. Son modèle business actuel peut ne pas correspondre à une majeure partie
de sa clientèle ciblée. De plus, la banque ne peut plus se permettre de continuer à fournir des services à
une clientèle dont les actifs sont considérés faibles.

Dans une première partie ie nous allons voir les différents départements de la banque, dans une deuxième
partie nous allons faire une analyse globale de l’enceinte et pour finir
finir,, dans une troisième partie nous
allons voir les différentes solution
solutions innovantes que la BAMIS peut en tirer profit.

2-Les banques :

Bien-que la banque à plusieurs fonctions

fonctions, sa principale activité est de récolter des fonds puis ensuite de
les prêter. Les banques jouent le rôle d’intermédiaire entre les déposants qui l’apportent
l’apporte de l’argent et
les emprunteurs
eurs qui ont besoin d’un prêt. L’intérêt bancairee est défini comme la rémunération des
dépôts par les banques et ce qu’e
qu’elles reçoivent en contrepartie de leurs prêts. Les déposants peuvent
être des ménages, des particuliers, des entreprises
entreprises, des Etats ou deses collectivités locales. Il en va de
même pour les emprunteurs.

I-BAMIS :

Mot du Directeur :
« Notre banque a investi dans les nouvelles technologies de l’information
et de la communication afin de vous faciliter, en temps réel, l’exéc
l’exécution
de vos opérations en ligne ainsi que l’obtention des informations qui vous
sont utiles. »

Créé en 1985, par le biais d’un partenariat entre le groupe Al Baraka saoudien, des investisseurs
mauritaniens et la Banque Centrale de la Mauritanie. BAMIS a été ouverte avec un apport de 500
millions de MRO reparti de la manière suivante :

BAMIS
AMIS
 Actionnaires Part
Groupe Al Baraka 50,00%
Banque Centrale de la Mauritanie 10,00%
Investisseurs Privés Mauritanien 40,00%
Pendant cette période la société se nommait Banque Al Baraka Mauritanienne Islamique. C’était qu’à
partir de 2009, que la dénomination Banque Al Wava Mauritanien Islamique voit le jour. Après que
la groupe Al Baraka a cédé ses parts, la banque n’est actuellement détenue que par les investisseurs
mauritaniens. En 2016, le capital est réparti de manière suivante :

Actionnaires Part
Mohamed Abdallahi Ould Abdallahi 39,73%
Société Nat d'assurance/Réassurance 38,94%
Investisseurs Privés Mauritanien 21,33%
1- Direction commerciale :

La direction commerciale a pour objectif d’améliorer les relations entre la banque et ses clients. Il
existe trois catégories de clientèles, particuliers, professionnels et entreprises. Pour satisfaire leurs
besoins, elle se doit de développer et fidéliser un portefeuille clients particuliers, entreprises et
institutions, tout en assurant la négociation commerciale. La DC de la BAMIS est composée de trois
services dont chacun est composé de sous-service. Les Agences, les services compense/virement et les
GAP.

Directeur Commerciale

Adjoint du DC

Service Compense et
Agences GAP
Virement

a- L ’agence :

Les banques de manière générale sont organisées à un niveau international, national et régional. Dans
ces types d’organisations, l’agence est le point-clé des relations entre les banques et leurs clients. Elle
se doit d’être un espace accueillant et visible dès l’entrée dans l’enceinte. L’agence centrale de la
BAMIS est composée de trois services gérés par un chef d’agence.

BAMIS
 Chef d'Agence

Service Remise
Service Gestion et Certification Service Caisse
de chèques

Chargé Clientèle Service Remise Service

Particuliers de Chèques Versement

Service
Chargé Clientèle
Certification de Service Retrait
Entreprises
Chèques

Service
Comptage

a.1- Service remise et certification des chèques :

Le service remise et certification des chèques et uniquement responsable de créditer votre compte par
le biais d’un chèque ou de certifier un chèque via une certification de chèque (garantie que le montant
est présent et qu’il est bloqué pour un délai bien défini).

Service remise des chèques :

La procédure consiste à déposer un chèque pour en créditer la somme à un compte bancaire. Pour que
le client puisse bénéficier du montant après avoir été rémunéré via un chèque pour un service ou une
vente, leur signature doit figurer (et éventuellement le numéro de son compte bancaire) au dos du
chèque à encaisser.

Service certification des chèques :

Un chèque certifié par la banque est un chèque dont le montant a été validé par la banque qui, après
validation, délivre un certificat. Les fonds sont alors gelés pendant une période de huit jours. Après ce
délai la certification n’est plus valable et le chèque redevient un chèque ordinaire.

Opération :

Dans le service remise et certification, il existe quatre types d’opérations :

Opération 182-Certification de chèques.

Opération 201-Remise de chèques nos caisses (d’où deux compte même agence.)

Opération 203-Remise de chèque autres agences.

Opération 207-Remise de chèque autres banques.

a.2- Service Gestion clients :

BAMIS
 Le service gestion clients est responsable de la relation entre la banque et ses clients. Il assure le
conseil, la promotion, la vente des produits/services financiers de la banque auprès d’une clientèle de
particuliers, professionnelles et d’entreprises. Ce service est responsable de l’analyse de l’état
financière d’un demandeur de prêt. Il a donc le droit d’accorder ou de refuser la demande d’un
emprunt. Le staff de gestion clients est composé de chargées clientèles. Le rôle du gestionnaire client
est d’assurer le développement du portefeuille clients et d’en suivre les comptes. Pour cela, il se doit
d’être à l’écoute et fournir les solutions adéquates en cas de besoin. Il se doit aussi de rechercher des
nouveaux clients et proposer les nouveaux produits et service de son entreprise. Il existe de deux types
de chargées clientèles dans la banque BAMIS. Des responsables de la relation avec les particuliers et
des responsables de la relation avec les entreprises.

Chargées clients particuliers :

Le chargé des clients particuliers, interagit uniquement avec les clients ordinaires et non les
entreprises. Il est responsable de plusieurs taches au sein de la banque. L’ouverture d’un compte pour
un nouveau client, conseiller les clients particuliers en cas de besoin, proposer les nouveaux
produits/services, effectuer des virements simples, attestation du solde sur demande et responsable de
la procédure de l’obtention d’une carte bancaire, carnet de chèques ou d’un chèque de banque.

Certaines informations :

- Virement simple type 1

- Chèque visé : Procédure par laquelle la banque atteste que le compte bancaire concerné détient bien
le montant écrit sur le chèque. Un visa est alors cachet sur le chèque par la banque.

- Attestation de solde nature 127

- Chèque de banque nature 029

- Opération 143 : même agence

- Opération 146 : autre agence

- Opération 142 : hors site, non dans la ville de Nouakchott

- Dérogation demandée : le montant n’est pas présent dans le compte

- Opération effectuée : le montant est sorti du compte.

- Saisie des transactions banalisées : frais de commissions sur virement, chèque de banque (fait pour le
compte d’épargne), carnet de chèques et attestation de solde (justification de solde en cas besoin). Les
frais sur virement sont retirés uniquement sur le compte du bénéficiaire.

- Commission sur virement 50 MRU

- Commission sur remise de chèques de banque 400 MRU

- Carnet de chèques, le prix dépend du nombre de pages. A titre indicatif un chéquier de 25 pages
coute 230 MRU.

- Les opérations qu’on passe sur le système delta, comme remise des carnets de chèques, les virements
simples, les transactions banalisées et les recharges cartes sont envoyés à la direction de l’audit pour

BAMIS
 être vérifiés et classés. Les opérations ouvertures de compte, changement de signature et procuration
sont transmis à l’archive directement. Les cautions et les prêts islamiques sont transmis à la direction
risques. Pour les opérations dépôts à terme et plafonds, la suivie est assurée par le directeur
commercial.

- L’engagement est réparti en trois catégories, le prêt qui concerne les formalités à remplir en cas de
demande d’un prêt. Une caution pour les personnes qui cherchent une garantie de la banque qui prouve
qu’elles sont en mesure de payer pour l’achat d’un bien immobilier ou qu’elles sont en mesure de
prendre en charge un projet auquel elles ont souscrit via un appel d’offre. Pour finir, la garantie
demandée par la banque vis-à-vis de son engagement donné.

- Contrat dépôt à terme (Moudharba chez BAMIS) : un compte à terme est un contrat d’épargne
signé avec la banque avec un taux d’intérêt élevé. Il exige que le compte épargne soit bloqué et ne peut
être utilisé pendant la période convenue entre les deux parties. L’accord précise la durée du
placement, le fonctionnement du compte et le type de taux d'intérêt qui s'applique. Les intérêts versés
sur le compte à terme sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

Chargé clientes entreprises :

Le chargé clientèle entreprise doit assurer un suivi quotidien des clients pour les apporter aide et
conseil, pour la gestion de leurs comptes et le traitement des opérations. Il participe au renforcement
de la relation commerciale grâce à la qualité des contacts établis avec les clientes entreprises.

Pour cela, il doit :

- Assurer au quotidien un relais efficace du Conseiller de clientèle Entreprises auprès des clients
ou de collaborateurs de la Banque
- Être à l’écoute des clients pour leur apporter des réponses et/ou des conseils pertinents
- Contribuer à l’accueil des clients et prospects de l’agence (essentiellement téléphonique)
- Assurer le traitement des opérations courantes des clients Entreprises, la mise en place des
produits et services, des financements et le suivi administratif des dossiers clients

b- Service Virement et compensation :

Compensation :

La compensation dans les banques, a pour tâche de mettre en balance les créances et les dettes de
chaque banque à l’égard de ses consœurs, et en calculer le solde. Cela permet aux banques de n'avoir
qu'une seule interlocutrice, la Chambre de Compensation, réduisant considérablement les coûts de
gestion. Cette chambre est assurée par la Banque Centrale en Mauritanie. Dans la première séance, la
banque doit aller présenter ses avoirs aux autres banques par le biais de la banque centrale et récupérer
ses engagements pour le saisir après sur l’application Delta.

Retour de la séance de la BCM de 12H :

- Après le retour de la séance de 10h, l’agent responsable de la compensation va enregistrer les

engagements de la banque envers les autres banques sur l’application Delta. Pour cela, il va ouvrir la
partie compensation dans l’application puis entrer dans retour global, appuyer sur le bouton total
pour inscrire le montant des avoir, le montant des engagements et le solde créditeur. Après avoir allé
au bouton création et faire l’ensemble des saisies de chèques. Après la première saisie, toujours dans
compensation appuyer sur l’option chèques retour compensation et faire l’enregistrement final. La
dernière étape est dans l’option fonction, consultation des évènements pour faire la paye et
l’imprimer. Pour les agences hors sites d’autres procédures sont à faire.

BAMIS
 Pour les chèques hors agences, une autre procédure doit être faite avant la saisie dans chèques retour
compensation. On doit d’abord aller vers l’onglet chèques> gestion des chèques déplacés/ détails de
chèques reçus HC/ agences externes et faire la saisie. Ensuite retourner dans chèques retour
compensation, puis faire la saisie avec l’option hors compensation.

-Aller sur le site de la chambre des compensations régulée par la BCM. Relever les détails et les
situations de la journée et les enregistrer dans le bureau, puis ouvrir dans Excel et convertir en
xlm2003 le fichier. Aller sur la page de la trésorerie de la BAMIS, aller sur chargement et importer les
fichiers détails et situations de la journée.

-Aller à l’onglet chèques puis appuyer sur le sort de chèques pour créditer les clients bénéficiaires de
la banque. Pour les banques hors site, il faut aller vers option chèques>gestion de chèque
déplacer>sort reçut des agences externes.

-Fin de journée édition (dans retour global) et état de contrôle dans compensation pour imprimer tous
les états de la journée.

Certaines informations :

- Opération 216 : chèques hors site

- Opération 241 : traites sortantes

- Opération 246 : traites entrantes d’autres banques

- Opération 207 : chèques de remises pour vérification validé

- Opération 210 : nos chèques sortis vers autres banques.

N BANQUES
1 CHG
2 BMCI
3 BNM
4 BNM
6 GBM
7 BEA
8 BPM
9 BMS
10 CDD
13 ORABANK
14 BCI
15 SGM
16 ATTIJARI
17 QNB
18 BIM
16 NBM
17 BFI
18 BMI
23 NBM
26 BFI
27 BMI
28 IBM
99999 BCM

BAMIS
 Virements :

Il existe quatre types de virement dans le service virement.

Type 1, qui sont les virements simples pour une personne et type 4 virements autres banques. Dans
l’application on va sur le virement, virement simple et on fait la saisie. Après cette saisie on fait une
autre saisie sur saisie des transactions banalisées pour prendre la commission sur le virement en
créditant le compte 71235-76 de la banque d’un frais sur virement de 50 MRU.

Type 2, les virements multiples sont pour deux à plusieurs personnes. Dans l’application on va sur le
virement, virements multiples et on fait la saisie. Pour la commission sur les frais de virement
multiples, elle se fait automatiquement.

Type 3 c’est un virement permanent qui se fait continuellement selon la période décidée entre le client
et la banque.

Bon de virement :

Pour les avis de crédit fait par la banque centrale on exécute un bon de virement. Si le compte du
bénéficiaire ne fait pas partie des comptes du siège ou si c’est en faveur divers, on crédite le compte
218110-76. Après la saisie on part vers l’option virements multiples, on saisit les donner, on débite le
compte 218110-76 et crédite le bénéficiaire. Pour consulter on tape l’opération 225, dans consultation
des virements.

Certaines informations :

Opération 143 : même agence

Opération 142 : autres agences hors site

Opération 146 : autres agences à Nouakchott

Opération 224 : autres banques

2- Direction des Opérations étrangères :

Directeur des
Opérations
Exrérieurs

Adjoint-
Directeur

Serivice trésorie
Service Crédit Service de
et des échanges
Documentaire Transfert
de devise

BAMIS
 La direction des opérations extérieur est responsable des échanges de devises, des transferts à
l’étranger et des crédits documentaires qui lie un importateur et un exportateur. Ce département est la
porte directe des relations entre la banque et les banques étrangères.

Le service Crédit Documentaire :

Le crédit documentaire est un contrat pour garantir au vendeur qu’il sera payé par l’acheteur et à
l’acheteur que sa marchandise le sera délivrée à temps contre une remise des documents conformes au
terme de ce crédit documentaire. Prenons l’exemple suivant pour mieux comprendre les procédures
du contrat. Supposons que Sidi un commerçant mauritanien souhaite acheter des marchandises chez un
fournisseur en Chine qui se nomme Lee. Cependant le vendeur veut s’assurer que l’acheteur peut lui
payer le montant. Sidi prend rendez-vous avec sa banque la BAMIS qui va lui proposer une solution
qui répond à son problème, le Crédit Documentaire. Après l’accord sur les termes du contrat de la
part de Sidi. La banque va transmettre l’ouverture via le système SWIFT à sa banque correspondante
(joue l’intermédiaire entre la banque de l’acheteur et du vendeur dans le pays concerné) en Chine, qui
va entrer en contact avec la banque du vendeur. A la fin l’expédition de la marchandise M. Lee va
apporter les documents à sa banque qui va elle, les transmettre à la banque correspondante qui les
adressera à la BAMIS. Après confirmation la BAMIS va procéder aux règlements.

Caractéristiques :

 Irrévocable :

C’est l’engagement de la banque émettrice(acheteur) d’honorer pour le compte de son client en

respectant les termes et les conditions de crédit. Il ne peut être annulé que par l’accord de toutes les
parties.

 Irrévocable confirmé :

La banque émettrice dans l’obligation de respecter ses engagements, la banque confirmatrice(vendeur)

de payer le bénéficiaire le montant reconnu dans le CREDOC, même en cas de défaut de payement de
la banque émettrice causé par quelconque raison (politique, économique…).

Différentes méthodes de réalisation du crédit documentaire :

Paiement à vue : réaliser après présentation des documents reconnus conformes.

Paiement différé : un délai de paiement est accordé par le vendeur à l’acheteur. Le règlement intervient
à l’échéance du délai fixé.

Par acceptation : réalisable à présentation des documents reconnus conformes.

Par négociation : Le crédoc est négociable soit à vue, soit à terme auprès de toute banque dans le pays
de l'exportateur (négociation ouverte), soit auprès d'une seule banque toujours dans le pays de
l'exportateur (négociation restreinte). La banque négociatrice peut escompter les documents et/ou la
traite en faisant l'avance à l'exportateur sous déduction d'agios. Dans le cas de crédit notifié, cette
avance est effectuée sauf bonne fin ; dans le cas de crédit confirmé, la négociation ferme et définitive
est dite sans recours.

Avantages :

Un mode de paiement rapide, reconnu, utilisé partout dans le monde et soumis à des règles
internationales (RUU).

BAMIS
 Instrument de couverture risque acheteur et vendeur.

Un engagement bancaire à l’importation et à l’exportation.

Une sécurité sur les procédures de la transaction commerciale.

Inconvénients :

Des procédures complexes, qui exigent plusieurs formalités afin de respecter les clauses et les délais

Un cout plus élevé que les autres modes de paiements.

Après validation du crédit documentaire par la direction commerciale, la direction des risques et la
direction exécutive, le service CREDOC va lancer la création d’un crédit documentaire via le
programme de saisi DELTA. Dans l’onglet Crédit Documentaire, on va appuyer sur le bouton
Ouverture CREDOC Import, on va saisir dans le formulaire les informations du CREDOC (type,
donneur d’ordre, la devise, bénéficiaire et la banque correspondante.). Après la saisie une autre page
intitulée Caractéristiques du CREDOC import va apparaitre. On remplit le formulaire en précisant
la date de validité et le pourcentage du montant du garanti déposit (A préciser qu’une nouvelle loi faite
par l’Etat, n’impose pas aux sociétés d’énergies Pétrolières de faire un dépôt de garanti pour les crédits
documentaires.). Une fois la saisie faite, une autre page s’ouvrira demandant de décrire la nature de la
marchandise. Une fois la saisie du CREDOC finit, on va sur le menu du programme pour aller à
l’option domiciliation pour remplir le formulaire demandé par la douane.

Il peut dans certains cas, faire la modification de certains termes du CREDOC, pour cela on ouvre le
crédit documentaire, on appuie le buton modification et on passe la modification.

Après que le vendeur a présenté les documents de l’expédition à sa banque qui va les transmettre à
notre correspondant qui de suite nous les transmettre. Nous passons à la saisie de lever des documents
puis en passe à l’étape règlement dans le programme de saisi.

Incoterms :

L’Incoterms sont les différents termes sur lesquels les engagements de crédit documentaire et fait.

BAMIS
 00.

Service transfert et rapatriement :

Le transfert international, est un mouv

mouvement de fond d’un pays à l’autre.

Il existe deux types de transferts à l’étranger, le

les transferts commerciaux en rapport avec toutes les
transactions commerciales étrangères (entre commerçants) des entreprises et le transfert financier
comme, les voyages touristiques, frais d’études, les missions, les évacuations sanitaires, etc.

On a deux catégories de transfert, Reçu qui s’agit de transfert reçu par la part d’une banque étrangère
et EMIS,, un virement sortant de la banque vers une banque étrangère.

Le travail
avail dans ce service, débuté d’abord par la réception des SWIFT à partir de la boite mail, puis
ensuite le responsable se charge de renommer le
les messages et les fusionne par type.

MT103 départ, message de transfert de fond ou accuser de transfert

transfert.

MT103 arrivé,
rrivé, accusé de réceptions de fond venant de l’extérieur
l’extérieur.

MT202 transfert de trésorerie,

MT700 lettre de crédits.

MT730 confirmation de lettre de crédits MT199 message libre

libre.

Une fois la tache réalisée, les messages sont transmis aux différents départemen
départements de la banque
concernés par l’opération.

On distingue de deux types de transferts :

Le type 100 : les transferts qui se font par le débit d’un compte ouguiya

BAMIS
AMIS
 Le type 400 : les transferts qui se font par le débit d’un compte devise (EUR, USD).

Lors de la saisie, on passe d’abord par la vérification de la signature du client et la présence du

montant dans son compte pour éviter toutes erreurs dans les prochaines saisies. Une fois confirmé, on
débite le compte du client pour créditer le correspondant (compte représentatif du correspondant chez
la banque qui aide à suivre les mouvements ou plutôt à balancer). Pour finir on transfert le dossier au
supérieur pour qu’il exécute le forçage. On cas d’erreur la banque étrangère peut envoyer un message
199 (free format message) qui illustre la cause de l’erreur.

Il existe deux types de rapatriement :

-600 quand il s’agit d’un compte ouguiya ;

-500 quand il s’agit d’un compte devise ;

Service trésorerie devises :

Le service est chargé des taches suivantes :

Préparation du marché de change :

En 2007, un marché de change interbancaire a été créé par la banque centrale de la Mauritanie. Au
sein de ce marché qui se tient chaque jour ouvrable à la banque centrale au niveau d’une salle de
change se rencontrent les banques et institutions financières à excédent, et déficitaires en devise. Un
taux de change appelé fixing est arrêté en fin de chaque séance.

Achats et ventes de devises ;

Saisie du taux de change sur le système ;

Suivi des opérations de pêche sur le compte de banque à la BCM ;

Suivi des transactions visa :

Situation de position de change hebdomadaire.

Durant ma période de stage au niveau du service trésorerie devise on ma octroyer la tache suivante :

Saisie du taux de change sur le système :

Pour se faire tous les matins, j’imprime le cours de change a partir du site de la BCM ensuite je copier
les taux du jour sur un tableaux Excel qui faisais office de fiche calcul pour établir le taux de la
BAMIS.

Une fois cette étape est passée, je transfert ce tableau a tous les contacts sur Outlook et puis j’ouvre le
logiciel DELTA BANK je choisie la rubrique internationale ensuite je saisie le taux indicatif et les
cours de virement, je modifie la gestion des taux de change.

Toutes ces modifications et informations sont effectuées sur la base du tableau Excel que j’avais
remplis au préalable.

BAMIS
 3-Direction risque :

La direction risque a pour objectif d’analyser les risques financiers et opérationnels de la banque, de
valider des méthodes et des procédures d’analyse, de mesure, d’approbation et de suivi des risques
pris. Elle s’assure également d’estimer les risques pris par la banque en prenant position sur les
opérations proposées par la direction commerciale, ainsi que de coordonner la gestion prévisionnelle
du coût du risque pour la banque. Son rôle est principal et d’assurer la bonne marche de la banque et,
d’une façon générale, pour le bon fonctionnement du système financier.

Classification des créances :

A : créance saine

B : créance pré-douteuse (entre 3 à 6 mois, dont en comptabilise 20% du montant dans un compte
provision)

C : créance douteuse (entre 6 mois à 1 année, dont en comptabilise 50% du montant dans un compte
provision)

D : créance compromise (plus d’une année, dont en comptabilise 100% du montant dans un compte
provision)

Centrale Risque :

Mensuellement toutes les créances de la banque au-dessus de 300 MRU, sont signalées à la Banque
Centrale de Mauritanie.

Analyse des risques :

Le service analyse des risques s’assure de la procédure d’alimentation de financement. D’abord, il

vérifie la messagerie pour voir s’il a des accords de prêt. En cas de validation d’un emprunt on passe à
l’application net de saisie pour remplir le formulaire de prêt. Il vérifie l’accord du directeur exécutif,
puis passe à l’alimentation.

Types de financement :

Tejhiz : 081

Temwil : 084

Saken : 080

4-Direction du système informatique :

La Direction des Systèmes d’Information garantit le bon fonctionnement d’un système d’information
multicanal, multimédia et interconnecté.

Service monétique :

Ensemble des moyens informatiques et électroniques pour développer les transactions bancaires
(distributeurs automatiques de billets, guichets bancaires électroniques, terminaux de points de vente,
systèmes de banque à domicile, etc.).

BAMIS
 Service maintenance :

Le service maintenance, c’est l’ensemble des actions de dépannage et de réparation, de réglage, de

révision, de contrôle et de vérification des équipements matériels de la banque ou même immatériels
(logiciels).

Service réseaux :

Le réseau informatique, un service réseau est une application exécutée depuis la couche d'application
réseau et au-dessus. Il fournit des capacités de stockage, de manipulation, de présentation, de
communication ou d'autres services qui sont souvent mises en œuvre en utilisant une architecture
client-serveur ou paire à pair basée sur un protocole de communication de la couche « application » du
modèle OSI1.

5- Direction Comptable :

Directeur Comptable

Adjoint du DC

Service controle Service rapprochement

Le comptable bancaire a pour mission de produire les états financiers de la banque à l'attention des
autorités de tutelle, des investisseurs, de la direction générale et d'appliquer des normes comptables
spécifiques. Pour cela il se doit de surveiller toutes les transactions faites par la banque.

Service rapprochement :

Le service rapprochement s’assure journalièrement de la balance et la cohérence des transactions entre

la banque, ses correspondants et la BCM.

Service contrôle :

Le service contrôle s’assure de la vérification du montant et de l’identité de toutes les opérations faites
par la banque.

BAMIS
 6- Direction Audit :

Directeur Audite

Adjoint du DC

Service Audite

La direction évalue, investigue, mais aussi vérifie et contrôle des éléments précis. Un audit peut être
ordonné dans le but de vérifier que la banque respecte des règles ou des normes en vigueur.

BAMIS
 II-La BAMIS d’aujourd’hui, une porte vers un futur proche :
Etat actuel et défis actuels pour le secteur financier en
Mauritanie :

Dans cette partie nous allons élaborer un diagnostic complet de la situation macroéconomique et
microéconomique de la BAMIS afin d’avoir une idée de son positionnement actuel vis-à-vis de la
concurrence et les risques liés à la technologie. Nous allons aussi voir les challenges actuels auxquels
la banque fait face. Pour finir, nous allons dresser une analyse SWOT de la banque.

1- Besoins clientèle :

De nos jours, les banques mauritaniennes ciblent plus une clientèle entreprise, fortunés et les
organisations internationales. Cependant, d’autres éléments peuvent nous venir à l’esprit lorsqu’on
parle des banques nationales. En effet, lors de leurs débuts une grande partie de la clientèle était les
fonctionnaires de l’Etat. Toutes les banques cherchées à s’acquérir le maximum d’employés de la
fonction publique. Cette clientèle à grand nombre représenté une importante entrée de dépôts pour les
banques et une source de revenus par le biais des prêts. Une concurrence forte existée pour se procurer
la plus grande part de cette clientèle. Toutes les institutions proposées des emprunts et services
attirants. BAMIS, garde toujours une partie de cette clientèle au sein de son siège social.

Les besoins ont été classés en trois catégories :

D’abord, pour la clientèle entreprise, organisations internationales et les personnes fortunées, le besoin
principal et la sécurité de l’actif. Effectivement, ces types de clients veulent en disposer de leur
fortune en banque à tout moment et sans limitations.

Ensuite, la qualité du service proposée par les banques. Le service est important pour le client. Il doit
être en mesure de contacter son conseiller (surtout pour la clientèle classée importante) qui s’occupe
du suivi de ses comptes et de ses investissements. L’institution financière doit offrir un service
spécialisé et personnalisé à chaque client. Le manque de disponibilité de la banque est l’une des
raisons principales d’une clôture de compte. La banque doit fournir des services semblables aux
services proposés par les hôtels de luxe. Les services ne sont pas que financiers.

Puis, la qualité de l’offre bancaire et les différents produits d’investissement qu’elle propose. Sachant
qu’en Mauritanie, le taux d’inflation annuel sur la devise nationale et fort, ce qui affaiblit les
rendements des investissements sur les portefeuilles des clients. Or ce problème pousse plusieurs
clients potentiels à ne pas vouloir faire des dépôts afin que leur patrimoine ne perde pas de la valeur
avec le temps. Pour faire face, la clientèle sera plutôt attirée par des dépôts avec des rendements
supérieurs à 15 %, dépôts avec une devise internationale sure (EUR/USD/CHP/GBP) et des crédits
hypothécaires attirants.

BAMIS
 2- Analyse de l’environnement économique, géographique et politique :

Pour le moment nous ne sommes pas en mesure d’évaluer les conséquences exactes de la pandémie du
COVID-19, qui n’est toujours pas terminé. Mais nous pouvons déjà connaitre son impact sur la
situation économique et politique mondiale.

A - Au niveau mondial :

En 2020, l’économie a connu une contraction de 3.3% comparée à une croissance de 2.8% en 2019.
Mise à part la Chine qui a connu une croissance positive de 2.3%, les autres grandes économies du
monde on connut une récession. Les pays du premier monde, ont subi une forte contraction avec une
baisse significative du PIB contre une croissance en 2019. Pour les pays émergents et du troisième
monde, la croissance s’est contractée de 2,2% après une croissance de 3,7% en 2019.

En 2020, l’inflation mondiale a atteint 3.2% comparée à celle de 2019 qui était aux alentours de 3.5%.
Cela a provoqué le repli de l’activité économique, les échanges mondiaux ainsi que la baisse des cours
du pétrole. Pour les pays développés, ils ont connu une forte stagnation de l’inflation. Pour les nations
émergentes et en voie de développement l’inflation a gardé le même rythme d’évolution qu’en 2019.
Pour faire face aux conséquences de l’expansion de la pandémie du coronavirus, les banques centrales
étaient dans l’obligation de trouver des solutions pour maintenir la stabilité financière et le
financement de l’économie. Ils ont dû revoir leur politique de taux directeurs et la maintenir à un taux
baissier, voir négatif tout au long de l’année.

En liaison avec l’orientation de la politique monétaire de la Fed qui a maintenu son taux directeur à un
niveau quasi nul, le marché des changes s’est caractérisé par une dépréciation du dollar vis-à-vis des
principales devises.

Sur le plan des transactions mondiales, le recul des activités économiques a causé la baisse des flux
commerciaux internationaux. En 2020, le volume du commerce mondial a connu un recul de 5.3%
contrairement à une hausse de 0.2% en 2019.

B - Au niveau national :

En Mauritanie, les activités économiques ont fortement été touché par la crise sanitaire du COVID-19,
et pour faire face l’Etat ont dû mettre en place des mesures de prévention contre la propagation de la
pandémie. Le confinement et la fermeture des frontières terrestres, aériennes et les routes menant entre
les principales villes du pays ont eu un impact sur l’activité économique. Plusieurs secteurs ont été
touché par cette pandémie, particulièrement le secteur primaire notamment l’agriculture, la pêche, le
secteur tertiaire en particulier le commerce et le transport ainsi que les activités informelles.

Pour la supervision bancaire la BCM a élaboré les réformes suivantes :

- Une modification de la règlementation relative à la classification des créances et la

constitution des provisions ainsi que celle relative à la mise en place des comités prévus en
matière d’audit, de crédit, de risque et de vérification du respect des critères de probité des
membres des conseils et des comités des banques.
- Revu et adaptation du système de sanction pour le rendre plus efficace et plus dissuasif.
- Augmentation du capital minimum des banques de MRU 0,6 milliard à MRU 1 milliard.
- Mesures de prévention sanitaires pour faire face à la propagation de la pandémie et instauré un
comité interne chargé d’évaluer les scénarios éventuels d’évolution de la pandémie et son
impact sur le secteur financier en vue de la mise en place de plans de continuité des activités
essentielles.

BAMIS
 - Elaboration d’un Fonds de Garantie des Crédits aux PME, en collaboration avec les Ministères
en charge de l’Economie et des Finances ainsi que le système bancaire. La création de ce
Fonds de Garantie vise à faciliter l’accès au crédit pour les PME, les femmes et les jeunes
porteurs de projets viables qui n’ont pas accès au crédit bancaire à cause du niveau élevé des
garanties exigées par les banques.
- Une stratégie d’inclusion financière portant au développement économique et social via le
développement des innovations financières portées par les « fintech ».

Tout dernièrement, pendant la période du mois d’Aout 2022, la BCM a augmenté son taux directeur
pour faire face à la forte inflation causée par le COVID-19 et la guerre en Ukraine. Cela a un impact
sur les prêts des banques car les entreprises et les particuliers à la recherche d’un emprunt vont
diminuer. Les institutions financières devront proposer d’autres produits pour augmenter leur chiffre
d’affaires.

3- Analyse Financier :

PRODUITS D'EXPLOITATION DEC 2021 PROGRESSION DEC 2020

PRODUITS DE FINANCEMENT 249864844 9% 228312014
REVENUS DES TITRES A REVENU VARIABLE 2991219 -130% 6892559
COMMISSION PRODUITS 130761231 15% 110649915
REPRISE PROVISION 14933450 16% 12498304
PRODUITS EXECEPTIONNELLES 3916649 -26% 4949862
GAINS SUR OPERATIONS FINANCIERES 51879176 -6% 54977902

TOTAL PRODUIT D'EXPLOITATION 454346569 8% 418280556

CHARGES D'EXPLOITATION DEC 2021 PROGRESSION DEC 2020

AUTRES CHARGES 51496479 -17% 60372776
FRAIS DE PERSONNEL 76438081 -3% 79019730
FRAIS ADMINISTRATIFS 19998087 -9% 21879913
IMPOTS ET TAXES 2922460 -131% 6756774
DOTATIONS AUX AMORTISSEMENTS ET PROVISIONS 84078528 10% 75808943
CHARGES FINANCIERES 55177981 -1% 55993680
CHARGES EXCEPTIONNELLES 5443 100% 0

TOTAL CHARGES D'EXPLOITATION 290117059 -3% 299831816

RESULTAT AVANT IMPOT 164229510 28% 118448740

IMPOT SUR LE BENEFICIE 41057378 29612185

RESULTAT NET 123172133 28% 88836555

CAF 207250661 21% 164645498

Dans cette partie nous allons analyser le compte résultat pour avoir une idée de la santé globale de la
banque.

BAMIS
 Les produits d’exploitations de la banque :

Le total des produits s’élève à 454 346 569 MRU, en 2021 avec une progression annuelle de 8%. A
partir de cette information on voit une augmentation annuelle des produits et services vendus.
L’entreprise interagie avec son environnement et elle est capable d’accroitre ses parts de marché vis-à-
vis de la concurrence. Par contre, les rendements de certains services de la banque comme les revenus
de titre à revenus variables (-130%), le gain sur les opérations financières (-6%) et les produits
exceptionnels (-26%) ont largement diminué. Il est t’important de connaitre les raisons de cette
diminution, trouver des solutions, mettre en place un plan d’action et faire un suivi d’évaluation
du plan élaboré.

Les charges d’exploitations de la banque :

Le total des

produits s’élève à 454 346 569 MRU, en 2021 avec une régression annuelle de 3%. En peut en
déduire à partir du tableau des charges que la banque a opté pour une politique de prudence
budgétaire. Cela s’implique par la régression dans les différentes charges de la Bamis. De plus, on
constate toujours à partir du tableau, que l’entreprise en 2021, a licencier quelques employés ce qui a
réduit les charges personnelles de 3%. La dotation à l’amortissement a augmenté de 10%,
certainement due à l’achat de nouveaux matériels par la banque.

Comparaison entre la Bamis et le leader du secteur financier la Bmci :

BAMIS
 BMCI
INDICATEURS FINANCIERS 2018 EVOLUTION 2017

Total du Bilan : 12 371 537 138 14,14% 10 838 514 175

Hors bilan 2 875 446 692 -14,05% 3 345 484 542
Réserves : 745 369 308 -16,24% 889 835 510
Résultat net 49 063 563 -11,65% 55 533 798

CHIFFRES DE LA PRODUCTION 2018 EVOLUTION 2017

Dépôts de clientèle : 9 134 103 612 11,87% 8 165 146 738

Créances sur la clientèle : 7 436 265 560 11,29% 6 681 752 513
Chiffre d’affaires 861 251 048 4,77% 822 031 104
pourcentage du résultat net du ca 6% 7%

AUTRES CHIFFRES 2018 EVOLUTION 2017

Nombre d’agences : 46 9% 42
Nombres de comptes : 113 289 -5% 118 526
Nombre d’employés : 434 7% 402

BAMIS
INDICATEURS FINANCIERS 2021 EVOLUTION 2020

Total du Bilan : 5 671 809 752 12% 4 996 080 926

Hors bilan 3 565 458 535 19,33% 2 876 376 894
Réserves : 364 976 431 13% 316 271 119
Résultat net 123 172 133 28% 88 836 555

CHIFFRES DE LA PRODUCTION 2018 EVOLUTION 2017

Dépôts de clientèle : 3 702 950 621 11,58% 3 274 146 552

Créances sur la clientèle : 2 521 618 054 16,63% 2 102 180 724
Chiffre d’affaires 435 496 470 7,96% 400 832 390
pourcentage du résultat net du ca 28% 22%

AUTRES CHIFFRES 2021 EVOLUTION 2020

Nombre d’agences : 12 0% 12
Nombres de comptes :
Nombre d’employés :

BAMIS
 BMCI :

Le chiffre d’affaires de la BMCI, 861 251 048 MRU, justifie sa position de leader dans le secteur
financier. Il montre à quel point, elle détient la plus grande part du marché. Cependant certains
indicateurs comme la réserve et les charges nous montrent que la BMCI n'applique pas une politique
correcte de sa gestion budgétaire. Elle dépense trop d’argent et son résultat de l’exercice 2018 ne
représente que 6% de son CA. De plus, il est en déclin de 11% comparer à l’année dernière. En
2018, ses réserves ont diminué de 16%. Si la Bmci n’élabore pas un plan de gestion budgétaire
performant, elle risque dans les années à venir de faire faillite.

Bamis :

Bien-que le CA de la Bmci et supérieur, la Bamis qu’on a elle opté pour une démarche de prudence
budgétaire. Grace à son expertise et ses stratégies, elle a compris que le positionnement n’est pas
uniquement le facteur clé pour la réussite d’une banque et que le nombre de comptes ouvert n’est pas
forcément un signe de performance ou bien même le nombre d’agences. Une bonne expérience dans le
domaine peut rendre une petite banque plus rentable qu’une grande. Cela s’explique car le résultat net
de la Bamis représente 28% de son chiffre d’affaires. De plus son résultat net est 2,5 fois supérieur
à celui de la Bmci. Pour tout investisseur en comparant ses deux résultats, il optera plutôt à placer ses
investissements à la Bamis. Par contre la Bamis peut augmenter son résultat en essayant d’accroitre
ses parts du marché à partir d’une nouvelle politique axée sur l’innovation.

4- Politique et positionnement des banques en Mauritanie :

SG Mauritanie :

Société Général de la Mauritanie

Nombre d'agences 14
Nombre de clients banque 27835 (2014)
Nombre d'agences digital INC
Nombre de clients Digital INC
Chiffre D'affaires INC
Note du site sur dix 7,5
Nombre d'abonnés sur Facebook 1 004 029
Moyenne d'interactions sur les dix dernière publication 16
politique Recherche à être l'intermédiaire des transactions entre l'Afrique
du Nord et de l'ouest grâce à son implantation dans différents
régions de ces zones. Ces agences suivent le transport
commerciaux entre l'Afrique du Nord et du Sud

-Les commerçants responsables des transactions des

marchandises terrestre entre l'Afrique de l'ouest et Nord.
Clientèle ciblée
-Les expatrier de façon globale en offrant des services compétitif
grâce à leur implantation dans différentes zones du monde.

BAMIS
 Bmci :

BMCI
Nombre d'agences 46
Nombre de clients banque 113289
Nombre d'agences digital INC
Nombre de clients Digital 50K
Chiffre D'affaires INC
Note du site sur dix 8
Nombre d'abonnés sur Facebook 104 764
Moyenne d'interactions sur les dix dernière publication 114,6
politique
Une politique axée sur le positionnement dans toutes les villes de
la Mauritanie via ses agences. Cherche un moyen pour améliorer
leurs produits. Stratégie un peu hasardeuse et ne prend pas en
compte l'environnement dans lequel elle exerce ses activités.

Clientèle ciblée Entreprises et particuliers.

BPM :

BPM
Nombre d'agences 37
Nombre de clients banque INC
Nombre d'agences digital 300
Nombre de clients Digital 100 K
Chiffre D'affaires INC
Note du site sur dix 7,7
Nombre d'abonnés sur Facebook 104 764
Moyenne d'interactions sur les dix dernière publication 114,6
politique Cherche à se positionner dans les top trois via la qualité. Toute sa
politique se base sur sa banque digital BANKILY. Satratégie pas en
cohérence avec son environnement d'activités.
Clientèle ciblée Cherche à augmenter ses comptes

BMI :

BMI
Nombre d'agences 33
Nombre de clients banque INC
Nombre d'agences digital INC
Nombre de clients Digital 50 K
Chiffre D'affaires INC
Note du site sur dix 6,8
Nombre d'abonnés sur Facebook INC
Moyenne d'interactions sur les dix dernière publication INC
politique Politique flou et non comprensible ciblé sur les prêts et l'épargnes.
Cherche à augmenter le taux de bancarisation.
Clientèle ciblée Cherche à augmenter ses comptes

BAMIS
 BNM :

BNM
Nombre d'agences 33
Nombre de clients banque INC
Nombre d'agences digital INC
Nombre de clients Digital INC
Chiffre D'affaires INC
Note du site sur dix 6,5
Nombre d'abonnés sur Facebook INC
Moyenne d'interactions sur les dix dernière publication INC
politique Politique basée sur l'innovation, mais en réalité reste flou.
Clientèle ciblée Tous le monde, elle cherche à augmenter ses comptes

5-SWOT

FORCES
-Connaissance et expérience dans le secteur bancaires FAIBLESSES
-Dans le classement des top 5 meilleurs banques de la -Gestion de risque
Mauritanie -Manque de suivi d'évaluation des agents commerciale
-Taux d'intérêt faible sur l'emprunt. -Absence de gestionnaires de patrimoine
-Bonne gestion du budget et maitrise des charges -Développement numérique faible
-Plateforme digitale en ligne non compétitif

SWOT

OPPORTUNITES MENACE
-Renforcer sa plateforme par le biais de sa DC ET DSI -Diminution de ses parts du marché
-Revoir sa politique de risque -Arrivée des nouvelles technologies(FinTech)
-Redéfinir sa Politique de Front-Office par le biais de la suivi -nouveaux concurrents dans le marché
d'évaluation -perte des présents clients
-créer un service de gestion du patrimoine
-Elaborer une stratégie numérique zéro papier

Forces :

BAMIS a la chance de faire partie des premières banques mauritaniennes. Ses connaissances et son
expérience dans le domaine bancaire la classe parmi les cinq banques (source 2014 :
https://www.financialafrik.com/2014/05/28/mauritanie-qui-est-la-premiere-banque-par-le-
reseau/) mauritaniennes les mieux positionnées dans le marché (le prix de la bonne gouvernance
discerné par la CIBAFI en 2013). De plus, son offre de prêt avec à un intérêt de 12%, faible comparé
à la concurrence, séduit les entreprises et les clients potentiels à ouvrir des comptes.

A partir de l’analyse du compte résultat de la banque, on remarque que la Bamis mène une politique
budgétaire prudente en réduisant ses charges.

BAMIS
 Faiblesses :

La direction prend du temps avant de prendre des décisions importantes pour la prospérité de la
banque à long terme. Elle ne saisit pas toutes les opportunités qui apparaissent. BAMIS, opte plus pour
une stratégie qui limite les risques. Or, cette démarche peut lui faire perdre des clients à long terme car
elle ne répondra plus à la demande du marché.

Les chargées clientèle et caissiers ne sont pas accompagnées d’un suivi de la qualité de la relation
banque/client. Or, ce problème est la cause principale de l’insatisfaction des clients qui peut les
pousser à avoir une mauvaise image de la banque, représentée par ses agences. Comme il a été dit
précédemment dans la partie besoin de la clientèle, les services bancaires doivent être comparés au
service des hôtels de luxe.

La banque manque le service de gestionnaire de patrimoine pour les clients fortunés et entreprises.

L’énorme cout lié aux papiers et l’impression.

La plateforme Digital Banking ne se différencie pas vraiment des autres services onlines proposés par
la concurrence, la rendant ainsi pas compétitive. Cette dernière ne propose pas de nouveaux éléments
et se contente uniquement de suivre les services proposés par la concurrence. BAMIS, ne s’investit pas
trop dans sa transition digitale. S’ajoute à cela l’image de BAMIS, par le biais de son site vitrine qui
n’est pas attirant et ne donne pas assez d’informations sur la banque.

Opportunités :

Afin d’améliorer son offre et sa rentabilité, BAMIS doit profiter des opportunités qui lui sont offertes
pour combler ses faiblesses. Sa stratégie de risque doit être revue. Cette démarche, va là permettre à
partir de nouveaux investissements interne et externe, augmenter sa croissance et mieux se positionner
dans le marché. Revoir sa politique des risques et des processus qui sont associés à cette dernière
permettra peut-être à la banque d’être plus rentable sur la clientèle ciblée.

BAMIS doit s’appuyer plus sur sa direction informatique et commerciale pour renforcer et développer
une plateforme en ligne plus performante, un site vitrine plus attirant et d’autres produits financiers qui
nécessitent le net.

Mettre en place une stratégie numérique qui a pour objectif zéro papier, afin de réduire le temps lié à
la recherche de dossiers dans l’archivage et le cout lié à l’impression.

Proposer à la clientèle ciblée un service de gestionnaire de patrimoine.

Pour finir, BAMIS devrait redéfinir l’organisation du front-office afin d’allouer les ressources
correctement. Mettre en place des chargées clientèles et caissiers plus accueillant, sociable et ouvert.
Etablir un suivi et contrôle des compétences des agents commerciales.
Menaces :
Dans un milieu qui évolue à grande échelle, BAMIS ne doit pas manquer sa transition pour continuer
d’offrir un service de qualité aux futurs clients de la banque. Les concurrents en place ont tendance à
voir leur part de marché s’accroitre et BAMIS à diminuer. Une perte de marché supplémentaire
pourrait être dangereuse pour la banque. L’arrivée des nouvelles technologies constitue une menace
importante. Ces technologies pourraient être implantée par des banques digitales en ligne à moindres
coûts. La fidélisation envers les futures générations n’est pas encore terminée pour les banques
privées. Ces menaces peuvent également être une opportunité ou un axe de développement pour
BAMIS.

BAMIS
 L’approche
novatrice :
Dans le contexte actuel, les facteurs de réussite et de développement des
banques sont nombreux. Pour certaines, c’est leurs produit
produitss ou services qui
font la différence, pour d’autres c’est une clientèle fidèle ou une politique de
commercialisation attirante.

Pourtant, si l’on analyse de plus près, les institues financières qui sortent de
l’ordinaire et qui sont classées comme les prem
premiers
iers du secteur. Il est clair
qu’elles ont toutes un point commun :

L’innovation.

BAMIS
AMIS
 III-Solutions innovante
innovantes :
Les banques sont les premiers acteurs de la filière financière en Mauritanie. Elles se doivent de
réadapter leurs produits en fonction de la demande du marché. D’où proposer à leurs clients des
applications mobiles, des services de banque en ligne, des paiements innovants ou même la possibilité
de souscrire des contrats par voie électronique. Face à la forte concurrence du secteur bancaire, les
banques ont compris que pour être compétitif la solution se trouv
trouvee dans l’innovation. L’apparition du
système numérique et les opportunités qu’il offre à celles-ci pour innover et améliorer la relation client
en fournissant plus de souplesse, en facilitant l’accès à une large gamme de services qui répond aux
attentes du marché dans un environnement technologique moderne, sécurisé et disponible à tout
moment. Le marché bancaire eest le premier touché par la transformation digitale. Il se doit
constamment de revoir ses offres pour anticiper la demande du secteur. Dans ce do domaine les clients
peuvent choisir d’être
être autonomes en ayant recours à un système sécurisé mis à disposition par la
banque ou désirer un conseil adapté à leur
leurs besoins.

1- Docteur reconnu par la banque pour délivrer des attestations de séjours

maladie, pour less employés malades :

Un docteur reconnu par la banque permettra d’éviter les attestations de repos délivré
délivrées par les docteurs
à des employés qui ne sont pas malades.

2- Suivi et évaluation des chargés clientèle par le biais d’un système et la notation
de la clientèle :

Mettre en place un système

me de satisfaction client dans toutes les agences. Mesurer la satisfaction client,
c’est se donner les moyens d’agir sur leur fidélisation. En effet, c’est en écoutant les clients que l’on
va identifier les priorités d’action.
action. De plus ça nous permet d’avoir un contrôle permanent sur les
agents des agences et cela avec un faible cout.

3- Mettre en place le service ggestionnaire de patrimoine :

Ces gestionnaires ne seront pas uniquement responsables du conseil sur les plac placements financiers de
leurs clients, mais de fournir un large carnet d’adresse
d’adresses entreprises dont ils pourront en disposer pour
leurs activités. Cette démarche permettra d’attirer une grande partie des PME à la recherche de
connaissance de marché, des collab
collaborateurs et des fournisseurs.

BAMIS
AMIS
 4- Mettre en place le service trader banque :

Le trader vend et achète des actions ou des obligations en suivant en permanence la fluctuation de leur
cours. Il agit pour le compte de la banque de bourse et de leurs clients, engageant des sommes parfois
colossales. L’objectif est de réaliser des profits, dans des délais courts. Un travail qui demande
concentration, esprit de décision et goût du risque. Le trader travaille dans la salle de marchés, aux
côtés du vendeur, qui gère les relations avec la clientèle. Après chaque opération, le back-office
contrôle l'exécution des ordres, les transferts de titres et l'encaissement des ventes. Toute erreur
juridique ou comptable doit être détectée. Avec ce rythme intense, le métier exige de la rigueur et un
sang-froid à toute épreuve.

5- Etablir un seuil minimum pour ouvrir un compte entreprise :

Séparer les clients de la banque sur trois catégories définies à partir de leur patrimoine et réadapter les
offres selon la classification. Etablir un seuil minimum d’ouverture de compte.

6- Mise en place d’une politique Zéro papier :

Les couts liés à l’impression dans le Bamis sont importants surtout pour les opérations qui ne
rapportent pas beaucoup. Selon une étude faite par l’agence de l’environnement et de la maitrise de
l’énergie (ADEME), un salarié consomme en moyenne 95 kilos de papier par an. Le prix d’un paquet
de 500 feuilles en Mauritanie et de150 MRU et son poids est 2.5 kilos. Donc le cout des papiers
annuels pour un employé de la banque s’élève à 5700 MRU. Pour y faire face il faut mettre en place
une solution pour la réduction de la consommation et aller vers une démarche zéro papier. Pour y
parvenir il faut élaborer une stratégie axée sur deux facteurs suivants :

a- L’archivage électronique et la mise en place d’un logiciel de gestion électronique des

documents (GED) :

Un système d’archivage numérique va permettre à la banque dans un premier temps d’enregistrer les
documents manuscrits en format numérique, puis les transférer sur un logiciel de gestion électronique
des documents (GED). Les documents deviennent accessibles aux employés assurant ainsi une
meilleure traçabilité des données.

b- Privilégier la signature électronique :

Déjà appliquée dans plusieurs organisations internationales, la signature électronique permet un

véritable gain de temps, d’économie car on n’est pas en nécessité d’imprimer et d’envoyer les
documents pour signature. D’où une transition vers une politique zéro papier. L’horodatage et la
signature électronique garantissent l’intégrité et la fiabilité des données stockées.

Avantages de zéro papier :

a- Un gain de productivité :

Une politique zéro papier permet de diminuer considérablement les coûts liés aux papiers, l’encre,
l’imprimante, l’entretien du matériel. Un gain de temps aussi en ce qui concerne les échanges entre les
différents collaborateurs, comme le fait que l’envoi d’un email est beaucoup plus rapide qu'une lettre,
c’est aussi beaucoup plus simple de rechercher une information sur support numérique. Par
conséquent, cela entraine une meilleure satisfaction client en réduisant le temps des échanges et une
meilleure productivité des salariés.

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 b- Sécurité renforcée pour vos documents :

Les documents numériques sont en moins danger que ceux en version papier, un des seuls seu risques
reste la cyberattaque. Par contre
contre, les documents papiers sont beaucoup plus susceptibles
usceptibles aux risques
tels que les incendies et les vols.. En plus d’être plus sécurisés, il est possible de restreindre l’accès de
documents à certaines personnes afi afin
n de mettre en place une réelle confidentialité des informations. Il
est donc mieux pour la banque de passpasser au zéro papier en entreprise

Banque digital entre particuliers Retrait GAB transfert de monnaie vers un compte bancaire Option épargne Achats commerçants Ventes en ligne
Bamis Digital
Masrvi
Bankily
Sedad

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 7- Application Bamis Digital :

Bamis digital Banking

La BAMIS digital Banking n’est pas actuellement en mesure de rivaliser avec les autres banques
digitales présentes dans le marché mauritanien (Masrvi, Bankily, Sedad…). Le produit digital Banking
est certes compétitif, mais pas assez pour se différencier de la concurrence. Pour toucher un plus grand
public et accroitre sa part du marché, il faudra innover en diversifiant plus ses produits et en mettant en
place une stratégie de commercialisation agressive. Pour y parvenir il faudra élaborer des stratégies
axées sur :

- L’augmentation des services publics et privées :

La banque doit augmenter ses partenariats avec les services publics et privés pour faciliter les
transactions de sa clientèle. Proposer une banque digitale et une chose là rendre pratique est une autre.
Bamis doit augmenter son réseau de commerçants et de services publics pour permettre à sa clientèle
de jouir de tous les bénéfices de l’application mobile et de suite augmenter sa base d’abonnés.

- La possibilité de ventes en ligne

La possibilité d’avoir l’option de vente en ligne directement via l’application digitale va permettre
d’attirer une clientèle fortunée qui pourra dégager une marge de bénéfice et de créer une nouvelle
clientèle d’entreprises qui exercent leurs activités via le Net. La possibilité d’intégrer un nouveau
marché qui va au-delà des frontière (le E-commerce). Un investissement basé sur Internet par le biais
de notre banque, qui va non seulement augmenter nos marges mais aussi nous positionner en tant que
leader dans le marché national, voir même dans toutes les régions Nord et West africaine.

- Option épargne

Il est important de savoir qu’une grande partie de la population mauritanienne a une soif de l’argent.
Vu leur ignorance et leur paresse ils ne seront pas tirer profit des services épargne proposés par la
banque. Par contre par le biais de l’application il sera plus facile si l’on simplifie les procédures de les
convaincre d’opter pour l’option d’épargne par le biais de Digitale Banking.

- Système Cashback pour augmenter les points de retrait :

Le concept est simple, tout client de la plateforme doit être en mesure de faire un retrait d’argent, chez
n’importe quel commerçant ou particulier (supermarché, boutique, Commerçant …). Cela implique
d’introduire la possibilité de distribution pour chaque commerçant. Exemple un individu pars voir la
boutique de son quartier il veut de l’argent, il achète de la marchandise à 100 MRU, mais paye en
contrepartie via l’application 1000 MRU, le commerçant encaisse l’argent et lui remet 900 MRU. En
contrepartie le boutiquier reçoit une commission de distributeur et la banque aussi.

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 8- Redéfinir le site pour augmenter la visibilité de la banque :

L’objectif d’un site internet est de toucher la bonne cible au bon moment et de maximiser votre ROI
(retour sur investissement). Mettre toutes les chances de notre côté, en choisissant le bon vecteur de
communication, en redynamisant le site de la banque. La présence sur internet permet de faire
connaitre la banque, faire de la vente en ligne et être visible. Bamis doit rénover son site pour qu’il
réponde aux critères actuels du web : responsive, rétinal et pour rajeunir voire refaire son identité
visuelle. L’objectif attendu de cette démarche est d’améliorer la notoriété, développer la base de
données et augmenter son chiffre d’affaires.

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 9- Résultats attendus des solutions :

Fidélisation client Augmentation client Visibilité augmentation dépot Augmentation marge Position Controle personel Réduction charges
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Suivi et évaluation des chargés clientèle
Service gestionnaire de patrimoine
Service trader banque
Seuil minimum compte entreprise
politique Zéro papier
Application Bamis Digital
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