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EPIGRAPHE

« Le crédit d’investissement diminue la pauvreté dans une nation. »

Philippe PRUST 2017

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DEDICACE

A vous papa MASUDI ASSANI EMMANUEL et maman MUMBA NKULU

MARIE pour votre amour et sacrifice,

Les encouragements et tout aide qu'ils m'ont apporté durant mes

études, aucun mot, aucune dédicace peut exprimer, ma considération, ma
reconnaissance, mon amour pour tous sacrifices qu'ils consentirent pour
l'instruction de mon bien être.

Trouvez ici chers père et mère dans ce modeste travail, le fruit de

tout dévouement ainsi que l'expression de ma gratitude et de mon
profond amour.

Que Dieu puisse vous donnez la bonne santé, le bonheur,

prospérité et longue vie en fin que je puisse un jour combler la joie de vos
Vieux jours.
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REMERCIEMENTS

Au tout puissant pour la grâce; la force; le courage; la sagesse,

l’intelligence qu’il a dotée a notre modeste personne pour que le temps de
circonstances nous soit favorable ; que ton nom soit glorifié et élevé a
jamais, ô père sur le chemin tortueux des études.

Foi et confiance en toi, mon âme t'exalte mon Dieu!

A toi mon Dieu, ton amour, ta grâce et ta miséricorde illuminent

toute notre vie. Même si le mot «merci» ne peut traduire parfaitement le

sentiment de gratitude que quelqu'un exprimer à l'égard de ses

bienfaiteurs, il y a des occasions dans lesquelles les dires est un minimum.

L'homme étant partie intégrante d'une société donnée, ne peut rien

réussir à lui seul Ainsi, la réalisation de ce travail de fin de cycle dans sa

forme actuelle est le concours des plusieurs scientifiquement dirigés, les

autres nous ont matériellement et moralement soutenus. Tous ont droit à

notre reconnaissance.

Nos remerciements vont tout droit au directeur CT MWANSA MOFIA

Pierre Cosman pour avoir accepté volontiers malgré de nous diriger vos

multiples préoccupations.

Nous exprimons aussi notre reconnaissance au corps enseignants

et au comité de gestion de l’institut supérieur de commerce de

Lubumbashi pour avoir fait de nous ce que nous sommes devenus

aujourd'hui.
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Une reconnaissance toute spéciale à mon père pour tant des

peines, sacrifices son rêve devienne réalité. Ma prière et que le très-haut

vous garde longtemps pour gouter aux fruits de l'arbre que vous avez

planté en signe d'affection envers Vous.

Mes vifs remerciements s'adressent à ma mère, pour sa patience

durant ma vie embryonnaire jusqu'aux premiers jours de mon existence,

pour son amour et le dévouement au développement et à

l'épanouissement tant physique, spirituel que moral de notre personne.

A vous mes frères et sœur, GEREMIE MASUDI, MARTHE MASUDI,

LEATITIA NKULU, FRANCISCA MASUDI, RUTH MASUDI, BELDAM NKULU,

EMMANUEL MASUDI, DOD0 M’SIRI, MUMBA ESTHER, KANTU FRANCISCA,

réjouissez-Vous de ce travail qui est le fruit de nos souffrances.

Mes remerciements à mon oncle, son excellence JEAN-MARIE

DIKANGA KAZADI et à ma tente, MWENDA M’SIRI DODO0

Notre remerciement va aussi à l'endroit de tous nos amis (es) et

proches collaborateurs qui ont su se tailler un chemin à travers le roc,

nous citons : DEBORAH KAYUMBA ET CLARISSE TCHITOND

Nous remercions enfin tous ceux qui de loin ou de prêt, d'une

manière ou d'une autre ont contribué a la réalisation de ce présent travail,

qu’ils puissant trouver ici l'expression de nos sentiments partagés.

A tous et à toute nous vous disons merci.

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LISTE DES FIGURES

Figure 1Distinction entre Assurances de bien et Assurances des personnes..........18

Figure 2 Organigramme..............................................................................................................35
Figure 3 Diagramme d’ISHIKAWA............................................................................................44
Figure 4 Cartographie du Thème.............................................................................................45
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LISTE DES TABLEAUX

Tableau 1 Hypothèses de l'étude (et opérationnalisation d'hypothèses)....................7

Tableau 2 Diagnostic stratégique de la SONAS : SWOT & PESTEL de la SONAS.....33
Tableau 3 Comparaison prévisions et exécutions de l'assurance automobile 2017
à 2020 (en USD).............................................................................................................................36
Tableau 4 Poids de l'assurance automobile dans le cas de la SONAS ( USD)..........37
Tableau 5 Évolution portefeuille SONAS agence Lubumbashi.......................................38
Tableau 6 Évolution des polices non renouvelées.............................................................39
Tableau 7 Profils des répondants aux entretiens...............................................................41
Tableau 8 Rattachement des étiquettes aux thèmes.......................................................42
Tableau 9 Facteur Déclencheur................................................................................................42
Tableau 10 Classifications des variables d'ISHIKAWA......................................................43
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TABLE DES MATIERES

EPIGRAPHE.............................................................................................................................................I
DEDICACE.............................................................................................................................................II
REMERCIEMENTS..............................................................................................................................III
LISTE DES FIGURES............................................................................................................................V
LISTE DES TABLEAUX......................................................................................................................VI
TABLE DES MATIERES....................................................................................................................VII
INTRODUCTION GÉNÉRALE..............................................................................................................1
1. Présentation du Sujet....................................................................................................................1
2. Phénomène Observe.....................................................................................................................2
3. Question De Départ......................................................................................................................3
4. Revue De Littérature.....................................................................................................................3
4.1. Lecture Empiriques...............................................................................................................3
4.2. Lecture Théoriques...............................................................................................................4
5. Problématique...............................................................................................................................5
6. Hypothèses....................................................................................................................................6
6.1. Opération De Variables........................................................................................................7
7. Méthode Et Technique De Recherche..........................................................................................8
7.1. Méthodes..............................................................................................................................9
7.1.1. Méthode D'enquête.......................................................................................................9
7.2. Techniques Des Récolte Des Donner.................................................................................10
7.3. Technique D'interview........................................................................................................10
7.4. La Recherche Documentaire...............................................................................................10
8. Justification De La Recherche....................................................................................................10
8.1. Choix Du Sujet...................................................................................................................10
8.2. Intérêt du sujet....................................................................................................................11
a. Sur Le Plan Personnel.........................................................................................................11
b. Sur Le Plan Scientifique.....................................................................................................12
c. Sur Le Plan Managérial......................................................................................................12
9. Délimitation De L'étude..............................................................................................................12
9.1. Dans Le Temps...................................................................................................................12
9.2. Dans Le L'espace................................................................................................................12
10. Structure Du Travail...............................................................................................................12
CHAPITRE I CADRE CONCEPTUEL ET THÉORIQUE...................................................................13
1.1. Risque :...................................................................................................................................13
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1.2. Risque en assurance................................................................................................................13

1.3. ASSURANCE........................................................................................................................13
1.3.1. Définition de l'assurance.................................................................................................13
1.3.2. Origines et développement de l'assurance......................................................................14
[Link]. Naissance................................................................................................................14
[Link]. Justification du développement de l'assurance.......................................................15
1.3.3. Rôle social et économique de l'assurance.......................................................................15
a) La garantie des investissements..........................................................................................15
b) Le placement des capitaux..................................................................................................16
1.3.4. Différents types d'assurance...........................................................................................16
[Link]. Les assurances des biens et de responsabilité et les assurances des personnes......16
a. Les assurances des biens et des personnes.....................................................................16
1.4. Les assurances des Personnes.................................................................................................17
1.5. Notions sur le portefeuille......................................................................................................19
1.5.1. Définition et Généralités du portefeuille........................................................................19
1.5.2. Rôle du gestionnaire des fonds (fund manager).............................................................19
1.5.3. Qu’est-ce qu'un gestionnaire de portefeuille..................................................................19
CHAPITRE II CADRE EMPIRIQUE....................................................................................................21
2.1. Présentation de cadre d’étude : SONAS.................................................................................21
2.1.1. Historique.......................................................................................................................21
2.2. Statut juridique.......................................................................................................................21
2.3. Missions et l’objet de la SONAS............................................................................................22
2.3.1. Mission de la SONAS.....................................................................................................22
2.3.2. Objet de la SONAS.........................................................................................................22
3.4. Structure organisationnelle de la SONAS...................................................................................23
 Le conseil d'administration.....................................................................................................23
 Le comité de gestion :.............................................................................................................23
 La direction générale..............................................................................................................23
2.4. Présentation de l’agence de Lubumbashi...............................................................................25
2.4.1. Location..........................................................................................................................25
2.4.2. Structure et fonctionnement............................................................................................25
1. Direction.................................................................................................................................25
2. Sous-direction.........................................................................................................................25
3. Secrétariat...............................................................................................................................25
4. Pool technico-commercial......................................................................................................25
2.5. Branches exploitée par la SONAS..........................................................................................26
2.5.1. Branche Automobile.......................................................................................................26
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a. Responsabilité civile (RC)..................................................................................................26

2.5.2. Branche assurance vie.....................................................................................................30
2.5.3. Banche transport.............................................................................................................30
[Link]. Assurance maritime................................................................................................30
[Link]. Assurance des aéronefs...........................................................................................31
2.5.4. Branche incendie............................................................................................................31
2.5.5. Branche accidents et risques divers (ARD)....................................................................32
2.6. Diagnostic stratégique de la SONAS : SWOT & PESTEL de la SONAS.............................33
2.7. Organigramme de la SONAS.................................................................................................35
CHAPITRE III LES RÉSULTATS DE LA RECHERCHE..................................................................36
3.1. Présentation des données........................................................................................................36
3.1.1. Présentation des données quantitatives des assurances automobile de 2017 a 2020 de la
SONAS. 36
[Link]. Comparaison des prévisions et exécutions.............................................................36
A. Structure du chiffre d'affaires.........................................................................................37
3.2. . Présentation des données d'entretien....................................................................................40
3.3. Présentation de l’échantillon..................................................................................................41
3.4. Analyse des données collectées..............................................................................................41
3.5. Rattachement des étiquettes....................................................................................................42
3.6. Facteur Déclencheur...............................................................................................................42
3.7. Diagramme d’ISHIKAWA.....................................................................................................42
SUGGETIONS.......................................................................................................................................46
CONCLUSION GÉNÉRALE................................................................................................................47
BIOGRAPHIE........................................................................................................................................48
I. OUVRAGES..............................................................................................................................48
II. ARTICLES.................................................................................................................................48
III. TFC.........................................................................................................................................48
IV. NOTES DE COURS...............................................................................................................49
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INTRODUCTION GÉNÉRALE

1. Présentation du Sujet

Face aux bouleversements économiques, sociaux et

environnementaux ( concurrence & globalisation ou mondialisation des
marchés), l'entreprise est soumise à des questions contradictoires et doit
redéfinir son rôle dans la société et ses responsabilités vis-à-vis des
parties prenantes sur lesquels elle influence ; clients , dirigeants, salariés,
actionnaires et sur des nombreux acteurs ou partenaires ainsi que son
environnement et collectivité dans son ensemble , dans l'optique
d'atteindre la performance du portefeuille . Cette dernière est le fruit de la
relation que l'entreprise a surtout envers la demande de son marché
(clients).

Tout se passe comme si nous éprouvons des difficultés à d'écrire

les entités dans lesquelles se l'alchimie qui va du client qu'il faut
convaincre par un marketing pertinent et des produits ou services , au
résultat et a la solvabilité a Long terme de l'entreprise , la condition
première de la survie de l'entreprise et du service de protection des biens
et des personnes qu'elle a promis a ses clients.

C'est dans cet ordre d’idée, que nous nous sommes donné la
mission d'étudier l'environnement d’assurance, surtout la gestion des
entreprises d’assurance, bien qu'il n'existe guère des études qui traitent
de la gestion dans ce secteur, de la manière dont elle est pilotée et
gouvernée.

Ainsi, nous sommes partis avec l'observation selon laquelle, de

milliers de milliers des clients de la SONAS, se plaignent du non efficace,
efficience t pertinence de cette société publique d’assurance. Car la
SONAS n'arrive pas à régulariser les risques (des sinistres) comme ça se
fait sous d’autres cieux. Le facteur temps, moyens, organisation et tant
d'autres ont été énumérés par les clients comme étant les problèmes que
court la SONAS.
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La société nationale d'assurance court un grand risque de perdre le

facteur capital « confiance» entre elle et ses clients. Ce facteur est fatal
vis-à-vis de la performance de toute entreprise, qu'elle soit industrielle ou
commerciale. La part de clients est le pourvoyeur du chiffre d'affaires pour
toute organisation au sens économique du terme. Si le secteur
d'assurance est libéralisé, la SONAS risque de fermé, si elle n'agit d'une
manière «proactive» vis-à-vis de problème de gestion qu'elle connait.

Les grands auteurs en management, politique d'entreprise,

marketing et gouvernance d'entreprise disent que, le seule patron de
l'entreprise est le client, il peut licencier le PDG jusqu'à l'agent de sécurité
ou vice versa, donc il faut être performant pour répondre a ces demandes
contractuelle.

2. Phénomène Observe

Ce phénomène observé est plus tourné vers les assurances

automobiles, vu qu’au jour le jour il y a accroissement des charrois
automobiles dans cette ville de Lubumbashi.

D'emblée nous pouvons certifié que plus au-moins 90% de ces

automobiles sont assurés, ce qui a comme cause; l'afflouement de la
trésorerie financière de la SONAS et stimulation de l'économie nationale
(PIB), de telle sorte que l'entreprise peut répondre avec toute
performance, aux sinistres ou risques que peut connaitre l'un de ses
clients .

Plus les automobiles sont assurés, plus la SONAS connait des

d’efficacité. Donc, il y a certainement un problème à étudier, à analyser, a
comprendre et à expliquer. C'est dans cette optique des risques
d'assurance automobile et portefeuille d'une institution financière non
bancaire cas de la (SONAS), que cette présente étude de fin de cycle
s'articule.

Pour cela, cette étude est a la recherche de la compréhension

d’abord ce phénomène, c'est-à-dire pourquoi la SONAS est non efficace?
Par exemple un client de la SONAS connait un accident automobile, pour
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dédommager dans le temps convenu par la loi, le client se voit retarder

plus de 3 mois voire même une année.

Là, il y a un problème, dont les causes doivent être recherchée et

comprises, afin de les expliquer ensuite. Ainsi, nous allons chercher les
facteurs pouvant expliquer cet aspect des choses.

3. Question De Départ

Pour cela, que la procédure ou mode de gestion d'assurance

automobile soit par gestion en capitalisation ou gestion par semi-
cotisation ou la gestion en réparation le facteur confiance entre la société
et les clients, diminue au jour le jour, alors que la confiance en
gouvernance d'entreprise est appelée «capité».

C'est dans cette optique de choses, que nous nous sommes posé la
question suivante comme étant question de départ ;

Pourquoi la SONAS est non efficaces ?

4. Revue De Littérature

4.1. Lecture Empiriques

 KAZADI Rebecca (2013) : « La contribution du contrôle de gestion

a l'amélioration dans le secteur public (dans son mémoire a
l'université de Lubumbashi a la faculté de l'économie) » ; L'auteur
est arrivé au résultat selon lequel, la performance est atteinte que
par les moyens d'une gestion proactive, c'est-à-dire le contrôle de
gestion, tout en se basant beaucoup plus sur l'outil de tableaux de
bord qui oblige d'office des compétences humaines nécessaire. Elle
a utilisé une méthodologie basée sur les enquêtes au moyen d'un
questionnaire destiné au gestionnaire de secteur Public.

 Paulin BULUNGO (2017) : « Évaluation de la performance

d'entreprise par les modelés (dans son travail de fin de cycle) ; Il
arrive a la conclusion par laquelle, la performance organisationnelle
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est atteinte et gérée à l'aide de l'utilisation des outils (modèles) des

gestions, c'est-à-dire les procédures de gestion.

4.2. Lecture Théoriques

 Bailly et Al 2005 « Comment accroître les performances par un

meilleur management » : Arrivé au résultat comme leur thématique
le souligne, que la performance organisationnelle est perçue que
grâce au moyen d'un meilleur management, tant au niveau stratégie
qu'opérationnel. Sans bon management, pas des performances. Car
le monde change, ainsi les organisations tant privées que publiques
doivent s'adapter a ses changements, alors il est nécessaire
d'approfondir les réflexions de gestionnaires d'organisation sur
l'importance du management des entreprises et la performance.

 EDIGHOFFER J.R (2010), « gestion de performance » le système

bancaire marocain utilise des méthodes classiques pour faire face
aux risques crédit. Parmi ces méthodes, le diagnostic financier et la
prise de garantie occupent sans doute une place Centrale. Cette
situation engendre des effets néfastes sur le gonflement des
impayés ce qui peux mettre en cause la survie même de la banque.
Or il existe actuellement des méthodes sophistiquées destiné a la
gestion du risque crédit dont la méthode du scoring. Cette méthode
correspond a une méthode d'analyse financière qui tente a
synthétisé un ensemble de ratios pour parvenir à un indicateur
unique permettant de distinguer d'avance les entreprises saines des
entreprises défaillante.
 Vernimment. P., (2017), « finance d'entreprise » être un
banquier, c'est analyser le risque. Chaque banque établie un
diagnostic financier pour décrire et porter un jugement sur la santé
financière des entreprises sollicitant un crédit. Cette analyse vise à «
étudié le passé pour diagnostiquer le présent et prévoit l'avenir».
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C'est dans cet esprit que le diagnostic financier s'est construit. Son
objet est d'évaluer la solvabilité future de l'entreprise à partir des
analyses des informations comptable qu'elle fournit. Il s'agit
principalement d'une approche quantitative.

 John KAKOLONGO (2019), « Gestion de la performance (syllabus

de gestion de risque bancaire » : La gestion de performance passe
pour elle par la réduction de l'écart entre la stratégie d’entreprise et
son exécution. Car les entreprises qui atteignent leurs objectifs
savent optimiser les exécutions de leur plan stratégique et en suivre
les indicateurs quantitatifs et qualitatifs de la performance avec
rigueur et compréhension de processus des décisions d'affaire.

Les auteurs concluent en disant qu’un meilleur management de

l'entreprise, et le management de l’innovation.

De notre part , notre étude de travail de fin de cycle portant sur le

risque d'assurance automobile et portefeuille d'une institution financière
non bancaire cas de la ( SONAS)., converge avec les travaux ci-dessous
sur le fait que tous les auteurs abordent la thématique de la performance
et gestion . Mais, nous constatons une nette différence avec la démarche
méthodologique la plupart de chercheurs ont pas utilisé les enquêtes par
questionnaire, alors que nous, nous avons utilisé l'enquête par
questionnaire. Et encore un point de convergence avec certains auteurs
est qu’ils ont plus globalisé leurs travaux, alors que nous avons spécifié
notre étude a un secteur donné « les assurances» car les réalités de
branches ou secteurs d'organisations ne sont pas forcément les mêmes.

5. Problématique

Selon le professeur Victor KALUNGA TCHIKALA 2012, défini la

problématique comme la question principale que l'auteur se pose et à
laquelle il entend répondre au bout de ses recherches scientifiques.
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Dans une société où l'on cherche toujours à avoir plus de

productivité, à travailler toujours plus rapidement, à être toujours plus
efficaces ... Il est essentiel 'avoir une bonne gestion de la performance
organisationnelle. Pourtant, la majorité des entreprises recourent à la
gestion de la performance plutôt pour sortir d'une mauvaise position au
lieu de l'utiliser comme une véritable stratégie préventive. Lorsqu'on l'on
règle les problèmes de performance au cas par cas, sur une situation déjà
dégradée, on accuse involontairement les parties prenantes. Le risque
d'assurance automobile et portefeuille d'une institution financière non
bancaire cas de la (SONAS) Lubumbashi, sur les besoins de
développement et de formation. C'est une méthode beaucoup plus
positive, où l'entreprise doit chercher les causes de gestion de risques.

A l'occurrence plus ou moins 60% des automobiles connus par les

clients en 2019 de la SONAS agence de Lubumbashi ne sont pas encore
indemniser bien que les clients ont déjà suivis toutes les démarches
obligées par la SONAS agence de Lubumbashi. A part le problème retard
ou lourdeur de la gestion des assurés, il y se pose encore un problème de
montant dû où Prime que le client espérait avoir, qui ne suis pas surtout le
montant exact, donc cette société n'est pas du tout solvable , pour cela,
que la procédure u mode de gestion d'assurance automobile soit part
gestion en capitalisation où gestion par semi-cotisation ou la gestion en
réparation de facteur confiance notre la société et les clients, diminue au
jour le jour, alors que la confiance en gouvernance d'entreprise est
appelée « capital ».

C'est dans cette optique de choses, que nous nous sommes posé la
question suivante comme étant la question de recherche ou
problématique :

Quels sont les facteurs pouvant expliqués les Risques d'assurance

automobile et portefeuille d'une institution financière non bancaire? Cas
de la SONAS
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6. Hypothèses

Selon Pascal Sem et Cornet (2017) défini l'hypothèse comme étant

une proposition es réponses provisoires aux questions que se pose un
chercheur tout au long de ce travail, confirmer u infirmé.

Selon P. RONGERE, (1970) défini l'hypothèse comme une

proposition des réponses aux questions que l'on se pose a propos de
l'objet de recherche.

Le principal axe du maintien de la croissance repose sur

l'acquisition de nouveaux clients dans une société des assurances. Ils
réalisent des analyses techniques qui montrent que la rentabilité
automobile est intimement liée a une gestion précise et a la fidélisation du
portefeuille.

Pour cela, l'organisation SONAS agence Lubumbashi peut courir le

risque de perdre les clients (Diminution du portefeuille clients), ce qui
impacterai négativement sur sa performance. La notion de risques est la
clé de voûte de toute performance organisationnelle ou économique. Les
risques peuvent fournir soit de source interne ou externe.

Au niveau interne : les risques proviennent souvent des factures

PESTEL qui peuvent exercés une influence négative sur les objectifs et la
stratégie, bref sur la performance.

Au niveau externe : les risques des stratégies adoptée, les

processus, les ressources, la structure, les facteurs intangibles et
informationnel. Ces risques exercent une influence négative sur
l'efficacité, l’efficience et la pertinence de l'entreprise.

Ainsi dit, nos hypothèses sont regroupées dans le tableau ci-

dessous, dans l'optique de démontrer les facteurs pouvant impacté sur la
gestion risque de la SONAS agence de Lubumbashi au niveau e la gestion
des assurances automobiles.

6.1. Opération De Variables

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Tableau 1 Hypothèses de l'étude (et opérationnalisation d'hypothèses)

CAUSE (THÈMES) VARIABLES

Matériel Équipements, locaux, installation, machines et

(Moyens) moyen financier...

Motivation, compétences, formation, effectif,

Main d'œuvre
communication, management.

Documents, informations, consommables, matière

Matières
première et énergies...

Prévention des risques, contexte internet contexte

Milieu
externe et environnement.

Méthode Procédures, consignes et modes opératoires.

Le tableau ci-dessus et le fruit de la théorie dite : diagramme

d’Ishikawa. Car il est souvent difficile de connaître les causes réelles et les
causes connexes ou parasites d'un problème ou d'un dysfonctionnement
majeur. Or, pour y apporter des solutions, il est important d’identifier les
causes déterminantes des causes des successions.

Pour ce faire, il est intéressant pour la bonne gouvernance dzs

organisation, s'intéresser au diagramme de causes à effets, qui est une
représentation graphique simple qui, pour un effet identifie permet de
déterminer l'ensemble de causes principales et secondaires pouvant être
a l’origine. C'est bien cet outil qui est la principale source de nos
hypothèses si mentionné dans ce tabl6 ci-dessus.

7. Méthode Et Technique De Recherche

Tout travail scientifique nécessite une démarche appropriée afin

d'aboutir au résultat escompté. Cette démarche est dite la méthodologie.

Depelteau (2000) définis la méthodologie comme étant l'ensemble

des règles, étapes et procédures auxquelles on a recours dans une science
 Page |9

pour saisir les objectifs étudiés. Tandis qu'Angers (1992), considère que
c'est un ensemble des méthodes et techniques qui orientent l'élaboration
d'une recherche et qui guident la démarche scientifique.

La méthodologie dans le sens le plus large du terme concerne les

procédures de formation des concepts et hypothèses, d'observation et de
mesure, de réalisation des expériences, de construction, des modèles et
de théorie de proposition des explications et de formation des prédictions
(Kaplan, 1964).

Les théories et les méthodes sont fondées sur les hypothèses, des
présupposés et des buts (Ngobo, 1997). Selon Popper, les théories sont
formulées de façon déductive, la connaissance antérieure ainsi que les
opinions du chercheur sur le monde permettent de forger des hypothèses.
Chaque fois que le chercheur agit, il dispose d'une théorie ou des
hypothèses implicites qui lui permettent de choisir des questions à traiter ,
les données a collecter et la façon de le traiter ( Ngobo, 1997).

La technique quant à elle, répond à question du comment ; elle

constitue le moyen par lequel on atteint un but. Elle est un ensemble
d’opérations limitées, liées à des éléments pratiques, adapté à un but bien
défini.

Notre démarche dans cette étude est inductive, l'induction par

définition consiste à inférer une chose d'une autre, a généralisé a partir
des cas singulier, à aller des effets aux causes qui les expliquent. Cette
définition rejoint celle de Mourral et Millet (1995) , qui argumentent en ce
sens que l'induction est l'opération par laquelle l'intelligence passe des
faits aux lois qui les expliquent.

Bref, nous nous disions avec le concours d"Aktouf (2006) que « les
méthodes sont une procédure logistique d'une science, c'est-à-dire
l'ensemble des pratiques particulières qu'elles mettent en œuvre pour que
les cheminements de ses démonstrations et de ses théorisations soit clair,
évident et irréfutable. Par contre les techniques sont les outils précis pour
atteindre un résultat partiel a un niveau et a un moment précis de la
 P a g e | 10

recherche. Celle atteinte de résultat, directe et relève du concret, du fais

observer, de l'étape pratique et limitée « utilisée par le chercheur en vue
de récolter les informations ou les données dont il a besoin.

7.1. Méthodes

7.1.1. Méthode D'enquête

La méthode d'enquête se caractérise par une rencontre

interpersonnelle qui donne lieu a une interaction essentiellement verbale :
les données collectées sont donc coproduits par ailleurs, ces données se
fondent sur des représentations stockées en mémoire du répondant, elles
sont donc constructives (Gavant- Perret et Al 2012 dans l'ouvrage
méthodologie de la recherche).

Notre enquête nous permet d'entrée en Contact avec les agents de

la SONAS avec notre grille d’entretien, ainsi de récolter leurs réponses et
les analysées ensuite, vis-à-vis de notre cadre méthodologique et nos
objectifs de recherche.

7.2. Techniques Des Récolte Des Donner

Les techniques sont des outils précis pour atteindre un résultat

potentiel à un niveau et a un moment précis de la recherche. Cette
atteinte de résultat est directes et relève du concret du fait observé de
l'étape pratique et limité (AKTOUF 2006 dans son ouvrage intitulé
méthodologie Des sciences sociales et approche qualitative des
organisations).

7.3. Technique D'interview

Elle engage deux personnes vis-à-vis et a ce titre ne peut

considérer comme un simple questionnaire où on est dans une relation
anonyme. Elle nous sera utile lors de nos entretiens avec la SONAS.
 P a g e | 11

7.4. La Recherche Documentaire

La recherche documentaire est un outil déterminant dans la

conduite d'un travail de recherche.

Non seulement elle sert a porter un regard sur la revue de

littérature, mais aussi elle permet de recoller les données. En ce qui
concerne notre étude, elle permettra au fur et à mesure de l'évolution de
la recherche, à réunir tous les documents présentant un certain intérêt
pouvant conduire à des pistes de solutions par rapport aux problèmes
identifiés.

8. Justification De La Recherche

Les États en général de la RDC en particulier a besoin des moyens

financiers pour faire face aux différentes charges publiques.

8.1. Choix Du Sujet

Le choix du sujet, sa délimitation ainsi que l'intérêt qu'il présente

pour la recherche sont conditionnés par les facteurs tels que: la formation
intellectuelle et la motivation personnelle.

En effet, il est de notoriété scientifique que publiquement qu'au

terme du premier cycle d'étude supérieur ou universitaire, tout étudiant
finaliste doit rédiger un TFC afin de prouver qu'il est capable et a même
d'observer un problème, l'analyser et proposer des solutions palliative
dans sa spécialisation.

C'est ainsi que notre choix est opté directement sur le sujet
intitulé : les risques d'assurance automobile portefeuilles d'une institution
financière non bancaire cas de la SONAS Lubumbashi. Ceci pour le simple
que nous sommes étudiante en gouvernance d'entreprise d'abord et
ensuite pour le simple que d'après notre parcours d'étude , nous avons
appris que sans une gestion efficace , efficiente et pertinente et voir
même durable l'entité économique fermera les portes , ainsi avec notre
champ empirique de l'étude, la SONAS Lubumbashi risquerait de perdre
 P a g e | 12

tout ses fond engagés parfois d'être endetté si une partie de son
financement était assurée par un endettement , tout ceci par seul fait que
le client non marché . Et pourquoi le choix de l'assurance automobile ? Par
ce qu'il en ressort que la branche automobile et la branche qui contribue
le plus dans la maximisation du chiffre d'affaires de la SONAS Lubumbashi.

Dans cette façon, la gestion performance d'organisation paraît

comme un système nerveux qui renseigne le cerveau sur le
fonctionnement des organes et l'action des membres dans la mesure où
elle est basée de toutes les décisions a prendre.

8.2. Intérêt du sujet

L'intérêt de notre recherche se situe a trois niveaux a savoir :

a. Sur Le Plan Personnel

Ce travail nous donne une opportunité de concilier les théories

acquises a la pratique.

b. Sur Le Plan Scientifique

Ce travail constituera une base des données pour les futurs

chercheurs.

c. Sur Le Plan Managérial

Les conclusions aideront les décideurs de la SONAS dans leur prise

des décisions.

9. Délimitation De L'étude

Pour rendre notre étude plus scientifique, nous allons limiter notre
travail dans le temps, et dans l'espace pour sa bonne rédaction.

9.1. Dans Le Temps

Notre travail porte sur une période allant de 2017 a 2020 Durand
laquelle nous avons trouvé les données.
 P a g e | 13

9.2. Dans Le L'espace

Notre étude sera menée dans la province du Haut- Katanga, ville de

Lubumbashi, particulièrement a la SONAS de Lubumbashi.

10. Structure Du Travail

Hormis l'introduction et la conclusion, notre travail sera structuré

en trois chapitres en savoir :

 le premier chapitre sera consacré sur le cadre conceptuel et théorique

 le deuxième chapitre parlera sur le cadre empirique (présentation du
champ empirique)
 le troisième chapitre portera sur la présentation de résultat d'étude.
 P a g e | 14

CHAPITRE I CADRE CONCEPTUEL ET THÉORIQUE

1.1. Risque :
Le mot risque vient du mot italien risco : danger éventuel, plus au-
moins prévisible, inhérent à une situation où une activité

Cette référence à la notion de danger éventuel et l'expression

compte de risque montre que le risque permet d'assurer un lieu de travail
sain et sécuritaire pour tous, par la mise en place de mesures de
prévention adéquate et adapté au milieu de travail et aux besoins des
travailleurs.

Le risque est le produit d'un aléa (événement susceptible de porter

atteinte aux personnes, aux biens et / ou à l'environnement) et d'un enjeu
(personnes, biens, ou environnement) susceptible de subir des dommages
et des préjudices. Il est aussi la possibilité de survenue d'un événement
indésirable, la probabilité d’occurrence d'un péril probable ou d'un aléa.

1.2. Risque en assurance

Le terme risque vient du verbe risquer qui signifie : hasard, exposer

a un danger possible, a une chance douteuse.

D’après les règles assurantielles, la notion de risque est la

probabilité qu'un dommage, un accident survienne. C'est contre cette
probabilité que le particulier ou le professionnel souhaite s'assurer.

L'assurance permet de prendre en charge (suivant les garanties du

contrat) les humaines et /ou matérielles. Il est alors possible de couvrir ce
risque via un contrat d'assurance. On parle alors de « risque assurable».

1.3. ASSURANCE

1.3.1. Définition de l'assurance

 P a g e | 15

Une bonne compréhension du terme assurance passe par sa

définition sous trois aspects notamment l'aspect juridique, technique et
commercial.

Du point de vue juridique, selon Yvonne Lambert-Faivre (Lambert,

1999), l'assurance est une convention par laquelle en contrepartie d'une
prime , l’'assureur s'engage a garantir le souscripteur en cas de réalisation
d'un risque aléatoire prévu au contrat.

Cette définition apporte trois éléments propres à la nature du

contrat d'assurance :

 Un risque qui est l'objet de l'assurance tel un bien ou un individu

exposé à la survenance d'un sinistre, et pour lequel ont contracté
une police d'assurance ;
 Une prime qui représente un montant défini ou la valeur de vente de
la garantie, accordé sur la base d'un taux sinistralité de l'objet
assuré et qui es lui-même établi au préalable ;
 Enfin, une présentation d'un service qui est la garantie d'un risque
en cas de sinistre aléatoire dans un cadre d'incertitude, avec un
versement d’indemnités et/ou d'un capital en contrepartie d'un
montant exigible a la signature du contrat.

Quant au pont de vue commercial :. L’assurance est définie par

Leidteke et bonnard comme étant un mécanisme social ou commercial
qui verse une indemnité financière lors d'un événement malheureux dont
le paiement est effectué a partir des contributions cumulées de l'ensemble
des membres participants au régime (Leidteke, 2005) (bonnard, 1997).

1.3.2. Origines et développement de l'assurance

[Link]. Naissance

Dès la plus haute antiquité, les hommes se sont réunis pour venir
en aide a ceux qui étaient frappé par le sort. Les sumériens pratiquaient
un système d'assistance mutuelle en cas de perte des marchandises
transportées par les caravanes. On trouve également trace d'une telle
 P a g e | 16

pratique dans le code Hammourabi, plus ancienne collection de loi connue,

gravée sur pierre et datant du 18siecle av.

A Propos, François couilbault (couilbault , 2005) affirme qu'Athènes

existaient déjà des associations permettant le versement de secours dans
certains comme le décès . Chez les Romains on trouve également des
associations intervenant lors de la survenance de certains événements.
Mais ses événements ne sont pas véritablement à l’ origine de
l’assurance.

L'assurance apparaît donc comme la combinaison d'une forme

d'assistance et d'une opération d’épargne au sein d'un groupe des
personnes subissant le même sort.

[Link]. Justification du développement de l'assurance

L'histoire nous renseigne que le développement de l'assurance

maritime a favorisé l'essor de commerce. Les marins étaient en mesure de
financer leurs expédition grâce a l'existence de l'assurance.

1.3.3. Rôle social et économique de l'assurance

L'engagement des assureurs vis-à-vis des assurés, porte sur

l'indemnisation de victimes lors de la survenance des sinistres, grâce aux
contributions versées par des personnes physiques ou morales désireux
de prévenir le risque.

Cette fonction primaire, constitue le métier de base de l’assurance

et lui confère un rôle type social, qui prend une place très importante
dans la société. Le rôle social fondamental de l'assurance est de garantir
aux populations la sécurité de leurs revenus et patrimoines

A côté du rôle social, l'assurance économique intervient aussi sur le

plan économique en intervenant auprès des entreprises après le sinistre,
en concrétisant aussi la possibilité du maintien des emplois, de la
production et du tissu économique. Nous pouvons également évoquer
d'autre rôle notamment :
 P a g e | 17

a) La garantie des investissements

Il s'agit de la participation des assureurs à la garantie des

investissements plus les projets concrétisés par les entrepreneurs. En effet
l'assurance participée grandement au développement de l’économie grâce
notamment à l’offre de sécurité sur les capitaux investis, ainsi qu’à sa
contribution d’investissement via l’épargne mobilisée (prime cumulées).

b) Le placement des capitaux

La faculté des sociétés d'assurances d'engranger une trésorerie

excédentaire, grâce à l’encaissement des primes avant la concrétisation
du service , lui procure une assez large possibilité de placements, tout en
prenant en compte l'obligation pour l'assureur de garantir les risques
acceptés , sachant qu'ils peuvent survenir a court , a moyen et a long
terme et même sur plusieurs années ( Google).

1.3.4. Différents types d'assurance

Comme nous l’avons déjà évoqué, l'assurance met en évidence les

aspects juridiques du contrat d'assurance et les aspects techniques de
l’opération d'assurance. Dans cette logique, nous présenterons les
assurances selon deux classifications, l'une juridique qui distingue entre
les assureurs de dommages et les assurances des personnes, l'autre
technique qui distingue entre les assurances gérées en répartition et
celles gérées en capitalisation (Google).

[Link]. Les assurances des biens et de responsabilité et les

assurances des personnes

a. Les assurances des biens et des personnes

Les assurances des biens et de responsabilité ont pour but de

réparer les conséquences d'un événement dommageable affectant le
 P a g e | 18

patrimoine de l'assuré. Elles visent donc au sens de la protection du bien

de l'assuré.

La même source nous renseigne qu'elles sont divisées en deux

grandes catégories ;

 Les Assurances de choses garantissant les biens appartenant a

l'assuré (garantie directe du patrimoine) ;
 Les assurances de responsabilité garantissant les dommages que
l’assuré peut occasionner a des tiers : dommages corporels ou
dommages à leurs biens (garantie indirecte du patrimoine de
L’assuré puisque ce dernier n'a pas prélevé les sommes nécessaires
à la réparation).

1.4. Les assurances des Personnes

Les assurances de personnes ont pour objet le versement des

prestations en cas d’évènement affectant la personne même de l'assuré.
Elles se subdivisent en deux catégories principales :

 Les assurances sur la Vie, en cas de décès ou de vie ;

 Les assurances des dommages corporels qui englobent les
assurances en cas de maladie ou d'accident : notamment
contrat complémentaire santé, hospitalisation, etc.

Les assurances sur la sont pas soumises au principe indemnitaire,

puisque la valeur pécuniaire de la personne humaine ne peut être fixée.
On applique le principe forfaitaire.

La distinction entre les assurances des biens et l’as assurance des

personnes est reprise dans le schéma ci-dessous (figure2.1).
 P a g e | 19

Assurances et des choses (Assurance

« Directe ») garantie de bien
ASSURANCES DES BIENS DE appartenant à l’assuré
RESPONSABILITE.
Garantie du Patrimoine
ASSURANCES DE RESPONSABILITES
garantie des dommages causés à des
tiers

PRICINPE
TOUTE ASSURANCES

ASSURANCES VIE en cas de décès ou

vie

ASSURANCES DES PERSONNES

Garantie de la personne PRICINPE FORFAITAIRE
Humaine

Figure 1Distinction entre Assurances de bien et ASSURANCE DOMMAGES CORPORELS

Assurances des personnes (accident ou Maladie)

PRICINPE FORFAITAIRE OU
Source : Couilbaut et C. Elashberg, Grands Principes d’assurance 2015 INDEMNITAIRE
 P a g e | 20

1.5. Notions sur le portefeuille

1.5.1. Définition et Généralités du portefeuille

Selon la rousse le portefeuille est d'abord l'ensemble des valeurs

que l'on possède, par opposition aux biens-fonds.

Le portefeuille se défini comme étant ensemble d'outils

d'investissement tels que des actions, des fonds communs de placement,
des obligations, des liquidités, etc. En fonction des revenus, du budget et
du calendrier de l'investisseur.

1.5.2. Rôle du gestionnaire des fonds (fund manager)

Gérer un portefeuille, c'est pratiquer l'art de sélectionner la

politique d'investissement la plus appropriée pour les individus en termes
de risque minimum et de rendement maximum.

La gestion du portefeuille consiste à gérer et choisir les

investissements d'un individu sous forme d'obligations, d'actions, de
liquidités, de fonds communs de placement, etc. De manière à ce qu'il
réalise le maximum de bénéfices dans délais impartis.

La gestion de portefeuille consiste à gérer l'argent d'un individu

sous la direction expert des gestionnaires de fonds (gestionnaire de
portefeuille), en visant à minimiser les risques liés a l'investissement et
augmenter les chances de réaliser les bénéfices. Elle permet aux
gestionnaires de portefeuille de fournir des solutions d'investissement
personnalisées aux clients en fonction de leurs besoins et de leurs
exigences.

1.5.3. Qu’est-ce qu'un gestionnaire de portefeuille

Le gestionnaire de portefeuille est une personne qui comprend les

besoins financiers du client et qui conçoit un plan d'investissement adapté
au fonction de ses revenus et de sa capacité à prendre des risques. Un
 P a g e | 21

gestionnaire de fonds est une personne qui investit au nom du client, qui
lui signe un mandat de gestion.

Le gestionnaire de fonds, ou d’une manager, conseils les clients et

lui propose le meilleur plan d’investissement possible qui garantira un
rendement maximal a la personne.

Un gestionnaire de portefeuille doit comprendre les buts et

objectifs financiers du client et lui proposer une solution d'investissement
sur mesure de fond.
 P a g e | 22

CHAPITRE II CADRE EMPIRIQUE

2.1. Présentation de cadre d’étude : SONAS

2.1.1. Historique

Les archives du bureau de conservation de l'agence de Lubumbashi

nous renseignent qu'avant les années 1966, les domaines des assurances
était réservé à des compagnies des assurances étrangères qui
épargnaient par le compte de leur propre pays.

Ayant constaté ce manque a gagner, l’État congolais, par

l'initiative du président MOBUTU, Décide de fermer toutes ces maisons
étrangères afin de créer en date du 23/11/1966 par l'ordonnance loi nº
66/626 la société nationale des assurances «SONAS» en sigle. (Archives
SONAS, 2013).

Les anciennes sociétés des assurances pouvaient fonctionner, mais

a la seule condition deveniez courtier « commissionnaire» de la SONAS
C'est ainsi qu'a Lubumbashi nous avons quelques courriers tels que ;

 A.T.C. (Assurance Trading Service) comme code 6044

 SACO (Société D'assurance et de Courtage) comme code
6044
 SOCODAM Comme code 6074
 Central Service comme code 6071

2.2. Statut juridique

Aux termes de dispositions de l'ordonnance loi nº72/049 du 14

septembre 1972 portant statut de la SONAS et la loi nº 72/015 du 10 juillet
1974 qui as modifié et complété l'ordonnance loi nº72/049 du 14
septembre 1972 , la SONAS Est une entreprise publique à caractère
technique et commerciale dotée de la personnalité propre et distincte de
celle de l’État et jouissant du monopole des activités d'assurance, de
 P a g e | 23

réassurance et de coassurance sur toute l’étendue du territoire national

(Archives SONAS 2013).

Elle est régie par les dispositions générales édictées par la loi nº
78/002 du 06 janvier 1978 portant dispositions générales Particulières
relevant de son statut.

2.3. Missions et l’objet de la SONAS

2.3.1. Mission de la SONAS

Selon les mêmes archives, l’activité de la SONAS Répond à tous les

critères de services publics, a savoir, une activité créé par les pouvoirs
publics en vue de satisfaire un besoin d’intérêt général. Cette mission de
service public confié a la SONAS Entraîne pour elle, un certain nombre
d'obligation, c'est-à-dire l'application de loi générale du service public et
celle de respecter l’égalité ses usagers de 11ans de service .En bref la
SONAS q pour mission

 De sécurisé les personnes et leurs biens, c'est-à-dire préserver les

effets patrimoniaux
 Stimuler les capitaux
 Mobiliser l’épargne pour le financement de l’économie nationale

2.3.2. Objet de la SONAS

L'objet assigné par la loi de la société nationale d'assurance est

définit par l'article 2 de l'ordonnance loi nº78/194 du 05 mai 1978 portant
statut de la SONAS de la SONAS qui dispose que la SONAS a pour objet
de :

Conduire toutes les opérations de coassurance et de réassurance

avec les sociétés d'assurances établies a l’étranger ;
Conduire toutes les opérations relatives aux transactions
immobilières, notamment l'achat, location ou la vente des
immeubles appartenant aux particuliers et dont la gestion lui aurais
été confiée a la SONAS ;
 P a g e | 24

S'occuper du service spécial de contrôle technique des véhicules

automoteur .Elle peut également effectuer toutes les opérations se
rattachant directement a l'objet mentionné ci-dessus

3.4. Structure organisationnelle de la SONAS

Conformément à l'ordonnance loi nº78/002 du 06 janvier 1978

fixant l'organisation et fonctionnement des entreprises publiques en
République démocratique du Congo. La SONAS Est régie par trois organes
(Archives, 2013).

 Le conseil d'administration

C'est un organe de conception de décision et d’orientation de la

politique générale de la SONAS il est dirigé par le Président nommé et
révoqué sur le décret présidentiel.

Tous les membres du comité de gestion font partie du Conseil

d’Administration, sauf le chef du personnel.

 Le comité de gestion :

Est l'organe chargé de l'exécution des décisions prises par le

conseil d'Administration. Les membres du comité de gestion sont nommés
et révoqués, aux cas échéant, sur décret présidentiel.

Il s'agit :

L’Administrateur délégué général (ADG) ;

L'Administrateur délégué général adjoint (ADGA) ;
L'Administrateur directeur technique (ADT) ;
L'Administrateur directeur financier (ADF).

 La direction générale
 P a g e | 25

La direction générale supervise toutes les directions de la SONAS.

Elle a pour membres :

Le président qui est l’équivalent de l'A.D.G.

Le vice-président qui est l’équivalente l'A.D.G.A.
Le chargé des questions financières, qui est l’équivalente
l'A.D.F.
Le chargé des questions techniques, qui est l’équivalente
l'A.D.T.

La direction générale supervise les activités de la SONAS à tous les

niveaux sur l’étendue de la République Démocratique du Congo. Nous
avons tout d'abord la direction du siège social ayant à sa charge ;

 Les directions techniques

Qui s'occupent de l'objet social et, sont au nombre de six, a savoir : la
direction automobile, la direction de transport, la direction vie, la
direction de production indirect et la direction de réassurance.

 Les directions fonctionnelles

Qui s'occupent de la gestion de ressources humaines, de la gestion
administrative, immobilières, gestion financière et comptable. Il s'agit
de la direction Générale de recherche et développement, la direction
d'Audit Interne, la direction des services Généraux, la Direction
Médicale, la Direction organisation, Informatique et statistique, la
Direction juridique et la Direction de gestion immobilière.

Les centres spéciaux sont au nombre de deux a savoir le centre

médical et de l'imprimerie.

Selon les archives SONAS (2013), pour atteindre ses objectifs, la

société nationale des assurances se divise en trois secteurs principaux à
savoir : le secteur de Kinshasa, le secteur de Nord-Est et le secteur de
Sud-Est.

 Le secteur de Kinshasa :
 P a g e | 26

Chapoté par un Directeur de région, le siège de Kinshasa a dans

ses attributions les provinces du Bandundu, du Bas-Congo, de Kinshasa et
de l'Equateur.

 Le secteur Nord-Est :

Le siège principal se trouve à Goma.

 Le secteur Sud-Est :

dirigé par Monsieur BUSHIRI RAMAZANI , son siège principal est a

Lubumbashi au nº 7678 de l'avenue Kasaï, commune de Lubumbashi a
Lubumbashi ; ce dernier s'occupe du Katanga, Kasaï orientale, Kasaï
occidentale, Nord-Kivu, Sud-Kivu et Maniema . Chacune de ville où entités
territoriales comprend une agence, en outre, la SONAS disponibilité les
agences de proximité dans les communes afin de rapprocher les
consommateurs de ses produits.

2.4. Présentation de l’agence de Lubumbashi

2.4.1. Location

L’agence de Lubumbashi qui est notre champ d’étude est situé au

numéro 7678 de l'avenue Kasaï, commune de Lubumbashi a Lubumbashi.
Elle fait partie du secteur- Est.( Archives SONAS 2013).

2.4.2. Structure et fonctionnement

1. Direction

Elle est composée d'un directeur qui est chargé de la coordination

de toutes les activités de l'agence.

2. Sous-direction

Composée d'un sous-directeur qui remplace le directeur en cas

d'absence. Elle s'occupe également de la coordination des activités.
 P a g e | 27

3. Secrétariat

Assure la liaison entre la direction et les pools, il n'y a pas de

secrétariat pour chaque pool.

4. Pool technico-commercial

Ce Pool est chargé de ;

 La recherche des clients ;

 La recherche et la gestion des contrats en incendie et en accident et
risque divers ;
 La souscription et la gestion des contrôles de la vie ;
 La souscription et la gestion du contrat.

N. B : le Pool technico-commercial constitue la production de la

SONAS

2.5. Branches exploitée par la SONAS

Selon les archives SONAS, (2013), dans l'exercice de sa profession,

la SONAS exploité cinq branches d'assurance dont les voici :

 L'assurance Automobile, code 10.

 L'assurance transport, code 30.
 L'assurance vie, code 7.
 L'assurance incendie, code 30.
 L'assurance Accident et risque divers (ARD), C ode 40.

Nous signalons q ce sujet que chaque branche à un code, un sous-

produit et une garantie accordée.

2.5.1. Branche Automobile

Cette branche a pour objet de découvrir tout ou une partie des

risques découlant de l'utilisation d'un véhicule automobile. Les différentes
couvertures des risques automobiles se présentent comme suit :
 P a g e | 28

a. Responsabilité civile (RC) :

Cette garantie est obligatoire par une ordonnance loi nº73/013 du

05 janvier 1973, elle est importante dans le sens que l’assureur répare les
dégâts que l’assuré pourrait causer à autrui.

Il existe néanmoins des limites d'intervention bien que le véhicule

soit assuré, la SONAS ne répare pas les dommages quand l'accident est
causé par :

 Un véhicule non désigné dans le contrat, exception faite du véhicule

de l'adversaire du client
 Un mineur au volant,
 Un adulte n'ayant pas un permis de conduire,
 Un adulte avec un permis de conduire non valide,
 Un véhicule prenant part ou de préparant a un concours de vitesse

Notons également la détermination du degré de responsabilité

civile se fait essentiellement par l’appréciation de l'attitude des
antagonistes face aux principales règles de la circulation routière
(Archives SONAS, 2013).

Les règles de circulation routière présentent des grandes

similitudes d'un pays a un autre, le non-respect de ces règles engage la
responsabilité civile et pénale de l’auteur de l'infraction (Archives SONAS
2013).

Il s’agit pour l'essentiel des règles relatives :

 A la circulation à droite,
 Au croisement,
 Au changement de direction,
 Au ralentissement,
 A l’arrêt,
 Au stationnement,
 A l'ouverture de portières,
 A la signalisation,
 A l’éclairage,
 P a g e | 29

 A la priorité de passage.

A. Tiers transportés :

Couvre les risques des passages a transporter. Le nombre de ces

passagers couvert doit être déclaré par l’assuré lors de la souscription de
la police. Ces tirs transportés ne doivent avoir aucun lien contractuel ou
parental avec l’assuré. Cette garantie est incluse a la précédente.

B. Dégâts matériels :

Cette garantie couvre le véhicule contre les dommages suite a un

accident ou en cas de collision des véhicules qui fait des propres actions
involontaires de l'assuré. Dans ce cas , si deux véhicules connaissent un
accident alors qu’ils étaient bel et bien assuré avant l'accident, la SONAS
d’indemnise toute les deux parties qu’après avoir analysé leurs
déclarations d'accident respectives (Archives SONAS 2015).

C. Incendie :

Qui couvre le véhicule et ses accessoires garanti contre un grand feu qui
cause des dégâts à ses biens.

D. Vol :

l'assureur couvre aussi le véhicule volé après avoir mené des enquêtes
déterminant les raisons du vol sur les biens ou les accessoires volés, étant
antérieurement assurés.

E. Tous risques :

Appelé « assurance omnium» prend en compte toutes les garanties

précédentes, elle est la plus chère du fait qu'elle couvre tous les risques
qui peuvent survenir au véhicule assuré, la prime à payer en assurance
omnium est de 10% de valeur d'acquisition du bien assuré (Archives
SONAS, Op Vit).
 P a g e | 30

En effet l'assurance automobile a deux types de police a savoir ; la

police individuelle, contrat séparé et la police flotte.

La police individuelle identifie chaque véhicule a son numéro du

contrat qui fait l’objet du certificat d'assurance. Par contre la police flotte
regroupe un certain nombre des véhicules assurés en une police unique
lorsque leur nombre est très important. Le choix entre la gestion par
contrat séparé ou par police flotte dépend essentiellement de
l'organisation de l'agence (Archives SONAS, Op Vit).

Les opérations effectuées en automobile sont décrits au moyen des

avenants suivant :

 Opération 11 : Nouvelle affaire ; c'est-à-dire la première

fois que le véhicule vient d’être assuré ;
 Opération 12 : Renouvellement, l'expiration de la
police, un avenant de renouvellement doit être établi pour continuer
l'assurance. Cette opération modifie le contrat en réduisant le tarif
de la première prime payée ;
 Opération 13 : Annulation, cet avenant est établi lors
que la police est annulée : l’assureur rembourse au client non
observée par rapport à l’échéance ;
 Opération 14 : suspension, permet a l’assuré de
suspendre le contrat pour une raison bien précise en vue de ne pas
consommer utilement ;
 Opération 16 : émission isolée ou modification, cet
avenant sert a modifier certaines donnée liées a l'assuré ou a
l'assureur concernant le contrat en ayant aucune incidence sur la
prime (par exemple la modification de l’adresse du client dans le
contrat, le changement du numéro de l’intermédiaire).
 P a g e | 31

 Opération 17 : modification de couverture, avenant qui

permet d’étendre en cours d'année les couvertures d'une assurance
donnée ;
 Opération 18 : paiement isolé ; souvent utilisé en cas
de paiement consécutif dans le cadre d'un dysfonctionnement ;
 Opération 19 : duplicata de certificat, par cette
opération, l’assuré demande a l'assureur un duplicata de certificat
en cas de perte d'un premier certificat ;
 Opération 20 : incorporation ou intégration sont utilisés
en cas d’une police flotte, une personne physique ou morale peut
assurer une série de ses véhicules sous un seul numéro police.

2.5.2. Branche assurance vie

Selon les archives SONAS, (2015), cette assurance protège les

personnes contre les risques divers et les certitudes en vue de préserver
leurs vieux jours, elle est également :

 L'achat d'un capital a crédit,

 Un moyen de protection aussi efficace pour l’assuré et sa famille,
 Une protection contre le risque et l'incertitude de demain par une
formule d’épargne qui permet à un individu d’avoir un capital en
versant qu'une seule prime ou fraction de prime . L’assuré lui-même
détermine le capital souscrit, la police devient valable de paiement
de la première prime. Après la souscription du capital, les primes
sont payées par tranche mensuellement, trimestriellement ou
semestriellement.

La probabilité de réalisation des risques varie au cours de la

période du contrat, les risques s'aggrave en fonction de l’âge du client,
plus celui-ci grandit en âge, plus la probabilité du l’âge en maladie ou en
décès de fais ressentirez. Le capital souscrit la durée du contrat et l’âge
 P a g e | 32

de l’assuré sont les différents éléments clefs qui déterminent la prime à

payer.

Au cas où l'assuré n'est plus a mesure d'effectuer les versements

des primes, il peut se manifester et récupérer ses primes antérieurement
versées moyennant les paiements de quelques frais. S'il ne manifeste pas,
l'agence devra calculer et lui payer l’indemnité en se référant a l’année de
souscription de la police et a celle de récupération des primes (Archives
SONAS 2013).

2.5.3. Banche transport

[Link]. Assurance maritime

Cette assurance permet de couvrir le navire, ses accessoires et les

marchandises transportées contre les risques de navigation. Lors de la
conclusion du contrat, l'assuré devra déclarer les risques et les éléments
connus de lui qui permettent a l'assureur d’apprécier les risques
considérés.

Les fausses déclarations font annuler le contrat dès lors qu'elles

induisent l'assureur en erreur dans l’appréciation du sinistre. Les risques
de l'assurance maritime ne sont couverts que lorsqu’ils se réalisent dans
les lieux et temps convenus, l’itinéraire prévu dans la police, le mode de
transport.

Le temps des risques par contre prend cours selon le cas , dès
l'instant où le navire commence a charger ou a compter du temps de
chargement des marchandises dans le navire, il prend fin au moment du
chargement (Archives SONAS, Op Vit).

[Link]. Assurance des aéronefs

Selon les archives SONAS, (Op Cit) , ce produit couvre la

responsabilité des propriétaires ou exploitant des aéronefs en cas de
dommages causés aux personnes transportées ou aux tiers au sol en cas
d'avaries , de perte ou destruction des marchandises qui leur sont confiées
 P a g e | 33

pour fin de transport, il couvre également le corps des aéronefs y compris

les équipements et les accessoires

2.5.4. Branche incendie

Cette assurance à pour objet de protéger le patrimoine de l'assuré

pour les dommages causés a lui ou a autrui par l’incendie. Elle retient cinq
classes des risques comme garantie accordée, il s'agit de :

 Les risques simples : bâtiment administratif, chimique, école,

maisons d’habitation ;
 Les risques commerciaux : entrepôt, hangars ;
 Les risques agricoles : les exploitations agricoles et les fermes ;
 Les risques industriels : qui concernent tout établissement dans
lequel il y a production, transformation, réparation et disposant
d'une force motrice excédant 5 chevaux.
 Les garanties couvertes par cette branche sont les garanties
Connexes et les garanties spéciales

2.5.5. Branche accidents et risques divers (ARD)

Ce produit regorge une diversité d'assurance qui couvre

généralement les personnes et les biens. Les accidents et risques divers
se subdivisent en assurance des personnes et des dommages.

A. Assurance des personnes :

Protège l’intégrité physique de l'assuré, elle couvre l’incapacité
permanente totale, l'incapacité permanente partielle, le décès, le
rapatriement du corps (Archives SONAS, 2013).
B. Assurance des dommages :

Garanti l'assuré contre les conséquences d'un événement causer un

dommage à autrui.
 P a g e | 34

Selon la même source, elle comprend l'assurance des dommages

directs et indirects.

L'assurance des dommages directs porte directement sur l'objet

assuré, couvre le risque de l'assuré des pertes matérielles qu'il subit dans
son patrimoine.

Par exemple : l'assurance pour chien. L'assurance des dommages

indirects ou la responsabilité civile, répare les dommages que subit
l'assuré s’il est débiteur envers un tiers de dommages et intérêts. Vu la
particularité de la responsabilité civile de cette assurance, nous en
présentons a titre d’exemple quelques-unes comme suite :

L'assurance scolaire qui couvre les accidents corporels qui peuvent

survenir aux élèves pendant les activités scolaires organisé par l’école. En
soi, ce produit couvre la responsabilité des instituteurs et des agents
administratifs de l’école vis-à-vis des tiers pour faire d’élèves ou d’eux-
mêmes en tant que personnel de l’établissement.

 L'assurance sportive est obligées aux clubs en vue de protéger

leur dirigeants et athlètes pendant la pratique du sport, les des
entrainements, au cours de voyage et se jours relatifs aux activités
sportives contre le les accidents corporels. La souscription de la police se
fait au début de chaque saison de championnat qui concerne l’équipe
sportive.
 L'assurance de responsabilité médicale dont le souscription et
facultative protège la profession du médecin en le couvrant des
dommages Qu'il peut causer aux malades qu'il soigné.
 L'assurance de constructeurs quand a elle se composé de
quatre produits a savoir : les assurances de l'ouvrage, de responsabilité
civile de constructeurs pendant la période de construction, de
responsabilité décennale des constructeurs et de responsabilité civile de
constructeurs pendant la période décennale.

2.6. Diagnostic stratégique de la SONAS : SWOT &

PESTEL de la SONAS
 P a g e | 35

Tableau 2 Diagnostic stratégique de la SONAS : SWOT & PESTEL de la SONAS

FORCES FAIBLESSES
 Monopole - pas de contrôle proactif
 image de marque - Manque de compétence des jeunes
- Pas de formation de mis a niveau

OPPORTUNITÉS MENACES
- Accroissement des - Crise économique et financière
potentialités dans la ville - Environnement politique incertain
- Portefeuille produits ou - Baisse du pouvoir d’achat
services diversifié - Fraudes, vols et détournements
- La législation
Source : nous-mêmes sur base de l’observation.

Politique Économique Socio culturel

Environnement Crise économique, baisse Populations n'adhérant
incertain de la croissance pas en max aux
services d'assurances

Écologique SONAS TECHNOLOGIQUE Légal Législation

Opportunité pour la NTIC encourant
préservation de la
nature

Source : nous-mêmes sur base de l'observation.

P a g e | 36
 P a g e | 37

2.7. Organigramme de la SONAS

CHEF D’AGENCE

CHEF D’AGENCE ADJOINT

SECRETAIRE

POOL ADM ET FINANCIERE TECHNICO-COMMERCIAL

Pool Administrative Pool Financière Pool Commerciale Pool Sinistre

Serv de Production auto Serv Dégât Matériel

Service du Personnel Service de la
Comptabilité
Serv de Production transport
Serv liaison corporel
Service d’ingérence Service de Budget
Serv de Production Incendie
Service d’expertise
Service d’Archive Service de Caisse Serv de Production ARD
Technique

Serv de Production Vie

Service de Caisse
Centrale
Serv de Production Marketing
Source : Sonas Figure 2 Organigramme
 P a g e | 38

CHAPITRE III LES RÉSULTATS DE LA RECHERCHE

3.1. Présentation des données

Dans cette section, nous allons présenter les données n deux volets
; les données liées u prévisions et la réalisation des assurances
automobile e 2017 à 2020 et en fin les données collectées sur terrain Au
moyen des entretiens. Certes, notre analyse basera sur les données
d'entretiens et a l'approche quantitative

3.1.1. Présentation des données quantitatives des

assurances automobile de 2017 a 2020 de la
SONAS.

Agence de Lubumbashi. Ces données vont prouver la SONAS a un

problème des gestions, car une bonne entreprise est celle qui atteint ses
objectifs à 100% est c'est ça la bonne gestion de portefeuille.

[Link]. Comparaison des prévisions et exécutions

Dans cette section, nous allons présenter les tableaux concernant

les prévisions et exécutions de la SONAS, Agence de Lubumbashi.

Tableau 3 Comparaison prévisions et exécutions de l'assurance automobile

2017 à 2020 (en USD)

Taux
Années Provisions Exécution Ecarts
d'exécution
2017 2395000 2411571 -16571 101%
2018 2635500 2506112 129388 95%
2019 2364000 2327712 212630 89%
2020 2642000 2742364 -231178 88%
Totales 10036500 9987759 94269 93%
Source: Rapport d'activité SONAS de 2017 à 2020. Agence Lubumbashi.

Le tableau 3.1 ci-dessus montre s provisions insu que des

réalisations de la branche [Link] en ressort je la branche
 P a g e | 39

automobile atteint ses provisions aux cours des exercices 2016 et 2017.
Ce pendant les exécutions ont été dessous des provisions au cours des
années 2018, 2019 et 2020.e taux d'exécution st un ratio obtenu en
faisant apport entre les provisions et les exécutions t permet de
déterminer à quel pourcentage, les objectifs u provisions.

Durant les cinq années sous études, la branche automobile pu

atteindre e cap de ses provisions lors des exercices 2017 à 2020 grâce
notamment l'accroissement de son portefeuille. Son taux d'exécution été
successivement ;

 101% en 2017 soit un excédent de 16571 USD par rapport à ses

provisions,
 95% en 2018 soit un écart de 129388 USD entre ses prévisions et
ses exécutions,
 89%en 2019 soit un écart de 212630 USD entre ses prévisions et ses
exécutions,
 88% en 2020 soit un excédent de23178 USD par rapport à s
provisions.

Il sied de signaler que ce déficit constaté en 2017 à 2020 est lié

l'inefficacité es recouvrement organisés au cours de ces deux années. Il y
a là encore un problème gestion et de portefeuille.

En plus, ce tableau donne le taux d'exécution de la branche

automobile durant les cinq années sous études. Il démontre une les
provisions on été atteintes a 95% d'où n déficit de 5% dans l'atteinte les
provisions.

A. Structure du chiffre d'affaires

Le tableau ci-dessous nous donne la structure u chiffre d'affaires e

la SONAS agence de Lubumbashi pour les exercices 2017 à 2020 évoluant
comme suite :

Tableau 4 Poids de l'assurance automobile dans le cas de la SONAS ( USD)

Items Prime pures Total %

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2017 1773616 1948140 71%

2018 1891140 1918839 73%
2019 1698515 2091351 61%
2020 1980000 1780822 76%

Source : Rapport d'activité Sonas, de 2014 a 2018. Agence

Lubumbashi.

En 2017, les poids réaliser par la branche automobile par rapport a

la production totale, est de 71%, en 2018, les poids réaliser par la branche
automobile par rapport à la production totale est de 73%, en 2019 les
poids réaliser par rapport à la production totale est de 61%, et en 2020 les
poids réaliser par rapport à la production totale est de 76%. Le constat
général avec rapport a notre travail, est que cette figure démontre avec
toute précision les commentaires donné dans la ligne précédente sur base
la tableau 4.2. ces problème de gestion non performant bien impacté la
capitale lient envers la SONAS, agence Lubumbashi

Pour le démontrer, voir le tableau 4.3. Sur l'évolution portefeuilles

clients automobile SONAS, de 2017 a 2020.

Tableau 5 Évolution portefeuille SONAS agence Lubumbashi

Items Nouvelle affaires Renouvellement Totales

(N.A)
2017 3860 1580 5440

2018 4070 1902 5972

2019 3977 1127 5094

2020 3865 1110 4975

Source ; rapport d'activité SONAS agence Lubumbashi.

Le portefeuille client de la SONAS est composé de nouvelles

affaires est de renouvellement, on parle des nouvelles affaires, c'est
lorsque la première fois que la police vient d'être souscrite, et le
renouvellement, c'est lors de l'expiration de la police, un avenant de
renouvellement est établi pour continuer l’assurance. Cette opération
 P a g e | 41

modifie le contrat en réduisant le tarif de la première prime payée. Le

tableau 4.3. Nous donne l'évolution de portefeuille client et la situation
débiteur technique.

Bien que cette justification a été donnée par la SONAS agence

Lubumbashi. Il y a quand-même un problème de gestion et portefeuille en
se basant tout simplement sur le N.A. et R, il y a un écart énorme non
justifié avec précision. Nécessairement et suffisamment les clients n'ont
plus confiance a la SONAS agence Lubumbashi. Pour cela, voir le tableau
[Link] les polices non renouvelées.

Tableau 6 Évolution des polices non renouvelées

Items 2017 2018 2019 2020 Total

Police non renouvelées(P.N.R) 2386 3412 2455 3211 13794

Croissance police non renouvelées 31% 43% 25% 45% 33%

Police renouvelées (P.R) 32% 14% 36% 22% 30%

Source ; rapport d'activité SONAS agence Lubumbashi

Les polices non renouvelées sont passés de 2.386 en 2017, soit un

recul de 31%, en 2018 sont passés de 3412 soit un recul de 43%, en 2019
sont passés de 1985 soit un recul de 25% par rapport de 2011, elles sont
été respectivement de 2485 et 3211 en 2019 et 2020 soient de croissance
de 35% et 45%.

En outre e toute les polices souscrites en 2009 a l'agence SONAS

de Lubumbashi, seules 17% ont été renouvelé en 2018. Sur celles
souscrite au cours de l'année 2019 et 2020.

Les polices ont été renouvelées a la hauteur de 32% en 2017, 14%

en 2018, 36% en 2019 et 22% en 2020. Il en ressort que sur toutes les
polices souscrites au niveau de l'agence Lubumbashi, comme nouvelle
affaire seules 25% des polices 3880 sur 16674 ont été renouvelées après
 P a g e | 42

l'expiration tandis que 75% soit 12794 polices n'ont pas été renouvelées. Il
y a là encore un problème de gestion qui impacte sur le portefeuille de la
SONAS, bien que selon eux, ils perdent les part du marché à cause de la
multiplicité d'agences SONAS dans la ville de Lubumbashi. Ce qui
n'explique pas du point de vue gestion ou management pour encore une
fois démontrer un problème de gestion , voir le tableau 4.5 ci-dessous sur
la situation des débiteurs de la SONAS car quand une entreprise n'arrive
plus à ce couvrir ces créances ou dattes , il y a certes un problème de
gestion (management).

Le tableau qui est figuré ci-dessous, nous montre l'évolution du

solde débiteur technique. Ce solde représente les dettes envers l'agence,
en effet la SONAS a mis en œuvre une politique de paiement fractionné de
la prime et de la plupart d'intégration de police Flotte ses font à crédit. Le
solde débiteur technique est passés par 441940 USD en 2017, il a été
respectivement de 878661 USD, 550190 USD , 915750 USD en 2018, 2019
et 2020 . En somme de la SONAS agence Lubumbashi a de l'argent en
dette équivalente a plus au-moins 1145354 USD. L'évolution de ce solde
montre la difficulté que rencontre la SONAS dans le recouvrement de ses
créances a cause des raisons suivantes :

 La disparition du véhicule qui constitue le risque,

o Les fausses adresses données par les clients,
 Les adresses non retrouvables,
o L'immobilisation prolongée due a des pannes sérieuses du véhicule

Toute ces raisons ont qu'une et unique source: « la gestion», dont

la cause est aussi unique « portefeuille» sera impacté négativement. Car
une société qui n'arrive pas a géré son portefeuille ou clients, a juste un
problème de management (d’organisation). Ainsi donc comme le problème
gestion de risque d'assurance automobile et bel et bien démontré, nous
pouvons alors chercher les facteurs déclencheurs de ce phénomène, tout
en se basant sur les données d'entretien.

3.2. . Présentation des données d'entretien

 P a g e | 43

Cette section du Master essaie de donner et de vérifier nos

hypothèses émises sur base de notre question de recherche, dont le socle
est la recherche des facteurs où variables qui expliquent le risque
d'assurance automobile.

Pour cela, nous avons interrogé d'une manière semi- directe sept
agents (échantillons) de la SONAS agence Lubumbashi. Nous nous
sommes limité qu'à sept agents a cause de seuil de saturation atteint, car
les agents interrogés au-delà de se sept agents commencèrent a donner
presque les mêmes réponses que le sept premiers Agents. C’est-à-dire au
niveau plus de sept interviews, les nouvelles dires n’ajoutaient pas de
nouveaux sens de ce qui était déjà dit par les prédécesseurs.

3.3. Présentation de l’échantillon

Cette présentation de l’échantillon est faite sur base des tableaux

(Tableau 4.6 et 4.7) qui font d'office la présentation des profils des
répondants us entretiens.

Tableau 7 Profils des répondants aux entretiens

N° POSTE ANCIENNET CODIFICATION

E
1 Directeur 4 mois Agent 1
2 Chef de service administration t 4 mois Agence 2
finance
3 Chef de service techno-commercial 8 mois Agence 3
4 Responsable de service marketing 8 mois Agence 4

5 Chef de service sinistre 3ans Agence 5

6 Responsable de service A.R.D 10ans Agence 6
7 Responsable de service automobile 5ans Agence 7
Source : nous-mêmes, à l’aide de notre grille d’entretien.

Quant aux critères de choix de l'agent a interrogé on privilégié ; le

poste, l’ancienneté. Ces deux critères sont fromentaux pour mener bien
nos enquêtes.
 P a g e | 44

3.4. Analyse des données collectées

L’analyse thématique été effectué de façon manuelle en faisant

ressortir dans chaque étiquette des mots ou groupe des mots qui se
rattache eux différents thèmes retenus et ceux émergeant.

3.5. Rattachement des étiquettes

Tableau 8 Rattachement des étiquettes aux thèmes

Sentiments et
Items Mots clés Thèmes
l’interview

Agent 1 Procédure, formation, Méthode, main Ouvert

compétence, main d'œuvre d'œuvre

Agent 2 Environnement, qualité de la Milieu, main d'œuvre Ouvert

M.O.D
Agent 3 Management Main d’œuvre Hésitant
Agent 4 Moyens N.T.I.C Moyen Doutant
Agent 5 Moyen Moyen Réservé
Agent 6 Travailleur Main d'œuvre Ouvert
Agent 7 Environnement, corruption, vol Milieu, main d'œuvre Fermé
Source : mous- même à l’aide de nos grilles d’entretien.

Sur base du tableau ci-dessous nous pouvons alors passer au point

suivant basé sur les facteurs déclencheurs du phénomène observé.

3.6. Facteur Déclencheur

Tableau 9 Facteur Déclencheur

Agents/ variables A1 A2 A3 A4 A5 A6 A7 %
Moyen - - - 1 1 - - 2 18%
Main d'œuvre 1 1 1 - - 1 1 5 45%
Matière - - - 1 - - - 1 9%
Milieu - 1 - - - - 1 2 18%
Méthode 1 - - - - - - 1 9%
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Totaux 2 2 1 2 1 1 2 11 100%
Source: nous-mêmes sur base de nos entretiens

3.7. Diagramme d’ISHIKAWA

Nos analyses selon lesquelles la Sonas Agence Lubumbashi connait

des problèmes de gestion de l’assurance automobile.

Premièrement le problème lié à la Sonas comme la formation,

motivation, compétence, effectif et management avec comme sous
facteurs document de travail (tant de procédures que de lectures) manque
d’informations sur le marché, le problème des papiers de fois.
Troisièmement me problème lié aux méthodes de gérer : fiabilité des
résultats (outils de gestion). Les procédures et modes de gestion) les
procédures et modes opératoires : quatrièmement le facteur moyens :
moyens de développement, très minimes et le NTIC et enfin le facteur du
milieu dont l’environnement interne qu’externe influe aussi sur la gestion
de cette entité. Tous ces facteurs impactent négativement sur la gestion
courante de la SONAS agence Lubumbashi et ainsi son potentielle qui est
le pourvoyeur du C.A décroit puisque le client n’ont plus confiances

Ainsi nous pouvons classifier les variables explicatives de non

efficacité et pertinence de la gestion d’assurance automobile dans le
tableau.

Tableau 10 Classifications des variables d'ISHIKAWA

5M Variables
Motivation, compétence, formation, effectif, excessif,
Main d’œuvre
mangement
Environnement national et local incertain, politique,
Milieu
législatif
Moyens NTIC, moyen de déplacement
Méthodes Fiabilité de résultat, procédure et mode opératoire
Document, information, coupure de courant manque
Matières
même des papiers
Sources : nous-mêmes
 P a g e | 46

Ce présent tableau reprend les variables de notre hypothèse,

vérifie et confirme dans notre diagramme d’ISHIKAWA, représentant aussi
les causes du problème de la performance au niveau de la gestion
d’assurance automobile d’emblée toutes les variables ont été vérifiée et
confirmé dans notre étude.
 P a g e | 47

Formation
NTIC MOYENS
DEPLOIEMNT
Effectif

Management Milieu

Environnement
Compétence

Motivation
P.O

Fiabilité Document

Procédure Information

Mode Electricité
Opératoires
Papiers

Matières

Figure 3 Diagramme d’ISHIKAWA

 P a g e | 48

Cartographie du Thème
METHODES
9%
MATIERES
9%

MAIN
D'ŒUVRE
45%

MILIEU
18%

MOYENS
18%

Figure 4 Cartographie du Thème

 P a g e | 49

SUGGETIONS
Au terme de ces analyses et en vue de l'augmentation du chiffre
d’affaires de l’assurance automobile chez SONAS agence Lubumbashi, sur
base du phénomène avec lequel l’étude a commencé, nous suggérons les
solutions suivantes :

 La SONAS agence de Lubumbashi, doit impérativement s’attaquée au

maximum des problèmes liés à la main d'œuvre, c'est- elle le poumon
de toute société. Revoir leur motivation, recyclé les agents, c'est-à-dire
les former d'une manière proactive, recruté les nouvelles compétences
jeunes, afin de répondre au futur défit avenir, celui de la concurrence;

 La SONAS agence de Lubumbashi, doit résoudre les problèmes liés aux

matières de travail. Sans lesquelles la gestion sera inefficace,
inefficiente et non pertinente et jamais maintenue dans le temps
(durable);

 La SONAS agence de Lubumbashi, doit aussi résoudre les problèmes

liés aux méthodes de gestion, avoir un contrôle de gestion proactive
(audit interne et externe), mettre sur pied un tableau de bord, essaie
de rendre facile et rapide ces procédures et modes opératoires ;

 Et en fin , la SONAS agence de Lubumbashi , doit essayer de son mieux

à surveiller environnement tant interne qu'externe, avoir des moyens
de déplacements en maximum, et se procurer les NTIC de société
d'assurance . C'est ainsi, la gestion sera toujours Performante (efficace,
efficience, pertinente et durable), les objectifs seront atteint a 100% et
même dépassé.

Ainsi donc, la direction générale d’une société d'assurance doit

mettre en place une stratégie d'entreprise et s'assurer de son portefeuille.
Le rôle du contrôleur de gestion est de favoriser ce pilotage en effectuant
des contrôles, des mesures et des analyses de l'activité sur lesquels la
direction générale pourra s’appuyer. Il doit pour cela mettre en place des
outils qui lui permettra de mesurer l'écart entres les provisions et les
résultats de l’entreprise. Ainsi la SONAS doit encore cerner
 P a g e | 50

l'environnement réglementaire : maîtrisé les spécificités du contrôle de

gestion en assurance automobile ; avoir un tableau de bord mis à jour.

CONCLUSION GÉNÉRALE

Cette étude de travail de fin de cycle en Banque et assurance

porte sur : Risque d'assurance automobile et portefeuille d'une institution
financière non bancaire cas de la SONAS agence de Lubumbashi, 2017 à
2020.

Nous sommes partis avec l'optique selon laquelle, pourquoi la

SONAS n'atteint pas les objectifs (100%) dans la branche d'assurance
automobile, alors que ce secteur est si attractif st en pleine croissance et
certes cette société devra faire face d'ici plus ou moins 5ans a la
concurrence, puisque le secteur risquerait d'être libéralisé.

En effet pour mener notre étude, nous étions dans l'obligation de

choisir une démarche méthodologique, c'est pour cela que, nous avons
optés pour: l’enquête par grille d'entretien, la recherche documentaire,
technique et aussi le diagramme d'Ishikawa figurent dans notre
méthodologie de la recherche.

En somme, nos résultats d'études sont arrivés à la conclusion selon

laquelle, le problème se pose plus au niveau du capital humain et le
management. Car à l'amélioration de ces facteurs, l'entreprise a
augmenté sa rentabilité, c'est-à-dire aussi son portefeuille. Puisque
l'application la notion de portefeuille dans une organisation est une
méthode efficace permettant de regrouper es buts personnels des
employés et par direction (département) avec ceux de l'entreprise ou
organisation dans le but d'atteindre les objectifs organisationnels.

Pour clore, les résultats obtenus offre des opportunités a des

recherches futures ; on peut voir si l'utilisation d'un tableau de bord peut
aussi impacté le portefeuille de l'organisation.
 P a g e | 51

BIOGRAPHIE
I. OUVRAGES

 CORAY A MBANGALA M 2010-2011, fondement de gestion financière 5°

édition, Université de Liège, Belgique, p113 et 115.
 ERIC LAMARQUE , 1997, Gestion bancaire et gestion des sollicitations,
éd. Dunod.
 ISABELLE MBANGALA, 1990 Gestion financière édition .
 MAPAPA MBANGALA, 2010-2011 , la comptabilité générale , système
OHADA édition de Bank université.
 .MPALA MBAMBULA. L, 2001, pour vous chercheurs « directive pour
rédiger un travail scientifique, Es. Mpala, L'shi, p88.
 MOULLESSEAUX,2007, gestion économique , ed, Foucher , Paris ,p10.
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II. ARTICLES

 BOYER, 1998, réflexion sur la crise actuelle , revue français

d'économie , printemps été ,ed preuf.
 FONTENEAUX ET MUET, 1985, la grande face a la crise , revue de la
fondation nationale des sciences politiques.
 JAMET , 1987, le financement privé du Tunnel sous la marche cas
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 P. ARTUS,1987, la distinction entre la politique de base monétaire et
politique du taux d'intérêt.

III. TFC
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1. KASONGO.K, 2015-2016, le micro finance relance la vie solide des

mamans maraîchères la commune annexe, cas du marché Moïse,
ISC/L'shi, 2015-2016.

IV. NOTES DE COURS

 KAKOLONGO J. 2017-2018, notes de cours d'introduction a la gestion

des bisques bancaire et assurance.
 SEM MBIMBI P, 2016-2017, notes de cours de méthode de recherche
scientifique , ISC, Lubumbashi , inédit.
 TSHITED j, 2018-2019, notes de cours de trésorerie bancaire , ISC,
Lubumbashi inédit.
 MASANGU C, 2019-2020, notes de cours de finance publique, ISC
Lubumbashi inédit.
 KABEYA j, 2018-2019, notes de cours de droit commercial des
affaires, ISC, Lubumbashi inédit.