PLAN

I-Les différents types d'endettements

1-Lendettement fiscal
2-Les crédits
3-Les cotisations mutuelles
4-Les dettes de logement
5-Les dettes liées à la sante
6-Les dettes liées aux transports
II-Les différents facteurs de l'endettement
1-La pauvreté
2-Le chômage
3-La perte imprévue d'emploi
4-La hausse des prix
5-Les salaires vus à la baisse
6-Absence d'épargne
7-Depenses impulsives et entretien d’un budget déficitaire
III-Les avantages de l'endettement
1-Couvrir les besoins de première nécessité
2-Lentrepreneuriat
3-Linvestissement immobilier
4-La création des entreprises
5-Une épargne conséquente
6-Avoir et maintenir un niveau de vie acceptable
IV-Les inconvénients de l'endettement
1-Hausse du taux d'intérêt
2-Continuite de remboursements même en cas de faillite de
l'entreprise
3-Surendettement en cas de mauvaise gestion
4-Stresse
5-Troubles psychiques
6-Maladies cardiovasculaires
7-Suicide
V-Les institutions offreurs de crédits
1-Les banques
2-Les microfinances
3-Les mutuelles
4-Les tontines
5-Les ONG
6-Les associations
7-Les personnes physiques
VI-Les conduites à tenir pour pallier l'endettement
1-Reduire l'endettement
2-Eviter les dépenses superflues
3-Opter pour un budget excédentaire
4-Avoir la culture de l'épargne
5-Reinvestir pour augmenter ses revenues
CONCLUSION
 INTRODUCTION
L'endettement des ménages est
constitué des crédits à la consommation et
des crédits à l'habitat. Ces deux types de
crédits permettent de financer des projets sur
des horizons de court terme ou de long
terme. De ce fait, comment pouvons-nous
analyser l'endettement des ménages ? Tout
au long de notre devoir nous allons parler
dans un premier temp des différents types
d’endettements, puis des différents facteurs,
des avantages, des inconvénients, des
institutions offreurs de crédits et en fin des
conduites à tenir pour pallier l'endettement.
I-LES DIFFERENTS TYPES D’ENDETTEMENTS

1-L'endettement fiscal
Une dette fiscale correspond à un impôt à verser et qui
n’a toujours pas été paye au trésor public.
2-Les crédits
Un crédit est une mise à disposition d’argent sous
forme de prêt, consentie par un prêteur a un
emprunteur.
3-Les cotisations mutuelles
Une cotisation mutuelle se crée dans des entreprises.
En effet c’est ce que l’employeur paie a l’assureur pour
que ses salariés bénéficient d’une prise en charge
complémentaire à celle de la sécurité sociale.
4-Les dettes de logement
La dette de loyer constitue un impayé partiel ou total
sur le montant mensuel de la location d’un logement
des éventuelles charges locatives associées. Dès lors
qu’un locataire n’a pas payer l’intégralité des sommes
dues à la date d’échéance fixée dans le bail, ce reliquat
devient une créance à régulariser.
 5-Les dettes liées à la Santé
Cette créance est la somme d’argent que les
professionnels de santé peut exiger d’un patient, ou
d’un organisme en échange des presto-ration et soins
réalisés. Il s’agit d’une dette, c’est à dire d’une
obligation de payer une forte somme d’argent a un
créancier, de professionnel de santé.
6-Les dettes liées au transport
Le versement de transport est dû par toutes les
entreprises qui exploitent les salariés, dans le
périmètre d’une autorité organisatrice de transport
(A.O.T). Cette taxe sert à financier les transports en
communs.

II-LES DIFFERENTS FACTEURS DE L’ENDETTEMENT

1-La pauvreté
Elle désigne dans une société, donnée le fait d’être
dans une situation d’infériorité matériel et financière
par rapport aux individus les plus favorisés : cela se
traduit notamment par des difficultés à subvenir à ses
besoins et a ceux de ses proches.
 2-Le chômage
C’est comme un état de déséquilibre du marché, du
travail, caractérisé par un excès d’offre de travail (celle
des travailleurs), par rapport à la demande de travail
des entreprises.
3-La parte imprévue d’emploi
Si vous devez quitter un emploi plus tôt que prévue,
cela ne signifie pas que tout est perdu. Vous devez
faire certaines choses pour reprendre la maitrise.
4-La hausse des prix
On parle d’inflation lorsque les prix augmentent
globalement, et non uniquement les prix de quelques
biens et services.
5-Les salaires vus à la baisse
Il s’explique d’abord par un choc d’inflation majeur et
importer avec notamment à la hausse des prix de
l’énergie.

6-Absence d’épargne
C’est le manque de revenu financier, de projet...

7-Dépenses impulsives et entretien d’un budget

déficitaire.
Une dépense est considérée comme impulsive lorsque
le consommateur effectue un achat spontané et
émotive qu'il n’a pas planifié ni budgétisé, ni
murement réfléchis. Le budget déficitaire est le solde
du budget de l’état.
III-LES AVANTAGES DE L’ENDETTEMENT

1-Couvrir les besoins de premières nécessité

(avoir accès à la nourriture, à l’eau potable, à
l’électricité, à l’instruction, aux vêtements, à la
santé et transport etc.)

2-L'entrepreneuriat
L’entrepreneuriat recouvre les activités qui concourent
à la formation et à la croissance d’une entreprise, dont
la conséquence première est la création de valeur.
Type :
-La reprise d’entreprise
-La création d’entreprise ex nihilo
-L’autoentreprise

3-L'investissement immobilier
Il consiste à acheter un logement immobilier pour le
faire louer, cet achat dont la plupart des temps se fait
par crédit, et les loyers perçus permettent de
rembourser une partie des mensualités du prêt.
4-La création des entreprises
Elle est l’activité qui consiste à rassembler divers
facteurs de production, produisant pour des biens ou
services et distribuant des revenus en contrepartie de
l’utilisation des facteurs.
5-Avoir une épargne conséquente
L’épargne n’est pas économiquement neutre. Elle
contribue à la croissance économique de manière
positive ou négative. Un équilibre de l’épargne doit
être trouver si elle est insuffisante, elle réduit
l’investissement, si elle est en excès, elle comprime la
consommation.
6-Avoir et maintenir un niveau de vie acceptable
Maintenir un niveau de vie adéquat exige des choix
difficiles, à savoir déterminer ce qu’un niveau de vie
élevé.

IV- LES INCONVENIANTS DE L’ENDETTEMENT

1-Hausse du taux d’intérêt

Une hausse des taux d’intérêts signifie souvent qu’il
vous coutera plus chers d’emprunter de l’argent.
L’augmentation des taux d’intérêts peut avoir une
incidence sur vous si vous avez une hypothèque, une
marge de crédit ou un autre prêt avec un taux d’intérêt
variable.
2- Continuité de remboursement même en cas de
faillite de l’entreprise.
En effet, les salariés, les frais de justices sont
prioritaires puis viennent des créanciers fiscaux. Mais il
existe tout de même une possibilité d’obtenir un
remboursement. Pour ce faire, vous devez adresser un
courrier avec accusé de réception ou mandataire
judiciaire désigner en joignant les preuves de la
créance.
3-Surendettement en cas de mauvaise gestion
Le surendettement désigne une situation financière
très difficile pour une personne, dans laquelle il y a
impossibilité pour le débiteur de faire face à
l’ensemble de ses dettes non professionnels exigible ou
à échoue. Le surendettement se traduis alors par une
très grande difficulté de l’individus à régler ses factures
courantes par exemple : (l’eau, électricité, loyer...) ou
bien les mensualités de ses prêts.
• Les raisons peuvent-être : d’un surendettement.
-Une offre de crédit totalement inadapté (par exemple
payer des mensualités beaucoup trop lourdes pour son
budget)
-Un accident de la vie (maladies, pertes d’emploi,
blessures graves, décès du conjoint …)
-Mauvais gestion du budget (familiale)
-Une addiction quelconque (le jeu d’argent, CASINO,
PUMG)
*Les conséquences
La perte de son Indépendance financière.
L’exclusion sociale.
- La dégradation de son état psychologique
-Une expulsion de son logement
-La saisie du salaire
*Les solutions
Ns pouvons éviter le surendettement en :
-Restant objectif quant à l’ampleur de nos finances
-Réduire certaines dépenses inutiles
-L’évolution des finances, à court et moyen terme, doit
être également et régulièrement anticipée...

4-Stess
Le stress est un état d’inquiétude ou de tension
mentale causé par une situation difficile. Il s’agit d’une
réponse humaine naturelle qui nous incite à relever les
défis et à faire face auxquels on est confrontés dans
notre vie.
5-Troubles psychiques
Un trouble psychique se caractérise par une altération
majeure, sur le plan clinique, de l’état cognitifs, de la
régulation des émotions ou du comportement d’un
individu. Il s’accompagne d’un sentiment de détresse
ou de déficiences fonctionnel dans les domaines
importants.

6- Maladies cardiovasculaires
Ces maladies sont la principale cause de décès dans le
monde et font environs 17,9 millions de morts chaque
année. Elles regroupent un ensemble d’affection, du
cœur et des vaisseaux sanguins, notamment les
maladies coronariennes, les maladies cérébraux
vasculaires et les cardiopathies rhumatismales.
7-Suicide
Un suicide est un acte délibéré de mettre fin à sa
propre vie. A l’échelle mondiale, plus de 800 milles
personnes se suicident chaque année ; dont 3 sur 10
par ingestion intentionnel de pesticide.
IV- LES INSTITUTUIONS OFFREURS DE CREDITS

1-Les banques
Une banque est une institution financière essentiel qui
collecte l’épargne, accorde des prêts et met à la
disposition des clients, des moyens des payements.
2-Les microfinances
C’est un ensemble de services financiers accessibles
aux personnes démunies.
Exemple au Gabon : FINAM ; Loxia EMF ; Sodec( société
d'épargne et de crédits) ETC
3-Les mutuelles
Les mutuelles sont des sociétés de personnes à but non
lucratif organisant la solidarité entre leurs membres, et
dont les fonds proviennent principalement des
cotisations des membres. Elles ont vocation à être sans
objet de bénéfice et ont un rôle avant tout social
depuis des décennies.
4-Les tontines
La tontine est une association collective d'épargne qui
réunit des épargnants pour investir en commun dans
un actif financier ou dans un bien dont la propriété
revient à une partie seulement des souscripteurs. On
distingue trois (3) types de tontines : tontines
immobilières, financière et les associations tontinières
(qui sont des sortes de sociétés mutuelles ayant
majoritairement cours en Afrique).
5-Les ONG (Organisations Non Gouvernementales)
Une organisation non gouvernementale est une
association à but non lucratif, d'intérêt public, qui ne
relève ni l'État, ni d'institutions internat
6-Les associations
Une association est une convention par laquelle deux
ou plusieurs personnes mettent en commun d'une
façon permanente leurs connaissances ou leurs
activités dans un but autres que de partager des
bénéfices. Ils existent trois types d'associations :
-Association non déclarée
-Association agrée
-Association reconnue d'utilité publique.

7-Les personnes physiques

Une personne physique est un individu ayant une
identité civile ; un être humain dote de la personnalité
juridique. Une personne physique est identifiée par son
nom, son domicile et sa nationalité.
VI-Les conduites à tenir pour palier a l'endettement
1- Réduire l'endettement
2-Eviter les dépenses superflues
Faire le tri dans les dépenses mensuelles permet de
paner celles qui ne sont pas considérées comme
indispensable au quotidien.
3-Opter pour un budget excédentaire
Il y a déficit lorsque les dépenses excèdent les recettes.
Dans le cas contraire on parle d’un excèdent. Un
budget est en équilibre lorsque les recettes sont égales
aux dépenses.
 4-Avoir la culture de l'épargne :
La sensibilisation des citoyens de la société aux
avantages que proposent les produits d'épargne en
termes de solution adoptées a un individu, a une
famille a une organisation durant les moments clés de
leurs existences.

5-Reinvestir pour augmenter ses revenus :

Si les dividendes sont réinvestis, ils sont utilisés pour
augmenter le nombre de parts de l'associe concerne. Il
ne perçoit pas directement d'argent, et la valeur de son
patrimoine peut augmenter grâce à l'acquisition de
nouvelles parts. L'épargnant mesure la rentabilité de
son placement sur le long terme.
 CONCLUSION
En somme, l'endettement des ménages met
en valeur divers problèmes que nous avons pu
analyser. Il dégage plusieurs types de dettes qui
sont causées par (la pauvreté, le chômage, la
perte d'emploi, la hausse des prix, les salaires vus
à la baisse, l'absence d'épargne et les dépenses
impulsives et entretient d’un budget déficitaire).
L'endettement peut être avantageux de même
qu'il peut avoir des inconvénients. Pour s'offrir
une dette, plusieurs institutions sont à la
disposition des ménages. Mais face à toutes les
conséquences de l'endettement que nous avons
pu observer, il est très risque de se faire endetter.
Des lors, il y a plusieurs conduites à tenir pour
éviter de se faire endetter.