CAS N° 1 :

Mr et Mme PADEBOL sont propriétaires d’un immeuble situé rue de la Hoegne à Theux. Ce bâtiment
n’est pas répertorié en zone inondable. Il s’agit d’une maison contigüe de 2 côtés. Elle se compose
de :

- Aux sous-sols : cave servant de buanderie + garage 1 voiture.

- Au rez de chaussée : 1 séjour, 1 cuisine, 1 bureau.
- Au 1er étage : 3 chambres.
- Au 2e étage : 2 chambres.
- Jardin avec abris de jardin contenant du matériel de jardin (3.000 €) et deux vélos (valeur :
2.000 € pour les deux).

Ils ont 2 enfants de 12 et 14 ans et un chien. Ils possèdent une voiture pour le ménage, de marque
Citroën Berlingo, de 01/2021, valeur à neuf 24.800 € hors tva.

Quel plan d’assurance conseillez-vous ? Pourquoi et Comment ?

 Le plus important c'est la famille. On a toujours tendance à dépenser des sommes
astronomiques pour protéger son patrimoine matériel et on néglige souvent la santé
(patrimoine humain).

Les assurances de personnes

i. Je commencerai par assurer sa famille pour les dégâts corporels assurer correctement
chaque personne en hospitalisation, chez AG ou chez DKV en fonction de l’âge et des
problèmes médicaux déjà présents.
ii. Puis, les accidents corporels de la vie de tous les jours, les enfants font beaucoup d'activités
et de sports. Presque inévitablement, un enfant rencontrera toujours des problèmes à la
suite d’un accident.
iii. Finalement, je proposerai évidemment un revenu garanti pour protéger les revenus de la
famille contre une incapacité de travail (S’ils sont fonctionnaires, le régime légal pourrait être
suffisant, mais il ne le serait définitivement pas s’ils sont employés ou ouvriers).
Pour les incapacités de travail de plus de 30 jours, on a une grosse chute de revenu lorsque
l'on passe sur la mutuelle. C'est pour tranquilliser tout le monde et pour couvrir les frais
d'assurances lors de l'incapacité. On essaie de maintenir le niveau de vie. Les gens ont
tendances à annuler leur assurance plutôt que d'arrêter de fumée ou d'annuler leur
abonnement téléphonique.

P.-S. L'ACRI Prime c’est juste le remboursement des primes de l'épargne

(exonération de prime) après un ou 3 mois d'invalidité. l'ACRI Rente c'est tout
simplement le revenu garanti comme on le comprend normalement.

L’assurance accidents corporels

 Je vais leur proposer un contrat d’accidents corporels à part car les garanties et l’étendue de
ces garanties sont plus larges, même si elle coûte un peu plus cher. Au moins, toute la famille
sera couverte que ce soit dans un accident de voiture ou un accident de la vie de tous les
jours. On économisera un peu sur l’auto grâce à cela.
  Chez AG, la Top Accidents prend en charge tous les conséquences financières d’un accident
se produisant dans le cadre de la vie privée, y compris lors de l’utilisation d’un véhicule
automoteur. D’où le fait que je ne proposerai pas de garantie conducteur supplétive en auto.

L’assurance hospitalisation
 S’il n’en possède pas déjà une, je leur recommanderai de prendre une assurance
hospitalisation pour la famille. Au vu de leur âge probable (la quarantaine), je leur
conseillerai de prendre une DKV car même si elle est indexée annuellement, elle coûte moins
cher que chez AG. Pour les enfants, faire une AG care dès que possible pour bloquer la prime
et prendre une garantie Dental car ils entrent en âge pour potentiellement avoir besoin d’un
traitement orthopédique ou orthopédique dento-maxillo-faciale.
 Si un des deux conjoints ou les deux est/sont déjà assuré en hospitalisation par son
employeur, je leur souscrirai quand même un plan Horizon chez DKV ou un plan Vision chez
AG pour conserver l’état médical du jour qu’on pourra utiliser dans le futur.

L’assurance revenu garantie

 Je leur conseillerai de prendre une assurance revenu garantie supplétive à leur épargne-
pension, à faire s’ils n’en n’ont pas déjà une chacun.

L’assurance obsèques temporaire

Pour éviter de mettre l’un ou l’autre conjoint dans une situation délicate lors du potentiel décès
prématuré. La couverture couvrirait les frais funéraires jusqu’à 5.000€ ou 10.000€ que je souscrirai
chez DELA. Même le plus rudimentaire des enterrements peut aisément coûter 2.000€ à 3.000€.

Les assurances de dommages

La protection juridique
 Je leur conseillerai une protection juridique en Stand-Alone chez DAS pour plusieurs raisons.
Tout d’abord, les garanties seront plus larges, on évite également les conflits d’intérêts si
deux assurés se réfèrent au même assureur et on bénéficie également d’un avantage fiscal
quand les conditions particulières correspondent au minimum imposé par la loi. J’opterai
plutôt pour une Conso-Benefisc, au minimum. De cette manière, on peut avoir un contrat PJ
pour tous les contrats de la famille en un et pas disparate dans plusieurs contrats.

L’assurance auto
 On assure évidemment la voiture en grosse omnium (car elle a moins de deux ans) en valeur
catalogue, avec, potentiellement, une dégressivité intéressante pour éviter de faire perdre
trop vite sa valeur. Attention de ne pas prendre ni de PJ (car déjà assuré chez DAS) et pas de
conducteur, car ces emplois sont déjà couverts dans le top accident.
P.-S. Chez AG, y'a deux garanties conducteurs : une petite individuelle qui ne couvre
que le conducteur principal et pour des garanties plus faibles et la top conducteur à
100€ +/- pour toute la famille et tous les véhicules empruntés.

L’assurance incendie
 On va assurer le bâtiment et son contenu en utilisant un système d’abrogation de la règle
proportionnelle. Avec les informations à notre disposition, on pourra uniquement employer
le système au nombre de pièces. Si l’on fait la simulation chez AG, à l’ABEX 906, on obtient
un prime TTC comprise entre 620,53€ et 813,25€ en fonction du risque. Ceci me semble
considérable comme prime, il vaudrait potentiellement récolter plus d’infos et de tenter un
 SARP sur le même bien. Dans le pire des cas, si cela n’est toujours pas concluant, employé
une garantie au premier risque ou une expertise avec accord signé du preneur. Surtout si le
bien est simplement beaucoup cloisonné et non pas intrinsèquement large. Pour le contenu,
on peut comptabiliser 10.000€ à 15.000€ par enfant et 20.000€ à 25.000€ par adulte. On ne
pourrait toutefois pas employer le loyer annuel * 20 car ils ne sont pas locataires mais
propriétaires.
 Il faut également faire attention à l’abris de jardin. S’il est solidement et durablement ancré
dans le sol, il sera normalement compris dans la couverture d’incendie ainsi que son
contenu. S’il ne l’est pas par contre, il faudra prendre des mesures en place pour qu’ils le
soient.
 Vélos sont couverts dans le contenu de l'incendie tant qu'on a notifié l'assureur de leur
présence..

L’assurance Responsabilité Civile Familiale

 Assurer la famille en RCF contre les dettes de responsabilité dû à une faute de la famille sans
PJ car on va en faire une à la DAS.

Comment résoudre et indemniser ce sinistre ? Quels contrats vont indemniser Mr et Mme

PADEBOL et comment ? Quels contrats vont indemniser le voisin menuisier et comment ? Quels
contrats vont indemniser le voisin mordu par le chien et comment ?
Le 17 juillet 2021, la Hoegne, ruisseau traversant Theux, déborde de son lit, et provoque une
inondation à grande échelle dans les rues adjacentes à la rivière. Mr et Mme PADEBOL relèvent les
dégâts suivants :

- Caves inondées jusqu’au plafond : dégâts constatés : vêtements, machine à lessiver, séchoir,
chaudière gaz. Le tout est irrécupérable.
 En se basant sur les conditions générales d’AG, les dommages aux bâtiments sont
indemnisés en valeur à neuf ainsi que le contenu, sauf pour certaines exceptions.
 Les vêtements, la machine à laver (supposément non fixé), le séchoir (supposément non
fixé) seront considérés comme du contenu et seront indemnisé en valeur à neuf.
 La chaudière à gaz est considérée comme du bâtiment et donc sera indemniser en valeur
à neuf.

- Terrasse arrière côté jardin : tous les pavés sont dessellés et ont été emportés par le courant.
Le barbecue et le salon de jardin qui se trouvaient sur la terrasse ont disparu. L’abri de jardin
et son contenu ont également disparu.
 Les terrasses, les pavés et l’accès au bâtiment ne sont pas toujours couverts dans la
garantie « Dégâts de eaux » prévus dans l’AR de 1988. En fonction du contrat, ça sera ou
ça ne sera pas couvert. Chez AG, c’est bel et bien couvert tant que c’est durablement
incorporé à l’adresse du risque.
o Pour les pavés, c'est en bâtiment en valeur à neuf – le barbecue et le salon de
jardin, c'est en pack jardin si ça dépasse 500 et des euros chez AG, on dépasse
plus que certainement. Abri c'est en bâtiment si c'est ancré durablement et
solidement et vélos en contenu classique.
 Le mobilier de jardin constituée du barbecue et du salon de jardin ne sont pas couverts
dans le cadre de la garantie « Dégâts des eaux » de l’AR de 1988. Chez AG, il faudrait
souscrire le pack Jardin pour le mobilier d’extérieur (à concurrence de 5590,59€).
 o À voir si le vélo a été acheté il y a quelques ans et qu'on a une facture, l'expert
sera plus enclin à indemniser en déduisant la vétusté. Si le vélo est très ancien et
qu'il pue la daube et qu'il n'y a pas de facture, l'expert ne va même pas réfléchir.

 L’article 127, alinéa 2a de la loi du 04.04.2014 dispose que les constructions non-
annexées au bâtiment ainsi que leur contenu sont seulement couverts s’ils sont
solidement et durablement ancrés dans le sol. En considérant que ce n’est pas le cas ici, il
n’y aura pas d’indemnisation à part si le preneur a souscrit un pack Jardin de chez AG.

- Leur véhicule, qui était garé devant la maison, a été projeté 50 mètres plus loin et a heurté
puis transpercé le mur d’enceinte en briques du bâtiment d’un menuisier voisin (qui lui, n’a
pas été touché par l’inondation). Dégâts estimés pour réparer le mur à 4.750 €.
 Selon les conditions d’applications de la convention « Heurt de véhicule », l’une des
conditions sine qua none dispose que : « le véhicule automoteur doit être conduit par un
tiers ». Or, dans le cas présent, le véhicule n’était en aucun cas conduit.
 L’indemnisation se fera donc en droit commun. L’assurance incendie du bâtiment heurté
sortira ses effets en indemnisant le dommage (à minimum 80%) et sous déduction de la
franchise (qui sera récupéré une fois la subrogation conclue). L’assurance incendie se
subrogera dans les droits de son client et fera une action subrogatoire contre le gardien
de la chose : M ou Mme Padebol. La RCF sortira certainement ses effets, étant donné
qu’il ne s’agit pas d’un accident de roulage.
- Leur véhicule est fortement endommagé est reconnu déclassé.
 Quand on est en dehors du RDR, il est souvent plus intéressant de faire fonctionner sa
DM (même quand on a une franchise) car c'est beaucoup plus rapide. La franchise pourra
être récupérer en droit commun après quelques ans plus tard si on s'avère être en droit.
Par exemple, conducteur étranger ou en délit de fuite -> Même si la FCGB indemnise, ça
ne passe pour les dégâts matériels.
FCGB uniquement pour les dommages corporels
Si la personne n'a pas les moyens pour racheter une voiture, elle tombe des nues.
Fonds de calamités -> Les voitures devaient être sur la voie publique et prise dans les
inondations et pas assurés en omnium

 Dans ce cas-ci, un simple petit omnium suffirait car ça rentrerait dans la garantie « Forces
de la nature ».

- Leur chien, effrayé par l’inondation, s’est enfui, et est allé mordre et blesser à la main droite
un voisin qui se trouvait devant chez lui et tentait de préserver son bâtiment des eaux. Il a
été hospitalisé trois jours, a dû être opéré, et une incapacité temporaire d’exercer son métier
d’employé de bureau dans une fiduciaire comptable est reconnue pour 60 jours.

 La RCF va sortir ses effets tout simplement.

On n'a qu'une limite, le capital assuré (qui est de 8 millions). La seule chose c'est que le
client devra s'affranchir de la franchise.
Le premier jour, vu qu'il n'y a pas de préjudice financier, il risque de ne pas être
indemniser. Toutefois, le deuxième mois, il sera indemnisé pour le préjudice subi.