REPUBLIQUE DEMOCRATIQUE DU CONGO

MINISTERE DE L’ENSEIGNEMENT PRIMAIRE SECONDAIRE ET

PROFESSIONNEL

ROYAL INTERNATIONAL ACADEMY OF LUALABA

NOM : TSHIANANGA

POST NOM : OLOLO

PRENOM : HAIM

CLASSE : 3 ème COMMERCIALE ET GESTION

DEVOIR DE OBC
Dirigé par: Mr. Adonis BUKASSA

ANNEE SCOLAIRE : 2024-2025

 1. Définition des banques commerciales

Les banques commerciales sont des institutions financières qui acceptent les dépôts des
particuliers, des entreprises et des institutions. Elles fournissent des services comme les prêts, la
gestion des dépôts, et facilitent les paiements. Le rôle central des banques commerciales est de
servir d’intermédiaire entre les épargnants et les emprunteurs.

2. Fonctionnement des banques commerciales

a. Collecte des dépôts:

-Les banques collectent des dépôts de la part des individus, des entreprises et des gouvernements.

-Les types de dépôts incluent les comptes d’épargne, les comptes courants et les dépôts à terme.

-En échange, les banques offrent des intérêts sur certains dépôts, comme les comptes d'épargne.

b. Octroi de prêts:

-Les banques prêtent l'argent déposé à d'autres clients sous forme de prêts hypothécaires, de
crédits à la consommation et de prêts aux entreprises.

-Ces prêts sont accordés à des taux d’intérêt supérieurs aux taux payés sur les dépôts, ce qui
constitue la principale source de revenu des banques.

-Le crédit bancaire est l’un des moyens principaux par lesquels la banque crée de la monnaie.

c. Création monétaire:

-Les banques commerciales créent de la monnaie en octroyant des prêts. C’est ce qu’on appelle
la création monétaire par le biais du multiplicateur de crédit.

-Lorsqu’une banque accorde un prêt, elle crédite le compte de l’emprunteur avec le montant du
prêt, augmentant ainsi l'offre de monnaie en circulation.

d. Intermédiation financière:

-La banque commerciale agit comme un intermédiaire entre les prêteurs (les déposants) et les
emprunteurs.

-Elle utilise les fonds qu’elle reçoit sous forme de dépôts pour financer les prêts, tout en gardant
une réserve pour les retraits quotidiens.

e. Gestion des risques:

-La banque doit gérer les risques associés aux prêts, tels que le risque de défaut de paiement.
Pour cela, elle impose des taux d'intérêt qui reflètent ces risques.

-Les banques doivent également gérer les risques de liquidité, c'est-à-dire s'assurer qu'elles
disposent de suffisamment de liquidités pour répondre aux demandes de retrait.

f. Rôle dans le système de paiements :

-Les banques commerciales facilitent les paiements entre les individus et les entreprises via des
services tels que les transferts électroniques, les cartes de débit et de crédit.

-Elles jouent un rôle central dans la circulation de la monnaie dans l’économie en gérant les
transactions et en assurant la fluidité du système de paiement.

3. Modèle économique des banques commerciales

Le modèle économique des banques commerciales repose principalement sur trois piliers :

a. Les marges d’intérêt:

-Les banques gagnent de l'argent en empruntant à des taux faibles (via les dépôts) et en prêtant à
des taux plus élevés (via les prêts).

-Cette différence entre les taux d'intérêt est connue sous le nom de marge nette d'intérêt.

b. Les services bancaires:

Outre l’octroi de prêts et la gestion des dépôts, les banques commerciales génèrent des revenus à
partir de divers services financiers, tels que les frais pour la gestion de comptes, la conversion de
devises, les conseils financiers, et bien d'autres.

c. La diversification:

Les banques diversifient leurs activités pour atténuer les risques. Cela inclut l'investissement
dans les marchés financiers, les activités d'assurance, ou encore les opérations de banque
d’investissement.

4. Régulation des banques commerciales

Les banques commerciales sont fortement régulées par les gouvernements et les autorités
monétaires. Les raisons principales de cette régulation incluent:

a. Stabilité financière:

-Les banques commerciales jouent un rôle vital dans la stabilité de l'économie. Une mauvaise
gestion ou des défaillances bancaires peuvent avoir des conséquences désastreuses.
-Les gouvernements imposent des règles strictes sur les réserves obligatoires, les ratios de
solvabilité, et d'autres mesures pour garantir que les banques opèrent de manière prudente.

b. Protéger les déposants:

-Les régulations garantissent que les banques commerciales ne prennent pas de risques excessifs
qui pourraient compromettre les dépôts des clients.

-Les fonds de garantie des dépôts sont mis en place pour protéger les déposants en cas de faillite
bancaire.

c. Lutte contre le blanchiment d’argent :

-Les banques doivent respecter des règles strictes pour lutter contre le blanchiment d'argent et le
financement du terrorisme, avec des exigences en matière de connaissance du client (KYC) et de
surveillance des transactions.

d. Politique monétaire:

-Les banques centrales régulent les banques commerciales en contrôlant la masse monétaire, les
taux d'intérêt et en influençant les conditions de crédit dans l'économie.

-Les banques centrales peuvent imposer des exigences de réserve, fixer des taux d’intérêt
directeurs et agir comme prêteur de dernier ressort.

5. Types de banques commerciales

a. Banques à charte nationale:

Autorisées par le gouvernement central, elles opèrent à l'échelle nationale.

b. Banques régionales ou locales:

Opérant dans une zone géographique plus restreinte, ces banques se concentrent souvent sur les
petites entreprises et les clients locaux.

c. Banques privées:

Appartenant à des investisseurs privés ou à des groupes financiers, ces banques peuvent se
concentrer sur une clientèle spécifique ou offrir des services haut de gamme.

6. Les banques commerciales et la numérisation

La numérisation a profondément transformé le secteur bancaire commercial, avec les innovations

suivantes :
 a. Banques en ligne et mobiles :

De plus en plus de banques offrent des services bancaires via des plateformes en ligne et des
applications mobiles, ce qui permet aux clients de gérer leurs finances à distance.

Les technologies telles que les cryptomonnaies et la blockchain commencent également à

influencer les services financiers.

b. Automatisation des services:

Les processus bancaires tels que l’octroi de prêts, la vérification d’identité, et la gestion des
comptes sont de plus en plus automatisés grâce à l’intelligence artificielle et à l'apprentissage
automatique.

7. Le rôle de la banque centrale

La banque centrale régule les banques commerciales en contrôlant les taux d'intérêt et en
imposant des exigences de réserves minimales. La politique monétaire menée par la
banque centrale influence la capacité des banques commerciales à créer de la monnaie, et
donc à stimuler ou freiner la croissance économique.

8. Conclusion

Les banques commerciales sont essentielles au bon fonctionnement des économies

modernes, en facilitant l’allocation du capital, en soutenant les entreprises et en assurant
le transfert de fonds dans l’économie. Elles doivent cependant opérer dans un cadre strict
de régulation pour garantir leur solvabilité et éviter les crises financières.