L’Économie, pour en savoir plus

L’évolution des moyens de paiement

Par Amboara Fifaliana Ramanalinarivo1

Direction de la gestion du Système de Paiement
Département des Etudes et de la Surveillance

C’est quoi un moyen de paiement ?

Le concept de « moyen de paiement » est

Comment payer ses achats, dénouer presque aussi vieux que l’humanité. En passant
ses transactions de vente, régler ses factures par sa forme primitive à celle que nous
ou s’acquitter de ses dettes ? Le paiement fait connaissons aujourd’hui, son évolution est
partie de notre quotidien et nous offre plusieurs indissociable des pratiques économiques,
alternatives en termes de moyens et d’utilisation. des facteurs culturels et des contextes politiques.

En effet, au fil des siècles et avec la révolution De nos jours, un moyen de paiement est défini
numérique, les moyens de paiement n’ont pas comme étant tout instrument permettant
cessé d’évoluer pour gagner en modernité, à son porteur ou utilisateur de transférer
en sécurité et en rapidité. Certes, les tendances des fonds, quel que soit le support ou le procédé
diffèrent d’un pays à l’autre mais les principaux technique utilisé. En d’autres termes, les moyens
jalons de leur évolution restent les mêmes. de paiement permettent d’utiliser la monnaie
qu’on détient en compte, dans un support
électronique ou en espèces pour payer ses achats,
régler ses dépenses ou s’acquitter de ses dettes.

Quels sont les types de moyen de paiement ?

Bien que cela n’ait pas toujours été le cas, les moyens de paiement regroupent aujourd’hui plusieurs catégories.

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Les idées exprimées dans cet article ne reflètent que celles des auteurs et n’expriment
pas nécessairement la position de Banky Foiben’i Madagasikara

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 L’histoire des moyens de paiement ?

De la théorie du troc primitif aux formes les plus avancées, l’évolution des moyens de paiement est
la conséquence d’un long processus de dématérialisation. Néanmoins, le concept de moyen de paiement
ne saurait être réduit à ses formes matérielles. Il est surtout un reflet de l’évolution sociétale et représente
une condition essentielle de l’activité économique.

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 L’évolution récente des moyens de paiement ?

Sous l’impulsion des nouvelles technologies…

Depuis ces dernières années, avec

les tendances changeantes de la consommation
et la digitalisation, les innovations bouleversent
l’écosystème des paiements. Une panoplie
d’initiatives s’est concrétisée dans l’industrie
et affecte toute la chaîne de valeur des moyens
de paiement, allant du support physique
et du procédé, à la solution elle-même.

Le secteur des paiements est en émulation…

Dans ce contexte, les nouveaux acteurs

cherchent à intensifier leur rôle en s’appuyant
sur leur expertise technique et technologique.
Dans cette foulée, les acteurs bancaires font
preuve de dynamisme en offrant des services
de paiement qui priorisent les parcours clients De nouvelles solutions de paiement émergent…
et qui se veulent être de plus en plus intégrés
à l’acte d’achat. Ces nouvelles donnes font apparaître un éventail
de solutions de paiement, sources de nouveaux
risques mais possédant des avantages
indéniables. Ces solutions émergentes
se font dans un environnement omnicanal
et permettent des transactions avec un parcours
d’utilisation plus simple, rapide, dématérialisé,
intégré et sécurisé.

Nouveau moyen de paiement ou nouvel usage ?

Il convient de noter que toute cette transformation n’implique pas toujours l’émergence de nouveaux moyens
de paiement. Bien que certaines opérations soient réalisées à partir de supports connectés ou fassent appel à
de nouvelles fonctionnalités, le dénouement de la transaction fait généralement intervenir un ou des moyens
de paiement existants. Ainsi, ces solutions de paiement ne sont pas considérées comme de nouveaux moyens
de paiement mais plutôt comme de nouveaux usages basés sur des déclinaisons de technologie.

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 La restructuration du marché des moyens de paiement ?

Sans être exhaustive, la figure ci-dessous décrit cette restructuration du marché des moyens de paiement
en mettant en exergue les nouvelles déclinaisons, les technologies qui catalysent ces innovations
ainsi que les principaux acteurs impliqués.

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 Le cas de Madagascar

D’une manière générale, l’évolution des moyens de paiement suit la même tendance au niveau mondial.
Toutefois, dans le cadre d’une perspective plus détaillée, cette évolution peut s’avérer fragmentée. En effet,
il importe de considérer que le développement de l’industrie des paiements au niveau de chaque pays est
conditionné par ses spécificités.

En ce qui concerne Madagascar, les nouvelles solutions commencent à se frayer un chemin dans le paysage
des paiements. Au fil des ans, les investissements dans les infrastructures, les réformes dans la règlementation,
les stratégies nationales en matière d’inclusion financière ont conduit au développement des paiements
électroniques et à l’entrée de nouveaux acteurs innovants au sein du secteur. Cependant, malgré cette avancée,
l’utilisation du cash reste prédominante. Les statistiques sur l’usage des moyens de paiement ci-dessous
montrent que les moyens de paiement traditionnels hors fiduciaires occupent toujours, en termes de valeur,
une part plus importante dans le quotidien des utilisateurs.

Graphique 1. Répartition des transactions de paiement hors fiduciaires en 2020

Volume annuel Valeur annuelle

Source: BFM/DSP

En somme, les moyens de paiement se développent constamment pour répondre aux besoins croissants
de l’économie. L’émergence de nouvelles technologies et l’avènement de nouveaux acteurs représentent
des catalyseurs d’innovations incontournables et façonnent les moyens de paiement de demain.

Par ailleurs, les enjeux de cette évolution peuvent varier suivant le contexte au niveau de chaque pays.
Dans les pays comme Madagascar, les enjeux gravitent autour de l’amélioration de l’inclusion financière
et portent essentiellement sur l’intégration des solutions dans cet environnement omnicanal, avec la nécessité
d’allier accessibilité, simplicité et sécurité. A cet égard, du chemin reste à parcourir et c’est dans ce cadre
que BFM a son rôle à jouer.

En tant que régulateur et catalyseur, BFM s’attèle continuellement à la mise en place d’une infrastructure
de paiements et d’un cadre réglementaire capables d’accompagner l’évolution des moyens de paiement,
à la fois en termes de sécurisation, de confiance du public et de garantie d’une concurrence loyale. Les travaux
d’exploration relatifs à l’émission d’une monnaie digitale de banque centrale, ou « projet e-Ariary », rentrent
dans le cadre de cette optique.

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