LE CREDIT
Ce document est la propriété exclusive de la Banque de France, opérateur national EDUCFI. Il est fourni gratuitement à titre purement informatif sans que cette
mise à disposition entraîne un quelconque transfert des droits de propriété intellectuelle sur ledit document. Toute représentation ou reproduction intégrale ou
partielle du document sans le consentement de la Banque de France constitue un délit de contrefaçon sanctionnée par les articles L 335-2 et suivants du Code de la
propriété intellectuelle.
Version Juillet 2023
SOMMAIRE I. Généralités
II. Le crédit immobilier
III. Le crédit à la consommation
IV. Autres
I. Généralités
Définition générale
Le financement d’un projet
Les caractéristiques du crédit
Focus sur les taux
Le crédit 3
I. Généralités
Définition
Opération par laquelle un prêteur met une somme
d’argent à disposition d’une autre personne qui
s’engage à la rembourser selon les modalités prévues
au contrat de crédit.
un prêteur un emprunteur
Le crédit 5
I. Généralités
=> Les acteurs du crédit
Établissements de crédit
Sociétés de financement
Courtier ou intermédiaire en
opération de banque et en services
de paiement (IOBSP)
Le crédit 6
I. Généralités
Le financement d’un projet
Achat d’un bien immobilier : crédit immobilier
Achat de biens ou services : crédit à la consommation
• Équipement électroménager
• Voiture
• Voyages
• Trésorerie
• …
Le crédit 8
I. Généralités
Les principales caractéristiques d’un
contrat de crédit
Type de prêt Assurances
Montant garanties
Durée de remboursement Taux d’intérêt
Modalités de TAEG
remboursement
Il n’y a pas de droit au crédit.
Le crédit 9
I. Généralités
Focus sur les taux
Taux d’usure
Taux d’intérêt nominal : fixe /variable
Taux annuel effectif global (TEG / TAEG)
Le crédit 10
II. Le Crédit immobilier
Définition
Caractéristiques
Souscription
Les évènements liés à la vie du crédit
Les différents types
Le crédit 11
II. Le Crédit immobilier
Définition
Crédit destiné à financer la construction ou l’acquisition par
un particulier d’un immeuble (logement, terrain) à usage
d’habitation ou à usage mixte, garanti ou non par une
hypothèque.
Sont également soumis au régime du crédit immobilier tous
les contrats garantis par une hypothèque (ou une sûreté
comparable sur un bien immobilier) quel que soit le montant
ou l’objet.
Le crédit 12
II. Le Crédit immobilier
Caractéristiques
Le taux
La durée Plus la durée du crédit est longue, plus le coût du crédit
augmente.
La capacité de remboursement
Attention à la recommandation du
La garantie HCSF (caractère juridiquement
contraignant):
Taux d’effort : 35%
L’assurance emprunteur Durée : 25 ans
Le crédit 13
II. Le Crédit immobilier
Souscrire……
Phase précontractuelle
Vérification et analyse (étude de la solvabilité, consultation du FICP)
Remise de documents (FISE, FSI en cas d’assurance)
Informations (devoir d’explication/devoir de mise en garde)
Service de conseil indépendant
Formation du contrat
Envoi de l’offre de crédit valable 30 jours à compter de sa réception
Délai de réflexion incompressible de 10 jours
Versement des fonds
Le crédit 14
II. Le Crédit immobilier
En résumé…
30 JOURS
Le crédit 15
II. Le Crédit immobilier
Les différents types
Le prêt immobilier classique
Le prêt à l’accession sociale (PAS)
Le prêt conventionné
Le prêt épargne logement
Le prêt à taux zéro (PTZ)
Le prêt Action logement (ex 1% logement)
Le prêt des collectivités territoriales
Le prêt relais
Le bail réel solidaire
Le crédit 19
II. Le Crédit immobilier
Les évènements liés à la vie du crédit
Déblocage des fonds
- en une fois
- en plusieurs fois
Modalités de remboursement
- Différé de remboursement : différé total ou partiel
- Modulation des échéances : à la hausse, à la baisse,
suspension du remboursement, allongement ou raccourcissement
de la durée
- Remboursement par anticipation :
Remboursement partiel ou total à tout moment
Gratuit ou assorti d’une indemnité (plafonné)
Supérieur à 10 % du montant initial du prêt
Indemnités prévues, sauf exception
Le crédit 21
II. Le Crédit immobilier
Les évènements liés à la vie du crédit
Difficultés et incidents de remboursement
Incident de paiement caractérisé si 2 échéances consécutives restent
impayées après mise en demeure => FICP + intérêt de retard + pénalités
voire déchéance du terme
En cas de difficulté
Ne pas attendre que la situation s’aggrave
Contacter l’établissement de crédit (réaménager les échéances/ négocier les
mensualités à la baisse)
Demander au juge un délai de grâce
Dossier de surendettement
Le crédit 22
II. Le Crédit immobilier
dans la procédure de surendettement
Le bien immobilier est la résidence principale du déposant
Ce type de crédit peut être renégocié dans la procédure de
surendettement.
Si cela est possible, la conservation du bien sera préconisée et il sera
envisageable :
• De déplafonner le délai légal de remboursement ( 7 ans).
• De dépasser le montant de la quotité saisissable ( plafonné à la CAR)
Le bien immobilier n’est pas la résidence principale du
déposant
Le traitement du bien (vente ou conservation dépendra du mode de
détention du bien immobilier et de la situation du déposant et in fine de
la décision de la commission)
Le crédit 23
III. Le Crédit à la consommation
Caractéristiques
Souscription
Les différents types
Le remboursement du crédit à la consommation
Le crédit 24
III. Le Crédit à la consommation
Caractéristiques
Définition
Contrat en vertu duquel un prêteur, dans le cadre de son
activité professionnelle, consent à un consommateur un prêt
pour financer la fourniture d’un bien ou d’un service dans un
but non professionnel
Financer des biens personnels ou des services
Montant minimum 200 € et maximum 75 000 € sauf
exceptions (travaux non hypothéqués / regroupements de
crédits)
Durée supérieure à 1 mois
Le crédit 26
III. Le Crédit à la consommation
Souscrire……
Phase précontractuelle
Publicité : mentions obligatoires (avertissement, TAEG,
coût total, coût de l’assurance)
Information préalable : remise d’une fiche
précontractuelle standardisée, fiche de dialogue dans le cas
d’une opération de crédit conclue sur un lieu de vente ou au
moyen d’une communication à distance.
Explications et vérification de la solvabilité :
obligations à la charge du prêteur
Le crédit 30
III. Le Crédit à la consommation
Souscrire……
Formation du contrat
Offre : écrite, adressée en autant d’exemplaire que de
parties (y compris en cas de caution), accompagnée de
la fiche précontractuelle standardisée.
Envoi de l’offre de crédit : valable 15 jours à compter de
sa réception
Acceptation de l’offre : signature du contrat = point
de départ du délai de rétractation (en principe 14 jours)
Le crédit 31
III. Le Crédit à la consommation
Pour résumer…
Validité 15 jours
Délai de rétractation 14 jours
= acceptation de l’offre
Le crédit 32
III. Le Crédit à la consommation
Les différents types
Prêt personnel
Durée de remboursement connue
Taux fixe
Mensualités constantes
Utilisation libre des fonds
Le crédit 35
III. Le Crédit à la consommation
Les différents types
Crédit renouvelable
Réserve utilisable en 1 ou plusieurs fois
Durée 1 an renouvelable
Échéances variables
Durée maximale de remboursement (3 ou 5 ans)
Taux révisable (mention dans l’offre)
Le crédit 36
III. Le Crédit à la consommation
Les différents types
Crédit renouvelable
Exemple :
• Madame X souscrit un crédit renouvelable de 2 000 € ;
• Elle utilise une partie de cette somme pour acheter un
ordinateur d’une valeur de 600 € ; Il reste donc 1 400 € en
réserve ;
• Elle peut décider de rembourser intégralement son crédit, ou
continuer de piocher dans la réserve ;
• La réserve se reconstitue automatiquement avec les
remboursements mensuels.
Le crédit 37
III. Le Crédit à la consommation
Les différents types
Crédit renouvelable
Vocabulaire :
• montant attribué : le montant qui a été accordé lors de l’ouverture du
crédit renouvelable ;
• montant disponible : la somme à disposition à ce jour et qui peut être
utilisée par le client à son gré ;
• montant utilisé : le total des dépenses effectuées ;
• prochaine mensualité : montant à rembourser le mois prochain ;
• montant exigible : montant à rembourser immédiatement.
Le crédit 38
III. Le Crédit à la consommation
Les différents types
Crédit renouvelable
Chaque nouvelle utilisation de la réserve entraine :
• une augmentation du montant, voire du nombre des
échéances ;
• un nouveau calcul du capital et des intérêts, et en cas de
dépassement du seuil de 3 000 €, la durée de
remboursement passe à 5 ans maximum.
Le crédit 39
III. Le Crédit à la consommation
Les différents types
Crédit affecté
Financement d’un bien précis
Fonds versés directement au vendeur
Remboursement à compter de la livraison du bien
3 mensualités minimum
Le crédit 40
III. Le Crédit à la consommation
Les différents types
Location avec option d’achat (LOA), également appelée leasing ou crédit-
bail :
Souvent utilisée pour l’achat d’un véhicule
Permet d’utiliser un véhicule neuf moyennant le paiement de loyers à la
société de crédit qui l’a financé, avec possibilité (option) d'acquérir (ou
de restituer) ce véhicule à l’issue de la période de location (entre 24 et
72 mois généralement)
Assimilé à un crédit à la consommation : la société de crédit qui l’a
financé reste propriétaire du véhicule jusqu’à ce que l’emprunteur
exerce l’option d’achat
En cas d’impayés, la société de crédit peut récupérer le véhicule
Le crédit 41
III. Le Crédit à la consommation
Les différents types
Location avec option d’achat (LOA) également appelée leasing ou
crédit-bail
Formule qui présente des avantages mais aussi des inconvénients,
notamment :
Permet de rouler dans un véhicule Frais importants en cas de dépassement du
neuf et d’en changer régulièrement forfait kilométrique
Budget auto maitrisé : la mensualité Non restitution du dépôt de garantie si le
est connue et comprend véhicule n’est pas rendu en parfait état
généralement en plus des intérêts du
crédit, l’assurance et l’entretien
En cas de vol ou perte, le locataire
continue de payer (sauf assurance spéciale
qui vient augmenter les mensualités)
Le crédit 42
III. Le Crédit à la consommation
Les différents types
LOA ≠ 𝐋𝐎𝐂𝐀𝐓𝐈𝐎𝐍 𝐋𝐎𝐍𝐆𝐔𝐄 𝐃𝐔𝐑𝐄𝐄 (𝐋𝐋𝐃)
Principales différences entre la LOA et la LLD
LLD LOA
Nature du contrat Contrat location Assimilé à un crédit à la
consommation
Délai de rétractation Non Oui
Rachat du véhicule Non prévu Oui, prévu en fin de
possible contractuellement contrat (option)
Durée 12-60 mois 24-72 mois
Le crédit 43
III. Le Crédit à la consommation
Remboursement
Remboursement anticipé
Remboursement partiel ou total à tout moment
Aucune indemnité
- Crédit renouvelable,
- autorisation de découvert,
- montant inférieur à 10000 €,
- taux variable
Indemnités possibles mais plafonnées : prêt perso et crédit affecté
Les Indemnités de remboursement anticipé sont prévues au contrat
Le crédit 45
III. Le Crédit à la consommation
Remboursement
Défaillance de l’emprunteur
Le prêteur peut exiger le remboursement immédiat
(la déchéance du terme) ou réclamer des indemnités compensatoires sur
les sommes impayées ou les remboursements reportés
En cas de difficultés
Ne pas attendre que la situation s’aggrave
Contacter l’établissement de crédit pour négocier les mensualités à la
baisse
Délais de grâce
Dossier de surendettement
Le crédit 46
II. Le Crédit à la consommation
dans la procédure de surendettement
Les crédits de LOA et LLD
La conservation du bien est possible si le déposant est en mesure de
régler son loyer de LOA/LLD
L’ordre de traitement des dettes
L’ensemble des dettes est remboursé selon un ordre de traitement de
priorité :
1- Dettes « hors procédure »
2- Dettes de logement
3- Dettes de charges courantes et découvert
4- Crédits à la consommation
5- Autres dettes
Le crédit 47
IV. Autres
Microcrédit
Regroupement de crédits
Focus convention AERAS
Le crédit 48
IV. Autres
Microcrédit personnel
Public : majeurs ou mineurs émancipés exclus du crédit bancaire classique
Finance l’acquisition de biens ou services permettant l’insertion sociale
Achat ou réparation de véhicule, Permis de conduire, Achat d’appareils
électroménager, Soins de santé, Formation professionnelle…
Nécessite l’intervention d’un service d’accompagnement social pour la
constitution du dossier et le suivi dans le remboursement du crédit
Montant : entre 300 et 8 000 €
Durée : de 6 mois à 7 ans
Ne fonctionne pas pour rembourser des dettes ou
régler les charges courantes.
Le crédit 50
IV. Autres
Microcrédit professionnel
Public : créateurs ou repreneurs d’entreprises qui ne peuvent accéder aux prêts
bancaires classiques
Entreprise en cours de création ou moins de 5 ans
Finance la création et le développement de micro entreprises
Montant max : 12 000 €
Durée : 6 à 60 mois
Demande auprès d’un organisme habilité :
ADIE, réseaux bancaires agréés
Le crédit 51
IV. Autres
Regroupement de crédits
Regroupement de plusieurs prêts en un seul
Montant réduit des mensualités
Durée plus longue
Dette finale plus élevée
Un établissement de crédit n'est jamais tenu d'accepter ce genre
d’opération.
Le crédit 52
•;
IV. Autres
Focus convention AERAS : s’Assurer et Emprunter avec un
Risque Aggravé de Santé
Faciliter l’accès à l’assurance et à l’emprunt des personnes ayant ou ayant eu un
grave problème de santé
Concerne les crédits immobiliers et les crédits professionnels, à condition que :
l'échéance des contrats d'assurance intervienne avant le 71ème anniversaire de
l'emprunteur ;
s'agissant des prêts immobiliers concernant la résidence principale, la part assurée
n’excède pas 320 000 €, sans tenir compte des crédits relais ;
dans les autres cas de prêts immobiliers et de prêts professionnels, la part assurée
sur l'encours cumulé de prêts n’excède pas 320 000 €.
Et les crédits à la consommation pour un achat précis, à condition que :
L’emprunteur soit âgé au maximum de 50 ans ;
La durée du crédit soit inférieure ou égale à 4 ans ;
Le montant cumulé des crédits entrant dans cette catégorie ne dépasse pas
17 000€
Délai de traitement : 5 semaines à compter de la réception du dossier complet pour les
demandes de prêts immobiliers
Le crédit 54
IV. Autres
Focus convention AERAS : s’Assurer et Emprunter avec un
Risque Aggravé de Santé
Droit à l’oubli : aucune information médicale relative à une pathologie
cancéreuse ou à l’hépatite C ne pourra être sollicitée par l’assureur à partir de 5
ans à compter de la fin du protocole thérapeutique et en l’absence de rechute
Questionnaire de santé : 2 types de questionnaires et 3 niveaux d’analyse
possibles :
• Questionnaire simplifié, correspond au niveau 1 d’analyse
• Questionnaire par pathologie, correspond aux niveaux 2 et 3 d’analyse
Suppression du questionnaire de santé si le montant du prêt est inférieur ou égal
à 200 000 € par emprunteur et que la fin du remboursement du crédit intervient
avant les 60 ans de l'emprunteur
Grille de référence : liste certaines maladies qui doivent être déclarées par le
demandeur mais pour lesquelles l’assureur n’a pas le droit d’appliquer une
surprime ou une exclusion de garantie. Ne s’applique qu’aux prêts immobiliers
Le crédit 55
IV. Autres
Focus convention AERAS : s’Assurer et Emprunter avec
un Risque Aggravé de Santé
En cas de litige ou de non-respect de la convention AERAS : possibilité de saisir la
commission de médiation :
Commission de médiation
de la convention AERAS,
4 place de Budapest
CS 92459, 75436 Paris cedex 09
Cette Commission est chargée d’examiner les réclamations individuelles qui lui sont
transmises. Elle facilite la recherche d’un règlement amiable du différend en
favorisant le dialogue entre votre médecin et le médecin conseil de l’assureur.
En cas de refus d’assurance : en l’absence d’assurance pour garantir le prêt,
possibilité d’apporter des garanties alternatives (cautions, hypothèques,
nantissement de portefeuille de valeurs mobilières…)
Le crédit 56
TOUS PUBLICS
Le jeu
Mes questions d’argent
Le jeu Mes questions d’argent est conçu par
catégories d’âge : Voir la vidéo sur Youtube
8 – 11 ans 12 – 15 16 – 25 26 – 45
+ 45 ans
ans ans ans
Chacun peut approfondir ses connaissances sur 5
thèmes :
Moyens
Achats/
Budget Crédit de Assurance
Dépenses
paiement
Le crédit 59
TOUS PUBLICS
Application Pilote Budget
Le crédit 60
TOUS PUBLICS
Application
