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DI-008
Janvier 2024
Importance du Bureau de Crédit dans l’Économie
INTRODUCTION
Le développement économique d’un pays passe par celui de la structure productive
qui nécessite des investissements non seulement des grandes corporations mais
également des petites et moyennes entreprises (PME). Dans la plupart des pays
développés et en développement, les PME jouent un rôle prépondérant dans la
croissance économique. Leur contribution va de la création d'emplois à la réduction
de la pauvreté et des inégalités de toute sorte y compris du genre, en passant par
la promotion de la culture entrepreneuriale. Aussi, leur croissance dépend-elle de
leur capacité à avoir accès au crédit. Cette facilité de crédit est tributaire d’un en-
semble de facteurs notamment leur solvabilité et leur historique financier. D’où
l’importance des bureaux de crédit.
La nécessité des bureaux de crédit s’est développée dès le XIXe siècle, et son essor
a été suivi par celui de la technologie le siècle suivant. En effet, les régulateurs à
travers le monde ont compris que des systèmes d'information sur le crédit peuvent
atténuer, à un certain niveau, les défaillances des marchés financiers notamment
dans les économies moins développées. La disponibilité d'informations de haute
qualité sur le crédit permet de réduire les problèmes de sélection adverse et
d'asymétrie d'information entre emprunteurs et prêteurs. La disponibilité de ces
données contribue donc à améliorer l’inclusion financière, tout en décourageant
l'endettement excessif et en récompensant les emprunteurs responsables.
En Haïti, les contraintes au développement économique sont nombreuses. L’accès
au financement des entreprises surtout des PME constitue un facteur qui décourage
les initiatives privées. Toutefois, l’octroi du crédit se trouve souvent limiter en raison
du faible taux de bancarisation et surtout du manque d’informations sur les de-
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mandeurs de prêts. Ainsi se comprend l’importance de la mise en place d’un bu-
reau d’information sur le crédit dans le pays.
Ce document d’information vise à présenter le Bureau d’Information sur le Crédit DOCUMENT D’INFORMATION
(BIC) au public. Il retrace également les différentes initiatives prises dans le sens Importance du Bureau de Crédit
de l’information sur le crédit dans le monde, en mettant l’accent sur le cas d’Haïti
à travers l’opérationnalisation du BIC.
dans l’Économie
3
P.
CONSIDÉRATION GÉNÉRALE SUR LES BUREAUX DE CRÉDIT
Évolution des bureaux de Crédit
Un bureau de crédit est une institution qui collecte, met à jour et rend disponibles
des informations sur les antécédents de crédit ou de paiement des personnes
physiques et morales. Ces données collectées sont traitées à l’aide de techniques
sophistiquées puis vendues sous forme de rapport de crédit et d’autres services à
valeur ajoutée (scoring etc.) aux institutions financières, aux prestataires de service
et aux commerçants qui les consultent avant d’octroyer un crédit.
La création du premier bureau de crédit remonte au début du XIXe siècle à Londres,
mais ce n'est qu’au milieu du XXe siècle que les bureaux de crédit ont connu des
progrès grâce aux développements de la technologie et à l’expansion du crédit.
Avant cette évolution, les fournisseurs de crédit adoptaient une approche beaucoup
plus traditionnelle basée sur un jugement du caractère de l’emprunteur afin de
déterminer sa solvabilité. De nos jours, le processus d’octroi de crédit est plus au-
tomatisé, alimenté par des données issues de modèles quantitatifs afin d’obtenir
une décision plus rapide et équitable. Selon la liste de la Corporation Financière
Internationale (CFI) de la Banque Mondiale, publiée en 2017, il existerait environ
187 bureaux de crédit dans 114 pays.
Aux États-Unis, lors de la demande d’un financement, les fournisseurs de crédit
utilisent un modèle de statistique appelé credit scoring afin d’anticiper la solvabilité
d’un demandeur de crédit. Le credit scoring ou évaluation des risques consiste à
attribuer une note à l’emprunteur qui reflète son profil financier ou encore sa ca-
pacité à rembourser ses dettes. Cette note, appelée credit score, généralement com-
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prise entre 300 et 850, est alimentée par les trois principaux bureaux de crédit :
Experian, Equifax et TransUnion ; plus le score est élevé, moins l’emprunteur
présente des risques financiers.
DOCUMENT D’INFORMATION
Le Royaume-Uni utilise un système similaire à celui des États-Unis, mais des actions
Importance du Bureau de Crédit
citoyennes telles que s'inscrire sur les listes électorales peuvent rendre l’emprunteur
plus fiable et améliorer son score de crédit. D’autres pays utilisent un système de
rapports négatifs, dans lequel il n’y a pas de score, mais si les dettes sont négligées,
des notes négatives apparaitront dans le dossier de crédit.
dans l’Économie
Les systèmes de crédit diffèrent d’un pays à l’autre, cependant les principes de
base restent les mêmes : tant que les dettes de l’emprunteur restent faibles, que
les paiements sont effectués à temps et qu’il s’abstient d'ouvrir et de fermer un
grand nombre de comptes, il sera probablement considéré comme solvable par
les fournisseurs de crédit. Toutefois, il faut noter qu’un dossier de crédit dans un
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P.
pays n’est pas nécessairement valide dans un autre. On doit aussi souligner qu’au-
cun bureau de crédit n’est autorisé à partager ses données au-delà des frontières
en raison des restrictions dues à l’obligation de confidentialité de ces informations.
Cependant, des accords passés entre certains pays les habilitent à partager ce
type d’information.
En outre, l'infrastructure des rapports de crédit varie d'un pays à l'autre. Nombreux
sont ceux qui ont encore des bureaux très embryonnaires, qu'ils soient privés ou
publics. Dans la plupart des cas, ils desservent des économies largement basées
sur la circulation fiduciaire, sans culture du crédit, sans possibilité d’avoir accès
au crédit en dehors des banques, des micro-prêteurs, des usuriers et des membres
de la famille1. C’est par exemple le cas d’Haïti, où le bureau de crédit a été récem-
ment mis en fonction.
Historique du BIC en Haïti
Le 31 janvier 2005, le Conseil d’Administration de la Banque de la République
d’Haïti (BRH) a créé le Bureau de Crédit National Haïtien (BCNH) qui devrait être
administré par un comité de pilotage. En 2009, le système d’information de crédit
du BCNH a été configuré, testé et prêt à être lancé. Cependant, après le séisme
du 12 janvier 2010, les serveurs et bâtiments ont été gravement endommagés, ce
qui a ralenti le lancement de ce projet. En avril 2013, les efforts conjugués par les
différentes parties prenantes ont permis d’aboutir à l’érection du Bureau d’Infor-
mation sur le Crédit (BIC). Le BIC est officiellement opérationnel depuis octobre
2014 à la suite du lancement de la Stratégie Nationale d’Inclusion Financière en
mai 2014, dont l’un des piliers est la protection du consommateur.
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En Haïti, la faible contribution des micros, petites et moyennes entreprises (MPME)
à la croissance économique suscite de vives inquiétudes depuis des années. Selon
plusieurs experts, l’accès au financement demeure le principal obstacle à la crois-
sance des MPME. De nombreux programmes d’incitation ont été mis en œuvre DOCUMENT D’INFORMATION
afin de contourner le problème. Néanmoins, les efforts de plusieurs institutions
nationales et organisations internationales n’ont pas abouti aux résultats escomp- Importance du Bureau de Crédit
tés. D’où l’importance du BIC qui, inscrit dans la logique du programme d’inclu-
sion financière, contribuera à augmenter les opportunités d’accès au crédit à toutes
les couches de la population ainsi qu’à la création et au développement des MPME.
dans l’Économie
1
« Credit bureaus around the world - the international spread “, juin 2017
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P.
OBJECTIFS DU BIC
Les informations collectées par le Bureau d’Information sur le Crédit en Haïti qui
servent d’outil d’analyse, d’évaluation et de gestion des risques sont vendues aux
institutions financières afin de réduire l’asymétrie d’information et de renforcer
l’activité économique. Le projet du BIC de la BRH a été élaboré avec une vision
stratégique solide, c’est-à-dire l’adoption d’une loi sur la confidentialité des don-
nées des consommateurs et son intégration harmonieuse dans le paysage financier
haïtien. Ainsi, le BIC assure la sécurité des données sur les serveurs à travers des
mesures de sécurité physiques, logiques et administratives.
L’un des principaux aspects considérés, comme mentionné ci-dessus, est le droit
des consommateurs. En effet, dans le but de garantir la protection des consom-
mateurs, le Bureau d’Information sur le Crédit (BIC) permet aux clients non seule-
ment d’accéder à leur rapport de crédit, mais aussi de le contester si des
informations figurant dans ce dernier paraissent incorrectes.
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Consultation HIT : requête de rapport de crédit sur une personne physique ou morale qui est répertoriée dans la
DOCUMENT D’INFORMATION
base de données du BIC.
Importance du Bureau de Crédit
Consultation non-HIT : requête de rapport de crédit sur une personne physique ou morale qui n’est pas répertoriée
dans la base de données du BIC.
Le tableau ci-dessus illustre l’historique des consultations de rapport de crédit ef-
fectuées entre juillet 2017 et septembre 2022.
dans l’Économie
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AVANTAGES ÉCONOMIQUES DU BUREAU
D’INFORMATION SUR LE CRÉDIT
Le Bureau d’Information sur le Crédit (BIC), dans l’optique d’élargir son champ
d’intervention et de favoriser un marché moins coûteux et plus orienté vers le client,
attribue des coûts de créances aux mauvais payeurs, sans pénaliser les justes
payeurs, tout en gardant le contrôle des risques systémiques de crédit. À travers la
mise en place de structures destinées à promouvoir le crédit, le BIC présente aux
consommateurs, aux entreprises commerciales, au secteur financier et à l’é-
conomie nationale les principaux avantages suivants :
POUR LES CONSOMMATEURS :
Au profit des consommateurs, le BIC :
✓ Diminue le risque de surendettement ;
✓ Facilite l’accès au crédit à un coût réduit ;
✓ Réduit le délai de traitement et les exigences de garantie ;
✓ Améliore les conditions de financement.
Pour les entreprises commerciales :
En ce qui concerne les entreprises commerciales, le BIC :
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✓ Facilite l’accès au financement pour les entreprises commerciales, notam-
ment les MPME;
✓ Favorise le développement du crédit-fournisseur ;
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✓ Permet une meilleure gestion des risques ;
✓ Contribue à l’augmentation du chiffre d’affaires.
Importance du Bureau de Crédit
Pour le secteur financier :
Les informations collectées par le BIC permet aux établissements financiers de :
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✓ Diminuer les risques de défaillance des emprunteurs ;
✓ Réduire le coût de l’accès à ces informations ;
✓ Augmenter le volume de crédits accordés tout en préservant la qualité de
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leurs portefeuilles ;
✓ Développer de nouveaux produits et services financiers ;
✓ Analyser les dossiers de crédit plus rapidement et de manière plus équitable.
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DOCUMENT D’INFORMATION
Importance du Bureau de Crédit
Pour l’économie nationale :
Le BIC stimule l’activité économique nationale à travers :
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✓ L’amélioration du climat des affaires pour les investissements ;
✓ Le renforcement du classement du pays dans l’indice de compétitivité mon-
diale ;
✓ La simplification de l’accès au financement des agents économiques ;
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✓ La réduction des risques comparatifs.
PROCESSUS DE COLLECTE ET DE RÉVISION
DES DONNÉES
Le Bureau d’Information sur le Crédit (BIC) collecte les données émanant des étab-
lissements financiers affiliés à travers un serveur de fichiers utilisant le protocole
de transfert sécurisé SFTP/SSH, puis les traite pour produire un rapport de crédit
pour chaque emprunteur concerné. Le rapport de crédit présente des renseigne-
ments personnels au sujet de l’emprunteur, une compilation détaillée sur l’his-
torique de crédit, des remboursements et des incidents de paiement. Le rapport
de crédit est constitué de douze (12) segments répartis comme suit :
1. Identification du rapport
2. Information sur la requête
3. Information sur la demande de crédit
4. Identification (du demandeur)
5. Situation Financière
6. Sommaire des crédits
7. Autres crédits liés aux clients
8. Crédits et historique des paiements
9. Interdit de chéquier
10. Chèques retournés
11. Historique des requêtes
12. Légendes et annotations
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Conformément à la circulaire no 105-1 en vigueur publiée par la BRH, le Bureau
d’Information sur le Crédit (BIC) est tenu de valider les données reçues afin de
préparer un rapport sur la qualité de ces dernières, qui sera soumis au fournisseur
DOCUMENT D’INFORMATION
de données. Dans le but d’assurer la qualité des données collectées, les mesures
suivantes ont été établies : Importance du Bureau de Crédit
✓ La standardisation des données.
✓ Des règles de validation au niveau du logiciel à respecter par les institu-
tions.
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✓ Le monitorage électronique par un administrateur de base de données.
✓ La signature d’un accord avec les partenaires - fournisseurs de données qui
s’engagent à respecter scrupuleusement les lignes directrices établies.
✓ Des mécanismes de contrôle pour assurer la confidentialité des rapports de
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P.
crédit et protéger l’accès à tous tiers ou personnes non autorisées.
✓ Le projet de la loi sur le fonctionnement d’un Bureau de Crédit, dans son
article 11, stipule : « Le consommateur a un droit d’accès à son rapport de
crédit et un droit de rectification des données erronées se trouvant sur son
rapport ».
✓ Le consommateur peut se renseigner auprès du BIC pour une éventuelle
rectification de données, exigeant à l’institution financière de procéder à la
correction dans un délai n’excédant pas 15 jours.
Il est à noter que les institutions - sources sont responsables de la vérification de
l’intégrité des données avant toute transmission, par conséquent, le BIC ne peut
être tenu responsable pour toute erreur relevée.
CONCLUSION ET PERSPECTIVES
Le bureau de crédit constitue un pas vers le développement du crédit, à travers
l’approche par le risque pour la supervision des institutions financières mais égale-
ment une démarche vers la digitalisation de l’économie et l’inclusion financière.
Une information transparente sur le crédit est une condition préalable à une ges-
tion saine des risques et à la stabilité financière. Les établissements d'information
sur le crédit, tels que les centrales de risques, soutiennent la stabilité financière
ainsi que l'efficacité et la stabilité du marché du crédit de deux manières impor-
tantes.
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En premier lieu, les banques et les institutions financières non bancaires (IFNB) de-
vront au fil des années, s’appuyer sur les systèmes d'information sur le crédit pour
sélectionner les emprunteurs et surveiller le profil de risque des portefeuilles de
prêts existants.
DOCUMENT D’INFORMATION
Importance du Bureau de Crédit
En second lieu, les régulateurs devront également prendre en compte les informa-
tions relatives au crédit pour comprendre les risques de crédit interconnectés aux-
quels sont confrontés les emprunteurs et les institutions financières d'importance
systémique et pour exercer des fonctions de surveillance essentielles. Ces efforts
réduisent le risque de défaut et améliorent l'efficacité de l'intermédiation financière.
dans l’Économie
Dans un marché de crédit concurrentiel, ces efforts profiteront aux consommateurs
qui pourront bénéficier de taux d'intérêt plus compétitifs.
La BRH, dans son rôle de régulateur, entend promouvoir l’inclusion financière, no-
tamment à travers le BIC dont les informations permettront d’améliorer l’accès au
P. 10
crédit. La BRH encourage ainsi les consommateurs à s’informer auprès du BIC et
des principales institutions financières pour mieux connaitre et comprendre leur
profil de risque, prendre des décisions afin de l’améliorer et porter des corrections
en cas de besoin.
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dans l’Économie
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