Evolution de la digitalisation bancaire
Présenté par:
Echemakh Salma
IHEC Sousse
PLAN
L’évolution du digital
Evolution de la digitalisation bancaire
Gestion des risques les systèmes d’information
bancaires
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L’évolution du digital
Le web 1.0 (appelé web statique) Le web 3.0 (appelé web sémantique) vise à
désigne la première phase du World organiser la masse d’informations
Wide Web , caractérisée par des sites disponibles en fonction du contexte et des
principalement statiques et besoins de chaque utilisateur , en tenant
compte de sa localisation , de ses
unidirectionnels préférences ….
Web Web Web Web
1.0 2.0 3.0 4.0
1991-1999 Apparu en Apparu en
2000-2009
2010 2020
Le web 2.0 (appelé web participatif ou social) Le web 4.0 (appelé web symbolique ) La
fait référence à la deuxième phase du World quatrième génération d’Internet est
Wide Web , caractérisée par une interactivité ultra-intelligente et a pour technologies
accrue, une participation des utilisateurs et l’ motrices la robotique, l’intelligence
émergence des réseaux sociaux. artificielle, l’apprentissage automatique
(machine learning) et l’Internet des objets.
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PLAN
L’évolution du digital
Evolution de la digitalisation bancaire
Gestion des risques les systèmes d’information
bancaires
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Evolution de la digitalisation
bancaire
•Lors de cette première étape sont apparus les •Désormais, les données de la banque digitale 1.0 sont
premiers sites web bancaires avec des disponibles sur mobile et tablette. En plus, il est
désormais possible de reproduire les principaux services
services de base. Il s'agit tout simplement
physiques en ligne et sur mobile. On parle de multicanal
d'offrir aux utilisateurs un nouveau moyen de
et d'autonomie client. En plus des services de
consulter leur compte et d'avoir des
consultation, l'utilisateur peut désormais réaliser des
informations sur leur banque
Banque Banque opérations plus complexes comme les virements. Il peut
même effectuer des opérations d'épargne, de bourse en
1.0 2.0 ligne et de demandes réelles de crédits.
Banque Banque
4.0 3.0
•Cette banque digitale fait appel à des notions de Big
• La banque 4.0 sera basée sur la data et de Cloud. On fait appel à une utilisation dense
technologie Blockchain et plus de données et de capacités mobiles. Agrégation de
d’Intelligence Artificielle données, vision 360, omnicanalité (contre
multicanalité pour la banque 2.0) et mobile first
comme ligne directrice.
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Banque 1.0
« Dans la banque classique , vous attendez que les opportunités viennent à vous.
Dans la banque du futur , vous allez à la rencontre des opportunités » James Dimon
La "banque 1.0" fait référence à l'ancien modèle traditionnel de banque, caractérisé par :
• Des opérations principalement physiques;
• Des succursales physiques comme principaux points de contact avec les clients;
• Des processus bancaires manuels;
• Et une offre limitée de produits et services.
Ce modèle met moins l'accent sur la technologie et l'innovation, et repose davantage sur
des interactions en face à face entre les clients et les employés de la banque pour la
plupart des transactions et services bancaires. La "banque 1.0" est souvent associée à
une approche plus rigide et moins centrée sur le client, avec des processus
bureaucratiques et des délais plus longs pour l'accomplissement des tâches bancaires.
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Banque 1.0
« Dans la banque classique , vous attendez que les opportunités viennent à vous.
Dans la banque du futur , vous allez à la rencontre des opportunités » James Dimon
Voici quelques façons dont le Web 1.0 était utilisé dans la banque 1.0 :
Sites Web statiques : Les sites web étaient généralement des pages informatives fournissant
des informations de base sur les produits et services de la banque , les coordonnées des
agences , les horaires d’ouverture ….. Ces sites étaient conçus pour être consultés par les
clients comme une source d’information , mais ils ne leurs permettaient pas d’effectuer des
opérations bancaires en ligne.
Consultation de comptes : Certaines banques offraient la possibilité à leurs clients de
consulter leurs soldes de compte et leurs historiques de transactions en ligne, mais ces
fonctionnalités étaient limitées et peu répandues.
Promotion de services : Les banques utilisaient leurs sites Web pour promouvoir de
nouveaux produits et services, tels que des offres de prêts ou des comptes d'épargne spéciaux,
mais les moyens de conversion en ligne étaient limités. 7
Oracle
Dans une banque 1.0, le rôle d'Oracle aurait été principalement centré sur la fourniture de solutions de
gestion de base de données et d'infrastructure informatique. Ces solutions auraient permis aux
banques de stocker, de gérer et d'accéder aux données critiques, ainsi que de garantir la disponibilité et la
fiabilité des services bancaires.
Dans le contexte de la banque 1.0, les solutions d'Oracle présentaient plusieurs limites :
Complexité : Les solutions Oracle étaient souvent considérées comme complexes à mettre en place et à
gérer, nécessitant des compétences techniques spécialisées.
Évolutivité : Les infrastructures Oracle pouvaient avoir des difficultés à s'adapter à la croissance rapide
ou aux besoins changeants des banques.
Dépendance Technologique : Les banques devenaient fortement dépendantes des solutions Oracle, ce
qui les rendait vulnérables aux risques de pannes et de coûts de maintenance élevés.
Adaptabilité : Dans un environnement bancaire conservateur, les solutions Oracle étaient parfois
perçues comme moins adaptées aux besoins changeants et aux processus rigides.
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Banque 2.0
"La banque 2.0 représente une rupture fondamentale dans la façon
dont les services financiers sont conçus et délivrés, mettant l'accent
sur la technologie pour offrir une expérience client plus rapide,
plus simple et plus personnalisée." - Chris Skinner
La banque 2.0 désigne un modèle de services financiers caractérisé par une utilisation intensive
des technologies numériques, notamment Internet, les applications mobiles, les interfaces
conviviales et les solutions basées sur les données. Elle se distingue par :
❖ une plus grande automatisation des processus,
❖ une accessibilité accrue via des canaux en ligne et mobiles,
❖ une personnalisation des services basée sur les données client
❖ et une focalisation sur l'expérience utilisateur.
La banque 2.0 tend à réduire la dépendance aux succursales physiques au profit d'une interaction
numérique plus directe et transparente entre la banque et ses clients, tout en maintenant un haut
niveau de sécurité et de conformité réglementaire.
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Banque 2.0
"Dans l'ère de la banque 2.0, l'innovation est le moteur de la transformation,
avec un accent particulier sur la création de nouveaux modèles d'affaires axés
sur la valeur client et la différenciation concurrentielle." - Matteo Rizzi
La transition vers la banque 2.0 a un impact significatif sur l'activité bancaire à plusieurs niveaux. Voici quelques-uns des
principaux aspects de cet impact :
1. Introduction des services bancaires en ligne : Les banques ont commencé à offrir des services bancaires
en ligne, permettant aux clients d'accéder à leurs comptes, de consulter leurs soldes, de faire des virements, de payer
des factures, etc., via des sites web sécurisés.
2. Automatisation des processus : Les processus bancaires internes ont été automatisés grâce à des systèmes de
gestion intégrés, ce qui a permis de réduire les délais de traitement, d'améliorer l'efficacité opérationnelle et de réduire
les coûts.
3. Introduction des guichets automatiques (DAB) : Les DAB sont devenus plus répandus, offrant aux
clients la possibilité d'effectuer des opérations de base, telles que les retraits d'espèces, en dehors des heures
d'ouverture des agences.
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Banque 2.0
"Dans l'ère de la banque 2.0, l'innovation est le moteur de la transformation,
avec un accent particulier sur la création de nouveaux modèles d'affaires
axés sur la valeur client et la différenciation concurrentielle." - Matteo Rizzi
4.Développement des cartes bancaires : Les cartes bancaires ont gagné en popularité,
offrant aux clients une alternative aux espèces et des options de paiement plus pratiques.
5.Expansion des canaux de distribution : En plus des agences physiques, les banques
ont commencé à utiliser d'autres canaux de distribution tels que les centres d'appels, les
sites web, les applications mobiles et les DAB pour offrir une gamme plus large de
services et atteindre un public plus large.
6.Personnalisation des services : Les banques ont commencé à utiliser les données des
clients pour personnaliser les offres de produits et services, offrant une expérience plus
adaptée aux besoins individuels des clients.
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Customer Relationship Management (CRM)
Le CRM est spécifiquement conçu pour gérer les interactions avec les clients actuels et
potentiels. Il permet de stocker des informations détaillées sur les clients, telles que leurs
coordonnées, leurs préférences, leur historique d'achats ou de transactions, leurs interactions
précédentes avec la banque...
Le CRM utilise l'analyse des données pour identifier les tendances, prévoir les
comportements des clients, segmenter la clientèle, évaluer l'efficacité des campagnes
marketing…. Cela aide les banques à prendre des décisions stratégiques plus éclairées
pour améliorer la satisfaction client et stimuler la croissance des revenus.
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Banque 3.0
Dans un monde de banque 3.0, la valeur est créée non seulement
par les produits financiers eux-mêmes, mais aussi par les
données et les insights qui permettent de répondre aux besoins
des clients de manière proactive."
La banque 3.0 est une évolution du secteur financier qui repose sur l'intégration avancée
de la technologie, la personnalisation des services, et l'innovation pour offrir une
expérience client optimisée et adaptée aux besoins individuels.
La banque 3.0 exploite les concepts avancés du Big Data et du Cloud, en tirant parti
d'une utilisation intensive des données et des fonctionnalités mobiles. Elle privilégie
l'agrégation des données, une vision à 360 degrés de la situation financière des
clients, une approche omnicanal (par opposition à une simple multicanalité comme
dans la banque 2.0) et adopte une stratégie orientée mobile en priorité.
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Banque 3.0
Vision
Big Data Client 360 omnicanal
et Cloud degrés
Banque 3.0
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Banque 3.0
• Big Data et Cloud :
Le Big Data fait référence à l'utilisation et à l'analyse de grands ensembles de
données pour en extraire des informations significatives. Le Cloud désigne
l'utilisation de serveurs distants sur Internet pour stocker, gérer et traiter des
données.
• La vision client 360 fait référence à une approche globale de la gestion des
relations avec les clients, où chaque interaction et transaction est consolidée
et intégrée pour former une vue d'ensemble complète de chaque client.
Cette vision permet aux institutions financières de mieux comprendre les
besoins, les préférences et les comportements financiers individuels de chaque
client, ce qui leur permet d'offrir des services plus personnalisés et une
expérience client améliorée.
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Les étapes de la vision client 360
Consolidation des données : Les données client provenant de différentes sources telles que les comptes bancaires, les
1 cartes de crédit, les prêts, les transactions, les interactions avec le service client, les réseaux sociaux, …sont agrégées et
consolidées dans un seul système centralisé
Vue d'ensemble complète : Cette consolidation des données permet de créer une vue d'ensemble complète de chaque
2 client, regroupant toutes les informations pertinentes concernant son historique financier, ses transactions passées, ses
préférences, ses comportements d'achat, ses objectifs financiers, etc.
Analyse avancée des données : Les données client consolidées sont ensuite analysées à l'aide d'outils d'analyse
avancée tels que le Big Data pour identifier des tendances et des modèles. Cela permet aux banques de mieux
3 comprendre les besoins individuels de chaque client et d'anticiper leurs attentes.
Personnalisation des services : En comprenant mieux les besoins et les préférences de chaque client, les
4 banques peuvent proposer des produits et des services financiers plus personnalisés et adaptés à chaque
situation individuelle.
Amélioration de l'expérience client : En offrant une expérience client plus personnalisée et en répondant de manière
5 proactive aux besoins des clients, les banques 3.0 peuvent améliorer la satisfaction et la fidélité des clients, tout en
renforçant la confiance et la réputation de la marque.
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Temenos T24
T24 est un système central de traitement des transactions (Core Banking System) conçu pour gérer les
opérations bancaires de base, telles que la gestion des comptes, des dépôts, des prêts, des paiements, etc. Il
assure le bon fonctionnement des opérations quotidiennes de la banque.
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles une banque pourrait choisir d'acheter Temenos T24 parmi les
autres systèmes bancaires disponibles sur le marché :
Flexibilité et Personnalisation : Temenos T24 est connu pour sa flexibilité et sa capacité à être configuré
et personnalisé selon les besoins spécifiques de chaque institution financière. Cela permet aux banques
d'adapter le système à leurs processus métier uniques et à leurs exigences réglementaires.
Architecture Modulaire : T24 est construit sur une architecture modulaire, ce qui signifie qu'il est
composé de différents modules fonctionnels qui peuvent être activés ou désactivés en fonction des besoins
de l'institution. Cette modularité permet aux banques de sélectionner uniquement les fonctionnalités dont
elles ont besoin, ce qui réduit les coûts et simplifie le déploiement.
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Temenos T24
Traitement en Temps Réel : Temenos T24 prend en charge le traitement en temps réel des
transactions bancaires, offrant ainsi une expérience client plus rapide et plus fluide. Les opérations
telles que les dépôts, les retraits, les virements, etc., sont traitées instantanément, ce qui améliore la
satisfaction client.
Intégration avec d'autres Systèmes : T24 peut être intégré avec d'autres systèmes
et applications utilisés par les institutions financières, ce qui permet une expérience client plus
cohérente et une meilleure efficacité opérationnelle. Cette intégration facilite également l'adoption
de nouvelles technologies et la création d'un écosystème bancaire numérique complet.
Mises à Jour Régulières : Temenos propose des mises à jour régulières de T24 pour garantir que le
système reste à jour avec les dernières tendances technologiques et réglementaires. Cela permet aux
banques de bénéficier des dernières fonctionnalités et améliorations sans avoir à investir dans de
coûteuses mises à niveau.
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Les limites de T24
• Coût élevé : La mise en place de Temenos T24 peut être coûteuse en raison des frais de licence, de mise
en œuvre et de maintenance associés. Pour les petites banques ou les institutions financières avec des
budgets limités, cela peut représenter un obstacle significatif.
• Complexité de mise en œuvre : En raison de sa flexibilité et de sa complexité, la mise en œuvre de T24
peut être longue et complexe. Elle nécessite souvent l'assistance de consultants externes et une gestion de
projet rigoureuse pour assurer le succès de la transition.
• Adaptabilité aux besoins spécifiques : Bien que T24 soit hautement configurable, il peut parfois être
difficile de répondre à des besoins métier très spécifiques ou à des exigences réglementaires complexes
sans recourir à une personnalisation approfondie. Cela peut augmenter les coûts et prolonger les délais de
mise en œuvre.
• Personnalisation vs. Mises à jour : Les personnalisations effectuées sur Temenos T24 peuvent rendre les
mises à jour du logiciel plus difficiles à gérer. Les banques doivent équilibrer leurs besoins en termes de
personnalisation avec la nécessité de maintenir le système à jour avec les dernières versions et correctifs.
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Banque 4.0
« Dans la banque 4.0, la clé du succès réside dans la capacité à intégrer
l'innovation technologique avec une expérience client exceptionnelle."
• Une banque 4.0 est une institution financière qui utilise de manière
intensive les technologies de pointe telles que l'intelligence artificielle,
l'apprentissage automatique, la blockchain, l'Internet des objets (IoT), la
biométrie, la réalité augmentée et d'autres innovations pour offrir des
services bancaires personnalisés, intuitifs et accessibles en tout temps et en
tout lieu.
• Ces banques adoptent une approche centrée sur le client, mettant l'accent
sur l'expérience utilisateur, la personnalisation des produits et services, et
la fourniture d'une valeur ajoutée à leurs clients au-delà des services
financiers traditionnels.
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PLAN
L’évolution du digital
Evolution de la digitalisation bancaire
Gestion des risques les systèmes d’information
bancaires
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Les différents risques bancaires
Banque Banque Banque
1.0 2.0 3.0
❑ Risque de cybersécurité ❑ Risque de confidentialité
❑ Risque de crédit ;
❑ Risque technologique des données
❑ Risque de liquidité;
❑ Risque de dépendance
❑ Risque de conformité
❑ Risque de taux
technologique
réglementaire;
d'intérêt ❑ Risque de transformation
❑ Risque de réputation;
❑ Risque opérationnel; numérique
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Les différents risques bancaires
Risque de crédit : C'est le risque de perte sur une créance ou plus
généralement celui d'un tiers qui ne paie pas sa dette à temps.
Banque Risque de liquidité: Il se définit comme étant le risque auquel la
banque ne peut faire face à un moment donné à ses engagements
1.0 en mobilisant ses actifs
Risque de taux d'intérêt : Il se définit comme le risque de
manque à gagner ou de perte lié à l'évolution défavorable des
❑ Risque de crédit ;
différents taux d’intérêt.
❑ Risque de liquidité;
Risque opérationnel :Il se définit selon Bâle II comme étant « le
❑ Risque de taux risque de pertes résultant de carences ou de défaillances
d'intérêt attribuables à des procédures, personnels et systèmes internes ou à
des événements extérieurs »
❑ Risque opérationnel
Risque réglementaire: C'est le risque que les institutions
❑ Risque réglementaire financières subissent des sanctions, des amendes, des pertes
financières ou des dommages à leur réputation en raison de la
non-conformité aux lois, réglementations ou normes régissant leur
activité.
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Les différents risques bancaires
Diversification du portefeuille de crédit : Les banques veillaient à répartir leurs prêts
entre différents secteurs économiques et différents types de clients afin de réduire leur
Banque exposition à tout risque spécifique.
1.0 Analyse de crédit : Les banques effectuaient des analyses de crédit détaillées pour évaluer
la solvabilité des emprunteurs potentiels. Cela incluait l'examen des antécédents
financiers, de la capacité de remboursement, des garanties ....
❑ Risque de crédit ;
Gestion de la liquidité : Les banques devaient maintenir des niveaux adéquats de
❑ Risque de liquidité;
liquidités pour répondre aux demandes de retraits des clients et faire face à d'autres
❑ Risque de taux obligations financières.
d'intérêt
Surveillance des taux d'intérêt : Les banques surveillaient les fluctuations des taux
❑ Risque opérationnel
d'intérêt et prenaient des mesures pour gérer les risques liés aux variations des taux.
❑ Risque réglementaire
Conformité réglementaire : Les banques devaient respecter les réglementations
gouvernementales en matière de capitaux propres, de réserves obligatoires, de reporting
financier et d'autres exigences.
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Les différents risques bancaires
Risque de cybersécurité :Avec l'essor des transactions en ligne et mobiles, les banques
sont confrontées à des risques accrus de cyberattaques, de fraude en ligne et de violations de
données.
Banque Risque technologique: correspond au risque de perte résultant d’une organisation
2.0 inadéquate, d’un défaut de fonctionnement, ou d’une insuffisante sécurité du système
d’information, entendu comme l’ensemble des équipements systèmes et réseaux et des
moyens humains destinés au traitement de l’information de l’institution
❑ Risque de cybersécurité Le risque de réputation correspond au risque qu’une publicité négative sur les relations de
❑ Risque technologique la banque ou sur ses pratiques commerciales, ait un impact défavorable sur ses activités, ses
revenus, ou sa clientèle ou entraîne même des litiges ou d’autres procédures juridiques
❑ Risque de conformité
onéreuses
réglementaire;
Le risque de conformité réglementaire : Les banques sont soumises à un ensemble
❑ Risque de réputation; complexe de réglementations gouvernementales et doivent veiller à se conformer aux
exigences en matière de lutte contre le blanchiment d'argent, de protection des
consommateurs, de confidentialité des données et d'autres domaines.
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Les différents risques bancaires
1.Analyse de données avancée : Les banques utilisent des techniques d'analyse de données
avancées, telles que l'apprentissage automatique et l'analyse prédictive, pour évaluer les
Banque risques de crédit, de liquidité, de taux d'intérêt et opérationnels.
2.Gestion des risques en temps réel : Les banques surveillent activement les risques en
2.0 temps réel à l'aide de systèmes informatiques sophistiqués, leur permettant de réagir
rapidement aux événements du marché et aux changements de conditions.
3.Utilisation de modèles de risque : Les banques développent et utilisent des modèles de
risque complexes pour évaluer et quantifier les risques, notamment le risque de crédit, le
❑ Risque de cybersécurité
risque de marché et le risque opérationnel.
❑ Risque technologique 4.Automatisation des processus : Les banques automatisent de nombreux processus de
❑ Risque de conformité gestion des risques, tels que l'évaluation des prêts, la surveillance des transactions et la
conformité réglementaire, afin d'améliorer l'efficacité et de réduire les erreurs humaines.
réglementaire;
5.Sécurité des données et cybersécurité : Les banques accordent une grande importance à
❑ Risque de réputation; la sécurité des données et mettent en œuvre des mesures robustes de cybersécurité pour
protéger les informations sensibles contre les cyberattaques et les violations de données .
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Les différents risques bancaires
Risque de confidentialité des données : Avec la collecte et l'analyse de
mégadonnées à grande échelle, les banques sont confrontées à des risques
Banque accrus en matière de protection de la vie privée et de confidentialité des
3.0 données des clients.
Risque de dépendance technologique : Les banques sont confrontées au
Risque de confidentialité risque de dépendance excessive à l'égard des technologies avancées, ce qui
des données pourrait entraîner des pannes système, des erreurs de modélisation ou des
Risque de dépendance défaillances de sécurité .
technologique
Risque de transformation numérique : Les banques doivent gérer les risques
Risque de transformation
liés à la transformation numérique de leurs opérations, y compris les risques
numérique
liés à la migration vers de nouvelles plateformes technologiques, à la formation
du personnel et à la résistance au changement.
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Les différents risques bancaires
Analyse prédictive avancée : Les banques utilisent des algorithmes
d'intelligence artificielle et d'apprentissage automatique pour prévoir les
Banque tendances et les risques futurs, en se basant sur des analyses de mégadonnées
3.0 et des modèles prédictifs.
Surveillance en temps réel et analyse prédictive : Les banques utilisent des
systèmes de surveillance en temps réel et des analyses prédictives pour
Risque de confidentialité
détecter les risques potentiels dès qu'ils se produisent et pour prendre des
des données
mesures correctives rapidement.
Risque de dépendance Gestion des risques cybernétiques avancée : Les banques investissent dans
technologique des solutions de cybersécurité avancées, telles que la détection des menaces en
Risque de transformation temps réel, la protection contre les logiciels malveillants et les attaques par
numérique hameçonnage, ainsi que la réponse aux incidents de sécurité.
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