UNIVERSITE MOULOUD MAMMERI DE TIZI-OUZOU

FACULTE DES SCIENCES ECONOMIQUES, COMMERCIALES ET

DES SCIENCES DE GESTION
DEPARTEMENT DES SCIENCES FINANCIERES ET COMPTABILITE

Mémoire de fin de cycle

En vue de l’obtention du Diplôme de Master en
sciences financières et
Comptabilité

Spécialité : finance et banque

THEME

Le financement de l’entrepreneuriat et le
financement de la création d’entreprise. Cas ANADE
et BEA Wilaya de T.O

Réalisé par : Encadré par :

AMMOUR KOCEILA Mme BOULIFA YAMINA

Soutenu devant le jury composé de :

Président du jury :
Examinateur:
Rapporteur :

Année Universitaire

2021-2022
 Remerciements

Je tiens à exprimer mes remerciements à ma promotrice Madame

BOULIFA YAMINA de travail.
Je suis trés reconnaissant pour sa disponibilité et ses précieuses orientations.

Je remercie égale , et la banque BEA en

particulier Monsieur MACHOUCHE, Directe , et Monsieur
LALLAM RAHMANE directeur de la BEA, qui ont mis à ma disposition toutes
les informations nécessaires travail.

Mes , par ailleurs, aux membres du jury qui

nous feront
notre gratitude.

Je tiens à remercier, enfin, toutes les personnes qui de près ou de loin

ont contribué à la réalisation de ce travail.
Dédicaces

Je dédie ce travail :

A mes chers parents ;

A mes frères;

A mes amis (es).

AMMOUR KOCEILA.
Liste des abréviations
 Liste des abréviations

Liste des abréviations

ANADE : Agence Nationale d’Appui et de Développement de l’Entrepreneuriat

ANEM : l’Agence Nationale de l’Emploi

ANDI : Agence National de Développement des Investissements.

ANGEM : Agence National de Gestion du Microcrédit.

ANSEJ : Agence National de Soutien à l’Emploi de Jeune.

AP: Apport personnel.

APCE : Agence pour la Création d’Entreprise.

APSI : Agence pour la Promotion, le Soutien et le Suivi des Investissements

BDL : Banque de développement local

BEA : Banque extérieur algérien

BNA : Banque National d’Algérie.

BTPH : Bâtiment, Travaux Publics et Hydraulique.

CA : Chiffre d’Affaire.

CASNOS : La caisse nationale de sécurité sociale des non-salariés

CB : Crédit Bancaire.

CNAC : Caisse Nationale d’Assurance Chômage.

CNAS : Caisse Nationale des Assurances Sociales.

CNES : Conseil National Économique et Social.

CNI : Commission Nationale des Investissements

CPA : Crédit populaire d’Algérie

CSVF : Comité de Sélection, de Validation et de Financement des projets.

DA : Dinar algérien

MFI : institution de micro-fiance

ONG : Organisation non gouvernementale

BMG : Business Model Generation

Liste des tableaux, figures et
Schémas
 Liste des tableaux, figures et Schémas

Liste des tableaux

N° Tableaux pages

1 L’entrepreneuriat vu sous l’angle 05

2 Synthèse des angles de recherches sur l’entrepreneuriat 08

3 Financement triangulaire : cas d’un jeune chômeur 31

4 Financement triangulaire : cas d’un salarier 31

5 Financement mixte 31

6 Création de micro-entreprise en types autofinancement 32

7 Etude de projet 37

8 Nombre des dossiers déposé par secteurs d’activité de l’ANADE de T.O 41

9 Nombres des dossiers acceptés par rapports aux dossiers déposés 43

10 Nombres des accords bancaires reçus 44

11 Répartition des accords bancaires par secteur d’activités 45

12 Nombres d’entreprise crées/ aux dossiers déposés 46

13 Répartition des entreprises crée par dispositif ANADE pour la période 48

2016/2020

14 Crédit accordés par secteur d’activité pour l’année 2018 61

 Liste des tableaux, figures et Schémas

Liste des figures

N° Figures Page

1 Evolution des dossiers déposés 42

2 Répartition des dossiers déposés par secteurs d’activités 42

3 Evolution des dossiers déposé/aux dossiers acceptés 44

4 Répartition des accords bancaires par année 45

5 Répartition des accords bancaires par secteur d’activité 46

6 Nombre des entreprise créées/ aux dossiers en création 47

7 Répartition des entreprises crées dabs le cadre du dispositif ANADE par 47

secteur d’activité durant 2016/2020

8 Evolution des crédits accordés pour l’année 2018 62

9 Evolution des crédits accordés pour l’année 2019 63

10 Evolution des crédits accordés pour l’année 2021

64

Liste des schémas

N° Schémas Page

01 Types d’entrepreneuriat 09

02 Organigramme de l’ANADE 25

03 Les étapes de l’accompagnement en phase d’extension 35

04 Décision prise par le comité 38

Sommaire
 Sommaire

Sommaire
Introduction générale. ....................................................................... 01
Chapitre I : Aspects sur l’entrepreneuriat
Introduction ............................................................................................................................ 03

Section 01 : généralité sur l’entrepreneuriat ....................................................................... 04

Section 02 : définition des PME et les étapes clé pour la création : .................................. 11

Section 03 : moyens de financement pour la création d’entreprise ................................. 13

Conclusion du chapitre .......................................................................................................... 23

Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la

création d’entreprise par les jeunes diplômés (sans expérience)
Introduction ........................................................................................................................... 24

Section 01 : présentation de l’organisme d’accueil ANADE, Ex ANSEJ .......................... 25

Section 2: Processus d'investissement d'extension .............................................................. 35

Section 3 : Évaluation de la contribution de l'ANADE au financement des entreprises

dans la wilaya de Tizi-Ouzou. .............................................................................................. 41

Conclusion ............................................................................................................................... 49

Chapitre III : Contributions des banques dans le financement de la

création d’entreprise
Introduction : ......................................................................................................................... 50

Conclusion ............................................................................................................................... 57

Section 02 : Condition générale et modalité de traitement des dossiers............................ 58

Conclusion générale ............................................................................................................... 65

Bibliographie.
Introduction Générale
 Introduction Générale

Introduction Générale

L’Algérie à met sur pied plusieurs dispositifs depuis 1996, pour encourager et financer
la création d’entreprise, qui aspire et vise à assoir une politique future de développement
drainée non pas par les hydrocarbures, mais plutôt par d’autres secteurs d’activités industrielle
pour créer plus de richesses et plus d’emplois.

L’entrepreneur est celui qui se distingue par sa volonté de création d’entreprise. Cette
volonté n’est ni mesurable ni quantifiable, elle est issue du profil psychologique de chaque
individu, qui est un moteur, qui motive l’individu à résister aux changements de
l’environnement.

Il est à noter que l’Algérie compte des dizaines de pôle universitaires répartis sur
l’ensemble du territoire national, au sein desquels sont dispensés des enseignements dans
diverses spécialités. Ce riche potentiel mérite d’être mobilisé et exploité pour contribuer au
développement économique et social du pays. Dans cette perspective, la voie qui s’impose de
plus en plus. S’avère être la création d’entreprise. Cependant, le problème réside dans le fait
que le système éducatif et universitaire en Algérie forme beaucoup plus au salariat qu’à la
création d’entreprise…pourtant les pouvoirs publics ont mis en place plusieurs dispositifs
pour la créations d’entreprise à savoir ANADE, CNAC, ENGEM…destinés â faciliter la tâche
aux créateurs d’entreprises possédant l’âme d’un entrepreneur.

Au niveau de la wilaya Tizi-Ouzou le dispositif l’ANADE joue un rôle important dans

le développement régional et la création de richesse.

 Objectif et problématique

La finalité souhaité de ce travail est non seulement d’aboutir à la description la plus

large possible du phénomène complexe qu’est l’entrepreneuriat, aider à sa compréhension,
mais aussi essayer de tirer les conclusion et recommandations les plus opportunes pouvant
contribuer à développer l’esprit entrepreneurial chez les jeunes diplômés.

Mon mémoire s’articule par conséquent autour de la problématique suivante :

 Comment se lever des fonds pour la création d’entreprise par des jeunes en Algérie ?

Pour pouvoir y répondre à ma question centrale, je vais me pencher vers d’autres questions :

 Comment peut-on définir l’entrepreneuriat ?

1
 Introduction Générale

 Quelles sont les dispositifs d’appuis et d’accompagnement ?

 Comment est-ce que la banque contribue au financement des différents à savoir la
création, l’extension et le recouvrement?
 Méthodologie de recherche

Dans le premier chapitre, nous avons utilisé la démarche conceptuelle basée sur
l’exploitation des différents documents, il s’agit notamment des ouvrages, revus, rapports,
thèses, mémoires, site internet…etc.., qui analysent les concepts relatifs à ma thématique.

Dans le deuxième et le troisième nous avons adopté une démarche empirique à travers un
stage pratique au sein de l’ANADE antenne de (Tizi-Ouzou) et au sein de la Banque
Extérieure d’Algérie (BEA 034 Tizi-Ouzou).

 Intérêt du sujet

L’intérêt de nôtre sujet est de cerner le phénomène de la création des micros

entreprises privées en essayant de comprendre l’acte d’entreprendre, les étapes , les moyens
de financement et les différentes attitudes des entrepreneurs privés qui sont à l’origine de
création de leur entreprise.

2
 Chapitre 1 :
Aspects sur l’entrepreneuriat
 Chapitre 1 : Aspects sur l’entrepreneuriat

Introduction

L’entrepreneuriat est devenu aujourd’hui un enjeu majeur pour la quasi-totalité des

pays. L’ensemble des avantages qu’il génère justifie énormément l’intérêt croissant qu’il
suscite. Par ailleurs, en plus de sa contribution dans la création d’emploi, dans l’innovation et
le renouvellement du tissu économique, l’entrepreneuriat peut présenter de l’intérêt pour les
individus qui peuvent trouver dans des situations entrepreneuriales et plus particulièrement
dans la création d’entreprise des sources de satisfaction.

A l’issue de ce chapitre nous allons essayer de contribuer à une meilleur connaissance

dans le domaine de l’entrepreneuriat et établir un profil des entrepreneurs privés permettant
ainsi d’identifier les conditions d’apparition et de développement de l’esprit d’entreprise,
source d’idées-projets, et de présenter les opportunités environnementales favorisant la
création.

3
 Chapitre 1 : Aspects sur l’entrepreneuriat

Section 01 : généralité sur l’entrepreneuriat

1.1. Définition de l’entrepreneuriat

L’entrepreneuriat est la prise de risque financière pour réaliser un projet qui peut générer
un revenu.
Fayolle (2005). Le processus entrepreneurial est ici celui de création d’entreprise qui peut
être scindé en trois phases : le déclenchement l’engagement total de l’entrepreneur et la
survie- développement du projet « nouvelle entreprise »1.
Pour comprendre le phénomène d’entrepreneuriat, nous retenons la synthèse présentée
par Danjou, qui selon elle l’entrepreneuriat est un champ de recherche caractérisé par trois
grands aspects : l’acteur, l’action et le contexte entrepreneurial, voir (tableau synthétique
n°01).4
 Le contexte entrepreneurial :
L’étude du contexte entrepreneurial fait apparaitre la relation qui existe entre l’activité
entrepreneuriale et son environnement socio-économique : Quel est le contexte économique,
culturel et social favorise l’entrepreneuriat ?
 L’entrepreneur (l’acteur) :
L’entrepreneur est l’acteur du processus entrepreneurial, plusieurs auteurs ont
étudié les caractéristiques de ce dernier en premier lieu car c’est lui l’initiateur de l’événement
(l’acte entrepreneurial).

Selon les chercheurs, la compréhension du champ de l’entrepreneuriat nécessite la

connaissance de son acteur qui est l’entrepreneur, en étudiant ses caractéristiques
psychologiques, personnelles et démographiques ; « une personne qui prend l’initiative de
rassembler certains moyens dans une certaines formes et pour un certain but. Cette entité
dispose d’une relative autonomie et la personne qui en a eu l’idée la dirige et en prend le
risque »

 L’action (l’activité entrepreneuriale) :

Que fait l’entrepreneur ? Une question principale qui doit avoir une réponse.

Selon Garner (1988) « la recherche sur l’entrepreneuriat devrait se focaliser sur ce que
fait l’entrepreneur et non sur ce qu’il est ».

3
Alain Fayolle, « introduction à l’entrepreneuriat », Edition Dunod, paris, 2005, p23.
4
Mlle ANTITENE NAIMA, financement de l’entrepreneuriat féminin en Algérie, option économie monétaire et
bancaire,
Promotion 2021, P7.

4
 Chapitre 1 : Aspects sur l’entrepreneuriat

Considéré comme acteur, l’entrepreneur réalise un certain nombre d’action tels que :

La création d’une activité nouvelle, la détection des opportunités, l’élaboration d’une stratégie
lui permettant un meilleur fonctionnement pour la réalisation de ses objectifs. On s’intéresse
ici aux taches et activités réalisés pour la création des organisations, comment les
organisations naissent elles ? que font les entrepreneurs pour les créer, quel est leur rôle ?

Tableau synthétique n°01 : l’entrepreneuriat vu sous l’angle :

L’ENTREPRENEURIAT vu sous L’angle

Du contexte : De l’acteur : l’entrepreneur De l’action : le

management
Effet et conditions de
entrepreneuriale le
L’entrepreneur
Processus entrepreneurial

Questions- Quel est le rôle de qui est l’entrepreneur ? en quoi Qu’est-ce qui caractérise un
est-il différent des autres projet d’entrepreneur ?
Clés L’entrepreneur dans la
créateurs ? Quelles sont les tâches-clés
Régulation et le
des autres en général ? quel est nécessaires pour établir avec
Développement des activités son profil ? succès une nouvelle
économiques ? organisation ? en quoi
psychologique ?
Qu’est ce qui favorise le diffèrent-elles de celles
pourquoi devient-il requises par la gestion
développement d’activités
entrepreneuriales (facteurs entrepreneur ? courante de l’entreprise ?
incitatifs économiques et pourquoi crée-t-il ? qu’est ce qui Comment un projet est-il
socioculturels) ? le fait agir ? entrepris ?
Quels groupes, dans une quelles sont les caractéristiques Comment créé-t-on une
société, sont le plus des entrepreneurs qui entreprise ?
susceptibles de « produire » réussissent ?
Comment naissent les
des entrepreneurs ? qui échouent ? organisations ?

Disciplines Economie Psychologie Théorie des organisations

De base Sociologie, anthropologie Théorie managériales (perspective de
l’adaptation). Théorie
Ecologie des populations (déterminants
managériales (stratégies et
Du management) principes d’action)

Angle L’entrepreneuriat est une L’entreprenariat est « incarné ». L’entrepreneur est

de fonction qui joue un rôle «désincarné ». il est
Il est appréhendé comme le
moteur dans la croissance. présenté comme un
Vue comportement
comportement qui se
L’entrepreneuriat est un D’un individu ayant des décline en un ensemble
événement induit par des motivations et des traits de
facteurs socioculturels. personnalités particuliers. d’actions.

5
 Chapitre 1 : Aspects sur l’entrepreneuriat

Contribution Importance du rôle de Importance de l’individu. Importance du processus

l’entrepreneur dans le Qui met en jeu de
développement économique. nombreuses variables.
Importance de forces
Contextuelles.

définition- « l’entrepreneurship est une « l’entrepreneuriat est la

type « un entrepreneur est quelqu’un réponse créative, une habileté à création de nouvelles
percevoir de nouvelles organisations » (Garthner,
de spécialisé dans la prise de
perspectives, à faire des choses
décisions relatives à la 1988, p.26)
nouvelles, à faire différemment
coordination de ressources
les choses existantes » (Toulouse,
rares » (casson, 1991, p.22)
1988, p.21)

Source : DANJOU isabelle, p116.

2. La conception et principe de l’entrepreneuriat :

A travers une synthétique des recherches en entrepreneuriat ; l’entrepreneuriat est

phénomène complexe, diversifie et subdivisé en trois approches : une approche fonctionnelle,
une approche basée sur les individus et une troisième basée sur le processus. Ces différentes
approches ont connu un développement suivant les différentes connotations que le concept
d’entrepreneuriat a pu revêtir avec le temps.

2.1 L’approche fonctionnelle

L’approche fonctionnelle s’intéresse aux fonctions de l’entrepreneur. Les économistes

s’attachent à décrire les fonctions remplies par l’entrepreneur. L’hypothèse de base consiste à
établir que l’entrepreneur ; joue ou ne joue pas un rôle important dans la croissance
économique. Cette approche s’inspirait profondément du positivement de Fayolle.

Dans le cadre de cette approche fonctionnelle, l’entrepreneuriat est abordé sous l’ongle
de la contribution de l’entrepreneur au développement économique. Cette idée est considérée
et présentée comme la composante majeure de l’entrepreneuriat.

Bygrave, Hofer (1991) et Gartner (1985) ont leur analyse sur l’entrepreneuriat sous l’ongle
de la création d’une organisation génératrice de richesse cette approche économique se donne
pour objet de saisir l’impact de la création d’entreprise et le rôle des entrepreneurs dans le
développement socio-économique.

6
 Chapitre 1 : Aspects sur l’entrepreneuriat

2.2. L’approche basée sur les individus

L’approche basée sur les individus est mobilisé depuis le début des années cinquante.
Elle s’intéresse aux caractéristiques personnelles, aux traits des individus entrepreneurs et aux
entrepreneurs potentiels. L’hypothèse de base consiste à établir que les entrepreneurs sont
différents des non-entrepreneurs. Cette approche s’inscrit à la fois du positivisme et de la
sociologie compréhensive. Les éléments déterminant sont les caractéristiques psychologiques
de l’entrepreneur, ses traits de personnalité, ses motivations, ses comportements et ses
trajectoires sociales.

L’approche par le trait a dominé jusqu’au milieu des années 1980, les spécialistes des
sciences du comportement qui ont cherché à répondre à ses question « What and Who ? »
(Qui sont les entrepreneurs ? pourquoi entreprennent-ils ?).

2.3. L’approche basée sur les processus

L’approche basée sur les processus est développée le début des années quatre-vingt-
dix. Il s’agit de s’intéresser à la création d’une nouvelle activité ou d’une nouvelle
organisation.

Celle-ci s’inspire à la fois du positivisme et de constructivisme.

Cette approche répond à la question « HOW », comment ? Par qui et avec quel effet
les opportunités des créer des biens et des services futurs sont découvertes, évaluées et
exploités.

L’intérêt accordé aux processus entrepreneuriaux est de plus marqué dans le domaine
de l’entrepreneuriat. L’analyse des processus entrepreneuriaux permet, en effet, de cerner le
phénomène entrepreneurial à partir de l’entrepreneur, dans son rapport avec l’ensemble du
système social. Ce rapport essentiellement dynamique, déterminant, structuré et structurant,
constamment construit et déconstruit dans une dialectique entrepreneur/société.

Le tableau suivant résume les recherches sur l’entrepreneuriat selon les trois approches
fondamentales : l’approche fonctionnelle, l’approche sur l’individu (approche
comportemental) et l’approche par le processus.

7
 Chapitre 1 : Aspects sur l’entrepreneuriat

Tableau n°02 : Synthèse des trois angles de recherche sur l’entrepreneuriat

What (approche Who/Why How (approche sur

Question
Foncyionnelle) (approche sur Le
Principale
Les individus) Processus)
200 dernières années Depuis les années 50 Depuis le début des
Echelle du temps
années 90
Economie Psychologie Processus de création
Domaine
Sociologie d’une nouvelle activité
Scientifique
Psychologie ou d’une nouvelle
Principale
Cognitive organisation
Anthropologie

Positivisme Positivisme Constructivisme

Paradigme
Sociologie Positivisme
dominant
Compréhensive

Positivisme Positivisme Constructivisme

Paradigme
Sociologie Positivisme
dominant
Compréhensive

Quantitative Quantitative Quantitative

Méthodologie
L’entrepreneur joue Les entrepreneurs sont Les entrepreneuriaux
Hypothèse de
(ou ne joue pas) un différents des non sont différent les uns les
base
rôle dans la croissance entrepreneurs autres
économique

Etat Entrepreneurs Entreprise,

Lien avec la
Collectivités Potentiels Entrepreneurs
demande
Territoriales Système éducatif Potentiels
Sociale
Responsable Formateur Educateurs et
Economique Formateurs
Structures
D’accompagnement
Et
D’appui des
entrepreneurs

Source : A. Fayolle, 2002. P12.

8
 Chapitre 1 : Aspects sur l’entrepreneuriat

3. Les différents types d’entrepreneuriat

Les types d’entrepreneuriat sont multiples. Parmi les plus récurrents : l’entrepreneuriat social,
par essaimage, par reprise, ex-nihilo, la franchise et l’entrepreneuriat.

Schéma n°1 : Types d’entrepreneuriat2

L’entrepreneuriat L’entrepreneuriat par L’entrepreneuriat par

Ex-nihilo Franchise Essaimage

L’entrepreneuriat

L’entrepreneuriat L’interpreneuriat L’entrepreneuriat par

Social Reprise

3.1. L’entrepreneuriat Ex-nihilo

La création d’une entreprise ex-nihilo consiste à créer une entreprise à partir de rien c’est-à-
dire ni rachat de fonds de commerce, ni reprise d’entreprise ou d’activité, ni création de filiale
ou de franchise.
3.2. L’entrepreneuriat par franchise
Est un système de commercialisation de produit, de service ou de technologie reposant sur
une collaboration entre deux entreprises juridiquement et financièrement indépendante. L’une
est appelée « le franchiseur » et l’autre « le franchisé ».
Le droit de commercialiser des produits ou de services conformément aux directives prévues
dans le contrat.
Le franchiseur reste propriétaire de la marque et du savoir-faire.

2
Elaboré par nos soin.

9
 Chapitre 1 : Aspects sur l’entrepreneuriat

3.3 L’entrepreneuriat par essaimage

Créer une entreprise quand on est encore salarié et avec l’aide de son entreprise, les grandes
entreprise proposent des mesures destinées à accompagner leurs salariés dans des créations
d’entreprises.
3.4 L’intrapreneuriat social
Le concept de l’entrepreneuriat social se caractérise principalement par la volonté de
soumettre la performance économique au critère de l’intérêt générale. Le profit n’est pas le
but ultime de l’entreprise mais un moyen de réaliser des objectifs qui sont plus large dans les
priorités sociales, sociétales ou environnemental.

3.5. L’interapreneuriat

L’interapreneuriat est une démarche d’entrepreneuriat au sein même d’une entreprise

existante.

L’entreprise (souvent de taille moyenne ou grande) héberge et couvre les projets innovants
qui naissent en son sein. L’intrapreneuriat permet de valoriser le rôle et prise d’initiative des
salariés, qui deviennent alors des « intrapreneur ».

 Caractéristique de l’intrapreneuriat
Emergence spontanée des initiatives intrapreneuriales au sein des organisations.
Elles naissent à la croisée d’opportunités, d’excès en ressources et de l’autonomie, initiative
des individus.
Il contribue au renforcement de la croissance interne, à l’amélioration de la capacité
d’innovation de firme et de la motivation des employés.
En opposition aux pratiques d’innovations classique qui sont coûteuses, lentes, rigides et peu
adaptées.
L’intrapreneur se distingue de l’entrepreneur dans le sens où il reste un employé de
l’organisation.
3.6. L’entrepreneuriat par reprise
La reprise d’entreprise est une opération qui consiste à racheter une entreprise déjà existante.
Cela implique donc d’appréhender tous ses éléments intra et extrinsèques notamment :
Ses moyens financiers, humains, et de production.
Naturellement, le but de tout acheteur est de limiter les risques d’échec de la reprise de
société, et surtout, de pouvoir tirer un bénéfice.

10
 Chapitre 1 : Aspects sur l’entrepreneuriat

Section 02 : définition des PME et les étapes clé pour la création :

Introduction

Le développement de PME offre de nombreuses possibilités d’emplois, ce qui peut

aider à baisser le taux de chômage et à faire face aux défis démographiques de population en
pleine croissance. En outre, le développement du secteur des PME peut aider à renforcer la
concurrence et la productivité et stimulera également la transformation structurelle, un secteur
des PME sain étant associé à l’innovation et à une mise à niveau technologique.

En Algérie, le développement de la PME a connu un essor remarquable grâce à la

politique d’aide mise en place par le pouvoir publique en termes d’encadrement institutionnel,

Dans cette section je vais définir la PME selon la loi 2017, et quelques étapes clé qui mon
apparue essentielle pour la création d’entreprise.

1. définition de la petite et moyenne entreprise

Selon la loi 2017, la PME est définie, quel que soit son statut juridique, comme étant une
entreprise de production de biens et/ou de services :

 Employant une (01) à deux cent cinquante (250) personnes ;

 Dont le chiffre d’affaires annuel n’excède pas quatre (4) milliards de dinars
algériens ou dont le total du bilan annuel n’excède pas un (1) milliard de dinars algérien ;
 Et qui respecte le critère d’indépendance tel que défini au point 3, ci-dessous.3

Au titre de la présente loi, il est entendu par :

1.1. Personnes employées : le nombre de personnes correspondant au nombre
d’unités de travail année (UTA), c’est-à-dire au nombre de salariés employés à temps plein
pendant une année. Le travail partiel ou le travail saisonnier étant des fractions d’unité de
travail année.
L’année à prendre en considération pour une PME en activité est celle du dernier exercice
comptable clôturé.
1.2. Seuils pour la détermination du chiffre d’affaires ou pour le total du bilan :
ceux afférents au dernier exercice clôturé de douze mois.

5
JOURNAL OFFICIEL DE LA REPUBLIQUE ALGERIENNE N°02, 12 Rabie Ethani 1438, 11 janvier 2017.

11
 Chapitre 1 : Aspects sur l’entrepreneuriat

1.3. Entreprise indépendante : l’entreprise dont le capital n’est pas détenue à 25%
et plus par une ou plusieurs autres entreprises ne correspondant pas à la définition de la PME.

2. Les étapes clé pour la création d’entreprise :

Guilhem Bertholet, dans son ouvrage intitulé « le petit livre rouge de la création
d’entreprise » a identifié douze étapes clés pour la création d’entreprise, qu’il appelle « les
douze premiers travaux pour la création d’entreprise ». Nous avons repris ci-dessous avec
des commentaires explicatifs pour les rendre plus compréhensibles4 :

2.1. Comprendre mes objectifs personnels : c'est-à-dire qu’il faut bien se connaître tout d’abord,
connaitre les membres et les attente de mon équipe.

Je suis sensé de savoir si je suis en train de réussir ou d’échouer dans mon projet, pour faire une
analyse future afin de prendre une décision d’arrêter ou continuer mon aventure.

2.2. Définir les objectifs de mon entreprise : pour se faire il y’a lieu de formuler une mission qui
résume toute l’entreprise en quelques mots, s’il s’agit d’un salon de coiffure par exemple « le coiffeur
le plus doué et le plus sympa du quartier. Ensuite je dois formuler des objectifs précis et concret, par
exemple produire et commercialiser 1500 tonnes de concentré de tomate en 2023.

2.3. Cerner le problème que je veux combattre : le plus important, c’est le client, c'est-à-dire
comment répondre parfaitement aux besoins des clients, par exemple : pour une entreprise de soutien
scolaire, aider les élèves à avoir les meilleurs notes, réduire le risque de redoublement, assurance de
meilleur réussite professionnelle à l’avenir.

6
Introduction à la création d’entreprise, communication de monsieur issa martin BIKIENGA lors de la deuxième
édition des journées universitaires de la fondation Anselme Titianma, Babo-Djoulasso, du 23 au 30 août 2017

12
 Chapitre 1 : Aspects sur l’entrepreneuriat

Section 03 : moyens de financement pour la création d’entreprise

1. Le financement des entreprises

Au moment de la création d’une entreprise, plusieurs sources de financement5 (fonds propre,

capital-risque, banques,…) s’offrent aux entrepreneurs afin d’assurer la réussite et le succès
de leurs projets.

La faisabilité d’un projet de création d’entreprise provient de sa capacité à créer de la valeur

au regard de la rentabilité des investissements réalisés.

A cet effet, le porteur de projet peut recourir à :

1.1. L’autofinancement

Les entreprises privilégient une forte autonomie financière obtenue à partir des capitaux mis
en réserves, pour financer les dépenses anticipées d’investissement et d’exploitation qui s’y
référent. L’indépendance y est essentielle car la préservation de patrimoine économique
confondue parfois avec la préservation familiale crée une hiérarchie des sources de
financement.

De fait, les entrepreneurs préfèrent généralement financer leurs projets de manière à

minimiser les effets de contrôle externe et de réduction du capital. Donc, ils préfèrent utiliser
d’abord leurs ressources internes (autofinancement) que ce soit leurs épargne personnel ou
l’aide de leurs proches, avant de recourir à l’endettement bancaire tandis que l’ouverture de
capital à des investisseurs externes constitue une mesure de dernier recours.

1.2. L’endettement bancaire

Si les fonds illustrés par le patrimoine familial ne suffisent pas, les sociétés se trouvent
en priorité vers l’endettement bancaire.

Le financement externe est une solution de deuxième ordre auquel les entreprises
recourent lorsque ses capitaux lis en réserve ne suffisent pas à financer des projets
d’investissement.

D’autant plus qu’elles se trouvent confrontés à l’obstacle de l’accès au financement

externe, compte tenu des disponibilités financière limitées pour financer les efforts de
recherche et développement ou les investissements liés l’innovation. La question de l’accès au
5
BOUKROUS DJ, « les circuits de financement des PME en Algérie : études d’un crédit bancaire », mémoire de
magister en sciences économiques, université d’Oran, juin 2008.

13
 Chapitre 1 : Aspects sur l’entrepreneuriat

crédit des entreprises est régulièrement reprise comme une difficulté spécifique qui entrave le
créateur d’entreprise.

La banque est un partenaire essentiel de l’entreprise, elle intervient à tous moment,

depuis la création jusqu'au financement des investissements important, en passant par les
facilités de trésorerie. Marchesney et Fourcade, soulignent que « avant de financer un projet
d’investissement, les banques ne s’engageront qu’après l’étude de la rentabilité du dossier et
du niveau d’endettement de l’entreprise. L’existence de fonds propres suffisants conditionne
l’octroi d’un prêt et les conditions dans lesquelles il est accordé (taux d’intérêt, sécurité
prise…).

Le crédit aux entreprises est un acte d’investissement à risques contre lesquels la

banque doit se prémunir, en facilitant la prévision de défaillance des entreprises basées sur
des critères d’appréciation de la solvabilité à pouvoir décisionnel élevé. Les méthodes
d’analyse de risque utilisé par les banques sont toutefois souvent rigides et reposent sur des
informations standardisées telles que des grilles de ‘’scoring’’ qui permet de probabilisé le
risque.

Son accord est déterminé par une relation partenariale susceptible de résoudre le
problème d’opacité informationnelle qui le caractérise. Cette manière d’agir facilite la collecte
des informations propres à la configuration de l’entreprise, la position des PME n’est toujours
très favorable. Evans et Jovanovic, affirment que les contraintes de financement sont plus
grandes pour les entreprises de petite dimension. Stiglia et Weiss (1981) soulignent aussi
l’existence d’une corrélation entre le rationnement du crédit et la taille de l’entreprise.

1.3. L’ouverture du capital

Le recours à l’ouverture du capital demeure l’exception dans le classement. Ce

classement obéit à des considérations liées à des disparités fiscales existantes entre la taxation
des dividendes et des gains en capital au niveau de l’actionnaire ou encore à la possibilité de
la réduction des charges fiscales de la base imposable, soit à l’introduction explicite des coûts
de faillites au niveau de l’entreprise.

On peut aussi citer le coût de contrôle de l’entreprise pour expliquer une prime
supplémentaire au financement par émission d’actions nouvelles. Cette classification ou
hiérarchie des sources de financement auxquelles recourent prioritairement les dirigeant est
confirmée par une étude portant sur les entreprise moyennes belges réalisée en 1994
(Wtterwulghe et AI.).

14
 Chapitre 1 : Aspects sur l’entrepreneuriat

2. Les déterminants des sources de financement des entreprises en Algérie

Les PME en Algérie évolue dans un environnement particulièrement instable

notamment à cause d’une transition inachevée et d’une volonté irréversible d’intégration à
l’économie mondiale. L’économie algérienne est confrontée à plusieurs perspectives dont
l’objectif est d’assurer une trajectoire d’un fort taux de croissance dans un contexte de
mondialisation en assurant des financements alternatifs. Il s’agit d’amener les entreprises à
des niveaux de croissance plus significatifs de leur activité par l’amélioration de la
compétitivité et la conquête des marchés intérieurs et extérieurs. Pour que les PME privées
aboutissent à la satisfaction de leurs besoins de de développement et de croissance elles
doivent recourir au financement externe afin de compenser le manque d’intermédiation
financière6.

3. La Micro finance en Algérie (micro crédit)

Dans le cadre de la lutte contre le chômage et la promotion de la petite entreprise privée,

le gouvernement a mis en place des structures étatiques d’octroi de micro-prêts permettant de
promouvoir à l’auto-emploi des chômeurs. Les trois structures phares sont l’Agence Nationale
de soutien à l’Emploi des Jeunes (ANSEJ) actuellement nommé (ANADE), l’Agence
Nationale de Gestion du Microcrédit (ANGEM) et la Caisse Nationale d’Assurance Chômage
(CNAC) qui s’inscrivent dans deux dynamiques, création d’entreprise et création d’emplois.
Elles différent en terme de montant de crédit qu’elles accordent aux chômeurs, de population
cible et objectif social visé par l’Etat, mais elles fonctionnent toutes selon le même type
d’organisation. Ces organismes comportent un accompagnement de l’entrepreneur, un prêt à
taux bonifié et des exonérations fiscales en faveur du créateur d’entreprise7.

Les structures de financement et d’accompagnement (ANSEJ, CNAC et l’ANGEM)

apportent une part du financement et contribuent à l’accompagnement du promoteur et à la
mise en place de son projet. L’Etat et les banques apportent l’autre part et le promoteur
comble le reste. Le prêt bancaire est garanti par un fonds créé par l’Etat et la contribution
personnelle des bénéficiaires au fonds est fixée dans ce cas à 1% des crédits octroyés. Cinq
banques sont impliquées dans le co-financement des micro-prêts avec les structures évoquées
en haut. Il s’agit de la banque algérienne de développement rural (BADR), banque nationale
d’Algérie (BNA), le crédit populaire d’Algérie (CPA), la banque de développement local

6
M-Marchesnay, « l’entrepreneuriat », édition gestion, paris, 1996, P103.
7
Mlle OUAZAR SYLIA, « les limites du financement de la micro-entreprise en Algérie »,
http://univ-bejaia.dz.

15
 Chapitre 1 : Aspects sur l’entrepreneuriat

(BDL) et la banque extérieure (BEA). Les jeunes promoteurs sont tenus d’adhérer et de
cotiser aux fonds de caution mutuelle de garantie risques/crédits jeunes promoteurs. Ce fond
assure auprès des banques la garantie de crédits consentis par ces institutions aux promoteurs.
En somme, la micro-finance qui émerge en Algérie est fortement adossée au
secteur bancaire public.
Le but envisagé par l’adoption de l’idée du micro-financement est de soutenir la création
d’activité productive par les jeunes demandeurs d’emploi, les petits artisans et même à inciter
les femmes au foyer à travailler afin de contribuer à l’entretient des ménages.
3.1. Spécificités et objectif du microcrédit :

Nous allons voit les différentes caractéristiques et institutions qui gèrent le micro crédit
et ces différents types et objectifs dont nous allons voir ci-après.

3.1.1. Caractéristiques du microcrédit

Se distinguant des crédits classiques octroyés par les banques commerciales, les
microcrédits et même s’ils différent d’une institution de microcrédit à une autre et d’un pays à
un autre, disposent de caractéristiques communes ; généralement, tout microcrédit est un prêt
de faible montant, à durer de remboursement courte, octroyé à un pauvre souvent une femme
qui n’a pas de garanties matérielles pour monter une activité génératrice de revenu.

 Un système reconnu à l’échelle mondial

Le microcrédit est par l’organisation des Nation Unies comme un outil majeur de
développement.
L’organisation a déclaré en 2005, année internationale du microcrédit, dans le cadre des
objectifs du millénaire pour le développement.
Le rapport de banque mondiale faisant état des statistiques suivant8 :
 Le nombre de bénéficiaires y est estimé à 500 millions sur 3 milliards de
personnes qui y nécessitent ;
 L’Asie et le pacifique totalisent 83% de comptes sont ouverts dans les pays en
développement, ce qui représente 17 comptes pour 100 habitants ;
 Au Cambodge, cela concerne 400000 personnes ;
 18 000 nouveaux comptes sont ouverts chaque années au Kenya ;

8
LOUGGAR, Rosa. Impacte du microcrédit sur le développement économique : cas ANGEM de Tizi Ouzou.
Mémoir
De magistére, Monnaie Finance Banque. Université Mouloud Mammerie de Tizi Ouzou. FSEGC, 2011, p,41-43.

16
 Chapitre 1 : Aspects sur l’entrepreneuriat

 Toutefois ; c’est en Amérique latine et en particulier en Bolivie que le système

connait un essor formidable, ce pays apparait comme un des pays les plus avancés et les plus
compétitifs en la matière.

Le 13 octobre 2006, le prix Nobel de la paix a été conjointement attribué à Muhammad

YUNUS et à la Grameen Bank. «Une paix durable ne peut être obtenue sans qu’une partie
importante de la population trouve les moyens de sortir de la pauvreté », a déclaré le président
du comité Nobel, France : Maria Nobel de la paix à Muhammad YUNUS et se réjouit ainsi de
la reconnaissance portée au microcrédit.

 Des bénéficiaires souvent féminins

Au Bangladesh, 97% des bénéficiaires directes des prêts de la Grameen Bank seraient des
femmes, contre 74% au niveau mondial. Touchant des secteurs faiblement capitalisés
employant souvent une main d’œuvre féminine, le microcrédit a pu être présenté comme un
levier de revalorisation de la condition de femme dans les pays en voie de développement,
d’amélioration directe de leur sort (et de celui de leur famille) et comme un facteur
d’évolution profonde des sociétés par le rééquilibrage qu’il induit entre les sexes.
Selon l’anthropologue Aminur Rahmann cité par Gilbert, des femmes interrogées en 1999 au
Bangladesh attribuaient cette préférence de genre à des différences comportementales, les
femmes étant supposées rembourser mieux que les hommes pour des questions d’honneur,
alors que la raison avancée par les institutions de micro-finance (IMF) du pays visait à
favoriser leur émancipation. Il relève toutefois le double discours de la Grameen Bank, qui a
contrario employait majoritairement des hommes en raison d’une croyance des salarié mâles
qu’elles seraient moins compétentes. Gilbert indique que des études postérieures, notamment
celle de FernannaNaz, font état d’une avancée vers l’émancipation, même si elle est toutefois
consciente que si ces emprunteuses sont en route vers l’empowerment, il reste du chemin à
faire.
Une autre caractéristique de ce mouvement est qu’il s’appuie sur des réseaux d’assurance et
de solidarité traditionnelle relativement efficaces qui favorisent le remboursement régulier des
prêts. La mise en place de ces programmes offre également l’opportunité de conduire des
actions de formation, notamment en matière de développement communautaire et de gestion
d’entreprise.
 Des taux d’intérêt plus élevés que le secteur bancaire traditionnel
Les taux d’emprunt d’action de microcrédit, dont la moyenne mondiale est évaluée à 37%,
sont en moyenne plus élevés que les taux d’emprunt traditionnels, alors que les taux de

17
 Chapitre 1 : Aspects sur l’entrepreneuriat

remboursement s’élèvent à 95%, les institutions de micro-finance les justifiant par des frais de
fonctionnement élevés au vu de la vulnérabilité de la clientèle. Selon Muhammad Yunus, les
taux d’intérêt devraient être de 10% à 15% supérieurs au coût de la levée de fonds, au-delà
desquels on se situerait « dans la Zone rouge de l’usure »9.
3.2 . Les institutions du microcrédit

Une institution de micro financement (IMF) est une organisation qui fournit des services
financiers adaptés aux populations pauvres. Bien que chaque IMF soit différente, elles
partagent toutes la caractéristique commune de fournir des services financiers à une clientèle
plus pauvre et plus vulnérable. Ces institutions de micro finance revêtent plusieurs formes
mais les modèles les plus connus sont : les tontines, les coopérative ou mutuelle d’épargne et
de crédit et le modèle de crédit solidaire. En Afrique de l’Ouest les modèles les plus courants
sont notamment : le coopérative ou mutuelle d’épargne et le crédit et le modèle de crédit
solidaire, les projets (ONG et fondation) ayant une activité de crédit, les tontines.

3.2.1 Les coopératives ou mutuelles d’épargne et de crédit

Les coopératives d’épargne et de crédit sont considérées comme les pionnières dans la micro
finance, contrairement à d’autre IMF, les coopératives ne cibles pas les clients pauvres mais
ils ciblent significativement les populations pauvres, en effet les coopératives ont pour
particularités de faire de l’intermédiation financière et leurs prestations de services portent
simultanément sur l’épargne et le crédit.

Sur le plan conceptuel, les coopératives ou mutuelles est une association de personnes, qui se
sont volontairement groupées pour atteindre un but déterminé, par la constitution équitable du
capital nécessaire et en acceptant une juste participation aux risques et aux fruits de cette
entreprise, au fonctionnement de laquelle les membres participent activement.

3.2.2. Les crédits solidaires

Le modèle de crédit solidaire est semblable à une coopérative mono fonctionnelle de

crédit, dans la plupart des expériences développées à travers le monde tel que le modèle
de la Grameen Bank et la banque Rakyet en Indonésie(BRI), le crédit solidaire privilégié
toujours le cycle du crédit productif et par la suite l’épargne, et on ce qui concerne son
fonctionnement il octroi des crédit et rend les crédit accessible à tous les agents économiques
extrêmement pauvres. L’antériorité du crédit et son accessibilité sont justifiées par le fait que

9
MEZIAB Kahina, « contribution à l’analyse des dispositifs du microcrédit en Algérie » cas ANGEM, antenne de
Tizi-ouzou,2014-2015, p28.

18
 Chapitre 1 : Aspects sur l’entrepreneuriat

les populations cibles sont souvent pauvres et incapable de constituer la moindre épargne et
de procurer la moindre garantie financière donc la seul caution de solidarité suffit.

3.2.3. Les projet à volet crédit (ONG)

Ce sont des projets ou d’organismes(ONG) intervenant dans le développement, se sont

des institutions gouvernementales pour distribuer et gérer le microcrédit dans plusieurs pays
de l’Amérique Latine, de l’Afrique et d’Asie. Ces organisations agissent comme des
intermédiaires entre les « financeur » et les « demandeur » de crédit, isolés ou organisés en
petits groupes professionnels. La distribution des dons de l’aide internationale a pour but de
financer les projets de développement et le transfert de ces dons aux ONG ont facilité par
exemple la création « FundactiondelDesarollo » en Amérique latine devenus gestionnaires de
crédits accordés aux producteurs ou commerçants locaux du secteur informel des grandes
villes, ces organisations se sont professionnalisées et offrent actuellement des services
d’intermédiation financière de grande qualité. Proches des bénéficiaires, désireuses de les
aider à progresser, ces fondations et ONG, sont des agents indispensables pour le bon
fonctionnement du microcrédit.

3.2.4. Les tontines

La tontine peut être définie comme « des fonds d’épargne rotative ou les levées
bénéficient à chacun des sociétaires selon un ordre préétabli, mais révisable, chacun peut
prêter et emprunter et remplacer une créance par une dette, celles-ci ne sont pas assorties
d’intérêt »10

C’est la composante la plus dynamique de la micro finance informelle et qui est

habituellement réalisée par un groupe homogène d’individus réunis sur la base de relations
familiales, confessionnelles, politiques sociales ou amicales. En effet la cohésion social du
groupe est une caractéristique fondamentale de ce système, basé sur la confiance et les paroles
donnée entre les membres.

3.3. Les Types du microcrédit

Par ailleurs, on peut distinguer entre deux types de Microcrédit à savoir le microcrédit social
et le microcrédit professionnel.

10
MEZIAB Kahina. Op. cit, p30.

19
 Chapitre 1 : Aspects sur l’entrepreneuriat

3.3.1. Le microcrédit social

C’est une aide sociale qui permet l’insertion des démunis, il est destiné à soutenir des
projets personnels, en finançant des besoins spécifiques tels que l’accès au logement, la
formation ou le retour à l’emploi ou pour surmonter les dépenses consécutives due à des
accidents de la vie comme le divorce, les problèmes de santé, les obsèques ou encore un
licenciement. Il s’adresse essentiellement à des personnes ne pouvant accéder au crédit
bancaire. Ce type de prêt répond de plus en plus aux besoins des micro-entrepreneurs, mais
vise en priorité les demandeurs les moins touchés par la pauvreté.

3.3.2. Le Microcrédit professionnel

Il est mis en place pour favoriser la création d’entreprises par des personnes en
difficulté, il soutient les microprojets groupés, sans demander de garanties mais exige tout de
même une certaine solidarité entre les bénéficiaires. C’est une astuce qui sert de liens sociaux
pour créer une garantie sociale, permettant d’inciter les emprunteurs à rembourser leur prêt
dans la période prévue. Ce type de microcrédit constitue un moyen efficace pour former au
sein des membres, un historique de crédit. Créé en 1997 au Bangladesh, le microcrédit est une
initiative visant à venir en aide aux personnes qui ne remplissent pas toutes les conditions
nécessaires pour accéder au crédit accordé par les banques classiques.

3.4. objectifs du micro crédit

3.4.1. Les objectifs économiques

Le microcrédit contribue à l’accroissement des revenus, cette augmentation à des effets

positifs sur le niveau de la consommation d’une part qui sert directement à accroitre la
consommation, les effets sur la consommation peuvent être immédiats, tandis que les autres
effets ne se manifestent pas parfois qu’à long terme par exemple, la réduction de la
vulnérabilité résultant de l’accroissement à court terme des achats de nourriture et après une
période on peut avoir des effets à long terme sur la situation des pauvres ruraux. Comme les
clients de micro crédit sont des pauvres, ils emploient leur revenu additionnel pour améliorer
leur alimentation et leur habitation et se procurer d’autres biens essentiels. Et d’autre part
l’effet sur l’épargne dans ce cas les clients du microcrédit accroissent leur épargne, soit parce
qu’ils sont obligés de constituer une épargne pour obtenir un crédit, soit parce qu’ils peuvent
économiser une partie de leur revenus, cela leur permet de lisser leur consommation,
d’investir dans des activités rémunératrices et de se prémunir contre les infortunes. Des études

20
 Chapitre 1 : Aspects sur l’entrepreneuriat

ont montré que la plupart de ces épargnes sont effectivement affecté par des investissements
comme l’amélioration de logement et l’achat d’actifs productifs.

Nous pouvons dire que le crédit permet d’entreprendre ou de développer des activités et aussi
la modification des méthodes de production par l’acquisition d’intrant améliorant le
rendement, ces transformations aboutissent à la création de l’emploi pour les emprunteurs qui
peuvent accroitre leur production grâce à l’utilisation de nouvelle technologie.

3.4.2. objectifs sociaux

L’objectif principale du microcrédit est la lutte contre la pauvreté en accroissant les

revenus par des petites sommes à des personnes considérés comme non solvables et il s’avère
efficace de génération de revenu et contribue à l’autonomisation des personnes et surtout les
femmes, en leur donnant accès au capital et en permettant un revenu de façon indépendante.

Cependant le microcrédit est considéré comme un moyen de stabilisation social à travers ses
objectifs tels que la lutte contre le chômage qui permet à certains chômeurs d’augmenter leurs
fonds propres par la création des micro entreprise on octroyant des microcrédits accompagnés
d’une assistance technique à travers les organismes du microcrédit qui influence d’une
manière positive sur la création de richesse. Cette richesse permet à l’Etat d’accroitre ses
ressources budgétaires, prélevant des impôts et d’alléger le poids d’investissement social.

3.4.3 objectifs spatial

Le microcrédit permet l’encouragement de développement des systèmes locaux de

production à travers :

 La création d’une pépinière de micro entreprise dans les différents secteurs

d’activité, chose qui stimule le niveau de développement local à l’occasion des nouveaux
investissements et de la dynamique de création d’emploi ;
 Les paiements des charges fiscales qui serviront dans la réalisation du projet
d’utilité publique.
 L’encouragement de pareilles initiatives peut, sous certaines conditions, freiner
substantiellement les flux migratoires que ne cessent de supporter certains urbains, dès lors
que les populations trouveront sur place l’occasion de créer leurs activités.

21
 Chapitre 1 : Aspects sur l’entrepreneuriat

3.5. Les avantages et les inconvénients du micro crédit

3.5.1. Les avantages :
 A l’origine, le microcrédit a connu son succès dans les pays en voie de développement ou
la plupart des habitants doivent créer leur propre emploi. Pour cela, une mise de départ même
faible, est nécessaire. C’est en réponse à ce besoin qu’est née la micro finance ;
 Le microcrédit est un prêt de faible montant qui est avant tout destiné aux personnes
exclues du système bancaire classique. Par exemple, les personnes interdites bancaire, sans
emplois ou disposant de faibles ressources.
 En ce sens, l’un des principaux avantages du microcrédit est de donner accès au
financement de leurs projets à un nombre croissant de personnes.
 Le microcrédit peut être accordé à titre privé (achat d’un véhicule par exemple) ou
professionnel pour démarrer une petite structure.
 Il permet bien souvent aux personnes en situation financière difficile de sortir du cercle
vicieux ou le manque d’argent les empêcher de trouver un emploi ou de créer leur petite
entreprise. C’est là l’un des grands avantages du microcrédit

3.5.2. Les inconvénients

Si les nombreux avantages du microcrédit sont incontestables, il y a cependant certaines

limites concernant ce mode de financement :

 La première, c’est le taux appliqué aux emprunteurs. Ces prêts étant destinés aux
personnes exclues du système bancaire classique, le prêteur compense un risque de non
remboursement élevé en augmentant le coût du crédit.
 La deuxième critique qui est souvent faite au microcrédit, c’est qu’il ne peut, comme son
nom l’indique, porter que sur les faibles montants. Hors certaine personnes en difficulté
auraient parfois besoin de sommes plus importantes pour s’en sortir.
 Enfin, lorsqu’il est mal utilisé, il peut conduire au surendettement des personnes qui sont
déjà en situation précaire.

22
 Chapitre 1 : Aspects sur l’entrepreneuriat

Conclusion du chapitre

A l’issue de ce chapitre, j’ai mis en relief les différents aspects du concept de l’entreprise
à travers une revue de la littérature des auteurs ayant travaillé dans le domaine. De même, le
sens de l’activité entrepreneuriale a connu une évolution en parallèle aux mutations de
structure économique mondiale. En effet, le champ de l’entrepreneuriat s’est élargi du
microenvironnements de la petite entreprise, pour atteindre un rôle plus important, celui du
macro-environnement socio-économique, qui touche aux valeurs, attitudes, cultures,
caractéristiques, comportements, etc.
Par ailleurs, le rôle de l’entrepreneuriat dans la croissance économique, n’est plus à
démonter, notamment grâce à l’apport de l’entrepreneur au processus d’innovation. En effet,
les caractéristiques psychologiques de l’entrepreneur, qui est un preneur de risque par
excellence, le rendent l’acteur principal de l’innovation et des produits innovants, qui sont
une source initiale d’une croissance économique positive.

23
 Chapitre II :
ANADE en tant que mécanisme de soutien
pour la création d’entreprise par les jeunes
diplômés (sans expérience)
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)
Introduction

Depuis la fin des années quatre-vingt, l’Algérie se trouve face à la problématique

de l’emploi notamment chez les jeunes et au développement de la précarité alors qu’elle
enregistre des ressources financières importantes provenant essentiellement des exportations
et de la fiscalité pétrolières. Ces données associées à une situation sociale et variée, ont
poussé les pouvoirs et mettre en place des dispositifs visant à créer de la croissance, générer
des emplois et consolider les progrès socio-économiques.1

Parmi ces dispositifs, on distingue à leur tête l’ANSEJ renommé l’ANADE,

agence nationale d’Appui et de développement de l’entreprenariat. Pour concrétiser son
projet, l’entrepreneur s’engage dans un processus de création d’entreprise soit avec les autres
(amis et voisins) soit avec un membre de la famille.

L’objectif de ce chapitre est d’analyser les résultats de données fournies par le

dispositif ainsi de montrer sa contribution dans le financement et l’encouragement des jeunes
entrepreneurs que ce soit homme ou femme au niveau de la wilaya de Tizi-Ouzou. Dans la
première section nous traitons la présentation de l’organisme d’accueil, ensuite dans la
deuxième sera consacré aux différents dispositifs d’aide et d’appui, d’accompagnement et de
soutien de l’entrepreneuriat en abordant le contexte de micro crédit en Algérie.

1
http://anad.dz.
-En application de la note de monsieur le directeur générale de l’Agence Nationale de Gestion du Microcrédit-
ANGEM, adressé à l’ensemble des antennes régionales, les exhortant à coordonner avec les antennes de
l’ANADE, des cellules mixtes ont été créées au niveau de 22 wilaya pour le moment, en vue de mettre en œuvre,
conjointement, des actions de sensibilisation à l’égard des commerçants et artisans. Les objectifs sont, affiner le
ciblage des familles et des individus à travers des actions de terrain à l’égard notamment de celles habitant les
territoires reculés, et atteindre les familles en situation économique difficile et porteuses de projets de création de
micros activités ou de micro-entreprise.

24
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)

Section 01 : présentation de l’organisme d’accueil ANADE, Ex ANSEJ

L’ANADE a adopté un mode d’organisation adapté à sa mission

d’accompagnement des jeunes porteurs de projets en relation avec leur environnement
économique et sociale.

L’organisation mise en place est entrée sur l’accompagnement et favorise

l’initiative locale.

La direction générale s’attache à développer des activités en matière

d’engineering des processus et méthodes d’accompagnement et de formation.

Au niveau local, la mise en œuvre du dispositif est assurée par les agences
installées au niveau de chaque wilaya, auxquelles sont rattachées des antennes implantées
dans certaines localités.

1. Présentation de l’organisation de l’agence nationale d’appui et de développement de

l’entrepreneuriat (ANADE)
1.1. Organigramme de l’agence nationale d’appui et de développement de
l’entrepreneuriat
Schéma n°02 : organigramme de l’ANADEA

Direction

Générale

Agence de wilaya

Antennes

Source : ANADE

25
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)
1.2 Présentation de l’ANADE (ex ANSEJ)

L’Agence nationale de soutien à l’emploi des jeunes, par abréviation ANSEJ créée en
1996, est un organisme public à caractère spécifique, doté de la personnalité morale et de
l’autonomie financière, placé sous la tutelle du ministre de la micro-entreprise, des start-up et
de l’économie de la connaissance.

L’ANSEJ accompagne les porteurs de projets pour la création et l’extension des

micro-entreprises de production de biens et services.

L’ANSEJ dispose d’un réseau de 51 antennes, implantées dans toutes les wilayas du
pays, ainsi que des annexes situées dans les grandes localités.

1.2.1. L’ANADE a pour objectifs

 Favoriser la création et l’extension d’activité de biens et de services par les jeunes
promoteurs.
 Encourager toutes formes d’actions et de mesures tendant à promouvoir
l’entrepreneuriat.
1.2.2. L’ANADE a pour mission
 Soutenir, conseiller et accompagner les jeunes promoteurs à la création d’activités ;
 Mettre à la disposition des jeunes promoteurs toutes information économiques,
technique, législative et réglementaire relative à leurs activités ;
 Développer des relations avec les différents partenaires du dispositif (banque, impôts,
CNAS et CASNOS, etc.) ;
 Développer un partenariat intersectoriel pour l’identification des opportunités
d’investissement _ divers secteurs ;
 Assurer une formation sur la technique de gestion de la micro-entreprise au profit des
jeunes promoteurs ;
 Encourager toute autre forme d’actions et de mesures pour la promotion de la création
et l’extension d’activité

A noter, un décret officialisant la nouvelle dénomination de l’ANSEJ est venu, le 22

novembre 2020, modifier et compléter le décret exécutif du 8 septembre 1996 portant création
et fixant les statuts de cette agence.

En ce sens, L’ANADE hérite des missions fixées par les anciens statuts, mais elle est
également chargée de :

26
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)

 Mettre en œuvre toute mesure de nature à permettre la mobilisation et l’utilisation,

dans les délais impartis, de ressources extérieures destinées au financement de la création
d’activités en faveur des jeunes.
 Elaborer la cartographie nationale des activités pouvant être créées par les jeunes
promoteurs et sa mise à jour périodiquement, conjointement avec secteurs concernés,
d’encourager la en place et le développement des écosystèmes en fonction des opportunités
d’investissement offertes par les différents secteurs et qui répondent aux besoins du marché
local et/ou national ;
 De veiller à la modernisation et à la normalisation du processus de création,
d’accompagnement et de suivi des micro-entreprises ;
 L’ANADE est aussi chargée d’élaborer, de développer des outils de business
intelligence, dans une démarche prospectives, dans le but d’un développement économique
équilibré et efficace. De moderniser et de numériser les outils de gestion de l’agence et du
dispositif de création des micro-entreprises ;
 Encourager l’échange d’expérience à travers les programmes des organismes
internationaux et des partenariats avec les agences étrangères d’appui et de promotion de
l’entrepreneuriat et de la micro-entreprise, et d’assurer la gestion des micro-Zones d’activités
spécialisées, aménagées au profit des micro-entreprises.

Cette batterie de missions dont est chargée l’ANADE justifie le changement de

dénomination d’une agence qui avait évolué sous la coupe du ministère du travail depuis sa
création jusqu’à mai de l’année 2020. Le rattachement de l’ANSEJ au ministère de la micro-
entreprise, des start-ups et de l’économie de la connaissance ne pouvait être accompli sans
une dénomination revue, corriger et, surtout, porteuse d’une stratégie neuve pour le monde de
l’entreprise.

La notion de l’entreprise qui y a prévalu à ce jour, se soldant par beaucoup plus

d’échecs que de succès pour les 400 000 projets créés depuis 1996, pour un montant de 334
milliards dinars, selon les chiffres livrés par les parties concernées.

A ce jour, le déficit de crédibilité dont a souffert l’ANSEJ durant 24 années

d’existence continue à faire parler de lui, et les problèmes de finances, et autres, mis en avant
par les promoteurs de micros-entreprises ayant souscrit à ce dispositif confirment chaque jour
que la stratégie mise en place a été un échec. Des jeunes chefs d’entreprise ont accédé à ce
statut sans jamais être passés par un emploi préalable et, pire, qui n’ont bénéficié d’aucun

27
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)
accompagnement en matière de gestion de leur projet, qu’il s’agisse de montage, de mise en
marche ou de gestion.

C’est pourquoi la question qui se pose aujourd’hui est celle qui consiste à savoir si les
dysfonctionnements du dispositif ANSEJ seront bannis à travers les missions qui sont
dévolues à l’ANADE. Autrement dit, il s’agit de savoir si avant d’être rebaptisée, l’ANSEJ a
été soumise à une évaluation en conséquence, de sorte à mettre fin aux dysfonctionnements
qui peuvent permettre d’en venir à bout et de placer l’ANADE en position idoine pour mener
à bien ses missions.

2. Aide financières et avantages fiscaux accordés par le dispositif

Le jeune promoteur bénéficie d’aides financières et d’avantages fiscaux au moment de

la réalisation de son projet tant en phase de création qu’en phase d’extension des capacités de
production.

2.1. Aide financières : à savoir trois types de financement, Prêt non rémunéré.

Prêt non rémunéré supplémentaire si nécessaire pour le financement triangulaire.

Enfin le Taux d’intérêt bancaire bonifié à 100%.
1.2. Avantage fiscaux
1.2.1. Durant la phase de réalisation de l’investissement

Exemption du droit de mutation à titre onéreux pour les acquisitions immobilières

effectuées dans le cadre de la création d’une activité industrielle.

Exonération des droits en matière d’enregistrement pour les actes constitutifs de

sociétés.

Application du taux réduit de 5% en matière de droits de douane pour les équipements

entrant directement dans la réalisation de l’investissement.2

1.2.2. Durant la période d’exploitation et à partir du démarrage de l’activité

Exonération de la taxe foncière sur les constructions et additions de constructions pour

une période de « 03 ans, 06 ans ou 10 ans », selon le lieu de l’implantation du projet, et ce, à
compter de la date de sa réalisation.

2
http://www.mf.org.dz. Consulté le 25-09-2022. A 22h45.

28
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)
Exonération totale l’impôt forfaitaire unique (IFU) ou de l’imposition d’après le
régime du bénéfice réel pour une période de « 03 ans, 06 ans ou 10 ans », selon le lieu de
l’implantation du projet, et ce, à compter de la date de sa mise en exploitation.

Cette période d’exonération peut être prorogée de deux (2) années, lorsque le
promoteur s’engage à recruter au moins trois (03) employés à durée indéterminée. Le non-
respect des engagements liés au nombre d’emplois créées entraine le retrait des avantages et
le rappel des droits et taxes qui auraient dû être acquitté.

Toutefois, les investissements –personnes physique au titre de l’impôt forfaitaire

unique-demeurent assujettis au payement d’un minimum d’imposition correspondant à 50%
du montant de l’IFU (10 000 DA), prévu dans le code des impôts, pour chaque exercice, et ce,
quel que soit le chiffre d’affaires réalisé.

2. Les conditions de création de l’entreprise

Pour créer son entreprise, le promoteur doit remplir les conditions suivantes :

 Être âgée entre 19 ans et 40 ans ;

 Avoir une qualification professionnelle en relation avec son activité envisagée ;
 Participer par un apport personnel pour le financement de son projet.3
2.2. Les démarches de création d’entreprise

La création d’entreprise comporte plusieurs étapes que le promoteur devra traverser.

Afin de mesurer ces capacités à entreprendre, un entrepreneur devra être en connaissance de
ses points forts et ces points faibles, son savoir-faire et ses capacités à gérer les contraintes.
Avec l’accompagnement de L’ANSEJ/ANADE, le promoteur aura à traiter plusieurs points
tels :

2.2.1. L’idée

L’idée du projet est le résultat de nombreuses recherches et interrogation sur la

viabilité et la faisabilité du projet, qu’elle naisse d’une expérience, d’un savoir-faire, d’une
imagination ou d’un simple concours de circonstance, qui est au départ un désir qui
s’approfondit avec le temps.

3
https://www.agerie-eco.com. Consulté le 08/10/2022.
Le Directeur Générale de l’agence nationale d’appui et de développement de l’entrepreneuriat (ANADE), ex
ANSEJ a indiqué le 24/07/2022 que l’âge des porteurs de projet doit être entre 18 et 55 ans au lieu de 19 à 40
ans, autre nouveauté révélée par le DG de l’ANADE : un prêt destiné aux groupes de jeunes porteurs d’un projet
commun. Dont la valeur du crédit bancaire sera fixée en fonction du projet.

29
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)
2.2.2. L’élaboration du projet

Cette étape comprend cinq grands volets, à savoir :

 Le volet économique qui définit exactement le produit, les concurrents, les clients,
puis établir une stratégie commerciale et élaborer un prévisionnel des ventes ;
 Le volet humain qui définit les besoins en ressource humain ;
 Le volet technique qui s’intéresse à sélectionner le matériel et les équipements
adéquats au projet et estimer les quantités à produire ;
 Le volet financier permettant de réaliser une étude financière pour vérifier la
cohérence des besoins ainsi que la viabilité du projet ;
 Le volet juridique afin de choisir le statut juridique (personne physique ou personne
morale).
2.2.3. Le montage de l’entreprise

Le créateur doit établir un planning des taches bien articulées, de réalisation de son
projet.

2.2.4. Le démarrage de l’entreprise

Le créateur d’entreprise dans cette étape sera confronté à la réalisation du marché, il

devra mettre en place tous les moyens nécessaires pour analyser et corrigé les éventuels
écarts.

3. Les différents modes de financement d’un projet

Pour financer son projet, un entrepreneur peut faire face à deux modes de financement
que l’ANSEJ/ANADE met à sa disposition, à savoir :

3.2. Le financement triangulaire

Ce financement fait participer trois acteurs dans l’investissement du projet :

 La banque avec un crédit de 70% (un prêt bancaire bonifié à 100%)

 L’ANADE avec un prêt sans intérêt de 15% à 25% ;
 Le promoteur avec un apport personnel de 5% à 15%
4. Structure du financement triangulaire

30
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)
Tableau n°03 : financement triangulaire : cas d’un jeune chômeur

Montant de prêt non rémunéré Apport personnel Crédit bancaire

l’investissement (ANADE)

Jusqu’à 5000.000DA 25% 5% 70%

Source : données ANADE

Tableau n°04 : financement triangulaire : cas d’un salarié
Montant de Prêt non rémunéré Apport personnel Crédit bancaire
l’investissement
de 5.000.001 à 15% 15% 70%
10.000.000 DA

Source : données ANADE

4.2. Le financement mixte

Ce financement (biparti) fait appel à deux acteurs :
 Le promoteur avec un apport personnel de 50% du montant d’investissement
 L’ANADE avec un prêt sans intérêt de 50%
5. La structure du financement mixte

Tableau n°05 : financement mixte

Montant de Prêt non rémunéré Apport personnel

l’investissement (ANADE)
Jusqu’à 5.000.000 DA 50% 50%

Source: Données ANADE

5.2. L’autofinancement

Ce type de financement désigne le financement des projets de l’entreprise sans faire

appel à des ressources extérieures : ses plus-values, son épargne, ses capitaux propres et son
amortissement comptable.

31
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)
6. Structure de la création de micro-entreprise en type autofinancement
Tableau n° 06 : création de micro-entreprise en type autofinancement
Montant de l’investissement Apport personnel
Jusqu’à 10.000.000 DA 100%

Source : données ANADE

7. Remboursement
Pour la banque, le remboursement s’effectue sur six ans et demi (6.5) dont un an et demi
(1.5) ou dix-huit (18) de déféré du crédit bancaire. Quant à l’ANADE, le remboursement du
crédit (ANADE) commencera après avoir terminé le remboursement de crédit bancaire, le
remboursement s’effectue sur cinq (05) ans.

8. La maison de l’entrepreneuriat
8.2. Bref historique

Le rapprochement de l’ANADE avec les établissements universitaire, a commencé depuis sa

création, à travers l’organisation de journées d’information sur le dispositif de création de
micro-entreprises, au profit des universitaires.

Cette relation a été consolidée grâce à la mise en place d’une maison de l’entrepreneuriat en
2007, au sein de l’université de Constantine en partenariat avec l’université Pierre Mendés-
France de Grenoble, ce qui a permis de capitaliser et de développer l’expérience acquise en
matière de promotion de l’esprit d’entrepreneuriat en milieu universitaire, à travers la
conclusion de conventions de partenariat entre l’ANADE et les établissements universitaires.

8.3. Missions principales

 Diffusion de la culture entrepreneuriale par la sensibilisation ;
 Formation des étudiants à l’entrepreneuriat ;
 Pré-accompagnement des étudiants porteurs de projets ;
8.4. Activité de la maison de l’entrepreneuriat

Les actions réalisées par la maison de l’entrepreneuriat s’appuient sur un programme

annuel décliné ainsi :

 Journées d’information et de sensibilisation, à caractère général ; séminaires et

journées d’étude sur l’entrepreneuriat ;

32
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)

 Université d’été : cursus sur la création d’entreprise, avec la participation des

partenaires de l’ANADE ;
 Tables rondes thématiques sur l’émergence de l’idée du projet, étude de marché,
montage financier, le business plan… ;
 Concours de la meilleure idée ;
 Sessions de formation sur la démarche entrepreneuriale, la méthode TRIE6CREE du
BIT et le business Model Generation (BMG) ;
 Concours des meilleurs business plans.
8.5. Organisation de la maison de l’entreprenariat

Depuis la signature de la convention cadre de partenariat entre le ministre du travail de

l’Emploi et de la sécurité sociale et le ministère de l’Enseignement Supérieur et de la
recherche Scientifique le 09 mars 2017, l’organisation de la maison de l’entreprenariat
s’articule autour d’un comité national mixtes et de comités locaux chargés de la définition des
programmes d’action et du suivi de leur mise en œuvre.

9. Le comité national mixte est constitué des membres suivants

 Deux (02) représentants du Ministère du travail, de l’emploi et de la sécurité sociale ;
 Quatre (04) représentants du Ministère de l’Enseignement Supérieur et de la
Recherche Scientifique ;
 Deux (02) représentants de l’Agence Nationale de Soutien à l’emploi des jeunes.

Ce comité est chargé d’élaborer un règlement intérieur fixant les modalités de son
fonctionnement.

Aussi, ce dernier élabore un rapport annuel sur l’état de mise en œuvre des
programmes, qu’il transmet aux ministres chargés du travail, de l’emploi et de la Sécurité
Sociale et de l’Enseignement Supérieur et de la Recherche Scientifique.

10. Le comité local mixte au niveau de chaque institution universitaire est constitué
des membres suivant :
 Un (01) représentant de la direction de l’Emploi de Wilaya ;
 Deux (02) représentants de l’Antenne locale de l’Agence Nationale de Soutien à
l’emploi des jeunes ;
 Trois (03) représentants des universités concernées.

33
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)
Dans le cas de plus de trois institutions universitaires au niveau de la wilaya, un
représentant de chaque institution est nommé au niveau du comité local mixte, en tenant
compte de la spécificité de l’institution.

Ces comités sont chargés de l’élaboration d’un rapport annuel qu’ils transmettent au comité
national.

10.2. Elargissement de l’expérience et Bilan des maisons de l’entrepreneuriat

Le concept de la maison de l’entrepreneuriat a été généralisé au début de l’année 2014,
après la réalisation d’un programme de formation d’animateurs des maisons de
l’entrepreneuriat, à raison d’un animateur par antenne.
On compte aujourd’hui75 maisons de l’entrepreneuriat implantées au sein des pôles
universitaires et grandes écoles au niveau de tout le territoire national, animées par des
formateurs certifiés par le bureau international du travail (BTI), afin d’assurer au mieux les
missions et activités des maisons de l’entrepreneuriat et veiller à la vulgarisation de l’esprit
entrepreneurial.

34
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)

Section 2: Processus d'investissement d'extension

L'investissement d'extension concerne les entreprises réalisées dans le cadre du

dispositif ANADE et qui ont la propension à l'extension des capacités de production dans la
même activité ou une activité connexes.
2.1 Conditions d'éligibilité
L'entreprise doit répondre aux conditions suivantes :
 Cumul de trois (3) années d'activité en zone normales ou six (6) années en zones
spécifiques.
 Remboursement du crédit bancaire à hauteur de 70 % en cas de financement
triangulaire, ou remboursement intégral du crédit bancaire en cas de changement de banque
ou de types de financement du triangulaire vers le mixte.
 Remboursement régulier des échéances du PNR.
 Avoir des bilans fiscaux retraçant l'évolution positive de l'entreprise.

2.2 Les modes de financement proposés :

Deux formules de financement sont prévues dans le cadre du dispositif de l'ANADE,
pour les investissements d'extension, qui sont identiques à l'investissement de création.
 Aides financières et avantages fiscaux pour l'extension
Les mêmes aides financières et avantages fiscaux accordés à l'investissement de
création sont appliqués à l'investissement d'extension, hormis les prêts non rémunérés
supplémentaires (PNR location, PNR véhicules et PNR création groupés ), la fiscalisation
progressive durant la période d'imposition ( 70 % durant la première année d'imposition, 50%
durant la deuxième année d'imposition 25 % durant la troisième année d'imposition ).
Figure n°01 : Les étapes de l'accompagnement en phase d'extension

Recueil d'information Evaluation du projet Validation du projet par

le CSVF

Accompagnement en
Suivi de Accord de financement
phase de réalisation du
l'entreprise
projet

Source: ANADE de Tizi-Ouzou

35
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)
2.3 Etapes à franchir pour la création d'entreprise :

La création des entreprises dans le cadre du dispositif ANADE comporte plusieurs

étapes à franchir, à savoir :
2.3.1 La naissance de l'idée et la recherche d'information
Dans cette étape, on confrontera ce qui suit4 :
 La naissance de l'idée :
Avant d'aborder les étapes de création d'une entreprise dans le cadre du dispositif
ANADE, le ou les jeunes promoteurs doivent d'abord avoir l'idée dans laquelle ils veulent
investir et ils doivent également mieux se connaître pour mesurer leurs capacités à
entreprendre tout en faisant un bilan de leurs capacités.
 La recherche de l'information :
Une fois le ou les jeunes promoteurs sont convaincus de leur motivation d'être
créateurs d'entreprise, ils procèdent à la collecte de l'information. Cette dernière, permet aux
jeunes promoteurs d'avoir les informations nécessaires sur leur activité ainsi que sur le
dispositif pour qu'ils puissent entamer leurs démarches de création d'entreprise.
Ces informations peuvent être procurées à partir de divers supports de communication
à savoir :
 Les séances d'information collectives organisées au niveau de l'antenne de l'annexe;
 Les journées d'informations animées au niveau des universités et des grandes écoles,
des collectivités locales, des centres et Instituts de Formations professionnelles et de tissu
associatif;
 le site web de l'agence et de l'antenne etc.
2.3.2 Dépôt de dossier
Le ou les promoteurs de l'entreprise doivent faire l'inscription en ligne sur le site de
l'ANADE et aussi déposer un dossier au sein de l'agence contre un accusé de réception. Ce
dossier permet à l'accompagnateur de vérifier le respect des conditions d'éligibilité par le (s)
promoteur (s). Il est constitué de dépôt de formulaire d'inscription, un dossier administratif,
dossier financier et un dossier pour la CNAS et CASNOS5.
2.3.3 Étude de projet formation
Après le dépôt de dossier par le promoteur et la vérification de sa conformité, le
promoteur procède à la formation sur l'établissement du business plan.
4
Document ANSEJ, Guide de création de la micro-entreprise, 2015.
5
Idem.

36
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)
Le contenu de l'étude consiste dans les différentes étapes données dans le tableau ci-
dessous

Tableau n° 07 : Etude de projet

Etapes Etudes Etapes Etudes

 Présentation de promoteurs;  Etude de l'offre;

Présentation  présentation de projet; Etude de  Etude de la demande
du projet  Nature du projet; marché potentielle du marché;
 Localisation du projet;  Etude de la concurrence;
 Le nombre d'emploi à créer.  Canaux de distribution;
 Politique des prix;
 Politique de promotion;
 Marché du projet.
Etude
technique  Analyse du processus de  Les structures de
fabrication; Etude financement;
 Evaluation des financière  Structure d'investissement;
investissements;  Structure d'amortissement
 Détermination du fond de du crédit bancaire;
roulement.  Bilan d'ouverture;
 Bilan prévisionnel;
 TCR prévisionnel.
Source : Fait par nous-mêmes auprès des données de l'ANADE.

Lors de cette étape, l'accompagnateur est tenu de préparer le promoteur pour mieux
présenter son projet au niveau du comité de sélection de validation et de financement des
projets (CSVF).

2.3.4 Présentation du projet au niveau du CSVF

Au cours de cette étape, le promoteur est appelé à présenter son projet devant les
membres du comité. Ce dernier, est composé des membres suivants :
 Un représentant du wali;
 Un représentant de la direction de l'emploi;
 Un représentant du CNRC et de la direction des Impôts;
 Le chef d'agence de l'emploi de wilaya;
 Un représentant des banques;

37
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)

 Un représentant de la chambre professionnelle concernée;

 Un conseiller accompagnateur de l'ANADE.
La présidence du comité est assurée par le directeur d'antenne.

A l'issue de cette présentation, les membres du comité vont prononcer leurs décisions
concernant L'éligibilité du projet cette décision peut-être la validation, l'ajournement ou le
rejet.
Schémas 04 : Décision prise par le comité

Valider Rejet

Ajourné

Etablissement de
Notification de projet
l'attestation d'éligibilité

Source : Sehib Ferhat, « La création des PME dans le cadre du dispositif ANSEJ » Option Finance, UMMTO, P
93.

 En cas de rejet le promoteur peut introduire un recours auprès de secrétariat du comité

local, ce dernier Va présenter le recours pour réexamen.
 Le promoteur ayant fait l'objet d'un rejet après un recours au niveau de la Commission
nationale des recours.

2.3.5 Etablissement de l'attestation d'éligibilité

A l'issue de la validation du projet par le comité, une attestation d'éligibilité signée par
le directeur de l'antenne va être délivrée (remplissant les conditions d'éligibilité relative à
l'âge, la qualification ainsi l'éligibilité du projet prononcée par l'avis du CSVF), valable pour
une durée de 2 ans à partir de la date de son établissement. En cas de perte de cette attestation,
une attestation portera la mention duplicata peut-être délivrée sur la présentation d'une
déclaration de perte établie par les services habilités6.

6
Idem.

38
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)
2.3.6 Accord bancaire (pour le financement triangulaire)
Un dossier de crédit doit être introduit auprès de la banque désignée pour le financement du
projet, par l'accompagnateur (en la présence du promoteur bien sûr) qui est tenu d'assurer le
suivi de l'évolution du financement du projet par la banque. Ce dossier est constitué de7 :
 Une demande manuscrite;
 L'attestation d'éligibilité ou attestation de conformité en extension de capacité de
production;
 Le dossier administratif du promoteur accompagné des attestations de non-
affiliation CNAS / CASNOS;
 Le plan d'affaire complété par le dossier financier;
 Une attestation d'adhésion du promoteur au fond de garantie pour toute la durée du
crédit bancaire.
2.3.7 Création juridique
Au cours de cette étape, le jeune promoteur doit fournir toute la documentation
réglementaire relative à la création de l'entreprise à savoir :
 Le statut juridique de l'entreprise en cas de personne morale;
 Le bail de location d'une durée de 2 ans renouvelable, du titre de propriété du local ou
une décision d'affectation devant abriter l'activité S'il y a lieu;
 Le registre de commerce et/ou tout autre document d'immatriculation;
 L'agrément ou l'autorisation d'exercer pour les activités réglementées;
 Le certificat d'existence et/ou de la carte fiscal;
 Les factures pro forma actualisées;
 L'attestation de conformité du bâtiment d'élevage
2.3.8 Réalisation du projet
Cette étape se matérialise dans les points suivants8:
 Dépôt de l'accord bancaire;
 Actualisation des factures pro-forma;
 Ouverture d'un compte commercial et versement intégrale de l'apport personnel;
 Notification des avantages liés à la phase réalisation;
 Signature de la DOAR, des cahiers des charges par le directeur;
 Signature de l'ADOAR, des cahiers des charges et billets à ordre par promoteur;

7
Sehib Ferhat, op cit, p 94.
8
Sehib Ferhat, op cit, p 94.

39
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)

 Virement du prêt non rémunéré;

 Remise d'un original de la DOAR (décision d'octroi d'avantages aux titres de
réalisation) des cahiers des charges et la structure de financement aux promoteurs;
 Etablissement des ordres d'enlèvement des chèques;
 Acquisition des équipements et matériels.
2.3.9 Exploitation démarrage de l'activité
La phase de démarrage de l'activité se concrétise avec la réalisation de ces éléments :
 Dépôt du dossier à fournir lié à la phase d'exploitation;
 Factures définitives d'achat;
 Assurance tout/multi risques professionnels et subrogation d'assurance;
 Nantissement des équipements et matériel du 2ème rang au profit de l'ANADE;
 Gage du Moyen roulant;
 Constat de démarrage d'activité;
 Notification des avantages liés à la phase d'exploitation;
 Signature de la DOAE (décision d'octroi davantage aux titres d'exploitation) par le
directeur de l'antenne ainsi que sa remise au promoteur9.

9
Idem.

40
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)
Section 3 : Évaluation de la contribution de l'ANADE au financement des entreprises
dans la wilaya de Tizi-Ouzou.
Pour mieux comprendre le mécanisme et le fonctionnement de l'ANADE, nous allons
essayer de présenter au mieux et analyser les différentes données statistiques sur la wilaya de
Tizi-Ouzou qui ont été fournies par l'ANADE, grâce à une collecte d'informations qui a été
effectuée au sein de cette agence. Ces données concernent le nombre de dossiers déposés, le
nombre des projets éligibles, les accords bancaires et le nombre de projets créés, tous répartis
selon le secteur d'activité.
Pour constater la contribution de financement de l'ANADE à la création des
entreprises, nous allons analyser les données statistiques et faire une comparaison.
3.1 Analyse des dossiers déposés en création d'entreprises / année
3.1.1 Nombre des dossiers déposés par secteur d'activité durant 2016 / 2020
Tableau 08 : Nombre des dossiers déposés par secteur d'activité durant 2016 / 2020

Année/ Secteur 2016 2017 2018 2019 2020 Total Pourcentage

Agriculture 40 5 6 7 8 66 4%

Service 61 42 54 62 53 272 17%

BTPH 104 54 101 135 66 460 29%

Industrie 55 52 67 53 50 277 18%

Artisanat 14 8 11 21 11 65 4%

Profession libérale 44 40 113 71 41 309 20%

Maintenance 12 16 27 41 18 114 7%

Total 330 217 379 390 247 1563 100%

Source: Etablit à partir des données statistiques de l'ANADE de Tizi-Ouzou.

D'après le tableau ci-dessus nous remarquons qu'il y a un nombre important de

dossiers déposés (particulièrement entre 2018 et 2019), l'agence a enregistré respectivement
379 et 390 dossiers déposés à son niveau à cause de plus de connaissance sur l'importance de
l'entrepreneuriat et les séminaires réalisés par l’ANADE dans les places comme les
universités.

41
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)
Au cours des 5 dernières années, l’ANADE a enregistré en cumul 1563 dossiers. les secteurs
qui capitulent plus de nombre de création au niveau de la wilaya de Tizi-Ouzou sont : Les
services, BPTH et industrie.

Ceci s'explique par les besoins généraux de cette wilaya et par la spécificité de la région qui
possède des espaces convenant à la construction des bâtiments ainsi qu'une large population
diplômée qui est en chômage.

Figure 01 : Evolution des dossiers déposés.

7% 4%
17% Agriculture
20%
Service
BTPH
Industrie
4% 29%
18% Artisanat
Profession libérale
Maintenance

Source : Réalisé par mes soins d'après le tableau 08.

Il ressort clairement que le secteur du BTPH détient le plus grand nombre de dossiers
déposés de 29 %.

Figure 02 : Répartition des dossiers déposés par secteur d'activité

160
140
120 Agriculture
Service
100
BTPH
80
Industrie
60 Artisanat
40 Profession libérale
20 Maintenance

0
1 2 3 4 5

Source : Réalisé par mes soins d'après le tableau 08.

42
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)
Dans le secteur de l'agriculture, nous constatons une évolution décroissante nombre
de dossiers déposés. Les investisseurs sont moins intéressés à s'aventurer dans l'agriculture
que dans tout autre secteur parce que c'est un investissement très risqué.
Aussi, durant toute la période considérée, le secteur de maintenance et de l'Artisanat se
détient la part du loin dans le total des dossiers déposés.
3.2.1 Nombre des dossiers acceptés par rapport aux dossiers déposés :
Tableau n° 09 : Nombre des dossiers acceptés par rapport aux dossiers déposés

Dossiers déposés Dossiers acceptés

2016 330 265

2017 217 161

2018 379 266

2019 390 322

2020 247 142

Total 1563 1156

Source: Etablit à partir des données statistiques de l'ANADE de Tizi-Ouzou.

D’après le tableau ci-dessus nous remarquons qu’en 2018 et 2019, nous obtenons la
plus forte augmentation des deux variables, ce qui peut s'expliquer par l'augmentation de
l'activité dans les secteurs de professions libérales et du BTHP.

En comparant les dossiers acceptés et les dossiers déposés totaux on remarque un écart
d'ordre de 407 dossiers. Nous constatons aussi après la comparaison que l'année 2020 est la
plus faible en termes de dossiers acceptés.

43
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)
Figure 03 : Evolution des dossiers déposés / aux dossiers acceptés

1800
1600
1400
1200
1000
800
600
400
200
0
2016 2017 2018 2019 2020 Total

Année Dossiers déposés Année Dossiers acceptés

Source : Réalisé par mes soins d'après le tableau 09.

A la lecture de la figure 15, nous constatons qu'en 2017 et 2020, le nombre de dossiers
déposés et acceptés est très faible.
Dans les années précédentes justes les savoir-faire étaient suffisant pour la création
d'une entreprise dans ce dispositif mais l'introduction de l'exigence d'un diplôme a résulté la
décroissance en 2017. La diminution drastique en 2020 est dû à la crise sanitaire et les gelés
des activités qui a réduit l'activité du dispositif.
3.2 Analyse des accords bancaires pour les projets financés par l'ANADE
3.2.1 Nombre des accords bancaires accordés
Tableau n° 10 : Nombre des accords bancaires reçus

Année Accords bancaires Pourcentages ( % )

2016 458 31%

2017 243 17%

2018 292 20%

2019 329 23%

2020 132 9%

Total 1454 100

Source: Etablie à partir des données statistiques de l'ANADE de Tizi-Ouzou.

44
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)
L’ANADE Offre un choix aux jeunes promoteurs entre un financement mixte ou un
financement triangulaire, c'est dans ce dernier que la banque intervient pour financer le projet
des promoteurs.

En 2020, nous avons eu le plus faible nombre d'accords bancaires. Il a diminué de 60

% par rapport à l'année précédente, ce qui est alarmant. Cette diminution est expliquée par la
pandémie de COVID-19 qui a résulté aux gelés des activités pour les banques et ceux qui
voulaient créer des entreprises.

Figures n° 04 : Répartition des accords bancaires par année

9%
Année
31% 2016
23%
2017
2018
2019
17% 2020
20%

Source : Réalisé d'après le tableau 10.

3.2.2 Répartition des accords bancaires par secteur d'activité

Tableau n° 11 : Répartition des accords bancaires par secteur d'activité

Secteur d'activité Nombre des accords bancaires Pourcentages %

Agriculture 128 9%
Services 270 19%
BTPH 404 28%
Industrie 247 17%
Artisanat 50 3%
Profession libérale 280 19%
Maintenance 75 5%
Total 1454 100%
Source : Réalisé par mes soins d'après les données de l'ANADE.

45
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)
À travers ce tableau nous remarquons Que les secteurs les plus financés sont : BTPH
avec 404 accords bancaire soit plus de 28 % de l'ensemble des accords bancaire suivi par les
secteurs des services, de la profession libérale et de l'industrie avec des taux respectifs de 19%
, 19% et 17%.

Puis viens le secteur de l'agriculture, de la maintenance et de l'artisanat qui

enregistrent une modeste en comparaison aux autres secteurs.

Figure n° 05 : Répartition des accords bancaires par secteur d'activité

450
400
350
300
250
200
150
100
50
0

Agriculture Services BTPH

Industrie Artisanat Profession libérale
Maintenance

Source: Réalisé d'après le tableau n° 11.

3.3 Analyse des entreprises créées

3.3.1 Nombre des entreprises créées par rapport aux dossiers déposés

Tableau n° 12 : Nombre des entreprises créées / aux dossiers déposés

Années Dossiers Part % Entreprises Part%
déposés créées
2016 330 21% 503 38%
2017 217 14% 231 18%
2018 379 24% 185 14%
2019 390 25% 290 22%
2020 247 16% 109 8%
Total 1563 100% 1318 100%
Source: Etabli à partir des données statistiques de l'ANADE.

46
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)
Le tableau n° 17, nous démontre qu'en 2017, le nombre d'entreprises créées a diminué
de 55% (503-231/503*100) par rapport à l'année précédente. Cela pourrait être dû à une
diminution des dossiers déposés en 2017 en raison d'une exigence d'un diplôme. En 2020, le
nombre de dossiers déposés a diminué de 37 % par rapport à 2019 et presque la moitié de ces
dossiers ont permis la création d'entreprises.
On constate aussi, un écart entre le nombre de dossiers déposés (1563) et le nombre
des entreprises créées (1318) parce que les entreprises créées sont des projets qui répondent
aux conditions d'éligibilité.
Figure n° 06: Nombre des entreprises créées / aux dossiers déposés en création

1800
1600
1400
1200
1000
800
600
400
200
0
2016 2017 2018 2019 2020 Total

Dossiers déposés Part % Entreprises créées Part%

Source: Réalisé par mes soins d'après le tableau n°12.

Figure n° 07 : Nombre des entreprises créées / aux dossiers déposés en création

Total

2020

Part%
2019
Entreprises créées
2018 Part %
Dossiers déposés
2017

2016

0 500 1000 1500 2000

Source: Réalisé par mes soins d'après le tableau n° 12.

47
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)
3.3.2 Nombre d'entreprises créées
Durant cette période l'ANADE a pu financer la création de 1318 entreprises dans
différents secteurs économiques, soit une moyenne annuelle de 264 entreprises créées, le
tableau ci-après présente la répartition des entreprises créées par le dispositifs ANADE pour
la période 2016 / 2021.
Tableau n° 13 : Répartition des entreprises créées par le dispositif ANADE pour la période
2016 / 2021.

Année/Secteur 2016 2017 2018 2019 2020 2021 Total

Agriculture 72 30 10 6 3 3 124

Service 91 39 30 38 21 37 256

BTPH 134 59 48 89 20 29 379

Industrie 90 51 34 26 21 64 286

Artisanat 21 4 3 14 7 2 51

Profession libérale 70 37 48 88 29 51 323

Maintenance 25 11 12 29 8 14 99

Pêche - - - - - 1 1

Total 503 231 185 290 109 201 1519

Source: Etablit à partir des données statistiques de l'ANADE de Tizi-Ouzou.

Il y a bien de relever que le secteur du BTPH est le plus financé par ce dispositif.

48
 Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la création
d’entreprise par les jeunes diplômé (sans expérience)

Conclusion

Dans ce chapitre nous avons étudié les statistiques de ce dispositif en commençant par
analyser les dossiers déposé, et ceux jugés éligible. on a vu la répartition de ces dossiers par
secteurs d’activités afin de constaté leurs concentrations sectorielles pour finir avec le nombre
des dossiers financé par ce dispositif qui sont automatiquement financé par la banque (en cas
de financement triangulaire).

D’après notre analyse, nous constatons que ce dispositif a contribué d’une manière
considérable à aider les jeunes promoteurs à créer leurs entreprises dans la wilaya de Tizi-
Ouzou.

En considérant la contribution de l’ANADE depuis sa création, on se rend comptes

que la contribution de ce dispositif est en recul cette dernière décennie. L’année 2016 a
enregistré des chiffres faibles en matière de création d’entreprise, à cause de la crise
financière qui revient à la chute des prix de pétrole qui a mis l’Etat et les banques dans
manquent cruelle des ressources.

49
 Chapitre III :
Contributions des banques dans le
financement de la création d’entreprise.
Chapitre III : contributions des banques dans le financement de la création
d’entreprise.

Introduction :

Au niveau d’une agence bancaire, la collecte des ressources est assurée par le service
« caisse », tandis que leur distribution est une tâche incombant au service « crédit ».

Afin de mieux comprendre le fonctionnement de la principale entité dynamique de

toute agence bancaire, à savoir le service « service crédit », nous tenterons de situer par
rapport à l’agence qui le coiffe, et de cerner les différentes relations qu’il entretient avec les
autres compartiments. Cette démarche se fera par référence à la Banque Extérieure d’Algérie.

Au préalable, nous jugeons nécessaire de présenter cette dernière et ce par le biais de

l’agence « Tizi-Ouzou 34 » qui m’a accueilli durant mon stage pratique.

1. Historique de la BEA :
La BEA a été créée par ordonnance du 19 octobre 1967 suite à la cessation des
activités du crédit lyonnais dont elle a repris les éléments patrimoniaux. Elle a également
repris les activités de la société générale, de la Barclay’s Bank Limited, du crédit du Nord,
de la banque industrielle de l’Algérie et de la méditerranée. Elle n’a eu sa structure
définitive qu’à partir du premier juin 1968.
Tout en faisant face à la sa mission principale et vocation initiale- le financement du
commerce extérieur- elle intervient dans toutes les opérations bancaires classiques et
notamment là où le secteur public des PME occupe une place prépondérante.
A la faveur de la de restructuration des entreprises industrielles et des mutations
profondes engagées par les pouvoirs publics dans les années 80, la BEA change de statut et
devient, le 05 février 1989, société par actions en gardant globalement le même objet que
celui qui lui est fixé par l’ordonnance du 1er octobre 1967. Son capital, qui était de 20
millions de dinars, pouvait être augmenté en une ou plusieurs fois par la création d’actions
nouvelles dont les conditions sont arrêtées par l’assemblée générale extraordinaire des
actionnaires a été porté à 1 milliard de dinars.
En 1991, le capital de la BEA est augmenté de 600 millions de dinars passant ainsi de
1 milliard six cent millions de dinars (1,6 milliard de DA). En mars 1996, le capital de la
banque est passé à 5,6 milliards de dinars. Après la dissolution des fonds de participations,
demeure propriété de l’Etat. Le capital de notre banque n’a cessé de croître depuis cette date
passant de 12 milliards de dinars en 2000, à 24,5 milliards de dinars en septembre 2001, à 76
milliards de dinars en 2010, à 150 milliards de dinars en 2016 et à 230 milliards en 2019.

50
Chapitre III : contributions des banques dans le financement de la création
d’entreprise.
En 2022, le réseau de la banque devra atteindre 145 agences qui seront dotées d’un
potentiel humain qualifié et capable de relever les défis de la concurrence.

2. Organisation générale de la BEA :

La BEA, juste après sa création en 1967, était dirigée par un président directeur
général (OPG) assisté par un directeur générale adjoint et trois conseillers chargés de la
gestion, de l’application de la politique de la banque et sa représentation à l’égard des tiers.

Actuellement, et suite à la création réglementaire N° 02/ 01/96, la banque est

organisée autour de cinq (05) fonctions dominantes, à savoir : la fonction engagement, la
fonction finance et développement, la fonction internationale, la fonction secrétariat général
et la fonction contrôle.

3. Présentation de l’agence d’accueil :

L’agence BEA 34 a été créée en 1971 dans le but de renforcer la représentation dans le
centre du pays autour de la direction d’Alger. Elle est l’unique agence au niveau de la wilaya
de Tizi-Ouzou.

Avec un effectif de 46 employés travaillant avec passion en vue de réaliser les

objectifs tracés par la banque, l’agence BEA 34 garde son harmonie et essaie d’offrir les
meilleures prestations de services à ses clients. Elle gère environ 46 386 comptes dont une
partie appartient à des sociétés nationales qui expriment des besoins en matière
d’importation et d’exportation.

4. Notions et considérations théoriques de base sur la banque, l’entreprise et le

crédit.

Les banques ont pour rôle principale d’être l’intermédiaire agréé entre les détenteurs
de capitaux et ceux qui en demandent. Cette intermédiation se concrétise par la mise en
place d’un crédit. L’objet de cet article est de présenter globalement les notions et
considération théorique de base relatives à l’intermédiation à savoir la banque, l’entreprise et
le crédit.

Pour le faire nous l’avons subdivisé en trois sections :

 La première sera consacrée aux actions de base sur la banque.

 La deuxième sera consacrée aux notions de base sur l’entreprise.

51
Chapitre III : contributions des banques dans le financement de la création
d’entreprise.
 La dernière sera consacrée aux notions de base sur le crédit.

4.1. Notions de base sur la banque

La banque est une entreprise dont le rôle essentiel consiste à recevoir les fonds que lui
confie s clientèle et à prêter une partie de ces fonds à ceux qui en ont besoin. Elle contribue
notamment dans le financement des deux secteurs (public, privé), et ce par le biais du crédit.
En effet, les établissements de crédit sont chargés de contribuer au financement de
l’économie (ils disposent d’un pouvoir de création monétaire) et d’assurer le fonctionnement
du système des paiements. Or, ce sont des entreprises dont la structure financière apparait
doublement particulière. D’une part, leur passif est constitué de dettes envers les tiers
(dépôts de la clientèle ; emprunts interbancaires ou dettes représentées par un titre). D’autre
part, leur patrimoine représente un ensemble de risques : des risques de perte, notamment
des risques de crédit et de prix associés aux activités d’intermédiation et aux opérations de
marché, et un risque général d’illiquidité, lequel résulte de la transformation d’échéances
généralement opérée par les banques.
Dans ce cadre on peut noter que l’activité bancaire a un caractère spécifique et
sensible. Spécifique parce que la collecte des ressources, la gestion des dépôts et l’octroi des
crédits ne sont pas des activités ordinaires. Accessible à tous. Sensible. Parce que le
banquier prête l’argent des autres, opère avec des marges étroites et dispose de fonds propres
très limités au regard de la masse des capitaux qu’il gère.

4.2. Notions de base sur l’entreprise

« L’entreprise est l’activité d’une personne ou d’un groupe de personnes qui travaillent
pour fournir des biens ou des services à des clients. La naissance d’une entreprise résulte de
la combinaison de plusieurs facteurs : une bonne idée, associée à un apport en argent, en
moyens humains ou matériels, et aussi à une bonne dose d’enthousiasme. L’entreprise peut
exister sous plusieurs formes. On peut la constituer seul, ce qui n’exclut pas la possibilité
d’avoir des salariés. Dans ce cas, le créateur est l’unique propriétaire de l’entreprise. Elle
peut aussi se constituer à plusieurs. Chacun est propriétaire de l’entreprise
proportionnellement à son apport, l’actionnaire ou l’associé peut être une personne
physique, une autre entreprise ou même l’Etat. L’entreprise est alors une entreprise
publique. Toutes les autres sont des entreprises privées.

52
Chapitre III : contributions des banques dans le financement de la création
d’entreprise.
L’objectif de l’entreprise est de satisfaire ses clients pour gagner de l’argent. Cela
permet de créer des emplois et de verser des salaires. Par le paiement d’impôts et de taxes,
l’entreprise participe aussi à la vie collective. »1

4.3. notions de base sur le crédit

Pour les économistes, le crédit est une opération qui consiste pour un préteur ou
créancier à mettre à disposition d’un emprunteur ou débiteur, une certaine somme d’argent
moyennant un engagement de remboursement à une date déterminée à l’avance.

« Faire crédit c’est donner librement la disposition effective et immédiate d’un bien
réel ou d’un pouvoir d’achat contre la promesse que le même bien, ou bien équivalent sera
restitué dans un certain délai le plus souvent avec la rémunération du service rendu et du
danger encouru, danger de perte partielle ou totale que comporte la nature même de ce
service »2

Plus précisément, et en vertu de l’article 68 de l’ordonnance 03-11 du 26aout 2003

relative à la monnaie et au crédit, « constitue une opération de crédit, au sens de la présente
ordonnance, tout acte à titre onéreux par lequel une personne met ou promet de mettre des
fonds à la disposition d’une autre personne ou prend, dans l’intérêt de celle-ci, un
engagement par signature tel qu’aval, cautionnement ou garantie. Sont assimilées à des
opérations de crédit, les opérations de location assorties d’option d’achat notamment le
crédit-bail»3

A partir de ces deux définitions, plusieurs éléments caractérisent la notion de crédit, à savoir :

 le temps : il existe un décalage temporel entre la fourniture du crédit et sa restitution ;

il s’agit donc du délai pendant lequel le bénéficiaire disposera de la somme prêtée, un
délai qui peut être plus ou moins important d’où la classification de crédit à court,
moyen et long terme.
 La confiance : celle du créancier dans la solvabilité du crédit ; le mot « crédit » vient
du mot latin « credere » qui signifie «croire », il faut donc déduire que le prêteur croit
que le débiteur le remboursera, de ce fait, lui accorde sa confiance.

1
Donné BEA 034 (Agence de Tizi-Ouzou)
2
G.Petit –Dutaillis, « le risque de crédit bancaire ». donné BEA 034 (Tizi-Ouzou).
3
JORADP N°52, DU 26/08/2003, paru le 27/08/2003. P10. Donné BEA 034 (Tizi-Ouzou).

53
 Chapitre III : contributions des banques dans le financement de la création
d’entreprise.

 Le risque : le débiteur peut être insolvable à échéance, donc incapable d’honorer sa

dette, d’où la prise de garanties, mais à quel coût ?

 Les intérêts : c’est la contrepartie du risque. Dépend de plusieurs éléments :

 La loi de l’offre et de la demande sur le marché des capitaux ;
 La durée du crédit ;
 Le risque pour prêteur et donc la qualité du débiteur (risque d’insolvabilité) ;
 La destination.

On peut dire donc que le crédit rassemble tous les éléments susmentionnés, d’où
l’équation suivante :

CREDIT = CONFIANCE + TEMPS + RISQUE + ARGENT

5. Place et rôle du service crédit au niveau de l’agence BEA

Collecter des ressources est difficile, mais il est plus difficile de les employer à escient
(rentabilité et sécurité des fonds). Seul le meilleur emploi des ressources permet de couvrir
leurs coûts et de réaliser des gains susceptibles non seulement de préserver l’existence de la
banque, mais aussi d’étendre, éventuellement, son activité.
C’est ainsi que le service crédit, compartiment de l’emploi des ressources collectées,
est devenue un point d’articulation dans l’organisation d’une agence bancaire.

5.1. Organisation du service crédit au niveau de la BEA 34 (schéma n°05) :

Service crédit

Chargés de Secrétariat

Clientèle Engagement

54
Chapitre III : contributions des banques dans le financement de la création
d’entreprise.
5.2. Les relations fonctionnelles et hiérarchiques du service crédit :

Dans le cadre de traitement de dossiers de crédits, la banque a mis en place un

processus d’octroi éventuel de crédit à la clientèle, hiérarchisé par niveaux de délégation.
Ces délégations concernent les PME /PMI, les entreprise individuelles et les professions
libérales.

Au niveau de la BEA, agence de Tizi-Ouzou, il existe cinq (05) niveaux de

délégation arrêtés en fonction du montant par le (PDG). Elles sont accordées aux :

 Directeurs d’agence toutes catégories confondues ;

 Directeurs régionaux ;
 Directeurs des PME ;
 Directeur général adjoint engagement (DGA) ;
 Président directeur général (PDG).

Quel que soit le montant sollicité par la clientèle PME/MPI, les dossiers de crédit
sont établis en trois (03) exemplaires et doivent, après montage, être ventilés de manière
suivante :

 Un exemplaire à la direction des engagements des PME (DEPME) ;

 Un exemplaire à la direction de rattachement ;
 Un exemplaire conservé au niveau de l’agence par le secrétariat
engagement.

Pour une meilleure appréciation du risque et de prise de décision appropriées, il est

mis en place deux types de comités de crédit :

5.2.1. Un comité de crédit institutionnel : qui statue sur le sort des dossiers de crédit
dépassant les délégations inférieures (agences, région, DEPME, DGA
engagement). Il est composé en permanence du PDG, du DGA engagement et du
directeur des grandes entreprises (DEGE) ou du directeur des engagements des
PME, selon le cas.

5.2.2. Comité de crédit itinérant : qui participe par le biais de ses membres à apprécier
le risque des crédits à accorder éventuellement à la clientèle.

55
Chapitre III : contributions des banques dans le financement de la création
d’entreprise.

Conclusion
Nous avons vu dans cette présentation que l’entreprise joue un rôle
fondamental dans le processus de développement économique et social d’un pays. Pour
satisfaire ses besoins au cours de son partenaire le plus privilégié en lui offrant des
financements à travers la prestation de crédit. Toutefois, le rôle de la banque ne s’arrête pas là,
il s’étend à un autre domaine : la prestation de service qui peut être d’ordre matériel ou
d’ingénierie financière.
De ce fait, la banque elle aussi assume un rôle très important dans le développement
de l’économie nationale en venant en aide aux entreprises pour la réalisation de leurs projets
d’investissement, et le financement de leurs cycles d’exploitation.
Dans la section suivante nous allons exposer la gamme des produits bancaire proposés
par la Banque Extérieur d’Algérie afin de satisfaire et rependre aux besoins de ces clients en
matière de financement pour la création d’entreprise.

56
Chapitre III : contributions des banques dans le financement de la création
d’entreprise.

Section 02 : Condition générale et modalité de traitement des dossiers

1. Les conditions générales
1.1. Bénéficiaire : Cette catégorie concerne ceux qui ont obtenu l’agrément de
l’Agence Nationale d’Appuis et de Développement de l’Entreprise (ANADE)
après avoir effectué un vote par (main lever) par le comité de sélection, de
validation et de financement (CSVF), pour s’assurer d’avance que l’activité
répond à toutes les formes juridiques prévue par le code de commerce et le livre
des artisans etmétiers, à l’exception de l’activité d’achat et de revente en l’état, la
banque doit désigner au niveau du (CSVF), des représentants compétents afin
d’évaluer et d’apprécier les crédits sollicités .
1.2. Condition d’Eligibilité: Pour pouvoir bénéficier de l’octroi des prêts et des aides
prévus par la réglementation, le bénéficiaire doit remplir les critères suivants :
 Etre âgé de 15 à 55 ans ;
 Etre titulaire d’un diplôme ou d’une qualification professionnelle ou
posséder un savoir- faire prouver par attestation ou toute autre document
professionnel ;
 Ne pas avoir bénéficié d’une mesure d’aide au titre de la création
d’activité,(un système mis en place pour vérifier si la situation financière
du porteur de projet est saine et dans les quatre coins du pays)
 Adhérer et cotiser au fonds de Caution mutuelle de garantie
Risque/Crédits jeunes promoteurs ;
 Avoir un apport personnel qui représente un fonds propres en numéraires,
qui est déterminé selon un seuil en fonction du montant de
l’investissement que ce soit pour la création ou l’extension.
1.3. Apport des porteurs de projets
L’apport personnel diffère d’une catégorie à une autre comme suit :
 5% du montant globale de l’investissement, si le montant et inférieur ou
égale à dix millions de dinars (10.000.000 DA), pour les étudiants et les
jeunes chômeurs porteur de projets.
 15% du montant globale de l’investissement, pour les autres catégories de
porteurs de projet, dans le cas où le montant de l’investissement est
inférieur ou égale à dix millions de dinars (10.000.000 DA).

57
Chapitre III : contributions des banques dans le financement de la création
d’entreprise.
 On applique 12% du montant globale de l’investissement, dans le cas de
réalisation du projet dans les zones spécifiques et les hauts plateaux et à
10% dans les régions du sud.
1.4. Les garanties
La banque minimise la marge du risque crédit à travers des suretés réelles et sont
celles circonscrites au projet uniquement, il est exclu tout recours aux autres
garanties. Les garanties sont comme suit :
 Le nantissement des Equipements et matériels ;
 Les gages véhicule ;
 Le certificat vétérinaire pour les activités d’élevage ou la police
d’assurance cheptel ;
 La délégation « Assurances tout risques » ;
 L’hypothèque Maritime ;
 L’Assurance du Fonds de Caution Mutuelle de Garantie (F.C.M.G).

2. Modalités de traitement des dossiers

2.1. Constitution du dossier
Le dossier doit être introduit en un seul exemplaire original, par le représentant de
l’ANADE, contre accusé de réception et devra comprendre :
 une demande de financement manuscrite, reprenant le montant du crédit
sollicité à taux bonifié à 100%, elle doit être signée par le porteur de
projet ;
 un formulaire d’inscription ;
 Justificatif de la résidence ;
 Copie du diplôme, qualification professionnelle, attestation de formation
ou tout autre document attestant d’un savoir-faire ;
 L’attestation d’Eligibilité ou de conformité de financement, établie par
l’ANADE ;
 Plan d’affaire, accompagné des devis estimatifs des travaux éventuels
d’aménagement, ou d’installation d’équipement à réaliser.

L’Agence désigné pour le financement du projet doit informer l’ANADE de

l’affectation de chaque dossier.

58
Chapitre III : contributions des banques dans le financement de la création
d’entreprise.
2.2. Dépôt du dossier
 L’interlocuteur de l’ANADE introduit les dossiers, qui doivent être vérifiés
sur place par l’interlocuteur de la banque.
 Accuser réception au représentant dans le cas de validation du dossier.
 Remettre le dossier au chargé de clientèle pour traitement.

2.3. Etude du dossier

Cette tâche revient au chargé de clientèle qui doit :

 Procéder au traitement des dossiers ;
 Renseigner la fiche technique ;
 Etablir un compte rendu dans lequel seront décrit tous les points liés à
l’étude du dossier de crédit ;
 Emettre un avis motivé ;
 Soumettre le dossier pour décision au comité de crédit concerné.

59
Chapitre III : contributions des banques dans le financement de la création
d’entreprise.

3. Evolution des crédits accordés dans le cadre des dispositifs de

l’ANAD

Au niveau de l’agence BEA, le quota des crédits accordés se présente comme suit :

Tableau N° 14 : Evolution des crédits accordés par la BEA durant la période de 2018 jusqu’à
2021.

Années Nature du
2018 2019 2021
Secteurs crédit
Entreprise
d’installation de 36 21 09
CMT
central électrique
Plâtrier 7 20 42 CMT
Réparation
44 57 41 CMT
mécanique
Tirage de plan et
34 83 47 CMT
photocopie divers
Edition et
distribution de 55 82 78 CMT
produit visuel
Vétérinaire 56 89 18 CMT
Total 299 352 315

Source : Etablis sur la base des données interne de la BEA.

A la lecture du tableau, nous constatons une nette régression des crédits accordés par la
banque en 2021 ; rien qu’en 2018 le total crédit consenti par la BEA était de 299 dossiers,
contre 352 dossiers en 2019. La régression constatée pour l’année 2021 porte sur les raisons
du COVID et le ralentissement de l’activité économique.

60
 Chapitre III : contributions des banques dans le financement de la création
d’entreprise.

Par secteur, la représentation graphique se présente comme suit :

FIGURES N°08 : Total crédits ANADE accordés en 2018

Total des crédits ANADE accordés en

2018
7% Entreprise d’installation de
central électrique
8%
1% Plâtrier
7%
Réparation mécanique
56% 10%

Tirage de plan et photocopie

11% divers
Edition et distribution de
produit visuel
Vétérinaire

Source : Documents internes de la BEA

Le secteur le plus financé est les équipements d’installation de central électrique, il

représente près de 56% du total des crédits accordés par l’agence BEA ; Les autres secteurs
se partagent près de 11%.

Nous pouvons dire que pratiquement les grands pourcentages des projets
financés reviennent toujours aux mêmes secteurs.

61
 Chapitre III : contributions des banques dans le financement de la création
d’entreprise.
FIGURES N°09 : Evolution des crédits accordés en 2019.

Evolution des crédits accordés en 2019

Entreprise d’installation de
central électrique
6%
6% Plâtrier
25%

16% Réparation mécanique

Tirage de plan et photocopie

divers
23%
24% Edition et distribution de
produit visuel
Vétérinaire

Source : Documents internes de la BEA

Le secteur le plus financé est les équipements d’installation de central électrique, il

représente près de 25% du total des crédits accordés par l’agence BEA ; suivi du matériel
destiné pour les plâtriers 24%, ensuite le matériel destiné aux réparations mécaniques près
de 23%. Les autres secteurs se partagent près de 16%.

Nous remarquons que les pourcentages de l’année en question sont vraiment dégradés par
rapport aux années précédentes, nous pouvons dire que le secteur le plus financé est les
installations centrales électriques, cela signifie que le créneau vue que l’économie de la
willaya compte beaucoup sur l’immobiliers.

62
 Chapitre III : contributions des banques dans le financement de la création
d’entreprise.
FIGURES N° 10: Evolution des crédits accordés par activités en 2021

Evolution des crédits accordés par activités en

2021
2%
Entreprise d’installation de central
8% électrique
7% Plâtrier

9%
Réparation mécanique
57%
14%
Tirage de plan et photocopie divers
3%
Edition et distribution de produit
visuel
Vétérinaire

Source : Documents internes de la BEA

Le secteur le plus financé est les équipements d’installation d’électricien, il représente près
de 57% du total des crédits accordés par l’agence BEA ; suivi de l’édition et distribution de
produits de 14%. Les autres secteurs se partagent près de 20 %.

Nous pouvons dire que le secteur le plus financé est les installations centrales électriques
vue que la willaya a enregistré de gros projets immobiliers et de grands édifices ce qui rend ce
secteur très prometteur pour les entrepreneurs.

Conclusion

Dans ce chapitre on a vu la constitution des dossiers des entreprises crées dans le cadre
ANADE, Ainsi que la constitution du dossier et les conditions, enfin la gestion des impayé pour
les entreprise défaillantes.

La Banque Extérieur d’Algérie accorde des crédits en grandes masse pour tous les dossiers
validés comme elle met en place plusieurs solutions de remboursement comme le prolongement
des délais et l’établissement d’un échéancier spécial c'est-à-dire réduire le montant de
remboursement en fonction de la rentabilité de l’entreprise.

63
Conclusion général
 Conclusion général

Conclusion général

Pendant longtemps, les grandes entreprises ont été considérées comme étant une
solution clé pour le développement et la création d’emploi, alors que les petites et moyennes
entreprises ont été considérées comme étant secondaires et sans importances.

La petite et moyenne entreprise est importante sur l’emploi et les revenus que sur
l’espace territoriale, elle permet de valoriser le facteur humain, un véritable facteur de
développement de l’économie. Mais la PME reste toujours confrontée à plusieurs contraintes
qui empêchent son développement par ce que l’environnement conditionnel n’est tout à fait
approprié à sa croissance.

C’est à partir de ce raisonnement que l’ANADE a était créé, son rôle essentiel et
d’apporter le soutien nécessaire aux jeunes promoteurs pour la création des entreprise en vue
de réduire le taux de chômage et aussi pour encourager l’initiative individuelle au niveau des
jeunes chômeurs et de leurs inculquer l’esprit d’entrepreneuriat.

Le pouvoir à met également sur pied presque toutes les banques publiques à la
disposition des jeunes promoteurs, pour financer leurs projet, avec le maximum d’avantage
citée dans le chapitre deux, dans le but d’améliorer les chances de réussite des aventures prise
par les créateur d’entreprise et faire face à leurs engagements.

Je rappelle l’objet de mon travail qui est le financement de l’entrepreneuriat et le

financement de la création d’entreprise au niveau de la wilaya de Tizi-Ouzou, pour la
réalisation de ce travail j’ai procédés à des rappels théoriques sur l’entrepreneuriat et en
particulier, ensuite les étapes de création d’entreprise dans le cadre de l’ANADE en tant que
dispositif d’appui, enfin la contribution de la banque BEA 034 de Tizi-Ouzou, dans le
financement.

La contribution du dispositif ANADE et soit une moyenne annuelle de 260 entreprise

durant la période 2016/2021, l’analyses démontre que les entreprises crées représentent plus
de (84%) par rapport aux dossiers sur la période 2016/2021, ce la montre largement que
l’ANADE à assurer sa contribution dans la création d’entreprises malheureusement au niveau
de la banque, la grande majorités n’arrive pas à répondre favorablement aux échéances cela
revient à plusieurs paramètres généraux, les crises sanitaire et économique, la baisse des prix
du pétrole, et des paramètres sur lesquelles on peut agir, la révision de la constitution des
cahier de charges qui son limiter en matière d’activités permises aux entrepreneurs à exercer,

65
 Conclusion général

l’absence de connaissance en gestion, et la fiscalité ont engendré un cumul de dette au

détriment des jeunes qui n’ont même pas entamé leurs profession.

Enfin, je pourrais émettre les recommandations suivantes :

 Création des bureaux en engageant des professionnels en gestion et le cadre juridique,

pour une meilleure orientation afin de mener à bien son entreprise, ces agents vont
jouer le rôle des intermédiaires entre l’offre et la demande des biens et services , pour
améliorer la qualité d’information et surtout au démarrage.
 Exploiter les patrons des entreprise qui sont en phase d’extension autrement dit ceux
qui ont réussi de remboursé leurs dette complétement, pour forgé les jeunes qui
veulent entreprendre a l’absence de l’expérience, et prendre en considération l’avis de
ces patron au sujet de leur qualifications.

Dans un prochain avenir, il serait intéressant d’élargir le champ de l’étude sur tous les
dispositifs d’aide à la création d’activité sur le territoire national, ceci permettre d’avoir une
vision plus large afin de mieux appréhender l’efficacité de tous les dispositifs et pouvoirs
corriger d’avantages les contraintes rencontrées et améliorer la vie entrepreneuriale en
Algérie.

66
Bibliographie
 Bibliographie

Bibliographie
Ouvrages, Articles et revue :

1- BERREZIGA, A., MEZIANE, A. (2012). La culture entrepreneuriale chez les

entrepreneurs algériens. Colloque national sur les stratégies.

2- http://dspace.univouargla.dz:8080/jspui/.../berreziga_amina.pdf.

3- DANJOU ISABELLE, « l’entrepreneuriat : un champ fertile à la recherche de son

unité », revue française de gestion, n° 138, 2002.

4- Fayolle.A, « introduction à l’entrepreneuriat », édition Dunod, 2005.

5- GUERIN. I « la microfinance en Asie ». édition KATALA, Paris, 2005.

6- HERNANDEZ. E. M. « l’entrepreneuriat : approche théorique » Ed Harmattan, Paris,

2011.

7- Julien. P et Marchesnay. M, « entrepreneuriat », éd economica, Paris, 1996.

8- Marchesnay, « l’entrepreneuriat », édition gestion, Paris, 1996.

9- Montalieu, T, « les institutions des micro crédit : entre promesse et doute. Quelles
pratiques bancaires pour quels effets ? Mondes en développement », Tome 30, n °119,
2002.

10- https://www.cairn.info/revue-mondes-en-developpement-2002-3-page-21.htm.

11- Makni.J, « entrepreneuriat et développement local », éd payout pour la tradition 20.

Française paris, 2012.

12- OCDE : « stimuler l’esprit d’entreprise », les éditions de l’OCDE, Paris, 1998.

13- SERVON. J, « le microcrédit de la nouvelle vague de développement économique

local aux états unis », édition L’Harmattan, Paris, 1996.

14- Storhaye. P, « le plaisir d’entreprendre : pour une entreprise humaine et

Innovante », édition EMS, 2012.

15- Violier. PH, Toueisme et développement local, éd Belin Sup Tourisme, 2008.
 Bibliographie

Mémoires de master
1. ANTITEN, NAIMA, « financement de l’entrepreneuriat féminin en Algérie »,
mémoire de master en économie monétaire et bancaire, université de Tizi-
Ouzou, 2021.

2. BERBER, NAWAL, « l’entrepreneuriat en Algérie » Mémoire Master en

stratégie, faculté d’Oran, 2013.

3. BOUKROUS DJ, « les circuits de financement des PME en Algérie : Etude d’un
crédit bancaire », Mémoire de Magister en sciences économiques,
université d’Oran, juin 2008.

4. LOUGGAR, Rosa. Impacte du microcrédit sur le développement

économique : cas ANGEM de Tizi-Ouzou. Mémoire de magistère, Monnaie
Finance Banque. Université de Tizi-Ouzou. FSEGC, 2011.

5. MEZIAB KAHINA, « contribution à l’analyse des dispositifs du microcrédit en Algérie » cas

ANGEM, antenne de Tizi-Ouzou, Mémoire Master en Monnaie, Finance et banque,
université de Tizi-Ouzou, 2015

6. OUAZAR, CYLIA, « les limites du financement de la micro-entreprise en

Algérie » Mémoire Master en économie monétaire et bancaire, université
Bejaia, 2015.

Autres documents
1. Journal officiel de la république Algérienne N°02, 12 Rabie Ethanie 1438, 11
janvier 2017.
2. Les cahiers du Cread, vol. 34-n°04-2018.

Webographie
1- https://www.anade.dz

2- https://www.mf.org.dz

3- https://www.algérie-eco.com
4- https://www.ecol-micro-finance.com
Annexes
Table des matières
 Table des matières

Table des matières

Remerciements. .................................................................................... I
Dédicaces. ............................................................................................ II
Liste des abréviations. ....................................................................... III
Liste des figures, Graphes et tableaux ............................................... IV
Sommaire. ............................................................................................ V
Introduction générale. ....................................................................... 01
Chapitre I : Aspects sur l’entrepreneuriat
Introduction ............................................................................................................................ 03

Section 01 : généralité sur l’entrepreneuriat ....................................................................... 04

1.1. Définition de l’entrepreneuriat ..................................................................................... 04

2. La conception et principe de l’entrepreneuriat : ..................................................... 06

2.1 L’approche fonctionnelle ................................................................................................. 06

2.2. L’approche basée sur les individus ............................................................................. 07

2.3. L’approche basée sur les processus ............................................................................. 07

3. Les différents types d’entrepreneuriat ..................................................................... 09

3.1. L’entrepreneuriat Ex-nihilo ......................................................................................... 09

3.2. L’entrepreneuriat par franchise .................................................................................. 09

3.3 L’entrepreneuriat par essaimage ...................................................................................... 10

3.4 L’intrapreneuriat social ..................................................................................................... 10

3.5. L’interapreneuriat ........................................................................................................... 10

3.6. L’entrepreneuriat par reprise ............................................................................................ 10

Section 02 : définition des PME et les étapes clé pour la création : .................................. 11

1. La définition de la petite et moyenne entreprise ......................................................... 11

2.1. Comprendre vos objectifs personnels : ........................................................................ 11

 Table des matières

2.2. Définir vos objectifs d’entreprise ............................................................................... 12

Section 03 : moyens de financement pour la création d’entreprise ................................. 13

1. Le financement des entreprises .................................................................................... 13

1.1. L’autofinancement ........................................................................................................ 13

1.2. L’endettement bancaire ............................................................................................... 13

1.3. L’ouverture du capital .................................................................................................. 14

2. Les déterminants des sources de financement des entreprises en Algérie .................. 15

3. La Micro finance en Algérie (micro crédit) ................................................................ 15

3.1. Spécificités et objectif du microcrédit : ...................................................................... 16

3.1.1. Caractéristiques du microcrédit .................................................................................... 16

3.2 . Les institutions du microcrédit ................................................................................... 18

3.2.1 Les coopératives ou mutuelles d’épargne et de crédit .................................................. 18

3.2.2. Les crédits solidaires ...................................................................................................... 18

3.2.3. Les projet à volet crédit (ONG) ..................................................................................... 19

3.2.4. Les tontines ................................................................................................................... 19

3.3. Les Types du microcrédit ................................................................................................. 19

3.3.1. Le microcrédit social ...................................................................................................... 20

3.3.2. Le Microcrédit professionnel ......................................................................................... 20

3.4. Les objectifs de micro crédit .......................................................................................... 20

3.4.1. Les objectifs économiques ............................................................................................. 20

3.4.2. Les objectifs sociaux ...................................................................................................... 21

3.4.3 Les objectifs spatial ......................................................................................................... 21

3.5. Les avantages et les inconvénients du micro crédit .......................................................... 22

3.5.1. Les avantages : .............................................................................................................. 22

3.5.2. Les inconvénients ......................................................................................................... 22

Conclusion du chapitre .......................................................................................................... 23

 Table des matières

Chapitre II : ANADE en tant que mécanisme de soutien pour la

création d’entreprise par les jeunes diplômés (sans expérience)
Introduction ........................................................................................................................... 24

Section 01 : présentation de l’organisme d’accueil ANADE, Ex ANSEJ .......................... 25

1. Présentation de l’organisation de l’agence nationale d’appui et de développement de

l’entrepreneuriat (ANADE) ..................................................................................................... 25

1.1. Organigramme de l’agence nationale d’appui et de développement de l’entrepreneuriat

.................................................................................................................................................. 25

1.2 Présentation de l’ANADE (ex ANSEJ) ............................................................................ 26

2. Aide financières et avantages fiscaux accordés par le dispositif .................................. 28

2.1. Aide financières ................................................................................................................ 28

2.2. Avantage fiscaux ......................................................................................................... 28

2.2.1. Durant la phase de réalisation de l’investissement ....................................................... 28

2.2.2. Durant la période d’exploitation et à partir du démarrage de l’activité........................ 28

2. Les conditions de création de l’entreprise ................................................................... 29

2.1. Les démarches de création d’entreprise ....................................................................... 29

2.1.1. L’idée ........................................................................................................................... 29

2.1.2. L’élaboration du projet ................................................................................................ 30

2.1.3. Le montage de l’entreprise .......................................................................................... 30

2.1.4. Le démarrage de l’entreprise ....................................................................................... 30

3. Les différents modes de financement d’un projet ........................................................ 30

3.1. Le financement triangulaire .......................................................................................... 30

3.2. Le financement mixte .................................................................................................. 31

3.3. L’autofinancement ........................................................................................................ 31

4. Remboursement ........................................................................................................... 32

5. La maison de l’entrepreneuriat ..................................................................................... 32

5.1. Bref historique .............................................................................................................. 32

5.2. Missions principales ..................................................................................................... 32

 Table des matières

5.3. Activité de la maison de l’entrepreneuriat .................................................................... 32

5.4. Organisation de la maison de l’entreprenariat .............................................................. 33

5.5. Elargissement de l’expérience et Bilan des maisons de l’entrepreneuriat ................... 34

Section 2: Processus d'investissement d'extension .............................................................. 35

2.1 Conditions d'éligibilité ....................................................................................................... 35

2.2 Les modes de financement proposés : ........................................................................... 35

2.3 Etapes à franchir pour la création d'entreprise : ............................................................... 36

2.3.1 La naissance de l'idée et la recherche d'information ....................................................... 36

2.3.2 Dépôt de dossier ............................................................................................................. 36

2.3.3 Étude de projet formation ............................................................................................... 36

2.3.4 Présentation du projet au niveau du CSVF ................................................................... 37

2.3.5 Etablissement de l'attestation d'éligibilité ...................................................................... 38

2.3.6 Accord bancaire (pour le financement triangulaire) ...................................................... 39

2.3.7 Création juridique ........................................................................................................... 39

2.3.8 Réalisation du projet........................................................................................................ 39

2.3.9 Exploitation démarrage de l'activité ............................................................................... 40

Section 3 : Évaluation de la contribution de l'ANADE au financement des entreprises

dans la wilaya de Tizi-Ouzou. .............................................................................................. 41

3.1 Analyse des dossiers déposés en création d'entreprises / année ........................................ 41

3.1.1 Nombre des dossiers déposés par secteur d'activité durant 2016 / 2020 ........................ 41

3.2.1 Nombre des dossiers acceptés par rapport aux dossiers déposés : ................................. 43

3.2 Analyse des accords bancaires pour les projets financés par l'ANADE ........................... 44

3.2.1 Nombre des accords bancaires accordés ........................................................................ 44

3.2.2 Répartition des accords bancaires par secteur d'activité ................................................. 45

3.3 Analyse des entreprises créées .......................................................................................... 46

3.3.1 Nombre des entreprises créées par rapport aux dossiers déposés ................................... 46

3.3.2 Nombre d'entreprises créées ........................................................................................... 48

 Table des matières

Conclusion ............................................................................................................................... 49

Chapitre III : Contributions des banques dans le financement de la

création d’entreprise
Introduction : ......................................................................................................................... 50

1. Historique de la BEA : ................................................................................................ 51

2. Organisation générale de la BEA : .............................................................................. 51

3. Présentation de l’agence d’accueil : ............................................................................ 51

4. Notions et considérations théoriques de base sur la banque, l’entreprise et le crédit. 51

4.1. Notions de base sur la banque ..................................................................................... 52

4.2. Notions de base sur l’entreprise ................................................................................... 52

4.3. notions de base sur le crédit ......................................................................................... 53

5. Place et rôle du service crédit au niveau de l’agence BEA .......................................... 54

5.1. Organisation du service crédit au niveau de la BEA 34 (schéma n°05) : .................... 54

5.2. Les relations fonctionnelles et hiérarchiques du service crédit : ................................. 55

Conclusion ............................................................................................................................... 56

Section 02 : Condition générale et modalité de traitement des dossiers............................ 57

1. Les conditions générales .............................................................................................. 57

1.1. Bénéficiaire : .................................................................................................................... 57

1.2. Condition d’Eligibilité: Pour pouvoir bénéficier de l’octroi des prêts et des aides ......... 57

1.3. Apport des porteurs de projets ..................................................................................... 57

1.4. Les garanties ................................................................................................................ 58

2. Modalités de traitement des dossiers ............................................................................ 58

2.1. Constitution du dossier ................................................................................................ 58

2.2. Dépôt du dossier .......................................................................................................... 59

2.3. Etude du dossier .......................................................................................................... 59

3. Evolution des crédits accordés dans le cadre des dispositifs de l’ANAD ................... 60

Conclusion général ............................................................................................................. 64

Résumé :

l'entrepreneur est un moyen pour assure la capacité de l'innovation et la compétitivité des

nations , elle se caractérise principalement par l'acte de création de l'entreprise initié par une
volonté d'un future entrepreneur doté d'un fort sentiment de prise de risque de ce fait la
capacité de création d'entreprise est pour chaque pays, la résultante de nombreux facteurs liée
aux opportunités et aux potentialité individuelles a l'environnement économique aux
interventions de l'état, le but de ma réflexion consiste à étudier un certains nombres de
facteurs misent en place par le pouvoir publique pour encourager l'initiatives entrepreneurial
dans la wilaya de Tizi-Ouzou, et ceci en portant une attention particulière sur les différentes
contributions que ce soit l’ANADE ou la BEA, entourant ce phénomène, notre problématique
s'articule autour de la question centrale, comment se lever des fonds pour la création
d’entreprise en Algérien?

En Algérie, et malgré toutes les initiatives du gouvernement mises en place afin de soutenir
l’évolution des PME, L’entrepreneuriat connait des difficultés à plusieurs niveaux et
différents secteurs. Mon s’intéresse au concept d’entrepreneuriat et à la création d’entreprise,
et les différents types de financement, ainsi que la contribution de la banque dans le
financement et la gestion des impayés.

Les mots clés: Entrepreneuriat, entrepreneur, innovation, PME, financement, environnement

économique.

Abstracts
The entrepreneur is a means to ensure the capacity of innovation and competitiveness of
nations, it is characterized mainly by the act of creating the company initiated by a will of a
future entrepreneur endowed with a strong feeling of risk taking of this fact the capacity of
creation of company is for each country, the resultant of many factors related to the
opportunities and to the individual potentiality has the economic environment with the
interventions of the state, The aim of my reflection is to study a certain number of factors put
in place by the public authorities to encourage entrepreneurial initiatives in the wilaya of Tizi-
Ouzou, and this by paying particular attention to the different contributions of ANADE and
the BEA, surrounding this phenomenon, our problematic is articulated around the central
question, how to raise funds for the creation of enterprise in Algeria?

In Algeria, and despite all the government initiatives put in place to support the development
of SMEs, entrepreneurship is experiencing difficulties at several levels and different sectors.
My focus is on the concept of entrepreneurship and business creation, and the different types
of financing, as well as the contribution of the bank in financing and managing outstanding
payments.

Key words: Entrepreneurship, entrepreneur, innovation, SMEs, financing, business

environment.