LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE

RAPPORT ANNUEL
EXERCICE 2022

Société Tunisienne de Banque

Société Anonyme au capital de 776.875.000 Dinars
Siège Social : Rue Hédi Nouira – 1001 Tunis
RCB 182331996
Tél : 70.140.000
Adresse télégraphique : SOTUBANK
Code : Peterson 4th Edition Acmé
Télex : N° 14135 – 14815 – 15376 – 15377
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

Adresse SWIFT : STBK TN TT

Sites Web :
Commercial : www.stb.com.tn
Commerce électronique : ecom.stb.com.tn
Banque en ligne : stbnet.stb.com.tn
Facebook : STB BANK-page autorisée

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SOMMAIRE

ORGANES DE GOUVERNANCE ..................................................................................................................................... 3

PROFIL STB ............................................................................................................................................................................ 9
RAPPORT D’ACTIVITE DU CONSEIL D’ADMINISTRATION 2022 .............................................................. 11
ENVIRONNEMENT ECONOMIQUE ........................................................................................................................... 24
SITUATION FINANCIERE EXERCICE 2022 ............................................................................................................. 30
CONTRÔLE INTERNE....................................................................................................................................................... 44
GESTION DES RISQUES.................................................................................................................................................. 47
DEVELOPPEMENT ET MODERNISATION .............................................................................................................. 50
Développement Commercial ................................................................................................................................. 50
Système D’information............................................................................................................................................. 52
Capital humain .............................................................................................................................................................. 54
RESPONSABILITE SOCIETALE ET ENVIRONNEMENTALE – RSE - .............................................................. 55
L’IMPLEMENTATION DU NOUVEAU REFERENTIEL IFRS .............................................................................. 58
PERSPECTIVES DE DEVELOPPEMENT ..................................................................................................................... 59
RAPPORT DE GESTION DU GROUPE STB ............................................................................................................. 61
Présentation du périmètre du groupe STB..................................................................................................... 62
Aperçu sur l’évolution des indicateurs du Groupe STB ........................................................................... 69
Perspectives du groupe ............................................................................................................................................ 72
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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ORGANES DE GOUVERNANCE
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LE CONSEIL D’ADMINISTRATION

M. Atef MAJDOUB
Président du Conseil

Représentant l’Etat

Mme. Moufida ALOUI Mr. Mohamed MRAIDHA Mr.Hatem SALAH Mr. Tarek BEN LARBI
Membres représentant l'Etat Membres représentant l'Etat Membres représentant Membres représentant l'Etat
l'Etat

Mme. Rym OUESLATI Mr. Mohamed Jilani BEJI

Membre indépendante Membre indépendant

Mr. Hassene FEKI Mr. Lassaad ZARROUK Mr. Moez BEN ZID
Représentant la Société Représentant MAE Membre représentant les actionnaires minoritaires
Tunisienne d’Assurance et de
Réassurance

Mr. Ilyes CHERIF

Contrôleur d'Etat
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LES COMITES

Le Comité d’Audit Il a pour mission d’assurer le suivi de l’exécution du

plan d’action issu de la stratégie de la Banque en
La mission fondamentale du Comité est de Veiller à matière de recouvrement, d’examiner les
la mise en place et au bon fonctionnement du propositions en matière de radiation et de cession
système de contrôle interne, d’assurer le suivi et la ainsi qu’en matière de règlement transactionnel
supervision des activités de contrôle interne.
Commission des marchés
Elle a pour mission d’examiner la régularité des
Le Comité des Risques procédures de recours à la concurrence,
l’attribution des marchés, la sincérité et la
Il a pour mission d’aider le Conseil d’Administration transparence des procédures de passation des
à s’acquitter de ses responsabilités relatives à la marchés et de s’assurer du caractère acceptable
gestion et à la surveillance des risques et au respect des conditions administratives, financières et
de la réglementation et des politiques arrêtées en Techniques.
la matière.
Le Comité de Gouvernance et de
Restructuration des Filiales
Le Comité des Nominations et des
Rémunérations La mission fondamentale de ce Comité est de
suivre la performance des filiales et participations
Il a pour mission d’aider le Conseil d’Administration et l’évaluation des systèmes de gouvernance au
à arrêter une politique de rémunération en sein du groupe STB en se basant sur les meilleures
adéquation avec les performances à moyen et long pratiques en la matière.
terme de la Banque.

Le Comité Stratégique

Il a pour rôle d’assister le Conseil d’administration

dans le suivi de la mise en place de la stratégie et
du Business Plan de la Banque.

Comité Supérieur de Résolution

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DIRECTION GENERALE

 Directeur Général  Directeur Général Adjoint

M. Lassaad ZNATI JOUINI (1) M. Lassaad ZNATI JOUINI

 Secrétaire Général
M. Nabil FRINI
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(1) M. Lassaad ZNATI JOUINI est nommé Directeur Général par intérim par le Conseil d’Administration du 07/10/2022 en
remplacement de M. Mohamed CHOUIKHA

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CO-COMMISSAIRES AUX COMPTES

 Le groupement : CFA-CBC Missions

Représenté par M. Fathi SAIDI Les Co-Commissaires Aux Comptes (CAC) ont pour
mission principale de certifier les comptes annuels
 Cabinet «CFA» représenté par M. Fathi SAIDI
 Cabinet «CBC» représenté par M. Chokri BEN de la banque en réalisant un audit légal, dont la
LAKHAL procédure est strictement définie par la loi et en
accord avec les principes comptables généralement
admis en Tunisie.
 Le Groupement : CSL - CNH
Représenté par M. Samir LABIDI La certification des comptes par le CAC consiste à
valider la sincérité, la régularité et la véracité des
 Cabinet «CSL» représenté par M. Samir LABIDI
données financières fournies dans la comptabilité
 Cabinet «CNH» représenté par Mme Nour El
et les comptes annuels de la banque (bilan, compte
Houda HANAN
de résultat, hors bilan, état de flux de trésorerie et
annexes légales).
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PROFIL DE LA SOCIETE
TUNISIENNE DE BANQUE
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PROFIL STB
Banque pionnière : près de 65 ans de réalisations et de performances, au service de la
promotion des secteurs industriel, touristique et commercial

La Société Tunisienne de Banque, née au lendemain La STB est une banque universelle offrant une
de l’indépendance, la première banque du pays, a gamme complète de service à tout type de clientèle
ouvert ses guichets le 26 mars 1958. Durant des Particuliers, Tunisiens Résidents à l’Etranger,
décennies, elle s’est affirmée dans son rôle Professionnels, Petites et Moyennes Entreprises,
d’instrument privilégié de la politique financière du Groupes et Grandes Entreprises.
pays et de précurseur dans la mobilisation de Appuyant son développement sur la proximité et
l’épargne nationale. l’engagement sociétal, elle met son expertise au
Pleinement ancrée dans le processus du profit de ses clients, de ses partenaires et de
développement du pays, la STB a pu renforcer ses l’économie du pays.
capacités financières, techniques et commerciales La STB dispose d’un réseau assez dense en Tunisie
tout en intensifiant son soutien à la croissance et à avec 149 agences réparties sur l’ensemble du pays.
la relance de l’investissement. Les actions menées Du côté de performance et par référence au succès
lui ont permis de raffermir sa position au niveau enregistré au niveau de l’exécution du plan 2016-
national et international et d’enregistrer un 2020, la banque a lancé sa nouvelle stratégie 2022-
développement appréciable et continu de ses 2026 basée sur une vision, des missions et des
principaux indicateurs de croissance. orientations stratégiques horizon 2026.
Le groupe STB se présentait déjà comme une force À travers sa nouvelle stratégie, la STB s’engage à
économique de première importance, constitué de offrir les efforts humains et logistiques afin
dizaines de filiales appartenant à tous les secteurs d’enregistrer un nouveau succès lui permettant
de l’économie. d’avoir une place sur le podium des banques
performantes au terme de la période du plan.
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RAPPORT D’ACTIVITE
DU CONSEIL D’ADMINISTRATION
EXERCICE 2022
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RAPPORT D’ACTIVITE DU CONSEIL D’ADMINISTRATION 2022

I.ORGANE D’ADMINISTRATION

Mode de Gouvernance
Depuis l’Assemblée Générale Extraordinaire du 03 Composition du Conseil d’Administration
Juin 2015, la STB a supprimé le poste de Président Le Conseil d’Administration est composé de
Directeur Général et a opté pour la séparation de 11 membres dont le Président. Ce nombre est
la fonction de Président du Conseil adapté à la nature, à la complexité, à la diversité,
d’Administration et la fonction du Directeur au volume d’activité ainsi qu’aux risques auxquels
Général. Actuellement : la banque est exposée et est réparti comme suit :
 Monsieur Atef MAJDOUB assure la  Cinq administrateurs représentant les
fonction du président du Conseil participants publics et les mandataires
d’Administration depuis 30 Novembre spéciaux.
2022, en succession de Madame Amel  Deux membres indépendants présidant
MDINI. respectivement le Comité d’Audit et le
Comité des Risques.
 Monsieur LASSAAD ZNATI JOUINI assure
 Trois administrateurs représentant le
la fonction du Directeur Général par
secteur privé, choisis par référence au
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intérim depuis le 07 Octobre 2022, en

registre des actionnaires, et selon son
succession de Monsieur Mohamed
profil et sa disponibilité.
CHOUIKHA.
 Un administrateur représentant les petits
actionnaires et est élu suite à un appel
Le Directeur Général et le Directeur Général
à candidatures.
Adjoint ne peuvent pas être membres au Conseil
d’Administration.

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Qualification & parcours professionnel des membres du Conseil d’Administration

 Chef service/sous-directeur/directeur Commission supérieure des marchés

publics au sein du Premier Ministère
 Directeur Général Unité de suivi des concessions au sein de la Présidence du
Gouvernement
 Président de la commission départementale de contrôle des marchés
publics-Présidence du Gouvernement
 Président de l'Instance Générale des PPP - Instance Générale des PPP au
sein de la Présidence du Gouvernement
 Membre du Conseil d’Administration Banque Tuniso-Emarati (BTE)
 Membre du Comité des Risques Banque Tuniso-Emarati (BTE)
Mr Atef MAJDOUB  Membre du comité de construction du nouveau siège social Banque
Président du Conseil Tuniso-Emarati (BTE)
d’Administration  Membre du comité de nomination et de rémunération Banque Tuniso-
Emarati (BTE)
 Membre du conseil d'établissement - Cité Nationale Sportive
 Membre du conseil Régie Nationale des Tabacs et des Allumettes (RNTA)
 Membre de la commission nationale des approbations (CNAPP) - Ministère
de l’Economie et du Plan
 Membre de l'autorité spécialisée chargée de l'examen des problématiques
relatives aux projets de production d'électricité à partir des énergies
renouvelables - Ministère de l’Energie
 Membre de l'association mondiale des unités et des professionnels des PPP
- WAPPP (World Association of PPPs)

 Directeur Central à la BNA

 Directeur Général SICAR INVEST
Mr Mohamed  Directeur Général SIP SICAR
MRAIDHA  Administrateur ESSOUKNA
 Administrateur SMVDA
 Président Conseil d’Administration SODAL

 Contrôleur adjoint des services publics - Premier ministère

 Contrôleur des services publics - Premier ministère
 Contrôleur en chef des services publics - Premier ministère
 Contrôleur général des services publics - Premier ministère
 Directeur des affaires administratives et financières - Ministère des
technologies de communication
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Mme Moufida ALOUI  Membre de la commission nationale d'investigation des dossiers de

corruption et de malversation - Commission nationale d'investigation des
affaires de corruption et de malversation
 Chef de section des enquêtes, missions spéciales et consultations -
Présidence du Gouvernement
 Membre au Conseil d’Administration - La poste Tunisienne
 Membre au Conseil d’Administration - La SOTUGAT

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 Membre au Conseil d’Administration - L'ONAS

Mr Tarek BEN LARBI  Directeur Général de la Privatisation Présidence du Gouvernement

 Professeur des universités en Economie Financière & Bancaire à l’ESC Tunis
 Directeur du laboratoire de recherche ThÉMA (Théorie Économique,
Modélisation, et Application), ESC Tunis.
 Consultant indépendant auprès de bailleurs de fonds multilatéraux.
 Membre du Conseil d’Analyse Economique, Présidence du Gouvernement.
 Membre indépendant du comité d’investissement, SICAR Régionale
SODESIB
Mr Hatem SALAH  Membre du bureau exécutif de l’association des économistes tunisiens
(ASECTU)
 Membre du conseil scientifique de l’ESC de Tunis
 Membre du jury de promotion au grade de Professeur de l’Enseignement
Supérieur en sciences économiques.
 Directeur adjoint, Directeur des Stages, ESC de Tunis.
 Directeur de Mastère de recherche : Banque, Finance & Commerce
International, ESC de Tunis
Mr Hassene FEKI  Directeur Général de la STAR
 Conseiller de plusieurs clients en Afrique du Nord
 Membre du CA de Marina Bizerte
 Membre du CA – CAPSA
 Managing Director à Deutsche Bank (Londres, New York, Singapore)
 Managing Director en charge des équipes de ventes en crédits structures
Mr Moez BEN ZID
 Département Fixed Income & Gestion Alternative - Banque JPMorgan Chase
 Membre de l’équipe chargée du développement des dérivés de crédit –
Société Générale Paris
 Membre de l’équipe des produits dérivés de taux chargé du développement
des systèmes de gestion – crédit Commercial de France

 Directeur Général de la MAE Assurances

Mr Lassâad  Président de l'Union Générale Arabe d'Assurance – GAIF
ZARROUK  Président Directeur Général de la STAR - Assurances
 Président de la Fédération Tunisienne des Sociétés d'Assurances (FTUSA)

 Diplômée d'expertise comptable de l'Etat français

 Docteur en Sciences de gestion
 Enseignante à l'Université Tunis Dauphine
 Responsable pédagogique de formations au profit de professionnels dans
les domaines de la banque, l’assurance, la gouvernance, etc. (ACCA, IFRS,
me
M Rym OUESLATI IFRS-Assurance, formation des administrateurs, etc.)
 Enseignante à l'Institut Supérieur de Gestion (ISG de Tunis)
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 Enseignante à l'École Supérieure des Sciences Économiques et

Commerciales Tunis (ESSEC Tunis)
 Responsable de missions d'audit et de reporting IFRS (UBCI, BTK, Attijari
Bank, etc.

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 Chef Service du Contrôle du Crédit - Direction Générale Crédit et banque au

sein de la Banque Centrale de Tunisie
 Chef Service Analyse et Contrôle du Crédit - Direction Générale Crédit et
marchés des capitaux au sein de la Banque Centrale de Tunisie
 Directeur du Suivi du risque de Crédit - Direction Générale Stabilité
Mr. Mohamed Jilani Financière et Prévention des Risques au sein de la Banque Centrale de
BEJI Tunisie
 Adjoint au Directeur Général - Direction Générale Stabilité Financière et
Prévention des Risques au sein de la Banque Centrale de Tunisie
 Membre au Conseil d’Administration – Office Nation de l’Huile ONH
 Membre au Conseil d’Administration – Registre National des Entreprises
RNE

Désignation des membres du Conseil d’Administration

La sélection des administrateurs représentant les
Formation des membres du Conseil
participants publics et les mandataires spéciaux d’Administration
est assurée par le Ministère de tutelle sur la base
de critères combinés tenant compte à la fois de La Banque veille à assurer aux membres du Conseil
leurs compétences académiques et d’Administration des formations spécifiques ayant
professionnelles et de leur expérience réussie en trait notamment, aux opérations bancaires et
rapport avec les aptitudes et la complémentarité financières ainsi que sur certains aspects pointus
requises. et/ou des changements importants d’ordre
Quant aux membres représentant les privés, leur réglementaire (gouvernance des entreprises
choix se fait généralement sur la base du registre publiques, blanchiment d'argent,..).
des actionnaires, selon leurs profils et leurs Evaluation du Conseil et des membres du
disponibilités. Conseil d’Administration
En ce qui concerne les membres indépendants et
La banque vise la réalisation d’évaluations
le membre représentant les petits actionnaires,
régulières du Conseil dans son ensemble et de
leur sélection se fait suivant un appel à
chacun de ses membres sur la base d’un
candidatures et sur la base de termes de
questionnaire d’autoévaluation.
références comportant divers critères y compris
les connaissances de l'activité bancaire, la Cas d’interdiction / Conflits d’intérêts
gouvernance, le contrôle interne et la gestion des Sur la base des déclarations sur l’honneur, aucun
risques et ayant trait notamment à la qualification des membres de la Direction Générale et du
et à l’honorabilité. Conseil d’Administration n’est frappé par les
Renouvellement des mandats interdictions prévues par l’article 60 de la loi
2016-48.
Les administrateurs représentant les participants
publics auprès du Conseil d’Administration, sont II. FONCTIONNEMENT DU CONSEIL
désignés pour une période de trois ans
D’ADMINISTRATION
renouvelable une seule fois et ne peuvent être
nommés membres de Conseil d’Administration Les principales attributions du Conseil
d'une autre entité à participation publique. d’Administration
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

Le renouvellement du mandat des membres Le Conseil d’Administration :

indépendants et du membre représentant les  Veille à la mise en place d’un dispositif de
petits actionnaires ne peut être effectué qu’une gouvernance efficace de la banque, qui
seule fois. garantit l’efficacité des opérations, la
protection des actifs et la maitrise des risques
dans le cadre de la conformité aux lois et
législations organisant leurs activités.

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 Evalue le dispositif de gouvernance de la par rapport au volume et à la nature des

banque d’une façon périodique quant à son risques, aux politiques de gestion de la
adaptation aux changements importants liquidité, aux exigences de conformité aux lois
intervenus à la banque notamment, en termes et aux textes organisant l’activité et au
de taille de l’activité, de complexité des dispositif de contrôle interne.
opérations, d’évolution des marchés et des  Arrête les états financiers.
exigences organisationnelles.  Elabore le rapport annuel de la banque.
 Approuve les lois cadre, les organigrammes, les
Et d’une manière générale veuille à ce que la
conditions et modalités de recrutement et les
banque jouit en permanence d’une bonne
conditions de nomination et le retrait des
réputation la permettant de préserver la confiance
emplois fonctionnels.
auprès du public.
 Approuve les politiques d'arbitrage et les
clauses arbitrales et les conventions de Périodicité des réunions du Conseil
réconciliation dont les montants sont fixés par d’Administration
les conseils d'administration visant le Le Conseil d‘Administration se réunit au moins six
règlement des litiges conformément à la fois par an et en cas de nécessité, afin d'examiner
législation et à la règlementation en vigueur. les questions inscrites à l'ordre du jour présenté
 Assure le suivi de tous les changements dix jours au moins avant la tenue des réunions à
importants affectant l’activité de la banque de tous les membres du Conseil d‘Administration et
manière à préserver les intérêts des déposants, au Ministère des Finances. Au cours de l’exercice
des actionnaires, de toutes les parties 2022, le Conseil s’est réuni 15 fois respectivement
prenantes et de façon générale, les intérêts à le :
long terme de la banque.
 S'assure que l’établissement agit en conformité
avec toutes les lois applicables.
 Fixe les orientations stratégiques globales et
approuve les contrats programmes et les
business plan et définit d’une manière explicite
des objectifs de rentabilité en cohérence avec
le maintien de la solidité financière de la
banque.
Ordre du jour du Conseil d’Administration
 Définit les indicateurs quantitatifs et qualitatifs
de suivi des performances de la banque Les ordres du jour du Conseil d’Administration
notamment en matière de solvabilité, de couvrent toutes les questions importantes et
liquidité et de rentabilité. comportent des points qui sont discutés d’une
 Analyse en profondeur les questions manière permanente. Il s’agit de :
techniques qui relèvent des attributions des  Rapport sur la situation financière de la
comités. Banque : Le Conseil d’Administration est
 Assure le suivi de l’exécution de la stratégie de informé régulièrement de la situation de la
la banque banque touchant les points suivants :
 S’assure que les moyens humains, financiers et L’analyse de la situation financière de la
logistiques sont en adéquation permanente banque, son positionnement, l’analyse des
avec la stratégie et les politiques d’intervention réalisations par rapport aux objectifs...
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

arrêtées.  Rapport Comité d’Audit : Le Conseil

 Approuve les budgets prévisionnels de d’Administration inclut obligatoirement dans
fonctionnement et d'investissement ainsi que son ordre du jour via le rapport du Comité
leurs modes de financement avant la fin de d’Audit, les résolutions prises pour remédier
l'année précédant leur exécution. aux insuffisances citées dans les rapports des
 Approuve et suit la mise en place des modèles commissaires aux comptes et des structures
de mesure de l’adéquation des fonds propres de contrôle externes. En effet, les résolutions
prises dans ce sens sont suivies par la
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Direction de l’Audit Interne et soumises  Nomination du nouveau Directeur Général de

périodiquement au Comité d’Audit. Le la STB par intérim le 07 octobre 2022
procès-verbal du Comité d’Audit retraçant le  Nomination du nouveau Président du Conseil
suivi de ces points est soumis au Conseil et révision de la composition des comités
d’Administration. issus du Conseil d’Administration le 30
 Rapport comité des risques : Le Conseil novembre 2022.
d’Administration examine les rapports de
comité des risques portant principalement Secrétariat du Conseil d’Administration
sur la conception et la mise à jour d’une Le secrétariat du Conseil d’Administration est
politique de gestion des risques ainsi que assuré par un cadre de la banque, désigné par le
l’analyse et le suivi de l’exposition de Président du Conseil, qui assure la rédaction des
l’établissement aux risques notamment les procès-verbaux des réunions dans un délai moyen
risques de crédit, de marché, de liquidité et le de sept jours de la date de la tenue de la réunion.
risque opérationnel. Les procès-verbaux sont signés par le Président du
 Rapports des autres comités : Comité de Conseil d’Administration, deux autres membres
nomination et rémunération, Comité ainsi que par le secrétaire du Conseil
stratégique, Comité supérieur de résolution, d’Administration.
Comité de gouvernance et de restructuration Les procès-verbaux dûment signés sont consignés
des filiales et Commissions des marchés. dans un registre spécial gardé au Secrétariat du
 Arrêté des indicateurs d’activité et des états Conseil d’Administration au siège social de la
financiers individuels trimestriellement Banque.
 Arrêté des états financiers consolidés
III. COMITÉS ISSUS DU CONSEIL
annuellement
 Suivi des réserves des Commissaires aux D’ADMINISTRATION
Comptes et de la lettre de contrôle interne Comité d’Audit
 Suivi des passations des marchés (créé lors du CA du 12 décembre 2006)
 Suivi des décisions du CA
La mission fondamentale du Comité d’Audit,
Par ailleurs, outre les aspects permanents à l’ordre composé de 4 membres dont un président
du jour, le Conseil d’Administration a examiné (membre indépendant), consiste à veiller à la mise
certains autres points se rapportant notamment à : en place et au bon fonctionnement du système de
contrôle interne, d’en assurer le suivi et la
 L’état d’avancement des travaux effectués supervision de ses activités, notamment en
dans le cadre de la migration à la norme IFRS collaboration étroite avec le Comité des Risques
 Approbation de la stratégie et du business afin de garantir une meilleure complémentarité en
plan pour la période 2022-2026, du contrat matière de contrôle interne et de gestion des
programme 21-25, ainsi que des budgets risques.
relatifs à l’exercice 2023 Aussi, le Comité d’Audit assure le suivi de l’activité
 Approbation des différentes politiques et de l’Organe de l'Audit Interne (chargé de son
chartes de la banque (Politique d’appétence secrétariat) et si nécessaire les travaux des autres
aux risques RAF, Politique de conformité, structures de la Banque chargées des missions de
Politique Environnementale et Sociale, contrôle.
Politique Genre etc. …) Le comité s’est réuni 09 fois courant l’année 2022.
 La mise en œuvre du programme de
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

restructuration et l'évaluation du dispositif de Comité des Risques

lutte contre le blanchiment d'argent et le (créé lors du CA du 11 décembre 2012)
financement du terrorisme et suivi des Le comité des risques, composé de 4 membres
recommandations de la BCT sur le non- dont un président (membre indépendant), a pour
respect de la réglementation en matière de mission d’aider le Conseil d’Administration à
placement. s’acquitter de ses responsabilités relatives à la
gestion et à la surveillance des risques et au
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respect de la réglementation et des politiques remplissant les conditions réglementaires à

arrêtées en la matière. soumettre au Conseil d'Administration pour
Le comité s’est réuni 06 fois courant l’année 2022. approbation.
Le secrétariat est assuré conjointement par la Le comité dont le secrétariat est assuré par le Pôle
Direction Centrale Surveillance Risque Crédit et la Risques Crédit et Résolution s’est réuni 05 fois
Direction Centrale des Risques Opérationnels et courant l’année 2022.
des Marchés et du Contrôle Permanent. Comité de Gouvernance et de Restructuration
des Filiales
Comité de Nomination et de Rémunération
(Créé lors du CA du 02 octobre 2018)
(Créé lors du CA du 15 novembre 2011) Ce comité, composé de 3 membres et de tout
Ce comité, composé de 3 membres a pour mission membre dont la présence est jugée utile a pour
d’aider le Conseil d’Administration à arrêter une mission d’émettre son avis et proposer des
politique de rémunération en adéquation avec les recommandations sur la gouvernance et la
performances à moyen et longs termes de la restructuration des filiales et participations de la
Banque. Banque.
Il s’est réuni 07 fois courant l’année 2022. Le Il émet, également, des avis et des
secrétariat est assuré par le Pôle Support et recommandations concernant les schémas de
Moyens. restructuration proposés et leur mise en œuvre, la
Comité Stratégique rémunération, le détachement et la nomination
des dirigeants ou des membres du CA des filiales
(Créé lors du CA du 11 septembre 2015) et des sociétés dont la STB détient une
Le comité stratégique, composé de 4 membres du participation.
Conseil dont un indépendant, est présidé par le Il veille aussi à la mise en place par les filiales d’un
Président du Conseil d'Administration. Ce comité a système de reporting trimestriel portant sur les
pour rôle de participer à la conception de la principaux indicateurs d’activité.
stratégie de la Banque, d’assurer le suivi de sa Le comité dont le secrétariat est assuré par la
mise en œuvre et d’examiner dès lors Direction Centrale des Filiales et des Participations
l'implémentation des projets Stratégiques. s’est réuni 04 fois courant l’année 2022.
Le comité s’est réuni 03 fois courant l’année 2022.
Commission des Marchés
Le secrétariat est assuré par la Direction Stratégie
Ladite commission, composée de 3 membres en
et Pilotage.
plus du Contrôleur d’Etat a pour mission
Comité Supérieur de Résolution d’examiner la régularité des procédures de
(créé lors du CA du 21 novembre 2018) recours à la concurrence, l'attribution des
Le comité est composé de 4 membres du Conseil marchés, la sincérité et la transparence dans les
d’Administration dont un indépendant, le procédures de passation des marchés et s'assure
Directeur Général et/ou le Directeur Général également du caractère acceptable des conditions
Adjoint, le Chef du Pôle Risques Crédit et administratives, financières et techniques.
Résolution, le Chef du Pôle Commercial et Réseau, Ladite commission dont le secrétariat est assuré
le Directeur Central de Résolution, le Directeur par le Secrétariat Permanent de la Commission
Central Surveillance Risque Crédit et tout des Marchés s’est réunie 09 fois courant l’année
Responsable dont la présence peut être jugée 2022.
utile. IV. OBLIGATIONS, ENGAGEMENTS ET
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Il a pour mission d’assurer le suivi de l'exécution MISSIONS DES MEMBRES DU

du plan d'action issu de la stratégie de la Banque
CONSEIL D’ADMINISTRATION
en matière de recouvrement, d’examiner les
propositions de règlement transactionnel dans le Confidentialité
cadre de la loi 2018-36 du 6 juin 2018 à soumettre Les membres du Conseil sont tenus de préserver
au Conseil d'Administration pour décision et la confidentialité des informations auxquelles ils
d’examiner et statuer sur les propositions de ont accès et de ne pas les utiliser à des fins non
radiation et de cession à la STRC des créances professionnelles.
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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

Contribution aux travaux du Conseil nécessaires pour les discussions et délibérations

Les membres contribuent d’une manière active du Conseil d’Administration.
aux travaux du Conseil d’Administration en Présence aux réunions du Conseil Les membres
questionnant de manière constructive le Directeur participent d’une manière assidue aux réunions du
Général et demandant des éclaircissements sur les Conseil d’Administration. Le taux de présence est
différents points à l’ordre du jour. de 84%.
Communication des informations
Le Président du Conseil s’assure que l’organe de
direction fournisse toutes les informations

V. ORGANISATION DE LA BANQUE
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022
TND en milliers

Actionnaires Nombre d'actions Montant %

Lignes de métiers Actionnaires Tunisiens 153 891 933 769 460 99,05%

Personnes Morales 141 074 238 705 371 90,80%

La STB est une banque universelle qui traite
l’ensemble des opérations bancaires dont
Personnes Morales Publiques 129 568 465 647 842 83,39%

notamment :
Personnes Morales Privées 11 505 773 57 529 7,41%

 La réception des dépôts du public quelles

Personnes Physiques 12 817 695 64 088 8,25%

qu'en soient la durée et la forme ;

Actionnaires Etrangers 1 483 067 7 415 0,95%

 L’octroi de crédits sous toutes ses formes ;

Personnes Morales 1 382 570 6 913 0,89%

 La mise à la disposition de la clientèle et la

Personnes Physiques 100 497 502 0,06%

gestion des moyens de paiement ;

Total 155 375 000 776 875 100%

 Les opérations liées à son activité telles que le VI. MANUELS, POLITIQUES, CODES ET
conseil et l'assistance en matière de gestion de
patrimoine, de gestion financière, d'ingénierie
CHARTES
financière et d'une manière générale tous les L’année 2022 a été marquée par le renforcement
services destinés à faciliter la création, le du dispositif de gouvernance et de contrôle
développement et la restructuration des interne au niveau de la STB, à travers l’élaboration
entreprises ; et la mise à jour des politiques, des chartes, des
 L’activité à l’international ; codes, et des manuels de procédures internes qui
 Les activités de marché. régissent l’activité de la banque conformément à
Structure des filiales la circulaire 2021-05 du 19 août 2021 ayant
pour objet le cadre de gouvernance des banques
Le groupe STB est formé par la STB société mère et des établissements financiers.
et ses filiales dans lesquelles elle détient
directement ou indirectement plus de 50% au Code de gouvernance :
moins du capital. La STB en tant que société mère La Société Tunisienne de Banque dispose d’un
exerce donc un contrôle exclusif sur les sociétés code de gouvernance approuvé par le Conseil
du groupe. d’Administration et dûment signé par l’ensemble
de ses membres. Ce code vise à définir, en
Le groupe STB est composé de 13 sociétés et conformité avec le statut de la banque et la
opère dans les secteurs financier, touristique, législation en vigueur :
immobilier et des services.
 Le mode de gouvernance,
Structure de l’actionnariat (arrêté au 31  Les principes,
décembre 2022)  Les politiques et les pratiques de
Conformément aux dispositions de l’article 40 des gouvernance,
statuts, seuls les titulaires de 10 actions au moins,  Les organes de gouvernance, leurs
libérées des versements exigibles, peuvent assister attributions, leurs compositions et les règles
à l’Assemblée Générale ou se faire représenter par de leur fonctionnement,
un autre actionnaire au moyen du pouvoir qu’ils  Les dispositifs destinés à assurer
auront l’obligeance de remettre à leur mandataire l’indépendance des fonctions de contrôle,
ou le retourner dûment signé, trois jours au moins  Les rapports de l’organe d’administration
avant la réunion à la Société STB FINANCE, Filiale avec l’organe de direction et les structures
de la Banque, sise rue Hédi Karray – 1004 Tunis. opérationnelles de l’établissement.
Code déontologique
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

Les propriétaires de moins de 10 actions peuvent

La banque dispose d’un code déontologique qui
se réunir pour former ce nombre et se faire
fixe les principes et les règles de bonne conduite
représenter par l’un d’eux ou par un membre de
professionnelle.
l’assemblée.

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

Ce code vise à :  Politique RSE

 Déterminer les comportements et pratiques La banque procédera à la mise à jour de ces
attendus des collaborateurs de la banque, ainsi politiques et leurs approbations par le Conseil
que les comportements et pratiques d’Administration chaque fois qu'il y'a une mise à
incompatibles avec les valeurs de la Banque. jour ou une modification imposée par la
 Etablir des normes éthiques, des règles de base réglementation
et des principes d'étiquette professionnelle.
Manuels de la banque

Chaque employé travaillant dans la Société La banque a procédé à l’élaboration de plusieurs

Tunisienne de Banque applique ce code et adhère manuels à savoir :
également à ce qui y est énoncé. Il s'engage à  Le manuel de recrutement
mettre en œuvre toutes les modifications qui lui  Le manuel des procédures des achats qui fixe
seront apportées. les conditions de la préparation, la conclusion,
La Direction des Ressources Humaines s’engage à l'exécution, le paiement et la clôture des
fournir ce code à signer par tous les collaborateurs marchés et achats.
de la banque et un engagement à le respecter Il  Le manuel d’opération de gestion des risques
conserve également la copie signée dans le sociaux & environnementaux suite au
dossier de l'employé. partenariat signé entre le ministère des
finances, la banque centrale de Tunisie et la
Charte de l’administrateur :
KFW au nom du Gouvernement allemand pour
Chaque administrateur s’engage à adhérer aux promouvoir l’accès au financement pour les
règles directrices de la charte : TPE
 Défense de l’intérêt social
 Protection de la réputation de la Banque
VII. COMMUNICATION DE
 Respect des lois et des statuts L'INFORMATION
 L’indépendance
La Banque assure une communication en temps
 Professionnalisme et implication
opportun d’informations fiables et pertinentes sur
 Evitement des conflits l’intérêt
les aspects significatifs de son activité afin d’offrir
 Intégrité et loyauté
une image complète, objective, actualisée sur
Chartes des Comités : l’établissement.

Tous les comités disposent d’une charte prévoyant Au public

essentiellement les principes de la confidentialité Publication annuelle d'un rapport détaillé, destiné
et l’évitement des conflits l’intérêt au public, sur les activités du Conseil, prévoyant le :
Chaque charte fait l’objet d’une revue et d’une  Le code de gouvernance et les détails de sa
évaluation de sa pertinence au moins une fois par mise en œuvre, le code de déontologie interne
an. Le texte dûment modifié est soumis au Conseil et les chartes des comités de l’établissement.
d’Administration pour approbation.  La composition nominative du conseil, les
Politiques de la Banque : règles de son fonctionnement, le parcours
professionnel de ses membres, leurs qualités
La Banque dispose de plusieurs politiques :
de représentation et leurs mandats et une
 Politique de prévention et de lutte contre la
synthèse des travaux des comités.
corruption
 L’organisation de l’établissement, ses lignes de
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

 Politique de Conflits d’intérêts

métier et la structure de ses filiales.
 Politique de Conformité
 La fréquence des réunions du conseil et des
 Politique de Lutte Contre le Blanchiment
comités, incluant le nombre des membres
d’Argent et le Financement du Terrorisme
ayant participé à chaque réunion.
 Politique de Lancement d’Alerte
 Un exposé du conseil sur l'adéquation du
 Politique d’Appétence pour le Risque
dispositif de contrôle interne et de ses moyens.
 Politique Genre et Diversité
 Politique Environnementale Et Sociale Générale
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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

 Une description de la structure, du  Un rapport portant sur les conditions dans

fonctionnement et des activités de la gestion lesquelles le contrôle interne est assuré, et un
des risques. rapport portant sur la mesure et la surveillance
 Le profil de risques de l’établissement, la des risques auxquels la banque et le groupe
composition des fonds propres et leur sont exposés au plus tard, 4 mois à compter de
adéquation par rapport au profil de risques. la clôture de l’exercice comptable et quinze
 La politique de provisionnement pour la jours, au moins, avant la tenue de l’Assemblée
couverture des risques. Générale Ordinaire.
 La structure de l’actionnariat notamment les Au Ministère des Finances
principaux actionnaires, leur représentation au
Les documents communiqués au ministère des
conseil, les droits de vote.
finances se détaillent comme suit :
 Des informations détaillées sur la rémunération
 Les contrats programmes ;
des membres du conseil, de l’organe de
 Les procès-verbaux des organes de gestion et
direction et de l’encadrement supérieur.
de délibération ;
 Les transactions significatives effectuées avec
 Les rapports et les procès-verbaux des
les parties liées en incluant les noms des
réunions des comités d'audit et de risques et
parties liées, la nature des transactions, leur
des organes de contrôle de conformité
montant et une confirmation que ces
émanant du Conseil d’Administration ;
opérations ont été effectuées.
 L'état d'avancement de l'exécution des contrats
programmes ;
A la Banque Centrale de la Tunisie  Les budgets prévisionnels de fonctionnement
et d'investissement et leurs modes de
Les principaux documents adressés à la banque
financement ainsi que les rapports de suivi de
centrale se présentent comme suit :
leurs exécutions ;
 Le rapport spécial du commissaire aux comptes
 Les états financiers, les rapports des
contenant une partie réservée aux conventions
commissaires aux comptes et les rapports
conclues entre la banque et les personnes
émanant des différentes structures de
ayant des liens avec elle.
contrôle ;
 Toute nomination ou tout changement
 Les rapports de la Banque Centrale de Tunisie
survenu au niveau des premiers responsables
et ses recommandations ;
chargés de l’audit, de la gestion des risques et
 Les rapports annuels d’activités ;
du contrôle de la conformité.
 Les indicateurs prévus par les normes
 Toute désignation du Président, d’un membre
prudentielles établis conformément à la
du Conseil d’Administration, du Directeur
règlementation en vigueur ;
Général, du Directeur Général Adjoint, est
 Les situations annuelles relatives à l'effectif des
notifiée dans un délai ne dépassant pas sept
employés et de la masse salariale.
jours.
Les documents précités sont transmis au Ministère
 Un Curriculum Vitae détaillé de la personne
des Finances pour le suivi, dans un délai ne
nommée (Président, membre du Conseil
dépassant pas dix jours à partir de la date de leur
d’Administration, Directeur Général, Directeur
établissement ou de leur approbation par le
Général Adjoint) accompagnée d’une lettre de
Conseil d’Administration ou de leur réception, et
motivation.
ce, selon le cas.
 L'identité et le curriculum vitae du responsable
A la Présidence du Gouvernement
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

d’audit interne chargé de veiller à la cohérence

et à l’efficacité des missions de contrôle Les documents communiqués à la Présidence du
périodique. Gouvernement se détaillent comme suit :
 Une copie des rapports annuels détaillés sur
 Les budgets prévisionnels de fonctionnement
les activités du comité d’audit et du comité des
et d'investissement et leurs modes de
risques sont communiqués 15 jours avant la
financement ;
tenue de l’Assemblée Générale Ordinaire des
 Les rapports d'activité annuels ;
actionnaires.
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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

 Les états financiers ; d’un rapport établi par le Comité de Nomination

 Les rapports des commissaires aux comptes. et Rémunération.
Les documents précités sont transmis à la
La nomination des membres du Conseil et des
Présidence du Gouvernement dans un délai de dix
comités se fait par l’Assemblée Générale Ordinaire
jours de la date de leur établissement ou de leur
des actionnaires.
approbation par le Conseil d’Administration ou de
leur réception, et ce, selon le cas. X. OBLIGATIONS D’EVITEMENT DES
Au Ministère de l’Economie et de la CONFLITS D'INTÉRÊTS
Planification
La politique de gestion des conflits d’intérêts qui a
Les budgets prévisionnels de fonctionnement et été mise à jour par la Direction Gouvernance,
d'investissement sont transmis au Ministère du Déontologie et Contrôle de la Conformité a
Développement et de la Coopération détaillé les obligations suivantes :
Internationale, dans un délai de dix jours de leur
approbation par le Conseil d’Administration.  L'adoption d'une politique de gestion efficace
des conflits d'intérêt.
Par ailleurs, des séances d'information sont parfois  Le devoir de tout membre du conseil d'éviter
organisées au niveau de la BVMT par les cadres les activités qui pourraient créer des conflits
supérieurs de l’établissement, en particulier le d'intérêts.
Directeur Général et le Chef de Pôle Financier et  L'interdiction à l'intéressé de participer au vote
destinées aux actionnaires, analystes de marchés concernant l'approbation des conventions
et journalistes de la presse financière. conclues avec la banque et les personnes ayant
VIII. CONTRÔLE DE LA DIRECTION des liens avec elle.
 Les actions de l'intéressé ne sont pas prises en
GÉNÉRALE compte pour le calcul du quorum et de la
La Direction Générale de la banque est pleinement majorité.
engagée dans la mise en place du dispositif de  L'obligation de soumettre les conventions
gouvernance. conclues entre la banque et les personnes
ayant des liens avec elle à l'Assemblée
La Direction Générale fait l’objet de surveillance Générale des actionnaires pour approbation
effective par le Conseil d’Administration en sur la base d'un rapport spécial établi par le ou
portant des jugements sur les décisions prises les commissaires aux comptes.
dans le cadre de la gestion de l’activité de  L'engagement de s'abstenir de participer et de
l’établissement ayant trait à sa rentabilité et sa voter lorsqu'il s'agit de questions au sujet
solidité financière. desquelles il peut y avoir un conflit d'intérêt ou
Cette surveillance s’étend à la conformité des lorsque l'objectivité de l'administrateur ou sa
actions du Directeur Général à la stratégie et aux capacité de s'acquitter convenablement des
politiques approuvées, y compris la politique des devoirs envers la banque peut s'en trouver
risques. altérée.
 L'engagement de ne pas utiliser des actifs de la
IX. RÉMUNÉRATION ET NOMINATION banque pour un usage personnel.
 L'engagement de faire part au Conseil
La nomination du Directeur Général se fait par le
d'Administration de toute information qui a
Conseil d’Administration sur proposition du
entraîné ou pourrait induire une situation de
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

Ministère des Finances.

conflit d'intérêt.
La nomination des membres de l’organe de  L'engagement de l'intéressé d'exercer son rôle
direction (Le Directeur Général Adjoint et le en toute honnêteté en plaçant l'intérêt de
Secrétaire Général) et les responsables de l'établissement au-dessus de leurs intérêts
l’encadrement supérieur et leur rémunération se propres.
fait par le Conseil d’Administration sur la base  L'engagement de l'intéressé de ne pas être à la
fois membre du conseil d'une autre banque.
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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

 La notification à la Banque Centrale de Tunisie  Le respect du secret professionnel par les

de toute convention conclue entre la banque membres du Conseil d'Administration et ce
et les personnes ayant des liens avec elle au pour les informations dont ils ont pris
sens de l'article 43 (relatif à la gestion des connaissance du fait de l'exercice de leurs
conflits d'intérêts) de la loi n°2016-48 Le missions et ne pas utiliser ces informations, en
Directeur Général, le Directeur Général Adjoint dehors des cas permis par la loi, à des fins
ne peut exercer la fonction de dirigeant d'une autres que celles qu'exige l'exécution des
entreprise économique. missions, qui leurs sont confiées, même après
 Le Directeur Général, le Directeur Général la perte de leurs qualités, et ce, sous peine des
Adjoint ne peuvent exercer aucune de ces sanctions prévues par l'article 254 du code
fonctions dans une autre banque, pénal relatif à l'infraction de révélation du
établissement financier, société d'assurance, secret professionnel. La politique de conflit
entreprise d'intermédiation en bourse, société d'intérêts et le projet de la charte de
de gestion de portefeuilles de valeurs l'administrateur comporte cet engagement.
mobilières ou société d'investissement.
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

ENVIRONNEMENT ECONOMIQUE
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

ENVIRONNEMENT ECONOMIQUE INTERNATIONAL

Pour l’année 2022, le Fonds Monétaire notamment d’un transfert des hausses de prix à la
International (FMI) a maintenu ses prévisions de production aux prix des produits et services à la
croissance économique mondiale inchangées à consommation.
3,4% contre une croissance de 6% enregistrée en
Malgré une inflation en hausse, le Japon a
2021 et une récession de 3,5% en 2020.
bénéficié d’une politique monétaire ultra
Cette évolution est imputable, particulièrement accommodante de la Banque du Japon. De la
aux ralentissements observés au niveau des plus même manière, les autorités japonaises ont
grandes puissances économiques à savoir une poursuivi une politique de soutien budgétaire
contraction du PIB Américain, un repli dans la massive tout en adoptant des nouvelles mesures
zone euro et une récession de l’économie chinoise pour l’amélioration du pouvoir d’achat des
due à la nouvelle flambée des cas de ménages.
contamination et aux nouvelles restrictions de
Le taux de chômage y a atteint, quant à lui 2,6%
déplacement.
en aout 2022.
L’économie mondiale a également souffert de la
Concernant la Zone Euro, le FMI a tablé sur un
guerre Russo-Ukrainienne, l’accroissement des
taux de croissance du PIB de 3,3% en 2022 contre
tensions inflationnistes et un durcissement des
un rebond de 5,2% en 2021. Ce ralentissement est
conditions financière dans la plupart des pays déjà
imputable, en large partie aux répercussions
affectée par la persistance de la pandémie du
considérables de la guerre Russo-Ukrainienne et
COVID19.
notamment, à la flambée des prix de l’énergie et
En particulier, les économies avancées devraient aux perturbations persistantes au niveau des
afficher un ralentissement de la croissance de leur chaînes d’approvisionnement, au durcissement
PIB à 2,7% en 2022 contre 5,2 % en 2021 en des politiques monétaires et au ralentissement
raison, essentiellement, d’un affaiblissement de général de l’économie mondiale.
l’activité attendu aux Etats-Unis à la suite de la
Le taux d’inflation s’est aggravé, en outre en
hausse des prix et d’un abaissement de la
atteignant un pic de 10% en septembre 2022
consommation et de l’investissement.
contre 4,1% en 2021 ce qui a amené plusieurs
S’agissant des pays émergents et en pays à mettre en place des plans d’aide
développement, le PIB devrait afficher une supplémentaires pour protéger les ménages et les
croissance à 3,7% en 2022 contre 6,6% en 2021. entreprises de l’envolée des prix.
Une variation due, en large partie, à un
S’agissant de l’emploi et poursuivant sa tendance
ralentissement net de l’économie chinoise du fait
à la baisse, le taux de chômage est resté stable en
de la réapparition de la pandémie et des nouvelles
2022 à 6,7% en décembre 2022 contre 7,0% en
restrictions de déplacement imposées et à un
2021 et 8,2% en 2020. Il convient, également de
tassement de la croissance économique en Inde.
signaler que les plus fortes baisses ont été
Dans ce nouveau contexte, le Japon devrait enregistrées en Autriche, en France, en Grèce et
retrouver son niveau de croissance économique en Lituanie.
pré-endémique grâce à une reprise de la
Par ailleurs, la Banque Centrale Européenne (BCE)
consommation soutenue, en addition par la
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

a amorcé un durcissement de sa politique

réouverture des frontières du pays aux touristes et
monétaire et a décidé, lors de sa réunion du 8
à une relance des exportations avec les
septembre 2022, de relever ses principaux taux
partenaires commerciaux étrangers. En ce sens, les
directeurs de 0,75 point de pourcentage.
perspectives de croissance du pays ont été
maintenues à 1,7% pour l’année 2022. Pour les Etats-Unis d’Amérique, La croissance du
PIB devrait ralentir pour s’établir, selon les
L’inflation au Japon a augmenté, de sa part, en
dernières projections à 2,1% en 2022 contre une
atteignant 3% en septembre 2022 en raison,
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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

reprise de 5,9 % en 2021 et une récession de 2,8% septembre 2022, atteignant ainsi son plus haut
en 2020. Cette croissance a été tirée niveau depuis le mois de mai 2020. En effet,
essentiellement, par la consommation des malgré les nombreuses répercussions de la crise
ménages, les investissements non résidentiels et le russo-ukrainienne et les augmentations notables
commerce extérieur. des prix des produits agricoles, de l’énergie et des
matières premières, l’économie chinoise n’a pas vu
La consommation, moteur de l’économie
remonter ses taux d’inflation aux niveaux
américaine est restée, particulièrement, solide et
constatés dans les pays occidentaux.
ce, malgré les mesures de durcissement de la
politique monétaire adoptées par la Réserve Après le choc de la pandémie du COVID 19,
Fédérale Américaine (FED). Il convient, l’économie Inde a retrouvé en 2022 son potentiel
précisément de noter que la FED a décidé, en date de croissance en figurant parmi les économies à la
du 21 septembre 2022, de relever de 0,75% son croissance la plus rapide dans le monde et ce, en
taux d’intérêt directeur et ce, pour ralentir une affichant un accroissement de son PIB de 7% en
inflation trop élevée et prévoit des hausses 2022 contre 8,7% une année auparavant et ce, en
additionnelles des taux d’intérêt jusqu’à ce qu’elle dépit des répercussions de la guerre en Ukraine,
atteigne ses objectifs d’inflation. Dans ce contexte, du ralentissement de la demande mondiale et du
le taux d’inflation y a été estimé à 6,5% sur resserrement de la politique monétaire pour gérer
l’ensemble de l’année 2022. les tensions inflationnistes.

S’agissant de l’emploi, le taux de chômage a L’inflation moyenne annuelle a été estimé, de sa

diminué pour revenir à son plus bas niveau depuis part à 6,7% en 2022 contre 5,1% en 2021 soit à un
un demi-siècle et à son niveau d’avant la niveau inférieur au niveau cible de sa Banque
pandémie pour s’établir à 3,5% en 2022. Dans son Centrale.
communiqué, le département du travail a signalé
Le taux de chômage, revenant de son pic de
que des créations d'emplois notables ont eu lieu
11,9% en mai 2021 soit son plus haut niveau de la
dans les loisirs et l'hôtellerie, les services de santé,
vague de contamination par le variant DELTA, s’est
la construction et les services sociaux.
établit à 8,3% à fin décembre 2022.
La Chine a observé, de sa part une croissance du
Le Moyen Orient et les pays de Nord de
PIB de 3,2 % en 2022 soit à son taux le plus faible
l’Afrique afficheront, de leur part une large
en plus de quatre décennies sous l’effet,
relance économique de 5,7% en 2022 et ce, sous
notamment de la nouvelle flambée des cas de
l’impact des gains exceptionnels dus à une
COVID-19, des nouvelles restrictions sanitaires
progression de la production du Pétrole et du Gaz
vigoureuses et la crise de l’immobilier, un secteur
et à une l’augmentation des prix y afférents sur les
qui représente avec la construction plus du quart
marchés mondiaux.
du PIB du géant asiatique.
S’agissant de l’Afrique Sub-Saharienne, la
L'immobilier souffre, en effet, depuis 2020 d'un
croissance du PIB devrait ralentir de plus de 1
durcissement par les autorités chinoises des
point de pourcentage pour se situer à 3,6% contre
conditions d'accès aux crédits pour les
4,7% en 2021 en raison notamment d’une
promoteurs immobiliers afin de réduire leur
récession à l’échelle mondiale, d’une atonie des
endettement. Toutefois, le pouvoir chinois semble
investissements et d’une détérioration générale
ces dernières semaines adopter une approche
des Balances Commerciales des différents pays de
plus conciliante et ce, afin de relancer ce secteur
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

la région.
essentiel.
Plus particulièrement, les pays exportateurs de
Le taux de chômage s’est apprécié, quant à lui,
pétrole et les pays riches en autres ressources
légèrement, pour revenir à 5,5% en décembre
naturelles devraient, selon les dernières
2022 contre 5,7% un mois auparavant.
projections afficher des croissances respectives de
Le taux d'inflation annuel de la Chine s'est établi, 3,3% et 3,1%. Les pays pauvres en ressources
par ailleurs, à 2,8 % au terme du mois de naturelles et dont l’économie est plus diversifiée
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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

devraient quant à eux observer une croissance de adopté des mesures restrictives à un rythme plus
4,6%. rapide que celui prévu initialement. Le
resserrement des politiques monétaires dans les
L’inflation atteindrait dans la région 8,7% à fin
économies avancées conjugué à une forte
2022. Faisant écho aux tendances mondiales, cette
monnaie américaine, aux tensions géopolitiques
évolution a été tirée en grande partie par les
et à une forte inflation a eu pour résultat un
produits alimentaires et énergiques essentiels qui
affaiblissement de l’appétence au risque et une
sont importés dans de nombreux pays.
augmentation des flux de capitaux sortants des
Afin de limiter les pressions inflationnistes, les pays émergents et en développement.
Banques centrales à l’échelle internationale ont
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

ECONOMIE TUNISIENNE
Les répercussions notables de la guerre en Ukraine, connu en effet, une reprise de 160% par rapport à
la hausse à l’échelle mondiale des prix des produits fin décembre 2021. Cette évolution a concerné
de base ainsi que les séquelles ressenties à ce jour particulièrement les touristes européens à l’instar
de la crise sanitaire COVID 19 ont affecté des Français, Anglais et Allemands et à un moindre
considérablement la croissance de l’économie niveau, les touristes maghrébins. Les nuitées
Tunisienne courant l’année 2022. touristiques globales ont progressé, ainsi
Néanmoins, tenant compte de la bonne amplement soit de 140 % de plus comparées à
performance des secteurs des mines et des l’année 2021.
industries manufacturières, la reprise des secteurs
En référence à ce qui précède, les recettes
du tourisme et du Commerce et la maitrise accrue
touristiques en devises ont enregistré, à fin
de la pandémie, les prévisions des institutions
décembre 2022, une amélioration de 83,1% pour
internationales tablent sur un taux de croissance du
atteindre 4 279 MD tout en restant, néanmoins au-
PIB de 2,4 % pour l’ensemble de l’année 2022
dessous des niveaux de performance pré-Covid.
contre 4,3% en 2021.
En outre et concernant l’activité du Transport
En ce sens, les industries manufacturières ont
aérien, la compagnie Aérienne nationale Tunisienne
connu une amélioration de leur valeur ajoutée en
a signalé avoir réalisé une croissance du nombre
affichant une croissance de 3,1% en 2022. Cette
des passagers de 97,8% par rapport à fin décembre
amélioration a touché, essentiellement, l'activité
2021. Par aéroport, cette amélioration a été
des industries du textile, de l'habillement et du cuir
observé en particulier, au niveau des aéroports
et à un moindre degré, les industries mécaniques et
Djerba-Zarzis et Tunis-Carthage.
électriques et ce, en dépit de l’impact de la crise
russo-ukrainienne et des problèmes au niveau des Par ailleurs, les investissements déclarés dans le
chaînes d'approvisionnement. secteur de l’industrie ont atteint 1 796,2 MD durant
les dix premiers mois de l’année 2022 ce qui
Contrairement à cette tendance, les industries non
correspond à une régression de 11,2% par rapport
manufacturières ont affiché une décélération
à la même période de l’année précédente. Cette
imputable à l’activité de l’extraction du pétrole et
régression trouve son origine, essentiellement au
du gaz naturel contre une amélioration de l’activité
niveau des industries agro-alimentaires et des
d’extraction des produits miniers en rapport avec la
industries chimiques.
reprise de la production du phosphate.

Le secteur de l'agriculture et de la pêche a affiché, Le nombre des projets déclarés s’est inscrit,
par ailleurs, une progression de 2% contre une parallèlement, à la baisse pour s’établir à 2 438
contraction de 4,8% un an plus tôt en raison, projets permettant ainsi la création de 37 326
essentiellement de l’accroissement constaté au postes d’emplois.
niveau de la production de l’huile d’olive et celle Les investissements déclarés cent pour cent
des céréales. étrangers ou en partenariat ont affiché, une baisse
De la même façon, l’activité des services a de 14,8% en s’établissant à 665,4 MD durant les dix
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

enregistré une hausse de sa contribution au PIB premiers mois de l’année 2022.

national et ce, par suite de la croissance de la
Les investissements déclarés dans les zones de
valeur ajoutée réalisée dans le secteur de
développement régional ont accusé, en outre, une
l’hôtellerie et de la restauration et du transport.
régression de 27% pour se situer à 819,5 MD
S’agissant de l’activité touristique, les différents contre 1 122,3 MD une année auparavant.
indicateurs ont poursuivi, durant l’année 2022, leur
tendance haussière. Le flux de touristes étrangers a
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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

Au cours de la même période, les investissements En référence à ce qui précède, le déficit de la

déclarés dans les activités de service ont affiché balance commerciale s’est aggravé davantage pour
une augmentation de 11,7%. Le nombre des projets se situer à 25 216 MD en 2022 contre 16 210,7 MD
déclarés y relatifs est passé en corollaire, à 7 874 une année auparavant. Cela étant, le taux de
projets ayant permis la création de 25 339 postes couverture s’est détérioré de 4,7 points pour
d’emplois. s’établir à 69,5%.

S’agissant des échanges commerciaux avec S’agissant de l’emploi, le taux de chômage s’est
l’étranger, les exportations ont enregistré une replié légèrement courant le quatrième trimestre
élévation de 23,4% pour l’année 2022 à un rythme 2022 en s’établissant à 15,2%.
moins prononcé que celui de la progression des
Le taux d’inflation a augmenté, quant à lui en
importations soit 31,7%.
atteignant 10,1%, au terme de l’année 2022 soit le
Les exportations des industries du textile, taux le plus élevé depuis le mois d’aout 1987
habillement et cuirs et des industries agro- contre 9,8% au mois précèdent et 6,6% en
alimentaires ont poursuivi, en effet, leur décembre 2021. Une évolution imputable,
progression au cours de l’année 2022 contre une essentiellement, aux tensions inflationnistes
décélération des exportations relatives aux provenant des marchés mondiaux. L’indice à la
industries mécaniques et électriques qui ont été consommation a été en ce sens, particulièrement
fortement impactées par les effets de la crise russo- élevé pour les produits alimentaires et les produits
ukrainienne sur la production industrielle et la manufacturés.
demande extérieure.
L’inflation moyenne sur toute l’année 2022 s’est
En outre, les exportations liées aux secteurs des établie, quant à elle, à 8,3% contre 5,7% un an plus
mines et de l’énergie ont enregistré une nette tôt.
amélioration en raison, notamment de la flambée
L’inflation sous-jacente hors produits alimentaires
des prix internationaux de l’énergie et des matières
et énergie s’est élevé, de sa part à 7,7% contre 5,4%
premières.
une année auparavant.
La hausse des importations trouve son origine, par
Dans ce contexte, la Banque Centrale de Tunisie a
ailleurs au niveau de la progression excessive des
décidé d’augmenter son taux directeur de 75 points
importations des produits énergétiques, des
de base pour le porter à 8 % en décembre 2022 et
matières premières et demi-produits, des biens de
de relever à la hausse le taux de rémunération de
consommation et des importations de biens
l’épargne à 7%. La BCT vise, ainsi à freiner les
d’équipement.
tendances haussières de l’inflation ramenant celle-
ci à des niveaux soutenables à moyen terme.
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

SITUATION FINANCIERE
EXERCICE 2022

CHIFFRES CLES
ETATS FINANCIERS
RESSOURCES
EMPLOIS
CAPITAUX PROPRES
QUALITE DE L’ACTIF
SOLVABILITE
LIQUIDITE
RESULTAT
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

CHIFFRES CLÉS
Poursuite de la tendance haussière des indicateurs conférant à la Banque le statut d’acteur
économique de choix dans le développement économique du pays.

Indicateurs d’activité
CAGR
TND en millions déc.-18 déc.-19 déc.-20 déc.-21 déc.-22
(2018-2022)
Total du bilan 10 519,8 11 301,9 12 249,4 13 487,2 14 687,5 8,7%
Dépôts clientèle 6 357,0 7 370,0 8 442,1 9 047,6 9 863,2 11,6%
Ressources d'emprunts 284,8 313,0 363,1 495,8 631,4 22,0%
Activité Total des ressources collectées 6 641,8 7 683,0 8 805,3 9 543,4 10 494,6 12,1%
Encours des crédits Bruts à la clientèle 9 092,7 9 803,0 10 747,8 11 350,1 12 462,1 8,2%
Encours des crédits nets à la clientèle 7 133,4 7 978,2 9 080,4 9 731,1 10 860,4 11,1%
Concours nets à l'économie 8 655,7 9 490,6 10 796,2 11 666,3 13 288,0 11,3%

Marge d'intermédiation 254,6 363,0 367,9 362,5 367,6 9,6%

Commissions nettes 85,9 101,2 113,2 125,8 126,7 10,2%
Revenus Portefeuilles titres 132,8 137,0 144,5 157,7 195,1 10,1%
Résultats Produit net bancaire 473,4 601,1 625,7 646,1 689,4 9,9%
Charges opératoires 219,8 234,2 247,8 282,2 307,2 8,7%
Résultat brut d'exploitation 261,5 374,5 386,1 374,0 390,5 10,5%
Résultat net avant modifications comptables 66,9 157,3 72,2 112,7 93,1 8,6%
Résultat net aprés modifications comptables 66,9 157,3 72,2 104,0 81,6 5,1%
Total Chiffres d'affaires 846,2 1 048,0 1 089,9 1 119,4 1 283,3 11,0%

Capital 776,9 776,9 776,9 776,9 776,9 0,0%

Dotation de l'Etat 117,0 117,0 117,0 117,0 117,0 0,0%
Réserves 485,1 485,0 483,8 483,1 482,1 (0,2%)
Capitaux Propres
Résultat reporté (575,6) (508,3) (349,7) (285,8) (172,6) (26,0%)
Résultat Net 66,9 157,3 72,2 112,7 93,1 8,6%
Total Capitaux propres 870,2 1 027,9 1 100,1 1 203,8 1 296,4 10,5%

Ratios
CHIFFRES CLES
déc.-18 déc.-19 déc.-20 déc.-21 déc.-22
Ratio de solvabilité 10,7% 12,6% 12,6% 13,3% 13,8%
Tier 1 7,7% 9,2% 9,0% 9,3% 9,4%
LCR 96,9% 142,8% 102,5% 107,6% 121,1%
Risque LTD 150,0% 137,4% 117,0% 118,5% 121,3%
Taux des créances classées 20,8% 18,3% 14,9% 13,5% 13,5%
Taux de couverture des créances classées
75,4% 75,4% 75,3% 75,0% 62,9%
(nettes des agios réservés)

Rentabilité des fonds propres (ROE) 8,3% 18,1% 7,0% 10,3% 7,7%
Rentabilité des actifs (ROA) 0,7% 1,4% 0,6% 0,9% 0,7%
Résultats Nets / PNB 14,1% 26,2% 11,5% 17,4% 13,5%
Rentabilité
Commissions nettes /P.N.B 18,1% 16,8% 18,1% 19,5% 18,4%
Marge d'intermédiation / PNB 53,8% 60,4% 58,8% 56,1% 53,3%
Commissions nettes /masse salariale 59,9% 67,2% 72,1% 70,0% 65,0%

Dépôts / effectif (en milliers de Dinars) 3 426,9 3 822,6 4 457,3 4 602,0 5 166,7
Crédits / effectif (en milliers de Dinars) 3 845,5 4 138,1 4 794,3 4 949,7 5 689,1
Productivité
PNB/ effectif (en milliers de Dinars) 255,2 311,8 330,3 328,6 361,1
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

Coefficient d'exploitation 46,4% 39,0% 39,6% 43,7% 44,6%

Effectif 1 855 1 928 1 894 1 966 1 909

Nombre des agences 143 149 149 149 149
Autres indicateurs
Nombre de GAB 197 202 188 191 194
Nombre de TPE 901 1 082 1 386 1 600 1 597

Nombre des actions (en milliers) 155 375 155 375 155 375 155 375 155 375
Tableau de bord Cours de clôture (en TND) 3,7 4,7 3,4 3,0 3,8
"َ
Actionnaire" Capitalisation boursière (en Millions) 571,8 727,2 520,5 463,0 590,4
Bénéfice par action (en TND) 0,4 1,0 0,5 0,7 0,6

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BILAN
Exercice 2022

TND en milliers Notes 2022 2021 Variation %

Actifs
AC1 - Caisse et avoirs auprès de la BCT, CCP et TGT 5.1 175 533 532 828 (357 295) (67,1%)
AC2 - Créances sur les établissements bancaires et financiers 5.2 445 503 571 397 (125 894) (22,0%)
AC3 - Créances sur la clientèle 5.3 10 860 414 9 731 138 1 129 276 11,6%
AC4 - Portefeuille-titres commercial (*) 5.4 906 582 612 350 294 232 48,0%
AC5 - Portefeuille d'investissement 5.5 1 455 603 1 258 378 197 226 15,7%
AC6 - Valeurs immobilisées 5.6 136 218 124 928 11 290 9,0%
AC7 - Autres actifs 5.7 707 696 656 179 51 517 7,9%
Total des actifs 14 687 549 13 487 197 1 200 352 8,9%

Passifs
PA1 - Banque Centrale et CCP 5.8 1 517 934 1 461 625 56 309 3,9%
PA2 - Dépôts et avoirs des établissements bancaires et financiers 5.9 535 323 545 025 (9 702) (1,8%)
PA3 - Dépôts et avoirs de la clientèle 5.10 9 863 202 9 047 593 815 609 9,0%
PA4 - Emprunts et ressources spéciales 5.11 631 433 495 760 135 674 27,4%
PA5 - Autres passifs (*) 5.12 843 292 733 367 109 924 15,0%
Total des passifs 13 391 184 12 283 370 1 107 814 9,0%

Capitaux propres
CP1 - Capital 5.13 776 875 776 875 - -
CP2 - Dotation de l'Etat 5.13 117 000 117 000 - -
CP3 - Réserves 5.13 465 712 466 258 (545) (0,1%)
CP4 - Actions propres 5.13 (5 509) (5 509) - -
CP5 - Autres capitaux propres 5.13 21 853 22 314 (461) (2,1%)
CP6 - Résultats reportés (*) 5.13 (172 650) (285 792) 113 142 (39,6%)
CP7 - Résultat de l'exercice (*) 5.13 93 083 112 681 (19 599) (17,4%)
Total des Capitaux propres 1 296 365 1 203 827 92 537 7,7%

Total des capitaux propres et passifs 14 687 549 13 487 197 1 200 352 8,9%
(*) Données au 31/12/2021 retraitées pour des besoins de comparabilité.
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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ÉTAT DES ENGAGEMENTS HORS BILAN

Exercice 2022
(Unité : en 1 000 DT)
Notes 2022 2021 Variation %

Passifs éventuels
HB1 - Cautions, avals et autres garanties données 6.1 1 493 927 1 461 294 32 633 2,2%
HB2 - Crédits documentaires 613 717 488 692 125 025 25,6%
HB3 - Actifs donnés en garantie - - - -
Total des passifs éventuels 2 107 644 1 949 986 157 658 8,1%

Engagements donnés
HB4 - Engagements de financements donnés 6.2 157 323 115 592 41 731 36,1%
HB5 - Engagements sur titres 26 101 (75) (74,1%)
Total des engagements donnés 157 349 115 693 41 656 36,0%

Engagements reçus
HB7 - Garanties reçues 6.3 3 098 907 2 251 533 847 374 37,6%
Total des engagements reçus 3 098 907 2 251 533 847 374 37,6%
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

ÉTAT DE RESULTAT
Exercice 2022
(Unité : en 1 000 DT)
Notes 2022 2021 Variation %

Produits d'exploitation bancaire

PR1 - Intérêts et revenus assimilés 7.1 951 865 829 417 122 448 14,8%
PR2 - Commissions (en produits) 7.2 136 304 132 236 4 069 3,1%
PR3 - Gains sur portefeuille-titres commercial et opérations financières (*) 7.3 113 937 89 220 24 717 27,7%
PR4 - Revenus du portefeuille d'investissement (*) 7.4 81 175 68 496 12 679 18,5%
Total produits d'exploitation bancaire 1 283 282 1 119 369 163 913 14,6%

Charges d'exploitation bancaire

CH1 - Intérêts encourus et charges assimilées 7.5 (584 297) (466 907) (117 390) 25,1%
CH2 - Commissions encourues (9 557) (6 387) (3 169) 49,6%
CH3 - Pertes sur portefeuille-titres commercial et opérations financières - - - -
Total charges d'exploitation bancaire (593 854) (473 294) (120 559) 25,5%

Produit Net Bancaire (*) 7.6 689 428 646 075 43 354 6,7%
PR5-CH4 - Dotations aux provisions et résultat des corrections de valeurs
7.7 (216 474) (138 193) (78 281) 56,6%
sur créances, hors bilan et passif
PR6-CH5 - Dotations aux provisions et résultat des corrections de valeurs
7.8 (459) (8 022) 7 563 (94,3%)
sur portefeuille d'investissement
PR7 - Autres produits d'exploitation 7.9 8 245 10 076 (1 831) (18,2%)
CH6 - Frais de personnel 7.10 (194 968) (179 724) (15 244) 8,5%
CH7 - Charges générales d'exploitation 7.11 (98 908) (88 606) (10 302) 11,6%

CH8 - Dotations aux amortissements et aux provisions sur immobilisations (13 279) (13 843) 565 (4,1%)

Résultat d'exploitation (*) 173 586 227 763 (54 177) (23,8%)
PR8-CH9 - Solde en gain/perte provenant des autres éléments ordinaires 7.12 19 959 (3 523) 23 483 (666,5%)
CH11 - Impôt sur les bénéfices (*) 7.13 (92 531) (89 822) (2 710) 3,0%
Résultat des activités ordinaires (*) 101 014 134 418 (33 404) (24,9%)
PR9-CH10 - Solde en gain/perte provenant des autres éléments
7.14 (7 931) (21 736) 13 805 (63,5%)
extraordinaires
Résultat net de l'exercice 93 083 112 681 (19 599) (17,4%)
Effet des modifications comptables (Net d'impôt) (11 506) (8 720) (2 786) 32,0%
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

Résultat après modification comptable (*) 81 576 103 961 (22 385) (21,5%)
(*) Données au 31/12/2021 retraitées pour des besoins de comparabilité.

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ÉTAT DE FLUX DE TRÉSORERIE

Exercice 2022
(Unité : en 1 000 DT)

Notes 2022 2021 Variation %

Activités d'exploitation
Produits d'exploitation bancaire encaissés 1 183 776 994 207 189 569 19,1%
Charges d'exploitation bancaire décaissées (555 064) (432 110) (122 954) (28,5%)
Dépôts / retraits de dépôts auprès établissements bancaires et financiers 33 629 41 106 (7 477) (18,2%)
Prêts et avances / remboursements prêts et avances accordés à la clientèle (1 314 299) (696 609) (617 690) (88,7%)
Dépôts / retrait de dépôts de la clientèle 811 323 613 627 197 696 32,2%
Titres de placement (60 764) (183 957) 123 193 67,0%
Sommes versées au personnel et créditeurs divers (150 030) (218 463) 68 433 31,3%
Autres flux de trésorerie provenant des activités d'exploitation (62 953) (23 700) (39 253) (165,6%)
Impôt sur les bénéfices (106 961) (104 525) (2 436) (2,3%)
Flux de trésorerie net provenant des activités d'exploitation 8.1 (221 343) (10 424) (210 919) (2023,4%)

Activités d'investissement
Intérêts et dividendes encaissés sur portefeuille d'investissement 70 884 65 721 5 163 7,9%
Aquisitions / cessions sur portefeuille d'investissement (187 393) (71 739) (115 654) (161,2%)
Aquisitions / cessions sur immobilisations (24 485) (11 137) (13 348) (119,9%)
Autres flux d'investissement - - - -
Flux de trésorerie net provenant des activités d'investissement 8.2 (140 994) (17 155) (123 839) (721,9%)

Activités de financement
Emission d'emprunts 99 330 88 451 10 879 12,3%
Remboursement d'emprunts (49 828) (33 062) (16 766) (50,7%)
Augmentation / diminution des ressources spéciales 66 134 66 822 (688) (1,0%)
Dividendes versés - - - -
Flux de trésorerie net affecté aux activités de financements 8.3 115 636 122 211 (6 575) (5,4%)
Incidence de la var. des taux de change sur les liquidités et équiv. de
- - - -
liquidités
Incidence des changements de méthodes sur les liquidités et équiv. de
- - - -
liquidités
Variation nette des liquidités et équivalents de liquidités (246 701) 94 632 (341 333) (360,7%)
Liquidités et équivalents de liquidités en début de période (978 228) (1 072 860) 94 632 8,8%
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

Liquidités et équivalents de liquidités en fin de période 8.4 (1 224 929) (978 228) (246 701) (25,2%)

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

SITUATION FINANCIERE AU 31 DECEMBRE 2022

Ressources relativement moins élevés (dépôts d’épargne et

des dépôts à vue) à hauteur de 77 %.
Tendance haussière de la mobilisation des
ressources témoignant des efforts visant TND en millions déc.-21 Part déc.-22 Part Variation %
à consolider davantage sa base commerciale. Dépôts à vue 3 650 35,6% 3 699 40,3% 49 1,3%
dont dépôts à vue en devises 1 107 10,7% 1 046 12,2% (61) (5,5%)
La Société Tunisienne de Banque a clôturé
Dépôts à terme 1 445 19,8% 1 894 16,0% 449 31,1%
l’exercice 2022 avec une progression des
Dépôts d'épargne 3 586 41,0% 3 871 39,6% 285 7,9%
ressources élargies de 902 MD ou 9.1% pour
Autres sommes dues à la clientèle 367 3,5% 399 4,1% 33 8,9%
porter leur encours à 10.795 MD (vs 9.893 MD une
année auparavant). Total Dépôts de la Clientèle 9 048 100,0% 9 863 100,0% 816 9,0%

La hausse relevée a caractérisé en premier lieu les 2. Intermédiation financière

dépôts collectés auprès de la clientèle et à un Les placements de la clientèle en instruments
degré moindre les ressources d’emprunt. Quant monétaires et financiers ont affiché une baisse de
aux placements en instruments monétaires et 49 MD ou 14,1% pour se situer à 300 MD à fin
financiers, ils ont accusé une baisse de 49 MD ou 2022 et ce, sous l’effet de la régression des
14,1%. placements en Bons de Trésor de 50 MD ou
TND en millions déc.-21 déc.-22 Variation %
17,6%.
Dépôts de la clientèle 9 048 9 863 816 9,0% 3. Ressources d’emprunt
Intermédiation financière 349 300 (49) (14,1%) Au terme de l’exercice 2022, l’encours des
Ressources d'emprunts 496 631 136 27,4% ressources d’emprunt s’est situé à 631 MD, en
hausse de 136 MD ou 27.4% par rapport à son
Total Ressources Elargies 9 893 10 795 902 9,1%
niveau enregistré à fin décembre 2021 se
1. Dépôts de la clientèle : détaillant comme suit :
L’effort de mobilisation de dépôts a permis de
 Emprunts obligataires & privés : + 82 MD
drainer une enveloppe additionnelle globale de
ou 29,1%, résultant principalement de la
816 MD. Cette croissance (+9%) a touché les
clôture avec succès de l’emprunt obligataire
différentes catégories des dépôts dont
privé émis en début d’année pour 100 MD.
particulièrement les dépôts à terme qui ont affiché
une hausse de 449 MD ou 31,1% une situation qui  Ressources spéciales : +54 MD ou 25,1%,
s’explique par l’orientation de certains déposants un accroissement provenant principalement
vers le placement de leurs excédents dans les de l’émargement sur certaines lignes de
différents types de dépôts à maturité lesquels crédits extérieures dont notamment celle de
présentant un taux de rémunération attrayant. FADES (+17,8MD), KFW (+10,1 MD), la ligne
Parallèlement, la banque a continué sur sa lancée italienne (+12,4 MD) et la ligne espagnole
en matière de collecte de dépôts d’épargne en (+8,5 MD).
parvenant à accroitre leur volume de 285 MD ou
7,9%. L’encours global de cette catégorie de TND en millions déc.-21 déc.-22 Variation %
dépôts a été ainsi, porté à 3.871 MD au terme de Emprunts obligataires et privés 281 362 82 29,1%
l’exercice 2022.
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

Ressources spéciales 215 269 54 25,1%

Quant aux dépôts à vue, ils ont affiché une hausse Total Ressources d'emprunt 496 631 136 27,4%
moins importante (+49 MD ou 1,3%) ayant profité
essentiellement aux dépôts en dinars.
Par référence à ces évolutions, la structure des
dépôts de la clientèle demeure caractérisée par la
prédominance des dépôts représentant des coûts

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

Emplois 2023 visant à converger progressivement vers les

Dans un contexte économique difficile, la normes IFRS.
banque a joué pleinement son rôle de
financement de l’économie sous forme de TND en millions déc.-21 déc.-22 Variation %
crédits d’exploitation notamment en faveur Créances brutes sur la clientèle 11 350 12 462 1 112 9,8%
des entreprises touchées par la crise Crédits de gestion 4 764 5 711 947 19,9%
économique. Crédits d'investissement 4 424 4 594 170 3,8%
Crédits aux particuliers 2 053 2 044 (9) -0,4%

1. Concours à l’économie Autres crédits 109 113 4 3,7%

Les concours bruts à l’économie ont affiché une Provisions et agios reservés (1 619) (1 602) 17 (1,1%)
progression de 1.607 MD ou 11,9% et se sont Provisions (1 140) (1 149) (9) 0,8%
établis à 15.099 MD à fin 2022 contre 13.491 MD Agios réservés (479) (453) 26 (5,5%)
au terme de l’exercice 2021. Créances nettes sur la clientèle 9 731 10 860 1 129 11,6%

TND en millions déc.-21 déc.-22 Variation %

3. Portefeuille Titres
Concours bruts à l'économie 13 491 15 099 1 607 11,9%
Participation active de la banque dans le
Créances brutes sur la clientèle 11 350 12 462 1 112 9,8%
financement de la dette publique à travers les
Portefuille titres brut 2 077 2 571 494 24%
souscriptions en Bons de Trésor et aux
Billets de Trésorerie 64 65 1 1,6%
différentes tranches de l’emprunt national.
Provisions et agios réservés 1 825 1 810 (14) (0,8%)
L’encours global du portefeuille titres a affiché
Provisions/créances 1 140 1 149 9 0,8%
une augmentation en termes bruts de 494 MD ou
Provisions/titres 206 209 3 1,3%
Agios réservés 479 453 (26) (5,5%)
23,8% pour s’établir à 2.571 MD à fin 2022 contre
Concours nets à l'économie 11 666 13 288 1 622 13,9% 2.077 MD une année auparavant. En termes nets, il
a augmenté de 491 MD ou 26,3% pour passer
2. Créances nettes sur la clientèle durant la même période de 1.871 MD à 2.362 MD.
Au terme de l’exercice 2022, l’encours brut des
créances sur la clientèle s’est établi à 12.462 MD TND en millions déc.-21 déc.-22 Variation %
contre 11.350 MD une année auparavant, Portefeuille titres commercial 612 907 294 48,0%
marquant ainsi une hausse de 1.112 MD ou 9,8%. Portefeuille titres d'investissement brut 1 464 1 664 200 13,7%
La croissance relevée traduit l’effort de la banque
Portefeuille titres brut 2 077 2 571 494 23,8%
en matière de soutien des acteurs économiques et
Provisions (206) (209) (3) 1,3%
principalement des entreprises publiques.
Portefeuille titres net 1 871 2 362 491 26,3%

 Portefeuille titres commercial : +294 MD

ou 48%. L’encours du portefeuille titres
commercial a remarquablement progressé
(+294 MD ou 48%) et a atteint 907 MD à
fin 2022. Cette hausse a caractérisé
principalement le stock des Bons du
Trésor à court terme (+235 MD).
S’agissant du portefeuille de placement, il
a accusé une progression de 58,9 MD
pour se situer à 667 MD, et ce pour
Parallèlement, la banque a continué ses efforts en satisfaire les demandes de placements de
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

matière de provisionnement de ses créances en la clientèle.

souffrance en allouant les sommes requises à la  Portefeuille titres d’investissement net :
couverture de leurs dépréciations. +197 MD ou 15,7%
Outre les dotations aux provisions classiques et L’encours brut des titres d’investissement
additionnelles, elle a constitué des provisions a progressé de 200 MD ou 13,7%, en passant de
collectives supplémentaires et ce en application 1.464 MD à fin 2021 à 1.664 MD, sous l’effet
de la circulaire de la BCT N° 2023-02 du 24 février principalement de l’accroissement de l’encours
des emprunts obligataires de 196 MD ou 184% et
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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

cette suite à la souscription à l’emprunt national TND en millions déc.-21 déc.-22 Variation %
pour un montant de 203 MD. Capital 777 777 - 0,0%
Compte tenu de l’augmentation des provisions Dotation de l'Etat 117 117 - 0,0%
affectées à la couverture de la dépréciation des Réserves 466 466 (1) -0,1%
titres de participation (+3 MD ou 1,3%), l’encours Actions Propres (6) (6) - 0,0%
net global du portefeuille titres d’investissement Autres capitaux propres 22 22 (0) (2,1%)
s’est situé à 1.456 MD dont 811 MD (ou une part
Résultats reportés (286) (173) 113 (39,6%)
de 56%) représentant le volume net du stock des
Résultat de l'exercice 113 93 (20) (17,4%)
Bons du Trésor Assimilables gardés en portefeuille
investissement. Total Capitaux propres 1 204 1 296 93 7,7%

Engagements hors bilan

Les postes des engagements hors bilan ont évolué
comme suit :
 Au niveau des passifs éventuels, l’encours
a progressé de 158 MD ou 8.1% pour
totaliser 2.108 MD à fin 2022. Cette situation
résulte de l’amélioration observée au niveau
des ouvertures de crédits documentaires
(+125 MD ou +25,6%) et des émissions des
avals & cautions (+33 MD ou +2.2%).
 Les engagements de financement donnés se
sont inscrits vers la hausse en passant de 116
MD à fin 2021 à 157 MD à fin 2022, accusant Qualité de l’actif
ainsi un accroissement de 42 MD ou 36%. 1. Evolution des créances non
 Parallèlement, les engagements reçus ont à performantes
leur tour progressé de 847 MD ou 37,6%
pour totaliser 3.099 MD à fin 2022 contre Les créances performantes ont progressé de 1 136
2.252 MD une année auparavant. MD ou 9,9% à un rythme quasi identique que celui
des créances non performantes (175 MD ou 9,8%)
TND en millions déc.-21 déc.-22 Variation % ce qui explique la stabilisation du taux de créances
PASSIFS EVENTUELS 1 950 2 108 158 8,1% non performantes à hauteur de 13,5%.
Cautions, avals et autres garanties données 1 461 1 494 33 2,2%
TND en millions déc.-21 déc.-22 Variation %
Crédits documentaires 489 614 125 25,6%
ENGAGEMENTS DONNES 116 157 42 36,0% Créances brutes 13 315 14 626 1 311 9,8%
Engagements de financements donnés 116 157 42 36,1% Créances performantes 11 523 12 659 1 136 9,9%
Engagements sur titres 0,1 0,0 (0) (74,1%) En % des créances brutes 86,5% 86,5%
ENGAGEMENTS REÇUS 2 252 3 099 847 37,6% Créances non performantes 1 792 1 968 175 9,8%
Garanties reçues 2 252 3 099 847 37,6%
En % des créances brutes 13,5% 13,5%
Capitaux propres
Par référence au résultat net dégagé à fin 2022
soit 93 MD, le total des capitaux propres s’est
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

établi à 1.296 MD en progression de 7,7% par

rapport à son niveau atteint à fin 2021.
Grace à ses efforts et sous l’hypothèse de
l’affectation totale de ce résultat à la résorption
des pertes reportées, le report à nouveau débiteur
de la STB se situerait à 83 MD (vs 694,7MD
en 2015).

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

Il convient de noter que la structure des créances non Solvabilité

performantes par secteur d’activités dénote une Des ratios de solvabilité supérieurs aux seuils
concentration relativement importante au niveau des réglementaires avec des excédents en fonds
secteurs de l’industrie et du tourisme qui reflète les propres assez confortables, témoignant d’une
difficultés rencontrées par les promoteurs bonne résilience de la banque face aux risques
engendrées notamment depuis 2020 date de majeurs et une meilleure solidité financière.
déclenchement de la crise sanitaire liée au covid-19. 3. Ratio de solvabilité Tier-1
Les fonds propres nets de base (FPNB) se sont
Engagements par secteur
davantage consolidés en passant de 1.023 MD
0,9%
à 1.109 MD. La hausse relevée (+86 MD ou 8,4%)
correspond à l’affectation de la totalité du
10,5% bénéfice enregistré à fin 2022 aux comptes de
31,4%
réserves.
Parallèlement, les risques encourus ont aussi
45,8%
progressé mais à un rythme moins important que
8,5% celui des FPNB engendrant ainsi une amélioration
3,0% du ratio Tier 1, lequel s’est établi à 9,36% à fin
2022 (vs 9,25% à fin 2021).
Par ailleurs, il convient de noter que les risques
encourus demeurent en large partie constitués par
Agriculture Industrie
le risque de crédit et de contrepartie avec une part
Promotion Immobilière Tourisme
de 87%.
Autres services Consommation
TND en millions déc.-21 déc.-22 Variation %

2. Couverture des Créances non Risques Encourus 11 062 11 851 789 7,1%
performantes Actifs pondérés - Risques de crédits 9 571 10 145 574 6,0%
Un niveau de couverture des créances non Actifs pondérés - Risques opérationnels 1 173 1 226 52 4,5%
performantes toujours élevé, conséquence Actifs pondérés - Risques de marché 319 480 162 50,8%
directe du volume important des provisions et Fonds propres nets de base 1 023 1 109 86 8,4%
agios réservés constitués au fil des exercices
écoulés. Ratio de solvabilité (tier one) 9,25% 9,36% 11 pb

Conformément à la politique prudente adoptée en

matière de couverture des créances non 4. Ratio de couverture des risques
performantes, la Banque a continué ses efforts de (solvabilité globale)
provisionnement par le prélèvement sur ses Outre la progression des fonds propres Tier-1, le
bénéfices des sommes nécessaires lui permettant total des fonds propres nets, servant au calcul du
ainsi d’afficher un taux de couverture assez ratio de solvabilité global, ont été renforcés grâce
conséquent soit 62,9% à fin 2022. à une augmentation des fonds propres
Comparé à la situation observée à fin 2021, ce complémentaires de 88 MD conséquence directe
niveau de couverture s’est replié, un constat à de l’émission d’un emprunt obligataire STB 2021
mettre en lien, en partie, avec l’impact des pour un montant de 100 MD.
opérations de radiations et cessions de certaines
créances compromises. TND en millions déc.-21 déc.-22 Variation %
Risques Encourus 11 062 11 851 789 7,1%
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

TND en millions déc.-21 déc.-22 Variation % Actifs pondérés - Risques de crédits 9 571 10 145 574 6,0%
Actifs pondérés - Risques opérationnels 1 173 1 226 52 4,5%
Créances non performantes 1 792 1 968 175 9,8% Actifs pondérés - Risques de marché 319 480 162 50,8%
Agios réservés (431) (404) 27 (6,2%) Fonds propres nets 1 466 1 639 173 11,8%
Créances non performantes nettes d'agios 1 361 1 563 202 14,8% Fonds propres nets de base 1 023 1 109 86 8,4%
Provisions (1 021) (983) 38 (3,7%) Fonds propres complémentaires 442 530 88 19,8%

% de couverture des créances accrochées 75,0% 62,9% (12,1) pp Ratio de solvabilité 13,25% 13,83% 58 pb

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

Au vu de ces réalisations, l’excédent en fonds

propres nets de base (Tier-1) s’est établi à 280 MD
alors que le surplus enregistré au niveau du total 2. Loan To Deposit Ratio (LTD)
des fonds propres nets s’est établi à 454 MD, ce Conséquence directe d’un accroissement plus
qui est de nature à conférer à la banque une rapide des créances brutes par rapport aux
capacité assez importante pour le développement dépôts, le LTD s’est établi à 121,3% en
futur de son activité. aggravation de 2.8 pp par rapport à son niveau
une année auparavant toutefois ce seuil demeure
Liquidités contenu sous la barre de 123,3%, cible dynamique
La banque est parvenue quasiment tout au
exigée par la BCT.
long de l’année 2022 à se conformer aux seuils
réglementaires exigés, et ce grâce au TND en millions déc.-21 déc.-22 Variation %
renforcement des outils exploités dans le cadre
Créances sur la clientèle 9 463 10 608 1 145 12,1%
de la gestion proactive des ratios de liquidité
Dépôts 7 989 8 749 760 9,5%
et partant à optimiser davantage sa trésorerie.
LTD 118,5% 121,3%
1. Liquidity Coverage Ratio (LCR) Ratio LTD cible (exigence BCT) 131,3% 123,3%
Courant l’exercice 2022, la banque a été à même
d’afficher des niveaux de LCR supérieurs à la L’évolution du LTD par trimestre est illustrée dans
norme exigée sur toute l’année et ce, par le biais le graphique suivant :
principalement de la consolidation de ses actifs de
haute qualité de manière à assurer la couverture
des sorties nettes de trésorerie. 131,3%
Le LCR moyen, calculé sur 12 observations 129,3%
127,3%
125,3%
mensuelles, s’est en effet établi à 112,8%, 123,3%
correspondant à une moyenne des actifs liquides 125,3% 125,7% 124,5%
121,3%
de haute qualité de 1.223 MD et une 118,5%
moyenne des sorties nettes de trésorerie de 1.098
MD.
Il convient par ailleurs de souligner que le ratio de
liquidité à court terme s’est établi à 121,1% au déc.-21 mars-22 juin-22 sept.-22 déc.-22

terme de l’exercice 2022 (vs 107,6% une année LTD déclaré

auparavant) pour un niveau réglementaire exigé
de 100%.
Résultats
TND en millions déc.-21 déc.-22 Variation % 1. Produit Net Bancaire
Sorties nettes de trésorerie 946 1 195 250 26,4% Dans un contexte économique assez difficile, la
Actifs liquides haute qualité 1 018 1 447 430 42,2% banque est parvenue à afficher un PNB de 689
% LCR 107,64% 121,11% MD, en évolution de 43 MD ou 6,7% par rapport à
son niveau à fin 2021. Cette variation est
Niveau réglementaire 100% 100%
expliquée par :
 L’amélioration de la marge nette d’intérêts
Evolution du ratio de liquidité LCR
de 5 MD ou 1,4% pour passer de 363 MD à
121,1% fin 2021 à 368 MD au terme de l’exercice
2022 ;
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

107,6% SNT
 La hausse des revenus du portefeuille de
TND en millions

ALHQ 37 MD pour atteindre un volume de

1 447 195 MD ;
1 195 % LCR
946 1 018  La stagnation du volume des commissions
nettes à hauteur de 127 MD.
12-2021 12-2022

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

TND en millions déc.-21 déc.-22 Variation % Il s’ensuit qu’alors, le coefficient d’exploitation

s’est situé à un niveau supérieur à celui enregistré
Marge nette d'intérêts 363 368 5 1,4%
à fin 2021 (44,6%).
Commissions nettes 126 127 1 0,7%
Evolution du coefficient d'exploitation
Revenus sur portefeuil e titres et opérations financières 158 195 37 23,7%
Produit net bancaire 646 689 43 6,7%

TND en millions
43,7% 44,6%
Produits d'exploitation 1 119,4 1 283,3 163,9 14,6%
Charges d'exploitation (473,3) (593,9) (120,6) 25,5%
646,1 689,4
Conséquemment, la structure du PNB a été 282,2 307,2
légèrement modifiée mais demeure caractérisée
déc-2021 déc-2022
par la prédominance de la MNI avec une part de
Produit net bancaire Charges opéraoires
53% (vs 56% en 2021). Coefficient d'exploitation

646 Structure du PNB 689

Quant au résultat d’exploitation, il s’est inscrit vers
la baisse en revenant durant la période d’analyse
24% Commissions nettes 28%
de 227,8 MD à 173,6 MD.
TND en millions

19% 18%
Revenus pf titres Cette baisse est essentiellement engendrée par la
constatation d’une charge de risque nette de
Marge nette 217 MD.
56% d'intérêts 53%

TND en millions déc.-21 déc.-22 Variation %

Produit net bancaire 646,1 689,4 43,4 6,7%
Déc-21 Déc-22
Autres produits d'exploitation 10,1 8,2 (1,8) (18,2%)

2. Résultat d’Exploitation Frais de Personnel (179,7) (195,0) (15,2) 8,5%

Le résultat brut d’exploitation a augmenté de Charges générales d'exploitation (88,6) (98,9) (10,3) 11,6%
17 MD ou 4,4% pour se situer à 390,5 MD au Dotations aux amortissements (13,8) (13,3) 0,6 (4,1%)
terme de l’exercice 2022. Cette hausse provient Résultat brut d'exploitation 374,0 390,5 16,5 4,4%
principalement des variations différenciées Dotations aux provisions et résultat des corrections
(138,2) (216,5) (78,3) 56,6%
suivantes : de valeurs sur créances,h.bilan et passif
 PNB + 43,4 MD ou 7% Dotations aux provisions et résultat des corrections
(8,0) (0,5) 7,6 (94,3%)
 Charges opératoires + 25.0 MD ou 8,9% de valeurs sur portefeuille d'investissement
Résultat d'exploitation 227,8 173,6 (54,2) (23,8%)
Le total des charges opératoires s’est élevé à 307
MD dont une part de 63% correspond aux frais de
personnel.
Structure des charges opératoires
5% 4%

31% 32%
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

64% 63%

déc-2021 déc-2022
Dot.aux amort. et aux prov sur immobilisation
Charges générales d'exploitation
Frais de Personnel

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

TND en millions déc.-21 déc.-22 Variation %

Résultat Net Intérêts et revenus assimilés 829,4 951,9 122,4 14,8%
Intérêts courus et charges assimilées (466,9) (584,3) (117,4) 25,1%
En vue de ce qui précède et compte tenu d’un
taux d’imposition effectif de 39% (35% au titre de Marge nette d'intérêts 362,5 367,6 5,1 1,4%
l’IS et 4% au titre de la contribution sociale de Commissions reçues 132,2 136,3 4,1 3,1%
solidarité), le résultat net s’est établi à 93.1 MD. Commissions payées (6,4) (9,6) (3,2) 49,6%
Commissions nettes 125,8 126,7 0,9 0,7%
Gains sur portefeuille titres commercial et op. financières 89,2 113,9 24,7 27,7%
Revenus du portefeuille titres d'investissement 68,5 81,2 12,7 18,5%
Revenus du portefeuille titres 157,7 195,1 37,4 23,7%
Produit net bancaire 646,1 689,4 43,4 6,7%
Autres produits d'exploitation 10,1 8,2 (1,8) (18,2%)
Frais de Personnel (179,7) (195,0) (15,2) 8,5%
Charges générales d'exploitation (88,6) (98,9) (10,3) 11,6%
Dotations aux amortissements (13,8) (13,3) 0,6 (4,1%)
Résultat brut d'exploitation 374,0 390,5 16,5 4,4%
Dotations aux provisions et résultat des corrections de
(138,2) (216,5) (78,3) 56,6%
valeurs sur créances,h.bilan et passif
Dotations aux provisions et résultat des corrections de
(8,0) (0,5) 7,6 (94,3%)
valeurs sur portefeuille d'investissement
Résultat d'exploitation 227,8 173,6 (54,2) (23,8%)
Solde en gain/perte autres éléments ordinaires (3,5) 20,0 23,5 (666,5%)
Impôts sur les sociétés (89,8) (92,5) (2,7) 3,0%
Résultat des activités ordinaires 134,4 101,0 (33,4) (24,9%)
Solde en gain/perte des éléments extraordinaires (21,7) (7,9) 13,8 (63,5%)
Résultat net avant modifications comptables 112,7 93,1 (19,6) (17,4%)
Modifications comptables (8,7) (11,5) (2,8) 32,0%
Résultat net aprés modifications comptables 104,0 81,6 (22,4) (21,5%)
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

CONTROLE INTERNE
GESTION DES RISQUES
DEVELOPPEMENT ET MODERNISATION
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

CONTRÔLE INTERNE
PRESENTATION DU DISPOSITIF DE CONTROLE meilleure coordination entre les activités de
INTERNE contrôle de la 2ème et la 3ème ligne de défense, il
Le système de contrôle interne désigne l'ensemble a été institué un comité de coordination de
des processus, méthodes et mesures visant à contrôle interne (CCCI) rattaché à la Direction
assurer en permanence la sécurité, l'efficacité et générale.
l'efficience des opérations, la protection des actifs, Par ailleurs, une charte de contrôle interne a été,
la fiabilité de l'information financière et la également élaborée ayant pour objectif de fixer les
conformité de ces opérations avec les lois et les principes, le cadre organisationnel ainsi que les
réglementations en vigueur. dispositions minimales nécessaires au bon
Selon la circulaire BCT 2006-19 du 28 novembre fonctionnement du système de contrôle interne et
2006, Ce système comprend notamment : la coordination entre ses différentes composantes.
 Un système de contrôle des opérations et des
procédures ; ORGANISATION DES DIFFERENTS NIVEAUX DU
 Une organisation comptable et du traitement de SYSTEME DE CONTROLE INTERNE
l'information ;  Dispositif du contrôle permanent
 Des systèmes de mesure, de surveillance et de Le contrôle permanent est effectué à deux niveaux :
maîtrise des risques ; un contrôle de 1er niveau qui est assuré par les
 Un système de documentation et d'information. opérationnels et complété par un contrôle
Le dispositif de contrôle interne est organisé autour hiérarchique et un contrôle de 2ème niveau à la
des instances de gouvernance prévues par la charge des structures dédiées au niveau des
réglementation bancaire tunisienne, notamment le métiers ainsi que celles rattachées au pôle
comité d'audit et le comité des risques, de trois Gouvernance et Contrôle de la Conformité.
lignes de défenses, qui incorporent, un contrôle La 1ère ligne de défense
opérationnel et hiérarchique, un contrôle de 2ème
Outre les contrôles système et de validation
niveau et un contrôle de 3ème niveau, et vise
implémentés au niveau des applications
l’atteinte des objectifs suivants :
 La performance financière, par l'utilisation informatiques notamment les applications agence
efficace et adéquate des actifs et ressources de et engagement, le contrôle opérationnel, étant un
la banque ainsi que la protection contre les contrôle a priori des opérations et/ou des
risques de pertes ; transactions effectué par les opérationnels, est
 La connaissance exhaustive, précise et régulière consolidé par un contrôle hiérarchique ou
des données nécessaires à la prise de décision fonctionnel.
et à la gestion des risques ;
La 2ème ligne de défense
 La conformité aux lois et règlements et aux
normes internes et externes ; La 2ème ligne de défense est composée d’un
 L’exactitude et l'exhaustivité des ensemble de contrôles a posteriori opérés par :
enregistrements comptables ainsi que  Des fonctions de contrôle transverses et
l'obtention d'une information financière fiables. indépendantes des métiers : Gouvernance et de
Ce dispositif se base à cet effet, sur un ensemble de Contrôle de la Conformité, Risques Opérationnels
notes définissant les procédures et les délégations et Marché et Contrôle Permanent, Risque Crédit.
de pouvoir et sur un système d'information Ces fonctions contribuent à la protection de la
permettant d'assurer la collecte, le traitement, banque et de ses dirigeants en prévenant les
l'analyse des données et la diffusion des résultats. risques de non-conformité et de blanchiment
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

Outre les organes de l'audit interne et de d’argent et de financement du terrorisme ainsi que
l'inspection générale et les structures rattachées au les risques opérationnels et de crédit.
pôle « gouvernance et contrôle général »,  Et des fonctions de contrôle dédiées à un
le dispositif de contrôle interne englobe également périmètre donné et non indépendantes des
un ensemble de structures réparties par pôle et pôles opérationnels : Support Juridique,
dédiées au domaine de contrôle. Contrôle et Suivi des Garanties, Contrôle
Afin d'optimiser l'efficacité du dispositif de contrôle Réglementaire, Contrôle des Dépenses, Sécurité
interne et de la gestion des risques et d'assurer une
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des systèmes d’Informations, Administration et  Révision des attributions en matière de contrôle

Contrôle Réseau, Contrôle des Moyens de à la charge des seconds des chefs d’agences,
Paiement, Contrôle des Achats, Back Office des chefs d’agences et des directeurs régionaux.
Trésorerie et Contrôle Comptable. :  Poursuite de l’implémentation de l’appréciation
du dispositif de contrôle des services centraux
Il est à noter qu’en 2022, et dans le but de
 Finalisation des travaux d’élaboration d’une
renforcer le dispositif de contrôle interne de la
charte de contrôle interne et de contrôle
Banque, il a été créé des Entités de Contrôle au
permanent
niveau des directions régionales rattachées  Mise en place d’un corps de contrôleurs
fonctionnellement à la Direction Centrale Risques régionaux et la tenue des actions de formation y
Opérationnel et Marché et Contrôle Permanent. afférente
Ces Entités Régionales sont chargées de :  Mise en place d’un portail de contrôle en
 L’efficacité et l’efficience des opérations traitées collaboration avec la structure DATA
au niveau de la Direction Régionale et des
 Actions réalisées en matière de LAB/FT et
agences y rattachées ;
de contrôle de la conformité :
 Veiller à la fiabilité des informations remontées.
 Mise en production de la plateforme digitale
 S’assurer de la conformité des méthodes et
"STB Everywhere" dédiée pour l’entrée en
procédures de travail consignées dans les textes
relation en ligne.
réglementaires (Note internes, Réglementation
 Fiabilisation et enrichissement continus des
BCT…)
données clients
Outre ses opérations de contrôle habituelles et  Mise en place d’un nouveau support de
dans le cadre de sa mission principale consistant au formation se basant sur de nouvelles typologies
pilotage de ce dispositif, la fonction Contrôle de LAB/FT, de techniques pratiques de lutte
Permanent veille au bon fonctionnement de ce anti- blanchiment et incluant les nouvelles
dispositif en entretenant des relations dispositions réglementaires.
 Mise à jour du code de déontologie et de
fonctionnelles avec les différents acteurs de
bonne conduite professionnelle.
contrôle de 1er et de 2ème niveau et en assurant une
 Mise à jour de la politique de Gestion des
coordination entre eux.
conflits d’intérêts de STB.
 Structures du contrôle périodique :
 Renforcement de la sécurité du système
Le contrôle périodique défini comme la 3ème ligne
d’information
de défense, est assuré par les organes de l’audit
 Mise en place d’une Infrastructure Data Center
interne et de l’inspection générale et sont rattachés
Hyper convergée (HCI) sécurisée.
hiérarchiquement au Directeur Général.
 Renforcement de la sécurité de l’infrastructure
Conformément à la réglementation en vigueur et
Cloud, Site Principal et Site de Secours de la
pour garantir son indépendance l’Organe de l’Audit
STB.
Interne est rattaché fonctionnellement au Comité
 Mise à niveau de la solution de sauvegarde des
d’Audit.
serveurs et des données de la banque.
Ces structures émettent des recommandations
 Sécurisation des accès au SI (Authentification
pour améliorer l'efficacité du système de contrôle
multifactorielle (MFA), Accès VPN distants et
interne.
accès Internet)
 FAITS MARQUANTS DE L'EXERCICE 2022  Mise à niveau des solutions de sécurité réseau
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

Afin d’optimiser le système de contrôle interne, la et Data Center (Firewall, Proxy, SIEM, …)
banque a engagé, en 2022, certaines actions dont  Mise en place des exigences du programme de
notamment : sécurité SWIFT CSP
 Actions réalisées en matière de contrôle  Haute disponibilité des ressources de
permanent : l’infrastructure du Data Center (Site Principal et
 Poursuite des travaux d’optimisation du Site de Secours)
dispositif de contrôle permanent ;

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 Projets en matière d’organisation du choix des options et impact sont achevés.

système comptable de la banque Conformément aux exigences réglementaires, la
 Implémentation d’une comptabilité banque est tenue d’établir un bilan consolidé IFRS
multidevise qui est à sa dernière phase au titre de l’exercice 2023 avec comme année de
d’exécution première adoption l’exercice 2021.
 Adoption et implémentation des normes IFRS :
 Le contrôle des filiales :
Ce projet a été lancé officiellement en janvier 2022.
 Suivi de l’activité des filiales et le pilotage de
Le kick-off a été effectué en présence des premiers
leurs activités opérationnelles ainsi que
responsables de la banque et une première série
l’évaluation de leurs performances.
d’ateliers ont été menés pour le cadrage, la
D’un autre côté, et dans un objectif de renforcer
définition de la méthodologie de diagnostic
ce contrôle et conformément à la charte d’audit,
comptable et la présentation des divergences entre
l’Organe de l’Audit Interne assure, dans le cadre
les NCT et les IFRS. Actuellement, le projet est dans
de son plan d’action annuel des missions d’audit
sa phase d’implémentation étant donné que les
des filiales.
travaux de diagnostic comptable, revue des SI,
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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GESTION DES RISQUES

Suite à sa réorganisation en 2020, la gestion des  Révision du dispositif de prévention des
risques au niveau de la STB est principalement créances non-performantes
assurée à travers les structures suivantes : La circulaire N° 2022-01 du 1er mars 2022 portant
 Un pôle Risque Crédit et Résolution auquel est sur la prévention et la résolution des créances non
rattachée désormais la Direction Centrale performantes, institue l’obligation d’évaluer
Surveillance Risque systématiquement et durant tout le cycle de vie de
 Un pôle Gouvernance et contrôle général, la créance, la viabilité de la situation des débiteurs.
auquel est rattachée désormais la Direction Ce dispositif doit permettre la mise en place d’un
Centrale Risques opérationnels & marché et système d’alerte permettant d’identifier en temps
contrôle permanant opportun, les contreparties en difficultés et
 Quant aux risques ALM (risque de liquidité et d’appréhender les mesures nécessaires de suivi ou
risque global de taux d’intérêt), la STB a fait le de passage en défaut. Dans ce même contexte, la
choix de les gérer au niveau : STB a initié des travaux pour aligner son processus
 Des attributions fonctionnelles de la Direction de management des Risques Crédit à ce dispositif
Contrôle de gestion et ALM, rattachée à la de prévention pour une meilleure maîtrise des
Direction Centrale du contrôle de gestion et risques encourus et un niveau de taux des
pilotage de la performance, laquelle est créances non performantes inférieur à 7% dans un
rattachée au pôle financier. horizon de 5 ans.
 Du Comité ALCO créé en 2021 et regroupant
les fonctions de finance, trésorerie, gestion des  Elaboration de l’appétence et des limites
risques, commerciales et financement. internes
Dans le but de se conformer aux exigences
En ce qui concerne la surveillance Risque règlementaires nationales, notamment la
Crédit, et pour un meilleur management des Circulaire n°2021-05 de la BCT et afin d’améliorer
risques de défaut et de maitrise de la qualité du le processus de management des risques, les
portefeuille crédit, la Banque a poursuivi en 2022, Directions Risques ont entamé les travaux
le développement de son dispositif à travers d’élaboration d’une politique d’appétence aux
l’évolution de ses outils de mesure et de risques consolidée.
surveillance des risques, le développement de son En effet, deux documents ont été élaborés :
appétence aux risques et la révision du processus  Le premier est un cadre général d’appétit aux
de prévention des créances non performantes. risques (Risk Appetite Framework) qui définit
Aussi et face au ralentissement économique et la l'approche globale, dont l’organisation, les
lente reprise post-covid, la STB a renforcé ses processus, les contrôles et les systèmes par
efforts spécifiques de contrôle des secteurs et des lequel l'appétence au risque est établie,
segments impactés par la crise et la proactivité communiquée et surveillée.
des équipes commerciales et des lignes de  Le deuxième document est un énoncé
défenses afin d’agir au moment opportun et d’appétit aux risques (Risk Appetite Statement)
mettre en place les mesures nécessaires à la qui correspond à l’articulation sous forme
maitrise des risques. écrite du niveau agrégé et par types de risques
En 2022, une importance particulière a été que la STB est prête à accepter ou à éviter afin
également accordée à l’adoption des normes d’atteindre ses objectifs. Il comprend des
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

internationales d'information financière IFRS qui déclarations qualitatives et des mesures

révolutionne le classement et l’évaluation des quantitatives.
instruments financiers. Le projet d’appétence est basé sur un dispositif de
A ce titre, les principales actions menées courant limites en risque réparti en 3 niveaux ;
l’exercice 2022 ont porté sur :  Limites globales ;
 Limites par catégorie de risque ;
 Limites par ligne de métier.

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 Adoption des normes internationales En ce qui concerne la gestion des Risques

d'information financière IFRS et étude Opérationnels et de Marché et le Contrôle
d’impact de la norme IFRS9 Permanent, l’année 2022 a été marquée par,
Dans le cadre de l’adoption des normes outre l’élaboration d’une politique d’appétence
internationales d'information financière IFRS, la aux risques consolidée (RAF & RAS), la définition
STB a engagé des simulations d’impacts dont en d’une appétence aux risques pour les filiales du
l’occurrence celles afférentes à la norme IFRS9 qui Groupe.
révolutionne le classement et l’évaluation des A ce titre, la Banque a engagé, la mise en place de
instruments financiers. son dispositif de management desdits risques, en
En effet, la norme IFRS9 introduit un nouveau menant plusieurs actions, dont notamment :
modèle de dépréciation fondé sur les pertes  En matière de Gestion du Risque
attendues qui exige la comptabilisation plus Opérationnel :
rapide des pertes de crédit attendues.  La finalisation des travaux de la cartographie
Les simulations ont été effectués par la Banque des risques opérationnels pour deux macros-
suivant des hypothèses en phase avec son profil processus métiers et le lancement des travaux
Risque et la spécificité de son portefeuille. Ces de construction de cartographie des risques
travaux ont été réajustés pour se conformer aux pour 6 macros-processus
lignes directrices édictées par le régulateur.  L’incrémentation du projet DATA Risque
Opérationnel & Contrôle ce qui a permis de
 Le dispositif de notation interne
donner une forte valeur ajoutée aux travaux de
Le système de notation interne de la STB fait
quantification et de calcul de la criticité des
actuellement partie intégrante du process
risques
d’évaluation et de décision de crédit.
Ce système de notation repose sur un ensemble Par ailleurs et dans le cadre des travaux de calcul
de modèles spécifiques à chaque groupe d’actifs du capital interne, la Banque a procédé à la
et couvre toutes les relations engagées auprès de simulation du calcul des exigences en Fonds
la Banque, hors clientèle de particuliers, et se propres par la méthode SMA et de l’appréciation
caractérise par : de l’impact de cette nouvelle approche sur le ratio
 Des modèles qui prennent en compte en plus de solvabilité et le Tier I de la Banque.
des éléments financiers, des éléments  En matière de gestion Plan de Continuité
qualitatifs et de comportement et construits d’activité
sur la base d’une approche statistique  La mise à jour des procédures de continuité
éprouvée ; d’activité métiers ;
 Des notes qui reflètent la probabilité de défaut  La mise à jour des procédures techniques de
des contreparties à un horizon d’observation redémarrage des applicatifs critiques.
d’une année et qui sont attribuées à une classe  L’élaboration de la politique de continuité
de risque (avec une échelle de notation de huit d’activité régissant les risques opérationnels de
classes de risque dont une en défaut). Ces type Crise interruption d’activité.
notes sont réexaminées lors de chaque  En matière de Risque de Marché :
renouvellement de dossier et au minimum une  Le diagnostic du dispositif actuel de gestion
fois par an. des risques de marché au sein de la Banque, en
 Une révision annuelle (Back-testing) afin de se basant sur la méthodologie « the sixteen
tester le pouvoir prédictif des modèles et de Blocks methodology ERM » ;
 Le calcul du Capital économique Risque de
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

s’assurer de la bonne calibration des

probabilités de défaut. marché séparément pour chaque facteur de
Par ailleurs, la Banque a planifié un projet de risque (taux de change, taux d’intérêt, titres de
révision de ses modèles de notation interne afin propriétés) en se basant sur les modèles
de s’aligner à la dynamique réglementaire et au internes définis par Bâle ;
calcul des pertes attendues sous la norme  La mise en place opérationnelle des limites
IFRS 9. d’encaisses over-night détenues au niveau des

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

agences, en dinars et en devises au niveau de  Coordonner de manière régulière les

l’application Carthago Agence ; opérations de gestion des actifs et des passifs
 La révision des limites sur les positions de conformément aux politiques (Gestion des
change over-night conformément à l’Article 17 risques, crédits, recouvrement...).
de la Circulaire 2021-03.  Recommander une composition optimale de
l'actif et du passif compte tenu des seuils et
En ce qui concerne la fonction ALM, elle couvre des limites de risque, et émettre les décisions
les aspects liés à la gestion des risques de aux structures opérationnelles, nécessaires
liquidité et de taux global pour assoir une structure efficiente du Bilan.
Les principales attributions de cette fonction se  Garantir un niveau de rentabilité suffisante à
résument comme suit : travers une gestion saine des risques de
 Assurer une gestion active des ressources et liquidités et de taux, de manière à conforter
emplois du bilan, et veiller à l'équilibre et à la dans la durée les fonds propres.
cohérence de son développement.  Surveiller et assurer le respect de l'activité ALM
 Elaborer des modèles ALM d'analyse au regard des limites et des contraintes
comportementale, de mesure de sensibilité et préalablement établies et approuver en cas de
de stress tests... dérive les solutions et les plans d'ajustement
 Assurer les travaux préparatifs du Comité ALM. nécessaires ;
 Assurer une gestion proactive permettant le  Produire des rapports trimestriels au Conseil
respect des règles et normes prudentielles en d'Administration se rapportant à l'activité ALM.
vigueur. Le Comité ALCO se réunit, sur convocation de son
Le Comité de Gestion Actif-Passif : Président, au moins une fois par trimestre et
chaque fois qu'il s'avère utile.
La banque a créé, en 2021, le Comité de Gestion
Actif-Passif (ALCO). Les principales missions de ce
comité se résument en :
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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DEVELOPPEMENT ET MODERNISATION

Développement Commercial clientèle une offre diversifiée et un

accompagnement sur mesure presté par les
experts de la banque en la matière.
Reposant sur ses modèles analytiques et une
Sur le plan de la diversification et consolidation
meilleure segmentation de la clientèle, la banque
de la gamme des produits, la Banque a élargi la
a poursuivi ses efforts en matière de
panoplie de son offre qu’elle a conforté par une
connaissance de son portefeuille client et
amélioration du marketing produit et un meilleur
d’optimisation de sa base commerciale.
ciblage des différentes catégories sociales et
A ce titre, La banque a confirmé sa stratégie de professionnelles afin de satisfaire et de fidéliser
conquête client Retail avec un objectif de les relations actuelles et de développer leur
captation de nouveaux clients afin de servir la utilisation par les nouveaux clients.
clientèle des particuliers, professionnels,
A ce titre, La Banque a réussi en 2022 à
tunisiens résidents à l’étranger.
développer les plateformes et produits suivants :
La STB se déploie autour d’un réseau de 149
 Plateforme « Ekseb Fi Bledek » destinée aux
agences couvrant l’ensemble du territoire
clients TRE,
tunisien, ce qui consolide la volonté d’assurer une
 Plateforme d’ouverture de compte 100% en
meilleure prise en charge du segment Retail. ligne destiné pour tout type de personne
Cette approche est renforcée par un réseau physique (TRE, étudiant, salarié …) ou personne
multicanal : web banking, mobile banking, morale
espaces libreservice, distributeurs bancaires, …  Une nouvelle gamme de crédits écologiques à
savoir Crédit Eco-car, Crédit Eco-équipement et
A cet égard, la STB a pu accroitre son taux
Crédit Eco-home
d’équipement de la clientèle Retail en
 Le Crédit Digital dans le cadre de son
généralisant l’usage des moyens de paiement partenariat STB –AMAD,
électronique (dont monétique) et les moyens de  L’application STB Pay & STB Pay Pro.
consultation et de transaction digitaux (M-
banking). COMMUNICATION ET SPONSORISATION
La stratégie de développement de la Banque s’est
S’agissant du segment Corporate, la banque a
appuyée sur une politique marketing Omnicanale
poursuivi ses efforts de développement
centrée sur l’amélioration de l’expérience client,
commercial à travers :
la fidélisation ainsi que sur une meilleure
 La dynamisation de la conquête client dans les labellisation des offres de produits.
secteurs les plus porteurs et les plus résilients
Dans le cadre de sa politique de communication,
et un accompagnement plus sélectif des
partie intégrante de sa stratégie de
entreprises ;
 L’enrichissement de sa gamme de produits et
développement, la STB s’est engagée dans un
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

services Corporate pour couvrir les besoins de processus de modernisation des espaces de vente
l’ensemble des secteurs nouvellement ciblés à pour accompagner les actions promotionnelles et
travers notamment le développement des encourager la vente en agence.
offres de Cash management, Trade finance et
Pour ce faire, elle a mis en place une stratégie
le renforcement de l’offre E-Banking visant un
visant, d’un côté, à assurer la promotion des
parcours full digital pour les entreprises ;
 Le développement de l’activité des Business produits sur les lieux de vente ainsi que sur les
centres visant à mettre à la disposition de sa réseaux sociaux et le site web institutionnel et
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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

d’un autre coté à renforcer la communication Testour, International de Douz et le Festival du

avec la clientèle à travers la sponsorisation et les Sahara de Tozeur etc.
campagnes de communication.
Aussi, la STB a participé à deux évènements
Par ailleurs, la STB suit, depuis des années, une d’envergure à savoir la TICAD8 et le Sommet de la
stratégie de communication axée sur la francophonie.
participation aux activités intellectuelles et
Consciente de son rôle d’accompagnement de la
sportives, avec un engagement fort et visible
jeunesse et des jeunes talents, La STB a
envers la culture, l’art et la science. Elle vise, à
également sponsorisé plusieurs activités
travers le choix de ces vecteurs de
sportives notamment collectives (les équipes de
communication, à orienter son positionnement et
football de la ligue 1 professionnelle, les équipes
se démarquer surtout comme le sponsor de la
nationales d’handball et de basketball et les
culture par excellence.
équipes de triathlon etc).
Dans ce cadre, outre ses participations à des
La Banque continue à programmer ses actions de
évènements à caractère économique tels que les
communication sur ses produits et services
Salons de Finance Investment & Trade in Africa
moyennant l’utilisation de plusieurs supports et
(FITA), de l’écoconstruction, de l’immobilier, de
canaux de communication notamment l’affichage
l’entreprise, la Banque est présente aux rendez-
urbain, le média, les réseaux sociaux et la
vous incontournables de la scène culturelle
communication au niveau des agences à travers
tunisienne. L’objectif étant de s’associer à des
le passage de spots et de capsules etc.
manifestations qui encouragent la création et
l’innovation, connues par une large visibilité Par ailleurs, cinq campagnes phares ont été
auprès du grand public, dont les Journées réalisées, à savoir : la Campagne Digi Transfert
Cinématographiques de Carthage (JCC), les Scolarité, la campagne Crédits écologiques, la
festivals du Cinéma Méditerranéen de Tunisie Campagne TRE, la campagne STB PAY et la
(Manarat), de GABES CINEMA FEN, de Campagne Carte Epargne.
Hammamet, du Malouf et des grenades de
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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Système D’information

L’année 2022 a été marqué par la consolidation fondée sur les données et une approche orientée
des efforts d’amélioration de la couverture client et valeur.
fonctionnelle du SI actuel, tout en continuant le
développement de la stratégie d’urbanisation SI Les réalisations observées au niveau DATA ont
adoptée. La banque s’est attelée également à concernés :
conforter les acquis en matière de  La mise en place d'une solution pour optimiser
développement de la DATA et de la digitalisation le processus de financements des corporates ;
ainsi que la modernisation de son infrastructure  La mise en place d'une analyse des anomalies
IT et la mise en place des politiques de sécurité IT des GABs et étude du comportement d’usage ;
et cyber sécurité robustes. Le tout dans l’objectif  L’implémentation des Api Data dans le cadre
d’assurer une proximité et une solution complète du projet assistant virtuel.
et adaptée à ses clients en misant sur la Sur le terrain de la modernisation de son
technologie et d’imaginer le service bancaire de infrastructure IT, La banque a misé sur
demain à l'ère numérique en s'appuyant sur le l’alignement de cette infrastructure par référence
Big Data/ économie du savoir. aux besoins requis et ce, compte tenu des risques
Au niveau du volet de l’urbanisation SI, la banque de la réglementation et de l’évolution des
a œuvré en 2022 à faire évoluer ses applicatifs priorités. Le tout en adéquation avec le schéma
métiers se rapportant essentiellement au directeur SI.
bancaire étranger, à la monétique et la salle de L’année 2022 a été marqué principalement par :
marchés. Outre l’enrichissement des
fonctionnalités existantes, des développements  La mise en place d’une infrastructure Hyper
ont été mis en œuvre en réponse aux nouveaux convergée (HCI) et d’une Baie de stockage Full
besoins réglementaires, renforcement des Flash NVMe.
contrôles, et des standards d’interfaçage liés  L’hébergement et l’administration des
notamment à l’implémentation des nouveaux infrastructures Cloud.
produits digitaux.  La mise en place des exigences du programme
SWIFT CSP année 2022.
A noter que L’année 2022 est considérée comme
 Le renforcement de la sécurisation des accès
année de référence pour le Digital et l’inclusion
au SI (Authentification multifactorielle (MFA),
financière à l’échelle national et ce à la suite de la
isolation des réseaux, mise en place d’une
mise en place du projet national de Mobile
Zone sécurisée SWIFT).
Paiement et du projet national de Grand
 La mise à niveau des solutions de sécurité
Facturier dont la STB était au centre de ces deux
réseau et Data Center.
projets, vu qu’elle était la première banque
 L’optimisation des performances et
acquéreur. Ces innovations viennent en
disponibilité des ressources de l’infrastructure
complément de la mise en place de STB
du Data Center (site Principal et site de
EveryWhere la première plateforme d’entrée en
Secours)
relation 100% en ligne destinée pour les jeunes et
 La mise en place des outils de supervision et
les tunisiens résidents à l’étranger.
de sécurisation des bases de données.
En ce qui concerne la DATA, pilier essentiel pour
de la transformation déjà amorcée, la Banque a Pour ce qui est des risques IT et les cybers
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

poursuivi ses efforts de développement risques, la STB continue à les gérer à travers
notamment à travers les actions de fiabilisation principalement :
des données tout en mettant l’accent sur la
 La connaissance solide des risques (et des
collecte, le traitement, la sécurisation et la
opportunités) de l’ère du digital.
protection des données à caractère personnel
 Le développement d’une feuille de route en
afin de consolider davantage cette
matière de sécurité de l’information
transformation et partant asseoir une culture
permettant d’identifier les priorités ainsi que
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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

la gouvernance et l’efficacité organisationnelle avec des compétences suffisantes

et le pilotage des risques organisationnelles, ressources, réseau externe de
Aussi, La banque a accordé une importance manière à s’acquitter efficacement de ses
particulière au renforcement du rôle de la missions.
fonction de Sécurité des Systèmes d'Information
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

Capital humain

Au terme du mois de décembre 2022, l’effectif de Parallèlement, et dans le cadre de la poursuite

la Banque a atteint 1908 collaborateurs dont 44% des efforts soutenus pour le développement des
au siège et 56% affectés au réseau des agences et compétences professionnelles des collaborateurs
Directions Régionales. Cette répartition s’inscrit, et afin de mieux accompagner la transformation
en effet, dans le cadre de la politique de la des différents métiers au sein de la Banque, et
Banque visant à donner une priorité substantielle l’intégration des nouveautés dans les domaines
aux métiers de vente. techniques, managériales, du digital, de l’analyse
des données et afin de se conformer aux
En outre et tenant compte des nouvelles
nouvelles règles prudentielles, des actions de
opérations de recrutements effectuées courant
formation ont été organisées au cours de l’année
les années 2016-2021, le capital humain de la
2022 au profit de 861 collaborateurs soit 45,12 %
Banque a été marqué par une moyenne d’âge de
de l’effectif global de la Banque.
41 ans en 2022 avec une ancienneté moyenne de
15 ans et un taux de responsabilisation de 21% en Il convient de préciser, en ce sens, que les deux
2022. dernières années ont été marquées par le
lancement de la plateforme d’apprentissage en
Par ailleurs, la STB a œuvré à instaurer d’une
ligne « Académie STB » permettant de répondre,
forte culture d’entreprise visant à impliquer le
en temps réel, aux besoins des collaborateurs en
personnel dans les nouvelles de l'activité de la
matière de formation et offrant actuellement des
Banque et à maintenir une cohésion entre
cours couvrant une panoplie de métiers. Cette
salariés de manière à créer un environnement de
plateforme est enrichie régulièrement par des
travail sain et épanouissant et partant à faire
liens, des MOOCs et des études sur différents
adhérer les collaborateurs à la « cause ultime »
sujets.
qui est le bien et le développement de la STB,
pour le bien de tous.
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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RESPONSABILITE SOCIETALE ET ENVIRONNEMENTALE – RSE -

La STB s’est toujours identifiée en tant que
banque citoyenne, engagée auprès de sa
communauté et toujours au service de ses parties
prenantes.

Dans ce sens et en adhérant au Pacte

mondial des Nations unies (UN Global Compact),
la STB a exprimé son engagement pour l’atteinte
des objectifs de développement durable adoptés
par les nations unies et cible une
attitude socialement responsable, en respect avec
les principes relatifs aux droits de l'Homme, aux
normes internationales du travail, à
l'environnement et à la lutte contre la corruption.

Parallèlement, la STB a entamé une démarche RSE

selon les normes ISO26000 avec 1. Axe Gouvernance
l’accompagnement technique du Centre
International des Technologies de l’Environnement La STB veille constamment à l’adoption d’une
de Tunis « CITET ». Cette démarche a permis bonne gouvernance dans un sens de
d’intégrer la RSE dans la stratégie de la banque et normativité et d’engagement responsable et
de s’engager dans une amélioration de la prise en ce, conformément à l’usage en vigueur et à la
compte des aspects ESG dans l’activité à travers règlementation, en l’occurrence, les dispositions
un renforcement des politiques et des procédures. de la circulaire n° 2021-05 du 19 août 2021
A ce titre, la STB a élaboré une politique RSE qui relative au renforcement de la bonne gouvernance
inclut les enjeux de responsabilité sociétale dans les établissements de crédit.
suivants : A cet effet, des efforts sont déployés pour la lutte
contre la corruption, la lutte contre le blanchiment
et les conflits d’intérêt en se dotant notamment
 Le financement responsable ;
d’une politique de gestion des conflits d’intérêt,
 Support durable au client ;
d’un code de conduite et d’un code de
 Gouvernance et pratiques de l’éthique ;
déontologie qui illustrent les valeurs, les règles et
 Employeur de marque ;
les engagements, et ce dans une démarche de
 L’éco-responsabilité ;
transparence et de redevabilité.
 Digitalisation, protection des données et
Par ailleurs, l’année 2022 a été marquée par
cybercriminalité.
l’élaboration de différentes politiques dont
l’objectif est de mettre en place le cadre général
Cette politique intègre quatre axes stratégiques de la prise en compte des enjeux
qui sont déclinés en un plan stratégique 2022- environnementaux et sociaux dans la gouvernance
2026 en cohérence avec la stratégie globale de la de la banque : Politique RSE - Politique
STB. Environnementale et Sociale - Politique genre.
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

Concernant la protection des informations

Les 4 axes stratégiques se présentent comme suit : personnelles, la STB s’engage à être un acteur de
confiance en préservant la confidentialité de tous
les renseignements dont elle dispose, et ce à
travers une Charte sur la protection des données à
caractère personnel. Aussi, la banque garantit à
toute personne son droit d’exercer une opposition

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

au traitement des données à caractère personnel à L’organisation de deux caravanes de santé au

des fins publicitaires ou de prospection gouvernorat du Kef ;
commerciale directe en mettant à leur disposition  Le projet de réhabilitation des établissements
un délégué à la protection des données de la scolaires en prenant en charge « l’école
banque. Ghardaïa » et « Collège 9 Avril Menzel
Bourguiba » ;
2. Axe Social et Sociétal
 La création d’un club de CODING et de
La STB est pionnière sur l’axe social. Elle œuvre robotique dans un établissement scolaire…) ;
à respecter les droits de l’homme dans ses  Le soutien de l’inclusion financière en
interventions et la promotion de la diversité et accordant un don d’équipement informatique
l’égalité dans ses équipes. recyclé à « l’Association de Développement de
La banque accompagne les carrières de ses Sidi Thabet » , un acteur dans le domaine du
collaborateurs à travers un plan de travail associatif et du développement.
développement des compétences annuel. Dans ce
cadre, des programmes de formation sont 3. Axe Environnemental
organisés portant sur des thématiques diverses.
Aussi, lors de l’embauche, un suivi de l'intégration La STB intègre les aspects climatiques dans son
est assuré systèmatiquement. Système de Gestion des Risques
Environnementaux et Sociaux.
La banque veille à la qualité des conditions de
travail et à la sécurité des collaborateurs. Elle L'axe stratégique environnemental de la STB vise à
fournit des lieux de travail sûrs et un intégrer les enjeux environnementaux dans les
environnement de travail adéquat. Par ailleurs, de activités de la banque, notamment en matière de
nombreuses initiatives ont été déployées pour financement et d'investissement.
veiller au bien-être et à la qualité de vie des A ce titre, la STB a mis en place une politique
collaborateurs, notamment, en leur offrant Environnementale et Sociale et a entamé la mise
différents avantages sociaux. en place d’un Système de Gestion des Risques
Grace à une politique de recrutement basée sur le Environnementaux et Sociaux (SGES), qui vise à
mérite et l’égalité des chances, le rajeunissement identifier, évaluer et gérer les risques liés aux
des effectifs a permis une promotion de la impacts environnementaux et sociaux des
diversité générationnelle dans les équipes et une financements de la banque, ainsi que l’élaboration
féminisation plus forte. des procédures pour évaluer les impacts
Sur le plan de discrimination, la banque favorise la environnementaux et sociaux des projets avant de
diversité et adopte une culture non- les financer.
discriminatoire. En termes de rémunération, elle Par ailleurs, soucieuse de la préservation de la
assure l’équité salariale selon laquelle aucune biodiversité et de la transition énergétique, la STB
discrimination entre femme et homme ne peut a adhéré, d’une part, au projet national
avoir lieu. Elle favorise, également, l’égalité BIODEV2030 porté par le WWF pour la
hommes-femmes dans les recrutements, le préservation de la biodiversité en Tunisie et a
déroulement des carrières et la promotion. signé une charte qui définit son engagement pour
A la faveur de sa responsabilité sociétale, la STB a accompagner l’émergence d’une vision commune
participé dans différentes actions touchant et convenir des engagements sectoriels en faveur
plusieurs secteurs (santé, éducation et de la biodiversité, pour des secteurs clés de
développement durable) dont : l’économie.
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

Le projet STAND-HTN qui vise à améliorer l’accès D’autre part, la STB a soutenu l’association ATAS «
aux soins auprès des régions l’association tunisienne pour aider les personnes
défavorisées (télémedecine) ; sourdes section Ben GUERDANE » en installant
Le projet de l’association « HEALTH AND des panneaux photovoltaïques à son local et
PSYCHOLOGY » qui consiste à accompagner des permettant ainsi une économie durable sur le cout
enfants privés de milieu familial et en situation de de l’électricité procurant des ressources
handicap ; additionnelles à cette association.

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

Cette action, qui consacre l’harmonie entre

l’impact environnemental et social, est un nouveau 4. Axe économique
pas sur la longue voie empruntée par la banque
La responsabilité économique au sein de la STB
pour dynamiser la transition énergétique et représente un axe stratégique, pas uniquement
l’exploitation des énergies renouvelables. au niveau de la banque mais aussi au niveau
La STB a également sponsorisé la 3ème édition national. Ainsi et dans sa démarche RSE, il est
de l’évènement « SHITANA ». Il s’agit d’un essentiel de revoir l’organisation des différentes
évènement qui s’est déroulé à la délégation de activités, d’innover les modèles d’affaires,
NEFZA gouvernorat de Beja et qui a regroupé à la d’intégrer les Fintechs, et de créer des
fois l’aspect sportif à travers un trail organisé à écosystèmes socio-économiques capables de
djebel SHITANA, l’aspect environnemental à générer des revenus et des bénéfices et de se
travers des ateliers de sensibilisation sur développer avec une tendance durable.
l’importance des réserves naturelles de la Dans ce cadre, la STB a bien avancé dans son
région et l’aspect socio-économique à travers la programme « NeO by STB » et a noué des
promotion des produits du terroir de NEFZA. partenariats solides dans les secteurs de
En effet cet évènement constitue une opportunité L’AGRITECH, du tourisme et de la santé afin de
pour contribuer à des actions de sensibilisation à mettre en place des blockchains, des offres de
la biodiversité et pour souligner l’engagement de solutions d’économie d’eau et d’énergie et de
la STB dans les régions défavorisées présentant un développer des solutions de transformation du
fort potentiel de développement d’éco-tourisme. secteur touristique vers un modèle d’affaire plus
Enfin, et dans une optique en ligne avec la soutenable à l’échelle nationale et internationale
stratégie de la banque, la STB a lancé 3 nouveaux et vers une offre plus adaptée aux tendances
produits vert pour les particuliers et les entreprises actuelles. Toujours en collaboration avec ses
avec des taux avantageux : partenaires, la STB monte des projets et des
expériences dans le domaine de la télémédecine
 Eco-Car : Crédit destiné à financer l’acquisition et du télé-coaching en les liant avec le secteur du
d’une voiture neuve ou d’occasion à caractère tourisme afin d’offrir une solution nationale
écologique (électrique ou hybride) complète d’un nouveau modèle de tourisme de
 Eco-Equipement : Crédit destiné à financer le santé en Tunisie.
matériel écologique et les travaux La vision de la STB par rapport au pilier
économiseurs d'énergies (acquisition de économique, permettra de soutenir l’inclusion
matériaux isolants pour habitation et travaux financière, de stimuler l’égalité des chances et
d'isolation, des équipements d'énergie l’équité économique et d’assurer la pérennité et le
renouvelables : Chauffe-eau solaire, Panneaux développement des activités de ses clients d’une
photovoltaïques, etc. …) manière responsable et durable.
 Eco-Home : Crédit destiné à financer la
construction d’un logement durable.
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

L’IMPLEMENTATION DU NOUVEAU REFERENTIEL IFRS

En 2018, le Conseil national de la comptabilité lesdites normes, et la détermination des

avait décidé l’adoption des normes IFRS hypothèses de calcul des pertes de crédit
concernant les états financiers consolidés des attendues (ECL) en conformité à la norme
établissements financiers et des sociétés cotées, IFRS 9
au titre de l’exercice 2021. Cette date a été 4. Le Lancement des travaux d’étude d’impact
reportée suite à la décision de son assemblée de l’FRS 9 sur l’exercice 2021 conformément
générale du 31 décembre 2021 pour retenir aux lignes directives édictées par la BCT.
l’exercice 2023 comme année d’adoption des
Actuellement, le projet est dans sa phase
normes IFRS pour les états financiers consolidés.
d’implémentation :
De ce fait, la STB a entamé son projet
Un plan d’implémentation des normes IFRS est en
d’implémentation des normes IFRS du Groupe STB
cours d’élaboration ainsi qu’une analyse
avec l’assistance d’un cabinet externe en janvier
approfondie du contexte en tenant compte des
2022. Durant cette année, plusieurs actions ont
exigences normatives IFRS 9 et des orientations
été concrétisées à savoir :
stratégiques de la STB afin de décider au sujet des
1. La finalisation des travaux de diagnostic des solutions technologiques.
politiques comptables des entités du groupe
Conformément aux exigences réglementaires, la
STB ayant une contribution significative à la
banque est tenue d’établir un bilan consolidé IFRS
performance financière du groupe.
au titre de l’exercice 2023 avec comme année de
2. Le lancement des travaux d’analyse
première adoption l’exercice 2021 (FTA).
fonctionnelle.
3. Le choix des options comptables et de la Par ailleurs, des sessions de formation sur les
majorité des options IT de la STB : la sélection normes IFRS ont été réalisées pour les
des options comptables prévues lors du Administrateurs de la Banque et les Top
premier passage aux normes IFRS, ainsi que management pour les sensibiliser aux enjeux du
des scénarios IT les plus adéquats pour projet et les impacts attendus sur les indicateurs
répondre aux fonctionnalités exigées par clés de performance.
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

PERSPECTIVES DE DEVELOPPEMENT

Dans une démarche d’amélioration continue et construction à travers des entretiens bilatéraux et
après l’achèvement du plan stratégique 2016 - des focus groupes internes, et ce, en
2020, la Société Tunisienne de Banque a lancé des impliquant les organes de gouvernance
travaux de mise en place du nouveau plan et de Direction, les commissions opérationnelles
quinquennal afin de définir et élaborer sa stratégie et les équipes de réflexions stratégiques.
2021 – 2026 et atteindre les objectifs suivants :
Pour son nouveau programme de transformation
stratégique horizon 2026, la STB s’est fixée :
 Améliorer le positionnement et la
 Une vision d’être la meilleure banque de la
performance de la Banque
place, proactive et responsable.
 Répondre efficacement aux attentes du
 Une mission de Réinventer l’expérience
marché
client et être choisie pour la qualité et
 Exploiter les leviers clés d’évolution de la
l’engagement de ses équipes tout en
Banque
assurant une rentabilité et un développement
 Renforcer la synergie du groupe « Groupe
durable.
STB »
De ce fait, et afin de bien réussir cette mission, la
 5 grandes orientations stratégiques à
Société Tunisienne de Banque a lancé un appel
savoir :
d’offres auprès des bureaux d’études, établis en
 Développement commercial
Tunisie et à l’international, experts dans les
 Offre et proximité
domaines du conseil en management et le
 Gestion des Risques et Efficacité opérationnelle
développement stratégique des institutions
 Technologie et innovation
financières, en vue d’accompagner la Banque dans
 More Business
l’élaboration de sa stratégie « STB Horizon 2026 ».

Touchant à sa fin, la mission a porté
 12 initiatives de transformation
essentiellement sur :
stratégiques dont 8 initiatives business et 4
 L'évaluation et le Diagnostic de la initiatives Enablers.
Stratégie 2016 – 2020  Un Portefeuille Stratégique composé de
 L'identification du positionnement 8 programmes stratégiques déclinés en 47
stratégique de la Banque par : projets stratégiques.
 L'évaluation approfondie de la stratégie STB
2016- 2020 Il est à noter que pour les prochaines années,
 L'élaboration d'un diagnostic par rapport à l'enjeu stratégique pour la STB consiste à
l'environnement national renforcer sa position sur les segments à forte
 La réalisation d'une étude comparative à valeur ajoutée avec une meilleure gestion des
l'échelle internationale risques, diversifier les activités du Groupe STB
 La conception d'un programme de dans un objectif de garantir une rentabilité saine
transformation stratégique STB Horizon 2026 et durable tout en s’affirmant comme un acteur
qui consiste à définir : engagé et responsable au service du
 La vision & mission développement durable du pays.
 Les Orientations stratégiques
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

A cet égard, la transformation digitale, déjà

 Les initiatives stratégiques entamée se présente comme un pilier d’envergure
 Le portefeuille des programmes / projets aussi bien pour l’accroissement de la valeur
stratégiques ajoutée que la maitrise des coûts.
Le nouveau plan de transformation stratégique de Schématiquement le programme de
la STB Horizon 2026 a été élaboré avec une Transformation Stratégique se présente comme
approche combinée Top- Down et Bottom- suit :
Up dans une démarche collaborative de Co-
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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022
Vision

Être la meilleure banque de la place, proactive et responsable

Mission

Réinventer l’expérience client et être choisie pour la qualité et l’engagement de ses équipes
tout en assurant une rentabilité et un développement durable

Technologie et
Stratégiques

Développement Offre et Gestion des risques More Business

Objectifs

commercial proximité et Efficacité innovation

stS

opérationnelle
Initiatives stratégiques

Leviers de Portefeuille Stratégique

transformation
8 INITIATIVES BUSINESS
8 programmes
4 INITIATIVES ENABLERS stratégiques

47 Projets stratégiques
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

RAPPORT DE GESTION DU GROUPE STB

PRESENTATION DU PERIMETRE DU GROUPE
APERÇU SUR L’EVOLUTION DES INDICATEURS DU GROUPE STB
PERSPECTIVES DU GROUPE
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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Présentation du périmètre du groupe STB

Présentation Générale du Groupe STB

Le groupe STB est formé par la STB société mère  Pôle des services :
et des filiales dont lesquelles elle détient Ce pôle regroupe les entités de support et de
directement au indirectement plus de 50% au logistique pour le compte de la STB et de ses
moins du capital. Filiales.

La STB en tant que société mère exerce donc un  Pôle de l’immobilier :

contrôle exclusif sur les sociétés de groupe. Ce pôle regroupe les entités agréées dans le cadre
Soucieuse d’offrir une gamme complète à sa de la loi n° 90-17 du 26 février 1990 pour exercer
clientèle, la STB est présente sur les différents à titre professionnel des opérations de lotissement
secteurs économiques à travers 204 participations et d’aménagement de terrains destinés
et un groupe composé de 13 sociétés (dont la principalement à l’habitation ainsi que la
société mère) ainsi que 4 SICAV. Le groupe est construction ou la rénovation d’immeubles
réparti par pôle d’activité comme suit : collectifs ou semi collectifs à usage d’habitation,
Pôle financier : 5 sociétés et 4 SICAV commercial, professionnel ou administratif.
Pôle services : 4 sociétés
Pôle touristique : 2 sociétés
Pôle Immobilier : 1 société

 Pôle financier :
Ce pôle regroupe les entités agréées dans le cadre
de la loi 2016/48 régissant l’activité des
établissements de crédit ainsi que les entités dont
l’activité en est le prolongement, à savoir :
l’intermédiation en bourse, la gestion d’OPCVM
sous forme de SICAV, FCP et FCPR, les sociétés
d’investissement sous forme de SICAF et de
SICAR.
 Pôle touristique :
Ce pôle regroupe les unités hôtelières et les
entités agréées pour la gestion des unités
hôtelières et touristiques.
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

Présentation des principales sociétés appartenant au Groupe STB

Pôle financier collective et acceptant un risque boursier. SICAV

L’Investisseur gère 1,2 millions de dinars à la fin de
STB FINANCE l’année 2022.
La STB Finance est une société d’intermédiation en
bourse régie par la loi 94/117 portant
SICAV AVENIR :
réorganisation du Marché Financier, et par le
Créée par l’ex BDET en 1994, SICAV AVENIR est une
Décret 99-2478 du 1er novembre 1999 portant sur
SICAV mixte de type distribution. Son actif est
les statuts des Intermédiaires en Bourse.
investi dans une proportion maximale de 10% en
Elle a pour objet la négociation et l’enregistrement
actions cotées en bourse. Elle est destinée
des valeurs mobilières en Bourse, la gestion
essentiellement aux actionnaires désirant investir
individuelle et collective de portefeuilles, la tenue
en bourse en tolérant un faible risque boursier.
de registres des comptes en valeurs mobilières, le
SICAV AVENIR gère 1,2 millions de dinars à la fin de
conseil et les montages financiers.
l’année 2022.
La STB FINANCE est également agréée en 'Listing
Sponsor' pour accompagner les entreprises à
STB MANAGER
s'introduire sur le marché alternatif.
La STB MANAGER est la première société de
Dans le cadre de la réorganisation des filiales du
gestion sur le marché Tunisien, créée en 2002 pour
groupe STB par métier, la STB Finance assure
assurer la gestion des OPCVM du groupe STB.
depuis juillet 2020, la gestion des OPCVM du
Opérant dans un paysage financier en pleine
groupe (4 SICAV et 4 FCP).
mutation et consciente de l’importance du capital
investissement comme outil incontournable de
SICAV L’EPARGNANT : Créée en 1996, SICAV
financement des entreprises, la STB Manager a
L’EPARGNANT est une SICAV Obligataire de type
obtenu en 2015 un deuxième agrément du CMF
distribution, destinée à des investisseurs prudents.
pour l’extension de son champ d’activité à la
Elle vise en priorité à assurer à ses actionnaires, les
gestion des FCPR, des Fonds d’Amorçage ainsi qu’à
meilleures conditions de liquidité, de rentabilité et
la gestion individuelle sous mandat des
de sécurité. SICAV L’Epargnant gère 210 millions de
portefeuilles des SICAF et des SICAR.
dinars à la fin de l’année 2022.
Suite à la nouvelle organisation des filiales de la
SICAV L’EPARGNE OBLIGATAIRE : Créée en 2017, Banque par métier, la STB Manager s’est spécialisée
SICAV L’EPARGNE OBLIGATAIRE est une SICAV dans la gestion des FCPR à partir de juillet 2020.
Obligataire de type capitalisation, destinée à des En 2022, la STB Manager assure la gestion de 2
investisseurs prudents, notamment les personnes FCPR :
physiques qui cherchent en plus des avantages de FCPR ESSOR FUND, d’une taille de 5 millions de
la gestion collective, la capitalisation de leurs dinars, destiné au financement des projets dans le
placements. Elle vise en priorité à assurer à ses cadre du développement régional.
actionnaires, les meilleures conditions de liquidité, FCPR GROWTH FUND, d’une taille de 11,3 millions
de rentabilité et de sécurité. SICAV L’Epargne de dinars, destiné au financement des PME et des
obligataire gère 164 millions de dinars à la fin de entreprises opérant dans des secteurs innovants.
l’année 2022. Depuis leur création, les deux FCPR ont contribué
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

au financement de plusieurs projets opérant dans

SICAV L’INVESTISSEUR : différents secteurs économiques et implantés dans
Créée en 1994, SICAV L’INVESTISSEUR est une différentes régions du pays.
SICAV mixte de type distribution. Son actif est en STB Manager projette la création de nouveaux
permanence investi dans une proportion minimale FCPR pour accompagner les clients de la banque
de 30% en actions cotées en bourse. Elle est dans leurs projets d’investissement et de
destinée aux investisseurs désirant placer en bourse développement.
en bénéficiant des avantages de la gestion
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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

La STB SICAR vise le financement et

La STB INVEST SICAF l’accompagnement des PME au stade de création
La STB INVEST SICAF est une Société ou de développement par des solutions financières
d’Investissement à Capital Fixe régie par la loi n°88- adaptées.
92 du 02 août 1988 telle que modifiée par la loi En 2022, la STB SICAR gère un portefeuille de 58
n°92-113 du 23 novembre 1992 et les lois n°95-87 fonds investis dans 300 participations de divers
et n°95-88 du 30 Octobre 1995. secteurs économiques et implantées dans 24
Créée en 1991, la SICAF a pour objet la gestion au régions du pays.
moyen de l’utilisation de ses fonds propres d’un Consciente de l’importance des objectifs de
portefeuille de valeurs mobilières ainsi que toutes développement durable, la STB SICAR a établi une
opérations connexes dont notamment la prise de charte ESG pour la sélection des projets à financer
participations. et a engagé des procédures d’accompagnement de
La STB INVEST participe au financement des ses partenaires dans leurs démarches RSE.
entreprises à travers plusieurs moyens : La STB SICAR a également renforcé sa gouvernance
participations directes dans le capital, portages et par la création de comités assurant des contrôles à
sorties libres, acquisitions en bourse, achats des plusieurs niveaux pour assainir son portefeuille et
titres de créances privés et publics. entamer une nouvelle relance avec la participation
En 2019 la STB INVEST a réalisé une fusion par à de nouveaux projets porteurs.
absorption avec la deuxième SICAF du groupe «
SOFI-ELAN » portant ainsi son capital de 36.000. Pôle touristique
000.dinars à 39.351. 980.dinars
Cette opération s’est traduite par une maitrise des
ACTIVHOTELS
charges et un renforcement de l’activité « Private
Créée en 2006, ACTIVHÔTELS a pour objet principal
Equity » au sein du pôle financier.
la gestion touristique ainsi que la participation
directe ou indirecte dans toute entreprise se
SOCIETE TUNISIENNE DE RECOUVREMENT DES
rapportant à toute activité touristique notamment
CREANCES (STRC)
la création, l'acquisition, la construction,
La STRC, créée en 1999, est la première société de
l'aménagement, la vente, la location et
recouvrement des créances bancaires agréée dans
l'exploitation de toutes unités ou ensemble
le cadre de la Loi 98-4 du 02 février 1998 ayant
hôteliers touristiques ou balnéaires.
pour objet social le recouvrement des créances
ACTIVHÔTELS se charge de la régularisation des
pour son propre compte et pour le compte
situations juridiques et foncières, de l’évaluation et
d’autrui.
des procédures de cession des unités hôtelières de
Pour répondre aux objectifs d’efficacité et
son portefeuille.
d’efficience, la STRC a procédé à la modernisation
de son système d’information et de son ED-DKHILA
organisation conformément aux exigences du Créée en 1966, la Société Touristique ED-DKHILA a
métier, ce qui lui a permis d’atteindre des objectifs pour objet la création et la gestion d’unités
ambitieux en termes de recouvrement et de hôtelières et touristiques. Elle exploite depuis 1968
résultats. le village de vacances « Résidence Club Skanès » sis
Conformément aux exigences de la circulaire BCT à la zone touristique de Monastir qui est en
«2022-01 » relative à la prévention et résolution location depuis plusieurs années.
des créances non performantes, la STRC a mis en Afin de se conformer à la règlementation en
place un programme d’apurement des créances vigueur (Loi 2016-48), la CAREPP a donné son
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

anciennes et irrécouvrables. accord en date du 06/12/2018 pour la cession de la

part du groupe STB (67,87%) dans le capital de la
La STB SICAR
société.
La STB SICAR, créée en 1998, est une société
Cette opération est en cours de concrétisation
d’investissement à capital risque. Elle a pour objet
conformément à la règlementation en vigueur et
la prise de participations pour son propre compte
ce, par le biais d'un appel d'offres sur la base d'un
ou pour le compte de tiers dans le capital social
cahier des charges et une évaluation préalable de la
des sociétés en vue d’une rétrocession.
société par un cabinet spécialisé.
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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

Dans ce cadre, la société a élaboré des termes de Ainsi, la société est désormais en mesure de
référence pour le choix d'un cabinet spécialisé en satisfaire les besoins de la Banque et de ses
vue de l'évaluation et de la cession de ce bloc différentes filiales en ressources humaines pour
d'actions. assurer les activités de support et de soutien.

Pôle de l’immobilier GENERALE DE VENTE « GEVE »

La Générale de Vente « GEVE » a été constituée en
L’IMMOBILIERE DE L’AVENUE 2007 en vertu de la décision de la CAREPP pour la
Créée en 1931, l’Immobilière de l’Avenue est l’une liquidation de la STIA.
des sociétés de promotion immobilière les plus Elle a pour objet la détention, l’achat et la revente
anciennes du secteur qui a amplement participé au de tout actif ou patrimoine immobilier ou mobilier
développement du secteur immobilier et à d’entre les mains de la STIA.
l’urbanisation du pays. La GEVE a réussi la concrétisation de la cession du
Dans l’objectif de booster la performance de la Site STIA Sousse avec une forte plus-value et
société et améliorer sa valorisation, une AGE a été enregistre un avancement notable dans la
tenue pour approuver l’extension de son objet finalisation de la cession de l’actif restant.
social par l’ajout de l’activité « aménagement et
LES MAGASINS GENERAUX & ENTREPOT REEL
réaménagement des locaux ainsi que le pilotage
DE TUNISIE « MGERT »
des travaux pour le compte du groupe de la
Créée en 1889 par un décret beylical, la société
Société Tunisienne de Banque ».
« Les Magasins Généraux & Entrepôt Réel de
Tunisie » est un entrepôt Public qui opère sous
Pôle des services contrôle douanier, dans les deux domaines
suivants:
SECURITE ET GARDIENNAGE
La STB Sécurité et Gardiennage est une société  La réception et l’Entreposage des
anonyme créée en 2015 ayant pour objet d’assurer marchandises en transit temporaire destinées
la sécurité et le gardiennage des biens et au marché local ou à l’exportation,
établissements et généralement toute opération de  La Réception et le Gardiennage des véhicules
service se rattachant directement ou indirectement des concessionnaires et des non-résidents.
à son objet. En 2022, la MGERT a réglé le Droit de Concession
de l’exploitation de l’entrepôt public pour
STB MOYENS GENERAUX régulariser sa situation juridique et a établi un
La STB Moyens Généraux est une société anonyme projet de contrat de Concession avec l’Etat qui est
créée en 2014 ayant pour objet d’assurer le service en cours de validation.
de nettoyage des locaux et des établissements et Vu la performance réalisée par la société et la forte
généralement toute opération de service se demande sur le marché, la MGERT envisage de
rattachant directement ou indirectement à son diversifier et étendre ses activités pour les années à
objet. venir.
La société a procédé à l’extension de son objet
social par l’ajout d’une activité secondaire « mise à
disposition de ressources humaines ».
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

Liste des sociétés faisant partie du Classification des sociétés rentrant

périmètre du Groupe STB au 31 dans le périmètre du Groupe STB
décembre 2022
SOCIETES CONSOLIDEES PAR INTEGRATION GLOBALE
En Milliers de Dinars
Selon les normes IAS 28.5 et NCT36 l'intégration
SOCIETES CONSOLIDEES POLE D'ACTIVITE PAYS CAPITAL globale est appliquée lorsque la société mère
détient un contrôle exclusif sur la société à
1. STB BANK (société Mère) ETABL. DE CREDIT TUNISIE 776 875 consolider, soit le pouvoir de diriger les politiques
2. STB INVEST ETABL. FINANCIERS TUNISIE 39 352 financières et opérationnelles afin d’obtenir les
3. STB MANAGER ETABL. FINANCIERS TUNISIE 2 500 avantages de ses activités, ainsi que le pouvoir de
4. STB FINANCE ETABL. FINANCIERS TUNISIE 6 500 nommer ou de révoquer la majorité des membres
du conseil d’administration ou de l’organe de
5. STB SICAR ETABL. FINANCIERS TUNISIE 19 495
direction équivalent.
6. L’IMMOBILIERE DE L'AVENUE SERVICE TUNISIE 9 400
Les sociétés intégrées globalement sont au
ETABL. FINANCIERS TUNISIE 39 662
7. STE TUN.RECOUVR. DES CREANCES “STRC”
nombre de 13 dont la société mère :
8. SOCIETE LA GENERALE DES VENTES SERVICE TUNISIE 4 000
9. SOCIETE ED DKHILA SERVICE TUNISIE 7 500 En Milliers de Dinars
10. SOCIETE ACTIVHOTELS SERVICE TUNISIE 28 784
SOCIETES CONSOLIDEES POLE D'ACTIVITE PAYS CAPITAL
11. SICAV L'INVESTISSEUR ETABL. FINANCIERS TUNISIE 912
STB ETABL. DE CREDIT TUNISIE 776 875
12. SICAV L’AVENIR ETABL. FINANCIERS TUNISIE 1 082
STB INVEST ETABL. FINANCIERS TUNISIE 39 352
13. SICAV EPARGNE OBLIGATAIRE ETABL. FINANCIERS TUNISIE 3 920
STB MANAGER ETABL. FINANCIERS TUNISIE 2 500
14. SICAV EPARGNANT ETABL. FINANCIERS TUNISIE 15 142 STB FINANCE ETABL. FINANCIERS TUNISIE 6 500
15. TUNISIAN FOREIGN BANK EX « U.T.B» (en Euro) ETABL. DE CREDIT FRANCE 59 695 STB SICAR ETABL. FINANCIERS TUNISIE 19 495
16. STE MOYENS GENERAUX SERVICE TUNISIE 500 IMM. AVENUE SERVICE TUNISIE 9 400
17. MAGASINS GENERAUX ET ENTREPORTS REELS DE TUNIS SERVICE TUNISIE 20 STRC ETABL. FINANCIERS TUNISIE 39 662

18. S.T.C VERITAS SERVICE TUNISIE 649 GEVE SERVICE TUNISIE 4 000

19. SONI BANK (en milliers de FCFA) ETABL. DE CREDIT NIGER 23 367 EDDKHILA SERVICE TUNISIE 7 500

20. S.C.I " LA MAISON DU BANQUIER" SERVICE TUNISIE 1 773 ACTIVHOTELS SERVICE TUNISIE 28 784

STBMG SERVICE TUNISIE 500

21. S.P.C.M "ELFEJJA" SERVICE TUNISIE 8 000
MGERT SERVICE TUNISIE 20
22. STB SECURITE ET GARDIENNAGE SERVICE TUNISIE 200
STBSG SERVICE TUNISIE 200
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

SOCIETES CONSOLIDEES PAR MISE EN EQUIVALENCE

Selon les normes IAS 28.5 et NCT36, les sociétés

En Milliers de Dinars
mises en équivalence du groupe STB opèrent dans
des secteurs d’activités diversifiés tel que les SOCIETES CONSOLIDEES POLE D'ACTIVITE PAYS CAPITAL

SICAV, les services et essentiellement le tourisme. SICAV L'INVESTISSEUR ETABL. FINANCIERS TUNISIE 912

De ce fait, et dans le cadre de son soutien à SICAV L’AVENIR ETABL. FINANCIERS TUNISIE 1 082

l’économie nationale, la société mère met en SICAV EPARGNE OBLIGATAIRE ETABL. FINANCIERS TUNISIE 3 920

évidence cette influence notable par les faits SICAV EPARGNANT ETABL. FINANCIERS TUNISIE 15 142

suivants : TUNISIAN FOREIGN BANK ETABL. DE CREDIT FRANCE 59 695

 Une représentation au Conseil d’Administration S.T.C VERITAS SERVICE TUNISIE 649

ou à l’organe de direction équivalent de SONI BANK ETABL. DE CREDIT NIGER 23 367

l’entreprise détenue ; S.C.I " LA MAISON DU BANQUIER" SERVICE TUNISIE 1 773

 Une participation au processus d’élaboration S.P.C.M "ELFEJJA" SERVICE TUNISIE 8 000

des politiques par le conseil et l’assistance

logistique et financière ;
 Des transactions significatives entre la STB et
l’entreprise détenue : en termes d’engagement
en participation et/ ou en crédits (pool
bancaire) ;
 Un échange de personnels dirigeants
(personnels détachés).
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

Evolution du pourcentage de contrôle et des pourcentages d’intérêts

POURCENTAGES DE CONTROLE
Le contrôle est le pouvoir de diriger les politiques SOCIETES CONSOLIDEES
% de Contrôle du Groupe
2022 2021 Var %
financières et opérationnelles d’une entreprise afin 1. STB BANK (société Mère) 100,00% 100,00% 0,00%
d’obtenir des avantages de ses activités. 2. STB INVEST 95,05% 95,05% 0,00%

Le pourcentage de contrôle traduit le lien de 3. STB MANAGER 99,99% 99,99% 0,00%

4. STB FINANCE 96,71% 96,71% 0,00%
dépendance direct et/ou indirect entre la STB et
5. STB SICAR 99,50% 99,50% 0,00%
les sociétés consolidées. Il permet de déterminer 6. L’IMMOBILIERE DE L'AVENUE 99,90% 99,90% 0,00%

les entreprises qui doivent être retenues dans le 7. STE TUN.RECOUVR. DES CREANCES “STRC” 100,00% 100,00% 0,00%

périmètre de consolidation ainsi que les méthodes 8. SOCIETE LA GENERALE DES VENTES 50,00% 50,00% 0,00%
9. SOCIETE ED DKHILA 67,87% 67,87% 0,00%
déconsolidations à appliquer. Le pourcentage de 10. SOCIETE ACTIVHOTELS 100,00% 100,00% 0,00%
contrôle exprime le nombre de droits de vote 11. SICAV L'INVESTISSEUR 78,05% 78,17% -0,12%

dont dispose la STB dans l’entreprise consolidée. Il 12. SICAV L’AVENIR 98,32% 98,35% -0,03%

13. SICAV EPARGNE OBLIGATAIRE 2,53% 1,61% 0,91%

se calcule en faisant la somme de tous les droits 14. SICAV EPARGNANT 7,61% 8,83% -1,22%
de vote détenus directement ou indirectement par 15. TUNISIAN FOREIGN BANK 49,99% 49,46% 0,53%

les sociétés placées sous le contrôle exclusif de la 16. STE MOYENS GENERAUX 99,98% 99,98% 0,00%

STB. 17. MAGASINS GENERAUX ET ENTREPORTS REELS DE TUNIS 49,95% 49,95% 0,00%
18. S.T.C VERITAS 27,06% 27,06% 0,00%
Le tableau suivant, présente les pourcentages de 19. SONI BANK 25,00% 25,00% 0,00%
contrôle arrêtés au 31 décembre 2022, ainsi que 20. S.C.I " LA MAISON DU BANQUIER" 19,96% 19,96% 0,00%

ceux arrêtés au 31 décembre 2021 : 21. S.P.C.M "ELFEJJA" 20,00% 20,00% 0,00%
22. STB SECURITE ET GARDIENNAGE 99,90% 99,90% 0,00%

% d’intérêt du Groupe
POURCENTAGES D’INTERET OU DEPENDANCE
SOCIETES CONSOLIDEES
2022 2021 Var %
FINANCIERE AU GROUPE
Le pourcentage d’intérêt exprime la part de capital 1. STB BANK (société Mère) 99,99% 99,98% 0,00%

détenue par la STB directement et/ou 2. STB INVEST 94,73% 94,72% 0,00%

indirectement dans chaque société consolidée.

3. STB MANAGER 99,40% 99,40% 0,00%
4. STB FINANCE 95,55% 95,55% 0,00%
Contrairement au pourcentage de contrôle qui
5. STB SICAR 98,58% 98,58% 0,00%
détermine la méthode de consolidation, le 6. L’IMMOBILIERE DE L'AVENUE 99,16% 99,16% 0,00%
pourcentage d’intérêt permet la mise en œuvre de 7. STE TUN.RECOUVR. DES CREANCES “STRC” 99,72% 99,72% 0,00%
la consolidation. En effet, il permet d’évaluer les 8. SOCIETE LA GENERALE DES VENTES 49,99% 49,99% 0,00%
droits de la STB dans l’actif net des sociétés 9. SOCIETE ED DKHILA 67,51% 67,51% 0,00%
consolidées ainsi que la part revenant aux 10. SOCIETE ACTIVHOTELS 99,94% 99,93% 0,00%

actionnaires minoritaires. 11. SICAV L'INVESTISSEUR 75,74% 75,85% -0,12%

Il est également utilisé comme un outil principal 12. SICAV L’AVENIR 97,52% 97,55% -0,03%

dans la mise en œuvre des écritures de 13. SICAV EPARGNE OBLIGATAIRE 2,43% 1,56% 0,87%

consolidation au moment de l’élimination des

14. SICAV EPARGNANT 7,49% 8,68% -1,19%
15. TUNISIAN FOREIGN BANK EX « U.T.B» 49,99% 49,45% 0,54%
opérations réciproques et de la répartition des
16. STE MOYENS GENERAUX 97,15% 97,15% 0,00%
capitaux propres. Le pourcentage d’intérêt se 17. MAGASINS GENERAUX ET ENTREPORTS REELS DE TUNIS 49,94% 49,93% 0,00%
calcule en faisant la somme des pourcentages de 18. S.T.C VERITAS 27,05% 27,05% 0,00%
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

capital détenus directement par la société mère 19. SONI BANK 25,00% 25,00% 0,00%
dans le capital de la filiale et le produit des 20. S.C.I " LA MAISON DU BANQUIER" 19,96% 19,96% 0,00%
pourcentages de capital détenus directement et 21. S.P.C.M "ELFEJJA" 20,00% 20,00% 0,00%

indirectement dans les sous-filiales. 22. STB SECURITE ET GARDIENNAGE 97,06% 97,06% 0,00%

L’état suivant, présente les pourcentages d’intérêt

arrêtés au 31 décembre 2022, ainsi que ceux
arrêtés au 31 décembre 2021 :

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

Aperçu sur l’évolution des indicateurs du Groupe STB

Chiffres clés du Groupe STB

déc 2018 déc 2019 déc 2020 déc 2021 déc 2022 CGAR
En millions de dinars
Total du bilan 10 615,0 11 406,8 12 348,4 13 583,5 14 765,0 8,6%
Activité Dépôts clientèle 6 340,1 7 331,9 8 413,7 8 982,9 9 794,4 11,5%
Encours des crédits nets à la clientèle 7 074,1 7 974,2 9 081,7 9 718,1 10 842,3 11,3%

Marge d'intermédiation 247,9 359,4 361,9 363,4 370,0 10,5%

Volume des commissions nettes 86,2 103,0 115,9 132,1 134,9 11,8%
Chiffres d'affaires 835,5 1 043,3 828,0 1 119,9 1 286,2 11,4%
Résultats
Produit net bancaire 465,0 596,6 621,3 650,4 697,5 10,7%
Charges opératoires 240,7 255,7 273,5 314,8 337,7 8,8%
Résultat net de l'exercice 59,9 178,7 68,4 125,7 99,4 13,5%

Capital 776,9 776,9 776,9 776,9 776,9 0,0%

Réserves consolidés 79,8 132,7 300,8 370,2 485,5 57,1%
Capitaux propres Actions propres -5,5 -5,5 -5,5 -5,5 -5,5 0,0%
Résultats de la période 59,9 178,7 68,4 125,7 99,4 13,5%
Capitaux propres 911,1 1 082,7 1 140,6 1 267,3 1 356,2 10,5%

Rentabilité des fonds propres (ROE) 7,0% 19,8% 6,4% 11,0% 7,9% 3,0%
Rentabilité des actifs (ROA) 0,6% 1,6% 0,6% 1,0% 0,7% 3,6%
Résultats Net / PNB 12,9% 30,0% 11,0% 19,3% 14,2% 2,6%
Rentabilité
Commissions nettes /P.N.B 18,5% 17,3% 18,7% 20,3% 19,3% 1,1%
Marges d'intermédiations / PNB 53,3% 60,2% 58,2% 55,9% 53,1% -0,1%
Commissions nettes /masse salariale 54,0% 60,9% 65,1% 64,6% 60,8% 3,0%
Coefficient d'exploitation 51,8% 42,9% 44,0% 48,4% 48,4% -1,7%
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

Evolutions du Bilan Consolidé Au niveau des postes des capitaux propres :

Le total des capitaux propres du groupe STB s’est
Au niveau des postes de l’actif : établi à 1.356,2 MD à fin 2022 contre 1.267,3 MD
au terme de l’exercice 2021 enregistrant ainsi une
A fin 2022, le total actif du groupe STB s’est élevé hausse de +88,9 MD ou +7,0%.
à 14.765,0 MD en hausse de 1.181,5 MD ou 8.7% Cette variation est attribuée à la hausse des
par rapport à son niveau arrêté à fin 2021. La réserves consolidées de 115,3 MD ou 31,1% et la
progression enregistrée est expliquée par les baisse du résultat du groupe de 26,4 MD ou 21,0%
principales variations différenciées suivantes :
 Hausse de l’encours des créances sur la
clientèle de +1.124,2 MD ou +11,6% qui s’est Evolution du Résultat du Groupe
élevé à 10.842,3 MD au terme de l’exercice
2022. Cette progression revient à la société
et de ses Principales Composantes
mère qui a vu son encours augmenté de
1.129,3 MD ou 11,6% ;
 Augmentation du portefeuille titres A fin décembre 2022, le résultat net consolidé du
commercial de +279, 8 MD ou+42,9%, groupe STB a connu une régression de 26,4 MD
observée essentiellement au niveau de la ou 21,0% pour de se situer à 99,4 MD contre 125,7
société (+294,2 MD ou +48,0%); MD à fin 2021. Ce résultat provient
 Progression du portefeuille titres essentiellement de la contribution positive de la
d’investissement de +164,9 MD ou +14,7%, société mère (93,1 MD).
quasiment concentrée au niveau du L’analyse des composantes du résultat net du
portefeuille de la société mère ; groupe permet de relever les remarques
 Baisse des avoirs et caisse auprès de la BCT suivantes :
de 357,3 MD et des créances sur les  Le produit net bancaire s’est situé à 697,5 MD,
établissements bancaires et financiers de enregistrant une hausse de 47,0 MD ou 7,2%
125.6 MD. Ces variations ont été enregistrées se détaillant comme suit :
essentiellement au niveau des comptes de la  Hausse des produits d’exploitation bancaire :
société mère. + 166,3 MD ou 14,8%
 Baisse des charges d’exploitation bancaire :
Au niveau des postes du passif : - 119,3 MD ou 25,4%
Le total du passif du Groupe a enregistré une  Les charges opératoires ont augmenté de
progression de +1.092,3 MD ou +8,9% qui 23,0 millions de dinars pour totaliser 337,7
s’explique principalement par les variations Millions de dinars à fin décembre 2022. Cette
différenciées suivantes : situation est expliquée par l’accroissement de :
 Hausse des dépôts et avoirs de la clientèle :  La masse salariale : + 17,0 MD pour totaliser
+811,5 MD ou +9,0% portant ainsi leur 221,7 MD à fin 2022
encours au terme de l’exercice 2022  Les charges générales d’exploitation :
à 9.794,4 MD contre 8.982,9 MD à fin 2021. A + 6,5 MD pour totaliser 100,9 MD
ce titre, la Société mère a enregistré une
hausse de +815,6 MD ou +9,0%  Le coefficient d’exploitation s’est stabilisé à
 Progression des emprunts et ressources 48,5% à fin 2022. Quant à celui de la société
mère, il a atteint 44,6% en 2022 contre 43,7%
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

spéciales : +129,7 MD ou +27,0% l’encours de

cette catégorie de ressources de la société au terme de 2021.
mère a connu une progression de +135,7 MD  Le résultat d’exploitation du groupe a connu
ou +27,4% une baisse de 63,7 MD ou 25,8% pour totaliser
 Baisse des dépôts et avoirs des établissements 183,4 millions de dinars à fin décembre 2022
bancaires et financiers : -10,6 MD ou -1,9% contre 247,2 millions de dinars à fin 2021.

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

L’exercice 2022 s’est soldé par un résultat En Milliers de Dinars

Réserves Consolidées Résultats Consolidés
consolidé positif de 99,4 MD contre un résultat de Sociétés Consolidées
2022 2021 2022 2021
même nature de 125,7 MD au 31 décembre 2021. SOCIETES INTEGREES GLOBALEMENT 473 917 352 247 97 682 123 777
La contribution au résultat consolidé de la mère et 1 STB BANK (société Mère) 489 538 375 636 87 732 113 221
de ses filiales peut être détaillée comparativement 2 STB INVEST 16 823 16 364 2 120 1 510
comme suit : 3 STB MANAGER -5 800 -463 -687
4 STB FINANCE 2 330 1 162 1 831 1 163
5 STB SICAR 5 926 5 563 83 36
6 L’IMMOBILIERE DE L'AVENUE -6 225 -4 965 265 -1 259
7 STE TUN.RECOUVR. DES CREANCES “STRC” -36 040 -39 494 5 499 4 919
8 SOCIETE LA GENERALE DES VENTES 2 360 -936 271 3 754
9 SOCIETE ED DKHILA -1 204 -273 59 -932
10 SOCIETE ACTIVHOTELS -1 404 -2 929 -367 1 526
11 STE MOYENS GENERAUX -147 -174 244 17
12 MAGASINS GENERAUX ET ENTREPORTS REELS DE TUNIS 2 017 1 646 479 358
13 STB SECURITE ET GARDIENNAGE -52 -153 -71 151
SOCIETES MISES EN EQUIVALENCE 11 565 17 982 1 702 1 961
14 SICAV L'INVESTISSEUR -40 355 30 -37
15 SICAV L’AVENIR -14 9 39 12
16 SICAV EPARGNE OBLIGATAIRE -83 -161 260 154
17 SICAV EPARGNANT 10 203 14 226 960 1 198
18 TUNISIAN FOREIGN BANK EX « U.T.B» -41 525 -35 801 -6 240 -6 154
Répartition du résultat net et des réserves du 19 S.T.C VERITAS 950 1 033 516 549
groupe selon la norme de consolidation : 20 SONI BANK 37 697 34 762 4 913 4 461
21 S.C.I " LA MAISON DU BANQUIER" -420 -455 78 35
La ventilation des réserves et des résultats 22 S.P.C.M "ELFEJJA" 4 797 4 014 1 146 1 743
consolidés est détaillée comme suit : TOTAL 485 482 370 229 99 384 125 738
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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 LA SOCIETE TUNISIENNE DE BANQUE RAPPORT ANNUEL 2022

Perspectives du groupe

Durant l’exercice 2022, plusieurs projets  L’acquisition d’un système d’information

stratégiques ont été mis en place dans un objectif groupé entre la STB et les 3 filiales de Capital
de conformité aux exigences réglementaires, et Investissement (STB SICAR, STB Invest et STB
aussi dans le cadre de pilotage de la performance Manager) :
du groupe. Certains projets sont accompagnés par
Dans le but de renforcer le contrôle des filiales et
des cabinets externes alors que d’autres ont été
améliorer la qualité de l’information et la synergie
mis en place et suivis par les structures internes de
du groupe, la STB a décidé l’achat groupé d’un
la banque en concertation avec les filiales du
progiciel qui servira comme système d’information
groupe.
entre la STB (la DCFP) et les filiales de capital
Les principaux projets entamés sont :
investissement (la STB SICAR, la STB INVEST et la
 La préparation de l’implémentation des STB MANAGER). Ce chantier vise à assurer le suivi
normes internationales d’information rigoureux du portefeuille participations et le
financière (IFRS) dans le groupe STB : pilotage de la performance des filiales.

La STB a commencé à participer en collaboration

 La mise en place d’une stratégie more
avec les filiales et les autres structures de la
Business pour la STB dans le cadre du plan
banque aux travaux et réunions initiées par le
stratégique « STB horizon 2026 » :
cabinet « PWC » chargé de l’accompagnement du
groupe STB pour la mise en place des normes Dans le cadre de l’élaboration du plan stratégique
internationales d’information financière (IFRS). « STB Horizon 2026 », la STB a élaboré sa stratégie
 La mise en conformité du cadre de de développement des activités more Business qui
gouvernance du groupe STB aux exigences consiste à établir des propositions d’intégration
de la circulaire BCT « 2021-05 » : de nouveaux secteurs porteurs et de plans de
restructuration visant à renforcer la synergie entre
Dans le cadre de la mise en conformité du groupe les différentes entités composant le Groupe pour
aux exigences des dispositions de la circulaire assurer une solution complète à la clientèle de la
2021-05 qui définit le cadre de gouvernance que banque à travers les services et produits offertes
les banques et les établissements financiers sont par les filiales et accroitre les revenus de la
tenus d’observer, la STB a participé avec les filiales banque provenant des activités des entités du
retenues aux travaux de définition et de mise en Groupe STB tout en assurant une maitrise des
place d’un cadre d’appétence aux risques pour risques et une rentabilité saine.
chaque filiale en collaboration avec les structures
concernées de la banque et le cabinet
« MAZARS » chargé de la mission. Par ailleurs, les
filiales sont invitées à se conformer aux exigences
de ladite circulaire à travers l’adoption de la même
démarche adoptée au sein de la banque et ceci en
collaboration avec les structures concernées de la
STB.
2Société Tunisienne de Banque : Rapport annuel Exercice 2022

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