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NOTE D’INFORMATION
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LE ROLE DU FICHIER CENTRAL DES INCIDENTS DE
PAIEMENT SUR CHEQUES
Le législateur a conféré à Bank Al Maghrib la mission de centraliser et
diffuser aux établissements de crédit les déclarations des incidents de
paiement de chèques et des interdictions judiciaires, et ce, pour préserver
et améliorer la fiabilité et la sécurité des instruments de paiement en
particulier la crédibilité du chèque.
Dans le cadre du dispositif préventif de lutte contre l’émission de chèque
sans provision, le Fichier central des incidents de paiement sur chèque a
été mis en œuvre en 1980, en réponse au souci de la profession bancaire
de faciliter l’usage du chèque en renforçant la sécurité de ce moyen de
paiement.
En 1989, et dans l’objectif de renforcer la prévention et la lutte contre
l’émission de chèques sans provision, une convention a été signée entre
les banques instituant l’obligation de consulter le Service central des
incidents de paiement avant la délivrance du premier chéquier. C’est
dans ce cadre qu’une instruction a été émise, en juin 1990, par Bank Al-
Maghrib pour instituer les procédures de centralisation et de diffusion
des incidents de paiement.
Le rôle de Bank Al-Maghrib dans ce domaine a été de nouveau renforcé
par la Loi bancaire du 06 juillet 1993, qui stipule dans son article 109
que :
1
« Bank Al-Maghrib organise et gère un Service de Centralisation des
Incidents de Paiement (SCIP) ; les établissements de crédit sont tenus de
communiquer à Bank Al-Maghrib tous documents et informations
nécessaires au bon fonctionnement de ce Service, dans les délais et
conditions fixés par ses soins ».
Cette mission a été, par ailleurs, précisée par le Code de Commerce dont
les articles 317 et 322 définissent le rôle de Bank Al-Maghrib en matière
de centralisation et de diffusion aussi bien des incidents de paiement
déclarés par les établissements bancaires que des interdictions
judiciaires.
En outre, la Loi n° 76-03 portant statut de Bank Al-Maghrib promulguée
par le Dahir n° 1-05-38 du 23 novembre 2005, a permis de renforcer les
attributions de la Banque Centrale en matière d’organisation et de
surveillance des systèmes de paiement, tout en lui confiant la
responsabilité de veiller à la sécurité des instruments de paiement et à la
pertinence des normes qui leur sont applicables.
D’autres modifications sont intervenues depuis et les dispositions
législatives relatives au chèque et, plus particulièrement, aux incidents
de paiement sont venues renforcer le rôle de Bank Al-Maghrib. De même,
la nouvelle Loi n° 103-12 a confirmé, à travers son article 160, les
attributions antérieurement prévues à l’article 120 de la Loi bancaire
n°34-03 du 14 février 2006, en matière de centralisation et de diffusion
des incidents de paiement.
1- Le cadre réglementaire
Le contenu et les règles de fonctionnement du Fichier central des
chèques sont définis principalement par :
Loi 15-95 formant Code de commerce, promulguée par le dahir n°
1-96-83 du 1er août 1996;
Loi 103-12 relative aux établissements de crédit et organismes
assimilés promulguée par Dahir n° 1-14-193 du 24 décembre
2014 ;
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Circulaires de Bank Al-Maghrib n° 2/G/2010 et 1/G/2010 du 03
mai 2010 relatives respectivement aux informations que les
établissements de crédits doivent communiquer à BAM pour le bon
fonctionnement du Service central des risques et Service central des
incidents de paiement sur chèques, et aux conditions et modalités
d’accès aux informations détenues par le Service central des risques
et Service central des incidents de paiement sur chèques .
2- Les informations recensées
Le Fichier central des incidents de paiement sur chèques recense les
données relatives aux :
Personnes physiques ou morales faisant l’objet d’une mesure
d’interdiction bancaire d’émettre des chèques ou d’une mesure
d’interdiction judiciaire d’émettre des chèques prononcées par les
juridictions pénales;
Incidents de paiement de chèques déclarés par les établissements
bancaires teneurs de comptes ;
Injonctions de ne plus émettre de chèques et les interdictions
judiciaires d’émettre des chèques ;
Infractions aux injonctions et aux interdictions judiciaires.
Tout rejet de chèque impayé pour motif d’insuffisance ou d’absence de
provision entraîne immédiatement une mesure d’interdiction bancaire
d’émettre des chèques pour le(s) titulaire(s) du compte. Le point de départ
de l’interdiction correspond à la date d’envoi d’une lettre informant le
client de son interdiction et de ses conséquences, dite « lettre
d’injonction ». En l’absence de régularisation des incidents de paiement,
la durée de l’interdiction bancaire est de dix ans.
Le titulaire du compte peut recouvrer le droit d’émettre des chèques en
régularisant sa situation. Pour ce faire, il devra justifier auprès de la
banque déclarante:
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1- du règlement du montant du chèque :
soit directement au bénéficiaire,
soit par constitution d’une provision suffisante et
disponible auprès de son établissement bancaire.
2- de l’acquittement de l’amende fiscale correspondante, dont le
taux est fixé conformément aux dispositions de l’article 314 du
code de commerce, à l’une des perceptions de la Trésorerie
Générale du Royaume.
3- La consultation du SCIP
Dans le cadre du dispositif légal mis en place pour garantir la sécurité du
chèque, le code de commerce fait obligation aux banquiers d’interroger le
FCIP avant de procéder à la délivrance de formules de chèques à un
titulaire de compte.
De plus, les titulaires de comptes bancaires ou leurs mandataires
peuvent obtenir des rapports sur les incidents de paiements les
concernant ou formuler leurs réclamations auprès :
des agences bancaires auprès desquelles sont ouverts leurs
comptes ; ou
des Succursales et Agences de Bank Al-Maghrib
Les documents à fournir pour l’obtention des rapports sur les incidents
de paiement ou le dépôt des réclamations sont :
Pour les personnes physiques : une copie certifiée de leur carte
d’identité nationale.
Pour les sociétés : une copie certifiée conforme du certificat
d’immatriculation au registre de commerce et de la carte d’identité
nationale de leur représentant légal.
Les autres personnes morales peuvent contacter le SCIP en vue de
se renseigner sur les documents à produire à cet effet.
