CM compte et moyens de paiement

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Le financement bancaire a toujours existé. Le système bancaire en France a toujours été règlementé.
Le chèque n’était pas payant auparavant. Les banquiers sont des commerçants comme les autres. Ils
vendent quelque chose qui va rapporter une rémunération.

Convention de compte : Conditions générales de vente du dépôt. Pour le particulier c’est un compte
de dépôt, pour l‘entreprise c’est un compte courant.

Compte bancaire : On a des opérations débitrices et d’autres créditrices. Tous les mois on regarde le
solde et la banque va gérer ce solde au quotidien. Tout va quasiment passer par ce compte de dépôt.

Pièces obligatoires pour l’ouverture de compte

 Pour ouvrir un compte il y a des documents obligatoires tels qu’une pièce d’identité :

passeport, carte d’identité, titre de séjour…

 Un justificatif de domicile afin d’identifier une personne ceci permet de vérifier, les papiers
sont envoyés à l’adresse et cela évite la fraude. Avec la carte d’identité on va vérifier que la
personne n’est pas fichée dans une autre banque, quelle n’a pas d’incident auprès de la
banque de France grâce au fichier central des chèques.

 On va aussi regarder la capacité juridique, enfant mineur, personne sous tutelle.

Certains documents sont facultatifs mais importants :

Relevé bancaire
 Permet de vérifier les commissions d’intervention (prélevées si aucun découvert négocié
avec le banquier)

Fiche de paie et fiche d’imposition

 Permet de savoir quel moyen de paiement à proposer
 Permet de connaitre les revenus complémentaires (ex : immobilier)
 On peut demander les extraits de banque de l’ancien établissement de crédit (comment
il gère son compte, les frais bancaires, s’il était à découvert ou pas)

Après l’ouverture du compte, un message est automatiquement envoyé au FICOBA (fichier des
comptes bancaires). Relevé de tous les comptes bancaires si une personne a des amendes impayées,
impôts non payés.

Lors de l’ouverture du compte pour un particulier le banquier est tenu de bien connaitre le client
pour bien le conseiller, pour éviter tout blanchiment. Ex : salarié grande distri 1200 de revenu et on
dépose 500e de liquide chaque mois faire attention. Il faut questionner le client sur l’usage de son
argent lorsqu’il retire des grosses sommes.

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On interroge également le FICP (ficher des incidents de crédits aux particuliers), géré par la banque
de France qui permet de détecter les impayés de crédit. On va rentrer fiché à partir de 2 impayés.

Pour apparaitre au FCC, c’est que l’on aura fait un chèque sans provision, si la banque refuse le
paiement.

FIBEN : regroupe toutes les entreprises et cela permet de retrouver les entreprises en difficulté.

Une fois toutes ces démarches, on peut signer la convention de compte, c’est un contrat.

Elle va régir une relation entre le client et la banque,

On y retrouve :
 Le client a droit à relever de compte gratuit
 Les tarifs
 Les modalités bancaires de fonctionnement
 Les types de comptes qu’il peut ouvrir
 Comment va se passer la vie du compte de l’ouverture à la fermeture
 Les modalités bancaires, les virements que je peux faire, comment avoir une carte
 Les découverts autorisés ou non
 La RGPD : légalisation européenne sur la confidentialité
 Message sur la lutte anti-blanchiment et antiterrorisme.
 MURCEF : mesure d’urgence portant réforme à caractère financier et économique. Elle a été
mise en place pour la médiation bancaire : des services « satisfaction client » qui permet de
gérer les réclamations. C’est une personne indépendante qui va résoudre le problème entre
la banque et le client.

Les conventions de compte permettent aussi de régir les dates de valeur.

Date de valeur = date à laquelle où lequel on dépose l’argent ou on retire.
Le compte épargne = date de valeur par quinzaine, intérêts par quinzaine.

Le droit au compte :

Un banquier peut refuser l’ouverture d’un compte, sans avoir à se justifier. Si toutes les banques
refusent le même client, alors la banque de France va décider et va faire jouer son droit aux comptes.
La banque de France va désigner la banque qui va lui ouvrir son compte. Ce droit est ouvert à toutes
les personnes qui vivent en France. Une fois que le client à sa banque désignée, le chargé de clientèle
qui reçoit la demande n’a pas le choix que de lui ouvrir son compte.

Il va donc lui vendre le service bancaire de base (carte bancaire ou de retrait exclusivement, carte à
autorisations systématiques, une consultation de son compte, il n’y aura pas de chéquiers, car il a
toutes ses chances d’être fiché FCC.

La banque ne peut pas rejeter les chèques inférieurs à 15€, donc quand on donne un chéquier à
quelqu’un on autorise un découvert de 600€ (15 x 40 chèques) on est obligé de payer les 40 chèques.
Donc on lui fournit des chèques de banques, en général il a droit à 2/3 chèques de banque par mois.
(site : les clés de la banque)

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Différents types de compte :

3 types de compte :

Compte simple, compte joint classique, compte indivis :

 On est seul titulaire du compte simple

Compte joint : au moins 2 titulaires, pas forcément 2 personnes mariées, ça peut être des frères et
sœurs. On peut aussi l’appeler le compte collectif. Un compte collectif, chaque titulaire peut faire
fonctionner le compte, l’intitulé va être M ou Mme.

Pour le compte joint classique, il existe 2 solidarités (les deux ensembles) :

o Active : une seule personne du couple peut faire fonctionner le compte.
o Passive : chacun est responsable des dépenses qu’il a engagées

 Compte indivis : toutes les personnes présentes doivent signer pour faire une opération,
l’intitulé va être M et Mme. Il intervient souvent lors d’une succession. Il n’y a pas de
solidarité active.

Ce que l’on peut ajouter sur un compte chèque pour le faire fonctionner, des procurations.
Le titulaire du compte, le mandant va donc confier à une autre personne (le mandataire) le pouvoir
d’intervenir sur ses comptes sans en être co-titulaire.

Pour cela on doit demander les pièces nécessaires au mandant, la banque a le pouvoir de refuser un
mandataire, en cas d’interdit bancaire. Le mandataire à la possibilité de faire fonctionner le compte
donc il a la possibilité de demander des moyens de paiement, dans les cas là le titulaire peut être en
danger et peut vider le compte du titulaire sans pouvoir rien dire puisqu’il a été autorisé à avoir accès
aux comptes.

Ça se jouera au niveau juridique. La procuration peut être ciselée sur un même compte, elle peut
être limitée en type d’opération, globale. Procuration peut être simple et peut être faite par notaire
afin de définir les actions possibles par le mandataire. La banque peut résilier la procuration si le
mandataire exagère, en cas de décès, mais aussi par le mandataire lui-même.

Tous les actes de gestion peuvent être fait par le majeur incapable encadré : retrait.

Tous les actes de disposition, susceptible de baisser le patrimoine, il faudra l’accord du curateur, du
juge des tutelles ou autre. Une personne majeure protégée ne pourra pas ouvrir seule un compte.

Cas particuliers de compte à ouvrir pour les non-résidents  

Un non-résident, il est possible de lui ouvrir un compte :

Pour les gens vivant sur des bateaux, camping-car on peut en théorie leur ouvrir un compte mais en
pratique c’est difficile car c’est compliqué de les suivre. Pour un non-résident on peut aussi ouvrir un
compte mais on demande numéro d’identification fiscale (NIF) qui sert à tracer l’argent d’un pays à
l’autre mais on regarde aussi le. GAFI (Groupe d’Action Financières) ce groupe met à jour une liste de
pays considérés comme la Syrie, l’Iran, pays sous embargos, paradis fiscaux, soit les pays avec lequel

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les banques ne peuvent pas travailler… Quelqu’un vivant chez un tiers, oui mais il faut une
attestation d’hébergement, une pièce d’identité de l’hébergeur…

FIBEN : regroupe toutes les entreprises et cela permet de retrouver les entreprises en difficulté.

Le fonctionnement du compte :
Le fonctionnement du compte, il y a des opérations débitrices et créditrices, des opérations de crédit
dépôt d’espèces, virement.
Pour les opérations sortantes (débitrice) il faut vérifier les signatures, la banque enregistre tout et
doit tout vérifier également, pour éviter les fraudes, et les oppositions (blocage d’un moyen de
paiement) sur moyen de paiement. La banque doit suivre le solde en permanence. Elle doit aussi
fournir au client un relevé périodique papier ou électronique comme le client souhaite. La banque
doit faire preuve de vigilance notamment par rapport au blanchiment.

En général il y a beaucoup plus d’opérations sortantes, il peut y avoir des dépassements :

 Découvert : Négocié avec le banquier, calculé en fonction du revenu du client, il est fixé à
environ 30% du salaire (1/3) le découvert est un crédit, on va aussi tenir compte du reste à
vivre. On n’est pas fixé sur les 33,33%.
 Dépassement non autorisé ou autorisé temporairement, ce n’est pas forcément négocié
avec le client. On peut refuser si le moment de l’opération est disproportionné par rapport
aux revenus. Ces dépassements provoquent des agios. Il ne doit pas dépasser 3 mois, au-delà
il faut le transformer en contrat de crédit. Il faut être au moins une fois créditeur dans le
mois.

L’effet novatoire : on va tolérer le paiement et il faut être en léger découvert, la prochaine fois on ne
pourra pas rejeter la proposition s’il est au même niveau. Si on accepte une fois un dépassement de
50€ on ne peut pas rejeter un dépassement de 25€

La cavalerie : est une escroquerie qui permet d’alimenter les comptes avec un découvert sur un
autre compte d’une autre banque. C’est rembourser de l’argent que l’on n’a pas avec de l’argent
qu’on n’a pas. Le banquier est tenu au secret bancaire donc il n’a pas le droit de divulguer des
informations.

La notion KYC, Know Your Costumers, c’est une obligation pour le banquier fixé par l’AMF et contrôlé
par l’ACP, dès qu’un emprunt est contracté le banquier doit mettre à jour ses données sur le client
(revenus…) tout cela pour éviter le blanchiment d’argent (trafics d’armes, stupéfiants, d’humains…)
on dit blanchiment car c’est de l’argent sale mais au bout d’un moment il faut remettre cet argent
dans le circuit pour pouvoir l’utiliser donc la personne va créer par ex une société fictive avec des
opération fictives avec de fausses factures entre sociétés fictives. Faut donc être vigilant aux dépôts
d’espèces en fonction des métiers des clients (ex : restaurateur (pourboires : ok), agent immo (pas
normal))

Les saisies sur compte :

 Saisies attributions c’est une procédure qui permet à un créancier muni d’un titre exécutoire
de se faire attribuer immédiatement les sommes déposées sur les comptes de ses débiteurs.
Ici la totalité des comptes va être bloquée, il y a eu un jugement sur le client et l’huissier
vient bloquer les comptes pour une durée de 15 jours, des fois ça ne dure pas 15 jours pour
que le client rembourse son créancier, pour cela l’huissier va dans sa banque demander si le
client a l’argent pour rembourser et le banquier doit répondre oui ou non mais doit pas dire

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 le montant des fonds du client. Solde bancaire insaisissable il est égal au montant du RSA
environ 423€. Si les revenus proviennent des allocations familiales, cela n’est pas considéré
comme un revenu donc pas saisissable, mais aussi les indemnités journalières. Au bout de 15
jours ça va se limiter et la somme va être bloquée. Ces opérations restent rares. Le non-
paiement d’une pension alimentaire par exemple.

 Saisie conservatoire c’est un créancier qui peut avoir des doutes sur le recouvrement de sa
créance et qu’il sait que son débiteur vient de toucher une somme d’argent donc il peut
demander cette saisie et cela va bloquer les fonds qu’il vient de toucher le temps que sa
créance à lui soit honorée. Et si cela ne se fait pas cette saisie peut se conduire en saisie
attribution. Pension alimentaire impayées, procédure, saisie, je vais retirer les fonds du
compte, mais si la femme sait alors elle peut demander une saisie conservatoire, afin d’éviter
que les fonds disparaissent et ça se transforme en saisie attribution.

 Saisie administrative à tiers détenteur : Depuis 2019, c’est comme la saisie attribution par
administration fiscale, c’est quand on ne paie pas les impôts avant car maintenant
prélèvement à la source, PV impayés, ça gèle les fonds.

Ces saisies sont faites par le trésor public par notification fiscale.

Le secret bancaire 

Le secret bancaire, exprime la confidentialité de ce qu’il se passe dans la banque. On ne doit pas
dévoiler d’informations sur les clients que ce soit à l’extérieur de la banque mais aussi entre collègue.
On peut en parler sans citer de nom. Ce sont des informations confidentielles qui arrivent aux oreilles
de mauvaises personnes, ça peut nuire à l’entreprise mais aussi aux clients. Compte joint avec
épouse, mais chacun a aussi un compte simple. Visite en agence de la femme qui veut voir le solde
du compte joint, mais aussi le solde du compte simple, le compte simple ne pourra pas être consulté
sans procuration.

Si on détecte une anomalie :

 On en parle à sa hiérarchie
 Cela passe en conformité de la banque ex : GAFI orga établit liste noire pays
 TRACFIN ou pas

Quand on entre en relation avec un client, il faut surveiller des flux sortants :
Ce qui nous alerte pour une ouverture de compte louche (blanchiment) des entreprises :
 Client non présent
 Si le bénéficiaire effectif (gérant) est difficile à identifier
 Où se situe l’entreprise (paradis fiscaux, pays sous embargo comme l’Iran ou l’Irak)
 Qui fait les opérations
 La provenance de l’argent, vers l’étranger notamment
 Où va l’argent
 La répétition des opérations
 Un montant rond est louche
 Les comptes dormants
 Les versements de chèque de banque régulier
 Les gens qui ont un coffre et qui y vont régulièrement

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  Faire attention aux personnalités politiquement exposées (PPE) car il y a une législation
particulière
 Certains métiers sont considérés à risque : restaurations rapides, les laveries automatiques,
le BTP, récupération de métaux, achat-revente de véhicules
 L’abus de bien social = confondre l’argent de l’entreprise et l’argent du gérant
 Rachat de ticket gagnant

GAFI (Groupe d’Action Financières) ce groupe met à jour une liste de pays considérés comme la
Syrie, l’Iran, pays sous embargos, paradis fiscaux, soit les pays avec lequel les banques ne peuvent
pas travailler… Quelqu’un vivant chez un tiers, oui mais il faut une attestation d’hébergement, une
pièce d’identité de l’hébergeur…

La fermeture du compte
Le client peut décider de clôturer son compte à tout moment, avec un préavis de 30 jours, c’est
notamment écrit dans la convention.

Cela peut être à l’initiative de la banque et elle va de préférence le notifier par écrit avec accusé de
réception. Par contre la clôture dans les 2 cas elle peut ne pas être motivée. La banque peut décider
de clôturer les comptes en raison d’incivilité, violence, suspicion de blanchiment d’argent, si le client
est mort, si le compte est inactif la banque solde le compte et le transfère les fonds à la CDC (caisse
des dépôts et consignations), on peut fermer un compte issu du droit au compte mais on doit le
motiver à la banque de France. Tout type de procuration disparait à la clôture. Dans le cas des
comptes indivis et conjoint les co-titulaire doivent venir signer la clôture.

Quand le compte est fermé la banque le dit au fichier FICOBA, la clôture du compte à l’initiative de la
banque cela a pour conséquence de rendre toutes les sommes dues exigibles, si le client a des crédits
au bout de 60 j il doit tous les rembourser, faut que le client rende tous les moyens de paiement, si
un chèque arrive alors que le compte est fermé le client devient interdit bancaire, faut que le client
fasse toutes les modifications de domiciliations.

Les procurations : (c’est un acte par lequel une personne, le mandant, donne pouvoir à une autre
personne, le mandataire, il agit en son nom sur son propre compte.) il en existe différents types, car
elles peuvent être limitées sur certains comptes ou sur tous les comptes. Un mandataire a la
possibilité de commander des moyens de paiements au nom du titulaire.

Le mandat peut prendre fin quand le mandant était mineur et devient majeur, si le mandataire est
mort, quand le mandant ou le mandataire demande de mettre fin. Les mandats prennent fin à la
clôture des comptes comme les procurations.

Le secret bancaire ne concerne pas le numéro de SIRET ni l’adresse postale. Mais en principe, tous ce
qui est dans la banque reste à la banque.
C’est aussi possible quand le compte n’est pas actif, et on envoie l’argent à la caisse des dépôts et
des consignations, c’est conservé avec les informations du client, le client s’il se manifeste ou les
héritiers recevront l’argent.

Pour un compte joint, il faut que les deux signent la clôture.

On peut clôturer un compter qui figure aux droits aux comptes, il faut que ce soit motivé et par écrit.

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 Les moyens de paiement
Accessoire qui permet de payer. Cela permet d’utiliser de la monnaie que l’on a sur un compte de
dépôt, soit pour payer soit pour retirer, à destination d’un créancier.

La compensation dans le système interbancaire : Les chèques sont scannés pour un pré compte et
ces scans sont échangés entre banques et la banque de France.
Les nouveaux moyens de paiement
Les fonctions de la monnaie :
 Moyen d’échange
 Unité de valeur

Les dons ne sont pas des paiements mais sont fait avec des moyens de paiement.

2 types de moyens de paiement :

 Corporels (support physique) :
o Espèce : pièces et billets (déformation du mot épice pour le troc d’épices)
o Chèque
o Effet de commerce, ou les traies (billet à ordre, lettre de change)
o Tip : titre interbancaire de paiement
o Mandats postaux (se rendre dans un bureau de poste pour mettre de l’argent à
quelqu’un qui habite dans une autre ville, il va le récupérer dans son bureau de
poste.

 Incorporels :
o Carte de paiement
o Virement
o PayPal
o Prélèvement automatique
o Porte-monnaie électronique
o Paiement électronique
o Crypto monnaie
o ApplePay

L’ensemble de l’éco repose sur la confiance

On va détailler ces instruments :
 Les espèces émises par les BC, c la souveraineté des états

Comment détecter les faux billets ?

Les stylos, les lampes à UV, on vérifie les reliefs, l’hologramme, vérifier que ce soit bien de la pâte à
coton.

On ne peut pas payer plus de 1000€ en espèces en France, au Luxembourg il n’y a pas de limite.

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 I. Chèques
Le chèque est un moyen de paiement, ça fait seulement 3 ans en France que la CB est + utilisée que
le chèque. Moyen de paiement avec le plus de fraude. Celui qui fait le chèque c’est le tireur, celui qui
reçoit c’est le bénéficiaire et le tiré est la banque du tireur. Le chèque c’est le moyen de paiement le
moins sûr au monde car repose sur un morceau de papier. Il coute cher, car il y a beaucoup de
traitement manuel ils peuvent être repris à la main car mal rempli ou autre, en théorie la banque doit
vérifier toutes les signatures des chèques.
On peut faire un chèque sur n’importe quel support en théorie à condition de respecter les mentions
légales. C’est aussi un effet de commerce.

Mentions légales du chèque :

o Faut qu’il y ait le mot chèque (en théorie on peut émettre un chèque sur n’importe
quel support (bout de nappe) mais maintenant les supports éligibles sont les
supports donnés par la banque pour éviter les faux)
o Le mandat pur et simple de payer la somme de
o Un nom obligatoire : nom de la banque tirée
o L’adresse de la banque tirée
o Lieu et date de création du chèque
o Signature de l’émetteur : le tireur

Un chèque sans désignation du bénéficiaire est un chèque au porteur celui qui l’a en main peut
l’encaisser. Tous les chèques qui sont produits sont barrés car ça veut dire qu’il n’est pas endossable
par quelqu’un d’autre que le bénéficiaire avant il était non barré et donc transmissible (un pote nous
fait un chèque de 50€ et donc on pouvait vu qu’il n’était pas barré le donner à quelqu’un d’autre ex
boulangère…)
3 autres mentions mais pas obligatoires :
o Le nom et adresse du tireur
o Désignation du bénéficiaire
o Numéro et nom de l’agence bancaire, ça permet de voir que le chèque existe
vraiment car il est possible de créer de faux chèques mais le nom et numéro de
l’agence permet d’être sûr que le chèque est vrai, mais aussi en cas de fraude.

La plupart des chèques maintenant sont barrés, il était ré endossable, quelqu’un donnait un chèque
et nous on peut donner le chèque pour payer une autre dette.
Si le chèque n’est pas endossable (signé) au dos, il n’est pas encaissable.

Pour donner un chéquier à notre client on va vérifier s’il n’est pas interdit bancaire (soit qu’il soit
fiché au FCC), on vérifie son identité. On peut refuser la délivrance d’un chéquier mais faut le
motiver.

Sur un chéquier on a un montant en lettres et en chiffres s’ils ne sont pas pareil, le chèque est bon
mais on se fie au montant en lettres.

Quand on est l’émetteur du chèque on doit vérifier la provision, elle doit exister au moment où on
fait le chèque et elle doit être suffisant (découvert est compris dedans). Cette provision doit être
dispo. On ne peut pas faire plusieurs chèques pour étaler un paiement. Le chèque n’est pas un outil
de crédit et n’est pas fait pour différer les paiements.

DAB  distributeur automatique de banque = retrait d’espèce

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On peut faire plein d’opération sur un guichet automatique (RIB, faire un relevé de compte, consulter
un compte, faire des virements, consulter les intérêts, consulter les droits, retirer de l’argent)
Il y a le plus de fraude sur les chèques que sur les cartes bancaires et c’est aussi le moyen de
paiement le moins sécurisé.
Avant de délivrer un chéquier on vérifie sur le Fichier Central des Chèques (FCC)

Si on délivre un chèque en tant que banquier à une personne qui est interdite bancaire alors il
engage sa responsabilité civile mais aussi celle de la banque de manière générale et tous les chèques
fait devront être réglés par le banquier. Toutefois le banquier peut refuser de délivrer un chéquier à
une personne.

Il n’y a pas de limite de somme sur un chèque. Dans la convention de compte il est interdit de remplir
un chèque sur un autre support que le chèque de base.

Si le montant en chiffre ne correspond pas à ce qu’il y a écrit en lettres, le chèque sera accepté mais
on ne tiendra compte que du montant en lettres.

Le chèque de banque : chèque émis sur le compte de la banque, c’est un chéquier qui appartient à la
banque, c’est une garantie pour le bénéficiaire, on est certain qu’il y aura la provision, on va prendre
l’argent du client pour le mettre directement sur le compte de la banque.

Le chèque certifié : La provision est bloquée sur le compte du client pendant 8 jours, c’est le délai de
présentation du chèque qu’à le bénéficiaire pour déposer le chèque dans sa banque. Quand on reçoit
un chèque daté du jour même, on a 8 jours pour l’encaisser La durée de vie et de validité et de
présentation d’un chèque c’est 1 an et 8 jours, la validité à partir de la date qui est inscrite sur un
chèque. C’est pour la France pour l’Europe c’est 20 jours, et les autres pays 70 jours.

Le chèque visé : il y a la signature du banquier et du client. La provision est certifiée comme existante
uniquement le jour de l’émission. C’est un chèque du client signé par le banquier que la provision est
bien sur le compte le jour-là et qu’il y sera encore le soir même.

Il ne faut pas de rature ni de surcharge sur un chèque (repasser plusieurs fois sur un chiffre ou une
lettre)

Il faut aussi que la provision soit disponible pendant toute la période de validité du chèque.

Le chèque de garantie : chèque de caution, on n’encaisse pas le chèque, ça n’existe pas en tant que
tel, le chèque est fait pour être encaissé, et on ne peut pas faire opposition au chèque s’il est
encaissé.

Les motifs d’opposition :

 Le vol
 La perte
 L’utilisation frauduleuse
 Si l’entreprise du client dépose le bilan ou en liquidation judiciaire pour respecter la règle de
parité des créanciers.

Notification d’opposition :
 En parler à notre conseiller bancaire

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  Numéro de téléphone qui permet de faire une opposition pendant 48h qui va alimenter le
FNCI (Fichier National des Chèques Irréguliers) et après il faut en parler avec la banque.

Durée d’une opposition n’a pas de limite si c’est un chèque qui n’a pas été émis. Si le chèque a été
émis sans bénéficiaire alors l’opposition durera 1 an et 8 jours.

Si on paie un chèque en opposition en tant que banquier on engage la responsabilité civile et pénale,
pour une situation irrégulière.

Délai de 3 semaines pour cause de vérification si ce sont des grosses sommes.

Quand on veut encaisser un chèque on signe derrière ce qui s’appelle endosser le chèque, sans cette
signature il ne peut pas être validé. Les chèques inférieurs à 15€ sont forcément encaissés peu
importe la situation du client, sauf si faux, raturé, illisible….

Si on rejette un chèque d’un interdit bancaire, un courrier part en direction du tireur. C une lettre
d’injonction. Il n’aura plus le droit d’émettre de chèques et doit restituer ses moyens de paiement.
Ensuite la banque informe la banque de France.

Les chèques sans provisions :

Aujourd’hui tous les chèques sont scannés et entre banques ils s’échangent des images chèques
(=EIC). Le recto et le verso du chèque. Pour éviter problèmes avec les clients il y a des procédures
pour vérifier les gros montants, cette étape est faite par le chargé de clientèle.

Le défaut de provision :
 Compte clos : pas de provision car le compte n’existe plus
 Le chèque sans provisions arrive dans les écarts paie, les frais de décisions, le chèque va être
mis en attente jusqu’à ce que le client soit informé (lettre d’injonction). Une fois qu’il est
informé et qu’il ne régularise pas le chèque va être rejeté définitivement et l’interdiction
bancaire va commencer et la banque de France va être informée de cette situation, le client
va donc être interdit bancaire et le client reçoit une lettre d’injonction (on lui notifie qu’il est
interdit bancaire donc qu’il ne peut pas. Faire de nouveau chèque et qu’il doit restituer son
chéquier. Tous les chèques en dessous de 15€ seront obligatoirement payé. Mais on ne peut
pas fractionner le paiement avec plusieurs chèques un achat de 300€ ; faire 3 chèques de
100€ c’est illégal mais tout le monde le fait car c’est difficile de le démontrer.

Qu’est-ce qu’il se passe une fois qu’une personne est interdit bancaire et que tous les établissements
sont au courant ?
Le maximum d’un interdit bancaire est de 5 ans, il y a interdit bancaire jusqu’à régularisation, on
honore la dette au bénéficiaire. Si au bout des 5 ans la dette n’est pas régularisée la dette n’apparait
plus, la personne sort du fichier, car on ne peut pas ficher quelqu’un plus d’un certain temps, avant
c’était 10 ans. Faire un chèque sans provision était un délit.

La banque va délivrer un certificat de non-paiement parce qu’il va se faire débiter directement après
par sa banque, la banque donne l’argent à la banque du bénéficiaire, dans un premier temps et le
récupère après. Le chèque n’a pas pu être encaissé par défaut de provision. Si le tireur ne fait rien
pour régulariser, le bénéficiaire ne récupèrera pas son argent mais il peut engager une procédure
judiciaire.

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Comment régulariser un chèque refusé si on est le tireur :
 On remet l’argent sur le compte et on prévient le bénéficiaire qu’il peut représenter son
chèque avec le certificat de non-paiement à sa banque, on n’est plus débiteur. Le chèque
sera honoré et il n’y aura plus d’interdiction bancaire
 Payer directement le commerçant qui remettra le chèque
 On va créer une provision sur un compte d’attente avec le numéro de chèque correspondant.

En plus des agios, il y a des pénalités pour chaque chèque rejeté Il existe des frais pour ceux qui font
des chèques sans provision ils sont de 30€ pour les chèques < ou = à 50€ et >50€ les frais sont de
50€.

Il n’y a plus de pénalité libératoire, il fallait acheter des timbres fiscaux par fourchette de 100€ pour
régulariser la Banque de France.

Si c’est un compte conjoint ou collectif : si un est interdit bancaire, tout le monde est interdit
bancaire, dans certaines banques on peut désigner un responsable et les mandataires sont prévenus
qu’ils ne peuvent plus faire de chèques, les mandataires ne sont pas interdit bancaire.

Carte bancaire :

Elle sert à payer, à retirer de l’argent. Elle est nominativement rattachée à 1 seule personne et
personnel (le code ne doit être connu que de lui-même). Au dos / Devant
Ce que l’on retrouve sur une carte :
 nom du titulaire
 la date d’expiration
 le cryptogramme,
 panneau de signature avec la signature
 les 4 premiers numéros de la carte identifient la banque, et ce numéro est composé entre 16
et 19 chiffres
 la puce
 mention carte de crédit, carte de débit, débit tout court, prépayée
 au derrière il y a la piste magnétique,
 le nom de l’établissement émetteur (logo)
 Le pictogramme de paiement sans contact
 L’adresse de l’établissement

La carte bancaire est un moyen de paiement très sûr, qui sert à :

 Paiement
 Retirer de l'argent
 Consulter les comptes épargnes
 Imprimer RIB, historique
 Initier des virements

Il y a encore des cartes de retrait mais très peu, elles servent uniquement à retirer, pour les gens
aussi sous tutelle / curatelle.
Carte a interrogation systématique : pour voir si la provision de la somme engagée est disponible.

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Carte Électron, on peut tolérer un léger découvert.

Différentes cartes par rapport au débit : immédiat (opération dans les 2/3 jours) ou différé (c’est en
général fin de mois, c’est un crédit offert par la banque, la banque accumule nos paiements et nous
on paie le mois prochain, le montant de la carte est plus cher.

Les cartes de débit : débiter que des retraits et payer ; carte de crédit on ne peut pas créditer, il y a
une ligne de crédit, on peut payer à crédit, il y aura des intérêts.

Différents types de cartes ; différentes marques ; dans le groupement CB on retrouve l’ensemble des
banques Visa et Mastercard. Cartes classiques, cartes nationales et internationales.
La carte est un moyen de paiement nominatif, elle est personnelle, personne d’autre n’est censé
l’utiliser. En fonction de la carte et de la banque les plafonds ne vont pas être les mêmes.

Quand la banque nous donne une carte bancaire, on signe un contrat c’est un contrat porteur.
Le TPE (terminal de paiement électronique) va signer un contrat d’acceptation du paiement.

La carte sert à payer mais aussi à retirer de l’argent. La carte appartient à la banque, elle reste
propriétaire, elle peut la demander, l’annuler à tout moment.

Pour délivrer une carte qu’est-ce qu’il faut vérifier

 L’identité sauf si le client est déjà client de la banque

 Le FCC et le FICP car il peut être en usage abusif dans un autre établissement ou pour voir s’il
n’ya pas de problème sur un crédit

Une fois les vérifications faites, on va choisir le type de cartes à confier à la personne  :

 Retrait pour les mineurs, majeurs protégés ou pour le droit aux comptes, que retirer de
l’argent, uniquement dans l’enseigne ou on a la carte
 Carte à interrogation systématique
 Carte internationale, retirer dans les distributeurs à l’étranger mais aussi payer comme on le
veut.

On va aussi choisir la gamme, on fonction du revenu du client

 Internationale : 50/60€ par mois en fonction des banques et des garanties et des politiques
tarifaires des banques
 Platinum
 Premium
 Gold
 Black

On va recevoir la carte par courrier, le délai de possession dans l’agence est limité dans le temps si le
client ne vient pas la chercher à temps, donc c’est plus simple de la recevoir par courrier, et le code
confidentiel arrive dans un courrier à part pour des raison de sécurité, ce code est strictement
personnel.

Quand on reçoit la carte, elle n’est pas activité, c’est lors de la première utilisation qu’elle sera
considérée comme activée.

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La durée de validité d’une carte est de 2/3 ans, pour des raisons économiques et physique. Si elle est
détériorée la banque va en redemander une, gratuitement ou non. Si on veut annuler le
renouvellement d’une carte il faut prévenir 2/3 mois avant, car une carte se renouvèle tacitement.
Il y aura remboursement prorata temporis. Si on perd la carte ou qu’on vous la vole, le code ne sera
plus le même et ça ne sera plus le même numéro de carte pour éviter les utilisations frauduleuses.

Il y a différents types de plafonds sur les cartes bancaires :

 Un plafond pour les retraits (760€ c’est une limite physique : épaisseur de la liasse de billets)
Si un lundi on retire 760€ un lundi il faudra attendre le lundi suivant pour avoir le plafond
remis à 0 ; on peut avoir cette somme dans l’enseigne de la carte.
 Un plafond sur les paiements, 1 500€ par mois, mais on peut bouger les plafonds d’une carte
o Nationaux
o Internationaux (à l’étranger)

L’augmentation du plafond est valable 1 mois, on peut le faire quelques fois par mois gratuitement
après ça sera facturé. Sur l’application, on peut bloquer la carte, bloquer les paiements
internationaux, on peut faire opposition, cette action est définitive.

Motifs d’oppositions :
 Vol
 Perte
 Si le commerçant est en liquidation judiciaire
 Usage frauduleux

On peut avoir des services préférentiels, avoir une extension de garantie sur les biens que l’on
achète. Ex : quand on achète une machine à laver garantie 2 ans alors grâce à cela la machine à laver
sera garantie un an de plus.

On peut aussi avoir un programme de fidélité, du cash back : plus on va faire d’opérations, plu on va
percevoir des sommes d’argent, ça va créer une cagnotte et on pourra l’utiliser pour la carte par
exemple. On peut aussi avoir, une garantie d’assistance : garantie neige (gens qui font du ski et qui se
blessent ne paieront pas le rapatriement)

On peut aussi avoir des services annexes, il y a des conciergeries sur certaines cartes, « je pars de
Metz, je veux aller manger dans un restaurant prestigieux » ils s’occupent de tout mais il faut avoir la
possibilité de payer cette prestation.
Carte jeune, carte vieillesse, ce sont des cartes affinitaires
Il existe aussi des cartes co-brandées (cartes NRJ par exemple)
On peut ajouter l’option de configurer la carte comme on le souhaite, le dessin que l’on veut ajouter.

FCC répertorie l’usage abusif de cartes, si on utilise sa carte de manière anormale par rapport aux
revenus, si on dépense plus que ce que l’on gagne, alors la banque peut placer notre carte comme
usage abusif, les banques ne peuvent pas rejeter les écritures de cartes. Le commerçant à une
garantie de paiement, donc lui ne risque rien. C’est la même chose que l’interdit bancaire mais pour
une carte, pour maximum 2 ans. La carte devient inutilisable, en opposition, donc détruite.

Pour régulariser il faut rembourser l’argent, mais ce n’est pas pour autant que l’on va redilivrer une
nouvelle carte.

S’il y a une fraude à la carte, on peut mettre en attente certaines opérations. La technique fer à
repasser, pour payer dans certains pays on prend l’empreinte de la carte et avec cela on peut faire

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des paiements à distance. S’il y a eu usage du code on ne remboursera pas la totalité et on prendra
50€ ; il faudra porter plainte et avec cette plainte les sommes seront remboursées dans les 2/3 mois
au maximum.

Si c’est une opération qui est mal réalisée ou réalisée sans notre accord, on a 13 mois pour le
déclarer, si c’est hors Europe ça sera 70 jours. Même si c’est une opération faites par nous-même
mais qui n’est pas du bon montant alors on a 8 semaines pour contester l’opération, même s’il y a de
la fraude c’est le moyen de paiement le plus sûr.

Le code peut être utilisé sur un distributeur ou sur un TPE. Au bout de 3 erreurs chez un commerçant,
la carte sera bloquée temporairement. Pour la débloquer, on va dans un distributeur de la banque et
on tape le bon code, soit on va voir le conseiller et il pourra nous la débloquer si on est bien titulaire
de la carte évidemment. S’il y a 3 erreurs au distributeur, la carte est avalée et la banque nous la
restitue, mais cela peut prendre du temps. Quand on fait un retrait au distributeur et que l’on laisse
trop longtemps la carte et qu’on ne la récupère pas elle est là aussi avalée, ça vaut aussi pour les
billets si on les laisse trop longtemps dans le distributeur, ils retournent dans le distributeur.

Les opérations n’ont autorisé : si on donne le code à quelqu’un que l’on connait, et que cette
personne fait des opérations frauduleuses, alors c’est de notre faute.

Le montant sans contact est monté de 30 à 50€ mais le plafond est de 150€ et on peut avoir un
nombre d’opérations limitées (4/5). Avec le téléphone c’est le plafond de la carte, puisque la carte
est rentrée, il y a aussi le Face ID comme protection donc c’est plus sécurisé. Le sans contact est
appelé NFC.

Effets de commerces
Tous les pros utilisent ce moyen de paiement. Un chèque est un effet de commerce.

Effets de commerce :
 Lettre de change est émise par le fournisseur et le client dois endosser celle-ci pour accepter
la dette.
 Billet à ordre est établi par celui qui a demandé la prestation et qui souhaite régler la
prestation
 Le crédit documentaire peut être aussi un effet de commerce, c’est un moyen de paiement à
l’international qui sert de garantie. L’acheteur et le vendeur font passer par l’intermédiaire
de la banque et ils vont échanger des documents pour certifier la vente/achat. C’est lourd
d’un point de vue administratif mais c’est très sur mais c’est pour l’international on ne voit
pas ça

La différence entre lettre de change et billet à ordre, c que la lettre de change est émise par celui qui
fournit la marchandise, et donc c’est le tireur qui émet, cette lettre détermine la somme à payer et le
délai. Alors que le billet à ordre c’est proche du chèque car c’est le client qui l’émet, il va s’appeler le
souscripteur.

Ça existe sous format papier ou électronique. Ces 2 moyens servent à ne pas paiement tout de suite,
sert à acheter du matériel avant d’avoir la Tréso dispo. Les délais sont négociés. Ici on joue sur le BFR,
cela sert à financer notre tréso. Y a des entreprises qui sont en BFR négatif comme la grande

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distribution, car client paie direct alors que la grande surface s’arrange pour payer au plus tard ses
fournisseurs.

Pour être payé plus tôt sur les lettres de change ou les billets à ordre, on les met à l’escompte, c la
banque qui devient le créancier elle achète la lettre de change ou billet à ordre et vu qu’elle avance
des fonds elle va mettre des intérêts et des commissions. Et dès que le client règle c’est la banque qui
perçoit.

Toutes les entreprises sont cotées banque de France + ou – et cette note de crédit est calculé en
fonction de l’âge de l’entreprise, des bilans, CA… ça donne une idée sur l’image de l’entreprise si on
reprend sa facture. La COFACE le fait aussi et note aussi le pays et les habitants pour dire si c’est
risqué ou pas.

Les autres moyens de paiement :

Le TIP (Titre Interbancaire de Paiement)

Se pratique moins. Si on n’est pas prélevé pour notre électricité/GAZ/impôts on reçoit un TIP, c’est
un courrier et en bas de ce courrier le TIP a proprement parlé, y a montant de la facture, y a le nom
de l’entreprise qui émet la facture, c forcément une entreprise car faut être immatriculé à la banque
de France pour faire un TIP, sur le TIP y a les coordonnées bancaires de nous (client). Tout ce qu’on a
à faire c vérifier montant et dater et signer.

Mandat cash ou postal

Exemple Western Union. Cela permet d’envoyer de l’argent sans passer par les comptes bancaires.
Le client ne fait pas de virement, il va chez western union où à la poste avec nos espèces, on donne
coordonnées de la personne (nom/prénom) à qui on veut remettre de l’argent et quel endroit
(pays/ville), ils vont enregistrer le mandat et suffit de prévenir la personne à qui on remet les espèces
et la personne va dans son pays dans un Western union ou poste en présentant sa carte identité et
va chercher les espèces. Ça permet d’envoyer rapidement de l’argent à qlq’un à l’étranger. Il y a un
coût.

Virement bancaire
Consiste en un transfert d’argent, c’est un envoi ou une réception d’argent quand c’est un
rapatriement d’argent (c’est rare c’est quand on s’est trompé de montant et qu’on veut retrouver
l’argent mais ça ne marche pas toujours).
C’est virement peuvent être interne entre client de la même banque
externe c’est-à-dire qu’il y a 2 banques qui interviennent. Cela veut dire qu’il y a un donneur d’ordre.
Il peut être domestique si dans le même pays.
Hors zone sepa (pour l’espace économique euro) c’est Swift qu’on fait.
Il y a plusieurs types de virement :
 Permanent (tous les mois la même somme à la même date
 Ponctuel

Celui qui reçoit c’est le bénéficiaire

Pour effectuer un virement il faut :
 Le RIB (cela reprend le code banque, code compte client

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  Ce RIB a été remplacé par l’IBAN (RIB n’existe plus, il est amené à disparaitre) c’est l’adresse
de la banque.
 Faut aussi le BIC (Bank identifier code)
 Si quelqu’un a notre RIB/IBAN il n’y a pas de risque, tous ce qu’il peut faire c’est nous faire un
virement

Le prélèvement

C’est un transfert de fonds qui peut être répétitif ou ponctuel sauf que là on nous prélève. Une
entreprise nous prélève via le système bancaire. Faut signer un mandat (autorisation de
prélèvement). Cependant si c un new prélèvement la banque va nous prévenir par courrier ou autre.
Pour émettre un prélèvement on doit avoir un NNE (num national d’émetteur)
Les prélèvements peuvent varier contrairement aux virements. Un prélèvement on appelle ça aussi
un débit sepa. On va demander un numéro à la banque de France

Micropaiement
Paylib / Lydia / leetchee

La crypto monnaie (bitcoin) :

C’est un abus de langage car ce n’est pas une monnaie en tant que telle  pas reconnu par
les banques centrales. Il vaut mieux parler de « crypto –actif » car ça ne remplit pas le rôle
d’une monnaie, monnaie 100% virtuelle.
On parle de crypto actif car ça n’a pas vraiment la forme d’une monnaie mais plutôt d’un
actif (comme toutes les entreprises de services côtés) il ne rend pas tous les services d’une
monnaie (pas de support physique, la monnaie fluctue).

Cela repose sur la technologie de la block-chain : rend fiable et infalsifiables les monnaies.
C’est une monnaie virtuelle, qui ne transite pas par le système bancaire, elle est donc
intraçable. C’est donc une ligne de code sur un disque dur.
Blockchain  c’est infalsifiable, une fois qu’on possède les bitcoins on peut se les faire
pirater. Pour le pirater il faudrait pirater tous les ordinateurs qui constitue la chaine. Les
21 000 000 n’ont pas encore été tous créé mais quand ils seront tous créé on pourra acheter
seulement ceux qui sont déjà créer.
Quand on créée un bitcoin c’est du minage.
1200 crypto-monnaie
On ne peut pas convertir le bitcoin en euros  pas de valeur légale.
Il y a un logiciel qui est open source (gratuit et accessible à tous) qui permet de gérer du
bitcoin.
Miner du bitcoin = créer du bitcoin.

Coin market : site internet

La blockchain :
 Il y a une clé perso qui est le numéro d’identification

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  Il y a une clé de transaction

Personne B
Validation de
la
Historisation, communauté
traçage
permanent,
Données
informatiques → pas de
Block Chain modification
possible
Personne A

Le bitcoin a été créé en 2009 par Nakamoto mais on n’est pas sûr de son identité. Bitcoin
c’est la première crypto monnaie.
Il y a de la spéculation car la quantité de bitcoin disponible est limitée : 21 millions de
bitcoin. Donc forcément, rareté = valeur.

Avantages :

 L’anonymat est garanti, mais ça peut aussi être un problème, c’est beaucoup surveillé
 La monnaie est décentralisée, elle ne dépend d’aucune BCE ni d’intermédiaires
 Conçu sur internet pour des usages internet, paiement en ligne avant les autres types
de paiement
 Avantage de transparence : transactions sont inscrites dans le registre et consultables
par tous.
 Les coûts de transactions sont bas
 Garanti que ça ne sera contrefait ou usurpait
 La rapidité des transaction (partout dans le monde et une fois validée, prenait
quelques secondes, maintenant c’est moins vrai à cause des virement instantanés)
 Transfert d’argent partout dans le monde
 Aucun plafond minimum ou maximum
 La transaction est irréversible (est aussi un inconvénient)
 On peut les stocker à distance sur un serveur ou sur une clé USB

Inconvénients :

 Anonymat, possibilité que ce soit utilisable par des mafias

 Ça reste encore avec un impact assez faible sur le grand public, pas très connu
encore, même si le réseau est en pleine croissance

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  Irréversibilité de la transaction, annulation est impossibl
 Si on conserve sur l’ordinateur on n’est pas à l’abris d’un hacker ou d’une panne
d’ordinateur.

Les autorités de tutelles

L’AMF (= l’autorité des marchés financiers)

Gendarme des marchés financiers, l’AMF se concentre sur les produits financiers (produits
banque et assurance)
Créé en 2003
Fusionné plusieurs instances qui existait.
Protéger l’épargne des consommateurs.
S’occupe des compagnies d’assurances, donne son accord pour son entrée en bourse,
introduire une entreprise sur un marché ou un nouveau produit.

Un fond à forme = un placement sur un panier de valeur, on va appliquer une formule pour
calculer le rendement qu’on va verser au client. Il y a des dates butoirs (anniversaire ex) et
on va regarder le montant qu’on est susceptible de verser.

Peut retirer un agrément à l’établissement.

AMF est rattachée à la Banque de France

Organes internationaux : Banques de Règlements internationaux basée en Suisse à Bâle (BRI)

BCE qui surveille le système bancaire européen

L’AMF # avec ACPR

ACPR = autorité de contrôle prudentiel et de résolution

S’occupe des acteurs, en l’occurrence les banques, les courtiers d’assurance, elle surveille
aussi en collaboration avec l’AMF, mais elle va faire des contrôles dans les établissements
bancaires et ça va remonter à la BCE.

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