Compte et moyen de paiement

PNB (Produit Net Bancaire) = chiffre d’affaire : marge d’intermédiation (= différence entre les
intérêts collectés et les intérêts qu’ils font lorsque les gens épargnent) + les commissions entrantes
et sortantes (produits annexes)

Ajd quand les banques prêtent elles perdent de l’argent. Elles essayent donc d’augmenter le niveau
de commissions

PNB = 60% de marge d’intermédiation + 40% de commissions

Toutes les applications de paie viennent impacter les commissions des banques.

DSP2 directive sur le paiement impacte aussi le PNB.

Site : Les clés de la banque

La convention de compte

Pour ouvrir un compte, il y a des documents obligatoires :

 Pièce d’identité (carte national, carte de séjour, passeport, permis pas forcément accepté)
 Permet de vérifier l’identité de la personne à la Banque de France grâce au FCC (Fichier
Central des Chèques)
Le FCC (00/00/00/DESOU), permet de détecter les interdits bancaires.
 Justificatif de domicile récent (en général moins de 2 mois). Un courrier est envoyé en début
de contrat pour permettre de vérifier le domicile.
 Capacité juridique (tutelle, curatelle, mineur)

Certains documents sont facultatifs mais importants :

 Relevé bancaire
 Permet de vérifier les commissions d’intervention (prélevées si aucun découvert négocié
avec le banquier)
 Fiche de paie et fiche d’imposition
 Permet de savoir quel moyen de paiement à proposer
 Permet de connaitre les revenus complémentaires (ex : immobilier)

Pour une entreprise, des papiers supplémentaires sont demandés : le KBIS (numéro
d’immatriculation), les statuts, les bilans. Un fichier est vérifié, le FIDEN pour savoir si l’entreprise est
en redressement ou liquidation judiciaire.

On doit redevenir créditeur une fois dans le mois, en cas de découvert.

Après l’ouverture du compte, un message est automatiquement envoyé au FICOBA (fichier des
comptes bancaires).
Ensuite, on signe la convention de compte (papier ou électronique).

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Dans la convention de compte :
 Donnés des moyens de paiement, leur fonctionnement (avoir ou récupérer)
 Les modalités de fonctionnement du compte
 Opérations que l’on peut faire sur le compte
 Les modalités de clôture du compte du fait du client ou de la banque
 Explique comment saisir le médiateur bancaire (médiateur intervient en cas de litige avec la
banque seulement pour certaines opérations)
 Eléments d’informations du compte (comment avoir accès aux comptes)
 MURCEF (mesures d’urgence de réforme à caractère économique et financière) contenue de
la convention

Il y a des devoirs bancaires, cad expliquer d’où vient l’argent et où cela va, en raison de la lutte anti-
blanchissement (LABFT : lutte anti-blanchissement et financement du terrorisme). Il ne faut pas
seulement le demander mais il faut le notifier. Cela sera envoyé ensuite au TRACFIN (en charge
d’initier ou pas une enquête sur le client).

Responsabilité du banquier en principe non engagée puisqu’il représente la banque sauf dans
certains cas.

Un avis de sort : écrit à l’établissement d’où vient le chèque et demande si l’argent est bien sur le
compte

On interroge également le FICP (ficher des incidents de crédits aux particuliers), qui permet de
détecter les impayés de crédit. (fiché à partir de 2 impayés).

Un chèque doit être honoré pour un minimum de 15€.

Un chèque sans provision entraine un interdit bancaire, il doit être régularisé sinon le client est fiché
dans les 5ans.

Pour régulariser un chèque, on met de l’argent sur le compte ou on récupère le chèque et on paye
par un autre moyen, ou on fait le blocage de provision (on va voir le banquier prévenir du blocage) La
banque fait ensuite la levée d’interdiction bancaire auprès de la banque de France. Il y a des frais sur
chaque émission d’un chèque pour un interdit bancaire.

Pour une carte bancaire, on parle d’usage abusif, et on est fiché pendant 2 ans.

La banque ne peut pas rejeter une écriture de carte, alors qu’un chèque si.

Procédure d’un refus d’ouverture de compte :

Il est possible de refuser une ouverture de compte sans motivation. En théorie, le banquier explique
au client qu’il y a un droit au compte. Une lettre de refus est donnée au client et des explications lui
sont données. Le client doit aller à la banque de France avec au moins 2 refus en général, et celle-ci
doit lui affecter une agence bancaire et l’agence ne peut pas refuser sauf dans certains cas rares. Les
clients ont le service bancaire de base, cad il aura une carte type électron (usage limité), ou carte de
retrait, carte one shot (un retrait et la carte est inutilisable), une consultation de son compte gratuite,
2 chèques minimum par moi. Le droit au compte n’est valable que pour un français.

Il existe trois types de compte :

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  Compte épargne
 Compte chèque (compte simple, compte joint classique (M ou Mme) ou compte indivis (M et
Mme))
Pour le compte joint classique, il existe 2 solidarités (les deux ensembles) :
o Active : une seule personne du couple peut faire fonctionner le compte
o Passive : chacun est responsable des dépenses qu’il a engagées

Pour le compte indivis, il existe seulement la solidarité passive. Il faut toutes les signatures.
Le compte indivis intervient souvent lors d’une succession.

Les comptes joint peuvent concerner plus 2 personnes.

Pour une personne protégée :

 Administration légale = un des parents désignés

 Tutelle = un tuteur désigné, le tuteur ouvre le compte, pas de proposition de placement
risqué
 Curatelle ou sauvegarde de justice, la personne peut ouvrir seule son compte

Toutes les personnes vivant sur un bateau ou vivant en camping-car, on évite d’ouvrir un compte car
difficile de les suivre.

Pour une personne non résidante, on lui demande son numéro d’identification fiscale (LIF). On met à
jour une liste de pays sous embargo (ex : Syrie, Iran), paradis fiscaux, appelé le Groupe d’Action
Financière (GAFI) dont les banques ne peuvent pas travailler avec eux. Si un banquier travaille avec
un de ces pays, le banquier engage sa responsabilité personnelle.

Pour une personne habitant chez un tiers, le tiers doit fournir une attestation d’hébergement ainsi
que tous les papiers demandés pour l’ouverture d’un compte.

Les devoirs de la banque :

 Suivie d’un solde

 Enregistrer toutes les opérations
 Vérifier les opérations (en théorie, la banque vérifie toutes les signatures de chèques)
 Faire preuve de vigilance notamment contre le blanchiment

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 Le fonctionnement du compte

Le découvert : c’est un crédit, on le fixe en fonction du revenu de la personne.

Le découvert est autorisé en général aux alentours de 30% du salaire. Pour un fonctionnaire, le
découvert peut aller à un mois de salaire. On fait aussi attention du reste à vivre ( ex : 30% de 1000, il
reste 800€ pour vivre. 30% de 12 000, il reste 8000€ pour vivre). Le découvert est un crédit négocié.
Pour les découverts, il y a les agios et une possibilité de commissions d’intervention (Ex : si on
dépasse le montant du découvert, il y aura des commissions d’interventions même si le banquier
peut décider d’accorder le dépassement du découvert.) Le client doit faire disparaitre son découvert
au moins une fois dans le mois. Si cela dépasse 90 jours, le découvert devient un crédit.

La cavalerie est un système qui permet d’alimenter un découvert pas un autre découvert.
Ex : un client a 3 comptes avec ou sans argent dessus. Il réussit à avoir une autorisation de découvert
dans ces banques. Il met le 1 er compte à découvert. Avec son deuxième compte, il le met également à
découvert pour rembourser le découvert du 1 er compte. Etc

C’est pourquoi qu’existe la notion du KYC (connaitre ses clients). C’est une obligation pour le
banquier fixé par l’AMF et contrôlé par l’ACP, dès qu’un emprunt est fait, le banquier doit mettre à
jour les données de ses clients régulièrement. Il y aussi un aspect commercial, pour proposer les bons
produits.

Les saisies sur comptes (lorsque le client ne paye pas) :

 Un ATD, avis à tier détenteur, c‘est l’administration fiscale qui vient se servir lorsqu’un client
ne paye pas ses impôts.
 La saisie-attribution, la totalité des comptes sont bloqués. C’est un créancier dont le client
ne paye pas et celui-ci veut récupérer l’argent, et c’est l’huissier qui va à la banque pour
rembourser au créancier ce qui est dû. Le banquier ne doit pas dire ce qui a sur le compte du
client, mais il doit répondre si oui ou non il y a les fonds nécessaires pour rembourser le
créancier. Il existe un solde bancaire insaisissable du montant du RSA (environ 500).
 La saisie conservatoire : c’est un créancier qui a des doutes sur le recouvrement d’une
créance d’un client. Et il sait que le client vient de recevoir une somme d’argent, les fonds
vont donc être bloqué jusqu’à temps que la créance ne va pas être remboursée (ou paiement
partiel si les fonds ne couvrent pas la créance). La saisie conservatoire peut se transformer en
saisie-attribution.

La clôture d’un compte

La clôture peut venir par le client :

 Clôture communiquée par tous les moyens (rdv, courrier, mail, appel)
 Pas de frais à la clôture
 Elle peut ne pas être motivée

La clôture peut être à l’initiative de la banque :

 De préférence, elle le fait par lettre recommandée

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  Elle peut ne pas être motivée
 Elle informe le fichier FICOBA

La clôture a pour conséquence :

 Rendre toutes les sommes dû exigibles, si le client a des crédits au bout de 60j les dettes
doivent être remboursées
 Restitution des moyens de paiement
 Les procurations disparaissent à la clôture.
 Pour un compte joint et indivis, tous les cotitulaires doivent venir signer la clôture

Raisons pour que la banque souhaite à clôturer le compte :

 Incivilité : insultes, menaces

 Doutes sur un client (ex : blanchiment)
 Décès du client
 Compte inactif, la banque clôture et solde le compte (transfert l’argent) en versant à la CDC
(caisse des dépôts et consignation)
 Pour un droit au compte, la clôture est possible mais le banquier doit le motiver à la banque
de France

Concernant les procurations : il s’agit d’un acte par lequel une personne, appelée le mandant, donne
pouvoir à une autre personne, appelée mandataire, d’agir en son nom dans son propre compte. Il en
existe plusieurs types : limitée (un compte en particulier, une somme limitée) ou globale)
disparaissent à la clôture.

Le mandataire a la possibilité de commandé les moyens de paiement et ils seront au nom du titulaire
du compte. S’il fait un chèque sans provision, c’est le titulaire qui sera interdit bancaire.

Le mandat prend fin lors d’un décès, lorsque le mandant était mineur et qu’il devient majeur, lorsque
le mandant ou le mandataire le souhaite.

Le secret bancaire ne concerne pas le numéro de SIRET ni l’adresse postale. Mais en principe, tous ce
qui est dans la banque reste à la banque.

Ce qui nous alerte pour une ouverture de compte louche (blanchiment) des entreprises :
 Client non présent
 Si le bénéficiaire effectif (gérant) est difficile à identifier
 Où se situe l’entreprise (paradis fiscaux, pays sous embargo)
 Qui fait les opérations
 La provenance de l’argent
 Où va l’argent
 La répétition des opérations
 Un montant rond est louche
 Les comptes dormants

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  Les versements de chèque de banque régulier
 Les gens qui ont un coffre et qui y vont régulièrement
 Faire attention aux personnalités politiquement exposées (PPE) car il y a une législation
particulière
 Certains métiers sont considérés à risque : restaurations rapides, les laveries automatiques,
le BTP, récupération de métaux, achat-revente de véhicules
 L’abus de bien social = confondre l’argent de l’entreprise et l’argent du gérant
 Rachat de ticket gagnant

Si on détecte une anomalie :

 On en parle à sa hiérarchie
 Cela passe en conformité de la banque
 Tracfin ou pas

Les régimes matrimoniaux

Il y a trois régimes matrimoniaux :

 Pacs : si les personnes ont un compte joint ils sont solidaires des dettes. S’ils ont un compte
seul, ils sont aussi solidaires sur les dettes. On identifie qui paye quoi
 Mariage :
o Régime communautaire :
 Régime légal commune aux acquêts : tous ce qui est acheté avant le mariage
les biens sont propres à la personne qui les a achetées, ainsi que les
héritages et les biens achetés avec cet héritage
 Régime meubles aux acquêts : en propre ce qui était possédé avant le
mariage, héritage. Ce qui est en commun, sont tous les meubles acquis avant
ou pendant le mariage
 Régime de la communauté universelle : tout est mis en commun
o Régime séparatiste : tous les biens sont distincts
 Union libre (concubinage) : deux personnes différentes qui sont donc traitées séparément
(sauf si mandat, sauf si compte joint) donc secret bancaire oblige

En cas de divorce :

 Pour la séparation de biens, chacun repart avec ses biens

 Pour les régimes communautaires, on partage en 2 les biens acquis après le mariage

Date de valeur = date sur lequel où lequel on dépose l’argent ou on retire.

Pour la tarification, la plaquette doit être envoyé 3 mois avant.

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 Les moyens de paiement

Accessoire qui permet de payer. Cela permet d’utiliser de la monnaie que l’on a sur un compte de
dépôt, soit pour payer soit pour retirer.

La compensation dans le système interbancaire : Les chèques sont scannés pour un pré compte et
ces scans sont échangés entre banques et la banque de France.

Les nouveaux moyens de paiement

Les fonctions de la monnaie :

 Moyen d’échange
 Unité de valeur

Les dons ne sont pas des paiements mais sont fait avec des moyens de paiement.

2 types de moyens de paiement :

 Corporel (support physique) :

o Espèce
o Chèque
o Effet de commerce (billet à ordre, lettre de change)
o Tip interbancaire de paiement
o Mandats postaux
 Incorporel :
o Carte bleue
o Virement
o PayPal
o Prélèvement automatique
o Porte-monnaie électronique
o Paiement électronique
o Cryptomonnaie

I. Les espèces

Ils sont émis par les banques centrales. Cela représente la souveraineté de l’Etat.

Pour détecter un faux billet, on peut le faire avec des lampes UV, les stylos, les reliefs, l’hologramme.

On ne peut pas payer plus de 1000€ en espèce.

II. Les chèques

Cela fait seulement deux ans que la CB est plus utilisée que le chèque.

Le moyen de paiement le moins certain car il repose seulement sur un morceau de papier.

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Celui qui fait le chèque est le tireur.

Celui qui reçoit le chèque est le bénéficiaire.

Le tiré correspond à la banque du tireur.

En principe, un chèque peut être fait sur tout support s’il possède les mentions. Mais aujourd’hui ce
n’est plus valable.

Les mentions légales sur un chèque :

 La mention du mot « chèque »
 Le mandat pur et simple de payer
 Le nom obligatoire est celui du tiré = de la banque
 Adresse de la banque
 Date et lieu
 Signature de l’émetteur

Mentions qui apparaissent mais non obligatoire :

 Nom et adresse du tireur
 Désignation du bénéficiaire (pas de bénéficiaire se nomme un chèque au porteur = celui qui
le trouve peut l’encaisser)
 Nom et numéro de téléphone de l’agence (avis de sort, si chèque de banque permet de
savoir si le chèque existe réellement auprès de la banque)

Tous les chèques produits sont des chèques barrés. Cela signifie qu’il n’est pas endossable par
quelqu’un d’autre que le bénéficiaire. Un chèque non barré est donc transmissible. Ex : A me fait un
chèque de 50€ et je dois 50€ à C, donc je lui donne directement.

On vérifie que le chèque ne soit pas fiché au FCC, l’identité du client.

Il est possible de refuser la délivrance d’un chéquier mais avec une motivation.

Il y a le montant en chiffre et en lettre. Si le montant est différent c’est le montant en lettre qui est
retenu.

Quand on est le tireur, on doit vérifier la provision au préalable. C’est-à-dire qu’elle doit être
présente et suffisante au moment du chèque. On prend en compte le montant du découvert
autorisé. La provision doit être disponible.

Il est interdit de faire plusieurs chèques pour fractionner un paiement.

Ce n’est pas un outil de crédit.

Motif d’opposition au chèque :

 Perte
 Fraude
 Vol
 Pour une entreprise en cas de redressement

On ne peut pas faire opposition pour un chèque fait volontairement pour un achat.

Le FNCI (fichier national des chèques irréguliers) est un fichier utilisé par les commerçants (accès
payant). On y retrouve tous les comptes clos, personnes interdites de chèques, toutes les
oppositions. Cela permet d’identifier les éventuels faux chèques.

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Un chèque de banque est un chèque qui est émis sur les comptes de la banque. Le chèque est
garanti. La banque elle prélève l’argent sur le compte du tireur et le met sur le compte de la banque
avec le nom du bénéficiaire. Le montant de ce chèque est ferme. Ensuite le chèque est tiré sur le
compte de la banque.

Le chèque certifié est un chèque dont la provision est garantie pendant le délai de la présentation du
chèque (8 jours). On bloque la provision sur le compte du tireur pendant 8 jours.

En théorie, on a 8 jours pour déposer un chèque.

La durée de vie d’un chèque est d’un an (+ 8 jours de délai de présentation).

Le chèque visé est un chèque où il y a une contresignature du banquier pour attester du fait qu’au
moment de la date du chèque il y a la provision.

Ni rature ni surcharge est accepté pour un chèque.

Tous les chèques sont scannés et les banques s’échangent des images chèques (EIC  : échange
d’image chèque).

Il y a des procédures pour les gros montants pour vérifier les chèques en fonction des banques.

Pour encaisser un chèque, il faut le signer au dos. Cela s’appelle endosser le chèque.

Les chèques inférieurs à 15€ sont forcément encaissés, même si le chèque est clos ou la personne est
interdit bancaire. (sauf si il est faux, ratures, date plus valide).

On ne peut plus se servir d’un chèque pour retirer de l’argent sur son propre compte au guichet.

Si on rejette le chèque d’un interdit bancaire, un courrier part en direction du tireur. C’est une lettre
d’injonction. Il n’aura plus le droit d’émettre des chèques et il doit restituer ses moyens de
paiements. Ensuite la banque informe la banque de France.

Pour régulariser, il est possible d’aller voir le commerçant et de lui payer le chèque impayé par
espèces et on récupère le chèque impayé. On fait un blocage de provision et on réapprovisionne le
compte. Le délai d’interdiction bancaire est de 5 ans.

Les frais en cas de chèques impayés sont de 30€ pour les chèques inférieurs à 50€ et sont de 50€
pour les montants supérieurs à 50€.

En principe, pour les comptes joints, les deux sont interdits bancaires en cas de chèques impayés.
Dans certaine banque, il nomme un responsable.

Si on est interdit bancaire, on est interdit sur tous les comptes du même établissement ou non.

S’il y a des mandataires concernés par un interdit bancaire, ils ne peuvent plus faire de chèque avec
ce compte. Mais la personne elle-même n’est pas interdit bancaire.

On peut se retrouver interdit bancaire en cas d’homonymie du numéro mais cela sera régularisé.

D’après la loi MURCEF, l’interdiction est prise en compte après 5 jours.

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 III. La carte bancaire

La CB permet de payer et de retirer de l’argent.

La CB est :
 Nominative (une seule personne)

Il est possible de refuser une carte à un interdit de chèque.

Mentions sur la CB :

 Nom du titulaire
 Date d’expiration
 Le cryptogramme
 Numéro de la carte (les 4 premiers numéros servent à identifier la carte) de 16 à 19 chiffres
 La puce
 Mention carte de débit ou crédit, ou prêt payée
 La piste magnétique (utile su certaine transaction, ex : essence)
 Nom de l’établissement émetteur (logo)
 Pictogramme de paiement sans contact
 Le panneau de signature
 L’adresse de la banque

Dans le groupement CB on retrouve l’ensemble des banques, et Visa et Mastercard.

Avant de délivrer une carte, on vérifie le FCC (si usage abusif), et le FICP.

Les cartes sont valables 2 à 3 ans max, en raison de l’usure de la carte.

Une fois que la carte est à échéance, elle est renouvelée.

Sur CB il peut avoir le débit immédiat et le débit différé (crédit gratuit = accumulation des paiements
et débit tous les 30 du mois).

Il existe une carte pré payée qui sont rechargée d’un certains montant (lorsque le solde est bientôt à
0, un message est envoyé pour la recharger).

On peut avoir une carte à partir de 12 ans. Un mineur protégé peut avoir une carte.

La carte de retrait

Les plafonds :

 Glissant (Ex : plafond de 500, 100€ dépensé le lundi, le plafond se refait le lundi d’après)
 7 jours pour les distributeurs

Il existe des cartes affinitaires (ex : carte réservée aux jeunes, aux séniors), avec des services dédiés
aux types.

Il existe des cartes cobrandées, avec des marques (ex : qui vont donner des promos à la marque en
question).

Il existe des e-carte bleu (carte dématérialisé) pour les paiements à distance (cryptogramme, code
unique pour chaque paiement).

Le DAB (distributeur automatique de billets), il ne fait que distribuer les billets.

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Le GAB (guichet automatique de banque), il distribue, consulte les soldes, imprimer un rib…

On va au distributeur de notre banque le débit est immédiat, si ce n’est pas notre banque peut
prendre un ou deux jours.

Le paiement sans contact : en moyenne 4 opérations maximum par jour, et paiement de 20 à 30€ en
fonction des cartes. C’est le système sans contact NFC (near field communication).

La provision doit être préalable et suffisante.

Motif d’opposition :

 Perte
 Vol
 Illiquidisation du bénéficiaire

En cas d’oublie du code, on va voir la banque pour une réédition du code.

3 faux codes chez un commerçant, on peut aller au distributeur pour la réactiver.

3 faux codes en distributeur, la carte est avalée.

En cas de perte ou de vol, on peut imputer maximum 50€ au client. Si la banque soupçonne de
fraude, tout est à la charge de la personne.

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