INTRODUCTION
Lors d'une demande de crédit, la banque ou l'établissement financier doit vérifier
votre budget ainsi que votre situation personnelle, et éventuellement la réalité de
votre projet. Selon la clientèle (entreprise ou particuliers), les établissements
financiers établissent un processus de contrôle minutieux, de la fourniture
de documents et garanties à l’octroi afin de mieux se couvrir des risques attachés
au crédit. Nous allons d’abord donner une définition académique du mot crédit
et la typologie des crédits. Ensuite Nous montrerons le mécanisme de traitement
des demandes de crédit.
I- MECANISME DE TRAITEMENT DES DOSSIERS DE CREDIT
BANCAIRE
DEFINITION ET TYPOLOGIE DE CREDIT
A. Définition de crédit
Le crédit est la mise à disposition par une personne ou une organisation (le
créancier) d'une ressource (une somme d'argent ou un bien) à une autre (le
débiteur) contre l'engagement d'être payé ou remboursé dans le futur, à une
date déterminée.
B. Typologie de crédit :
Il faut distinguer deux types de crédits qui sont les crédits par caisse et les
crédits par signatures :
1-les crédits par caisse
Ceux-ci impliquent une mise à disposition immédiate de fonds. Ils sont
répertoriés selon leur nature et leur durée comme suit :
Les crédits à court terme
-L’avance en trésorerie :
C’est une mise à disposition de fonds sur le compte ordinaire du client et n’est
remboursable qu’à son échéance
-L’escompte :
L’escompte consiste à mettre à la disposition du client la valeur d’un effet avant
même son encaissement à l’échéance.
-Le découvert :
C’est une facilité de tirage accordée au client permettant à celui-ci de rendre son
compte débiteur jusqu’à la limite fixée. Il est renouvelable
-Le prêt à court terme :
C’est une mise à disposition de fonds sur une durée maximum de 2 ans
et donnant lieu à un tableau d’amortissement fixant les modalités de
remboursement jusqu’au terme du crédit.
Les crédits à moyen terme généralement destiné à financer
des investissements (machine, outillages…) et sa durée est supérieure à 2
ans mais est inférieure à 10 ans.
Les crédits à long terme Destiné au financement des infrastructures ou
bâtiment, sa durée est supérieure à 10 ans
2- Les crédits par signature
Ce sont des crédits sous forme d’engagement à payer, donné par la banque et qui
n’entrainent un décaissement que s’’il y a une défaillance du client. Ils sont
classés en plusieurs catégories :
Les cautions et avals. On distingue les avals de traites et les cautions,
notamment
Les cautions en douanes (entrepôt fictif, crédit d’enlèvement, obligations
cautionnées, caution d’agrément etc…); les cautions de marchés (caution
d’appel d’offres, caution de bonne exécution, caution de retenue de garantie,
caution d’avance de démarrage etc…); les cautions fiscales (caution de
remboursement d’impôts, caution de remboursement de TVA etc…)
Les garanties à première demande. Il s’agit d’engagement à payer donner
généralement à une institution.
La lettre de crédit ou le crédit documentaire. Il s’agit d’une garantie de
paiement donnée dans le cadre des opérations de commerce avec
l’extérieur (importations et exportations). Elle est réglementée par la
Chambre de commerce Internationale.
II-MECANISME DE TRAITEMENT DES DEMANDES DE CREDIT
En Général le traitement d’un dossier de crédit d’une personne physique est
différent un dossier de crédit d’une personne morale. Nous allons donc les
montrer séparément même s’il y a des similitudes.
Il faut noter que le dossier de crédit peut s’instruire de deux manières
: soit par sollicitation de la banque au client, soit par sollicitation du client à
la banque.
A-Sollicitation du client (Entreprise) par la banque
Les principales étapes du processus de gestion d'un dossier de crédit sont :
1 - Sollicitation
La banque cible des clients spécifiques, les approche en leur faisant des offres
directement.
2 - Cueillette de l'information
Si le client potentiel manifeste le désir d'obtenir du crédit, alors commence
l'opération de constituer le dossier de crédit. La nature de ce dossier dépendra
bien sûr du genre de client et du type de crédit demandé.
