Qu’est-ce que l'assurance multirisque habitation ?

L’assurance multirisque habitation a pour objet de garantir le(s) bâtiment(s) à usage

d'habitation et les biens mobiliers se trouvant à leur intérieur contre les conséquences
dommageables subis suite à la réalisation d’un événement.
Les contrats d’assurance multirisque habitation prévoient également des garanties de
responsabilité civile visant à couvrir les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile
que l’assuré peut encourir à l’égard, selon le cas, du propriétaire, des voisins ou des tiers.
La règlementation en vigueur ne prévoit pas l’obligation pour les propriétaires et locataires de
souscrire l’assurance multirisque habitation.

Que couvre le contrat d’assurance multirisque

habitation ?
Le contrat d’assurance multirisque habitation garantit notamment :

Au titre de la garantie « Dommages aux biens

immobiliers et mobiliers » :
Garantie « Incendie et risques annexes » : sont garantis les dommages causés aux biens
assurés suite à la survenance des événements indiqués au contrat dont notamment :

 l’incendie : dommages causés par conflagration, embrasement ou simple combustion ;

 l’explosion et/ou implosion : implosions, explosion des gaz servant au chauffage, à

l’éclairage ou à la force motrice, ou des explosifs analogues ainsi que les explosions et
coups d’eau des appareils à vapeur ;

 la chute de la foudre ;

 les fumées dues à une action soudaine, anormale et défectueuse d’un appareil de
chauffage ou provenant d’un feu ayant pris naissance à l’extérieur des bâtiments assurés
;
Moyennant une surprime, la garantie « Incendie et risques annexes » peut être étendue aux
garanties suivantes :

 Émeutes et mouvements populaires : sont garantis les dommages matériels résultant

d’incendie et/ou d’explosion causés directement aux biens assurés par des personnes
prenant part à des émeutes ou mouvements populaires.
  Villégiature : sont garantis les dommages affectant les biens mobiliers de l’assuré
emportés lors de son voyage ou son déplacement à titre privé.
Garantie « Dégâts des eaux ou gel » : sont garantis les dommages causés aux biens assurés
suite à la survenance des événements indiqués au contrat dont notamment :

 Les fuites,  ruptures, débordements et  infiltrations d’eau provenant des conduites
d’adduction, de distribution ou d’évacuation des eaux pluviales, ménagères et de
vidange au service du bâtiment assuré, des appareils à effet d’eau y compris machine à
laver (linge ou vaisselle), des installations de  chauffage  central,  à  eau  ou  à vapeur,
des installations d’extincteurs automatiques  à eau (sprinklers), des infiltrations
accidentelles à travers les toitures, y compris les terrasses et ciels vitrés provoqués par
la pluie, la neige ou la grêle, du refoulement des égouts non dû à un effet climatique …

 Le gel des appareils fixes à effet d’eau, de vapeur ou de chauffage ou des conduites non
souterraines.
Moyennant une surprime, la garantie « Dégâts des eaux ou gel » peut être étendue,
notamment, aux garanties suivantes :

 les frais nécessités par la recherche des fuites qui sont à l’origine d’un sinistre garanti
ainsi qu’à la remise en état des biens immobiliers endommagés par les travaux de
détection ;

 les frais correspondants à la remise en état des conduites, canalisations, installations et

appareils à effet d’eau détériorés par le gel à condition qu’ils soient situés à l’intérieur
des bâtiments. 
Garantie « Bris de glaces » : sont garantis la réparation ou le remplacement des objets
énumérés dans le contrat (portes, fenêtres et cloisons en verre, vitrages des portes et fenêtres,
parois vitrées intérieures et des portes, glaces et miroirs fixes, …), y compris les frais de
transport et de pose, suite à leurs bris accidentels.

Moyennant une surprime, la garantie « Bris de glaces » peut être étendue notamment à la
garantie suivante :

 Émeutes et mouvements populaires : sont garantis les bris causés directement aux biens
assurés par des personnes prenant part à des émeutes ou mouvements populaires.

 Garantie « Vol » : sont garantis les dommages subis par les biens assurés lorsque ces
dommages résultent de leur disparition, destruction ou détérioration à la suite d’un vol
ou d’une tentative de vol commis à l’intérieur du bâtiment par les événements précisés
au contrat (Exemples : effraction, escalade ou usage de fausses clefs, introduction
clandestine dûment établie, violence avec meurtre ou tentative de meurtre, …).
Au titre de la garantie « Responsabilité civile » :
 Garantie « Responsabilité envers les voisins et les tiers » : Lorsque l’assuré est
propriétaire, copropriétaire, locataire ou occupant, sont garantis les conséquences
pécuniaires de la responsabilité civile qu’il peut encourir à l’égard des voisins et des
tiers en vertu des articles 78, 85, 86, 88 et 89 du dahir formant code des obligations et
des contrats à raison des dommages matériels résultant de l’un des événements
couverts au titre de l’une des garanties « Incendie ou risques annexes » ou « Dégâts
des eaux et gel » et survenu dans le bâtiment assuré.

 Garantie « Responsabilité du locataire ou occupant envers le propriétaire et des

colocataires » : Lorsque l’assuré est locataire ou occupant, sont garantis les
conséquences pécuniaires de la responsabilité civile qu’il peut encourir à l’égard du
propriétaire en vertu des articles 675 et 678 du dahir formant code des obligations et
des contrats et à l’égard des colocataires, et ce, en raison des dommages matériels
résultant de l’un des événements couverts au titre de l’une des garanties « Incendie ou
risques annexes » ou « Dégâts des eaux et gel » et survenu dans le bâtiment assuré.

 Garantie « Responsabilité du propriétaire envers les locataires » : Lorsque l’assuré

est propriétaire, sont garantis les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile
qu’il peut encourir à l’égard du locataire à raison des dommages matériels résultant de
l’un des événements couverts au titre de l’une des garanties « Incendie ou risques
annexes » ou « Dégâts des eaux et gel » ou dus à un défaut de construction ou à un
défaut d’entretien dudit bâtiment.

 Garantie « Responsabilité civile vie privée » : sont garantis les conséquences
pécuniaires de la responsabilité civile que l’assuré peut encourir, en vertu des articles
78, 85, 86, 88 et 89 du dahir formant code des obligations et des contrats, à raison des
dommages corporels, matériels et immatériels consécutifs à un dommage matériel
et/ou un dommage corporel causés aux tiers par suite d’évènements imputables à sa
vie privée y compris sur le trajet entre son domicile et son lieu de travail.
En vertu de l’article 64-1 du code des assurances, les contrats d’assurance multirisque
habitation comporte la garantie obligatoire contre les conséquences d’évènements
catastrophiques. Nous vous invitons à consulter le guide « Régime de couverture contre les
conséquences événements catastrophiques (EV CAT) - volet assurantiel » publié sur le portail
de l’ACAPS.

Les droits et obligations de l’assuré ?

Nous vous invitons à vous référer au « Guide de l’Assuré » publié sur le portail de l’ACAPS.
Que fait l’Autorité ?
Dans le cadre des attributions qui lui sont dévolues par la loi n° 64-12 portant création de
l’Autorité de Contrôle des Assurances et de la Prévoyance Sociale, celle-ci s’assure que les
produits d’assurances offerts aux consommateurs sont compréhensibles, équilibrés, utiles et
conformes à la règlementation en vigueur  et veille à la fiabilité des informations qui sont
fournies aux assurés ainsi qu’au traitement équitable des assurés par les assureurs.

Que faire en cas de différend avec votre

assureur ?
Conformément à l’article 7 de la loi n° 64-12, l’Autorité de Contrôle des Assurances et de la
Prévoyance Sociale a le pouvoir d’instruire les réclamations de la clientèle des organismes
d'assurance et de leurs intermédiaires. Néanmoins, il vous est recommandé de vous adresser
en premier lieu à l’intermédiaire ou à l’assureur visé par votre plainte. Si le différend subsiste
après cette démarche, vous pouvez vous adresser à l’ACAPS par l’un des moyens mis à votre
disposition. L’Autorité examinera votre plainte et entreprendra l’action la plus appropriée,
conformément aux dispositions légales et règlementaires et au périmètre de ses compétences,
en vue de résoudre le litige.
 Assurance multirisque habitation : Ce que vous avez besoin de
savoir

L’assurance habitation est une assurance essentielle de la vie quotidienne. Tout le monde a
connu les pannes qui provoquent un dégât des eaux apparaissant au plafond avec ses grandes
taches brunes et ses ampoules. Heureusement, l’assurance Multirisque Habitation prend en
charges ces dégâts. Dans cet article, Immolys vous résume brièvement les informations sur les
biens concernés et les garanties couverts par l’assurance multirisque habitation

Les biens assurables

Les bâtiments : sous cette rubrique, les bâtiments que possède l’assuré sont désigné par
l’assureur ainsi que les équipement et aménagements y afférents et qui ne peuvent pas être
détachés du bâtiment (Construction, grenier, garage, abris de jardins…)

Le mobilier personnel : les meubles et objets personnels du propriétaire, ses membres de

famille, ses employés ou toute personne résidente ou visitant du logement assuré, sont pris en
charge par l’assureur en cas de survenance d’un risque.

Les biens à usage professionnel : Sont couverts de manière optionnelle dans le contrat
multirisque habitation, avec des franchises appliquées, les mobiliers, matériel et outillage à la
possession de l’assuré et qu’il les utilise dans le cadre de sa profession habituelle.

Les garanties assurables

Garanties de base

 La garantie incendie-explosion : Il s’agit d’un élément de base que couvrent tous les contrat
multirisques habitation, la garantie incendie-explosion couvre les dommages matériels et
corporels engendré par un incendie, une explosion ou une chute de foudre. Ils peuvent être
assurés, dans le cadre d’une garantie optionnelle, avec l’application de franchises, les
dommages ménagers qui résultent d’une chaleur excessive sans pour autant qu’un incendie
soit arrivé.
 La garantie dégâts des eaux : la garantie dégâts des eaux permet de bénéficier d’un
remboursement en cas de dommages sur les murs du domicile assuré, ses mobiliers, et
matériels, résultant d’un dégât des eaux entraîné par fuites, infiltrations, ruptures ou
débordements non prévu de la canalisation d’eau.
 La garantie vol : Selon  les circonstances définies préalablement sur le contrat, cette garantie
couvre toute perte ou détérioration d’objets mobiliers du domicile objet du contrat Assurance
Multirisque Habitation, suite à un acte de vol couvre la disparition, la destruction ou la
détérioration des biens mobiliers après un acte de vols que l’assuré doit présenter des preuves.

Garanties complémentaires

 Assurance accident du travail des employés de maison (femme de ménage, chauffeur,

jardinier…)
 De nombreuses personnes ayant des employés de maison ignorent qu’il est désormais
obligatoire de leur inscrire à la caisse de sécurité sociale. En plus, cette assurance
complémentaire couvre l’employé de maison en cas d’accident. Cette prestation vous évitera
les retombées financières qui peuvent être créées par la même occasion.

Cette prestation couvre les éléments suivants :

1.  Soins et remboursement de frais

2. Indemnité journalière
3. Rente d’invalidité
4. Indemnité pour atteinte à l’intégrité

 Responsabilité chef de famille :

L’une des garanties complémentaires du contrat d’assurance multirisque habitation, elle

concerne l’obligation légale de couvrir les préjudices commis involontairement par l’assuré
lui-même ou ses membres de famille, conjoint ou enfants. Des dommages pouvant être
matériels, immatériels ou corporels. Il s’agit d’une protection financière destinée à la victime
du préjudice, et à l’assuré également, en cas de charges onéreuses.

 La garantie bris de glace : Sont couvert par cette garantie, selon la formule choisie dans le
contrat, les vitres, fenêtres, portes les dommages matériels (bris, fissures, etc.) subis par les
vitres, les fenêtres, les baies vitrées, les velux, les garde-corps, les parois séparatives de
balcons, ainsi que les verres et glaces du mobilier
 La garantie bris d’antennes paraboliques et bris de panneaux solaires les contrats
d’assurance habitation garantissant les dommages d’incendie ou tous autres dommages à des
biens situés en France couvrent obligatoirement les effets du vent dû aux tempêtes, ouragans
et cyclones. A cette garantie est associée une garantie grêle couvrant le choc de la grêle sur les
toitures et le poids de la glace ou de la neige accumulée sur les toitures. L’assureur peut
exclure de sa garantie certains bâtiments, éléments de bâtiments ou biens qui ne présenteraient
pas une résistance suffisante à un vent violent, même si ces biens sont par ailleurs assurés
contre l’incendie.
 La garantie bris de matériel informatique : Elle couvre la prise en charge des dégâts subis
sur le matériel informatique fixe ou nomade suite à toute panne, chute, vol avec agression, ou
surtension à l’intérieur ou à l’extérieur de votre domicile.
POURQUOI
CHOISIR ASSUR-PLUS
HABITATION ?
 
Assur-Plus Habitation(1) est une assurance qui garantit vos biens (incendie, dégât des
eaux, vol,etc.) et couvre votre responsabilité vis-à-vis des tiers.

UNE COUVERTURE CONTRE LES PRINCIPAUX

DANGERS
 Incendies, explosions et événements assimilés : dommages matériels
résultants d’un feu, d’une explosion ou d’une implosion, d’une chute de foudre,
dommages électriques, chute d’appareil de navigation, choc véhicule terrestre,
secours et mesures de sauvetage
 Dégâts des eaux :
o dommages résultants de fuites et débordements provenant des
canalisations non enterrées, d’appareils à effet d’eau, bris et fuites
d’aquarium, infiltrations à travers les toitures
o refoulement des égouts
 Vol et vandalisme : toute disparition, destruction ou détérioration des objets et
des biens résultant d’un vol ou d’une tentative de vol à l’intérieur des locaux
 Bris de glaces (verres, carreaux et vitres) : bris accidentels résultants soit du
fait involontaire de l’assuré, membre de sa famille ou de ses préposés, soit du
fait volontaire ou involontaire d’autres personnes

UNE GARANTIE DES FRAIS ENGAGÉS EN CAS

DE SINISTRE
 Perte d’usage des locaux : préjudice subi par l’assuré lorsqu’il ne peut plus
utiliser temporairement son habitation
 Frais de déplacement et de replacement pour effectuer les réparations
nécessaires des biens suite au sinistre
 Défense et recours : frais et honoraires d’avocat en vue de défendre l’assuré
devant les tribunaux et réclamer la réparation du préjudice
 Frais de déblai, de démolition et d’enlèvement des décombres dans le
cadre de la remise en état des biens assurés suite à un sinistre garanti
 Honoraires d’expert : remboursement des frais de l’expert nommé par l’assuré
pour fixer le montant des dommages.
 Pertes indirectes : frais et préjudices à la charge du client suite au sinistre (frais
de réinstallation, séjour à l’hôtel, location temporaire,etc.)
UNE COUVERTURE DES RESPONSABILITÉS
VIS-À-VIS DES TIERS
 Responsabilité civile du chef de famille : dommages corporels et matériels
causés à un tiers, aux personnes dont il est responsable, ou des choses dont il
a la garde à la suite d’un accident dans le cadre de la vie privée
 Risques locatifs : conséquences pécuniaires de la responsabilité civile de
l’assuré locataire à l’égard du propriétaire, à raison des dommages à la suite
d’un sinistre (Incendie, explosion,etc.)
 Recours des voisins et tiers : conséquences pécuniaires de la responsabilité
civile de l’assuré à l’égard des voisins et des tiers à la suite d’un accident
(incendie, explosion, etc.)
 Accidents de travail : conséquences pécuniaires des accidents de travail dont
serait victime le personnel de maison conformément à la réglementation des
Accidents de Travail
 Pertes de loyers : conséquences pécuniaires de la responsabilité civile du
client peut encourir en tant que locataire à l’encontre du propriétaire pour le
montant des loyers de ses co-locataires

 
(1) Assur-Plus Habitation est proposée par BMCI Assurance, intermédiaire d’assurance, et garantie par la
Compagnie d’Assurance et de Réassurance Axa Assurance Maroc, régis par la loi 17-99 portant code des
assurances
 Qui est concerné?
Tout propriétaire ou locataire d’une maison ou d’un appartement.

Quelles sont les garanties ?

L’assurance multirisque habitation couvre les dommages subis par vos biens
mobiliers (meubles, électroménager, oeuvres d’art), ou par le bâtiment, suite à des
événements tels que :

 Incendie
 Dégâts des eaux
 Bris de glaces
 Vol
 Catastrophes naturelles (option)

La multirisque habitation couvre aussi votre responsabilité civile envers vos voisins
s’il s’avère que vous êtes responsable d'un dommage qu’ils ont subi :

 Un incendie qui trouve son origine chez vous et qui se propage dans leur
appartement.
 Un dégât des eaux dont l’origine se trouve chez vous et qui se répand chez
eux.

En outre, la multirisque habitation couvre votre responsabilité « chef de famille »

pour les dommages causés à des tiers chez vous, ou par des personnes, des biens ou
des animaux sous votre garde :

 Un vase qui tombe de votre terrasse sur un véhicule

 Un invité qui se fait mordre par votre chien

* la R.C. chien et la R.C. piscine sont des garanties optionnelles et peuvent

comporter une surprime.

Enfin, la couverture multirisque habitation peut peut également inclure la

couverture Accidents du travail pour votre personnel de maison.

Un locataire est-il concerné par cette assurance?

Un locataire est totalement concerné par une couverture multirisque habitation car
il est présumé responsable de tout dommage que pourrait subir le bâtiment et les
meubles sous sa garde.
Par exemple, dans le cas d'un incendie qui cause la destruction totale du bâtiment,
le locataire est civilement responsable vis a vis du propriétaire du bâtiment.

Quelle est la législation en vigueur au Maroc?

L’assurance multirisque habitation n’est pas obligatoire au Maroc (alors qu'en
France, par exemple, elle est obligatoire pour les locataires).

Cependant, il est fortement recommandé de s’assurer, étant donné l’importance de

la responsabilité encourue vis a vis des voisins, du propriétaire ou des tiers.

Quelles sont les informations à fournir à votre

assureur ?
 Adresse de la maison
 Valeur du bâtiment (valeur de reconstruction, hors valeur du terrain)
 Superficie du bâtiment
 Valeur du contenu
 Valeur des bijoux, objets d’art, etc.
 Présence éventuelle de matières inflammables
 Présence de personnel de maison (Chauffeur, jardinier, personnel de
ménage) et leur salaires.
 Présence d'une piscine ou d'un chien de garde
 Présence d’ascenseur
Que couvre une assurance multirisque habitation ?

Comme son nom l’indique, l’assurance multirisque habitation a pour objet

de protéger son souscripteur et précisément son logement, les biens qui
s’y trouvent contre les sinistres, accidents et autres aléas de la vie
quotidienne. Une assurance multirisque habitation comporte
systématiquement aussi un volet responsabilité civile qui couvre les
dommages causés à de tierces personnes par l’assuré en tant que
propriétaire du logement, par ses enfants, par le personnel domestique ou
aussi par les animaux. La responsabilité civile couvre en fait toutes les
personnes vivant sous le toit de l’assuré. Les risques couverts le plus
couramment par l’assurance multirisque habitation sont le vol, l’incendie,
les dégâts des eaux, le bris de glace ou encore les dommages subits par
l’appareillage électrique et électronique.

Les exclusions courantes et pièges à éviter

Comme tous les contrats d’assurance, la multirisque habitation comporte

aussi des cas de franchises et de limitations qui font que la couverture ne
peut jouer que sous certaines conditions. Le cas le plus courant est celui
des billets de banque par exemple. La majorité des compagnies
plafonnent les montants remboursés à des niveaux dérisoires (jusqu’à 500
DH pour certaines) et même pour cela imposent que les billets volés aient
été déposés dans un coffre-fort. Difficile à réaliser. 
De même, pour les bijoux et objets précieux, la couverture ne dépasse
pas, dans la plupart des cas, 40 à 50% de la valeur déclarée. Autre piège
à éviter, les dégâts d’eaux. Beaucoup de clients ont découvert à leur frais
que, pour un assureur, les dégâts causés par une infiltration d’eau par la
toiture, par exemple, ne sont pas considérés vraiment en tant que tel.
Dans la plupart des cas, le remboursement ne dépasse guère 10% de la
valeur déclarée du mobilier détérioré. Pour la couverture contre le vol, la
plupart des compagnies conditionnent le remboursement par le délai
durant lequel la maison est restée inhabitée et qui est généralement de 90
jours.

Le montant remboursé peut-il couvrir la totalité de la

valeur déclarée ?

Il faut savoir que plusieurs éléments entrent en compte pour le calcul du

niveau d’indemnisation. Il y a d’abord les fameuses franchises qui sont
des sortes de montants minima du sinistre qui restent à la charge de
l’assuré. Plus le niveau de franchise est bas, plus la prime est élevée et
vice-versa. Le calcul de l’indemnité est également fonction des plafonds
qui sont des montants maximums sur lesquels votre assureur s’est
engagé.
Qui peut et qui doit souscrire une multirisque, le
propriétaire ou le locataire ?

Il faut savoir d’abord qu’au Maroc, l’assurance multirisque habitation n’est

pas encore obligatoire. Il va de soi que le problème ne se pose pas quand
c’est le propriétaire de la maison qui y habite lui-même. La question se
pose en revanche quand la personne qui habite n’est que locataire. Doit-
elle alors ou non contracter une assurance multirisque habitation ? Ou est-
ce au propriétaire de le faire ? Les lois en vigueur et la jurisprudence sont
très claires : le propriétaire d’un logement, qu’il l’occupe ou non, reste
toujours entièrement responsable vis-à-vis de son voisinage et des tiers
pour tout dommage causé à l’immeuble et dont l’origine serait son propre
bien (cassures de canalisations, fissures, effondrements pour cause de
malfaçon…) Dans ce cas-là, et même si le logement est occupé par un
locataire, le propriétaire doit, pour être couvert, souscrire lui-même une
assurance. De même, un locataire peut lui aussi souscrire une assurance
multirisque habitation pour se prémunir contre les vols, incendie,
accidents domestiques et responsabilité civile.

Combien coûte et comment est calculée la prime ?

Un contrat d’assurance multirisque habitation est généralement annuel. La

prime à payer dépend directement de la valeur du bâtiment et des biens
qu’il contient (ameublement, équipement et appareillages…). Selon les
offres actuellement disponibles sur la place, pour une valeur du contenu
déclarée de 500 000 DH, il faut compter une prime allant de 2 000 à 3
000 DH HT par an selon les compagnies.

Comment procéder en cas de sinistre pour faire jouer la

couverture ?

Pour faire jouer son assurance multirisque habitation, l’assuré dispose

d’un délai pour déclarer ledit sinistre. Le produit n’étant pas réglementé, il
n’existe pas de règles uniformes mais le plus souvent les délais de
déclaration vont de 24 heures à 5 jours selon les compagnies. La
constatation et l’évaluation des dégâts doivent être effectuées par voie
d’expert agréé par la compagnie au risque de se voir rejeter le dossier.