La banque
au quotidien
En savoir plus
sur les tarifs et les
services bancaires
L’association Finances & Pédagogie a été créée en 1957
par les Caisses d’Epargne, pour apporter une information
sur les questions d’argent liées au budget des ménages.
Grâce à ses nombreuses antennes locales ouvertes sur tout le territoire,
elle propose différents programmes d’éducation financière.
Le présent support est réalisé grâce au soutien des Caisses d’Epargne ;
il est exclusivement destiné à des fins d’information du public.
La reproduction partielle ou totale des textes est soumise à l’autorisation
préalable de Finances & Pédagogie.
Éditorial
Ce guide s’adresse à tous les consommateurs qui souhaitent
mieux gérer et mieux utiliser leurs services bancaires. Il
donne des repères sur les actions à conduire et les outils à
utiliser.
Dès lors que l’on fait fonctionner son compte bancaire (compte
de dépôt plus couramment appelé compte chèques) et que
l’on utilise les outils qui lui sont associés (moyens de paiement,
opérations au guichet ou à distance, autorisation de découvert),
on fait appel aux services de la banque. Celle-ci, comme dans
tout commerce, propose ses services en contrepartie du
paiement d’un prix.
Mais le « prix » n’est pas le seul critère de choix. Construire une
relation avec sa banque, c’est surtout installer une relation de
confiance avec cette dernière. La qualité des produits et des
services, la proximité sur les territoires, les relations humaines
et l’empathie créée par les personnels des réseaux bancaires
comptent autant que la performance au niveau des tarifs.
Sommaire
1ère partie - Avant de s’engager, choisir les services
bancaires les plus adaptés à ses besoins.
2ème partie - Après avoir souscrit, bien utiliser les services
bancaires au quotidien.
3ème partie - En cas de besoin, faciliter son changement
de compte ou de banque.
Choisir
les services de banque
les plus adaptés
4 étapes pour choisir
1 Définir son besoin
Il s’agit de rechercher la ou les solutions qui conviennent
le mieux à son mode de vie. Un produit ou un service peut
paraître cher quand il ne correspond pas à un besoin.
Voici quelques-unes des questions clés à se poser
Les deux titulaires (ou Habite-t-on en ville ou à la campagne ? A-t-on
A SAVOIR
possesseurs) d’un compte des services bancaires à proximité ?
joint peuvent le faire • La proximité est un élément important à prendre
fonctionner séparément en compte lors du choix de sa banque, surtout si l’on
mais ils en sont tous les a besoin d’un contact personnalisé régulier avec un
deux responsables. conseiller.
Ils sont également
solidaires de l’utilisation Vit-on seul(e) ou en couple ? A-t-on songé à ouvrir
des moyens de paiement. un compte commun ?
Une mauvaise gestion aura
• L’ouverture d’un compte commun peut présenter
automatiquement des
des avantages pour l’organisation du budget mais
conséquences pour l’autre
(sauf désignation préalable implique aussi une responsabilité commune.
d’un responsable en cas
d’incident).
PAGE 5 > AVANT DE S’ENGAGER, CHOISIR LES SERVICES BANCAIRES LES PLUS ADAPTÉS À SES BESOINS
A-t-on besoin de se déplacer à l’étranger, même
de façon très ponctuelle ?
• Depuis la mise en place de l’espace SEPA, il est plus
facile d’utiliser sa carte de paiement pour retirer de
l’argent et régler des dépenses auprès de commerçants
à l’étranger.
Au quotidien, est-on utilisateur d’espèces ?
Retire-t-on souvent de l’argent au distributeur ? ✔
VOCABULAIRE
• Mieux vaut disposer d’espaces bancaires équipés de SEPA (Single Euro
Payments Area)
distributeurs, proches de chez soi et/ou de son lieu Le SEPA (espace unique de
de travail. paiement en euros) vise à
créer une gamme unique
de moyens de paiement
Utilise-t-on les virements, prélèvements, TIP ? en euros commune à
• Ces moyens de paiement automatiques, largement l’ensemble des pays
utilisés par les grands fournisseurs (électricité, européens (le virement, le
téléphone...), peuvent faciliter la gestion mensuelle prélèvement et la carte de
paiement) permettant aux
du budget. utilisateurs d’effectuer des
paiements en euros dans les
Est-on à l’aise avec les nouvelles technologies mêmes conditions partout
dans l’espace européen,
(internet, téléphonie mobile...) ? aussi facilement que dans
• On peut profiter de modes de gestion à distance qui leur propre pays.
permettent une surveillance automatique du compte,
Distributeur automatique
tels que les alertes SMS. de billets (DAB) : automate
permettant à un client de
Doit-on de temps en temps faire face à des dépenses retirer des billets de banque
ou à des retards de paiement occasionnant des au moyen d’une carte et de
son code confidentiel.
décalages de trésorerie sur son compte ?
• Certains dispositifs peuvent aider à sécuriser la Guichet automatique de
gestion du compte (épargne automatique, autorisation banque (GAB) : automate
permettant à un client de
de découvert). retirer des billets de banque,
de faire des opérations
Question ? bancaires (consultation du
solde de son compte...) voire
Pourquoi notre banque facture-t-elle des frais extra-bancaires (achat de
lorsque l’on retire de l’argent au distributeur minutes de communication
d’une autre banque ? Parce qu’elle doit régler une pour un téléphone
portable...) au moyen
commission à la banque, propriétaire du distributeur d’une carte et de son code
de billets. Il s’agit généralement de frais par opération, confidentiel.
au-delà d’un certain nombre de retraits par mois. Source : glossaire CCSF
2 Banque à réseau d’agences ou banque en ligne ?
Aujourd’hui, on peut réaliser à distance, grâce aux nouvelles
technologies (internet, téléphone mobile...), la plupart des opérations
avec sa banque. Des banques exclusivement en ligne se sont même
développées.
En résumé :
Banques avec un réseau d’agences : Banques en ligne : un prix pouvant
le conseil et la proximité au quotidien être attractif contre une nécessaire
autonomie
Elles favorisent la relation de proximité Elles permettent une disponibilité
et le conseil via leurs agences. Elles ont horaire étendue, parfois jusqu’à 24h/24,
également développé des services pour 7 jours/7.
permettre une disponibilité horaire plus
étendue (banque à distance).
À tout moment, il est possible d’obtenir On peut parfois disposer d’un conseiller
un rendez-vous avec un conseiller dédié dédié, mais en général il est nécessaire
(rendez-vous physique, mail ou téléphone) d’être plus autonome.
pour choisir ses services, préparer un
projet ou pour demander conseil en cas
de difficultés.
Les agences disposent désormais L’encaissement des chèques, la sous-
d’espaces d’accueil avec des distributeurs cription et le renouvellement de cartes
permettant un large choix d’opérations bancaires, les demandes de virement ou
sur des horaires étendus : remises de de prélèvement, sont gérés à distance
chèques, virements, consultations et retraits (Internet, téléphone, courrier ou fax).
d’espèces.
Il est désormais possible d’ouvrir un compte auprès de nouveaux intermédiaires.
A SAVOIR
En contrepartie de tarifications souvent plus modestes, ces « néo banques »
ne proposent toutefois que des comptes de paiement, aux services limités
(pas de chéquier, pas d’autorisation de découvert…), sans interlocuteur dédié.
Exemple du compte Nickel disponible chez les buralistes.
PAGE 7 > AVANT DE S’ENGAGER, CHOISIR LES SERVICES BANCAIRES LES PLUS ADAPTÉS À SES BESOINS
Les banques en ligne proposent plus fréquemment des services à prix
A SAVOIR
modérés voire gratuits, sous conditions.
Il est utile de vérifier :
- les modalités mises en place pour certaines opérations (accords
éventuels avec des banques à réseau pour le dépôt d’espèces,
le retrait d’argent aux distributeurs...) ;
- les conditions tarifaires en cas d’incident ;
- les conditions parfois exigées pour l’ouverture d’un compte
(offres soumises à des critères de montant de revenus...).
Les banques avec un réseau d’agences ont également développé
des services à distance (consulter ses comptes, faire des virements...)
et parfois même de véritables agences en ligne qui cumulent les
avantages de la banque en ligne et ceux des agences classiques,
dont un conseiller attitré.
Dans conseiller, il y a « conseil ».
CONSEIL
Si l’on choisit la banque à réseau d’agences :
privilégier la relation avec son conseiller.
Au-delà de la proximité « géographique », il est
là pour accompagner son client dans ses choix,
mettre à disposition des outils, proposer des
solutions en cas de problème. Le 1er rendez-
vous, lors de l’ouverture du compte, est un
moment clé pour instaurer cette relation de
confiance.
3 En savoir plus sur les principaux produits et services
associés au compte bancaire
Bien identifier les services les plus couramment associés au compte
bancaire et connaître leur fonctionnement est une étape nécessaire
avant de se déterminer.
Les moyens de paiement (espèces, cartes bancaires,
chèques, virements, prélèvements...)
Les cartes bancaires : selon leur usage, elles ont
un prix de service différent
En lien avec les nouvelles
A SAVOIR
technologies, les nouvelles
Carte de paiement à débit immédiat ou différé
solutions de paiement
Outre les retraits d’espèces dans tous les distributeurs,
par cartes bancaires se
développent : paiement la carte bancaire permet d’effectuer des paiements
sans contact, paiement chez les commerçants. À débit immédiat ou différé ?
en ligne sur internet, C’est un mode de gestion à choisir. La carte à débit
e-carte bleue... immédiat permet de visualiser ses achats en temps
quasi réel (le compte est débité dans les 24 à 48h
suivant l’opération). Avec une carte à débit différé, tous
les achats sont débités en une seule fois, à la même
date, en général en fin de mois ou en début de mois
suivant. Le coût de cette option est généralement peu
élevé, mais implique une gestion plus attentive afin
de s’assurer que le solde disponible au moment du
prélèvement des « achats carte du mois » est suffisant.
Certaines cartes
A SAVOIR
présentent une « double Carte à autorisation systématique
option », permettant de Lors de chaque utilisation, pour régler un achat ou
choisir au moment du
pour effectuer un retrait d’espèces, le solde disponible
règlement entre paiement
sur le compte bancaire est consulté. Avec cette carte
au comptant ou à crédit.
on est sûr de ne pas dépasser un plafond de dépenses.
Carte de crédit
Comme la carte de paiement, elle permet de retirer
des espèces aux distributeurs et de régler des achats.
Mais, elle est associée à un crédit renouvelable , c’est
PAGE 9 > AVANT DE S’ENGAGER, CHOISIR LES SERVICES BANCAIRES LES PLUS ADAPTÉS À SES BESOINS
à-dire qu’une somme d’argent est mise à disposition,
empruntable, à tout moment, en totalité ou en partie.
Le chèque n’est pas un
A SAVOIR
instrument de paiement
Si on utilise sa carte bancaire à l’étranger, a-t-on international. Une
des frais supplémentaires ? utilisation hors de France
Au sein de la zone euro, le paiement auprès de peut se révéler coûteuse.
commerçants et le retrait d’espèces aux distributeurs
ne coûtent pas plus cher qu’en France. Par contre,
✔
hors zone euro, des frais sont généralement prélevés
VOCABULAIRE
pour chaque opération, en plus des frais de change Provision :
somme disponible et
(souvent un pourcentage de l’achat ou du retrait).
suffisante au crédit du
compte et destinée au
Le chèque paiement des opérations
réalisées (paiement d’un
C’est un moyen de paiement, simple à utiliser, à chèque par exemple).
condition de disposer de la provision sur son compte.
La somme doit rester disponible, jusqu’à ce que le Date de valeur :
chèque soit présenté à l’encaissement (la durée de date de référence qui
validité d’un chèque est d’un an et huit jours). sert au calcul des intérêts
créditeurs ou débiteurs.
Les virements, prélèvements et TIP La date de valeur d’une
opération de paiement
par chèque libellé en
Virement :
euros, ne peut différer de
ordre écrit donné à sa banque de débiter son compte
plus d’un jour ouvré de
pour créditer celui de son créancier d’une somme la date retenue pour sa
déterminée. Il peut être occasionnel ou permanent. comptabilisation sur un
compte de dépôt.
Prélèvement : Source : glossaire CCSF.
moyen de paiement par lequel le paiement est réalisé
à l’initiative du créancier. Le débiteur doit avoir préala-
blement donné son accord au créancier et à sa banque.
Parmi les nouveaux services
A SAVOIR
développés par les banques,
TIP (Titre Interbancaire de Paiement) : ceux liés aux moyens de
moyen de paiement prenant la forme d’un document paiement (paiement sans
papier précisant le montant de la facture à régler. Le contact, à distance) sont les
créancier est à l’origine de l’opération, mais celle-ci plus connus des Français.
reste à l’initiative du débiteur qui signe le TIP avant de Étude Fédération bancaire
le retourner au créancier. française -IFOP décembre
2018.
Les assurances des moyens
de paiement
Différentes formules d’assurances et de services
d’assistance proposent des garanties dans le cadre de
Tout client détenteur d’une l’utilisation des moyens de paiement : protection en
carte bénéficie d’une cas de perte ou de vol avant la mise en opposition,
assurance en cas de perte,
en cas d’utilisation frauduleuse de la carte et du
vol, utilisation frauduleuse.
chéquier...
Au-delà de cette assurance
minimum, la banque peut
proposer une assurance Certaines cartes bancaires proposent des prestations
complémentaire plus d’assurances voyages et des services d’assistance
étendue. médicale.
L’autorisation de découvert
Un découvert peut être accordé de manière ponctuelle
pour permettre de faire face à une dépense particulière
ou à un imprévu.
Il existe par ailleurs un découvert autorisé «permanent»,
formalisé par un contrat, qui autorise le passage en
solde débiteur dans la limite d’un montant négocié et
Le paiement sans contact d’un nombre de jours consécutifs d’utilisation. Toutes
A SAVOIR
se développe. ces conditions sont précisées dans la convention de
Il est désormais possible de compte ou dans le contrat.
payer, recevoir et envoyer
instantanément de l’argent
depuis un smartphone, au
moyen d’une application
Les services de banque à distance
sécurisée. Ces solutions
sont particulièrement Il est désormais possible de consulter à distance ses
adaptées aux achats ou comptes, commander un chéquier, faire une simulation
transferts d’argent de de crédit, consulter les tarifs de sa banque...
petits montants.
PAGE 11 > AVANT DE S’ENGAGER, CHOISIR LES SERVICES BANCAIRES LES PLUS ADAPTÉS À SES BESOINS
4 Choisir entre une « offre groupée de produits
et services » ou une « offre à l’unité »
La plupart des banques proposent au sein d’offres groupées,
couramment appelées « forfaits », un ensemble de produits et
services bancaires, en général : un ou plusieurs moyens de paiement,
une assurance perte/vol, un service de gestion à distance, des facilités
de trésorerie...
Offre groupée de services (« forfaits »)
Elle permet une bonne couverture des besoins, pour
un coût moindre que si l’on devait acheter chacun des Il existe une nouvelle
produits à l’unité. génération de forfaits qui offre
davantage de possibilités de
personnalisation par le client.
Offre à l’unité
Elle permet d’acheter à l’unité les produits et services
dont on a besoin. Cependant, il est utile avant de se
décider pour cette option de réfléchir à son besoin
immédiat, mais aussi futur, pour ne pas regretter par
la suite de ne pas avoir souscrit tel ou tel service.
Il faut savoir que la facturation est mensuelle ou
trimestrielle pour le forfait, annuelle pour le service
à l’unité.
✔
VOCABULAIRE
Forfait : prix d’un
ensemble de produits et
services dont le montant
est indépendant de leur
utilisation.
Source : glossaire CCSF.
Les outils à disposition
pour comprendre
les offres bancaires
Les banques ont développé de nombreux outils pour aider leurs clients
à mieux connaître et à mieux comparer les services proposés. Dans
un premier temps, il est préférable de se familiariser avec les termes
courants.
Mieux comprendre le vocabulaire
bancaire
Le vocabulaire bancaire concerne un grand nombre
d’opérations et de services et revêt souvent un
Bonnes pratiques : caractère technique.
les banques s’engagent
Afin d’expliquer de façon aussi simple que possible
Dans le cadre du Bon usage aux consommateurs les termes les plus couramment
professionnel FBF pour les utilisés dans les domaines de la banque, de
bénéficiaires de l’Offre à la l’assurance et de l’épargne, le Comité consultatif
clientèle fragile (OCF - voir du secteur financier (CCSF) a diffusé en juillet 2010,
page 15), les banques se 3 glossaires réalisés avec la participation commune
sont engagées à définir des professionnels de la banque et de l’assurance,
un plafond global de frais des associations de consommateurs et des autorités
d’incidents et d’irrégularités
publiques :
de fonctionnement.
• un glossaire intitulé « Banque au quotidien
et Crédit » qui comporte 174 définitions relatives
au compte et à son fonctionnement, aux moyens
de paiement, aux opérations de crédit et aux frais
bancaires ;
• un glossaire « Épargne et placements
financiers » ;
Page 13 > Avant de s’engager, choisir les services bancaires les plus adaptés à ses besoins
• un glossaire « Assurance ».
Le Comité consultatif du
A SAVOIR
Ils sont disponibles sur les sites internet des banques, secteur financier (CCSF)
et sur celui de la Fédération bancaire française est chargé d’une mission
(http://www.fbf.fr/web) de suivi de l’évolution
des tarifs bancaires. Il a
constitué un Observatoire
Consulter et comprendre les tarifs des tarifs bancaires, qui
publie un rapport annuel.
http://www.ccsfin.fr
Il ne faut pas hésiter à consulter les plaquettes
tarifaires pour comparer l’ensemble des produits et
services auxquels on souhaite souscrire : compte de
dépôt et services associés, épargne, crédit... !
Ces tarifs sont facilement accessibles sur les sites La profession bancaire
internet des banques et dans les agences bancaires s’est engagée à faciliter la
(affiches et plaquettes tarifaires en libre-service). compréhension, la lisibilité
de l’information tarifaire.
Utiliser les comparateurs Internet - Pour une comparaison de
prix facilitée, les plaquettes
tarifaires présentent, dès les
Pour faciliter la comparaison des tarifs, il existe de
premières pages, un extrait
nombreux sites Internet spécialisés. Leur consultation, standard des tarifs d’une
même de façon ponctuelle, donne un aperçu rapide, dizaine de produits ou
à condition de s’assurer de leur indépendance. Le services courants.
résultat de la recherche reste indicatif et il est préférable
de la compléter par la lecture des plaquettes tarifaires - Les plaquettes tarifaires
des banques proposées par le comparateur. sont organisées selon un
sommaire-type commun
http://www.kelbank.com/index.php à l’ensemble des banques.
http://www.choisir-ma-banque.com
19
tarifs au 1 janvier 20
er
Extrait standard des services (package)
ifs ci- de ss ou s so nt hors offre groupée de
Les tar de la clientèle.
if spécifique à une partie
et hors promotion ou tar
Prix en euros
LISTE DES SERVICES « X euros par mois / pa
r
t de gérer ses comptes
Abonnement permettan trimest re / pa r an /... »
sseur
sur l’Internet « Hors du coût du fourni
d’accès Internet »
r
« X euros par mois / pa
rtes sur la situation rmettant
Produit offrant des ale trimestre / par an /... pe
du compte par SMS de recevoir N alertes pa r
e. »
semaine / mois / anné
reç ue »
Ou « X euros par alerte
r
« X euros par mois / pa
ationale à débit
Carte de paiement intern trimestre / par an /... »
immédiat « X euros par mois / pa
r
ationale à débit dif féré
Carte de paiement intern trimestre / pa r an /... »
r
e « X euros par mois / pa
torisation systématiqu
Carte de paiement à au trimestre / pa r an /... »
« X euros par retrait »
un DA B d’un autre té par « à
Retrait en euros dans éventuellement complé
e euro avec une car te mois »
établissement de la zon par tir du Nième retrait
par
ale
de paiement internation En agence : par viremen
t
nel externe
Virement SEPA occasion Par l’Internet : pa r vir em ent
dans la zone euro Mise en place d’une au
torisation
Frais de prélèvement de prélèvemen t
Par prélèvement
/ par
« X euros par opération
tio n t « avec
Commission d’inter ven jour » et le cas échéan
par jour /
un plafond de X euros
par mois /... »
os par mois / par
ou vol de s moyen s de paiement « X eur
Assurance perte trimestre / par an /... »
r
« X euros par mois / pa
pte
Frais de tenue de com trimestre / par an / ... »
PAGE 15 > AVANT DE S’ENGAGER, CHOISIR LES SERVICES BANCAIRES LES PLUS ADAPTÉS À SES BESOINS
Sommaire-type commun à toutes les banques :
mêmes opérations, mêmes libellés, même déroulé.
SOMMAIRE
1 Ouverture, fonctionnement 5 Irrégularités et incidents
et suivi de votre compte > Commission d’intervention
> Ouverture, transformation, clôture > Opérations particulières
> Relevés de compte > Incidents de paiement
> Tenue de compte
6 Découverts et crédits
> Services en agence
> Facilités de caisse et/ou découverts
2 Banque à distance (suivant la pratique de chaque banque)
> Crédits à la consommation
3 Vos moyens et opérations > Crédits immobiliers
de paiement
> Cartes 7 Épargne et placements financiers
> Virements > Épargne bancaire
> Prélèvements / TIP > Placements financiers
> Chèques 8 Assurances et prévoyance
4 Offres groupées de services 9 Résoudre un litige
> Nom commercial des offres
> OCF (Offre d’accompagnement de la
Clientèle en situation de Fragilité)
✔ ✔
OCF* : Commission d’intervention :
VOCABULAIRE
VOCABULAIRE
proposée pour un coût ne pouvant somme perçue par la banque en
dépasser 3 euros par mois, ce tarif raison d’une opération entraînant
pourra être revu en fonction de une irrégularité de fonctionnement
l’inflation. Cette offre comprend du compte nécessitant un traitement
au minimum des virements, des particulier (présentation d’un ordre
prélèvements, des TIP, ainsi qu’une de paiement irrégulier, coordonnées
carte de paiement à autorisation bancaires inexactes, absence ou
systématique. Elle a vocation à insuffisance de provision...).
faciliter la gestion du budget pendant Source : glossaire CCSF
la période de difficulté.
Les commissions d’intervention perçues par la banque en cas de dépassement
A SAVOIR
de découvert autorisé sont plafonnées par la loi à 8 €/opération ou 80 €/mois.
L’ensemble des clients éligibles à l’offre à la clientèle fragile (OCF) ou
bénéficiaires d’un service bancaire de base bénéficient d’un plafonnement
spécifique fixé à 4 €/opération et 20€/mois.
Bien utiliser
les services bancaires
au quotidien
Les étapes pour gérer
sa relation bancaire
1 Dès l’ouverture du compte
Lire attentivement les documents d’information remis par sa banque.
En particulier, sur la plaquette tarifaire, prendre le temps d’identifier
les prix liés aux opérations courantes... mais également ceux liés aux
éventuels dysfonctionnements.
Il faut bien faire la distinction entre :
• les opérations courantes (retrait d’espèces,
paiement par carte chez les commerçants,
règlements par chèque, virements et prélèvements...)
ou occasionnelles (utilisation d’un chèque de
banque, virements à l’étranger...) ;
• les opérations liées à des irrégularités de
fonctionnement du compte, qui nécessitent
% 56 %
des Français déclaraient
des traitements spécifiques par la banque
(généralement plus coûteux) et génèrent de ce fait
des frais supplémentaires appartenant à la catégorie
avoir mis de l’argent de « tarification incident ».
côté au cours de ses six
derniers mois.
> Source expert market,
2017.
PAGE 17 > APRÈS AVOIR SOUSCRIT, BIEN UTILISER LES SERVICES BANCAIRES AU QUOTIDIEN
Par exemple :
> l’utilisation d’un découvert non autorisé ;
> l’émission d’un chèque sans provision.
Si la banque est l’interlocuteur en matière d’argent, la
gestion du compte appartient au client. Réserver chaque
CONSEIL
Mieux vaut éviter de mettre sa banque devant le fait mois une somme
accompli en émettant, par exemple, un chèque sans fixe, qui sera placée
provision. automatiquement sur
Sans accord écrit, la banque peut toujours décider de un compte d’épargne,
refuser cette opération qui lui est imposée, avec les est un bon moyen
frais que cela entraîne (frais d’information, frais de pour se constituer une
rejet). Et si elle décide de tolérer temporairement cette épargne de précaution.
situation, elle vous comptera également des frais.
> Source : mini-guide Fédération bancaire française
Anticiper les coups durs ou les oublis
La gestion d’un budget est parfois soumise à des
turbulences et certains imprévus peuvent fragiliser une
situation financière. C’est pourquoi il est judicieux de
sécuriser son compte : ouvrir un compte épargne
pour constituer une épargne de précaution,
demander la mise en place d’une autorisation de
découvert...
Il ne faut pas hésiter à solliciter son conseiller pour
anticiper ces aléas et mettre en place des solutions
adaptées.
• La constitution d’une épargne de précaution
C’est une somme d’argent que l’on va mettre en
réserve et qui va pouvoir venir en dépannage (en
cas d’imprévus mais aussi pour financer des petits
projets). Par exemple, il est conseillé de garder au
minimum un à deux mois de salaire d’avance.
• Demander la mise en place d’une autorisation
de découvert
Un des premiers conseils pour limiter la tarification
liée à un incident est de s’assurer de la mise en place
d’une autorisation de découvert sur son compte.
Cela permet de décider à l’avance et par écrit avec
sa banque des conditions de fonctionnement de
son compte s’il devient débiteur (montant, durée et
modalité de remboursement).
✔ En cas d’imprévus cette autorisation permettra,
dans les limites fixées, de faire fonctionner
VOCABULAIRE
Agios :
ce sont les intérêts temporairement son compte avec un solde négatif.
débiteurs perçus par la
banque, généralement à Attention
l’occasion d’un découvert > Un découvert, même autorisé, n’est pas un
en compte, calculés en revenu supplémentaire ni une compensation
fonction de la somme, à des revenus qui baissent ! C’est une avance
de la durée et du taux remboursable dans le mois.
d’intérêt du découvert, > Il faut limiter son utilisation à un usage exceptionnel
et auxquels s’ajoutent les
et toujours temporaire (retard dans le versement
frais et commissions.
Source : Mini guide FBF, des revenus ou dans la réception d’un virement,
« glossaire des opérations dépense impérative à une certaine date).
courantes ». > Son utilisation n’est pas gratuite. Des agios sont
calculés au jour le jour et font l’objet d’un relevé
trimestriel.
Le découvert
Mois 1 Mois 2
Solde du
compte
Paiement
loyer Une partie
des ressources
Factures Solde du sert à combler
énergie compte le découvert !
Caddie
Disponible
+ pour le mois
Achats
Imprévus
0 € Découvert Agios
autorisé
-
Dépassement DANGER
de découvert autorisé Agios + Frais
Risque d’interdit bancaire
En cas de dépassement du découvert autorisé ou d’absence
d’autorisation de découvert, des agios, en général plus élevés que
ceux de l’autorisation de découvert, seront prélevés, auxquels
s’ajoutent les frais.
PAGE 19 > APRÈS AVOIR SOUSCRIT, BIEN UTILISER LES SERVICES BANCAIRES AU QUOTIDIEN
✔
Un client règle un achat de 200 € par chèque alors que son compte présente un solde
CAS PRATIQUE
de 50 €.
> Cas 1 : le client dispose d’une autorisation de découvert de 300 €, qui entraîne en
cas d’utilisation le paiement d’intérêts au taux de 10 %*.
Le chèque est payé automatiquement. Le compte est débiteur de 150 € pendant
10 jours. La banque applique un taux d’intérêt de 10 % en cas de découvert autorisé.
Soit un coût total de : 150 € x 10 jours x 10 % / 365 jours = 0,49 €**
> Cas 2 : le client ne dispose pas d’une autorisation de découvert.
Si la banque accepte de payer le chèque et de rendre le compte débiteur,
les intérêts (ou agios) seront plus élevés (18 %*) : 150 € x 10 jours x 18 % / 365 = 0,74 €
À ces agios s’ajoutent surtout des frais en fonction du nombre d’opérations
en incident (commission d’intervention, lettre d’information....).
Disposer d’une autorisation de découvert, c’est :
A RETENIR
- limiter les frais ;
- être assuré de voir sa banque accepter des paiements (dans la limite du montant
autorisé) qui auraient pu être refusés.
* Les taux indiqués sont donnés à titre illustratif,
pour les besoins de l’exemple. Ils sont fonction
d’un barème propre à chaque banque, qui évolue
régulièrement.
** Un minimum forfaitaire d’intérêts débiteurs (ou
agios) peut s’appliquer pour tout découvert Au même titre que pour
A SAVOIR
inférieur à un certain montant.
une carte ou un chéquier,
la banque peut accorder,
refuser ou résilier une
autorisation de découvert
en cas d’incidents répétés
sur le compte.
L’automatisation des opérations permet de faciliter la gestion de ses factures.
CONSEIL
Les prélèvements ou les virements permanents sont particulièrement adaptés
aux règlements de dépenses récurrentes (loyers, frais de cantine, factures de gaz,
électricité, eau...). La mise en place de ces formules nécessite néanmoins
de bien ajuster les dates d’opération de façon à ce que celles-ci soient
postérieures aux revenus perçus.
2 Au quotidien : organiser le suivi de compte
le plus régulièrement possible
Mieux gérer son compte, c’est aussi optimiser le coût de son utilisation !
Aujourd’hui, internet permet un suivi au plus près des comptes, afin
de s’assurer, au fur et à mesure des opérations, de la somme dont on
dispose réellement.
3 À tout moment : ajuster ses produits et services
Il est recommandé de suivre régulièrement le niveau de facturation de
ses services et de vérifier si l’usage que l’on fait de ceux-ci est adapté.
À tout moment, il peut être opportun de changer de niveau de services.
Il faut en effet toujours faire le lien entre ses besoins et
les services auxquels on a souscrit : un service qui n’était
pas utile hier peut le devenir aujourd’hui, et inversement.
Il est particulièrement important d’ajuster les services,
comme par exemple le montant de l’autorisation de
découvert, pour éviter tout risque de tarification majorée.
En outre, certains changements de tarification peuvent
amener à faire des arbitrages afin de continuer à payer
le juste prix pour un service adapté.
Toujours vérifier avec son
CONSEIL
En cas de doute, ne pas hésiter à prendre rendez-
conseiller que le montant
de l’autorisation de vous avec son conseiller afin d’envisager de
découvert est bien adapté nouvelles offres ou de nouveaux services !
à ses revenus.
En cas de situation difficile,
ne pas hésiter à le rencontrer
pour envisager avec lui les
solutions.
PAGE 21 > APRÈS AVOIR SOUSCRIT, BIEN UTILISER LES SERVICES BANCAIRES AU QUOTIDIEN
Les outils à disposition
pour comprendre les frais
et services bancaires
La banque remet une convention de compte qui
précise les conditions de fonctionnement des produits
et services qui lui sont rattachés.
Elle comprend :
• les conditions générales : fonctionnement de tous
les services liés au compte de dépôt ;
• les conditions particulières : c’est le niveau de services
souscrits ;
• la plaquette tarifaire : le prix de tous les services
bancaires.
Pour donner la possibilité d’anticiper, toute
modification tarifaire est communiquée 2 mois
avant sa date d’application.
Pour la gestion du compte
Comment visualiser les frais ?
• Le relevé de compte mensuel :
sur le relevé papier ou numérique un code visuel, Information sur le relevé
propre à chaque banque, permet de repérer de compte mensuel.
facilement les frais bancaires relatifs à l’utilisation Les banques font figurer
des services du compte de dépôt. Ce code visuel sur les relevés de compte
mensuels les frais
peut prendre la forme d’un pictogramme, astérisque,
bancaires ainsi que
couleur ou police de caractère spécifique.
le plafond de l’autorisation
de découvert.
• Le récapitulatif annuel des frais
Chaque année au mois de janvier, les banques
envoient gratuitement à leurs clients un relevé annuel
qui récapitule les frais bancaires prélevés au cours
de l’année écoulée au titre des produits ou services
dont le client bénéficie dans le cadre de la gestion de
son compte de dépôt. Ce relevé inclut également les
intérêts perçus au titre d’un solde débiteur du compte
(agios).
Ce document fait apparaître pour chaque catégorie
de produits ou services, le sous-total des frais perçus
et le nombre de produits ou services correspondants.
Récapitulatif annuel des frais
Du 01/01/2018 au 31/12/2018
Votre conseiller : Bernard Duchamp Stéphane Dupond
Votre agence : Place de la bourse 28 Boulevard du trésor
75002 Paris 75010 Paris
des frais liés à l’utilisation de
Veuillez trouver ci-dessous le récapitulatif des tarifs
vos produits et services bancaires
votre compte de dépôt et les cotisations relatives à
ne feront l’objet d’aucun autre
comptabilisés au cours de l’année. Ces opérations
prélèvement.
Nombre Montant en euros
Récapitulatif des frais liés à la gestion
de votre compte pour l’année 2018
Convention et services X
X
Frais recherche X
X
Frais envoi duplicata
Utilisation des moyens de paiement X
X
Cotisation annuelle de Carte Visa X
X
Frais envoi chéquier X
X
Frais chèque non régularisé X
X
Frais d’opération carte Visa
Fonctionnement du compte X
X
Agios de compte
X X
Total
PAGE 23 > APRÈS AVOIR SOUSCRIT, BIEN UTILISER LES SERVICES BANCAIRES AU QUOTIDIEN
À tout moment
Des informations sur le fonctionnement des services
bancaires sont proposées sur différents sites internet :
• Fédération bancaire française :
www.lesclesdelabanque.fr
• Institut national de la consommation :
www.conso.net
• Commission européenne :
www.dolceta.eu
En cas de problème
En cas de réclamation, il faut s’adresser en premier
lieu à son agence. Si aucune solution n’est trouvée, Dans le cadre de la charte
il est alors possible de solliciter le service « relations de l’inclusion bancaire
et de prévention du
clientèle », au siège de la banque. Puis, en dernier
surendettement , les
lieu, on peut saisir un médiateur, dont on trouve les
banques se sont notamment
coordonnées notamment sur les relevés de compte engagées à mettre en
adressés par la banque. Ce dernier est chargé de place des mécanismes
recommander des solutions aux litiges relatifs aux de détection des clients
produits et services bancaires. Il ne faut pas oublier en situation de fragilité
de lui préciser l’objet du litige ainsi que de joindre la (bilan personnalisé,
copie des documents justifiant de la demande. recherche de solutions
de paiement, de gestion
du compte, ou de crédits,
orientation éventuelle vers
un acteur tiers), en vue de
traiter les difficultés ou de
prévenir leur aggravation.
Faciliter
son changement
de compte ou de banque
Et si on décide de
changer de banque ?
Il est d’abord recommandé de prendre rendez-vous
avec son conseiller ou son directeur d’agence pour
faire le point sur l’utilisation de ses services. Il pourra
alors être envisagé un simple changement de compte
avec des services bancaires et moyens de paiement
plus adaptés.
Si le choix de changer de banque se confirme, pour le
compte principal, la procédure est désormais facilitée.
Il faut s’adresser à la banque qui gèrera le
nouveau compte.
Les conditions de clôture
A SAVOIR
du compte sont précisées
dans la convention
de compte.
PAGE 25 > EN CAS DE BESOIN, FACILITER SON CHANGEMENT DE COMPTE OU DE BANQUE
Les outils à disposition
Après l’ouverture du compte de dépôt, la nouvelle
banque, avec l’accord de son client, peut se charger
des démarches de transfert, des opérations de
prélèvements et de virements récurrents.
Prévenir les créanciers ou débiteurs
Dans un délai de 5 jours ouvrés, la nouvelle banque
informe créanciers et débiteurs du changement
de domiciliation bancaire afin de transférer les
prélèvements et virements réguliers sur le nouveau
compte.
Pour cela, le client doit avoir obtenu auprès de son
ancienne banque la liste des opérations automatiques
et récurrentes (virements, prélèvements) de son
compte de dépôt.
La prise en compte des nouvelles coordonnées bancaires par les
CONSEIL
organismes nécessite souvent un délai que la banque ne maîtrise pas.
Si malgré la demande les prélèvements se font toujours sur l’ancien
compte, il est utile de se manifester directement auprès du ou des
créanciers.
Mettre en place des virements
permanents
De même, dans un délai de 5 jours ouvrés, la
nouvelle banque peut mettre en place les virements
permanents que le client souhaite émettre depuis le
nouveau compte principal.
Clôturer le compte
Si le client le souhaite, l’ancienne banque clôturera le
précédent compte dans un délai de 10 jours ouvrés.
Si des chèques sont présentés sur ce compte clos, la
banque s’efforcera de prévenir le client pour permettre
de régulariser sa situation.
Durant la période transitoire, il est essentiel d’avoir
la provision suffisante sur chacun des comptes pour
TOUTES les opérations !
Attention
Si la clôture d’un compte de dépôt ou de livrets
(Livret A, LDD, LEP...) est gratuite, il existe souvent
des frais liés aux transferts sur les comptes épargne
(précisés sur la tarification).
La banque qui accueille un nouveau client peut lui fournir gratuitement
A SAVOIR
un guide de la mobilité. Il est disponible sur le site internet de
nombreuses banques et sur le site de la Fédération bancaire française.
Autres
titres de la
collection
EdEp.05.2019.32172
Association soutenue par les Caisses d’Epargne
5, rue Masseran - 75007 Paris
www.finances-pedagogie.fr
