rapport de gestion

2012 2013 2014 2015 2016

SOMMAIRE

Faits Marquants & Principales Réalisations 04

Faits marquants
Activité commerciale
Performance & efficience

Activité et Résultats 18

Attijari bank en chiffres

Part de marché de Attijari bank
Résultats de l’activité et son évolution
Evolution et performance au cours des 5 dernières années

Participation et Groupe Attijari bank 27

Actionnariat 28

Répartition du capital
Conditions d’accès à l’Assemblée Générale

Organes d’administration et de direction 30

Nomination des membres du Conseil d’Administration

Composition du Conseil d’Administration et cursus des membres
Organes d’Administration et de Direction
Commissaires aux comptes

Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014

Evolution de l’action Attijari bank 36

Affectation des résultats 37

Rappel des dispositions statutaires concernant l’affectation des résultats

Tableau des mouvements des capitaux propres

Gestion des ressources humaines 39

Contrôle interne et Gestion globale des risques 40

Contrôle interne
Gestion des risques

Responsabilité Societale 41

Etats Financiers 44

Etats financiers individuels

Etats financiers consolidés
Rapport des commissaires aux comptes (annexe)
 Les Faits Marquants
& Principales Réalisations

Faits marquants

Attijari bank a été primée « Bank of The Year - Tunisia », par le magazine « The Banker » du groupe « Financial Time »,
pour ses performances réalisées ces trois dernières années et qui sont le fruit d’une croissance remarquable et d’une
stratégie focalisée sur la qualité et la satisfaction client.

Développement du fonds de commerce

• Ouverture de 10 nouvelles agences durant l’année

2014 dont notamment l’ouverture de la « Succursale
du siège » et du « Centre d’affaires du siège » ;
• Inauguration de la 200ème agence « Attijari bank - Sousse
Bouhssina ».

Dynamisation Commerciale

• Lancement de trois nouveaux produits de bancassurance, • Enrichissement de la plateforme « Attijari Real Time »
« Temporaire décès en inclusion », « Rahet Beli » avec le service virement ;
et «Ikram» ; • Lancement du « Pack Iddikhar ».
• Lancement de la nouvelle offre « Pack Transfert » ;
• Lancement de plusieurs challenges internes et
externes : Parrainage, Bancassurance et Ressources ;
• Campagne TSF en partenariat avec la Compagnie
Tunisienne de Navigation ;
• Lancement de la carte « Attijari Corp. Internationale »,
pour les entreprises ;

Capital Humain

• Recrutement de 135 collaborateurs ; • Campagne de sensibilisation destinée au personnel

• Mise en œuvre d’une nouvelle plateforme RH « Abweb » ; de la Banque et des filiales pour la souscription à
• Démarrage de la refonte de l’académie de formation ; l’emprunt national ;
• Mise en place des formations comportementales • Des journées de rencontres ont été organisées pour
dédiées aux Managers ; rendre hommage aux retraités de la banque.
• Organisation des « Journées des valeurs » pour le
personnel de la banque et des filiales ;

4 Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014

Conformité

• Acquisition et déploiement d’une solution AML ( Anti- • Adhésion à la loi FATCA ( Foreign Account Tax Compliance
Money Laundering ) ; Act ).

Organisation & SI

• Refonte de la plateforme « Attijari Net » pour une meilleure • Mise en place de la plateforme de sauvegarde VTL
qualité de service ; ( Virtual Tape Library) ;
• Déploiement de nouvelles méthodes de forçage et mise • Mise en place d’une plateforme de virtualisation des
en place d’un nouveau dispositif approprié ; serveurs ;
• Sécurisation de l’émission des chèques de banque, • Migration des postes de travail vers Windows 7 ;
chèques certifiés et effets avalisés ; • Mise en œuvre de nouveaux outils qui facilitent la
• Centralisation du traitement des dossiers « Autorisations préparation des reportings, et d’autres pour mesurer
sur compte » ; l’activité informatique en termes de disponibilité, de
• Une étude sur l’élargissement de la couverture performance et d’intégrité.
fonctionnelle du système d’information ;

Communication et Evénementiel

• Obtention du prix de la meilleure banque en Tunisie ;

• Lancement d’une campagne institutionnelle
« 200 agences » ;
• Lancement de la campagne « Offre Attijari-Leasing/
VOLVO » ;
• Campagne « Real Time » ;
• Sponsoring des journées d’information et participation
de la Banque à des missions d’hommes d’affaires dans
divers pays : Gabon, République du Congo, Sénégal,
Côte d’Ivoire, Canada….
• Participation à la « Caravane Export » organisée par
la CONECT ;
• Participation et organisation d’un cocktail dînatoire • Participation au salon de l’immobilier « SITAP », tenu
en marge du « Forum Economique Tunisie-Maroc » ; à Paris ;
• Campagne de communication sur le nouveau produit
de bancassurance : « Rahet Beli » ;
• Participation au salon du Carrefour d’Affaires et de
Technologie « CAT 2014 » ;
• Participation au salon ATUGE, à Tunis ;
• Participation à l’évènement sur les énergies renouvelables,
organisé par l’Association Professionnelle Tunisienne
des Banques et l’Agence de Coopération Allemande au
Développement (GIZ Tunisie).

5
 Activité commerciale

La Banque de détail

Enrichissement de l’offre de produits

Afin de mieux répondre aux besoins des clients Particuliers, Professionnels et Entreprises, la gamme de produits et
services a été enrichie par les offres annexes suivantes :

Pack Iddikhar

Un nouveau pack a été lancé. Il permet d’équiper

systématiquement les clients particuliers et professionnels
avec les produits suivants :

• Un compte « Carte Iddikhar » ;

• Une carte à puce « Iddikhar » ;
• Un abonnement au service « suivi des comptes en ligne ».

Location de Coffres-forts

Soucieuse de la sérénité et du bien-être de ses clients Ce service permet de conserver en toute sécurité des titres,
« Privilèges », Attijari bank leur offre la possibilité de louer des documents précieux et/ou des objets de valeur, tout en
des coffres-forts, disponibles à l’agence Mutuelleville. gardant l’anonymat.

Autorisation sur compte

Pour une meilleure gestion des débits en comptes,

Attijari bank a intégré au niveau des différents packs une
autorisation de découvert.

Migration des cartes internationales vers le

débit en temps réel

Afin d’offrir un meilleur contrôle des dépenses par carte,

Attijai bank, a mis en place le dispositif du débit en temps réel.

Service SMS sur cartes internationales

En vue d’éviter aux clients l’usage frauduleux de leurs cartes demande d’autorisation est constatée suite à l’utilisation de
internationales, Attijari bank a mis à leur disposition un la carte à l’étranger.
service qui leur permet de recevoir une alerte dès qu’une

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 Rapport de Gestion 2014

Virement en ligne

Pour plus de proximité, la Banque offre à ses clients [Link]. Le transfert d’argent peut se faire
un service de virement en ligne, à travers la plateforme de compte à compte Attijari bank ou vers d’autres banques.
Attijari Real Time, accessible via son adresse électronique

Relevés de compte sur le net

Attijari bank donne également la possibilité à ses clients d’obtenir leurs relevés de compte en ligne à travers la plateforme
« Attijari Real Time ».

Produits de bancassurance

Dans le cadre de la synergie groupe, Attijari bank a lancé une nouvelle offre de produits de bancassurance conçue en
collaboration avec sa filiale Attijari Assurance :

• Temporaire décès en inclusion : un contrat d’assurance

offert gratuitement aux clients particuliers disposant
d’un compte chèque en dinars. Ce contrat garantit le
versement d’un capital par Attijari Assurance en cas
d’Invalidité Absolue ou Définitive, ou en cas de décès.

• Ikram : produit de solidarité obsèques, pour faire face

aux premières dépenses liées au décès du souscripteur,
notamment, les frais funéraires, à travers le versement
immédiat d’un capital au profit d’un bénéficiaire unique
désigné par le souscripteur le jour de la souscription.
• Rahet Beli : garantit le versement d’un capital choisi au
moment de la souscription, ou d’une rente certaine aux
bénéficiaires désignés en cas de décès, ou à l’assuré
en cas d’invalidité absolue et définitive de ce dernier
avant le terme du contrat.

Produit Entreprise

Une carte bancaire internationale dédiée aux entreprises « Carte Corp. Internationale » :

La Carte Corp. Internationale est une carte business destinée Au-delà du confort, la Carte Corp. Internationale jouie de
aux employés des entreprises, résidentes et non résidentes, certaines spécificités telles que :
appelés à effectuer régulièrement des déplacements • La personnalisation : Le nom de la société est inscrit
professionnels à l’étranger.
sur la carte à côté de celui du porteur ;
• La traçabilité et suivi des opérations réalisées par le
Elle leur sert à régler les frais professionnels engagés dans
porteur ainsi que par la société ;
le cadre d’une mission à l’étranger tels que l’hébergement, • Les services annexes : Lors de son voyage, le porteur
la restauration, la location de voiture, etc.
bénéficie, en cas de besoin, des services d’assurance
et d’assistance.
Pour les entreprises résidentes, cette carte est adossée sur
l’allocation voyage d’affaires (AVA).

7
 Un centre d’appel vaillant, à l’écoute des clients

Pour plus de proximité avec ses clients, Attijari bank a

développé ses canaux de banque à distance et a transformé
son « Centre de relation client » en un véritable centre de
contact multicanal. Ce centre d’appel, doté de moyens
technologiques de pointe, est animé par des téléconseillers
jeunes et dynamiques qui accueillent, écoutent et répondent
aux différentes demandes d’informations de la clientèle. Les
horaires de travail du centre ont été adaptées pour assurer
plus de disponibilité aux clients.

Une dynamique commerciale au niveau des marchés et des filiales

Marché des Particuliers

Malgré un contexte difficile tant à l’échelle nationale En matière d’engagement, sur la même lancée qu’en 2013, le
qu’internationale, le marché des particuliers a réussi à marché des particuliers a continué à promouvoir les crédits
garder le cap et afficher des réalisations à la hauteur des immobiliers en gardant les mêmes performances et ce,
objectifs assignés. compte tenu des dispositions de la BCT relatives aux crédits
à la consommation qui ont impacté fortement leur octroi.
Une nette progression des dépôts additionnels a été enregistrée
grâce à la politique de conquête active, débutée en 2013.

Marché des Professionnels et des Microsociétés

La Banque a récolté les fruits du projet « Cap entreprises », La fin de l’année a été marquée par la signature de conventions
entamé en 2013, ce qui a permis au marché de recruter cadre avec plusieurs corps de métiers et la préparation
2 900 MSO lesquelles ont drainé un additionnel de 66 MTND. d’offres spécifiques pour les professionnels.

Marché des PME

L’année s’est caractérisée par la stabilisation et le renforcement

du dispositif PME qui s’est traduit par de meilleures
pratiques bancaires de gestion des relations, une démarche
d’accompagnement à travers une présence accrue dans des
évènements économiques ciblés à l’échelle nationale, tels que
les Forums économiques Tunisie/Espagne, Tunisie/Maroc, …

Sur le plan international, l’accompagnement des entreprises

tunisiennes s’est élargi. Il a concerné, en plus du conseil et
du traitement des opérations avec l’étranger, la participation Au niveau de Attijari bank, les entreprises bénéficient d’une
à des missions d’hommes d’affaires à l’international et en large panoplie de produits et services et d’une prise en charge
Afrique, notamment dans les pays où des filiales du groupe de haut niveau, principalement au sein des centres d’affaires
sont installées. qui sont dotés de chargés d’affaires compétents.

8 Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014

Marché des tunisiens résidant à l’étranger « TSF »

En 2014, Attijari bank a axé sa stratégie de développement du marché des tunisiens résidant à l’étranger sur la diversité des
canaux de transfert et la réduction des coûts à la réception :

• En collaboration avec Attijariwafa bank Europe en • L’offre de transfert concerne aussi les retraités et leur
France, Attijari bank a mis en place de puissantes assure, en collaboration avec la BRED Banque Populaire,
plateformes internes de transfert permettant à la les paiements de prestations sociales à l’étranger.
diaspora d’accéder à une large panoplie de solutions
de transfert (en espèces, par virement, par débit de
compte, par collecte de chèques….).

• Une plateforme de transfert en ligne propre à

Attijari bank a été développée pour permettre aux
tunisiens résidant à l’étranger d’effectuer des transferts
d’argent en utilisant une carte étrangère.

• Des partenariats ont été conclus avec d’autres organismes

à l’étranger (Banques, Sociétés de Transfert d’Argent)
autour de solutions de transfert co-brandés.

Deux campagnes de communication ont été menées durant lesquelles Attijari bank s’est positionnée en tant que « banque
des transferts ».

• Une campagne pré-accueil, menée conjointement avec • Une campagne estivale, qui a assuré la prise en charge
Attijariwafa bank Europe dans une démarche de conquête des ressortissants par des commerciaux, sur les
terrain avec deux actions phares : le Road-show en traversées de la CTN ainsi qu’un Road-show local qui
France, Allemagne et Italie, ainsi que la participation a permis de desservir les régions non couvertes par
à la 7ème édition du Salon de l’immobilier SITAP. le réseau d’agences de Attijari bank.

Enfin, dans une approche de proximité de la diaspora dans les pays d’accueil et pour une prise en charge dédiée, un dispositif
commercial a été mis en place opérant sur le réseau de Attijariwafa bank Europe.

Attijari Leasing A fin 2014, des parts de marché importantes ont été réalisées,
13,7% en approbations, 13,4 % en mises en force et 14,1%
Attijari Leasing a affiché au cours de l’année écoulée, une en matière d’encours financiers.
performance soutenue sur le marché tunisien face à une
concurrence accrue. La société occupe le second rang Concernant les résultats, le Produit Net Leasing a enregistré
dans le secteur en termes d’encours financiers et de parts un accroissement net de 4,19% passant de 15 689 kTND fin
de marché. 2013 à 16 347 kTND fin 2014, suivi par l’amélioration de la
qualité du portefeuille.
En effet, Attijari Leasing a réalisé une progression de 2%
au niveau de sa production (Mise En Force) et de 6,8% au Ainsi, le taux des actifs classés a été ramené de 11,03% fin
niveau des approbations. 2013 à 10,66 % fin 2014.

9
 De même, l’année a été marquée par :

• L’ouverture de trois nouvelles représentations de • La clôture avec succès et par anticipation de l’emprunt
Attijari leasing, qui œuvre à renforcer sa présence : obligataire de 20 MTND ;
• Le maintien de la certification ISO 9001 ;
Au siège de Attijari bank : 24, rue Hédi karray, Centre
• La confirmation de la notation par Fitch Rating en BB+.
urbain Nord ;
A Sfax : Résidence les jasmins, Route de Tunis km
1,5, Moulinville 3002 Sfax ;
Au Grand Tunis : Rue Farhat Hached, Résidence
Rawaa, Rades ;

La Banque de financement

En dépit d’un contexte marqué par une faible croissance

économique et une stagnation de l’investissement, la
Attijari Assurance
Banque de financement a terminé l’année avec un
Les faits saillants ayant marqué l’activité de la Compagnie bilan plutôt positif.
sont les suivants :
En effet, les dépôts ont progressé de 3,3%, avec
La Compagnie a procédé en 2014 au lancement de trois cependant, une forte évolution (35%) en matière de
nouveaux produits et a réalisé de bonnes performances dépôts à vue, soit les ressources les moins chères
commerciales. pour la banque.

En effet, elle a pu, au bout de dix-neuf mois du démarrage Sur le plan des engagements, l’évolution a été de
de ses activités, occuper une part de marché importante, 8% avec une augmentation de 15% des crédits à
estimée à 18%, ce qui lui confère une position de leader dans court terme, accordés à des anciennes relations
la branche vie. Ainsi, le chiffre d’affaires a plus que doublé, pour soutenir leur activité courante. Par contre, les
passant de 16 294 KTND en 2013 à 40 419 KTND en 2014. crédits à moyen terme n’ont progressé que de 1%,
à cause de la régression de l’investissement sur le
La Compagnie a par ailleurs procédé, dans le cadre de son plan national et de la politique sélective adoptée en
développement, aux actions suivantes : matière de risque.

• Acquisition de son futur siège social ;

Sur le plan de la prospection et de la fidélisation,
• Titularisation des sept nouveaux jeunes diplômés
les efforts se sont poursuivis durant l’année 2014.
recrutés en 2013 ;
Une cinquantaine de nouvelles relations à potentiel
• Renforcement de ses structures de contrôle et de
ont été recrutées, tandis que les rapports avec les
support avec le recrutement d’ :
anciens clients ont été consolidés par l’amélioration
de la qualité du service rendu.
un auditeur interne ;
une responsable du back-office ;
une assistante administrative et financière ;
une technicienne en informatique.

10 Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014
Le Marché du commerce extérieur et l’activité Offshore

Durant l’année 2014, les flux de commerce extérieur réalisés Plusieurs manifestations ont eu lieu pour mettre en avant
par Attijari bank ont enregistré une progression de 24%. Cette la dimension internationale et particulièrement africaine
tendance haussière observée en 2013, s’est confirmée en de Attijari bank. La Banque ouvre aujourd’hui les portes
2014 conférant à la Banque une place de choix en matière de l’Afrique aussi bien pour les opérateurs économiques
de Commerce Extérieur. tunisiens que pour les investisseurs étrangers déjà installés
ou qui désirent s’installer en Tunisie.
Les flux à l’export captés par la Banque ont augmenté de
49% et ce, en dépit de la faiblesse des exportations nationales. A ce titre, la banque a sponsorisé plusieurs événements aussi
bien à la rencontre des opérateurs résidents qu’offshores :

• Forum d’Investissement Tuniso-Canadien

• Mission multisectorielle au Sénégal
• Forum d’Investissement Tuniso-Marocain
• Mission multisectorielle Gabon-Congo
• Forum d’Investissement Tuniso-Espagnol

Attijari bank a également organisé des petits déjeuners

thématiques à l’adresse des clients traitant à l’international
pour leur exposer son offre d’accompagnement pour le
développement de leur activité en Afrique.

La Banque d’Investissement
Marché des Capitaux
Fort du succès de sa stratégie d’adaptation et de transformation L’obtention du statut de « Market Maker » sur le change, la
mise en œuvre au cours des dernières années, les marchés des mise en place d’une stratégie commerciale orientée qualité
capitaux ont fait face en 2014 à une conjoncture économique de service et satisfaction client ainsi que le positionnement
instable et à des conditions de marché difficiles en Tunisie : en tant que leader sur le marché primaire et secondaire des
volatilité des devises, manque de liquidité, etc. taux sont les atouts d’un tel succès.

Dans cet environnement, le résultat du Marché des Capitaux

a augmenté de 28% par rapport à 2013.

Attijari Gestion
Après trois années consécutives de baisse, l’indice TUNINDEX • ATTIJARI PLACEMENTS SICAV et ATTIJARI VALEURS SICAV
termine l’année 2014 avec un rendement à deux chiffres Avec des rendements respectifs de 7,64%* et 7,26%*, elles
16,17% pour s’établir à 5 089,99 points. ont clôturé l’année 2014 ; dépassant le rendement moyen
des SICAV mixtes de la place soit 4,63%. Quant à leurs
Dans la même lancée, et après une série de deux bilans actifs nets, ATTIJARI PLACEMENTS SICAV a vu son actif
annuels de suite dans le rouge, l’actif net des OPCVM de net se détériorer de 2,45% sur l’année 2014 passant de
la place a enregistré une hausse de 0,18% en passant de 5,225 MTND à 5,097 MTND après une année, contre un actif
4 569 MTND en décembre 2013 à 4 577 MTND en décembre net de ATTIJARI VALEURS SICAV en croissance de 5,39%
2014. passant de 2,896 MTND à 3,052 MTND.

Attijari Gestion, placée troisième sur les neufs sociétés de • ATTIJARI FCP CEA
gestion de la place, a vu son actif net croître de 3,02% passant Avec un rendement de 15,90%*, ATTIJARI FCP CEA a clôturé
de 129 MTND en décembre 2013 à 133 MTND une année après. l’exercice 2014 au premier rang par rapport aux divers FCP
CEA de la place et au deuxième rang par rapport aux OPCVM
• ATTIJARI OBLIGATAIRE SICAV mixtes. Son actif net a plus que doublé passant à 1,910 MTND
ATTIJARI OBLIGATAIRE SICAV a terminé l’année 2014 avec en décembre 2014 à 0,950 MTND une année auparavant.
un rendement de 4,03%* dépassant une moyenne de 3,73%
des performances des OPCVM obligataires de la place. Par
ailleurs, son actif net a réalisé une croissance de 2,44% sur
l’année 2014 passant de 119,997 MTND à 122,930 MTND.

11
 • ATTIJARI FCP SERENITE, ATTIJARI FCP HARMONIE et ATTIJARI FCP HARMONIE a vu son actif net augmenté de
ATTIJARI FCP DYNAMIQUE 2,88% passant de 104 mille dinars à 107 mille dinars sur
L’année 2014 a été marquée par des performances positives l’année 2014 contre une stabilité de celui d’ATTIJARI FCP
pour les trois FCP profilés Attijari. ATTIJARI FCP DYNAMIQUE, SERENITE à un niveau de 107 mille dinars et une régression
ATTIJARI FCP HARMONIE et ATTIJARI FCP SERENITE ont de 9,68% de celui d’ATTIJARI FCP DYNAMIQUE passant de
enregistré les rendements respectifs de 12,21%*; 4,19%* 155 mille dinars à 140 mille dinars.
et 2,88%*.

Attijari Finances Tunisie

Au cours de l’exercice 2014, une nouvelle stratégie a été mise de ses parts dans la société Ennakl Véhicules Industriels
en place par Attijari Finances Tunisie, visant à dynamiser (distributeur de véhicules industriels Renault Trucks) pour
l’activité de la Banque Conseil à travers le développement un montant de transaction de 43 millions de dinars.
des synergies avec le groupe Attijari bank tout en adoptant
une approche commerciale ciblée envers ses prospects. Par ailleurs, Attijari Finances Tunisie s’est vu confier, au cours
de cet exercice, un mandat portant sur l’accompagnement d’un
Cette stratégie a permis à Attijari Finances Tunisie de tripler grand groupe privé tunisien dans une opération d’envergure
son chiffre d’affaires par rapport à celui de l’exercice précédent d’introduction en bourse.
atteignant ainsi 770 773 dinars.

De plus, Attijari Finances Tunisie a clôturé une mission de

conseil au profit de l’Etat tunisien dans le cadre de la cession

Attijari SICAR
Malgré un contexte économique difficile, Attijari Sicar a plupart dans des zones de développement régional.
poursuivi durant l’année 2014 sa mission d’accompagnement
et de financement des PME. Dans le cadre de la dynamisation Par ailleurs et dans le cadre d’une restructuration de l’activité,
de l’activité et du renforcement du portefeuille, 14 nouvelles une nouvelle stratégie a été arrêtée à la fin de l’année, visant
participations ont été approuvées, pour une enveloppe globale à assurer un meilleur rendement des investissements et
en progression de 51% par rapport à l’année 2013. une optimisation des synergies avec le Groupe Attijari bank,
tant au niveau des prises de participation, qu’au niveau des
Ces investissements sont orientés principalement vers le levées de fonds.
secteur industriel et celui des services implantés pour la

Attijari Intermédiation

La Bourse de Tunis a clôturé l’année 2014 sur une note Dans cet ordre, Attijari Intermédiation a amélioré son volume
positive. Le TUNINDEX a réalisé une remontée de 16,17% échangé, en particulier sur le marché de la cote et des
et ce, après trois exercices de suite marqués par des replis. opérations d’enregistrement. Les volumes sur la cote ont
Une grande partie de cette performance a été concrétisée sur évolué de 39,7% tandis que ceux du hors-cote ont augmenté
les deux derniers mois de l’année, puisqu’elle est en partie de 125%. La part de marché de Attijari Intermédiation est
liée à la réussite des élections législatives et présidentielles. passée de 5,19% en 2013 à 6,50% en 2014 pour les opérations
sur la cote et de 1,22% en 2013 à 7,95% en 2014 pour les
La Bourse a également contribué au financement de opérations d’enregistrement.
l’économie en levant un montant de 719,887 MD réparti
entre 400,807MD pour les opérations sur capital et Attijari Intermédiation a été membre du syndicat de placement
319,080 MD pour les émissions d’emprunts obligataires. de l’introduction en bourse de DELICE HOLDING et a contribué
Elle a aussi accueilli six nouvelles sociétés en 2014. au placement de l’emprunt national ainsi que des emprunts
Le montant total de ces opérations s’est élevé à 210,162MD. obligataires émis par Attijari Leasing.

* Le rendement des OPCVM est calculé sur la base du Bulletin Officiel du Conseil du Marché Financier sur la période allant du 31/12/2013 au 31/12/2014.

12 Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014

Suite aux efforts déployés pour redynamiser la synergie bourse en collaboration avec Attijari bank. Cette collaboration
avec les sociétés du groupe, Attijari Intermédiation a réussi s’est concrétisée par une participation réussie à la deuxième
à augmenter ses produits d’exploitation de 22,56% à 1 330mD foire « Investia » organisée par la BVMT au mois de Mai.
au 31/12/2014 contre 1 092mD au 31/12/2013.
Ces efforts consentis ont permis en 2014 à Attijari Intermédiation
Attijari Intermédiation a mené une large campagne de de renouer avec le bénéfice. Le résultat net après impôt a
sensibilisation et de vulgarisation sur l’investissement en atteint 284mD.

GénéraIe Immobilère du Sud « GIS »

L’année 2014 a été marquée essentiellement par un avancement

de 90% au niveau des travaux de construction du projet
immobilier « Les Hauteurs d’El Menzah » et le lancement
des consultations relatives à diverses opérations telles que
la réalisation des plans de récolement du projet.

En ce qui concerne la commercialisation des appartements

de la résidence, 39 promesses de vente ont été signées.

Générale Tunisienne de l’Informatique « GTI »

La GTI a assuré le support des différents systèmes • T.S.F (Tunisiens Sans Frontières) : Mise en place des
informatiques installés au niveau de la banque ainsi que procédures de préouverture de comptes à distance ;
la prise en charge des différentes mises à niveaux dans le • BRED : Mise en place de procédures de transfert des
cadre des projets lancés. allocations des retraités Tunisiens résidant en France
via la BRED ;
En vue d’automatiser davantage les opérations, réduire les • R.H : Mise en place d’une nouvelle solution de gestion
délais de traitement et contribuer à l’amélioration de la administrative des Ressources Humaines ;
qualité de service, les équipes ont perfectionné plusieurs • Paramétrage de nouveaux produits et packs : Location
applications notamment : Coffre-Fort, Pack entreprises, Pack Iddikhar, …
• Virements multidevises : Passage en production pour
• Opérations Internationales : Refonte du système Trade les opérations de virements multiples en devises et
Finance en intégrant les indicateurs de qualité ; particulièrement EURO/EURO ;
• On Line Trade : Refonte de la solution internet afin de la • Temps réel multidevises : Passage en production de
rendre compatible avec le nouveau système de Gestion l’utilisation du temps réel pour les cartes adossées aux
des Opérations Internationales ; comptes en devise ;
• I.D.C - Instruction des Dossiers de Crédits : Optimisation • Implémentation de nouvelles habilitations entre les
des fonctionnalités afin de réduire les délais de traitement agences et les groupes ;
et de réponse ; • Gestion des gros montants : cette fonctionnalité a été
• Opérations Complexes Agence : Diagnostic et optimisation ajoutée au niveau de la plateforme Cash Management ;
des opérations complexes ; • Anti-blanchiment : Développement informatique dans
• Segmentation : Refonte de la segmentation des clients ; le cadre des projets Hannibal et AML relatifs à l’anti-
• Bancassurance : Développement et mise en place de blanchiment.
nouveaux produits ;

13
 Performance & efficience

Le Service Traitement Clientèle (STC)

Fidèle à son engagement d’assurer une qualité optimale actions ayant contribué à la concrétisation de l’objectif de la
dans le traitement des opérations au profit des clients et du banque en matière de qualité, tout en veillant à la maîtrise
réseau, le pole STC, à travers l’implication de ses différentes des risques et au respect de la réglementation.
structures a mené plusieurs projets et mis en place diverses

Ainsi les actions réalisées ont porté sur 3 volets :

Qualité de service

Les principales actions ayant impacté sensiblement la qualité du service rendu au client se résument comme suit :

• La généralisation du service e-commerce pour l’acceptation des cartes nationales & internationales (suite aux
certifications des organismes VISA Inc. et MasterCard Wordlwide) ;
• L’amélioration de la disponibilité des Guichets Automatiques de billets (GAB) ;
• Le traitement des transferts en Euros de notre clientèle TRE (Tunisiens résidant à l’étranger) reçus via notre
1
groupe AWBE (Attijariwafa bank Europe) ;
• L’amélioration de la prise en charge des clients négociateurs ;
• L’amélioration des délais d’encaissement des valeurs suite à la décentralisation du CTR ;
• La centralisation du traitement des conditions de banque permettant une rapidité de prise en charge des décisions
et une application rigoureuse des bonnes conditions ;
• La gestion électronique du processus de constitution des garanties ;
• La participation à l’Emprunt National (à raison de 11 000 clients sur un chiffre national de 27 000 souscrits).

Efficacité opérationnelle et Maitrise des risques

La mise en place de nouveaux processus a permis au Pôle STC d’atteindre une optimisation opérationnelle et une
meilleure maîtrise des risques à travers les actions suivantes :
2
• La généralisation du processus « débit temps réel » pour les cartes.
• L’amélioration des contrôles au niveau de la commande de chéquiers.
• La mise à niveau des compétences au niveau du réseau à travers des cycles de formation spécifiques en matière
de services bancaires étrangers.

14 Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014

Supports aux structures du pôle STC

Trois entités support ont été créées dans le but d’appuyer et de soutenir les différents back offices :

• Contrôle Interne STC : garantissant la supervision des points de contrôle du 1er et du 2ème niveaux des structures
3 du pôle.
• Organisation STC : assurant les différentes tâches de l’organisation pour les différentes entités du pôle et
notamment l’encadrement et le suivi des projets informatiques.
• Contrôle de Gestion STC : veillant au respect des règles de gestion des activités du pôle et notamment le budget
de fonctionnement, les indicateurs qualités et les indicateurs de performance.

L’Organisation & l’Efficience Opérationnelle

L’organisation et l’efficience opérationnelle ont participé Contrôle interne : Amélioration de l’efficience opérationnelle
activement aux différentes phases des projets lancés au et instauration d’une culture en matière de maitrise du risque ;
cours de l’année 2014, qui visent à améliorer la qualité des
services rendus à la clientèle et ce, par : Projet refonte et élaboration des procédures de la « Salle
des Marchés » : Clôture du projet et élaboration des process
• L’optimisation des processus ;
de l’activité ;
• L’accompagnement des différentes lignes de métier de
la banque dans toutes les étapes allant de l’expression
Centralisation des opérations de déblocage de certains
des besoins au déploiement en passant par les étapes
crédits pour réduire les délais ;
recettes et bascules et l’élaboration des différents
textes réglementaires.
Le soutien de l’activité de « Attijari Assurance » : Optimisation
de la gestion des flux entre Attijari Assurance et Attijari bank
Les principaux projets qui ont été lancés : suite au lancement de quatre nouveaux produits ;

Optimisation du process de financement des Entreprises Adaptation et mise à jour des process identifiés comme
étant complexes dans le but de simplifier la prise en charge
• Adaptation du process de fonctionnement aux prérequis
en agence.
organisationnels de l’activité ;
• Refonte de l’outil dans le but de fluidifier la gestion des
dossiers de financement pour les entreprises.

Tunisiens Sans Frontières

• Démarrage de l’activité de gestion de flux des pensions

des retraités tunisiens de l’étranger ;
• Introduction de la procédure de traitement des virements
de masse en devise.

15
 Informatique & Système d’information

Plusieurs projets ayant pour objectif l’amélioration de la fluidité des échanges entre les structures de la Banque, en termes
de disponibilité et de renforcement de la sécurité, ont été lancés. On cite notamment :

• Solution de sauvegarde synchronisée et de virtualisation • Migration vers Windows 7 de tous les postes au niveau
des serveurs (Backup) ; du siège ;
• Solution pour assurer la haute disponibilité des bases • Mise en place de l’affichage dynamique dans 12 agences ;
de données consolidées ; • Renforcement de la maintenance préventive des
• Plateforme sécurisée pour l’accès à distance afin agences ;
d’assurer la maintenance, l’assistance et le paramétrage ; • Généralisation de l’antivirus sur les GAB ;
• Installation du Serveur FAX au niveau du siège et d’une • Projet WAF (Firewall Application Web) ;
cinquantaine d’agences ; • Audit informatique interne et externe ;
• Mise à niveau de l’architecture réseau du call center • Projet Monitoring : Mesurer la performance, la
et prise en charge des appels manqués des agences ; disponibilité et l’intégrité de l’activité informatique ;
• Optimisation de la bande passante et amélioration • Projet Reporting : Préparation des comptes-rendus
exponentielle du débit ; périodiques (Journaliers, hebdomadaires et mensuels).
• Applications relatives au filtrage des flux réseaux
interzones ;

La Qualité

Le département Qualité s’est impliqué dans plusieurs projets, particulièrement ceux qui concernent directement les services
rendus aux clients internes et externes. Parmi ces projets, il y a lieu de mentionner :

Mise en place du reporting « Entreprise » Qualité de vie en interne

Suite au lancement du projet Cap Entreprise, un nouveau Des actions sur le terrain ont été entreprises en collaboration
reporting a été instauré en mars 2014 pour le suivi de la avec la BDD, la Logistique et le SI afin de répondre aux besoins
prise en charge du client et du respect des délais liés aux des collaborateurs au niveau du réseau et de mettre à niveau,
transferts à l’international, aux opérations d’EPS et au au fur et à mesure, l’aménagement de toutes les agences.
traitement des réclamations.
Dans ce cadre, plusieurs agences ont été rénovées et des pistes
Mise en place du projet « Ecoute client » d’amélioration ont été définies dans le but de perfectionner
le processus de traitement des réclamations provenant des
Un projet « Ecoute client » a été mis en place. Il a pour objectif clients internes (Help Desk).
de déterminer le degré de satisfaction du client, d’identifier
les sources d’insatisfaction et de mettre en place les actions
correctives nécessaires.

D’ailleurs, un ensemble d’indicateurs « Qualité » ont été mis

en œuvre dans le cadre de ce projet.

16 Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014

La Communication Externe

La banque a lancé des campagnes de communication afin La Banque s’emploie à accompagner l’ensemble de sa
de mieux informer les clients des avantages des produits clientèle dans une dynamique de proximité et par le biais
développés. Ces campagnes ont concerné les différents d’une offre de produits innovants et adaptés.
types de clients particuliers, professionnels et entreprises
et pour lesquelles les supports médias et hors médias les Avec le développement de l’utilisation du mobile et de
plus impactants ont été employés. la technologie 3G, la composante digitale a pris plus de
dimension au niveau de la communication de la Banque et ce,
En outre, la Banque a participé à de grandes manifestations pour cibler d’une façon directe et déterminante ses clients.
économiques à l’instar du Salon de l’Entrepreneuriat, Carrefour
des affaires et de la technologie, Forum économique Tunisie-
Maroc, Forum économique Tunisie-Espagne.

L’année 2014 a été marquée par deux événements phares :

l’inauguration de la 200ème agence et l’obtention du prix de
la meilleure banque en Tunisie.

La Conformité

La structure chargée du contrôle de la conformité a été fonctionnement, la clôture et la déclaration au régulateur des
réorganisé en 2014. La nouvelle organisation vise à : comptes aux noms des listes et des personnes candidates.

• Etablir plus de cohérence, de complémentarité et La signature de l’accord intergouvernemental entre la

d’efficacité entre le contrôle de la conformité et le Tunisie et les USA le 30/11/2014, portant adhésion de notre
contrôle interne. pays à la loi fiscale américaine dite « FATCA » constitue
• Octroyer aux métiers bancaires plus de moyens et un autre évènement important. En effet, « Le Contrôle de
d’autonomie par rapport aux structures opérationnelles. la Conformité », aussi bien au niveau de Attijari bank que
du Groupe Attijariwafa bank a pris en charge l’inscription
Sur le plan fonctionnel, le contrôle de la conformité a traité de de la Banque Attijari de Tunisie et de ses filiales sur le
nouveaux aspects du métier tels que ceux liés aux élections site de l’administration fiscale américaine « IRS » en tant
législatives et présidentielles de l’année 2014. En effet, la qu’institutions financières étrangères adhérentes.
structure a pris en charge la vérification de l’ouverture, le

La Déontologie

Le Code de déontologie consacre une part importante à du Capital humain. Le Code donne corps et sens aux
la justification des prescriptions qu’il édicte. Il replace le principes qui fondent et guident l’action commune de
collaborateur et sa capacité à s’améliorer au processus du tous les collaborateurs. Il éclaire les comportements en
développement de la banque. L’intérêt de notre démarche s’appuyant sur des valeurs cooptées qui exaltent le sentiment
déontologique est d’instaurer une corrélation, plus une d’appartenance, les liens, l’intégration des nouvelles recrues
cohérence entre gouvernance, déontologie et gestion et le développement commercial.

Logistique & Sécurité Bancaire

Dix nouvelles agences ont été ouvertes en 2014 ce qui a légers ont été réalisés. D’autres actions de badigeonnage
permis d’atteindre un réseau de 200 agences et confirmer et de rénovation d’éléments signalétiques ont concerné
ainsi la position de la banque comme étant la première en plus de 90 agences.
Tunisie en termes de réseau d’agences.
Aussi et afin d’améliorer les espaces d’accueil et les conditions Certains sites régionaux ont été rénovés et entretenus et
de travail, 6 aménagements lourds et 6 aménagements ce, à l’instar du groupe Sud-Est.

17
 ACTIVITÉ
& RÉSULTATS

Conformément aux objectifs et orientations de la banque, l’exercice 2014 a été marqué

par :

• Une croissance du total bilan de 7,1% ;

• Une évolution des dépôts et des crédits respectivement de 11,3% et 5,9% ;
• Une progression des capitaux propres de 5,4% ;
• Une augmentation des produits et charges d’exploitation bancaire respectivement
de 8,8% et 18,3% entraînant une hausse du produit net bancaire de 4,5%.

Au-delà de ces performances, d’autres acquis importants ont été réalisés en 2014 à savoir :

• Le renforcement de la présence de la banque par l’ouverture de 10 nouvelles

agences dans divers gouvernorats portant le nombre total des agences à 200.
• Le lancement d’un nouveau pack baptisé « Pack Iddikhar » ;
• Le lancement d’un nouveau produit d’assurance-vie « Ikram ».

18 Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014

Attijari bank en chiffres

Les chiffres clés

INDICATEURS ( en millions de dinars ) 2014 2013 2012

ACTIVITE
Dépôts à la clientèle 4 505,9 4 047,5 3 591,0
Créances sur la clientèle 3 601,5 3 401,1 3 219,1

ASSISE FINANCIERE
Total bilan 5 304,3 4 954,1 4 395,6
Capital social 198,7 198,7 198,7
Capitaux propres 408,3 387,5 357,8

RESULTATS
PNB 262,7 251,3 217,5
Frais généraux 135,3 126,6 112,9
RBE 127,4 124,7 104,6
Résultat Net 73,9 82,7 42,9

RATIOS
Rendement des fonds propres ( ROE ) (%) 22,1 27,12 13,62
Rendement des actifs ( ROA ) 1,39 1,67 0,98
Coefficient d’exploitation (%) 51,5% 50,4% 51,9%
Dépôts / Effectif ( en millions de dinars ) 2,6 2,4 2,2
Créances sur la clientèle / Effectif ( en millions de dinars ) 2,1 2,0 1,9

INDICATEURS BOURSIERS
Cours de l’action au 31 décembre ( en TND ) 23,900 16,300 15,440
BPA (en TND ) 1,859 2,080 1,079
PER 12,855 7,837 14,308

MOYENS
Effectif banque 1 742 1 669 1 663
Réseau 200 190 185

19
 Ressources Clientèle
A fin 2014, les dépôts de la clientèle se sont accrus de 11,3% soit une augmentation de 458,4MTND, passant ainsi à
4 505,9MTND contre 4 047,5MTND au 31.12.2013.

Déc-14 Déc-13 Variation Déc-12 Variation

( En MTND ) en %
en MDT en % en MDT

Dépôts et avoirs de la clientèle 4 505,9 4 047,5 458,4 11,3 3 591,0 456,5 12,7

Dépôts à vue 1 699,7 1 442,8 256,9 17,8 1 300,3 142,5 11,0

Epargne 1 596,2 1 522,0 74,2 4,9 1 414,1 107,9 7,6
Dépôts à terme 863,7 775,9 87,8 11,3 612,4 163,4 26,7
Certificats de dépôts 176,5 183,5 -7,0 -3,8 162,5 21,0 12,9
Autres dépôts 169,8 123,4 46,5 37,7 101,8 21,6 21,2

Structure des dépôts de la clientèle

> Epargne > Epargne

4% 4%

35% 23% 37% 24%

> Dépôts à terme > Dépôts à terme
et CD et CD

2014 2013

> Autres 4% > Autres 3%

4% 4%

38% 36%
> Dépôts à vue > Dépôts à vue

Cette évolution s’explique principalement par :

• Une hausse de 17,8% des dépôts à vue pour s’établir • Une amélioration des dépôts à terme de 11,3% pour
à 1 699,7MTND à fin 2014 contre 1 442,8MTND une se situer à 863,7MTND à fin 2014.
année auparavant, soit une augmentation en volume
de 256,9MTND. • Une régression de 3,8% au niveau des certificats de
dépôts, revenant de 183,5MTND à fin 2013 à 176,5MTND
• Une augmentation de 4,9% (+74,2MTND) des dépôts au 31.12.2014 soit une baisse en volume de 7MTND.
d’épargne en passant de 1 522MTND au 31.12.2013 à
Il est à noter que le coût moyen des dépôts a été ramené
1 596,2MTND au 31.12.2014.
à 2,7% au 31.12.2014 contre 2,4% une année auparavant.

20 Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014

Répartition des dépôts par type de devise

Le volume des dépôts en devises a augmenté de 22,9% en 2014 par rapport à l’année précédente.

La répartition des dépôts par type de devise est ventilée comme suit :

12,7% 87,3% 14,1% 85,9%

2013 2014
Dépôts en Dinars Dépôts en Dinars
Dépôts en devises Dépôts en devises

La part de marché a été portée à 10% en 2014 contre 9,6% à fin décembre 2013, soit une consolidation de 0,4 point.

(MTND) 10,0%
9,6% 4 505,9
11,3%
4 047,5
9,2% 12,7%

3 591,0

1 522,0 1 869,6 1 596,2

1 566,2

1 402,1 1 414,1

775,9
DAV & Autres dépôts

DAV & Autres dépôts

DAV & Autres dépôts

863,7
612,4

162,5 176,5
Epargne

Epargne

Epargne

183,5
DAT

DAT

DAT
CD

CD

CD

déc. 2012 déc. 2013 déc. 2014

xx% Variation année N / année N-1

xx% Part de marché

Part de marché calculée sur la base des indicateurs des banques suivantes ( BIAT, Amen Bank, BT, UIB, UBCI, ATB, STB, BNA et BH ).

Emprunts et ressources spéciales

L’encours des emprunts et ressources spéciales a accusé un repli de 22,3% en se ramenant de 65,8MTND en 2013 à
51,1MTND à fin 2014.

Capitaux propres

A fin de l’année 2014, les capitaux propres de la banque ont augmenté de 5,4% en s’établissant à 408,3 MTND contre
387,5MTND au 31.12.2013.

21
 Crédits par décaissement

Au 31.12.2014, la banque a atteint un encours global de 3 601,5MTND contre 3 401,1MTND soit une progression de 5,9%
en comparaison avec l’exercice 2013.

Déc-14 Déc-13 Variation Déc-12 Variation

( En MTND ) en MDT en % en MDT en %

Crédits par décaissement 3 601,5 3 401,1 200,4 5,9 3 263,1 138,0 4,2

dont Crédits court terme 1 071,1 951,1 119,9 12,6 971,9 -20,7 -2,1

Crédits moyen et long terme 2 550,5 2 445,6 104,9 4,3 2 209,8 235,8 10,7

Cette croissance est imputable à la hausse des crédits à court et moyen et long terme respectivement de 119,9MTND
(12,6%) et 104,9MTND (4,3%) par rapport à 2013.

8,1%
(MTND) 8,2% 3 601,5
5,9%
3 401,1
8,1% 4,2%

3 263,1
2 550,5
2 445,6
2 209,8
CMLT
CMLT
CMLT

971,9

CCT 951,1
1 071,1
CCT
CCT

déc. 2012 déc. 2013 déc. 2014

xx% Variation année N / année N-1

xx% Part de marché

Engagements par signature

Les engagements par signature se sont rétractés de 4,10% pour atteindre 395,2MTND à fin 2014.

Cette baisse repose essentiellement sur la régression des crédits documentaires de 19,03% en passant de 175,6MTND
en 2013 à 142,2MTND en 2014. Cette diminution a résulté de la baisse des volumes des crédits documentaires export et
import respectivement de -41,2% et -14,3%.

Contrairement aux crédits documentaires, les cautions et avals ont augmenté respectivement de 6,7% et 9,1%.

22 Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014

Les engagements par signature sont représentés dans le graphique ci-dessous :

-66% -41,2% 14,8% 9,1%

90,4 30,8 18,1 20,4 23,4 25,5

15,7% -14,3% -5,2% 6,7%

125,1 144,8 124,1 225,0 213,2 227,6

déc. 2012 déc. 2013 déc. 2014 déc. 2012 déc. 2013 déc. 2014

xx% Variation année N / année N-1 CDE xx% Variation année N / année N-1 Avals
CDI Cautions

Crédits documentaires cautions & avals

Portefeuille titres

L’encours du portefeuille commercial se situe fin 2014 à 229,2MTND contre 342,7MTND une année auparavant.

Le portefeuille titres d’investissement a totalisé au 31 décembre 2014 un montant de 458,8MTND contre 71,8MTND en 2013.
Les bons de trésor ont augmenté de 249MTND soit 80,1%.

Les obligations ont connu un accroissement dû à la participation de la banque à l’emprunt obligataire national avec un
montant de 15MTND.

Immobilisations

L’actif immobilisé net d’amortissement régresse de 5,4% pour se situer à 147,8MTND fin 2014 contre 156,3MTND fin 2013.

Part de marché de Attijari Bank

Encours déc-14 Evolution Evolution Part de marché1

en MDT 2014 / 2013 sectorielle 2014 2013
Dépôts et avoirs de la clientèle 4 505,9 11,3% 6,8% 10,0% 9,6%

Crédits par décaissement 3 601,5 5,9% 6,5% 8,1% 8,2%

Marge d’intérêts 136,3 -1,4% 4,3% 9,3% 9,8%

Marge sur commissions 71,9 11,6% 11,2% 12,7% 12,7%
Produit Net Bancaire 262,7 4,5% 7,8% 10,2% 10,5%

1
Part de marché calculée sur la base des indicateurs des banques suivantes (BIAT, Amen bank, BT, UIB, UBCI, ATB, STB, BNA et BH).

23
 Résultats de l’activité et son évolution

Le Produit Net Bancaire

Le Produit Net Bancaire a atteint à fin 2014 262, 7MTND contre 251,3MTND en 2013 enregistrant ainsi une augmentation
de 4,5%.

Cette évolution a été entraînée principalement par :

24,3%
48,7
12% 54,5 • La progression des intérêts et revenus assimilés de 7,1% suite
39,1
l’amélioration du volume des opérations avec la clientèle à 248,7MTND
71,9
5,8% 64,4 11,6% contre 231,8MTND en 2013 ;
60,9
• L’accroissement des intérêts encourus et charges assimilées de 17,9%.
138,2 136,3
17,7% -1,4% • La hausse des commissions perçues de 8,5MTND atteignant un volume
117,4
de 76,3MTND contre 67,9MTND en 2013 et provenant essentiellement
de l’extension, du réseau commercial de la banque et du recrutement
déc. 2012 déc. 2013 déc. 2014 de nouveaux clients.
Résultat des opérations du marché • L’augmentation du résultat des opérations de marché de 5,9MTND
Marge sur commissions résultat essentiellement de la hausse du revenu sur les bons de trésor.
Marge d’Intérêt

xx% Variation année N / année N-1

51,9%

La structure du PNB est ventilée comme suit :

55,0%
27,4% 2014
25,6% 2013
54,0% 20,8% 2012
28% 19,4%
18,0%

Marge d’intérêt Marge sur commissions Résultat des opérations

de marché

Les charges générales d’exploitation

A l’issue de 2014, Les charges générales d’exploitation ont augmenté

de 6,8% pour se situer à 135,2MTND contre 126,6MTND en 2013. Cet
accroissement est tiré essentiellement de la hausse des charges de
51,9% 51,5%
personnel de 9,2% (+7,4MTND) et des dotations aux amortissements 50,4%

de 5,9%.

2012 2013 2014

Le coefficient d’exploitation a connu une hausse de 1,1 points due
à l’augmentation des charges générales d’exploitation à un rythme
plus soutenu que celui du PNB.

Le Résultat Net

Le résultat brut d’exploitation (RBE) s’est amélioré de 2,2% en passant de 124,7MTND en 2013 à 127,4MTND en 2014.

Le total des dotations aux provisions nettes de reprises a connu une baisse de 24,5% passant de 17,2MTND en 2013 à
12,9MTND fin 2014.

L’exercice 2014 s’est soldé par la réalisation d’un résultat net de 73,9MTND contre 82,7MTND en 2013 soit une diminution
de 10,6%.
24 Rapport de Gestion 2014
 Rapport de Gestion 2014

Evolution et performances au cours

des 5 dernières années

Total Bilan
5 304,3
A Fin 2014, le total bilan totalise 5 304,3MTND contre 4 395,6
4 954.1

4 169,1
3 877,2MTND fin 2010, soit un taux de croissance 3 877,2
12,7%

annuel moyen (TCAM ) de 8,2%.

1

7,5%
7,1%
5,4%

2010 2011 2012 2013 2014

Les dépôts et avoirs de la clientèle

4 505,9
4 047,5
Les dépôts et avoirs de la clientèle s’établissent 3 591,0
3 316,5 12,7%
au 31 décembre 2014 à 4 505,9MTND soit une 3 235,0

croissance annuelle moyenne de 8,6%. 11,3%

8,3%

2,5%

2010 2011 2012 2013 2014

Les crédits par décaissement

3 601,5
3 401,1
Durant les cinq premières années, les crédits par 3 219,1
3 094,4
décaissement s’élèvent à fin 2014 à 3 601,5MTND 2 629,4

atteignant un TCAM de 8,2%.

17,7% 5,9%
5,7%

4,0%

2010 2011 2012 2013 2014

Capitaux propres
387,5 408,3
357,8
Les capitaux propres de la banque enregistrent 348,0
316,3
une croissance annuelle moyenne de 6,6% pour
8,3%
atteindre 408,3MTND en 2014.
10,0%

5,4%

2,8%

2010 2011 2012 2013 2014

Produit Net Bancaire

262,7
251,3
Au cours des cinq dernières années, le Produit 217,5
181,4
167,4
Net Bancaire a enregistré une croissance annuelle 19,9% 15,5%
moyenne à la hausse de 11,9% en passant de
167,4MTND en 2010 à 262,7MTND à fin 2014. 8,4%
4,5%

2010 2011 2012 2013 2014

1
Taux de croissance annuel moyen de 2010 à 2014

25
 Résultat Net
92,8%

Le résultat net affiche un TCAM de 6,9% pour se 82,7

73,9
situer à 73,9MTND au 31 décembre 2014. 56,6

36,1%
42,9
31,5
-10,6%

-44,3%

2010 2011 2012 2013 2014

Nombre d’agences

Au cours de l’année 2014, Attijari bank a renforcé

200
son réseau par l’ouverture de 10 nouvelles agences 190
185
portant ainsi le nombre de ses points de vente à
179
200 agences.
169

Attijari bank possède le premier réseau bancaire

en Tunisie.
2010 2011 2012 2013 2014

Principaux Ratios

en kTND 2010 2011 2012 2013 2014

Dépôts / effectif 2 173 2 073 2 159 2 425 2 588

Productivité Crédits / effectif 1 766 1 934 1 936 2 038 2 069
PNB / effectif 112 113 131 151 151
Coefficient d’exploitation 54,8% 57,4% 51,9% 50,4% 51,5%

(en %) 2010 2011 2012 2013 2014

Résultat Net / PNB 33,8% 17,4% 19,7% 32,9% 28,1%

Rentabilité ROE 21,8% 10,0% 13,6% 27,1% 22,1%
ROA 1,46% 0,76% 0,98% 1,67% 1,39%

(en %) 2010 2011 2012 2013 2014

Ratio de liquidité 102,0% 90,0% 94,8% 96,8% 111,5%

Ratio de solvabilité 11,48% 12,22% 12,57% 10,96% 10,93%
Risque Taux des actifs classés 8,5% 8,9% 9,5% 9,1% 8,7%
Taux de couverture des 64,4% 66,2% 68,9% 80,7% 84,9%
actifs classés*

* Provisions et agios réservés / Actifs classés.

26 Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014

Participation
& Groupe Attijari bank

Société Secteur d’activité Capital en DT % Contrôle 2014

Attijari Leasing Location financement 21 250 000 62,02%

Attijari Assurance Assurance 10 000 000 55,00%

Attijari Sicar Société d’investissement à capital risque 26 455 500 70,23%

Sud recouvrement Recouvrement des créances 1 000 000 99,91%

Attijari Gestion Gestion d’OPCVM 500 000 99,92%

Attijari Placements Sicav SICAV 5 147 779 83,23%

Attijari Valeurs Sicav SICAV 2 856 782 65,81%

Générale Tunisienne d’informatique Ingénierie informatique 400 000 66,25%

Attijari Obligataire Sicav SICAV 115 989 232 0,02%

Générale Immobilière du Sud Promotion immobilière 3 000 000 29,90%

Attijari intermédiation Intermédiation boursière 5 000 000 99,99%

Attijari Finances Tunisie Consulting dans le domaine financier 1 000 000 24,94%

Attijari Immobilière Promotion immobilière dans le cadre 150 000 99,98%

d’achat des biens hypothéqués

27
 Actionnariat

Répartition du capital

Au 31 décembre 2014, le capital de la banque est réparti comme suit :

Actionnariat Nombre d’actions Pourcentage

Andalucarthage Holding S.A 23 443 610 58,98%

Groupe DRISS 3 937 677 9,91%

Groupe M’ZABI 4 274 260 10,75%

Autres 8 092 743 20,36%

Total 39 748 290 100 %

Structure du capital social au 31.12.2014

20,36%

58,98% Andalucarthage Holding S.A

Groupe DRISS
Groupe M’ZABI
10,75%
Autres

9,91%

Actionnaire de référence

A travers la participation de la société Andalucarthage (Communauté Economique et Monétaire de l’Afrique

holding, Attijariwafa bank est l’actionnaire de référence qui Centrale). En plus de l’activité bancaire, le Groupe opère,
détient la majorité des droits de vote et assure le contrôle à travers des filiales spécialisées, dans tous les métiers
de l’institution. Attijariwafa bank est le premier groupe financiers : assurance, crédit immobilier, crédit à la
bancaire et financier du Maghreb, de l’UEMOA (Union consommation, leasing, gestion d’actifs, intermédiation
Economique et Monétaire Ouest Africaine) et la CEMAC boursière, conseil, factoring…

28 Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014

Le Groupe Attijariwafa bank est basé au Maroc et opère Allemagne, Pays-Bas, Italie et Espagne) à travers des filiales
dans 23 pays : en Afrique (Tunisie, Sénégal, Burkina Faso, bancaires contrôlées majoritairement par la banque, ainsi
Guinée Bissau, Mali, Mauritanie, Côte-d’Ivoire, Congo, Gabon, qu’à Dubaï, Riyad, Londres, Shanghai et Tripoli à travers des
Cameroun, Togo et Niger) et en Europe (Belgique, France, bureaux de représentation.

16 716 collaborateurs 3 331 agences 7,4 millions de clients

Numéro 1 de la collecte d’épargne au Maroc

Numéro 1 du financement de l’économie au Maroc
Numéro 1 de l’investissement bancaire et des activités de marché au Maroc

Conditions d’accès à l’Assemblée Générale

Peuvent assister à l’Assemblée Générale, sur justification physiques ou morales), sauf pour les cas particuliers (les
de leur identité ou s’y faire représenter, les titulaires de dix interdits, les mineurs et les héritiers).
(10) actions au minimum libérées des versements exigibles.
Les autres titulaires d’actions inférieures à dix (10) actions Chaque membre de l’assemblée a autant de voix qu’il possède
peuvent, pour être admis dans l’assemblée, se réunir pour et représente d’actions, sans limitation, soit à main levée ou
former le nombre nécessaire et se faire représenter par par correspondance (selon la réglementation en vigueur). Le
l’un d’eux. droit de vote appartient également aux personnes munies
d’un mandat spécial.
Nul ne peut représenter un actionnaire à l’assemblée s’il
n’est pas muni d’un mandat spécial (pour les personnes

29
 Organes d’administration
& de direction

Nomination des membres du conseil d’administration

La Banque est dirigée par un conseil d’administration qui aux mêmes conditions et obligations et qui encourt les
est composé de trois membres au moins et douze membres mêmes responsabilités civiles et pénales comme si elle
au plus dont deux administrateurs indépendants et un était administrateur en son nom propre. Si le représentant
représentant des petits porteurs. Ils sont désignés parmi d’une personne morale ou d’une société perd sa qualité pour
les actionnaires et les non-actionnaires. quelque motif que ce soit, celle-ci est tenue de pourvoir en
même temps à son remplacement.
Est éligible au poste d’administrateur, toute personne
physique ou morale choisie en raison de sa participation Le conseil d’administration peut nommer par cooptation et
au capital social, de sa qualification technique ou de sa à titre provisoire des administrateurs en cas : de démission
représentativité de petits actionnaires. Les administrateurs d’un administrateur, de vacance, d’incapacité, de décès
sont nommés par l’Assemblée Générale Ordinaire pour une et d’interdictions prévues par la législation en vigueur.
durée de trois ans, renouvelable. Leur nomination sera ratifiée par la prochaine assemblée
générale ordinaire.
Toute personne morale élue au poste d’administrateur
peut désigner un représentant permanent qui est soumis

Composition nominative du conseil d’administration

et cursus des membres
Les Administrateurs Cursus

M. Moncef CHAFFAR
Président du Conseil • PDG de plusieurs banques et Vice-Gouverneur de la BCT.
• Il est le président du Conseil d’Administration de Attijari bank Tunisie depuis
décembre 2005.

M. Mohamed EL KETTANI
Représentant de Andalucarthage • Responsable de la Banque Commerciale du Maroc, DGA responsable
des crédits et des activités parabancaires à la BCM, DG responsable
du pôle Banque de Financement et d’Investissement à la BCM, DG à
Attijariwafa bank (en charge du pôle Banque de Financement et de l’Entreprise).

• Il est le PDG de Attijariwafa bank depuis 2007.

30 Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014

Les Administrateurs Cursus

M. Jose REIG ECHEVESTE

Représentant de Andalucarthage • Haut responsable dans des banques espagnoles notamment Banco Central,
Banco De Valencia et Banco Central Hispano.

• Il est DGA au Grupo Santander, du Pôle filiales Afrique du Nord & de l’Ouest
depuis 2002.
M. Boubker JAI
Représentant de Andalucarthage • Haut responsable au niveau de la Banque Commerciale du Maroc et Attijariwafa bank.

• Il est DG à Attijariwafa bank depuis 2003, Président de la société Interbank,

Administrateur du Centre Monétique Interbancaire (Maroc) et Membre du Conseil
d’Administration de Visa International.
M. Mounir OUDGHIRI
Représentant de Andalucarthage • DGA en charge de la Banque de Détail à l’International à Attijariwafa bank.

M. Hicham SEFFA
Représentant de Andalucarthage • Haut responsable au niveau de deux banques marocaines de référence : Crédit du
Maroc et Attijariwafa bank.

• Il est le DG de Attijari bank Tunisie depuis mai 2011.

Mme Zohra DRISS BOUSLAMA
Représentante du Groupe Driss • PDG et DG de plusieurs hôtels du Groupe Driss.

• Membre du Conseil d’Administration de cinq hôtels appartenant au Groupe Driss.

M. Mzoughi MZABI
Représentant du Groupe Mzabi • L’un des fondateurs du Groupe Mzabi, PDG de plusieurs sociétés du Groupe,
Administrateur dans l’ensemble des sociétés anonymes du Groupe. Actionnaire dans
les sociétés du Groupe cotées en bourse, et Membre du Conseil d’Administration
de COFIB Capital.
M. Edouard ESPARBES
Membre indépendant • Inspecteur de Douanes en France, Directeur à la Caisse Nationale du Crédit
Agricole, haut responsable au sein du Crédit Agricole (Directeur, DGA, DG, DG
Délégué).

• Il est gérant d’une société de Conseil en Développement.

M. Hassan OURIAGLI
Membre indépendant • Responsable au sein du Groupe Crédit Lyonnais, Responsable au sein du Groupe
Ernst & Young consulting France.

• Il est Président du directoire de la Compagnie OPTORG depuis 2011.

M. Mohamed Ali BAKIR
Représentant des petits • Responsable à la BCT, Détaché au niveau des banques publiques, Retraité de
porteurs la BCT depuis 2011, Ex-Membre du Conseil d’Administration de l’UIB et de la
BT, et Gestionnaire dans un groupe privé.

07
31
 Organes d’administration et de direction

Le conseil d’administration

• a les pouvoirs les plus étendus pour agir au nom de la • autorise toute convention passée directement ou
société et faire autoriser tous les actes et opérations indirectement ou par personne interposée entre
relatifs à son objet ; l’établissement de crédit et les personnes ayant des
• assure la surveillance effective de la gestion de la liens avec lui ;
banque par l’organe de direction ; • convoque les assemblées générales ;
• veille à la mise en place au bon fonctionnement du • arrête les états financiers individuels et consolidés et
système de contrôle interne et du système de contrôle les rapports de gestion général et spécial ;
de la conformité ; • autorise les acquisitions, les échanges de biens et la
• établit les règlements intérieurs de la société ; vente de tous biens ;
• fixe la composition et nomme les membres de tous • fonde toute société ;
les comités qui lui sont rattachés ; • fixe la rémunération du directeur général et du (ou
• consent toutes les hypothèques, nantissements, des) directeur(s) général(aux) adjoint(s).
délégations, cautionnement et autres sur les biens
de la société ;

Le conseil d’administration peut déléguer certains pouvoirs au Directeur Général de la banque avec faculté de sous-délégation.

Les comités rattachés au conseil d’administration

a. Le comité permanent d’audit interne veille au bon fonctionnement du système de contrôle interne et assure la
supervision des activités entreprises dans ce domaine. Il procède à la vérification de l’authenticité des informations
fournies et à l’appréciation de cohérence des systèmes de mesure, de surveillance et de maîtrise des risques etc.

• Président : M. Edouard Valentin ESPARBES

Membres : Mme Zohra DRISS BOUSLAMA
M. José REIG ECHEVESTE

b. Le comité exécutif de crédit est chargé notamment d’examiner l’activité de financement de la banque. A cet effet, il
donne son avis sur certaines catégories de crédit, arrête la politique de la banque en la matière et veille à son exécution.

• Président : M. Boubker JAI

Membres : M. Mounir OUDGHIRI
M. Hicham SEFFA

32 Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014

c. Le comité des risques assiste le Conseil d’Administration dans le domaine de la gestion et à la surveillance des risques
et veille au respect de la règlementation et des politiques arrêtées.

Parmi ses principales missions, il propose au conseil d’administration une stratégie en la matière.

• Président : M. Hassan OURIAGLI

Membres : M. M’zoughi M’zabi
M. Mohamed Ali BAKIR
M. Moncef CHAFFAR

d. Le comité de la nomination et de la rémunération propose la rémunération et les indemnités des dirigeants de la

banque. Il est composé par deux membres du conseil d’administration, en l’occurrence M. Mohamed EL KETTANI et
M. Boubker JAI.

La direction générale

Elle est confiée à un Directeur Général nommé par le conseil d’administration pour une durée déterminée. Sa mission
consiste à :

• Assurer la gestion courante de la société ; • Mettre en œuvre la politique générale de la banque.

• Exercer les pouvoirs qui lui sont délégués par le conseil
d’administration ;

Le Directeur Général peut être assisté d’un ou plusieurs directeurs généraux adjoints, désignés sur sa proposition, par
le Conseil d’Administration. Il peut déléguer tout ou partie de ses pouvoirs à ses adjoints et collaborateurs parmi les
responsables et cadres de la Banque.

Les comités rattachés à la Direction Générale

Comité de Direction Comité Exécutif

Le Comité de Direction, organe d’échange et de concertation, Le Comité Exécutif veille à la mise en œuvre des plans
assiste le Directeur Général dans le pilotage de la performance d’actions annuels et des budgets qui en découlent, suit
globale de la Banque et la mise en œuvre de la stratégie l’évolution de l’activité de la banque et la réalisation de ses
décidée par le Conseil d’Administration. objectifs. Il veille en outre à la cohérence de la politique de
communication interne et externe.
Ce Comité réunit chaque semaine les responsables de
pôles. Appelé à avoir une vue d’ensemble des activités
opérationnelles dans les différents secteurs, s’implique
dans le pilotage des grands projets stratégiques et propose
les questions à soumettre au Conseil d’Administration, dans
une démarche collégiale.

07
33
 Comité Central de Crédit Il se tient tous les mois et réunit les principaux
responsables des fonctions commerciales, le Responsable
Le Comité Central de Crédit statue sur les demandes Recouvrement Judiciaire, le Responsable Recouvrement
émanant de la clientèle à la lumière d’un dossier instruit à l’amiable, le Responsable Finance et Contrôle et le
par les gestionnaires concernés. Etant précisé qu’au-delà Responsable de la GGR.
de 7,5 Millions TND, la décision revient au comité exécutif
de crédit. Il se réunit une fois par semaine. Comité de Recouvrement

Comité Risques de Marchés Le Comité de recouvrement a pour mission de statuer

sur les propositions de :
Le Comité Risques de Marchés (CRM) est l’instance interne
de décision et de suivi des risques de marchés sous toutes • consolidation ou de rééchelonnement ;

ses formes. • transfert des comptes d’origine au contentieux ;

• solde de tout compte.

Il émet un avis sur les types d’opérations à traiter ainsi que

leur plafond et le transmet aux différents comités émanant Il est tenu tous les quinze jours et réunit les principaux
du Conseil d’Administration. responsables des fonctions commerciales, le Responsable
de la GGR, le Responsable Finance et Contrôle et les
Il réunit le Responsable de la GGR, le Responsable de la Responsables du Recouvrement.
Banque d’Investissement, le Responsable Marché des
Capitaux et le Responsable Finance et Contrôle. Comité Central Risque Opérationnel

Comité Actifs classés Le Comité Central Risque Opérationnel arrête la

politique des Risques Opérationnels et en assure le
Le Comité de suivi des actifs classés est une instance interne suivi. Il veille à la mise en place des outils de détection
de décision qui a pour mission : et d’évaluation des risques d’exposition. Il s’assure de
leur déploiement.

• l’élaboration et la discussion des prévisions annuelles Le Comité réunit sur une base trimestrielle les
de recouvrement ; responsables des Business Units ainsi que les
• l’examen et la discussion de la répartition du portefeuille responsables des structures de contrôle.
des créances classées entre les unités du recouvrement ;
• le suivi des réalisations et des prévisions de recouvrement
(normalisation, déclassement, …) ;
• la validation de l’ajustement de classes proposé par
les unités du recouvrement ;
• l’élaboration d’un point de situation mensuelle sur les
actifs classés et le recouvrement.

34 Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014

Comité de Coordination du Contrôle Interne Il réunit les responsables des lignes de métiers ainsi que
les responsables des fonctions support.
Le Comité de Coordination du Contrôle Interne (CCCI) est une
instance qui suit la mise en œuvre des recommandations. Le Secrétariat du Comité est assuré par la Direction
Ce Comité permet aux différentes fonctions de contrôle Organisation et Efficacité Opérationnelle.
de faire le point sur leurs activités en vue de garantir un
niveau optimal de cohérence et d’efficacité de leur action. Comité ALM

Chaque trimestre et à chaque fois que le besoin se fait Le Comité ALM mesure et gère les risques globaux bilanciels
sentir, le Comité réunit tous les responsables des entités en matière de taux, liquidité et change. Il fixe les orientations
commerciales et support et les responsables des structures permettant d’optimiser les fonds propres.
de contrôle : Contrôle permanent, Contrôle de la Conformité,
Audit Interne et Affaires spéciales. Il est présidé par le Directeur Général et réunit chaque
trimestre les principaux responsables des fonctions
Comité Nouveaux Produits commerciales, le Responsable de la Banque d’Investissement,
le Responsable Marché des Capitaux, le Responsable de la
Le Comité Nouveaux Produits (CNP) est une instance GGR et le Responsable Finance et Contrôle.
interne de décision qui a pour mission d’approuver ou non
la mise en œuvre ou la commercialisation d’un nouveau
produit ou service ;

Commissaires aux comptes

Les commissaires aux comptes nommés par l’Assemblée Générale Ordinaire sont :

• Le cabinet MAZARS dont le 1er mandat s’achève avec l’approbation des états financiers de l’exercice comptable 2014
et qui peut éventuellement être reconduit pour les exercices (2015, 2016 et 2017) ;

• Le cabinet MTBF - Membre de Price Waterhouse Coopers, pour les exercices 2013, 2014 et 2015.

07
35
36
14
24

6
8
10
12
16
18
20
22
26
01-2012

02-2012

03-2012

04-2012

05-2012

06-2012

07-2012

08-2012

09-2012

10-2012

11-2012

12-2012

01-2013

02-2013

03-2013

Cours
04-2013

05-2013

06-2013

Rapport de Gestion 2014

Attijari bank

07-2013

08-2013

09-2013

10-2013

11-2013

Capitaux en DT
12-2013

01-2014

02-2014
Evolution de l’action Attijari bank

03-2014

04-2014

05-2014

06-2014
Evolution de l’action

07-2014

08-2014

09-2014

10-2014

11-2014

12-2014
-
2 000 000
4 000 000
6 000 000
8 000 000
10 000 000
12 000 000
14 000 000
16 000 000
18 000 000
20 000 000
 Rapport de Gestion 2014

Affectation
des Résultats

Rappel des dispositions statutaires concernant

l’affectation des résultats

Le résultat comptable net est dégagé conformément à la législation comptable en vigueur.

Le bénéfice distribuable est constitué du résultat comptable net majoré ou minoré des résultats reportés des exercices
antérieurs, et ce, après déduction :

1. De 5% du bénéfice déterminé par la loi au titre de 2. D’une réserve prescrite par des textes législatifs
réserves légales. Ce prélèvement cesse d’être obligatoire spéciaux ou par les statuts dans la limite des taux qui
lorsque le fonds de réserve a atteint une somme égale y sont fixés.
au dixième du capital social. il reprend son cours
lorsque, pour une cause quelconque, la réserve est
descendue au-dessous de ce dixième.

Sur ce bénéfice distribuable pourra être prélevé :

1. La somme nécessaire pour servir aux actions un premier d’Administration, de prélever toutes sommes qu’elle
dividende de 6% (Six pour cent) sur le capital libéré et non juge convenables, soit pour être portées à un ou
amorti, sans que les actionnaires puissent le réclamer plusieurs fonds de réserve généraux ou spéciaux,
sur les bénéfices des années subséquentes, si les dont elle règle l’affectation ou l’emploi, soit pour être
bénéfices d’une année n’en permettent pas le paiement. reportées à nouveau sur l’exercice suivant.

2. Sur l’excédent disponible, l’Assemblée Générale 3. Le surplus pourra être servi aux actionnaires à titre
Ordinaire aura le droit, sur proposition du Conseil de superdividende.

Les dividendes sont payés aux dates et aux lieux fixés par le Conseil d’Administration entre les mains du titulaire portant
une attestation déterminant le nombre des titres qu’il y détient, délivrée par la société ou par un intermédiaire agrée.

Ceux non réclamés dans les cinq ans de leur exigibilité sont prescrits.

37
 Tableau des mouvements des capitaux propres

Le capital social s’élève au 31 décembre 2014 à 198 741 KDT composé de 39 748 290 actions d’une valeur nominale de
5 Dinars libérée en totalité.

Unité: k DT

Résultat de la
Primes liées

réévaluation
Fonds social
régime fisc
particulier
Réserve à
au capital

Résultats
Réserves

réserves

reportés
Ecart de
souscrit

période
légales
Capital

Autres

Total
Situation des capitaux 198 741 119 683 10 674 1 793 399 13 523 3 646 (43 668) 82 674 387 465
propres au 31.12.13

Affectation résultat
bénéficiaire 2014

Réserves (16 210) 1 950 14 260 0
Dividendes (53 263) (53 263)
Report à nouveau 43 671 (43 671) 0

Situation des capitaux 198 741 103 473 12 624 1 793 399 13 523 3 646 3 0 334 202
propres après affectation

Mouvements sur le fonds 232 232
social

Résultat de la période 73 898 73 898

Situation des capitaux 198 741 103 473 12 624 1 793 399 13 755 3 646 3 73 898 408 332
propres au 31.12.14

38 Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014

Gestion des
Ressources Humaines
Accompagner le développement et le changement, valoriser, fidéliser, motiver et être à l’écoute des collaborateurs
demeurent les enjeux majeurs en matière de gestion des ressources humaines.

Une banque qui recrute

La Banque a poursuivi sa politique de recrutement en l’accueil et un apprentissage effectif de la culture, des

intégrant 136 nouveaux collaborateurs, qui ont bénéficié valeurs et de la stratégie que Attijari bank a mis en place.
d’une formation visant à garantir à la fois la qualité de

Un effort soutenu en faveur du développement des compétences

Une nouvelle politique de formation et de développement œuvre courant 2014 et ce, dans le but de développer
des compétences des collaborateurs, alternant cursus l’employabilité au sein de la banque.
métiers et parcours de spécialisation a été mise en

Une gestion des carrières qui prépare et accompagne les évolutions

Plus de 250 entretiens de carrière ont été effectués en

2014 dans le but d’accompagner et d’instaurer un suivi
de carrière.

Une politique de rémunération compétitive

Attijari bank a défini une politique de rémunération qui

a pour objectif la reconnaissance de la performance
individuelle et collective des métiers.

Un dialogue social de qualité

Une vingtaine de réunions entre les responsables ressources d’un protocole d’accord portant sur l’amélioration des
humaines et les partenaires sociaux a abouti à la signature conditions professionnelles des collaborateurs.

Une communication Interne au diapason de la dynamique du Groupe

A travers un accompagnement continu et dynamique, La structure a également accompagné l’ensemble des

la communication interne a continué d’entreprendre actions sociales réalisées au cours de l’année. Citons,
des actions qui fédèrent les collaborateurs autour des à titre d’exemple, la Journée Mondiale du Diabète et la
valeurs du groupe. Journée Mondiale sans tabac.

Plusieurs évènements majeurs furent organisés avec Par ailleurs, des journées ont été organisées en hommage
succès (Comité Groupe, Exécutifs résidentiels,…) et dont aux séniors, les anciens collaborateurs partis à la retraite.
le plus important fût « Les journées des valeurs ».

39
 Contrôle Interne et Gestion
Globale des Risques

Contrôle Interne

Dans le cadre du renforcement du dispositif de contrôle de l’Audit dans la maîtrise des risques et dans la création
périodique de Attijari bank et de ses filiales et afin d’harmoniser de la valeur ajoutée.
ses pratiques avec celles du Groupe Attijariwafa bank,
plusieurs actions ont été menées durant l’année 2014. De plus, un plan d’audit triennal a été édifié. Il est fondé
sur une évaluation du risque résiduel lié à chaque activité
Une nouvelle organisation a été mise en place. Elle étend du Groupe Attijari bank, résultant de la détermination
les travaux d’audit aux activités externalisées. du risque brut et de la cotation du dispositif de contrôle.
Pour le Réseau, cette démarche a permis de concevoir un
Dans le même cadre une nouvelle structure a été créée questionnaire de contrôle interne adapté et de nature à
pour permettre la gestion des projets et le suivi des optimiser les interventions de l’Audit Général.
recommandations et ce, afin d’assurer une forte contribution

Gestion Globale des Risques

Conformément à sa Politique Générale de Crédit, couvrant En complément de cette Politique Générale de Crédit,
les périmètres du risque de contrepartie, risque marché Attijari bank Tunisie a mis en place une politique dédiée aux
et risque opérationnel, Attijari bank Tunisie a continué la risques liés aux activités de marchés, couvrant les métiers de
mise en œuvre de sa stratégie visant l’optimisation de la la gestion d’actifs, le marché des capitaux, l’intermédiation
qualité de ses actifs, notamment par la révision du process boursière, le custody ainsi que le capital-risque. La stratégie
de recouvrement et la diversification par marché et par liée à ces activités est basée sur les piliers suivants :
secteur d’activité des encours de risque de contrepartie.
• La mise en œuvre d’une politique de gestion des risques
en adéquation avec les orientations générales de la
Parallèlement, le déploiement du système de notation
banque ;
interne a été finalisé, sur la base d’un outil répondant aux
• Un mode de gouvernance et une organisation adéquate ;
meilleures pratiques internationales en la matière.
• Des méthodes de mesure des risques adaptées à la
nature des activités exercées.

40 Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014

Responsabilité
Sociétale

Attijari bank, une banque engagée

La banque s’est engagée dans une démarche de responsabilité Le respect de ces valeurs constitue une preuve d’un
sociétale, qui s’est traduite au niveau de ses cinq valeurs engagement fort envers la société et notamment envers
fondamentales : leadership, citoyenneté, éthique, solidarité les jeunes.
et engagement.

Attijari bank promeut le savoir et vient en aide à l’école de Sidi Ameur (Siliana)

La Banque a fait don aux écoliers de cartables, de fournitures

scolaires, d’équipements ainsi que d’ordinateurs pour leur
permettre de démarrer au mieux l’année scolaire. Ce geste
vise à réduire le taux des abandons scolaires et à accorder
plus de chances de réussite aux écoliers des régions de
l’intérieur de la Tunisie.

Attijari bank encourage l’excellence

La banque a renouvelé son soutien aux élèves de l’école

« 4 Avril » de Oued Mliz du gouvernorat de Jendouba, en
encourageant les plus méritants d’entre eux et ce, en
leur offrant des vélos, qui peuvent leur servir dans leurs
déplacements.

Attijari bank soutient le centre d’aide aux sourds de Hrairia

Pour la 4ème année consécutive, Attijari bank soutient le

Centre d’Aide aux Sourds de Hrairia. Ceci se traduit par
l’acquisition de climatiseurs (chaud / froid) pour améliorer
les conditions de vie des enfants malentendants au sein
du centre.

La banque s’est chargée également de fournir le goûter

des enfants tout au long de l’année scolaire.

07
41
 Attijari bank partenaire de l’Association Tunisienne de la Maladie Cœliaque

La banque a soutenu l’Association Tunisienne de la Maladie

Cœliaque au niveau de ses actions en distribuant chaque
mois une centaine de couffins garnis de produits alimentaires
sans gluten destinés aux personnes nécessiteuses.

De même, elle a sponsorisé une boulangerie montée

par l’association dont l’objectif est de vendre à des tarifs
symboliques ces mêmes produits.

Attijari bank, une banque ouverte sur l’université et qui encourage l’entrepreneuriat

Attijari bank est un membre fondateur du programme

« Enactus Tunisie » qui a pour finalité le développement
et l’enracinement de l’esprit entrepreneurial chez les
jeunes diplômés tout en les encourageant à monter leurs
propres projets. Ce programme met en compétition des
équipes d’étudiants de plusieurs facultés de Tunis et des
régions de l’intérieur en vue de concevoir des projets avec
la participation de chefs d’entreprises et de professionnels.

La banque au service des jeunes talents créatifs

Dans le cadre de l’événement « Notre belle Tunisie »,

Attijari bank a reçu en début d’année le trophée de la Chambre
régionale des femmes chefs d’entreprise de l’Ariana, qui
relève de l’Union Tunisienne de l’Industrie, du Commerce
et de l’Artisanat (UTICA), en signe de reconnaissance à
son soutien à l’artisanat et pour son encouragement des
jeunes créateurs talentueux. Ce soutien se traduit chaque
année par le lancement de commandes importantes de
produits artisanaux.

Attijari bank, encourage l’utilisation de l’énergie renouvelable

Dans le cadre de la politique nationale d’encouragement à

l’utilisation de l’énergie renouvelable, la banque continue
à financer depuis 2006, le projet national Prosol chapoté
par l’Agence National de la Maîtrise de l’Energie (ANME)
et la société Tunisienne de l’Electricité et du Gaz (STEG)

Ce projet national vise à équiper les ménages de chauffe-

eau solaires et l’installation des panneaux photovoltaïques
à des conditions préférentielles.

42 Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014

Attijari bank réduit l’impact environnemental de ses activités

Maîtrise de la consommation de l’énergie

La banque a accordé une grande importance à la réduction de

la consommation énergétique (éclairage classique remplacé
par la technologie LED, introduction de nouvelles technologies
pour la climatisation, réduction des déplacements grâce
à la visioconférence installée dans les salles de réunion,
virtualisation des serveurs…).

Lutte contre le gaspillage de papier

De nombreuses initiatives ont été prises pour réduire la consommation de papier par :

• Le remplacement des imprimantes individuelles par des imprimantes multifonctions au niveau de chaque service ;
• Le développement et la mise en place d’un certain nombre de services en ligne.

La récupération et le recyclage

Plusieurs ordinateurs et équipements informatiques réparés ont été offerts à des associations pour la réutilisation.

Attijari bank au service de ses collaborateurs

Soucieuse de la qualité de vie en interne de ses collaborateurs

et en vue de favoriser leur épanouissement, Attijari bank a
mené plusieurs actions.

La Banque a célébré avec ses collaborateurs plusieurs

événements et a lancé des campagnes de sensibilisation en
interne à l’instar de la Journée Mondiale de la Prévention
Contre le Diabète, la Journée Mondiale du Don du Sang,
la Journée Mondiale Sans Tabac, la Journée du Savoir.

Des structures de soutien dynamiques pour l’intérêt et l’épanouissement des collaborateurs

Attijari bank dispose de différentes structures qui sont au à travers la diversification des activités culturelles et les
service du personnel et qui participent à l’amélioration du loisirs, la Commission Consultative d’Entreprise « CCE »,
climat social, telles que l’amical qui joue un rôle important la Mutuelle et le Syndicat.

07
43
 Les Etats
Financiers

Etats financiers individuels

BILAN
ARRETE AU 31 decembre 2014
(UNITE : Milliers de Dinars)
Notes 31/12/2014 31/12/2013

ACTIF

AC 1 - Caisse et avoirs auprès de la BCT, CCP et TGT 1 222 113 285 481

AC 2 - Créances sur les établissements bancaires et financiers 2 473 959 462 893

AC 3 - Créances sur la clientèle 3 3 601 472 3 401 083

AC 4 - Portefeuille-titres commercial 4 229 183 342 715

AC 5 - Portefeuille d’investissement 5 458 853 71 810

AC 6 - Valeurs immobilisées 6 147 862 156 302

AC 7 - Autres actifs 7 170 894 233 783

TOTAL ACTIF 5 304 336 4 954 067

PASSIF

PA 1 - Banque Centrale et CCP 8 90 024 262 049

PA 2 - Dépôts et avoirs des établissements bancaires et financiers 9 57 013 56 134

PA 3 - Dépôts et avoirs de la clientèle 10 4 505 932 4 047 534

PA 4 - Emprunts et ressources spéciales 11 51 107 65 804

PA 5 - Autres passifs 12 191 928 135 081

TOTAL PASSIF 4 896 004 4 566 602

CAPITAUX PROPRES

CP 1 - Capital 198 741 198 741

CP 2 - Réserves 132 044 146 072

CP 4 - Autres capitaux propres 3 646 3 646

CP 5 - Résultats reportés 3 (43 668)

CP 6 - Résultat net 73 898 82 674

TOTAL CAPITAUX PROPRES 13 408 332 387 465

TOTAL PASSIF ET CAPITAUX PROPRES 5 304 336 4 954 067

44 Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014

ETAT DES ENGAGEMENTS HORS BILAN

ARRETE AU 31 decembre 2014
(UNITE : Milliers de Dinars)

Notes 31/12/2014 31/12/2013

PASSIFS EVENTUELS

HB 1 - Cautions, avals et autres garanties données 253 094 236 586

HB 2 - Crédits documentaires 142 158 175 571

TOTAL PASSIFS EVENTUELS 14 395 252 412 157

ENGAGEMENTS DONNES

HB 4 - Engagements de financement donnés 109 801 133 658

HB 5 - Engagements sur titres 38 38

TOTAL ENGAGEMENTS DONNES 15 109 839 133 696

ENGAGEMENTS REÇUS

HB 7 - Garanties reçues 1 520 304 1 173 269

TOTAL ENGAGEMENTS REÇUS 16 1 520 304 1 173 269

07
45
 ETAT DE RESULTAT
PERIODE DU 01 JANVIER 2014 AU 31 decembre 2014
(UNITE : Milliers de Dinars)

Notes Exercice 2014 Exercice 2013

PRODUITS D’EXPLOITATION BANCAIRE

PR1 - Intérêts et revenus assimilés 17 263 408 246 018

PR2 - Commissions (en produits) 18 76 293 67 819

PR3 - Gains sur portefeuille-titres commercial et opérations financières 19 40 714 42 226

PR4 - Revenus du portefeuille d’investissement 20 13 794 6 433

TOTAL PRODUITS D’ EXPLOITATION BANCAIRE 394 209 362 496

CHARGES D’EXPLOITATION BANCAIRE

CH1 - Intérêts encourus et charges assimilées 21 (127 155) (107 819)

CH2- Commissions encourues (4 382) (3 397)

TOTAL CHARGES D’EXPLOITATION BANCAIRE (131 537) (111 216)

PRODUIT NET BANCAIRE 262 672 251 280

PR5 \ CH4 Dotations aux provisions et résultat des corrections de valeurs sur 22 (13 470) (17 116)

créances, hors bilan et passif

PR6 \ CH5 Dotations aux provisions et résultat des corrections de valeurs sur 520 (44)

portefeuille d’investissement

PR7 - Autres produits d’exploitation 5 161 3 956

CH6 - Frais de personnel 23 (87 347) (79 972)

CH7 - Charges générales d’exploitation 24 (31 962) (31 593)

CH8 - Dotations aux amortissements et aux provisions sur immobilisations (15 942) (15 061)

RESULTAT D’EXPLOITATION 119 632 111 450

PR8 \ CH9 Solde en gain / perte provenant des autres éléments ordinaires (1 628) 840

CH11 - Impôt sur les bénéfices (44 106) (29 616)

RESULTAT DES ACTIVITES ORDINAIRES 73 898 82 674

RESULTAT DE LA PERIODE 73 898 82 674

Effet des modifications comptables - (43 958)

Résultat net après modifications comptables 73 898 38 716

Résultat par action de base (en DT) 25 1,86 2,08

46 Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014

ETAT DE FLUX DE TRESORERIE

PERIODE DU 01 JANVIER 2014 AU 31 decembre 2014
(UNITE : Milliers de Dinars)

Notes Exercice 2014 Exercice 2013

Activités d’exploitation

Produits d’exploitation bancaire encaissés (hors revenus du portefeuille 366 757 343 873

d’investissement)

Charges d’exploitation bancaire décaissées (131 850) (111 839)

Dépôts / Retraits de dépôts auprès d’autres établissements bancaires 8 844 (14 743)

et financiers

Prêts et avances / Remboursement prêts et avances accordés à la (212 838) (193 139)

clientèle

Dépôts / Retraits de dépôts de la clientèle 456 539 455 370

Titres de placement 132 354 7 862

Sommes versées au personnel et créditeurs divers (96 109) (113 664)

Autres flux de trésorerie provenant des activités d’exploitation 74 926 (111 290)

Impôt sur les bénéfices (26 656) (29 616)

Flux de trésorerie provenant des activités d’exploitation 571 967 232 814

Activités d’investissement

Intérêts et dividendes encaissés sur portefeuille d’investissement (26) 6 002

Acquisitions / Cessions sur portefeuille d’investissement (369 324) 2 432

Acquisitions / Cessions d’immobilisations (7 502) (15 149)

Flux de trésorerie net affectés aux activités d’investissement (376 852) (6 715)

Activités de financement

Emissions d’actions - -

Emissions / Remboursement d’emprunts (6 000) -

Augmentation / Diminution ressources spéciales (8 121) (10 501)

Dividendes et autres distributions (53 263) (53 263)

Flux de trésorerie net affectés aux activités de financement (67 384) (63 764)

Variation nette des liquidités et équivalents de liquidités au cours de 127 731 162 335

l’exercice

Liquidités et équivalents de liquidités en début d’exercice 324 349 162 013

LIQUIDITES ET EQUIVALENTS DE LIQUIDITES EN FIN D’EXERCICE 26 452 080 324 348

07
47
 Etats financiers CONSOLIDES

BILAN CONSOLIDE
ARRETE AU 31 decembre 2014
(UNITE : Milliers de Dinars)

Notes 31/12/2014 31/12/2013

ACTIF

Caisse et avoirs auprès de la BCT, CCP et TGT 1 222 114 285 482

Créances sur les établissements bancaires et financiers 2 394 737 382 927

Créances sur la clientèle 3 4 000 803 3 765 866

Portefeuille-titres commercial 4 272 535 379 798

Portefeuille d’investissement 5 444 738 36 965

Titres mis en équivalence 6 1 805 1 839

Valeurs immobilisées 7 168 784 177 487

Goodwill 1 099 1 185

Autres actifs 8 189 067 243 109

Impôt différé Actif 9 1 412 1 450

TOTAL ACTIF 5 697 094 5 276 108

PASSIF

Banque Centrale et CCP 10 90 024 262 049

Dépôts et avoirs des établissements bancaires et financiers 11 52 597 57 364

Dépôts et avoirs de la clientèle 12 4 506 740 4 044 552

Emprunts et ressources spéciales 13 313 966 308 623

Autres passifs 14 284 534 176 450

TOTAL PASSIF 5 247 861 4 849 038

TOTAL INTERETS MINORITAIRES 28 557 27 916

CAPITAUX PROPRES

Capital 198 741 198 741

Réserves 143 879 163 077

Autres capitaux propres 3 646 3 646

Résultats reportés 2 (44 010)

Résultat de l’exercice 74 408 77 700

TOTAL CAPITAUX PROPRES 15 420 676 399 154

TOTAL PASSIF, INTERETS MINORITAIRES 5 697 094 5 276 108

ET CAPITAUX PROPRES

48 Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014

ETAT DES ENGAGEMENTS HORS BILAN CONSOLIDE

ARRETE AU 31 décembre 2014
(UNITE : Milliers de Dinars)

Notes 31/12/2014 31/12/2013

PASSIFS EVENTUELS

Cautions, avals et autres garanties données 253 094 236 586

Crédits documentaires 142 158 175 571

TOTAL PASSIFS EVENTUELS 16 395 252 412 157

ENGAGEMENTS DONNES

Engagements de financement donnés 160 581 183 036

Engagements sur titres 38 38

TOTAL ENGAGEMENTS DONNES 17 160 619 183 074

ENGAGEMENTS REÇUS

Engagements de financements reçus 2 052 836 1 660 094

TOTAL ENGAGEMENTS REÇUS 18 2 052 836 1 660 094

07
49
 ETAT DE RESULTAT CONSOLIDE
ARRETE AU 31 decembre 2014
(UNITE : Milliers de Dinars)

Notes Exercice 2014 Exercice 2013

PRODUITS D’EXPLOITATION BANCAIRE

Intérêts et revenus assimilés 19 295 061 274 533

Commissions (en produits) 20 78 442 70 228

Gains sur portefeuille-titres commercial et opérations financières 21 43 264 38 524

Revenus du portefeuille d’investissement 22 11 464 2 635

TOTAL PRODUITS D’ EXPLOITATION BANCAIRE 428 231 385 920

CHARGES D’EXPLOITATION BANCAIRE

Intérêts courus et charges assimilées 23 (147 141) (121 927)

Commissions encourues (4 381) (3 396)

TOTAL CHARGES D’EXPLOITATION BANCAIRE (151 522) (125 323)

Produits des autres activités 24 39 888 16 204

Charges des autres activités 25 (37 712) (16 162)

PRODUIT NET BANCAIRE 278 885 260 639

Dotations aux provisions et résultat des corrections de valeurs sur 26 (14 441) (16 874)

créances, hors bilan et passif

Dotations aux provisions et résultat des corrections de valeurs sur 539 308

portefeuille d’investissement

Autres produits d’exploitation 27 6 603 4 864

Frais de personnel 28 (95 487) (86 752)

Charges générales d’exploitation 29 (35 223) (34 579)

Dotations aux amortissements et aux provisions sur immobilisations (16 723) (15 941)

RESULTAT D’EXPLOITATION 124 153 111 665

Quote-part dans les résultats des Sociétés mises en équivalence (33) (132)

Solde en gain/perte provenant des autres éléments ordinaires (1 230) 934

Impôt sur les bénéfices (46 586) (32 918)

RESULTAT DES ACTIVITES ORDINAIRES 76 304 79 549

Part du résultat revenant aux minoritaires (1 896) (1 849)

Solde en gain/perte provenant des autres éléments extraordinaires - -

RESULTAT NET CONSOLIDE DE LA PERIODE DU GROUPE 30 74 408 77 700

Effet des modifications comptables part groupe - (44 300)

Résultat après modifications comptables DU GROUPE 74 408 33 400

50 Rapport de Gestion 2014

 Rapport de Gestion 2014

ETAT DE FLUX DE TRESORERIE CONSOLIDE

PERIODE DU 01 JANVIER 2014 AU 31 DECEMBRE 2014
(UNITE : Milliers de Dinars)

Notes Exercice 2014 Exercice 2013

FLUX d’exploitation

Produits d’exploitation bancaire encaissés (hors portefeuille 397 955 373 632

d’investissement)

Charges d’exploitation bancaire décaissées (104 094) (118 280)

Dépôts / Retraits auprès d’autres établissements bancaires et 10 921 1 438

financiers

Prêts et avances / Remboursement prêts et avances accordés à la (246 802) (241 071)

clientèle

Dépôts / Retraits de dépôts de la clientèle 428 754 450 343

Titres de placement 129 628 (6 700)

Sommes versées au personnel et créditeurs divers (121 050) (113 389)

Autres flux de trésorerie provenant des activités d’exploitation 139 794 (95 452)

Impôt sur les bénéfices (45 702) (28 237)

Total flux de trésorerie net provenant des activités d’exploitation 589 404 222 284

Activités d’investissement

Intérêts et dividendes encaissés sur portefeuille d’investissement (4 964) 2 438

Acquisition / Cessions sur portefeuille d’investissement (390 035) (6 629)

Acquisitions / Cessions sur immobilisations (8 019) (15 886)

Total flux de trésorerie net affectés aux activités d’investissement (403 018) (20 077)

Activités de financement

Emission d’actions - -

Emission / Remboursement d’emprunts 9 568 16 906

Augmentation / Diminution ressources spéciales (4 797) (10 503)

Dividendes et autres distributions (54 958) (54 557)

Autres flux de financement - 411

Total flux de trésorerie net affectés aux activités de financement (50 187) (47 743)

Variation nette des liquidités et équivalents de liquidités au cours de 136 199 154 464

l’exercice

Liquidités et équivalents de liquidités en début d’exercice 326 350 171 885

LIQUIDITES ET EQUIVALENTS DE LIQUIDITES EN FIN D’EXERCICE 31 462 549 326 349

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