République Algérienne Démocratique et Populaire

Ministère de l’Enseignement Supérieur et de la Recherche Scientifique

Université Mouloud MAMMERI de Tizi-Ouzou
Faculté de Génie Électrique et Informatique

De fin d’études
En Vue de l’Obtention du Diplôme de Master en Informatique
Option : Ingénierie des Système D’Informations

Conception et Réalisation d’Une Application Pour

Le Traitement Des Dossiers du Crédit Immobiliers
aux particuliers
Cas : CNEP-Banque Tizi-Ouzou

Dirigé par : Réalisé par :

Mme : SINI Ghenima Melle : BRAHIMI Sabrina
Melle : DAOUI Abir

Promotion : 2019/2020
 Sommaire

Introduction Générale
Chapitre 1 : Généralités sur la banque
Introduction : ............................................................................................................................................. 5
1 Définition de la banque :.................................................................................................................... 5
2 Rôle de la banque : ............................................................................................................................ 5
3 Généralité sur le crédit :..................................................................................................................... 6
3.1 Définition du crédit : ............................................................................................................................... 6
3.2 Définition juridique :............................................................................................................................... 7
3.3 Classification des crédits : ....................................................................................................................... 7
3.3.1 La durée : ........................................................................................................................................ 7
3.3.2 Les bénéficiaires : ........................................................................................................................... 7
3.3.3 La destination : ............................................................................................................................... 7
3.4 Le coût du crédit : ................................................................................................................................... 7
4 Définition de la CNEP : ..................................................................................................................... 8
5 Historique : ........................................................................................................................................ 8
a-La CNEP de 1964 à 1970 : ................................................................................................................................ 8
b-La CNEP DE 1970 à 1980 : ............................................................................................................................... 8
c-La CNEP de 1980 à 1990 : ................................................................................................................................ 9
d-La CNEP de 1990 à nos jours : ......................................................................................................................... 9
6 Les produits de la CNEP : ............................................................................................................... 10
6.1 Les produits d’activités bancaires : ....................................................................................................... 10
6.1.1 La carte interbancaire CIB : ........................................................................................................... 10
6.1.2 Les virements : .............................................................................................................................. 11
6.2 Les produits de l’épargne et de placement :......................................................................................... 11
6.2.1 Les dépôts à vue : ......................................................................................................................... 11
a- Compte chèque : ..................................................................................................................................... 11
b- Compte courant commercial : .................................................................................................................. 12
c- Livret d’épargne L.E.L : .............................................................................................................................. 12
d- Livret d’épargne populaire (L.E.P) : .......................................................................................................... 12
e-Livret d’épargne HADJ ET OMRA : ............................................................................................................. 13
6.2.2 Les dépôts à terme D.A.T : ............................................................................................................ 13
 Sommaire
a-Dépôt à terme logements (D.A.T Logements) : ..................................................................................... 13
b-Dépôts à terme Banque (D.A.B) : .......................................................................................................... 13
c-Les bons de caisse : ................................................................................................................................ 13
6.2.3 Les crédits à la clientèle : .............................................................................................................. 13
a-Les produits de l'habitat : .......................................................................................................................... 14
b-Les crédits hors habitat : ........................................................................................................................... 14
7 Objectifs des crédits immobiliers : .................................................................................................. 14
8 Conditions d’éligibilité : .................................................................................................................. 15
9 Conclusion : ..................................................................................................................................... 15
Chapitre 2 : Etude Préalable

1 Problématique : ................................................................................................................................ 17
2 Objectifs :......................................................................................................................................... 17
3 Situation Informatique : ................................................................................................................... 18
4 Présentation de l’organisme d’accueil de la CNEP-Banque : ......................................................... 18
5 Présentation du domaine d’étude :................................................................................................... 19
6 Les procédures du crédit : ................................................................................................................ 20
7 Etude de l’existant : ......................................................................................................................... 24
7.1 Etude des postes de travail : ................................................................................................................. 24
7.2 Etude des documents : ......................................................................................................................... 26
7.3 Diagramme de flux d’information :....................................................................................................... 30
7.4 Modèle organisationnel des traitement existants(MOT) : .................................................................... 32
7.5 Critiques et suggestions : ...................................................................................................................... 36
8 Solution proposée : .......................................................................................................................... 36
9 Conclusion : ..................................................................................................................................... 36
Chapitre 3 : Analyse et conception
Introduction : ........................................................................................................................................... 38
1 Analyse et conception :.................................................................................................................... 38
a-Définition des besoins : .............................................................................................................................. 39
b-Identifications des acteurs : ....................................................................................................................... 39
c-Diagramme de contexte : ........................................................................................................................... 40
d-Diagrammes de séquence : ....................................................................................................................... 42
 Sommaire
e-Diagrammes d’activité : ............................................................................................................................. 44
f-Diagrammes de classes : ............................................................................................................................ 47
g-Le Modèle relationnel : ............................................................................................................................. 50
2 Conclusion : ..................................................................................................................................... 50
Chapitre 4 : Réalisation
Introduction : ........................................................................................................................................... 52
1 Environnement technique de développement : ................................................................................ 52
1.1 Environnement matériel : ..................................................................................................................... 52
1.2 Environnement logiciel : ....................................................................................................................... 52
1.2.1 Présentation de JAVA :.................................................................................................................. 52
1.2.2 Présentation du logiciel NetBeans IDE : ........................................................................................ 53
1.2.3 Présentation des interfaces de NetBeans 11.1 : ........................................................................... 54
1.3 Le langage des requêtes SQL : .............................................................................................................. 55
1.4 Connexion à la Base de données : ........................................................................................................ 56
2 Présentation des interfaces de l’application :................................................................................... 57
2.1 Page d’authentification : ...................................................................................................................... 57
2.2 Page espace Analyste/crédit : ............................................................................................................... 58
2.3 Page Fiche Technique Avant remplissage : ........................................................................................... 59
3 Conclusion : ..................................................................................................................................... 63
Conclusion Générale
Références Bibliographiques
Liste des figures
 Remerciements

Nous tenons tout d’abord à remercier le bon Dieu tout puissant, qui nous a
donné la patience d’accomplir ce modeste travail.

Nous tenons vivement à remercier notre promotrice Madame SINI Ghenima

pour tous les efforts, la patience et les conseils prodigués pour réaliser ce
travail.

Nous tenons aussi à remercier nos chers parents, frères et sœurs qui ont
toujours été là pour nous et à tous ceux qui nous ont aidé de près ou de loin
dans notre travail.
Introduction Générale
 Introduction Générale
L’entreprise est un système complexe qui cherche à créer de la valeur par l’implémentation entre
autres de systèmes d’information qui génèrent des gains tangibles et intangibles, dans lequel elle
transite de très nombreux flux d’information. Sans un dispositif de ce flux l’entreprise peut très vite
être dépassée et ne plus fonctionner avec une qualité et quantité de service satisfaisante. L’enjeu de
distribuer l’information à un temps record.

Pour satisfaire leur besoin de financement, les entreprises font appel à des institutions financières telles
que les caisses d’épargnes, les établissements financiers et les banques.

La banque est donc une institution dont la principale mission consiste à mobiliser l’épargne à la
fructifier par des prêts ou crédits qu’elle accorde aux opérateurs qui en éprouve leurs besoins.

Le crédit immobilier est le roi des prêts, il représente un pourcentage des prêts accordés par les
établissements de crédit plus élevé que les crédits à l’équipement et d’autres.

La CNEP est le principal établissement financier spécialisé dans le financement du logement des
particuliers et comme elle propose des prêts immobiliers elle doit également procéder à des diligences
de plus en plus importantes en matière de connaissance clientèle qui impliquent la manipulation de
nombreux documents et la mobilisation de plus en plus de ressources. La CNEP banque ne dispose pas
d’un espace personnel ou une application qui traite ces nombreux documents.

L’automatisation de l’instruction de la demande de prêt permet de simplifier le parcours client et

de réduire les délais de traitement des dossiers. Les documents peuvent être contrôlés automatiquement
pour améliorer l’efficacité des procédures.

Notre travail s’intéresse au traitement des dossiers de crédits immobiliers à la CNEP-Banque de

Tizi-Ouzou depuis la réception de dossier de crédit au service financement au niveau de la direction
régionale jusqu’à la décision du prêt en développant une application.

Pour mener à bien notre travail nous avons opté pour une démarche qui s’articule autour des étapes
suivantes :
 Chapitre 1 : Généralités sur les banques qui consiste à donner des différentes définitions sur la
banque et le crédit.
 Chapitre 2 : Étude préalable qui consiste à cerner le domaine à étudier, la problématique posée,
les objectifs à atteindre, ainsi donc faire l’étude de l’existant pour mieux comprendre la
situation en place, pouvoir critiquer et faire des suggestions.
  Chapitre 3 : analyse et conception qui consiste à définir les différents acteurs intervenants dans
le système, ainsi que leurs besoins et la conception de notre application en utilisant le langage
UML.
 Chapitre 4 : réalisation qui consiste à la représentation de la plateforme de développement et
les outils utilisés.
Et nous terminerons notre travail par une conclusion générale et des perspectives.
 Chapitre 1
Généralités sur la banque
Chapitre 1 Généralités sur la Banque

Introduction :
Lorsque vous interrogez des personnes, afin de savoir ce que fait une banque, beaucoup vous
répondront que c’est une entreprise ou une institution où on va retirer, ou bien déposer son argent.
Beaucoup vous répondront aussi que la banque prête de l’argent aux gens. Cela n’est pas faux, mais ces
réponses sont incomplètes et de ce fait insuffisantes.

1 Définition de la banque :
La banque est une entreprise, créée sous forme de société, appelée « institution financière ». Celle-ci
joue un rôle d’intermédiaire, entre celui qui a de l’argent et qui ne s’en sert pas pour le moment d’une
part, et celui qui n’a pas d’argent, mais qui en a besoin dans l’immédiat d’autre part. Cet argent est
destiné, soit pour satisfaire un besoin de consommation qui est l’action d’acheter et d’utiliser
immédiatement un bien visant la satisfaction du besoin de nourriture, de s’habiller, de se déplacer, de
communiquer, etc., soit pour financer l’investissement nécessaire pour la réalisation d’un projet.

La banque est l'intermédiaire entre offreurs et demandeurs de capitaux et ceci à partir de deux
processus distincts :

- En intercalant (interposant) son bilan entre offreurs et demandeurs de capitaux, c'est l'intermédiation
bancaire.

- En mettant en relation directe offreurs et demandeurs de capitaux sur un marché de capitaux (marché
financier notamment), c'est le phénomène de désintermédiation. [1]

2 Rôle de la banque :

Les banques sont des entreprises de services, produisant et vendant des financiers varies, au premier
rang des quels figure d'autrui. Leur succès dépend naturellement de leur capacité à identifier les
attentes de leur clientèle et à y répondre de façon efficiente à un prix compétitif. Dans cette section,
nous présentons les principales fonctions assumées par les banques.

On peut déterminer le rôle d'une banque et qui se résume en cinq points :

1. Traiter toutes les opérations d`escompte de crédit, d'échange et de trésorerie (toutes les opérations
financières) ;

2. Négocier ou émettre des emprunts ;

3. Participer à la collecte de l'épargne ;

4. Recevoir de fond en compte courant ;

5
Chapitre 1 Généralités sur la Banque

5. Effectuer des prêts.

En Algérie, le rôle des banques se limite principalement à collecter des dépôts et accorder des crédits.
Sous la pression de la concurrence, les banques ont dû élargir leur champ de compétences si bien
qu'aujourd'hui, il est possible de dénombrer cinq (5) missions qui sont :

La gestion du système de paiement : L'organisation du système de paiement est une fonction très
présente.

Les banques gèrent en effet tout le système comptable permettant l'enregistrement des flux monétaires
entre agents économiques.

Mission d'intermédiaire :

Elle est essentielle et s'avère directement liée à la transformation des ressources collectées (dépôts
reçus) en crédit. En effet, c'est avec les fonds collectés auprès des ménages que les banques financent
les projets d'investissements et d'exploitation, tout en prenant la précaution de fixer les échéances. Ce
procédé permet aux banques de mobiliser des capitaux très importants.

Mission d'assurance :

Cette mission s'exerce vis-à-vis des clients de la banque et du risque d'insolvabilité de ceux-ci.

Mission de conseil :

Cette mission de conseil est devenue très large touchant de nombreux domaines tel que ceux de la
fiscalité, de la gestion du patrimoine de la trésorerie des opérations de haut de bilans de l'assurance.

Mission de politique :

Le système bancaire intervient de façon directe en souscrivant les titres émis par l'Etat. [2]

3 Généralité sur le crédit :

3.1 Définition du crédit :

Le crédit est un acte qui permet à une personne de mettre des fonds à la disposition d'une autre
personne, avec une rémunération de service rendu et les risques en courus.

Le crédit est l'essence de la création de richesse, il contribue à l'expansion de l'activité économique en

général et pour cela, on peut dire que le crédit joue un effet multiplicateur sur l'activité humaine. En
général, le crédit exige l'existence ou la rémunération des quatre supports indispensables l'un de l'autre
à savoir le temps, la confiance, le risque et les garanties.
6
Chapitre 1 Généralités sur la Banque

3.2 Définition juridique :

Le crédit ce défini comme étant tout titre onéreux par lequel une personne met ou promet de mettre des
fonds à la disposition d'une autre personne et prend dans l'intérêt de celle-ci un engagement par
signature d’une garantie.

3.3 Classification des crédits :

Différents critères peuvent être pris en compte pour classer les crédits. Les principaux étant : la durée
(critère le plus utilisé), le bénéficiaire et la destination.

3.3.1 La durée :

Elle va dépendre du type d'opération pour laquelle le crédit est utilisé.

- Le crédit à très court terme (au jour le jour) qui est utilisé par les banques pour ajuster
quotidiennement leur trésorerie.

- Le crédit à court terme, de 3 mois à deux ans, est utilisé par les ménages et les entreprises.

- Le crédit à moyen terme, entre deux et sept ans.

- Le crédit à long terme, plus de sept ans, il concerne les ménages, les entreprises et les collectivités
locales (communes, département...).

3.3.2 Les bénéficiaires :

Ce sont essentiellement les ménages, les entreprises et les administrations publiques.

3.3.3 La destination :

Il s'agit de l'utilisation qui va être faite des sommes mises à disposition. Un ménage peut emprunter
pour acheter un logement (crédit immobilier) ou un téléviseur (crédit à la consommation).

3.4 Le coût du crédit :

Le créancier qui met à disposition un moyen de paiement va généralement exiger une rémunération, à
savoir les intérêts.

Son montant, exprimé par le taux d'intérêt, dépend de plusieurs éléments :

· La loi de l'offre et de la demande sur le marché des capitaux ;

7
Chapitre 1 Généralités sur la Banque

· La durée du crédit ;
· Le risque pour le prêteur et donc, la qualité du débiteur (risque d'insolvabilité) ;
· Le montant du prêt ;
· La destination ;
· La politique monétaire (fixation du volume de crédit que peuvent accorder les banques...).

Il faut noter qu'une rémunération n'est pas toujours demandée pour l'octroi d'un crédit et que pour
inciter à la consommation, il existe des crédits gratuits. [3]

4 Définition de la CNEP :
(acronyme de Caisse Nationale d'Épargne et de Prévoyance-Banque), est une banque algérienne, crée
le 10 août 1964 sous l’égide de la loi n° 64/227 en substitution à la Caisse de Solidarité des
Départements et des Communes d’Algérie (CSDCA) spécialisée dans la collecte de l'épargne des
ménages, le financement de l'habitat à travers ses crédits immobiliers aux particuliers et aux
promoteurs privés et publics, et aussi le financement des entreprises intervenant en amont du secteur du
bâtiment. [4]

5 Historique :
La CNEP a connu divers changements tant sur le plan statutaire que sur le plan de ses activités. Les
principaux changements dont elle a fait l’objet peuvent être recensés comme suit :

a-La CNEP de 1964 à 1970 :

Durant cette période, l’Algérie venait de recouvrir son indépendance par conséquent les conditions
économiques et sociales de l’épargne étaient défavorables. Le pays vivait un marasme économique
mais au début des années 1965 de nouvelles orientations politiques ont encouragé l’essor de l’épargne.

L’activité de la CNEP était basée sur la collecte de l’épargne sur livret avec le règlement du litige
algéro-français sur l’épargne en 1966, qui a permis à la CNEP de récupérer l’ancienne caisse d’épargne
française. Au fur et à mesure que l’Algérie s’organisait politiquement et économiquement l’épargne se
développait graduellement.

La collecte était surtout assurée par le réseau des PTT (575 points de collecte) dont les deux premières
ont été ouvertes à la clientèle à Alger et à Tizi-Ouzou en 1967.

b-La CNEP DE 1970 à 1980 :

Durant cette période, était surtout consacrée à l'encouragement du financement d’habitat, activités
principale durant cette période se résument comme suit :

8
Chapitre 1 Généralités sur la Banque

- Mise en place du système d'épargne logement (arrêté ministériel du 19/02/1971)

- Le financement de l'habitat (instruction CNEP du 08/04/1971)

- Mise en œuvre d'un nouveau produit d'épargne qui est le compte d'épargne devise qui avait pour cible
la population résidente à l’étranger (instruction CNEP N° 08 du moins de mai 1971)

Ces activités ont donné un essor considérable en matière d'épargne, le développement de la CNEP par
l'amélioration de son réseau qui a joué un rôle important essor en 1979 le nombre d'agences et bureaux
de collecte est passé à 46.

c-La CNEP de 1980 à 1990 :

Cette période est caractérisée par l’instauration d’une dynamique nouvelle à la CNEP lui assignant
d’autres missions qui sont :

 L’encouragement de l’initiative individuelle dans le domaine du logement à travers de multiples

crédits (crédits à la construction, achat, extension ou aménagement d’un logement).

 La mise en place des promotions publiques de logement dont la réalisation sera financée par les
fonds de l’épargne au profit exclusif des épargnants (comme l’EPLF, GENI, SIDER, COSIDER
et les ouvres sociaux).

 L’institution d’autre formules d’épargne hors habitat pour les jeunes et épargne voitures cette
motivation a permis la multiplication du réseau de collecte de fonds à la CNEP.
 La décennie 80 a connu une certaine prospérité en amenant la CNEP à comptabiliser au
31/12/1988 49 000 crédits accordés aux particuliers, une somme globale de 7 677 M DA et
11590 logements vendus et un montant total d’encours de dépôts de 59 M DA.

d- La CNEP de 1990 à nos jours :

Suit à la promulgation de la loi sur la monnaie et le crédit (loi 90-10 avril 1990) de nombreux
bouleversement ont marqué le système bancaire Algérien qui est désormais livré la concurrence et donc
à la diversification de ses produits.

Ainsi la CNEP a connu depuis 1997 une modification des statuts qui a marqué son passage d'une caisse
chargée de la collecte à une banque exerçant l'ensemble des activités qui lui sont accordée et présente
actuellement le statut juridique de société par action (SPA) au capitale de 14000000 DA divisé en
14000 action entièrement libérés par l'unique actionnaire qui est trésor public.

-L'assemble générale ordinaire de la 17/07/2008 relative au repositionnement stratégique de la banque

décide que son activité autorise au titre crédits aux particuliers :

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Chapitre 1 Généralités sur la Banque

- Les crédits hypothécaires prévus par les textes particuliers en vigueur au sein de la banque à
l'exclusion des prêts pour l'achat locaux, la construction, l'extension et l'aménagement des locaux à
l'usage commercial ou professionnel.

Il y a aussi le financement de la promotion immobilière, sont autorisés à savoir :

 Le financement des programmes immobiliers destinés à la vente ou à la location, y compris

au intégrant des locaux à usage commercial ou professionnel
 Le financement de l'acquisition ou l'aménagement de terrains destinés à la réalisation de
logements
 Financement des entreprises les segments qui sont autorisés : Le financement des
opérations d'acquisitions, d'extension et ou de renforcement des moyens de réalisation
(équipements) initiés par des entreprises de production de matériaux de construction ou des
entreprises de réalisation intervenant dans le secteur de bâtiment.

Le 17 août 2011 : Repositionnement stratégique de la CNEP-Banque Repositionnement stratégique a

pour objet de définir le champ d’intervention de la CNEP Banque en matière de financement

-Crédits aux particuliers : est autorisé le financement des crédits immobiliers prévus par les textes
réglementaires en vigueur au sein de la banque ou à mettre en place.

-Financement de la promotion immobilière : sont autorisés le financement de l’acquisition ou de

l’aménagement de terrains destinés à la réalisation de Programmes immobiliers, de la réalisation
d’opérations de promotion Immobilière et de l’acquisition de biens immobiliers à achever ou à rénover.

-Financement des entreprises : sont autorisés le financement des Investissements de tous les secteurs
d’activités économiques y compris le fonds de roulement nécessaire au démarrage de l’activité, les
crédits par Signature, le leasing immobilier et les services liés à l’habitat (bureau d’étude, Entreprises
d’entretien d’immeubles, etc.). [4]

6 Les produits de la CNEP :

La CNEP-Banque offre à ses clients divers produits grâce à ces deux (03) fonctions différentes : autant
qu’une banque et aussi autant qu’un collecteur d’épargne :

6.1 Les produits d’activités bancaires :

6.1.1 La carte interbancaire CIB :
La carte interbancaire permet d’effectuer des retraits d’espèces, à concurrence d’un seuil autorisé, 7
jours sur 7 et 24 heures sur 24 au niveau de tous les distributeurs de billets du réseau monétique
interbancaire (RIM).

10
Chapitre 1 Généralités sur la Banque

-Elle permet également à son titulaire de régler ses achats chez le commerçant disposant d’un TPE
(terminal de paiement électronique).
-la durée de validité de la carte CIB est de deux ans.
-La carte CIB est délivrée aux personnes physiques titulaires d’un compte de chèque justifiant d’un
revenu mensuel régulier.

6.1.2 Les virements :

Le virement est un ordre donner par le client d’une banque pour prélever une somme déterminée de
son compte pour qu’elle soit transférée électroniquement et portée au crédit du compte du bénéficiaire
géré par une autre banque.
Le virement peut être utilisé dans les cas suivants :
-pour les transferts d’argent d’une banque à une autre (réseau interbancaire) ;
-pour le versement des salaires ;
-pour le règlement de factures entre entreprise et commerçant.

6.2 Les produits de l’épargne et de placement :

6.2.1 Les dépôts à vue :
Les dépôts à vue sont des dépôts dont le propriétaire peut disposer à tout moment de la somme
correspondante.
La restitution des fonds déposés à vue peut avoir lieu à tout moment sur une simple demande du
déposant. Ces dépôts ne sont pas rémunérés par les banques. Et la durée de placement ne doit pas
dépassée une année.
-Il figure plusieurs types de compte sous cette rubrique :

a- Compte chèque :
Est un compte de dépôt à vue non rémunéré destiné aux personnes physiques, morales et associations
civiles. Le versement minimum à l’ouverture d’un compte chèque est de 1000 dinars, les versements
ultérieurs sont illimités et l’alimentation du compte peut s’effectuer par un dépôt en espèces, par
virement ou par dépôt de cheque.

- le solde ne peut être réduit à 1000 dinars, auquel cas le Compte chèque sera clôturé.
-il existe deux types de comptes chèques :
 Compte chèque personnel : des comptes réservés au personnel travaillant
en particulier à la CNEP/BANQUE.

11
Chapitre 1 Généralités sur la Banque

 Compte chèque particulier : Destinés aux personnes physiques ou

morales, ces comptes sont ouverts à tout bénéficières de crédits quel que
soit sa nature.

b- Compte courant commercial :

Il est destiné aux personnes physiques ou morales ayant le statut de commerçant.

- Le versement minimum à l’ouverture est de 10000 dinars, les versements ultérieurs sont illimités et
l’alimentation du compte peut s’effectuer par dépôts en espèces, par virement ou par dépôt de chèque.

c- Livret d’épargne logement (L.E.L) :

Le livret d’épargne logement est un compte d’épargne rémunéré, qu’une personne peut ouvrir dans une
agence de la CNEP-banque ou dans un bureau de poste. Ce livret permet d’avoir une épargne à vue
pour toute personne physique ou morale, mineure ou majeure résidants.
-Le versement minimum à l’ouverture du compte est de 5000 DA. Ce compte d’épargne à vue permet
aux postulants :
-d’effectuer des opérations de retrait et de versement à tout moment.
-De bénéficier d’un taux d’intérêt bonifié (réduit) pour les postulants aux crédits. Le livret d’épargne
logement est remis gratuitement par l’agence où la demande a été déposée et le retrait est libre, sans
rendre le solde inférieur à 1000 dinars (sinon le compte sera clôturé).

d- Livret d’épargne populaire (L.E.P) :

Le compte d’épargne populaire est un compte qui est créé en 1992, en effet il permet l’accès à un prêt
immobilier.

-les caractéristiques du L.E.P sont :

-Souscripteur : tout particulier majeur ou mineur.
-Support : livret à piste magnétique « couleur rouge ».
-Versement initial : 10 000 dinars.
-Retraits : libre, sans toutefois rendre le solde inférieur à 1000 dinars (sinon le compte sera
Clôturé).

-Délivrance : gratuite.
-Frais de gestion : 100 dinars et TVA 17 pourcent.

-Domiciliation : réseau CNEP-banque et réseau postal.

-Avantages : retraits d’espèces au niveau de toutes les agences, rémunération des dépôts, la possibilité
de céder ses droits d’intérêt à un membre de la famille.

12
Chapitre 1 Généralités sur la Banque

-Le transfert se fait à l’intérieur du réseau de la CNEP.

-Le taux d’intérêt est de 2.5 pourcent.

e-Livret d’épargne HADJ ET OMRA :

Ce sont des comptes d’épargne a vue non rémunérés, destinés aux personnes physiques, leur gestion et
entièrement gratuite. Ils permettent à leur titulaire de constituer à travers un ou plusieurs versements
successifs, en toute sécurité. Une épargne est destinée au règlement des frais d’accomplissements du
HADJ ou de la OMRA.

6.2.2 Les dépôts à terme D.A.T :

Contrairement à l’épargne à vue, placer son épargne à terme est de s’engager à la laisser à la
disposition de la banque pendant un certain délai, c’est-à-dire ; ils sont immobilisés jusqu’à la date
prévue à l’échéance.

-La durée du dépôt ne peut être inférieure à un an.

-Les intérêts sont en fonction de la durée de placement.
-Parmi les types de dépôts à terme il existe :

a-Dépôt à terme logements (D.A.T Logements) :

Le compte dépôt à terme logement est celui dont le titulaire s’engage à laisser à la disposition de la
CNEP-banque une certaine somme pendant un délai supérieur à 3 mois dans le but de l’acquisition
d’un logement. Il s’agit d’un dépôt à terme rémunéré destiné aux personnes morales (entreprises,
sociétés, association, …etc.) dont sa rémunération est variable et progressive. Le montant minimum
exigé à l’ouverture du compte est de 500 000 dinars et le paiement des intérêts s’effectue à terme
annuel échu.

b-Dépôts à terme Banque (D.A.B) :

Dépôt à terme ouvert à toute personne physique ou morale matérialisé par une convention de
souscription.

c- Les bons de caisse :

Les bons de caisse sont des dépôts à terme matérialisés par des titres négociables proposés par la
CNEP-banque à ses clients en vue de drainer des dépôts stables pour se mettre à l’abri du risque
d’immobilisation. En contrepartie d’un dépôt effectué auprès de la CNEP, l’épargnant reçoit un bon ;
sur ce document, la CNEP-banque reconnait sa dette et s’engage à la rembourser à une date donnée au
déposant ou à tout bénéficiaire désigné par le souscripteur.

6.2.3 Les crédits à la clientèle :

Afin de financer ses clients, la CNEP/Banque a mis en place un certain nombre de crédits à savoir :

13
Chapitre 1 Généralités sur la Banque

a- Les produits de l'habitat :

- Les entreprises : la CNEP/Banque finance les programmes de construction de logements réalisés par
les promoteurs publics ou privés y compris des programmes de vente sur plan et des ensemble
promotionnels immobiliers intégrés par acquisition de terrains et des études de réalisation

- Les particuliers : elle finance tous types d'habitat y compris la construction de logements individuels
ou coopératifs, l'achat auprès d'un promoteur public ou privé d'un logement neuf, l'achat auprès d'un
particulier de logements neufs ou anciens, l'achat de terrain pour la construction et enfin,
l'aménagement ou extension de logements.

b- Les crédits hors habitat :

Les entreprises : le financement des crédits d'investissement et d'exploitation est une nouvelle activité
de la CNEP/Banque.

Les particuliers : offre des crédits d'équipement domestique (crédit confort). [5]

7 Objectifs des crédits immobiliers :

Les prêts hypothécaires sont constitués des crédits destinés à :

 La construction individuelle ;
 La construction en coopérative immobilier ;
 L’achat ou l’acquisition d’un logement ou d’un terrain de construction.

 Les crédits à la construction : le prêt à la construction est destiné au financement de la

réalisation du projet de constructeur pour son propre compte, pour le compte de conjoint ou,
d’un ascendant âgé :
 D’une construction individuelle ;
 De l’extension ou de la surélévation d’une construction déjà existante ;
 L’aménagement d’une habitation (suspendue à la CNEP).

 Les crédits à l’accession : sont destinés au financement de l’acquisition pour son propre
compte :
 D’un logement neuf ou d’un logement selon la formule de vente sur plan auprès d’un
promoteur financier ou non par la CNEP.
 D’une habitation, ou d’une construction en cours de réalisation auprès d’un particulier
ou d’une personne morale.
 D’un terrain à bâtir.

14
Chapitre 1 Généralités sur la Banque

8 Conditions d’éligibilité :
Est éligible à un crédit CNEP toute personne qui :

 A la capacité juridique de contracter un prêt : être majeur ou émancipé ;

 Est solvable : justifier d’une capacité de remboursement suffisante ;
 Le bien à financer est situé en Algérie.

9 Conclusion :
Sans épargne on ne peut pas investir et s’il n y’a pas investissement il n y’aura pas de développement et
sans développement il n y’aura pas de progrès économique et sociale.
La banque donc a pour rôle essentiel la collecte de l’épargne et l’emprunt de crédits à court, à moyen et
à long termes, qui lui servent à financer les activités de ses clients. Parmi les domaines de
développement visés par la banque est le domaine de l’immobilier dans lequel intervient la CNEP
banque qui est le leader du financement de crédit immobilier, pour encourager le secteur à réduire la
crise du logement.
Pour expliciter plus à quoi nous allons nous intéresser dans le domaine des crédits bancaires, la
problématique, les objectifs à atteindre ainsi qu’une étude approfondie des procédures de travail, nous
allons introduire dans le prochain chapitre l’étude préalable.

15
Chapitre 2
Etude préalable

16
Chapitre 2 Etude préalable

Introduction :
Avant de se lancer dans la conception de n’importe quel système informatique. Il est essentiel de
connaitre à la fois le terrain sur lequel on travaille et les objectifs à atteindre.
La réussite d’une bonne conception d’un système d’information dépend directement de l’étude
préalable, car cette dernière nous permet de cerner le domaine à étudier, la problématique posée, les
objectifs à atteindre, ainsi donc faire l’étude de l’existant pour mieux comprendre la situation en place,
pouvoir critiquer et faire des suggestions. En tenant compte de ces critiques et suggestions faire une
proposition de solutions en choisissant une à mettre en œuvre.
Donc ce chapitre concerne deux points essentiels :
La problématique, les objectifs à atteindre et la description générale du système existant qui comprend
la présentation et la définition de l’organisme d’accueil et la définition des activités du domaine d’étude
et l’aspect organisationnel (les différents organigrammes).

L’étude de l’existant : permet de faire un inventaire général du système existant sur le plan fonctionnel
afin de cerner les critiques de l’existant et faire des suggestions ainsi donc proposer une solution.

1 Problématique :
Après la discussion avec différents intervenants du service crédits aux particuliers nous avons pu
relever les problèmes suivants :
 La plupart des documents sont manipulés manuellement malgré la disponibilité de l’outil
informatique (matériel et traitement de texte mais ils n’ont pas d’application) ;
 Retard pour établir une décision finale (Vu le flux de dossiers à traiter venant des 15 agences
différentes) ;
 Le problème de l’inefficacité surgit (La non remise de la décision dans les délais prévus par
conséquent du retard) ;
 Le nombre de demandes de crédit qui augmente de jour en jour pose un problème qui est
l’énorme volume d’informations manipulé et même l’espace qu’occupent ces dossiers ;
 Les erreurs de calculs (les calculs se font manuellement par exemple : les intérêts, mensualité,
capacité de remboursement et la durée de prêt fait à la main ce qui peut engendrer des erreurs) ;
 La saisie des informations des dossiers concernant les crédits, et la simulation des résultats de
différents calculs se font sur 2 logiciel différents WORD et ACESS, ce qui engendre la
complexité de la tâche et une perte du temps.

2 Objectifs :

 L’objectif de notre étude est d’exploiter l’outil informatique dont dispose la CNEP-Banque
dans le but de minimiser les retards et éviter les erreurs de calculs l’hors du traitement des
dossiers.
 Optimiser le volume d’informations de données ;
 Fusionner la rédaction des informations des clients et la simulation des différents calculs
permettant le traitement des dossiers de crédit immobilier dans une seule application.

17
Chapitre 2 Etude préalable

3 Situation Informatique :

a) Aspect matériel : chaque analyste dispose d’un micro-ordinateur, onduleur, imprimante.

b) Aspect logiciel :
DANSYS : est l’ancien logiciel que la CNEP utilisait pour la gestion des opérations
(comptabilité, recouvrement et l’épargne).
T24 : est le nouveau système.
ACCESS, WORD : Pour le traitement des dossiers de crédits.

Pour mieux comprendre notre problématique , nous allons passer à la présentation de l’organisme
d’accueil ainsi donc mettre en évidence notre domaine d’étude.

4 Présentation de l’organisme d’accueil de la CNEP-Banque :

Les missions dévolues à la direction régionale sont prises en charge par un Directeur de réseau, assisté
de cinq chefs de départements, à savoir : [6]

 Le département du personnel et des moyens ;

 Le département du financement ;
 Le département des finances et de la comptabilité ;
 Le département de l'informatique ;
 Le département de l'épargne.

 Organigramme de la direction régionale :

18
Chapitre 2 Etude préalable

Figure 1 : Organigramme de la direction régionale

5 Présentation du domaine d’étude :

Notre domaine d’étude est le Service Financement Particuliers (crédits aux particuliers) situé au
niveau du Département Financement.

 Organigramme du Département Financement :

19
Chapitre 2 Etude préalable

Figure 2 : Organigramme du Département Financement

 Organigramme du Service Crédit aux Particuliers :

Figure 3 : Organigramme du Service Crédit aux Particuliers

6 Les procédures du crédit :

Le crédit immobilier est un crédit de longue durée destiné à financer l’achat ou la construction d’un
logement ou le financement de gros travaux d’aménagement ou extension d’un logement. [7]

Le montage d’un dossier de crédit immobilier passe par les étapes suivantes :

20
Chapitre 2 Etude préalable

Etape1 : Procédure de réception et vérification des pièces constitutives du dossier de demande

de crédit
Cette procédure est faite par les chargés clientèles de l’agence (FrontOffice).
1) S’assurer avant remise au client du récépissé de dépôt ; que le dossier présenté par le client
contient tous les documents cités au verso du formulaire de demande ;
2) Contrôler la vraisemblance des documents fournis pour éviter tout risque de fausse
déclaration pouvant induire l’agence en erreur ;
3) Ouvrir un dossier de crédit et classer les pièces par nature de sous dossier.

Etape2 : Procédure de traitement du dossier

Pour le traitement du dossier crédit, il faut procéder comme suit :
1) Renseigner avec soin la fiche technique qui renseigne sur la situation familiale,
patrimoniale et professionnelle du client, ainsi que les renseignements sur le bien à
financer et le crédit ;
a-Vérifier la qualité d’épargnant :vérifier si le client possède un compte LEL, LEP ou
Non-Epargnant ;
b-Calculer la capacité de remboursement :
La capacité de remboursement du postulant est calculée selon les proportions ci-après en
fonction des tranches de revenu :

Quotité du revenu net Si le revenu net est :

Pour les résidents :
30% Inférieur à deux fois le SNMG.
40% Compris entre deux et quatre fois le SNMG
50% Au maximum égal à cinq fois le SNMG.
55% Supérieur à cinq fois le SNMG sans que ce
montant ne dépasse dix fois le SNMG et si la
valeur de la garantie est suffisante.

Pour les nationaux non-résidents : Avant conversion et après déduction du SMIG.

50% du revenu net

Capacité de remboursement=salaire *%(selon le revenu du client)

Exemple : Si le revenu mensuel du client est égal à 40000.00 DA, sa capacité de remboursement
est égale à 400000.00 * 40% car son revenu est compris entre deux et quatre fois le SNMG (SNMG
= 18000 DA).

21
Chapitre 2 Etude préalable

c-Calculer la durée de prêt : (la durée maximale de prêt est de 30 ans)

Si l’âge du client est inférieur ou égale à 40 ans la durée du prêt est 30 ans ; sinon en calcul la
durée du prêt selon la formule suivante :
Durée du prêt = âge limite (70ans) – âge du client

d-Déterminer le montant du prêt au taux préférentiel en fonction :

Des intérêts cumulés : c’est le cumule d’intérêts selon l’ancienneté de compte ;
Prêt au taux préférentiel = cumulé d’intérêt par année *30

e-Calculer la mensualité :

La mensualité = La prime assurance + L’échéance

 Calculer l’assurance :

La prime assurance = prêt au taux préférentiel * 0.052%

 Calculer l’échéance.

L’échéance = la valeur tabulaire * prêt au taux préférentiel

 Calculer la valeur tabulaire.

t/12
La valeur tabulaire = 𝑡
1−(1+12)(−(𝑑𝑢𝑟é𝑒∗12)+𝑑𝑖𝑓𝑓é𝑟é)

t : taux d’intérêt
Différé = 36 mois (3ans)

Durée = durée du prêt * 12

Le taux d’intérêt est déterminé comme suit :

Qualité d’épargnant Taux d’intérêt

Epargnant :L.E.L 5.75%

Epargnant :L.E.P 6.25%
Non épargnant 6.5%

22
Chapitre 2 Etude préalable

Explication : si le client est titulaire d’un compte épargnant L.E.L, il va prendre le taux d’intérêts
cumulé calculé au taux réduit de : 5.75% et le reste du montant du crédit à 6.5%.
2) Soumettre la fiche technique au comité de crédit pour :
a. Décision si pouvoir agence, et rédaction du procès-verbal de réunion du comité
agence ;
b. Avis si pouvoir réseau ou siège, et rédaction du procès-verbal.
Le pouvoir de décision dépend du montant du crédit sollicité selon le tableau ci-dessous :

Comité crédit Montant du crédit sollicité

Agence (CCA) Jusqu’à 500 000 DA, et illimité pour les
programmes financés par la CNEP
Direction de réseau (CRC) Jusqu’à 20 000 000 DA
Siège (CCC) Sans limite de montant

Etape3 : Procédure d’établissement de décision d’octroi et de la lettre d’accord au client

1) Etablir ou recevoir décision d’octroi par : l’agence, ou du réseau, ou de la DCPR.
2) Remettre la lettre d’accord du client et recueillir son acceptation ou son refus.

Etape4 : Procédure de signature du contrat de prêt

- Rédiger un contrat de prêt selon décision d’octroi et après la levée des réserves.
- Le comité de crédit se réunit sur convocation de son président, et autant de fois que
nécessaire. Le comité peut valablement délibérer, lorsque le quorum est atteint avec
les deux tiers des membres. Un procès-verbal de réunion est établi et signé par
l’ensemble des membres présents.

Le pouvoir de signature du contrat de prêt est indiqué dans le tableau suivant :

-Signe les décisions d’octrois de crédits

relevant du pouvoir du comité de crédit
Directeur d’agence d’agence ;
-Signe les contrats de prêt quel que soit le
niveau d’engagement : CCA, CRC, CCC
-Signe les décisions d’octroi de crédit relevant
du pouvoir d’engagement du CRC.
Directeur du réseau - Signe les contrats de prêt quel que soit le
niveau d’engagement : CCA, CRC, CCC.
- Signe la décision d’octroi de crédit relevant
Directeur du crédit du pouvoir d’engagement du CCC.

23
Chapitre 2 Etude préalable

Etape5 : Procédure de constitution des garanties

Le banquier recueille des garanties afin de se prémunir contre toute mésaventure qui pourrait
survenir, notamment le non-remboursement du crédit. L’hypothèque est la garantie la plus utilisée
en matière de crédit immobilier.

Etape6 : Procédure de mobilisation du crédit

Mobiliser le crédit : débloquer le crédit au bénéficiaire, selon les formules ci-dessus :

Cession du bien entre particulier Mobilise la totalité du crédit entre les mains de
notaire
Construction Mobilise par des tranches de 40%, 30% et 30%
Vente sur plan Mobilise selon les modalités fonds de garanties
par exemple 20% à la remise des clés 30% à la
signature de vente sur plan.

Etape7 : Procédure de remboursement

Mise en recouvrement du prêt.
a- Paiement des intérêts intercalaires durant la période du différé. (Avant la phase de
recouvrement 36 mois il paye que les intérêts, au-delà de ces 3 ans il commencera à payer
le capital total pour laisser le temps au client d’enrichir son chiffre d’affaire)
b- Edition du tableau d’amortissement pour la première année de remboursement. (Après la
période différé).

7 Etude de l’existant :
Etude de l’existant consiste à analyser la situation existante au sein de Service des Crédits aux
Particuliers, pour mieux comprendre son fonctionnement et de cerner les défaillances.

 Etude des postes de travail ;

 Etude des documents ;
 Construire un diagramme des flux d’informations qui circulent entre les postes de travail ;
 Etude des procédures et des traitements existants au sein du domaine d’étude ;
 Etude du Modèle Organisationnel des Traitements (MOT).

7.1 Etude des postes de travail :

L’étude des postes de travail a pour objectif de mieux comprendre l’aspect organisationnel et la
façon dont l’information circule entre les différents postes et services.
Pour cela nous allons décrire toutes les tâches effectuées par chaque poste, les documents entrants,
les documents établis, les documents sortants, et les fichiers manipulés par le poste.

24
Chapitre 2 Etude préalable

 La liste des postes :

1) Chef de service crédits aux particuliers ;
2) Analystes crédits régionale.

Fiche d’analyse de poste de travail N°01

A. IDENTIFICATION

Désignation : Chef de service crédits aux particuliers.

Service de rattachement : Crédits aux particuliers.
Nombre d’employés : 01.
Responsabilité :
- Superviser le traitement des dossiers.

B. TACHES EXECUTEES

- Réception des dossiers de crédits ;

- Vérification de la fiche technique établie par les analystes ;
- Transmission des fiches techniques au comité crédit régionale.

C. DOCUMENT ETABLIS

- La fiche d’appréciation du crédit.

25
Chapitre 2 Etude préalable

Fiche d’analyse de poste de travail N°02

A. IDENTIFICATION

Désignation : Analystes.
Service de rattachement : Crédits aux particuliers.
Nombre d’employés : 04.
Responsabilité :
- Traitement des dossiers du crédit.

B. TACHES EXECUTEES

- Vérification des pièces constituant des dossiers de crédit ;

- Remplir la fiche technique ;
- Simulation des différents calculs.

C. DOCUMENT ETABLIS

- La fiche technique.

7.2 Etude des documents :

Cette étude permet de comprendre l’utilité des documents et de connaitre les données manipulées
dans notre champ d’étude. Elle se base sur l’étude du contenu des documents et leurs
caractéristiques.
On peut classer les documents comme suit :

Documents externes :
Ce sont ceux qui proviennent ou qui sont destinés à d’autres organismes ou à des personnes
extérieures au champ d’étude.

26
Chapitre 2 Etude préalable

Fiche d’analyse du dossier

A. IDENTIFICATION

Désignation : Les pièces constitutives de dossier du crédit.

Origine : Agences.
Destinataire : Service crédit aux particuliers.
Nature : Externe
Rôle : Sert à rédiger les informations sur la fiche technique.

B. LES PIECES CONSTITUTIVES

1. Une demande de crédit signée par le postulant.

2. Un acte de naissance.
3. Une fiche familiale, pour les postulants mariés.
4. Photocopie de la carte nationale d’identité.
5. Justificatifs des revenus :
Relevé des émoluments récents ; pension, contrat bail ; avertissement fiscal délivré par les
services des impôts ;
6. Relevés des intérêts arrêtés au jour de la demande des livrets épargne Logements, d’un plan
épargne, de bons d’épargne, faire valoir sur CPT ou DAT du postulant et de ceux des
cédants s’il y a lieu, ouvert auprès des agences CNEP et du réseau PTT ;
7. Attestations de cession de droit d’intérêts si nécessaire ;
8. Caution solidaire s’il y a lieu ;
9. Attestation de domiciliation des salaires dans un compte ouvert auprès d’une agence CNEP
avec une autorisation de prélèvement automatique ;
10. Autorisation de prélèvement d’office sur compte CCP pour le postulant
Domicilié auprès des PTT.

11. Copie de l’acte de propriété du logement objet de la vente ou bien, un certificat de

conformité de la construction joint à l’acte de propriété du terrain sur lequel l’habitation a
été édifiée.
12. Une promesse de vente notariée décrivant de manière précise le bien, son implantation et le
montant de la transaction.
13. Le certificat négatif d’hypothèque du bien objet de la vente. (Le logement n’est pas déjà
hypothéqué à une autre banque).
14. Un rapport d’expertise établi par un architecte ou un bureau d’études,
Agrée par la CNEP.

27
Chapitre 2 Etude préalable

Documents internes :
Ce sont des documents qui servent uniquement à l’intérieur du domaine d’étude.
 La liste des documents utilisés dans notre champ d’étude :

N° du document Désignation

01 Fiche Technique

02 Fiche d’Appréciation

Nous allons spécifier pour chaque document la fiche d’analyse correspondante :

Remarque :
Le type de rubrique :
 A : Alphabétique.
 N : Numérique.
 AN : Alphanumérique.
 D : Date.

28
Chapitre 2 Etude préalable

Fiche d’analyse du document N°01

IDENTIFICATION

Désignation : Fiche technique.

Origine : Service crédit aux particuliers.
Destinataire : Comité du crédit Régionale (CCR).
Nature : Interne.
Rôle : Sert à l’aide à la décision.

DESCRIPTION

Rubrique Type

Informations du client :
Nom A
Prénom A
Date de naissance D
Adresse AN
Sexe A
Situation familiale A
Profession A
Numéro de dossier N
Qualité d’épargnant A
Revenu mensuel N
Montant d’intérêts cumulés N

Informations du logement :
Emplacement AN
Superficie N
Type AN
Prix de cession N
Valeur vénale N

Informations du crédit :
Date de la demande D
Montant sollicité N
Objet A
Montant d’intérêt N

Les calculs simulés :

Capacité de remboursement N
Durée du prêt N
Prêt au taux préférentiel N
Mensualité N

29
Chapitre 2 Etude préalable

Fiche d’analyse du document N°02

IDENTIFICATION

Désignation : Fiche d’appréciation.

Origine : Service crédit aux particuliers.
Destinataire : Comité du crédit Régionale (CCR).
Nature : Interne.
Rôle : Sert à rendre claire l’avis du responsable crédits (accordé/rejeté).

DESCRIPTION

Rubrique Type

Avis des membres du comité :

Directeur régionale. A
Directeur adjoint. A
Chef département financement. A
Chef département épargne A
Chef de département recouvrement. A
Un membre du service juridique. A

7.3 Diagramme de flux d’information :

Le diagramme des flux d’informations est une présentation schématique de la circulation des
informations entre les différents acteurs du domaine d’étude ainsi qu’avec leur environnement
d’une manière claire et simple.
Il permet donc d’identifier :
 Les acteurs
 Les flux d’échanges entre les acteurs.
Acteur : est un agent capable d’échanger des informations avec les autres acteurs, il peut être
interne ou externe au domaine d’étude.
Flux : c’est un échange d’informations entre deux acteurs dans le cadre du système d’information
concerné il est lié à l’acteur qui l’émet et à l’acteur qui le reçoit.

30
Chapitre 2 Etude préalable

Désignation des flux :

N° du document Désignation

01 Dossier de crédit

02 Fiche technique

03 Fiche d‘appréciation

04 Ordre de traitement

Diagramme des flux d’information :

Figures 4 : Diagramme des flux d’information

31
Chapitre 2 Etude préalable

7.4 Modèle organisationnel des traitements existants(MOT) : [10]

Le modèle organisationnel des traitements permet de représenter l’ensemble des traitements en
prenant en compte l’organisation du champ d’études le MOT permet de préciser QUI ? Réalise les
procédures de traitement. QUAND ? Celle- ci sont effectuées, COMMENT ? Elles sont OU ? Sont
–elles exécutées.

 Les concepts de bases :

 La procédure : La procédure est constituée d’un ensemble de phases enchainées et

déclenchées par un ou plusieurs évènements externes.
 Phase : c’est un ensemble de tâches dont l’enchainement est non interruptible.
 Tâche : c’est un ensemble de traitements élémentaires exécutés à l’intérieur d’une phase.
 Evènement : c’est un fait réel dont la venue a pour effet le déclanchement de l’exécution
d’une ou plusieurs phases.
 Synchronisation : ce sont des conditions booléennes traduisant les règles que doivent
vérifier les évènements pour déclencher les taches.
 Règle d’émission : permet de décider quel résultat déclencher en fonction d’évènements en
entrée.
 Résultat : c’est le produit de l’exécution d’une phase, il peut être déclencheur d’une autre
phase.
 Nature : c’est un degré d’automatisation si elle comporte des traitements automatiques,
dans le cas contraire elle est manuelle.

 Formalisme graphique :

32
Chapitre 2 Etude préalable

Remarque :
Type de traitement (M : manuel, A : automatique)

33
Chapitre 2 Etude préalable

34
Chapitre 2 Etude préalable

Figure 5 : Modèle Organisationnel de traitement de la procédure traitement

des dossiers de crédit

35
Chapitre 2 Etude préalable

7.5 Critiques et suggestions :

C1 : Mauvaise sécurité des informations en cas d’incendie, inondation et vols. Les dossiers
sont mis dans des armoires métalliques et dans des boites en carton.
S1 : Garder les informations dans les supports magnétiques sauf celles portant des
signatures dont le service est obligé de garder le papier portant la signature dans un lieu sûr.

C2 : La consultation des documents pour la recherche d’une information est une tâche très
lente.
S2 : Installer une base de données qui permettra des recherches plus rapides des
informations et leurs consultations à tout moment.

C3 : Les tâches se font manuellement malgré l’existence de l’outil informatique, ce qui

engendre beaucoup de paperasse.
S3 : Mise en œuvre d’une application informatique.

L’étude de l’existant nous a permis de cerner les postes de travail, les documents qui circulent, la
démarche de travail adoptée, et en prenant compte des critique et suggestions que nous avons
soulevé, nous avons proposé une solution qui est la suivant.

8 Solution proposée :
Mettre en œuvre une application réseau (l’application sera utilisée par les quatre analystes du
domaine d’étude ainsi que leurs chefs de service), qui sera développé dans la partie réalisation au
niveau de notre champ d’étude et répondre aux insuffisances du service.

9 Conclusion :
L’étude préalable a permis d’analyser système existant et de localiser les insuffisances
informationnelles du système existant.

Dans le prochain chapitre, nous allons passer à la partie Analyse et conception pour mettre ainsi
notre solution en place.

36
:
Chapitre 3
Analyse et conception
Chapitre 3 Analyse et Conception

Introduction :
Pour le développement d’une application, nous devons suivre une méthode ou une démarche précise
afin d’assurer une meilleure organisation et une bonne maitrise du travail.
Dans ce chapitre nous allons mettre en évidence les différents acteurs intervenants dans le système,
ainsi que leurs besoins durant la phase d’analyse ensuite nous allons enchainer avec la conception
de notre application en utilisant le langage UML (Unified Modeling Language).
 UML : est un langage de modélisation graphique, il est apparu dans le monde du génie
logiciel, il peut être appliqué dans toute sorte de projets ne se limitant pas au domaine
informatique. [9]
-il est un support de communication performant qui facilite la compréhension et la
représentation de solutions.

1 Analyse et conception :
Dans cette partie nous allons spécifier l’application de traitement des dossiers de crédits
immobiliers situé au niveau du service crédits aux particuliers dans le département financement
d’une manière bien détaillée et claire. Pour cela nous allons procéder à la détermination d’une
manière globale de ce qui se trouve dans le champ de l’application.
Nous avons adopté la démarche suivante pour la conception de l’application :
 Identification des acteurs et des besoins.
 Élaboration du diagramme de contexte du système à étudier.
 Identification et représentation des cas d’utilisation.
 Élaboration des diagrammes de séquence.
 Élaboration des diagrammes d’activités.
 Élaboration des diagrammes de classes.

 La représentation graphique de la démarche de modélisation de l’application :

38
Chapitre 3 Analyse et Conception

Figure 6 : démarche de modélisation de l’application

a-Définition des besoins :

Notre projet portera sur la mise en place d’une application pour l’automatisation du traitement de
dossiers de crédits immobiliers.

b-Identifications des acteurs :

Après l’étude de l’existant on a pu identifier les principaux acteurs qui seront les futurs
utilisateurs de notre application :
 Analyste crédits au niveau régionale (ACR).
 Chef de service des crédits aux particuliers. (CSCP).

39
Chapitre 3 Analyse et Conception

c-Diagramme de contexte :
Est un modèle conceptuel qui permet d’avoir une vision globale des interactions du système avec
l’environnement extérieur.

Figure 7 : Diagramme de contexte

Pour élaborer les différentes activités de notre contexte, on a étudié les rôles des différents acteurs :
Analyste crédits au niveau régionale (ACR) :
Rôles :
 Vérification des pièces constituant le dossier du crédit.
 Rédiger la fiche technique avec soin.
 Calculer la capacité de remboursement.
 Calculer la durée de prêt.
 Calculer le taux d’intérêt cumulé selon la qualité de la personne (âge, épargnants ou non) et
le produit.
 Calculer la mensualité.
 Elaborer la fiche d’appréciation.

a) Chef de service des crédits aux particuliers. (CSCP) :

Rôles :
 Supervision des dossiers après le traitement fait par les analystes.

Pour mettre en évidence les besoins de l’utilisateur et les fonctionnalités de futur système nous
allons utiliser le diagramme de cas d’utilisation d’UML.

 Diagramme de cas d’utilisation général :

40
Chapitre 3 Analyse et Conception

Figure 8 : Diagramme de cas d’utilisation général

 Diagramme de cas d’utilisation « Chef du Service Crédit aux Particuliers » et

« Analyste Crédit Régional » :

41
Chapitre 3 Analyse et Conception

Figure 9 : Diagramme de cas d’utilisation « CSCP » et « ACR »

d-Diagrammes de séquence :
Les diagrammes de séquence permettent de représenter les interactions entre objets selon un point
de vue temporel. Ils représentent les échanges de messages entre objets au cours du temps. L’axe
vertical représente le temps et l’axe horizontal représente les objets qui collaborent, une verticale en
pointillé est attachée à chaque objet qui représente sa ligne de vie.

Un scénario est une séquence réelle d’évènements qui se produit pendant une exécution du système.

42
Chapitre 3 Analyse et Conception

 Diagramme de séquence « traitement des dossiers » :

Figure10 : Diagramme de séquence « traitement des dossiers »

Cas d’utilisation : Traitement des dossiers de crédits.

Acteur : Analyste Crédit service crédits au particulier niveau régional (ACR).
Scenario :

1. ACR se connecte à son espace.

2. ACR sélectionne l’option traitement de dossier.
3. ACR remplie la fiche technique du client et le système fera la simulation des calculs dont il
a besoin.
4. Les informations de la fiche seront enregistrées à la base de données.
5. ACR pourra enfin imprimer la fiche technique.

43
Chapitre 3 Analyse et Conception

 Diagramme de séquence « superviser le traitement des dossiers » :

Figure11 : Diagramme de séquence « superviser le traitement des dossiers »

Cas d’utilisation : Superviser le traitement des dossiers.

Acteur : Chef du Service Crédit aux Particuliers (CSCP).

Scenario :
1. CSCP se connecte à son espace.
2. CSCP sélectionne l’option les dossiers traités.
3. CSCP saisie le numéro de dossier à vérifier.
4. La fiche technique correspondante au dossier s’affiche.
5. Si la fiche technique contient des erreurs le CSCP va les modifier.
6. Les modifications de la fiche seront enregistrées à la base de données.
7. CSCP pourra enfin imprimer la fiche technique.

e-Diagrammes d’activité :
Le diagramme d’activité permet de mettre l’accent sur les traitements, il est particulièrement adapté
à la modélisation du cheminement de flots de contrôle et de flots de données. Il permet ainsi de
représenter graphiquement le comportement et le déroulement d’un cas d’utilisation.

44
Chapitre 3 Analyse et Conception

 Diagramme d’activité « Identification » :

Figure12 : Diagramme d’activité « Identification »

45
Chapitre 3 Analyse et Conception

 Diagramme d’activité « traitement des dossiers » :

Figure13 : Diagramme d’activité « traitement des dossiers »

46
Chapitre 3 Analyse et Conception

Nous allons décrire la structure de la base de données à travers un modèle conceptuel.

Puis, dans un second temps, le modèle physique qui représente l’implémentation des tables dans la
base de données.

f-Diagrammes de classes :
Les diagrammes de classes sont les plus fréquents dans la modélisation des systèmes orientés
objets. Ils représentent un ensemble de classes, d’interfaces et de collaborations ainsi que leurs
relations.

 Dictionnaire de données :

Désignation de la rubrique Code Type

Adresse du client Adrcl AN
Capacité remboursement Crem N
Date de naissance du client Dnaiscl D
Date dépôt Datedep D
Durée prêt Dupr N
Emplacement du logement Emplog AN
Identifiant Crédit Idc N
Identifiant Client Idcl N
Identifiant poste travail Idp N
Identifiant logement Idlog N
Identifiant dossiers crédits Iddc N
Login poste travail Login AN
Mensualité Men N
Montant des intérêts cumulés Mic N
Montant du crédit sollicité Mcs N
Montant d’intérêts Mi N
Mot de passe Mdp AN
Nom client Ncl A
Nom poste travail Nomp A
Numéro du dossier client Numdcl N
Objet du crédit Objc A
Prénom client Prcl A
Prénom poste travail Prenomp A
Prêt taux préférentiel Prettauxpref N
Prix de cession logement Prclog N
Profession client Procl A
Qualité d’épargnant Qualep A
Revenu mensuel Revmen N
Sexe sexe A
Superficie du logement Suplog N
Situation familiale du client Sitfam A
Type du logement Typlog AN
Valeur vénale logement Vvlog N

47
Chapitre 3 Analyse et Conception

En suivant le dictionnaire de donnés que nous avons établi, nous proposons la description des
classes suivante :

 Description des différentes classes d’objet :

Classe d’objet Identifiant Propriété

Client Idcl Adrcl
Dnaiscl
Ncl
Prcl
Procl
Qualep
Revmen
Sexe
Sitfam
Mic
DossierCrédits Iddc Numdcl
Datedep
Men
Crem
Dupr
Prettauxpref
Banquier Idp Login
Mdp
Nomp
Prenomp
Crédit Idc Mcs
Mi
Objc
Logement Idlog Emplog
Prclog
Suplog
Typlog
Vvlog

 Diagramme de classes :
Pour les associations :
Entre client et dossier crédit (Dépose) : Un client peut déposer un seul dossier crédit Et un dossier
est déposé par un seul client.
Entre dossier crédit et banquier (traite) : Un banquier traite plusieurs dossiers crédits Et un dossier
est traité par un seul banquier.
Entre dossier crédit et crédit (concerne) : Un dossier crédit est concerné par 0 à 1 crédit veut dire
qu’il obtenu le crédit demandé ou non Et un crédit correspond à un seul dossier.

48
Chapitre 3 Analyse et Conception

Entre Logement est crédit (dépend) : UN crédit correspond à un seul logement Et un logement
concerne un seul crédit.

Figure14 : Diagramme de classes

Comme au niveau de notre réalisation, nous allons interroger notre base de données en utilisant le
SQL qui consiste en interrogation d’une base de données de type relationnel donc nous allons
effectuer le passage de notre diagramme de classes vers le modèle relationnel.

49
Chapitre 3 Analyse et Conception

g-Le Modèle relationnel :

En utilisant les règles de passage du modèle conceptuel vers le modèle relationnel, le schéma
relationnel sera comme suit :

Client (Idcl, Adrcl, Dnaiscl, Ncl, Prcl, Procl, Qualep, Revmen, Mic, sexe, Sitfam,Numdcl*) ;
DossierCrédits (Iddc, Numdcl, Datedep, Men, Crem, Dupr, Prettauxpref, Idcl*, Idp*, Idc*) ;
Banquier (Idp,Login, Mdp, Nomp, Prenomp) ;

Crédit (Idc, Mcs, Mi, Objc, Idlog*, Iddc*) ;

Logement (Idlog, Emplog, Prclog, Suplog, Typlog, Idc*) ;

2 Conclusion :
L’analyse et la conception nous ont permis de mettre en évidence les différents acteurs intervenant
dans notre futur système et leurs cas d’utilisation, les diagrammes de séquences et d’activités, le
dictionnaire de données et le diagramme de classe, pour finir, nous avons déduit le modèle
relationnel.

Dans le prochain chapitre nous passerons à la réalisation de l’application.

50
Chapitre 4
Réalisation
Chapitre 4 Réalisation

Introduction :

Dans ce chapitre nous allons présenter notre plateforme de développement et les outils utilisés pour
mener à bien la réalisation de notre application ainsi que, quelques interfaces du logiciel.

1 Environnement technique de développement :

1.1 Environnement matériel :

Pour la réalisation de notre application, nous avons utilisé un micro-ordinateur dont les
caractéristiques sont les suivantes :
Un micro-ordinateur : TOSHIBA Intel i3 ;
Une fréquence d’horloge de 1.70 GHZ ;
Un disque dur de 4 GB ;
Une RAM de 4 GO ;
Un système d’exploitation Windows 10 Professionnel.
Sur les quels sont installés les logiciels utilisés pour le développement et qui sont :
JDK 13.0 ;
JAVA sous la plateforme NetBeans IDE 11.1 ;
XAMPP qui contient MySQL.

1.2 Environnement logiciel :

Pour la réalisation de notre application nous avons utilisé le langage de programmation JAVA sous
la plateforme NetBeans IDE 11.1 et XAMPP qui se compose de l’un des systèmes de gestion de
base de données relationnelle qui est MySQL, sous système d’exploitation Windows 10.

1.2.1 Présentation de JAVA :

 Java est un langage de programmation il a été créé par James Gosting et Patrick Naughton,
employés de Sun Microsystem, avec le soutien de Bill Joy (cofondateur de Sun
Microsystems en 1982), présenté officiellement le 23 mai 1995 au SunWorld. Java est un
langage haut niveau qui rallie les caractéristiques suivantes : simple, portable, distribué,
haute performance, interprété, multi processus, dynamique et sûr.

 Il est doté, en standard, de bibliothèques de classes très riches comprenant la gestion des
interfaces graphiques (fenêtres, boites de dialogue, contrôles, menus, graphisme), la
programmation multithreads (multitâches), la gestion des exceptions, les accès aux fichiers

52
Chapitre 4 Réalisation

et au réseau…L’utilisation de ces bibliothèques facilitent grandement la tâche de

programmeur lors de la construction d’application complexes.

 Il est multi plates-formes : les programmes tournent sans modification sur tous les
environnements où Java existe (Windows et Linux).

 Le Kit de Développement Java (JDK), est un environnement de développement pour les

constructions d’application et composants en utilisant le langage de programmation Java, il
inclut des utilisés indispensables pour le développer et tester des programmes écrits en Java
et exécutés sur la plate-forme Java, ces outils sont connus pour être utilisés à partir des
lignes de commande.

1.2.2 Présentation du logiciel NetBeans IDE :

NetBeans est un environnement de développement intégré (EDI), place en open source par Sun en
juin 2000.En plus de Java, NetBeans permet également de supporter différents autres langages,
comme Python, C, C++, Java Script, etc. Il comprend toutes les caractéristiques d’un IDE moderne
(éditeur en couleur, projets multi-langage, éditeur graphique d’interface et de page web). Conçu en
Java NetBeans est disponible sous Windows, Linux, Solaris, (sur X86 et SPARC), Mac OS X (sur
ou sous une version indépendante des systèmes d’exploitation). Un environnement Java
développement Kit (JDK) est requis pour les développements en Java, NetBeans constitue par
ailleurs une plate-forme qui permet le développement d’applications spécifiques (bibliothèque
Swing(Java)). L’IDE NetBeans s’appuie sur cette plate-forme.

53
Chapitre 4 Réalisation

1.2.3 Présentation des interfaces de NetBeans 11.1 :

 Fenêtre principale :

(1) (6)
(2) (3)
(4) (5)

Figure15 : Fenêtre de l’interface de Java NetBeans 11.1

(1) : Barre de titre ;

(2) : Onglets Projets, Fichiers et Services ;
(3) : Barre de menus ;
(4) : url inspecteur/navigateur ;
(5) : Barre d’outils ;
(6) : fenêtre de programmation.

54
Chapitre 4 Réalisation

1.3Le langage des requêtes SQL :

Est le langage utilisé pour exploiter des bases de données le plus populaire, il permet de définir,
manipuler et protéger des données ;

Dans la pratique le langage SQL est utilisé pour la création de tables, ajouter des enregistrements
sous forme de lignes, interroger la base de données, la mettre à jour ou encore gérer les droits
d’utilisateurs de cette base de données.

Figure16 : Aperçu de requêtes en langage SQL.

55
Chapitre 4 Réalisation

1.4Connexion à la Base de données :

Pour se connecter a une base de données, il est nécessaire de créer une classe « Connexion », mais
d’abord il faut télécharger le pilote de base de données qui assure la liaison de mon application avec
le système de gestion de base de données MYSQL, puis effectuer un a appelle au gestionnaire des
pilotes (DriverManager) :
Class.forName("com.mysql.cj.jdbc.Driver").newInstance();

Après nous établissons une connexion :

Connection connection;
connection=DriverManager.getConnection("jdbc:mysql://localhost/cnep?zeroDateTimeBehavior=C
ONVERT_TO_NULL&serverTimezone=UTC","root","motdepasse");

56
Chapitre 4 Réalisation

2 Présentation des interfaces de l’application :

2.1 Page d’authentification :

Cette fenêtre permet aux différents utilisateurs d’accéder à leurs espaces respectifs.

Afin que l’utilisateur puisse y accéder à son espace de travail, il doit impérativement sélectionner
son service, saisir son nom d’utilisateur et son mot de passe.

Figure17 : Page d’accueil.

57
Chapitre 4 Réalisation

2.2Page espace Analyste/crédit :

Figure18 : Page EspaceACR .

58
Chapitre 4 Réalisation

2.3Page Fiche Technique Avant remplissage :

Figure19 : Fiche technique.

59
Chapitre 4 Réalisation

 Fiche Technique du client après avoir remplie le formulaire et cliquer sur Calculer :

Figure20 : Fiche technique après calcules.

60
Chapitre 4 Réalisation

 Fiche Technique du client après avoir calcules et cliquer sur Valider :

Figure21 : Fiche technique après validation.

61
Chapitre 4 Réalisation

 Fiche Technique du client après validation et cliquer sur valider :

Figure 22: Fiche technique après clique sur imprimer.

62
Chapitre 4 Réalisation

 Fiche Technique du client final à imprimer :

Figure 23 : Fiche technique aperçue en PDF

3 Conclusion :
Dans ce chapitre nous avons présenté en premier lieu l’environnement d’exécution et de
programmation de l’application, ensuite nous sommes passées à la présentation de la base de
données et pour terminer nous avons présenté quelques interfaces de notre application.

63
Conclusion Générale
 Conclusion Générale

Ce mémoire avait pour ambitions, la contribution à la conception et la réalisation d’un Système

d’information pour le traitement des dossiers de crédits immobiliers.
Il a fallu dans un premier lieu de se rendre à la CNEP dans le but :

 D’acquérir des connaissances dans le domaine des finances et de banque en général puit plus
précisément domaine des crédits immobiliers au niveau de département financement.
Malgré les circonstances et la conjoncture que vis le pays (Covid-19) qui nous ont réduit la
durée de notre stage.
 De voir de près la circulation de l’information et les moyens utilisés pour véhiculer ces
informations.
 D’analyser les insuffisances du système existant.
 De proposer des suggestions aux critiques soulevés.

L’étude et le développement de notre projet informatique nous a permet :

 De se familiariser avec le travail au sein d’une banque.

 D’acquérir des connaissances supplémentaires sur le langage de modélisation UML et le
langage de programmation JAVA.

Cependant, les améliorations et les compléments que nous voyons en perspectives :

 Ajouter la fonctionnalité de suivi au traitement du crédit.

 Application pour la gestion des différents types de crédit.

65
Références Bibliographiques
 Références Bibliographiques

[1] : M.N.BICABA , «Initiation à la banque» , Ed L’Harmattan , Paris 2017 , p 9 .

[2] : L.G.BELVIDI, «Traitement d’un dossier de crédit d’exploitation», Université
d’Oran ,2010-2011,p16.
[3] : L.G.BELVIDI, «Traitement d’un dossier de crédit d’exploitation», Université
d’Oran ,2010-2011,p18.
[4] : L.OUALI DJ.RABEHI, «La mobilisation de l’épargne par les banques»,
UMMTO, 2014-2015,p76.
[5] : S.BOUKHEZZAR N.BENBAKIR, « Etude du processus de l’octroi d’un crédit
d’investissement »,UAMB,2016-2017,p59.
[6] : M.A , « Etude analytique d’un financement bancaire crédit
d’investissement »,UMMTO,2008-2009,p12.
[7] : https://www.lkeria.com/credit-immobilier-Algerie.php
[8] : Manuel de procédure crédit hypothécaire aux particulières (document interne à
la CNEP).
[9] :H.AMARI , D.CHERIEF « Conception et Réalisation d’un Système
D’Information pour la gestion de stock à la CNEP-Banque »,UMMTO,2013-
2014,p41.
[10] :https://sites.google.com/site/coursdinformatiqueenligne/cours/merise/modele-
organisationnel-de-traitements

https://www.scholarvox.com/catalog/search/searchterm/la%20banque:fonctionnemen
t%20et%20stratégies?searchtype=all
https://app.diagrams.net
https://dl.ummto.dz
https://www.cnepbanque.dz

67
Liste des Figures
 Listes des figures
Figures Intitulés
Figure1 Organigramme de la direction régionale
Figure2 Organigramme du Département Financement
Figure3 Organigramme du Service Crédit aux
Particuliers
Figure4 Diagramme des flux d’information
Figure 5 Modèle Organisationnel de traitement de la
procédure traitement des dossiers de crédit
Figure 6 Démarche de modélisation de l’application
Figure 7 Diagramme de contexte
Figure 8 Diagramme de cas d’utilisation général
Figure9 Diagramme de cas d’utilisation « CSCP » et
« ACR »
Figure10 Diagramme de séquence « traitement des
dossiers »
Figure11 Diagramme de séquence « superviser le
traitement des dossiers »
Figure12 Diagramme d’activité « Identification
»
Figure13 Diagramme d’activité « traitement des
dossiers »
Figure14 Diagramme de classes
Figure15 Fenêtre de l’interface de Java
NetBeans 11.1
Figure16 Aperçu de requêtes en langage SQL
Figure17 Page d’accueil
Figure18 Page Espace ACR
Figure19 Fiche technique
Figure20 Fiche technique après calcules
Figure21 Fiche technique après validation
Figure22 Fiche technique après clique sur
imprimer
Figure23 Fiche technique aperçue en PDF

69