Rapport de

stage

Effectue à:
Réalisé par:

Assurance ZENTAR AXA Mlle Halima daoudi

Année universitaire:2014 /2015

Rapport de Stage

REMERCIEMENTS

Avant tout développement sur cette expérience professionnelle,

il apparaît opportun de commencer ce rapport de stage par des
remerciements, à ceux qui m’ont beaucoup appris au cours de ce
stage, et même à ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce stage
un moment très profitable.

Je tiens à adresser mes sincères remerciements à Mr

RAHMOUN Abdelatif le gérant de l'assurance AL AKHAWAYN
(SARL) AXA qu'il trouve ici l'expression de mon profonds respect
et de ma totale gratitude pour m'avoir accepté comme stagiaire et de
m'avoir si bien accueillit et permis de développer mes connaissances
au domaine de gestion et les services
Ainsi qu'à Mr Hicham RAHMOUN pour l'accueil et l'aide
qu'elle a bienvoulu m'apporter durant la période de mon stage
Mes remerciements vont également à:

Mlle Rachida RAHMOUN service d'archive

Mlle Fatima AFAGUAR service comptabilité.
Mme Bouchra AIT ZEDDI service de production.
Mr Youness AIT ZEDDI service de sinistre.
Mr Wadiee RAHMOUN service de production.

En fin je remercie toute personne qui m'a prêté aide et

assistance de prés ou de loin.

Sommaire
Introduction Générale ……………………………

Chapitre 1 : Repères Conceptuels de L’assurance………

Section 1 : Historique D’une assurance....................

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Rapport de Stage
1.1 Organisation de l’entreprise..................................

1.2 Garanties d’une Assurance ........................................

Section 2 : Vision D’Axa ………..…………………………………

2.1 La Marque AXA………………………………………

2.2 Symbole de changement pour AXA « Switch »

Chapitre 2 : Présentation d’AXA assurance……………………

Section 1 : Stratégie d’AXA………………

Section 2 : Les Usages d’AXA

2.1 : Usage A « Tourisme »………….

2.2 : Classe « C1 » Transport de marchandises…….

Chapitre 3 : Stratégie d’AXA……………………

1 .1: Objectifs……………… 

1.2 : Les offres d’AXA…………….

Conclusion

Bibliographie……………

Annexes………………………………………

INTRODUCTION GENERALE

Le système financier joue un rôle très important dans la

croissance et ce à travers la collecte et l'injection des flux financiers
dans les rouages de l'économie.

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Rapport de Stage
Dans ce cadre, le secteur des assurances entre autres joue un
rôle notoire.

Ce secteur ne cesse en effet de prendre de l'importance, que ce

soit par les sommes importantes qu'il draine ou au niveau des
tendances lourdes qui le caractérise ces dernières années
(concentration, libéralisation, bancassurances…).

Avec l'amorce du nouveau millénaire, le secteur des assurances

au Maroc, à l'instar des autres pays, connaît de profondes mutations
et se trouve ainsi confronté à de grands et importants défis qui vont
certainement plus solide et plus apte à mener à bien sa principale
mission, qui permet à l'économie marocaine à mieux intégrer le
nouveau siècle.

Le marché marocain des assurances compte 18 compagnies

après les différentes opérations de concentration, dont 5 représente
prés de 80 % de l'encaissement total.

APPROCHE HISTORIQUE :
 I-1-1. SURVOL HISTORIQUE DE LA NOTION D'ASSURANCE :
Pour mieux comprendre et élucider le concept d'Assurance, nous nous
trouvons dans l'obligeance de faire une remontée ou un retour aux
origines de ce terme, devenu de nos jours familier et itératif. La notion
d'Assurance trouve son principe dans l'esprit de solidarité et l'instinct
d'association caractérisant le groupement humain, et ce, depuis
l'èreprimitive, avec la crainte du feu et avec la lutte contre tout danger
perpétuel. On rencontre cette lutte à travers tous les âges, de l'Antiquité,
au Moyen-âge jusqu'à nos jours.
L'Assurance dans l'Antiquité :
L'idée d'Assurance est aussi vieille que l'histoire, car cette solidarité
caractérisant les groupements primitifs n'est autre qu'une forme
d'Assurance, déplus, des recherches ont révélé l'existence de l'Assurance
bien avant, au cours de milliers d'années avant Jésus Christ; nous nous
limiterons aux exemples suivants :-4500 ans av. J/C : Caisse d'entre-aide
de tailleurs de pierres égyptiens.- 2250 ans av. J/C : Contrat en faveur de
transporteurs.- A Rome, existence d'association de légionnaires.
L'Assurance au Moyen-âge :
Dans cette tranche d'histoire, on assiste à l'évolution de la notion
d'Assurance, et ce, par le biais du commerce par voie maritime. Sauf que
durant cette période, les assureurs étaient appelés "Prêteurs" et l'opération
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Rapport de Stage
était dite "Prêt à la grosse aventure" ou plus couramment "Prêt à la
grosse". Face aux nouveaux risques nés de la navigation maritime, les
navigateurs se regroupèrent en association et décidèrent de garantir en cas
de perte du navire, sa valeur et celle des marchandises transportées
moyennant le paiement d'une somme payée en avance par le
propriétaire du navire. Cette pratique généralisée conduira à

I. Présentation générale de l'assurance AXA:

La marque AXA:

AXA a décidé de renforcer sa stratégie de marque en adoptant

une nouvelle signature : redefining / standards, cette signature
traduit la volonté de devenir la marque préférée de ses clients en
adressant le problème majeur de son marché : la crédibilité.

Un diagnostic approfondi a permis de comprendre que la notion

de préférence était totalement liée à la confiance accordée aux
différentes marques d'assurance et de services financiers. Cette
confiance est très insuffisante aujourd'hui, quelle que soit la marque
prise en compte, car la perception des consommateurs est qu’elle
évolue tous dans « un monde de promesses ». C'est cela qu'il faut
redéfinir.

1- Un symbole du changement pour AXA : le « Switch » :

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Rapport de Stage
En utilisant « le Switch », qui est la diagonale rouge du logo
AXA, cette dernière crée une signature graphique forte qui renforce
la reconnaissance de sa marque. Avec ce « Switch », qui signifie en
anglais « permuter », la forme est au service du fond, et le fond au
service de la forme. Le « Switch » devient le symbole du
changement pour AXA, tant au niveau de son discours que de son
exécution publicitaire. Au-delà d'un simple code graphique, il
devient l'incarnation même de sa véritable différence.

2- Organisation juridique:
Au 31 décembre 2008, le capital d'AXA, entièrement souscrit et
libéré, s'élevait à [Link],01 € et se composait de
[Link] actions d'une valeur nominale unitaire de 2,29 €,
portant jouissance au 1er janvier 2008.

Les indices qu’on vient de citer concerne le groupe mondiale AXA,

en ce qui concerne AXA assurance Maroc, elle se compose de deux
essentiels actionnaires qui sont : le groupe AXA à 51°/° et ONA
(S.A) à 49°/° avec un capital de 900 000 000 Dhs, sa forme juridique
est une société anonyme.

Par ailleurs, les agences AXA assurance au sein de tout le royaume

ont comme statut juridique, des sociétés à responsabilité limité
(S.A.R.L).

N.B : S.A.R.L ; au moins 2 actionnaires, structure simple, limiter la

responsabilité financière des associés au montant de leurs apports.

La relation entre associés est basée sur la confiance, mais les

associés ne sont responsables que sur leurs apports et non pas sur
leur patrimoine personnel, en ce sens elle se rapproche de la S.A.

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Rapport de Stage

II. la vision d'AXA:

1- Histoire:

En 1980, AXA n'existait pas. Les vingt années qui viennent de

s'écouler ont vu le Groupe se construire et devenir un acteur mondial
majeur.

1.1-Faits marquants 2008:

AXA poursuit avec succès sa stratégie de croissance externe :

consolidation des activités existantes, avec le rachat de la
participation de 50% d'Oyak dans AXA Oyak, 2ème assureur de
Turquie, pour 525 millions de dollars, et pénétration de marchés à

fort potentiel de croissance avec l'acquisition de 100% du 3ème

assureur mexicain, ING Sagueros, pour un montant d'1,5 milliard de
dollars.

1.2- Faits marquants 2007:

Le Groupe poursuit l'intégration des différentes filiales de

Winterthur (Espagne, Japon et Suisse notamment), et se sépare des
activités non stratégiques héritées de la fusion (Etats-Unis, Taïwan).
AXA continue d'accélérer les synergies entre ses filiales avec la
création d'AXA Bank Europe, dont le but est de coordonner l'offre
de produits bancaires à destination des particuliers en Europe, ou
celle de la région « Japon Asie-Pacifique », qui regroupe l'ensemble
des pays d'Asie et d'Océanie dans lesquels le Groupe est présent.

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Rapport de Stage

AXA continue en outre son développement sur ses marchés

existants - création d'une activité d'assurance directe en Pologne,
acquisition de plusieurs courtiers et de [Link] (assurance
directe) au Royaume-Uni, accord exclusif et à long terme en
assurance-vie, dommages et fonds de pension avec la Banque Monte
dei Paschi di Siena, en Italie, ou encore acquisition de la banque de
détail hongroise Ella - tout en pénétrant de nouveaux marchés à fort
potentiel : acquisition de Kyobo Auto en Corée, partenariat avec
BNP-Paribas en Ukraine, puis acquisition dans ce même pays et
avec ce même partenaire de Vesko, le 6e assureur dommages du
pays, prise de participation de 16,6% dans Bao Minh, le 2ème
assureur dommages du Vietnam et de 36,7 % dans le 2ème assureur
russe, Reso Garantia. AXA cède ses activités aux Pays-Bas.

Dans le cadre de l'Ambition 2012 d'AXA, chaque salarié du

Groupe devient actionnaire de la société en se voyant attribuer 50
actions gratuites.

2- L'organisation de l'entreprise :
La société « AL AKHAWAYN » est gérée par un
administrateur général qui est le gérant de l'entreprise, il applique
toutes les directives et les annulations concernant l'entreprise, et il
est le seul responsable devant la loi, ainsi qu’il est compétent par
rapport à tous les actes stratégiques de la société.

La société comprend cinq services :

*service production automobile

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Rapport de Stage
*service production cat
*service sinistre
*service comptabilité
*service d'archive.

:Les garanties d'AXA -3

3.1-Garanties de base:

*Responsabilité civile automobile :

La garantie responsabilité civile automobile, visée à l'article120

de la loi n 17-99 portant code des assurances, est régie par les
conditions générales type en vigueur fixées par arrêté du ministre
des finances et de la privatisation, dont la référence figure aux
conditions particulières, dont une copie doit être remise au
souscripteur.

Les dites conditions générales type font partie intégrante du

contrat.

3.2-Garanties optionnelles:

Les garanties optionnelles sont:

*Dommages tous accidents
*Dommages collision
*Incendie du véhicule
*Vol du véhicule
*Bris de glaces du véhicule
*Défense et recours
*Perte financière
*Protection du conducteur
*Protection familiale, conducteur et passagers

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Rapport de Stage
Les solutions proposées par AXA pour l'usage A & C1.

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Rapport de Stage

I. principe de travail:

1- La stratégie d'AXA:

Notre stratégie conjugue croissance interne et externe. Elle vise

à relever le défi de l'excellence opérationnelle dans les
domaines suivants :

*L'innovation des produits

*La technique métier (souscription, gestion sinistres, tarification,
*performance de l'investissement)
*La distribution
*La qualité de service
*La productivité.

Tous les collaborateurs du Groupe sont acteurs de l'excellence

opérationnelle et s'appuient notamment sur une démarche
d'amélioration continue.

1.1-Métier:

La Protection Financière consiste à accompagner les clients

d’AXA, particuliers, petites, moyennes et grandes entreprises à
chaque étape de leur vie, en répondant à leurs besoins de produits et
services d'assurance, de prévoyance, d'épargne et de transmission de
patrimoine.

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Rapport de Stage
Consciente et fier de la contribution de son métier au
développement économique et social des pays dans lesquels AXA
est implantée, elle l'exerce de façon responsable, en respectant
partout dans le monde les mêmes valeurs et les mêmes engagements
vis-à-vis de ses différents partenaires.

:Ambition-1.2

AXA poursuive la réalisation d'une ambition commune :

devenir leader dans son métier, la Protection Financière tant par la
qualité de ses produits que par celle de ses service et de ses
performances.

:Valeur-1.3

*Esprit d'équipe
*Respect de la parole donnée
*Innovation
*Réalisme
*Professionnalisme.

Les valeurs d’AXA sont le fondement de son ambition. Elles

servent de guide pour chaque collaborateur et inspirent ses actions et
décisions. Ses valeurs expriment sa façon de faire et de penser pour
le bénéfice de ses clients, actionnaires, collaborateurs, partenaires
extérieurs et la société civile.

1.4-Engagements:

AXA s’engage à agir en entreprise responsable et à construire

une relation de confiance avec ses partenaires :

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Rapport de Stage
Clients : en leur offrant dans la durée un service de
proximité efficace et des solutions adaptées à leurs
besoins, dans le cadre d'une déontologie professionnelle
rigoureuse.

Actionnaires : en dégageant les meilleures performances

opérationnelles du secteur pour leur donner des
perspectives de valorisation de leur patrimoine sur le long
terme et en leur apportant une information transparente.

Collaborateurs : en assurant l'épanouissement de chacun

de ses collaborateurs dans sa vie professionnelle grâce à
un environnement de travail respectueux de la personne
humaine et à un style de management responsabilisant
axé sur le développement de leurs compétences.

Fournisseurs : en entretenant avec eux une relation de

qualité basée sur une déontologie « achats » stricte et un
dialogue suivi.

La société civile : AXA s’engage à agir en entreprise

citoyenne, que ce soit sous forme de mise à disposition de
son expertise (enseignement - actions de prévention...),
d'innovation sociale, ou de mécénat.

L'environnement : en participant à la préservation de

l'environnement grâce à son expertise des risques
environnementaux et par l'amélioration de ses pratiques
sur ses sites d'exploitation.

:Objectifs -2

Au-delà des promesses... les preuves. AXA ne veut plus faire

de promesses mais démontrer sa capacité à répondre aux attentes des

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Rapport de Stage
clients par des preuves réelles et tangibles, et établir ainsi avec eux
une véritable relation de confiance. Redefining est l'engagement clef
de sa nouvelle signature. Il signifie que lorsqu’elle prend la parole,
c'est pour redéfinir les bénéfices qu’elle doit attendre des services
financiers et d'assurance. Quel que soit le sujet, sa signature
s’engage à le redéfinir pour l'améliorer. Elle répond ainsi aux
attentes des clients, et par là même devienne crédibles, en leur
exprimant une marque de respect fondée sur la confiance.

:Les usages d'assurance -3

3.1- Usage "A" tourisme:

L'usage "A"(tourisme) est celui des véhicules utilisés pour des

besoins d'une profession ou d'une activité à l'exclusion des véhicules
utilisés pour le commerce.

En conséquence ne peut être appliqué le tarif de cet usage mais

les tarifs des usages "B" et "C" aux véhicules sont indiqués:

-les véhicules, même à carrosserie de tourisme utilisés

commercialement pour le transport ou la livraison de produits ou de
marchandises.

-les véhicules attelés d'une remorque utilisée commercialement

même à titre exceptionnel pour le transport ou la livraison de
produits ou de marchandises et ce, même dans le cas ou le véhicule
lui-même n'effectuerait aucun transport de ce genre.

3.2- Classe "C1" transport de marchandises par véhicules de 3,5

tonnes au plus:

13
Rapport de Stage
Ce tarif est celui des véhicules dont le poids total en charge est
égale au plus à 3,5 tonnes, utilisés commercialement pour:

 -le transport privé de produits ou marchandises

appartenant à l'assuré ;

 -le transport à titre onéreux de produits ou de

marchandises pour le compte de tiers par des
transporteurs professionnelles détenteurs d'une licence de
transporteurs publics de marchandises;

 -les déplacements privés des agriculteurs ou pour les

besoins de leur exploitation l’application du tarif de cette
classe doit donner lieu à l'insertion dans la police de la
clause suivante :

« L’assuré déclare expressément que le véhicule objet de

l'assurance a un poids total en charge (poids mort plus charge utile)
de 3,5 tonnes au plus et qu'il sert au transport de produits ou
marchandises ».

:Les offres d'AXA -4

AXA propose cinq solutions pour la satisfaction de ses clients qui

sont:

Assassi: regroupe la responsabilité civile

-défense recours
collision-
.protection du conducteur-

Salama: il assemble les garanties précédentes plus

14
Rapport de Stage
-protection familiale, conducteur et passagers
-collision
-protection du conducteur.

Chamil: c'est la même chose que les précédentes, les

garanties du salama plus:
Vol, incendie et bris de glaces sont obligatoire plus Dommages tous
accidents ou collision et protection du conducteur.

Ikhtyari: Dans ce choix le client a le droit de choisir les

garanties qu’il veut sauf la responsabilité civile c’est
obligatoire pour n’importe quel solution choisie par le client.
Responsabilité civile plus une ou plusieurs des garanties
suivantes:
Vol, incendie, bris de glaces, dommages tous accidents ou
dommages collision, protection familiale, conducteur et
passagers, défense et recours, protection familiale conducteur
et passagers, protection du conducteur.

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 Rapport de Stage

II. formation et connaissance

1- Tâches effectuées

Tout au long de la durée de stage que j’ai effectué au sein

de l'assurance « AL AKHAWAYN », j’été amenée à
effectuer quelques tâches dans les services suivants:

: Service comptabilité-1.1

Les travaux effectués dans ce service sont les suivants:

Au cours de mon apprentissage des informations, j'ai eu

l'occasion de découvrir quelques documents financiers
comme:
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Rapport de Stage

Bordereau des valeurs remises à l'encaissement : par la

saisie des numéros de police, série du chèque,
domiciliation (l'adresse de la banque) le montant et dans
la dernière case on saisi le numéro de police et la
quittance de chaque client ;

Extrait de compte de l'entreprise pour la clarté et la

bonne gestion ;

-Remplir des contrats d'assurance automobile qui se

présente sous forme d’un formulaire à compléter par les
informations concernant :

 Le client (Nom, prénom, profession, adresse,

…etc.)
 La voiture  (numéro de police, marque et type
du véhicule, immatriculation, l'usage, puissance
fiscale, énergie…etc.)

 Le montant que l’assuré doit payer en se basant

sur les conditions précitées tout en précisant le
moyen de paiement choisi.

-Classement de quelques fiches que le responsable du

service conserve comme moyen de preuve qui porte la
date de l’effet jusqu'à la date d'échéance, le nom, et
l'adresse du client.

1.2-Service d'archivage:

Ce service m’a permis de faire :

17
Rapport de Stage

-Le Classement des dossiers des clients comportant

toutes les informations nécessaires ainsi que toutes
les affaires des clients que se soit une affaire
nouvelle, un renouvellement, un changement ou une
résiliation, tous ces éléments permettent à
l’entreprise la bonne gestion de son portefeuille.

-La vérification de la correspondance entre les

informations figurant sur la quittance à celle des
contrats des assurés via les numéros de police, la
prime finale à payer, les dates et la durée
d'assurance.

2-Compétences acquises

La période que j’ai passée dans l'entreprise m’a permis de

découvrir la vie professionnelle, de maîtriser les différents
travaux, et surtout d’acquérir une expérience intéressante en
matière d’assurance, depuis l’étude de l’existant et la collecte
des informations, jusqu’à la réalisation finale, ainsi que dans
le cadre de la relation directe avec la clientèle afin de
répondre à ses besoins.

CONCLUSION

En générale, la compagnie doit sensibiliser les clients de

l'assurance à assumer la sécurité qui en résulte en mettant

l'accent sur la politique de communication efficiente ayant pour

18
Rapport de Stage
objectif de dispenser un certain nombre de conseils

d'expressions afin de permettre une prise de conscience de la

part des clients sur l'aspect fondamentale voir obligatoire de

l'assurance.

En fin, ce stage était une occasion pour moi pour

s’ouvrir dans le monde professionnel et pour mettre en

pratique tous ce que j’ai étudié théoriquement au sein de

l’école.

BIBLIOGRAPHIE

Revue
19
Rapport de Stage

Solution auto AXA conductions générales.

Rapport:
Gestion de l'assurance maladie complémentaire via le groupe
Lyazidi et Fils.

Bibliographie
Code de tarification.

Webographie
[Link]
[Link]

20
Rapport de Stage

Le domaine d'activité de AGF Mali tourne autour de :

Assurance Automobile:

- responsabilité civile

- défense et recours

- vol

- incendie

- bris de glaces

- dommages

- personnes transportées

Assistance voyage

Multirisque Habitation

Assurance de Marchandises

Multirisque Entreprises

Responsabilité Civile Exploitation

Tous risques travaux, Montage/Essais

Chapitre 2 : activités de la production

La production est le coeur d'une entreprise d'assurance, dans certaines

entreprises d'assurance, la production elle peut être aussi appelée service
commercial

Tâches effectuées : Les principales tâches au sein de la production d'AGF

sont :

L'Accueil des clients

La Souscription en assurance
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Rapport de Stage
La Saisie des quittances,

La Saisie des attestations

La recherche des dossiers aux archives,

Appeler les clients pour le renouvellement de leurs polices

DESCRIPTION DES TACHES :

L'accueil

Dans une entreprise l'accueil des clients est très capital. Les clients ou
visiteurs, sont orientés dans nos différents services. Nous leur fournissons
toutes les informations dont ils ont besoin par rapport à nos différentes
gammes variées de produits et les aidons à faire le meilleur choix.

La souscription en assurance automobile

A défaut de la carte grise le souscripteur doit répondre correctement aux

questions ci dessous

marque, type

puissance

carrosserie

immatriculation

énergie (essence ou diesel)

la valeur du véhicule

date de première mise en circulation

le nombre de places assises

Une mauvaise information donne lieu à la non validité de la police

d'assurance

la Saisie des quittances

La quittance étant le droit écrit remis au débiteur par le créancier et qui

atteste que celui-ci a été payé.

22
Rapport de Stage
Par rapport à la saisie, AGF Mali a un Système informatique de gestion
globale appelé AS 400. Tous les autres services travaillent avec cette saisie
de quittance, elle constitue le point de départ des autres départements

La saisie des attestations d'assurances automobile

L'attestation n'est qu'une présomption d'assurance, c'est le petit bout de

papier jaune qu'on accole sur le par brise. Sur l'attestation on peut lire le
nom, prénom, le numéro de police, la date d'effet et d'échéance, la marque et
immatriculation du véhicule assuré AGF dispose d'une machine mécanique
pour taper ces attestations, l'attestation est aussi appelée vignette
d'assurances

La recherche des dossiers aux archives

AGF Mali a une salle d'archives où les dossiers sont classés dans l'ordre
alphabétique, cela permet de faciliter leur recherche. En cas de sinistre, on
vérifie si le client est bien inscrit car il est facile de monter des faux papiers
de nos jours dont nos compagnies sont victimes ou de renouvellement du
dossier, même la réalisation du contrat.

OBSERVATIONS ET SUGGESTIONS

OBSERVATION

L'assurance automobile RC est un produit d'appel pour les compagnies. C'est

à travers ce produit que les clients découvrent d'autres types d'assurance,

Le Malien n'a pas une culture d'assurance, bon nombre est mal informé,
pour eux s'assurer c'est enrichir la compagnie

Pour être proche de ses clients, la distribution des produits d'AGF Mali se
fait à travers les agents généraux et courtiers d'assurance. La sous
tarification part essentiellement à partir de ces intermédiaires.

En nous referant sur l'enquête menée au sein de la compagnie, nous avons su

que bon nombre de clients viennent s'assurer sans savoir la signification de
la garantie souscrite en particulier celui de la responsabilité civile.

SUGGESTIONS

Pendant que le contrat se fait signe par le signataire un agent doit

rapidement explique au souscripteur que couvre la garantie RC, enfin de leur
faire comprendre la garantie de responsabilité civile lui expliqué les autres
produits d'assurance.
23
Rapport de Stage
Le principal mal à combattre est la persistance de la sous- tarification
largement imputable aux intermédiaires d'assurances que sont les agents
généraux et les courtiers. Il est en effet inadmissible que l'assurance soit
vendue à un prix ne permettant pas aux compagnies de faire face aux
sinistres

Nous avons appris grâce à ce travail qu'une déontologie existe en matière

d'assurance et que le bon assureur est celui qui garantit les risques au juste
prix c'est-à-dire qui honore ses obligations dans le délai prévu au contrat.
Telle est d'ailleurs la mission fondamentale des assureurs. Nous sommes
convaincus que cette mission pourra être menée à bien grâce à un
assainissement du marché notamment par la Direction Nationale du Trésor
chargé du contrôle, la délivrance et le retrait d'agréments aux intermédiaires
d'assurances.

Certain courtier nésite pas a diminuer la prime d'assurance afin de conserver

le client.

Deuxième partie : Les différentes des garanties

Et la

Gestion des sinistres

Chapitre I : les différentes garanties

On appelle garantie, l'ensemble des événements dont la survenance donne

droit à la prestation de l'assureur qui est la prise en charge des dommages
subis par les tiers et/ou par l'assuré. En assurance automobile, les garanties
accordées sont deux sortes :

- la garantie obligatoire

- les garanties facultatives

A) la garantie obligatoire : la responsabilité civile (RC)

Comme nous l'avons déjà signalé, les engins motorisés présentent un danger
d'ordre public pour l'ensemble des usagers de la route. Aussi, n'est-il pas
étonnant de constater que l'assurance automobile soit rendu obligatoire dans
notre Pays en ce qui concerne la responsabilité civile du conducteur vis-à-
vis des tiers.

Cette réglementation s'exerce par le biais des documents législatifs ci-après :

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Rapport de Stage
- La loi N°68-11/AN. RM du 17 février 1968 et son décret d'application N°
82 [Link] du 18 mai 1968

- L'arrêté N° 06/0251/MEF. SG du 10 février 2006 fixant le tarif minimal de

l'assurance responsabilité civile automobile

- Le livre II du code CIMA

Tous ces textes concourent à soutenir que toute personne physique ou toute
personne morale autre que l'état, dont la responsabilité civile peut être
engagée en raison des dommages subis par des tiers résultant d'atteintes aux
personnes ou aux biens dans la réalisation desquels un véhicule terrestre à
moteur, ainsi que ses remorques ou semi- remorques, est impliqué, doit,
pour faire circuler lesdits véhicule, être couverte par une assurance
garantissant cette responsabilité.

L'exception de l'état et de ses démembrements s'explique par le fait que le

législateur estime que ces entités disposent d'une surface financière
suffisante les autorisant à s'auto assurer.

Selon le code de la route en vigueur au Mali, le défaut d'assurance est

passible de :

- Une amende allant de 3.500 FCFA à 28.000 FCFA (selon les cas et/ou
l'appréciation de l'agent de la police)

- une suspension de permis est possible.

- une mise en fourrière du véhicule, son retrait est assujetti à la présentation

de la vignette d'assurance.

- Par ailleurs, la vignette ou carte grise pourra également faire l'objet d'une
vérification.

- un emprisonnement de une à 48 heures (est possible selon les cas et/ou

l'appréciation de l'agent de la police)

En assurance de responsabilité civile, le bénéficiaire de la prestation de

l'assureur est qualifié de ``tiers'' a savoir toutes personnes à l'exception de :

- La personne conduisant le véhicule

- Les salaries ou les préposés de l'entreprise dans l'exercice de leurs

fonctions

25
Rapport de Stage
Comme nous pouvons le remarquer, l'assurance de responsabilité civile ne
couvre pas les dommages subis par le conducteur assuré. Cette non garantie
qui n'est pas bien comprise par l'opinion publique se justifie dans la mesure
où, en matière de responsabilité civile, on ne peut obtenir réparation des
dommages que l'on s'est soi-même causé : le conducteur, à la fois auteur et
victime de son propre dommage, n'a pas d'action contre lui-même et doit
souscrire à un contrat appelé personne transporté (voir pages 22).

Les dommages subis par les préposés en mission sont de mêmes exclus.
Ceux-ci sont en effet indemnisés dans le cadre de la législation sur les
accidents de travail et la gestion desdites prestations est en principe assurée
par l'INPS.

Certains professionnels de l'automobile sont systématiquement exclus du

champ de la garantie de responsabilité civile automobile, notamment :

- les garagistes

- les personnes pratiquant habituellement le courtage, la vente, la réparation,

le dépannage ou le contrôle du bon fonctionnement des véhicules ainsi que
leurs préposés parce qu'ils détiennent le véhicule en raison de leurs
fonctions.

Cette mesure s'explique par le fait que ces professionnels doivent souscrire
un contrat spécifique garantissant leur responsabilité civile du fait des
véhicules et autres biens qui leurs sont confiés.

La dernière exclusion de taille est celle du véhicule assuré lui-même. Cette

situation pose de sérieux problèmes de compréhension au niveau des assurés
qui réclament généralement la réparation de leurs véhicules à la suite d'un
accident.

En conclusion, il ressort de notre analyse que si l'assurance Responsabilité

Civile permet valablement à l'assuré d'être financièrement sécurisé quand à
la réparation des dommages corporels et/ou matériels causés aux tiers et
d'être en règle sur le plan administratif vis-à-vis des autorités de contrôle, il
n'en demeure pas moins que cette garantie obligatoire présente d'énormes
limites auxquelles nous allons tenter à présent d'apporter des explications
par la présentation des garanties facultatives.

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Rapport de Stage

B) les garanties facultatives

Contrairement à l'assurance de responsabilité civile précédemment étudiée,

les garanties que nous allons aborder à présent sont des garanties
facultatives. C'est-à-dire les garanties qui n'ont pas été rendues obligatoires
par le législateur. Ces garanties sont donc souscrites en fonction des besoins
spécifiques de chaque client. L'éventail de la couverture pouvant être
accordée est le suivant :

- la garantie dommages

- dommage causé au véhicule par incendie

- dommage causé au véhicule par vol

- les bris de glace

- personne transportés

- défense et recours

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Rapport de Stage
1) garanties dommages

Il existe deux types de garantie de dommage a savoir :

- la garantie dommages complets

- la garantie dommages collisions

La garantie dommages complets

Elle s'applique aux dommages subis par les véhicules assurés, ainsi que par
les accessoires et pièces de rechange dont le catalogue du constructeur
prévoit la livraison en même temps que le véhicule.

Ces dommages doivent survenir suite à l'un des événements suivants :

D'une collision avec un autre véhicule

D'un choc contre un corps fixe ou mobile (un animal, un poteau électrique
etc....)

D'un renversement sans collision préalable.

La garantie de tierce Collision

Cette garantie consiste en l'indemnisation des dommages subis par le

véhicule assuré quand ils résultent d'une collision avec un véhicule
appartenant à un tiers identifié, un piéton ou un animal domestique dont le
propriétaire est identifié. Sont également garantis les accessoires prévus par
le catalogue du constructeur. La tierce collision s'applique uniquement aux
dommages survenus hors garage, et résultant d'une collision.

La garantie tierce collision suppose donc entre autres

Qu'il y ait un choc dont il résulte les traces visibles

Que ce choc ait lieu avec un piéton, un véhicule ou une chose identifiée.

Nous remarquons les limites de la garantie tierce collision par rapport à la

tierce complète. En effet, cette dernière n'exige pas que l'auteur soit identifié
et l'assureur à le devoir de fournir sa prestation une fois que le dommage est
causé. Par contre, la tierce collision concerne uniquement le cas ou le
responsable est identifie pour permettre à l'assureur d'exercer un recours
éventuel âpres avoir indemnisé l'assuré. De ce fait, la garantie dommages
complets également appelé <tous risques> présente des avantages énormes

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Rapport de Stage
expliquant une plus grande vulgarisation de ce produit sur le marche Malien
par rapport à la tierce collision qui n'existe pratiquement que sur le plan
théorique.

2) Dommage causés au véhicule par incendie

Cette assurance garantit l'assuré contre les dommages subis par le véhicule
assuré avec les accessoires et pièces de rechanges dont le catalogue du
constructeur prévoit la livraison en même temps que le véhicule et résultant
de l'incendie, d'explosion, de la combustion spontanée et de la chute de la
foudre. Les éléments n'entrant pas dans cette définition ne peuvent être
garantis que moyennant surprime et stipulation aux Conditions Particulières.

Ne rentrent pas dans cette garantie :     

les dommages subis par le véhicule assuré, pendant le transport d'explosifs,

cette garantie étant généralement accordée dans le cadre d'une extension du

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Rapport de Stage
contrat d'assurance de la responsabilité civile de chef d'entreprise au
transport d'explosifs.

Les dommages causés aux appareils électriques du seul fait de leur

fonctionnement (les lampes, fusibles, le bris machine sont exclus)

3) Dommages causés au véhicule par vol

Cette garantie se subdivise en une garantie de vol classique et une garantie

de vol partiel.

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