Centrales de Riesgo en
Perú
Las centrales de riesgo son una pieza clave en el sistema
económico de Perú, actuando como bases de datos especializadas
que permiten a las instituciones financieras y otros agentes
económicos evaluar la capacidad de pago y el endeudamiento de
personas y empresas.
En un país donde el acceso al crédito es esencial para el progreso
económico, estas entidades juegan un rol fundamental al facilitar
decisiones crediticias responsables, disminuyendo los riesgos y
promoviendo prácticas financieras responsables.
por Perci olid Teran cabanillas
Definición y Objetivos
Definición Funciones Principales Importancia
Entidades especializadas en la Reducen el riesgo crediticio,
recopilación, procesamiento y Consolidación de información optimizan la asignación de
distribución de información crediticia, elaboración de recursos, disminuyen costos
relacionada con el reportes, calificación de riesgo, transaccionales, fomentan la
comportamiento crediticio y de facilitación del acceso al crédito competencia y contribuyen a la
pagos de personas naturales y y promoción de la cultura de estabilidad del sistema
jurídicas. pago. financiero.
Tipos de Información Crediticia
Información Positiva Información Negativa
Registra el cumplimiento oportuno de Documenta incumplimientos,
obligaciones financieras, incluyendo retrasos, refinanciaciones,
pagos puntuales y comportamientos restructuraciones y otras situaciones
responsables. que reflejan dificultades en el
cumplimiento de obligaciones.
Información Cualitativa Información Cuantitativa
Características no numéricas como Datos numéricos sobre montos de
tipo de crédito, garantías deuda, pagos realizados, saldos
constituidas, sector económico del pendientes, plazos y tasas.
deudor, entre otros.
Marco Legal y Regulatorio
Ley N° 27489 (2001)
Ley de Centrales Privadas de Información de Riesgos. Establece
definición legal, principios rectores, limitaciones temporales y derechos
de los titulares.
Ley N° 27863 (2002)
Modificaciones a la ley original, clarificando conceptos, fortaleciendo
procedimientos y ampliando responsabilidades de las centrales
privadas.
Normativa SBS
Resoluciones que establecen reglamentos para evaluación de
deudores, gestión de riesgo y conducta de mercado en el sistema
financiero.
Ley N° 29733 (2011)
Ley de Protección de Datos Personales que establece principios
aplicables, excepciones al consentimiento y mecanismos de protección.
Principales Centrales de Riesgo en Perú
Centrales Públicas Centrales Privadas
La Central de Riesgos de la SBS es el repositorio oficial Las principales son Equifax (antes INFOCORP), Experian
de información crediticia en Perú. Registra información Perú, Sentinel y Círculo de Crédito. Complementan la
de todos los deudores de entidades supervisadas por la información de la SBS con datos de fuentes públicas y
SBS, con reporte obligatorio mensual y clasificación privadas, incluyendo casas comerciales,
estandarizada. telecomunicaciones y servicios públicos.
Los titulares pueden acceder gratuitamente a su Ofrecen servicios diferenciados como alertas
reporte cada seis meses, y la información consolidada crediticias, validación de identidad, scoring crediticio y
se transfiere a centrales privadas según convenios soluciones tecnológicas avanzadas para análisis y
establecidos. prevención de fraude.
Funcionamiento del Sistema de
Información Crediticia
Recopilación de Información
Las entidades supervisadas reportan mensualmente a la SBS. Las centrales
privadas recopilan datos de registros públicos, fuentes comerciales y
convenios con la SBS.
Clasificación de Deudores
Sistema estandarizado con categorías: Normal (0), Con Problemas Potenciales
(1), Deficiente (2), Dudoso (3) y Pérdida (4), según comportamiento de pago.
Tiempo de Permanencia
Deudas extintas: máximo 2 años. Información negativa: máximo 5 años.
Información positiva: sin límite temporal.
Acceso a la Información
Entidades financieras: mediante convenios. Titulares: gratuitamente cada seis
meses en la SBS o servicios pagados en centrales privadas.
Impacto en el Sistema Financiero
Prevención del sobreendeudamiento
Identifican personas y empresas con múltiples obligaciones crediticias
Reducción de morosidad
Correlación entre evolución de centrales y disminución de índices de morosidad
Mejora en calidad de cartera
Optimización en la composición de carteras crediticias
Formularios y Derechos del
Usuario
15 2
Días hábiles Años
Plazo máximo para que una central de Tiempo máximo de difusión para deudas
riesgo responda a un reclamo extintas (canceladas o pagadas)
5
Años
Plazo máximo para difusión de otras
informaciones negativas
Las centrales de riesgo ofrecen formularios para solicitar reportes de crédito, presentar
reclamos por información incorrecta, rectificar datos o solicitar eliminación de deudas
caducas. Los ciudadanos tienen derecho de acceso, rectificación, cancelación y
oposición respecto a sus datos personales.
Conclusiones
Equilibrio informativo
Entre necesidades del sistema y derechos personales
Protección regulada
2 Marco legal en constante evolución
Estabilidad financiera
Reducción de riesgos y morosidad
Información crediticia
Base del sistema financiero
Las centrales de riesgo son esenciales para la estabilidad del sistema financiero peruano, actuando como intermediarios
informacionales que facilitan decisiones crediticias responsables. El sistema integra fuentes públicas y privadas con diferentes
requisitos y plazos, mientras que las centrales privadas han desarrollado soluciones personalizadas para distintos segmentos del
mercado.
