Contratos aleatorios:

Contrato de seguro.
UNIDAD VII
CONCEPTO Y DELIMITACION DEL
CONTRATO DE SEGURO
• “Contrato mediante el cual la empresa aseguradora se obliga,
mediante una prima, a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero
al verificarse la eventualidad prevista en el contrato”. (art. 1 de la Ley
Sobre el Contrato de Seguro)

• sólo empresas legalmente constituidas podrán funcionar como

aseguradoras (art. 11 LEY DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Y DE
FIANZAS)
• Las empresas de seguros sólo podrán organizarse y funcionar de
conformidad con la LIS. (Art. 2 LSCS)
El contrato de seguro se encuentra sujeto a algunos
principios que son la base de la actividad
aseguradora y que conviene conocer:
• 1. Principio de buena fe: llamado la “ubérrima fide” o la máxima buena fe que
debe sustentar la validez del contrato de seguro, cuando las partes se rigen por
actos de absoluta veracidad, a fin de evitar todo intento de dolo o mala intención.
Por ejemplo, si un asegurado hace declaraciones falsas para la apreciación del
riesgo, no actúa de buena fe, más bien trata de engañar u ocultar algo para
lucrar del seguro, lo cual no es buena regla de fuego.
• 2. Principio de indemnización: resumido en la frase “el seguro no es para ganar,
el seguro es para no perder”. Con él se pretende evitar un afán de lucro por parte
del asegurado, en vez de tener un seguir para garantizarle solamente una
protección que le libere de una pérdida o daño.
• 3. Principio de interés asegurable: vinculado con el anterior, hace que el seguro
proteja el valor económico de un bien hasta una suma máxima de pérdida, pero
sin exceder el valor real total de dicho bien. Sería absurdo e injusto, por ejemplo,
que un determinado asegurado tuviera un interés asegurable de 100 por un bien
que solo vale 50.
El contrato de seguro se encuentra sujeto a algunos
principios que son la base de la actividad
aseguradora y que conviene conocer:
• 3. Principio de interés asegurable: vinculado con el anterior, hace que el seguro proteja
el valor económico de un bien hasta una suma máxima de pérdida, pero sin exceder el
valor real total de dicho bien. Sería absurdo e injusto, por ejemplo, que un determinado
asegurado tuviera un interés asegurable de 100 por un bien que solo vale 50.

• 4. Principio de subrogación: consecuencia del principio de indemnización, que faculta

al asegurador (una vez que ha indemnizado una pérdida) a recuperar de terceras
personas responsables, en caso de haberlas.

• 5. Principio de contribución: según este principio, en caso de que una misma materia
asegurada tuviera “otros seguros”, la pérdida total debe ser compartida por los otros
aseguradores en proporción a los capitales asegurados.
CONCEPTOS BASICOS DEL CONTRATO DE SEGURO
• PRIMA
• “Es el costo del seguro o aportación económica que ha de pagar un asegurado o contratante a una compañía aseguradora por la
transferencia del riesgo bajo las coberturas que esta última ofrece a sus clientes durante un determinado período de tiempo”
• Artículo 31.- El contratante del seguro estará obligado a pagar la prima en su domicilio, si no hay estipulación expresa en
contrario.
• INDEMINZACION
• Es la cantidad de dinero que la aseguradora paga al asegurado o beneficiario, en el momento que se produzca un hecho contra
el cual se protege mediante un contrato o póliza de seguro y dependerá de las características de la póliza, por este motivo el
seguro es una actividad indemnizatoria.
• POLIZA
• Es un documento que le da validez al contrato de seguro realizado y firmado en conformidad tanto por el asegurado como por el
asegurador, en el cual se especifican las normas, los derechos y las obligaciones de las partes involucradas.
• Artículo 19.- Para fines de prueba, el contrato de seguro, así como sus adiciones y reformas, se harán constar por escrito.
Ninguna otra prueba, salvo la confesional, será admisible para probar su existencia, así como la del hecho del conocimiento de la
aceptación, a que se refiere la primera parte de la fracción I del artículo 21.
• RIESGO
• Es la posibilidad de que ocurra un acontecimiento negativo, que ocasione un detrimento en el patrimonio, la salud o cause la
muerte del asegurado.
• SINIESTRO
• Indica el acontecimiento a que se hace referencia para la operatividad efectiva de las garantías de póliza. Es un acontecimiento
que origina unos daños concretos que se subsumen al riesgo protegido, garantizados por la póliza de seguros hasta una
determinada cuantía
Existen varias clases de pólizas, entre las que se
encuentran:

• La póliza flotante, que es la forma de asegurar los artículos

generalmente transportados por viajeros y turistas, y se encuentran
amparados contra todo riesgo.
• Las pólizas ocasionales, que se ajustan a un solo periodo de tiempo y
al terminarse este quedan sin efecto y se cobra una prima única. Son
utilizadas más que todo por viajeros, turistas, arrendadoras de autos,
en donde la póliza es temporal.
• Las pólizas abiertas, que son usadas generalmente por empresas,
industrias y otras instituciones en donde se estipulada una prima que
siempre pagan para cubrir un género de riesgos variable.
3. Elementos del contrato:
Personales, Reales y Formales.
• PERSONALES
• El contratante o tomador: es la persona física o jurídica que contrata con la empresa aseguradora;
puede ser el asegurado o un tercero.
• El beneficiario es la persona designada en el contrato para recibir la indemnización correspondiente en
caso de siniestro (puede ser el tomador o un tercero).
• Aseguradora: Sociedad constituida legalmente para funcionar como aseguradora.
• Asegurado: Es la persona que resiente el acontecimiento del siniestro (puede ser el tomador o un
tercero=
• REALES:
• Siniestro ***
• riesgo ***
• prima
• indemnización.
• FORMAL
• Consensual
• Póliza por escrito
CLASIFICACION
• Típico
• Consensual ver art. 19
• Principal
• Nominado
• Oneroso
• Conmutativo
• Aleatorio
• Adhesión
MERCANTILIDAD
El CONTRATO DE SEGURO es mercantil de conformidad con el artículo 75, fracción XVI del Código
de Comercio:
Artículo 75.- La ley reputa actos de comercio:
(…)
XVI.- Los contratos de seguros de toda especie;
(…)
CARACTERISTICAS DEL CONTRATO
DE SEGURO
• Las condiciones generales deben figurar en el formulario de oferta
• El tomador estará obligado a declarar por escrito a la aseguradora, todos los hechos
relevantes para la apreciación del riesgo que puedan influir en las condiciones
convenidas.
• El seguro podrá contratarse por cuenta propia o por cuenta de un tercero. En caso de
duda se presumirá que el contratante obra por cuenta propia
• La renovación tacita del contrato en ningun caso podrá exceder de un año
• Aun cuando la empresa se reasegure contra los riesgos que hubiere asegurado,
seguirá siendo la única responsable respecto al asegurado
• Cuando surja el siniestro, el asegurado o su beneficiario, deberán darlo a conocer
inmediatamente a la aseguradora (por escrito, si el contrato no estipula otra cosa, y
deberá ser dentro de los 5 días al siniestro, so pena de reducción de la poliza)
ESPECIES DE SEGURO
• Contrato de seguro contra daños.
• Contrato de seguro sobre las personas.
CONTRATO DE SEGURO CONTRA
DAÑOS art. 25 Ley de instituciones de
seguros y fianzas
• Llamado también seguro de resarcimiento de daños o seguro
de indemnización efectiva, es el que tiene por objeto restaurar el
daño patrimonial sufrido por el asegurado.
• El seguro contra daño lo podemos definir como aquel contrato de
seguro que pretende el resarcimiento de un daño patrimonial sufrido
por el asegurado
• Para Joaquín Rodríguez Rodríguez es “un seguro típico de
indemnización, el riesgo implica siempre un evento perjudicial y el
seguro persigue la satisfacción económica de la necesidad patrimonial
creada por aquel”
• ARTÍCULO 25.- Las autorizaciones para organizarse, operar y funcionar como Institución de
Seguros o Sociedad Mutualista, se referirán a una o más de las siguientes operaciones y ramos
de seguro:
• III. Daños, en alguno o algunos de los ramos siguientes:
• a) Responsabilidad civil y riesgos profesionales;
• b) Marítimo y transportes;
• c) Incendio;
• d) Agrícola y de animales;
• e) Automóviles;
• f) Crédito;
• g) Caución;
• h) Crédito a la vivienda;
• i) Garantía financiera;
• j) Riesgos catastróficos;
• k) Diversos, y
• l) Los especiales que declare la Secretaría, conforme a lo dispuesto por el artículo 28 de esta Ley
CONTRATO DE SEGURO SOBRE LAS PERSONAS.

• Fernando Sánchez Calero “en los seguros de personas los contratantes se

proponen resarcir un daño que por estar directamente vinculada con la
persona humana, o la vida del hombre, únicamente pueden repararse de
una forma parcial, por lo que aunque se reconozca que el contrato
tiende hacia el resarcimiento del daño, no juega aquí rigurosamente el
principio indeminizatorio”

• LEY DEL CONTRATO DE SEGURO

• Artículo 162.- El contrato de seguro sobre las personas comprende todos
los riesgos que puedan afectar a la persona del asegurado en su
existencia, integridad personal, salud o vigor vital.
 LEY DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Y FIANZAS
• ARTÍCULO 27.- Los seguros comprendidos dentro de la enumeración de operaciones y ramos señalados en los artículos
25 y 26 de esta Ley, son los siguientes:
• I. Para las operaciones de vida, los que tengan como base del contrato riesgos que puedan afectar la persona del
asegurado en su existencia. Se considerarán comprendidos dentro de estas operaciones los beneficios adicionales que,
basados en la salud o en accidentes personales, se incluyan en pólizas regulares de seguros de vida.
• También se considerarán comprendidas dentro de estas operaciones, los contratos de seguro que tengan como base
planes de pensiones o de supervivencia relacionados con la edad, jubilación o retiro de personas, ya sea bajo
esquemas privados o derivados de las leyes de seguridad social;
• II. Para los seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social, el pago de las rentas periódicas durante la
vida del asegurado o las que correspondan a sus beneficiarios de acuerdo con los contratos de seguro celebrados en
los términos de las leyes aplicables;
• III. Para el ramo de accidentes personales, los contratos de seguro que tengan como base la lesión o incapacidad que
afecte la integridad personal, salud o vigor vital del asegurado, como consecuencia de un evento externo, violento,
súbito y fortuito;
• IV. Para el ramo de gastos médicos, los contratos de seguro que tengan por objeto cubrir los gastos médicos,
hospitalarios y demás que sean necesarios para la recuperación de la salud o vigor vital del asegurado, cuando se
hayan afectado por causa de un accidente o enfermedad. Las Instituciones de Seguros y Sociedades Mutualistas
autorizadas para operar este ramo, podrán ofrecer como beneficio adicional dentro de sus pólizas, la cobertura de
servicios de medicina preventiva, sólo con carácter indemnizatorio;
• V. Para el ramo de salud, los contratos de seguro que tengan como objeto la prestación de servicios dirigidos a prevenir
enfermedades o restaurar la salud, a través de acciones que se realicen en beneficio del asegurado;
COASEGURO, REASEGURO Y
CONTRASEGURO.
• COSASEGURO
• Habrá coaseguro cuando un mismo riesgo es compartido por dos o mas aseguradoras, que en
su caso cubrirán proporcionalmente la indemnización al beneficiario
• REASEGURO
• Se presenta como una opción que se establece a favor de las empresas aseguradoras, para,
en caso que tener que cubrir al asegurado el monto de una indemnización, exigir de la misma
manera a la reaseguradora, el pago de las cantidades que haya debido cubrir al beneficiario
del seguro. No hay vinculo jurídico entre el beneficiario o asegurado con la reaseguradora.
• CONTRASEGURO
• Contrato por el cual una persona, ya asegurada, abona una cantidad periódica adicional a
otra, o a una entidad, la cual se obliga a su vez a abonarle una indemnización, por lo general
la devolución de las primas originarias, en el supuesto de que el primero no obtenga
los beneficios establecidos en la póliza de seguros previamente concertada con distinta
persona o entidad.
LA POLIZA Y CONTRATO
• Artículo 21.- El contrato de seguro:
• I.- Se perfecciona desde el momento en que el proponente tuviere conocimiento
de la aceptación de la oferta. En los seguros mutuos será necesario, además,
cumplir con los requisitos que la ley o los estatutos de la empresa establezcan
para la admisión de nuevos socios.
• II.- No puede sujetarse a la condición suspensiva de la entrega de la póliza o de
cualquier otro documento en que conste la aceptación, ni tampoco a la
condición del pago de la prima;
• III.- Puede celebrarse sujeto a plazo, a cuyo vencimiento se iniciará su eficacia
para las partes, pero tratándose de seguro de vida, el plazo que se fije no podrá
exceder de treinta días a partir del examen médico, si éste fuere necesario, y si
no lo fuere, a partir de la oferta
• Artículo 20.- La empresa aseguradora estará obligada a entregar al contratante del
seguro, una póliza en la que consten los derechos y obligaciones de las partes. La
póliza deberá contener:
• I.- Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora;
• II.- La designación de la cosa o de la persona asegurada;
• III.- La naturaleza de los riesgos garantizados;
• IV.- El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de esta garantía;
• V.- El monto de la garantía;
• VI.- La cuota o prima del seguro;
• VII.- En su caso, la mención específica de que se trata de un seguro obligatorio a los
que hace referencia el artículo 150 Bis de esta Ley, y
• Artículo 19.- Para fines de prueba, el contrato de seguro, así como sus
adiciones y reformas, se harán constar por escrito. Ninguna otra
prueba, salvo la confesional, será admisible para probar su existencia,
así como la del hecho del conocimiento de la aceptación, a que se
refiere la primera parte de la fracción I del artículo 21.
MEDIOS PREPARATORIOS COD.
COMERCIO
• Artículo 1151.- El juicio podrá prepararse:
• I.- Pidiendo declaración bajo protesta el que pretenda demandar, de
aquel contra quien se propone dirigir la demanda acerca de algún
hecho relativo a su personalidad o a la calidad de su posesión o
tenencia;
• Artículo 1288.- Cuando la confesión judicial haga prueba plena y
afecte á toda la demanda, cesará el juicio ordinario, si el actor lo
pidiere así, y se procederá en la vía ejecutiva.
DIFERENCIAS
• CONTRATO
• Es el documento donde se establecen derecho y obligaciones
recíprocos, del asegurador y el tomador, que quedan reflejados en
una póliza
• PÓLIZA
• Documento que acredita la existencia de un contrato, en el que se
plasman de forma general, particular o especial regulan las relaciones
contractuales entre asegurador y asegurado.
PROCEDIMIENTO Y PRESCRIPCION
• PRESCRIPCION
• Artículo 81.- Todas las acciones que se deriven de un contrato de
seguro prescribirán:
• I.- En cinco años, tratándose de la cobertura de fallecimiento en los
seguros de vida.
• II.- En dos años, en los demás casos.
• En todos los casos, los plazos serán contados desde la fecha del
acontecimiento que les dio origen.
• PROCEDIMIENTO
• Artículo 1377.- Todas las contiendas entre partes que no tengan
señalada tramitación especial en las leyes mercantiles, se ventilarán
en juicio ordinario, siempre que sean susceptibles de apelación.
• Artículo 1390 Bis.- Se tramitarán en este juicio todas las contiendas
mercantiles sin limitación de cuantía
• Artículo 1391. El procedimiento ejecutivo tiene lugar cuando la
demanda se funda en documento que traiga aparejada ejecución.
Traen aparejada ejecución:
• III. La confesión judicial del deudor, según el art. 1288;
• CONTRATO DE SEGURO. LAS PÓLIZAS NO SON TÍTULOS EJECUTIVOS PARA EFECTOS DE LA
PROCEDENCIA DE LA VÍA EJECUTIVA MERCANTIL (INTERPRETACIÓN DEL ARTÍCULO 1391,
FRACCIÓN V, DEL CÓDIGO DE COMERCIO). Para ejercer la vía ejecutiva mercantil es necesario que el
demandante cuente con un documento a su favor que, conforme a la ley, traiga aparejada ejecución,
es decir, con un título ejecutivo, el cual debe contener, como principales requisitos, un crédito: a)
cierto en su existencia; b) líquido en cuanto a cuantía determinada; y, c) exigible, como obligación
incondicional. Ahora bien, el artículo 1391, fracción V, del Código de Comercio señala que traen
aparejada ejecución las pólizas de seguros conforme a la ley de la materia, por lo que tal remisión
expresa debe entenderse referida, en primer término, a la Ley sobre el Contrato de Seguro y, en
segundo, a la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros; sin embargo, estos
ordenamientos no le otorgan un carácter ejecutivo a las indicadas pólizas. Por tanto, ante esa laguna
legislativa la citada fracción V debe interpretarse en el sentido de que las pólizas de seguros no son
títulos ejecutivos para efectos de la procedencia de la vía ejecutiva mercantil. Lo anterior es así,
porque de los artículos 19 y 20 de la Ley sobre el Contrato de Seguro se advierte que la póliza es la
manifestación escrita y la prueba por excelencia de la celebración de ese contrato, pero no que sea
el contrato en sí o un título ejecutivo, y mucho menos que, por sí misma, traiga aparejada ejecución,
pues no reúne los aludidos requisitos para considerar que así sea. En efecto, no tiene una cantidad
líquida precisamente exigible, ya que aun cuando en ella se consigna una suma asegurada
determinada, su cobro está sujeto a una serie de condiciones estipuladas tanto en el propio contrato
como en la ley de la materia, tales como que el contrato esté vigente, se haya pagado la prima, se
verifique el riesgo amparado, el siniestro reclamado sea procedente y que no resulte aplicable
alguna causa de exclusión; de manera que las obligaciones contraídas por las aseguradoras están
supeditadas a la realización de la eventualidad futura e incierta prevista en el contrato respectivo, a