MICROSEGUROS
El Microseguro es un mecanismo que se utiliza para proteger a las
personas de bajos recursos, excluidas del sistema formal de protección
social, tales como los trabajadores de la economía informal, contra los
siguientes riesgos:
Accidentes personales
Enfermedades
Muerte
Desastres naturales
Los costos de este tipo de contratos se establecen acorde a los
ingresos, necesidades del asegurado y su nivel de riesgo
A diferencia de los seguros tradicionales, estos poseen
primas de menor cuantía, con coberturas mas acotadas,
buscando dar agilidad y eficiencia frente a los siniestros. De
este modo, los asegurados, no quedan a merced de la
ayuda publica, sino que a través de estos seguros, accede a
ciertas coberturas convenientes y agiles en su resolución.
Cabe destacar que ante un imprevisto o crisis, los
beneficiarios tienen otra acciones posibles de realizar, que no
solo se circunda en la ayuda financiera. Nos referimos a :
REDUCCION DEL RIESGO: Muchas compañías ofrecen
incentivos que conducen a la prevención del acaecimiento
de los riesgos.
ESTIMULACION EN LA ACUMULACION DE ACTIVOS: pólizas
diseñadas para generar ahorros, mediante una cobertura de
Vida a largo plazo.
OTORGAMIENTO DE BENEFICIOS TANGIBLES: Centro de
llamadas gratuitas de consulta medica o campañas de salud
para determinadas vacunas, protección contra infecciones o
contagios.
La modalidad de contratación es COLECTIVA, de allí las bajas
primas también.
Pueden ser clientes de una institución de microcréditos,
socios de una cooperativa, miembros de una asociación entre
otros.
Para poder contratarlos, los asegurables deben contar con
condiciones claras y sencillas, así como también poder
cumplir con mínimos requisitos , de fácil acceso a los
mismos.
Las micro finanzas:
Provisión de servicios financieros a hogares con bajos ingresos: prestamos, ahorro, seguros o
transferencias de dinero.
Los microcréditos, buscan generar mas inclusión y reconstituir el tejido social, no solicitando
garantías reales exigidas por la banca convencional.
El ejemplo mas conocida de microcrédito es quizá el de Grameen Bank de Blangladesh, creado
por Muhammad Yunus, doctor en economía, preocupado por la gran pobreza que transitaba el
país.
Realiza en el año 1974 el primer préstamo, a un mujer de una aldea de Jobra, que se ganaba la
vida fabricando asientos de bambú.
Actualmente GRAMEEN Bank posee 8600 millones de prestatarios y ha prestado mas de 15900
millones de dólares desde su fundación en el año 1983.
LO MAS IMPORTANTE A DESTACAR, SON LAS CARACTERISTICAS DEL CREDITO GRAMEEN:
Promueven el crédito como un DERECHO HUMANO
Su misión es ayudar a las familias sin recursos a ayudarse a si mismas a salir de la pobreza.
Están dirigidos especialmente a las mujeres sin posibilidades económicas iniciales.
Están basados en la confianza, no en procedimientos o sistemas legales.
Ofrecidos para generar autoempleo, en actividades generadoras de ingresos.
No son prestamos para el consumo, sino para personas sin posibilidades económicas
iniciales.
Considerado como un desafío ya que las personas sin recursos no revestían de confianza
crediticia.
Provee servicios en el mismo lugar de residencia de las personas sin recursos., por el
precepto de que las personas no deben ir al banco, sino el banco a las personas.
El prestatario debe estar integrado en un grupo de solicitantes.
Los nuevos créditos se habilitan cuando se cancela el anterior.
Estos préstamos son entregados por organizaciones sin fines de lucro o por
organizaciones cuyos dueños son los mismos.
Si el programa de crédito lo entregara otro tipo de organizaciones, deben encuadrarse en
la idea de cobrar intereses bajos.
SU MAS ALTA PRIORIDAD ES LA CONSTRUCCION DEL CAPITAL SOCIAL, se monitorea la
educación de los niños y prevee becas para los estudios superiores, asi como tambien,
ROMPER el ciclo de vulnerabilidad y escacez económica extrema.
PARAMETROS PARA UN MICRO SEGURO
Costo adecuado.
Fácil adquisición.
Contrato sencillo.
Sin deducibles, el asegurado no tiene participan en el
siniestro.
Sumas aseguradas accesibles.
Pago del siniestro de manera abreviada.
DEMANDA:
Principalmente
Seguros de vida y seguro de saldo deudor.
Seguro de salud
Seguro de sepelio
Seguro de robo
Seguro de pensión
Algunos riesgos de agro
ES UN MERCADO POTENCIAL
CON QUE BARRERAS SE ENCUENTRA, A PESAR DE SU CRECIMIENTO
INSIPIENTE…….
La falta de acceso al mercado asegurador de la personas mas
vulnerables.
La falta de cultura financiera en general, porque el seguro es una
herramienta para mitigar el riesgo, pero hay mucha gente que no
logra ver esa ventaja.
La falta de desarrollo de productos para segmentos específicos
como mujeres, inmigrantes, personas que cobran jornales por
semana, entre otros.
Los Micro seguros y la
Tecnología
En la Argentina, 89 de cada 100 personas emplean
teléfono celular y 85 de cada 100 utilizan internet, según
datos suministrados por el INDEC en el año 2022. De mas
está decir que estas cifras actualmente se ven
incrementadas y que la tecnología puede ayudar a este
grupo de asegurables a acceder a este tipo de contratos,
pero muchos de ellos deciden abonar en efectivo y en
algunos casos optan por abonar la cuota mensual
particionada en varias cuotas semanales. Esto último se
da por como dividen los ingresos y las obligaciones a
medida que van obteniendo dinero de sus trabajos.
Pautas para la comercialización de
Microseguros
A través de la resolución 126 del 9/02/2018, la SSN reguló pautas
mínimas en el diseño de los Microseguros, producto que además
puede ser comercializado a través de los P.A.S., Sociedades de
Productores Asesores, o Agentes Institorios.
Permitiendo el desarrollo del seguro en los sectores mas
vulnerables, serán por consecuencia de fácil contratación
promoviendo una rápida resolución de los siniestros.
Las aseguradoras que decidan operar, deberán adaptarse a la
resolución y sus anexos, para lo cual se creó un reglamento
general de la actividad aseguradora (23.8) destinado a la
aprobación de los microseguros, el cual contempla:
Pautas para la comercialización de Microseguros
1) Para la aprobación del nuevo seguro utilizar un plan autorizado por la
resolución de carácter general, uno de carácter particular, o a través del
sistema de pautas mínimas
2) No se permite que las aseguradoras se adhieran a productos ya aprobados
para otras aseguradoras
3) Solo se aprobarán aquellas pólizas de microseguros que se traten de ramos
en los que las entidades ya posean pólizas en los últimos doce meses anteriores
al cierre del último ejercicio contable
4) Se establece como requisito mínimo la entrega al tomador de una póliza
simplificada que deberá contener: nombre comercial del microseguro, guía
explicativa para el asegurado, riesgos excluidos si los hubiere, certificación por
parte del asegurable de que tuvo acceso al contenido de las condiciones
generales de la póliza al momento de firmar la solicitud, información de la
página web de la entidad, para que el asegurado pueda instruirse de todo lo
inherente a la póliza, procedimiento y documentación para efectuar el reclamo
del pago del beneficio, plazo para el pago del beneficio, todos los actores
autorizados para la comercialización de microseguros, revisten de la misma
autoridad que poseen las aseguradoras para impartir comunicaciones
referentes a las coberturas contratadas así como también de la recepción de los
reclamos y del pago, identificación del Productor Asesor de Seguros, Sociedades
Pautas para la comercialización de
Microseguros
El 22 de abril del 2024, la SSN publica [Link] modificación del reglamento Gral de la
Act. Aseguradora, con nuevos lineamientos:
- El plazo de la denuncia no podrá ser superior a los 15 días corridos contados desde el
momento que tomaste conocimiento
- El plazo de pronunciación del derecho del asegurado y el pago del siniestro no podrá
ser superior a 15 días corridos desde que el mismo fue denunciado o de recibida la
información complementaria. De ser requerida esta misma, la aseguradora deberá
expedirse en el plazo de 10 días corridos de suministrada por el asegurado. La
omisión importa aceptación.
- En los seguros de Daños, la medida de la prestación será a Primer Riesgo Absoluto
- Nombre comercial del microseguro,
- Guía explicativa al asegurado
- Producto
- Bases técnicas en la que pueda especificarse franquicias o deducibles
- Se recomienda leer el cuadro comparativo de página 12
Para finalizar existen otras formas de microseguros en el mercado tales como:
Bolso protegido, celulares, Bicis y mascotas. Todo ello en función de la alta siniestralidad
que se observa
En el caso de la cobertura de bolso protegido la cobertura ampara, dinero, llaves,
documentos esenciales incluidos los gastos para su recuperación, estética y cuidado
personal, anteojos, lentes de contacto, etc., equipos electrónicos tales como celulares,
Tablet, reproductores y cámaras
En los seguros de mascotas se ofrece la protección a los dueños del daño material que
implica el robo del animal, un accidente que lo lesione o el reclamo de terceros por una
mordedura o rasguño.
