Teoría General del Seguro

El Riesgo y el Seguro

Mgs. Percida Reina

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 Sumario
1. El Riesgo
1.1. Concepto
1.2. Acepciones de la palabra Riesgo
1.3. Características esenciales del Riesgo
1.4. Riesgo y Probabilidad – Diferencia
1.5. Probabilidad y la Ley de los Grandes Números
1.6. Clasificación del Riesgo
2. El Seguro
2.1 Concepto de Seguro
2.2. Características de Seguro
2.3. Objeto del Seguro.

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 Introducción

El riesgo está íntimamente relacionado con la vida: hay hombres

que viven peligrosamente, otros ejercen una precaución
extremada.

En la terminología aseguradora se emplea

para expresar indistintamente dos ideas
diferentes de un lado, riesgo como objeto
asegurado; de otro, riesgo como posible
ocurrencia por azar de un acontecimiento que
produce una necesidad económica y cuya
aparición real o existencia se previene y
garantiza en la póliza y obliga al asegurador a
efectuar la prestación, normalmente la
Page  3indemnización. (Guardiola L., A. 2001).l
 Introducción

 El sujeto que autoasume el riesgo, se convierte en “propio

asegurador” y soporta con su patrimonio las consecuencias
económicas dañosas debidas a los accidentes que afecten a sus
bienes, sin adoptar medida alguna para paliar las consecuencias
dañosas causadas por la materialización del riesgo.

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 Tema 1. El Riesgo

 El riesgo se define como la incertidumbre que existe de que un

suceso pueda ocurrir. Generalmente, nos referimos al suceso
que ocasiona una pérdida económica, o un reparto involuntario
de valor, (Greene, M. 1976).

El riesgo es el elemento básico que caracteriza el

contrato de seguro, integra la causa del seguro; es la
causa o la persona misma del seguro y no, como
pudiera interpretarse la cosa o la persona a que se
refiere el contrato de seguro. Sin la existencia del riesgo
no concebirse el contrato de seguro.
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 EL Riesgo. Concepto

 El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro (G. O. Nº5553

Extraordinario de fecha 12/11/2001) en su Articulo 30 define el Riesgo
de la siguiente forma:
“Es el suceso futuro o incierto que no
depende de la voluntad exclusivamente de
la voluntad del tomador, del asegurador o
del beneficiario, y cuya materialización da
origen a la obligación de la empresa de
seguros. Los hechos ciertos, salvo la
muerte y los físicamente imposibles, no
constituyen riesgo y son inasegurables.
Tampoco constituye riesgo la
incertidumbre subjetiva respecto a
determinado hecho que se haya cumplido
o no.

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 El Riesgo. Concepto

 Por su parte Luís Benítez de Lugo y Reymundo (1955) en su libro

“Tratado de Seguros” plantea lo siguiente:
“El riesgo es el
acontecimiento futuro e
incierto en el que el
momento de producirse da
lugar al derecho del
asegurado a reclamar la
indemnización prevista en
la póliza conforme a las
estipulaciones de la misma”
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 Acepciones de la Palabra Riesgo

 Esta palabra tiene múltiple acepciones y usos relacionados con

la terminología de Seguros.

Es normal usar Riesgo La condición que

para indicar causa de incremente la
pérdida como son probabilidad de
incendios, explosión, la que ocurra una
muerte, etc. pérdida o de que
una vez que ocurra
la misma sea más
severa, se
identifica como
Riesgo.

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 Riesgo y Probabilidad – Diferencia

Antes de profundizar sobre Riesgo debemos tener muy claro su

diferencia con Probabilidad, la cual se puede definir como la
oportunidad de que un número de evento ocurra en un
determinado número de exposiciones; o su relativa frecuencia
con respecto a un periodo de tiempo determinado.

Es un término matemático usado en

forma cuantitativa, habitualmente
representado por el símbolo P y medido en
un intervalo de 0 1: 0 representa la
imposibilidad absoluta y 1 la certeza
absoluta. Así, la probabilidad de que salga
“cara” al caer una moneda arrojada al aire
es de 1 sobre 2, luego P= 0,5; la
probabilidad de que salga un seis es un
dado es de 1 entre 6 (por tener el dado seis
caras), de manera que P= 0,166.
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 Riesgo y Probabilidad – Diferencia

 La probabilidad puede ser expresada tanto en términos de

simple frecuencia como en términos de valores monetarios y
puede ser estimada ya sea en forma objetiva, a través de las
estadísticas y la experiencia, o en forma subjetiva, por la
apreciación persona de un individuo o empresa.

Los aseguradores están particularmente

interesados en la probabilidad o riesgo de
pérdida, y más concretamente en la
probabilidad de que ocurra algún peligro que
una pérdida a uno de entre un conjunto de
objetos asegurados. Actualmente, la
probabilidad tiene poco significado si se
aplica la posibilidad de acontecimiento de un
solo evento; su importancia se plantea sólo
Page  10 cuando se aplica a la probabilidad de que
ocurra un gran número de sucesos. Greene,
 Ley de los Grandes Números

 La Ley de Los Grandes Números, descubierta por el matemático

Simeón Denis Poisson, a principios del siglo XIX, postula que el
grado de certeza de un pronóstico es directamente proporcional
al tamaño de la muestra

La ley de los grandes números o

ley de las probabilidades, nombre con
que se conoce el postulado científico
es en realidad la que ha hecho posible
al seguro como institución, expresa el
autor que a mayor número de
exposiciones, más se cumplirá la
probabilidad, es decir, que cuanto
mayor sea el número de exposiciones,
tanto menor se desviará el resultado
de la probabilidad, partiendo del
siguiente
Page  11 ejemplo.
 Ley de los Grandes Números

 “El riesgo es muy diferente para el asegurador y el asegurado.

La razón de por qué el riesgo es diferente se comprende casi
intuitivamente al reconocer que la “Ley de los Grandes
Números” opera en el caso del asegurador, pero no en el caso
del asegurado. La citada ley es básica en matemáticas dice que
“mientras el número de unidades de riesgo aumenta, más
seguro es que la experiencia de pérdida efectiva sea igual a la
experiencia de pérdida probable. De ahí que el riesgo disminuye
a medida que aumenta el número de unidades.

Page  12
 Ley de los Grandes Números

 El individuo muy pocas veces tiene a su alcance un número

suficiente de unidades que reduzcan significativamente el riesgo
por medio de la operación de la “Ley de los Grandes Números”.
Sin embargo, puede agruparse con otros individuos y obtener
esta ventaja. Básicamente, el mecanismo del seguro es un
medio por el cual la tarea de agrupación puede cumplirse
efectivamente”. Greene, M. (1976).

Page  13
 Características esenciales del Riesgo

Page  14
 Características esenciales del Riesgo

 Considerando
Considerando como como acontecimiento
acontecimiento futuro,
futuro, el
el riesgo
riesgo
da margen
da margen a a discusiones
discusiones que
que resumiremos
resumiremos en en dos:
dos:
a) Para
a) Para unos,
unos, sisi la
la cosa
cosa ha
ha corrido
corrido ya
ya elel riesgo,
riesgo, el
el
contrato es
contrato es nulo
nulo aunque
aunque ignoren
ignoren las
las partes
partes la
la
realización del
realización del siniestro.
siniestro. Consideran
Consideran queque nono existe
existe
causa como
causa como sisi ésta
ésta fuera
fuera un
un hecho
hecho material
material yy
objetivo yy no
objetivo no unun hecho
hecho subjetivo
subjetivo yy personalísimo,
personalísimo,
como lo
como lo es
es en
en fondo.
fondo. Es
Es un
un siniestro
siniestro lo
lo que
que se
se teme;
teme;
b) Para
b) Para otros,
otros, el
el contrato
contrato es
es válido,
válido, la
la buena
buena fefe de
de
las partes
las partes le
le da
da vida.
vida.

Page  15
 Características esenciales del Riesgo

 Sobre
Sobre el
el riesgo
riesgo ha
ha de
de haber
haber una
una relativa
relativa incertidumbre,
incertidumbre, pues
pues
el
el conocimiento
conocimiento dede su
su existencia
existencia real
real haría
haría desaparecer
desaparecer la
la
aleatoriedad,
aleatoriedad, principio
principio básico
básico del
del seguro.
seguro.
Ahora
Ahora bien,
bien, esa
esa incertidumbre
incertidumbre nono sólo
sólo se
se materializa
materializa dede la
la
forma
forma normal
normal en en que
que generalmente
generalmente es es considerada
considerada (ocurrirá
(ocurrirá o
o
no
no ocurrirá),
ocurrirá), sino
sino que
que en
en algunas
algunas ocasiones
ocasiones sese conoce
conoce concon
certeza
certeza que
que ocurrirá,
ocurrirá, pero
pero ignora
ignora cuando.
cuando. Así,
Así, en
en el
el seguro
seguro de
de
Vida
Vida Entera,
Entera, la
la entidad
entidad ha
ha satisfacer
satisfacer inexorablemente
inexorablemente la la
indemnización
indemnización asegurada,
asegurada, aunque
aunque alal principio
principio de
de
incertidumbre
incertidumbre deldel riesgo
riesgo no
no se
se desvirtúa
desvirtúa por
por ello,
ello, pues
pues sese
desconoce
desconoce la la fecha
fecha exacta
exacta en
en que
que se
se producirá
producirá el
el
fallecimiento
fallecimiento del
del asegurado.
asegurado.

Page  16
 Características esenciales del Riesgo

Ha de existir posibilidad del riesgo, es decir, el siniestro como

acontecimiento con la póliza debe <debe suceder>. Tal
probabilidad tiene dos limitaciones extremas de un lado, la
frecuencia, de otro, la improbabilidad.
La excesiva reiteración del riesgo y su materialización en
siniestros atenta contra el principio básico antes aludido el
“álea”. Una gran frecuencia por ejemplo, en el seguro de
Automóviles, aparte de resultar antieconómica para el
asegurador, convertiría a la institución aseguradora en un
servicio de conservación o reparación de vehículos que,
lógicamente podría ser prestado, pero en tal caso su precio no
sólo será elevado, sino que tendría una naturaleza
completamente distinta. Del mismo modo, la absoluta
imposibilidad
Page  17 de que el riesgo se manifieste en siniestro situaría
 Características esenciales del Riesgo

Page  18
 Clasificación de los Riesgos
 Los riesgos se clasifican en: Riesgo físico, Riesgo moral y Riesgo
de condición moral, cuando la clase de casos fortuitos no sólo
aumenta la probabilidad de pérdida, sino también su intensidad.

Page  19
 Clasificación de los Riesgos

Page  20
 Clasificación de los riesgos

 Riesgo de condición moral

Aunque un individuo no desee conscientemente
una pérdida desearla subconscientemente de
modo que las pérdidas tiendan a ser más
elevadas en un grupo con tal actitud mental.
El riesgo de condición moral incluye casos tales como
la actitud mental que caracteriza a una persona
propensa a accidentes. Este tipo de individuos no
parece que cause deliberadamente los accidentes
que frecuentemente le ocurren, pero un psicólogo
probablemente diagnosticaría la causa de los
accidentes excesivos y repetidos como un deseo
subconsciente de llamar la atención.

Page  21
 •La separación
•La entre
distinción
riesgos
entre
fundamentales
puros y especulativos.
y riesgos particulares

Divisiones del riesgo en un contrato de seguro

El riesgo debe ser posible o no existe, se aseguran

solamente los objetos inseguros, los que presenten la
probabilidad del riesgo. Por lo consiguiente cuando se
usa la palabra riesgo significara la forma implícita del
riesgo financiero o incertidumbre de pérdida económica.
Los riesgos financieros pueden clasificarse en muchas
formas, pero son útiles dos (2) divisiones:

La separación entre
La distinción entre puros
riesgos fundamentales
y especulativos.
y riesgos particulares

Page  22
 Tipos de Riesgos

Tipos de Riesgos Ejemplos

Ejemplo I.20.

Puros Es el caso de incendio de un edificio, el robo de un

automóvil, la rotura de cristales.
Son aquellos que siempre van a generar una pérdida.
El riesgo Puro es la esencia y razón de ser del seguro.
Especulativos Ejemplo I.21.

Son aquellos cuyas circunstancias pueden ser Los juegos de azar, las carreras de caballos, entre
favorables o desfavorables. Se tratan normalmente con otro
técnicas comerciales, tales como coberturas y contratos
Si un comerciante compra una provisión de géneros a
especulativos de cumplimiento en un plazo futuro. Este riego
10 Bs. F la tonelada, con la esperanza de venderla a 15 Bs. F.
puede conllevar al lucro o ganancia e introduce el azar.
Fundamentales Ejemplo I.22.

Emanan de pérdidas que son impersonales en su Son riesgos que surgen de los problemas de vivir en
origen y en consecuencias. Las pérdidas no están causadas comunidad, problemas de interdependencia social. Los
por individuos ni recaen sobre individuos; guerra, inflación, terremotos, inundaciones o huracanes son riesgos
moda o prejuicio Los riesgos fundamentales siempre implican, fundamentales que provienen de fenómenos físicos.
por consiguiente, un elemento catastrófico
Particulares Ejemplo I. 23.

Surgen de pérdidas originadas por hechos Mal funcionamiento de sistema económico, un riesgo
individuales. fundamental del que es responsable la sociedad, no el
individuo.

Page  23
 Tipos de Riesgos

Tipos de Riesgos Ejemplos

Catastróficos Ejemplo I.24.
Se da este nombre al que tiene su origen Terremotos, inundaciones o huracanes
en hechos o acontecimientos de carácter
extraordinario, tales fenómenos como
atmosféricos de elevada gravedad,
movimientos sísmicos, conmociones o
revoluciones militares o políticos, etc., cuya
naturaleza anormal y la elevada intensidad
y cuantía de los daños que de ellos puedan
derivarse impiden que su cobertura quede
asegurada en una póliza de seguros
ordinaria.

Tarados o Agravados Ejemplo I.25.

Son aquellos riesgos deteriorados, Pilotos, Personal de Siderúrgicas,

los cuales no serán aceptados según el Radiólogos, impedimentos físicos: exceso de peso,
método ordinario de selección. hipertensión arterial, entre otros

Page  24
 El Seguro

 El Seguro puede ser analizado desde

diversos puntos de vista. Algunos autores
destacan el principio de solidaridad humana
al considerarse como tal la institución que
garantiza un sustitutivo al afectado por un
riesgo, mediante el reparto del daño entre
un elevado número de personas
amenazadas por el mismo peligro, otros
señalan el principio de contraprestación, al
decir que el seguro es una operación en
virtud de la cual, una parte (el asegurado) se
hace acreedor, mediante el pago de una
remuneración (la prima), de una prestación
que habrá de satisfacerle la otra parte (el
asegurador) en caso de que produzca un
siniestro.
Page  25
 El Seguro

Page  26
 EL Seguro

 El seguro es contrato de
indemnización si el objeto es la cosa, si
las aspiraciones son la compensación
de los daños, pero veremos como la
situación cambia cuando el contrato
tiene por objeto las personas.

Bolafio citado por Antonio Arellano

Moreno en su libro Doctrina y
Legislación sobre Seguros
Mercantiles, (2000, Pág. 36) se ha
empeñado en considerar los contrato
sobre la cosa como de indemnización
y los que son sobre la personas como
contratos de previsión
Page  27
 El Seguro

Page  28
 El Seguro. Concepto

El Código de Comercio en su Articulo 548 define:

“El seguro es un contrato por el cual una parte
obliga, mediante una prima, a indemnizar las
pérdidas o los perjuicios que puede sobrevenir
a la otra parte en casos determinados, fortuitos
o de fuerza mayor, o bien a pagar una suma
determinada de dinero, según la duración de
las eventualidades de la vida o de la libertad de
la persona”

Page  29
 El Seguro. Concepto

 “El seguro es el medio por el cual una gran número de

existencias económicas, amenazadas por peligros
análogos, se organizan para hacer frente mutuamente
a posibles necesidades tasables y fortuitas. Manes, A,
(1932).

Page  30
 El Seguro. Características
 El seguro es una actividad de servicios y no una actividad
industrial.

La actividad de servicios
constituye una prestación
eminentemente personal que
elimina en quien la recibe la
necesidad de prestar una
atención especial o desarrollar
una actividad particular para
conseguir determinados fines.
Además, en las actividades de
servicios predomina el
elemento trabajo (acción
persona de las empresas que
Page  31 la prestan).
 El Seguro. Características

 La actividad aseguradora tiene un

marcado acento financiero y
económico, no sólo porque se
percibe un precio (prima), cuya
contraprestación consiste
generalmente en una masa
económica (indemnización), sino
también y principalmente porque
desempeña la importante tarea
financiera de lograr un redistribución
de capitales al motivar que un
elevado que un número de unidades
patrimoniales puedan ser afectadas
por las pérdidas (siniestros) que se
produzcan en cualquiera de ellas.

Page  32
 El Seguro. Características

 Por otro lado, otro fin del seguro consiste

en la transformación de riesgos en
pagos periódicos presupuestables.

Esta idea de transformación no ha de

interpretarse en su sentido estricto,
sino en su carácter amplio de cambio
que experimentan las prestaciones
satisfechas por los asegurados
(primas), al poder convertirse en una
considerable masa de capital con
motivo de los riesgos de diversa
naturaleza a que están afectos los
patrimonios personal y financieros de
los individuos
Page  33
 El Seguro. Contribuciones

Page  34
 El Seguro. Contribuciones

Page  35
 El Seguro. Objeto

 En un sentido amplio, el objeto del seguro es la compensación

del perjuicio económico experimentado por un patrimonio a
consecuencia de un siniestro.

La clasificación del seguro más

comúnmente admitida agrupa las diversas
modalidades de cobertura en función de
los objetos asegurados; en este sentido, se
habla de seguros de riesgos de personas,
riesgos patrimoniales, riesgos agrícolas,
etc.

Page  36
 El Seguro. Objeto

 En los seguros
personales, el objeto
está constituido por la
propia persona humana,
sometida al riesgo de
muerte, accidente o
enfermedad que, a su
vez, pueden dar motivos
a incapacidad
permanentes o
parciales, intervenciones
quirúrgicas, gastos
médicos, etc.

Page  37
 El Seguro. Objeto

Page  38
 El Seguro. Objeto

 En los seguros industriales,

el objeto lo integran las
propiedades comerciales e
industriales sobre las que
pesa la eventualidad de
posibles daños de muy
diversa naturaleza
(incendio, pérdida, los
beneficios, rotura de
maquinaria, etc.

Page  39
 El Seguro. Objeto

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 Sinopsis

 En el desarrollo de esta unidad hemos estudiado los aspectos básicos

para conocer el riesgo, su concepto, identificar las diferentes acepciones
del riesgo, las características del riesgo, el análisis de la ley de los
grandes números y la diferencia entre el riesgo y la probabilidad y por
último las diferentes clases de riesgos,
 Por otro lado, también el seguro, su concepto, características y su objeto.

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