EL CHEQUE
DEFINICIÓN:
• El cheque es una orden de pago
entregada por un cliente bancario a su
banco, para que el banco pague el
importe indicado en el referido título
valor, descontando el monto de su
cuenta.
CONDICIONES PARA EL
PAGO DE UN CHEQUE:
• Debe estar bien emitido
• La cantidad en números debe ser igual a la
cantidad expresada en letras.
• No debe tener enmiendas.
• La firma del emisor debe ser igual a la que
tiene registrada el Banco titular en su
espécimen de firma.
• El emisor debe tener fondos suficientes para
efectuar el pago.
CARACTERISTICAS DE
UN CHEQUE
ELEMENTOS
DEL CHEQUE
• Librador
• Es quien emite el cheque.
• Librado
• Es la entidad financiera en la cual el Librador
abrió su Cuenta Corriente y contra el cual se
gira el cheque.
• Beneficiario o Tenedor
• Es quien cobra el cheque.
TIPOS DE CHEQUE:
• Además del cheque común (conocido
por la mayoría de nosotros) existen
otras clases de cheques que la Ley de
Títulos y Valores denomina especiales,
en la medida que cada uno de ellos
poseen caracteres específicos que los
diferencian del ordinario, entre ellos
tenemos a los siguientes:
CHEQUE
NOMINATIVO
• Solamente puede cobrarlo el beneficiario
• No puede ser endosado
• Es el cheque más utilizado y más seguro
CHEQUE A LA ORDEN
• Solo puede ser cobrado por la persona a
cuyo nombre se extendió o por quien lo
reciba de esta mediante endoso.
CHEQUE AL PORTADOR
• Es el que no indica el nombre del
beneficiario y puede ser cobrado por
cualquier persona que lo posee.
CHEQUE CRUZADO
• Es aquel cheque en el que el emitente o el tenedor
legítimo lo cruza con dos líneas paralelas en el anverso a
fin de que solamente pueda ser cobrado mediante abono
en cuenta corriente bancaria.
• Da la seguridad de no pagar en efectivo, sino mediante
abono en cuenta.
CHEQUE DE VIAJERO
• Es el cheque emitido por una empresa del sistema financiero
para ser pagado en el país o en el extranjero, por ella misma o
por el corresponsal que se consigna en el titulo.
CHEQUE DE PAGO
DIRERIDO
• Es emitido a cargo de un banco, condicionando su pago al transcurso
del plazo señalado en el mismo título, el que no podrá ser mayor a 30
días desde su emisión, fecha en el que el emitente debe tener fondos
suficientes.
• No puede ser cobrado antes de la fecha indicada en el cheque.
CHEQUE PARA ABONO EN
CUENTA
• Es aquel cheque que lleva la cláusula “para abonar en
cuenta”, que podrá ser puesta por el girador o
cualquier otro tenedor legítimo en el anverso del título.
• Solo puede ser depositado y no cobrado en efectivo.
CHEQUE DE
GERENCIA
• Es un cheque emitido por un banco a solicitud de un cliente,
donde el banco se compromete a pagar el monto indicado.
• Son transferibles y no pueden ser girados a favor de la
propia empresa, ni al portador.
CHEQUE NO
NEGOCIABLE:
• Sólo deberá ser pagado a la persona que se emitió; o si
lo solicita el beneficiario, puede ser acreditado en su
cuenta corriente u otra cuenta de la que sea titular.
• No puede ser endosado a otra persona
CHEQUE
CERTIFICADO
• Es un cheque en el cual el banco certifica que el emisor tiene
fondos suficientes en su cuenta para cubrir el monto del cheque.
• Garantiza al beneficiario que el cheque será pagado.
• El banco retira de la cuenta del emisor el monto del cheque al
momento de certificarlo, asegurando la disponibilidad de fondos.
CHEQUE DE GIRO
• Es emitido de una persona determinada y que tiene como
fin transferir fondos de una oficina a otra.
• Es intransferible.
• Es pagadero solo en oficina distinta de la de su emisión.
CHEQUE
GARANTIZADO
• El cheque garantizado es aquel en el que el banco ha autorizado su giro a
su cargo con provisión de fondos garantizados, en formatos especiales y
papel de seguridad.
• Lleva:
- La denominación de “cheque garantizado”.
- Cantidad máxima por la que el cheque garantizado puede ser emitido; o,
cantidad impresa en el mismo título.
- Nombre del beneficiario, no pudiendo ser girado al portador.
VENTAJAS
DEL CHEQUE
• Seguridad - Reduce el riesgo de robo o
pérdida.
• Registro de Pago - Facilita la
contabilidad y el seguimiento de gastos.
• Conveniencia - Permiten realizar pagos
de grandes cantidades sin la necesidad
de transportar efectivo.
DESVENTAJAS
DEL CHEQUE
• Tiempo de Proceso - Pueden tardar varios días en
ser procesados y cobrados
• Riesgo de Cheques Sin Fondos – Puedes ser
rechazado por falta de fondos en la cuenta del librador.
• Costo - Algunos bancos cobran tarifas por la emisión
de cheques o por el uso excesivo de cheques.
• Fraude - Pueden ser objeto de fraude a través de
falsificación o alteración.
• Obsolescencia - Están siendo reemplazados por
métodos de pago electrónicos
ACCIÓN CAMBIARIA
DEL
•Acción Cambiaria CHEQUE
Directa: Se da contra el librador y
el aval cunado el cheque haya sido rechazado.
•Acción Cambiaria de Regreso: La ejercita el último
tenedor en contra de todos los obligados excepto el
librador y sus avalistas.
En ambos casos prescribe en 6 meses contados de
acuerdo a lo siguiente:
• Si no se hace el pago del cheque dentro del plazo
estipulado, a partir de entonces empiezan a contar los
6 meses para ejecutar las acciones cambiarias ya sea
directa o de regreso del último tenedor del
documento.
• Si un endosante o un avalista pagó el cheque, a partir
de la fecha de pago empiezan a contar los 6 meses
para ejecutar la acción ya sea directa o de regreso.
CADUCIDAD EN LA
ACCIÓN CAMBIARIA
• La acción cambiaria directa y de
regreso caduca por:
No protestar el cheque por falta de
pago.
No haber presentado el cheque a su
cobro dentro de los plazos legales
siempre y cuando se demuestre que
durante el término hubo fondos
suficientes para pagarlos.
VIGENCIA Y CADUCIDAD
DEL CHEQUE
El término de presentación para el pago
de un cheque librado en el país es de 30
días, pero si el término venciera en un día
inhábil, el cheque podrá ser representado
al banco para su cobro el primer día hábil
bancario siguiente al del vencimiento.
USO Y COBRO DEL
CHEQUE
• Cobro en ventanilla: El beneficiario puede
presentar el cheque en el banco y cobrarlo en
efectivo.
• Depósito en cuenta: El beneficiario puede
depositar el cheque en su cuenta bancaria. En el
caso de cheques cruzados o no negociables, esta es
la única opción.
• Plazo para cobro: Los cheques deben ser
presentados para su cobro dentro de los 30 días de
emitidos. Pasado este plazo, el banco puede rechazar
su pago por considerarse un cheque "vencido".
CONSIDERACIONES
IMPORTANTES
• Fondos insuficientes - Puede llevar a
sanciones legales, incluyendo multas y
prohibición de emitir cheques en el
futuro.
• Revocación de cheque - El librador
puede revocar un cheque si este no ha
sido cobrado o depositado aún.
CONCLUSIÓN
• La Ley de Títulos Valores regula diversas clases de
cheques, como el cheque al portador, nominativo,
cruzado, para abono en cuenta, certificado, de gerencia,
de viaje, no negociable, garantizado, etc. Cada tipo
tiene características y usos específicos, proporcionando
diferentes niveles de seguridad y conveniencia. El
cheque permite transacciones seguras y documentadas,
y el endoso facilita la transferencia de derechos. A
pesar de la adopción creciente de tecnologías de pago
modernas, los cheques siguen siendo relevantes en
muchas transacciones económicas.
