RI E S G O
A HU AYHU A C AHU ANA
ABG. GIOVANN
CONCEPTO DE RIESGO
• Riesgo
• En su acepción general quiere decir:
“contingencia o proximidad de un daño” o sea, peligro.
• Desde el punto de vista del seguro,
“ Es la incertidumbre ante la ocurrencia de un determinado suceso, que
se ignora cuándo ha de producirse y que puede causar necesidades
económicas”
El elemento económico es fundamental, pues si no existe perjuicio valorable en dinero, o coste por la
reparación del daño producido por el evento, no se puede calificar este como un riesgo desde el punto
de vista de la terminología aseguradora.
CONCEPTO DE RIESGO
CONSECUENCIAS ECONÓMICAS:
• Las pérdidas patrimoniales directas
• La pérdida de un objeto valioso, • Las pérdidas patrimoniales indirectas
• Los gastos que sobrevienen • Las pérdidas de adquisición, es decir, los
• La necesidad de recibir ayudas o servicios, ingresos que dejan de percibirse como
• Los pagos que el individuo debe afrontar consecuencia del accidente.
El riesgo es la posibilidad de ocurrencia de un hecho futuro, incierto, ajeno a la
voluntad y económicamente desfavorable
CONCEPTO DE RIESGO
INCERTIDUMBRE O INFLUENCIA DEL AZAR EN EL RIESGO
• POSIBILIDAD DE QUE OCURRA O NO, PERO HAY CASOS EN QUE ES CONOCIDO
QUE EL HECHO SE PRODUCIRÁ,
• LA INCERTIDUMBRE SERÍA:
• “SI” OCURRIRÁ EL HECHO,
• "CUÁNDO" OCURRIRÁ O
• "CUÁNTO" SERÁ LA CONSECUENCIA ECONÓMICA DEL MISMO.
El riesgo de fallecimiento se considera como tal a pesar de ser evidente y cierto el hecho de la
muerte, ya que la incertidumbre se refiere al momento o "cuándo" se producirá.
CLASES DE RIESGOS:
1. SEGÚN EL OBJETO SOBRE EL QUE RECAE EL RIESGO
De
Personal: Real: responsabilida
d
• Cuando recae sobre • Cuando el riesgo • Aquel en que resulta
afectado, si ocurre el
las personas. Ejm. afecta a las cosas. riesgo, el patrimonio del
Ejm individuo, genéricamente
• El riesgo de morir, de considerado. Ejm,
perder la integridad física • El incendio, el robo de • Producir daños a terceras
como consecuencia de un objetos, etc. personas conduciendo un
accidente, o perder la automóvil, lo que genera una
salud. obligación de reparar el daño
causado.
CLASES DE RIESGOS:
2. POR SU NATURALEZA
ESTACIONARIO: VARIABLE:
cuando la posibilidad de que ocurra el Aquél cuya naturaleza lleva implícita en sí misma
el aumento o disminución del riesgo por el
hecho se mantiene constante en sí transcurso del tiempo.
misma a lo largo del tiempo. es decir, Pueden ser:
el tiempo que lleva el objeto expuesto
• Crecientes: cuando la probabilidad de
al riesgo no modifica su posibilidad de ocurrencia del siniestro es cada vez mayor.
ocurrencia. • Decrecientes: cuando dicha probabilidad es
cada vez menor.
La posibilidad de que ocurra un incendio es en sí misma estacionaria, es decir, no varía con el
tiempo. En cambio el riesgo de morir es un ejemplo de riesgo variable creciente, ya que la
probabilidad de fallecimiento aumenta con la edad.
CLASES DE RIESGOS:
3. SEGÚN EL NÚMERO DE VECES QUE EL RIESGO PUEDA AFECTAR A UN MISMO OBJETO
RIESGOS DE SUCESO MÚLTIPLE
RIESGOS DE SUCESO ÚNICO O RECURRENTES
• El riesgo desaparece después de • El riesgo subsiste pudiendo acaecer
ocurrido un siniestro. nuevos siniestros sobre la misma
unidad de riesgo
CLASES DE RIESGOS:
4. SEGÚN LOS POSIBLES GRADOS DE INTENSIDAD
HOMOGRADOS HETEROGRADOS
Son aquéllos en que el Son aquéllos que pueden afectar con
acontecimiento posible, si se produce, diferente intensidad a las personas o cosas
y, por tanto, pueden producir
reviste una intensidad única. Ejm.
consecuencias económicas diversas. Ejm.
Riesgo de morir
El riesgo de accidente, ya que puede tener
diferentes grados de consecuencias, el
riesgo de incendios, el de enfermedad, etc.
CONDUCTAS FRENTE AL
RIESGO
PREVENCIÓN AHORRO SEGURO
Medidas para eliminar la Es la previsión frente a las Es la transferencia del riesgo de
posibilidad de que ocurra el contingencias del futuro; es la la persona a una entidad
hecho expuesto al riesgo o, constitución de un capital aseguradora que asume el
para atenuar las consecuencias mediante la sustracción mismo; de forma que las
en caso de que ocurra. Ejm periódica de cantidades que no consecuencias del riesgo son
se destinan al consumo. asumidas por dicha entidad, el
utilización de materiales
cual previamente ha recaudado
idóneos en la construcción,
entre todos los sujetos
instalaciones adecuadas para
expuestos al mismo las cuotas
extinción de incendios,
o primas necesarias.
medicina preventiva, etc.
CONDICIONES QUE DEBE REUNIR UN
RIESGO PARA SER
ASEGURABLE
1. EXISTENCIA DEL 2. EL DAÑO DEBE 3. EL DAÑO DEBE
RIESGO OCURRIR POR AZAR ESTAR DEFINIDO
ROBO El contrato de seguro no asegura
INCENDIO
"cualquier" riesgo, sino que éste debe
estar definido y delimitado, figurando el
alcance del seguro, sus exclusiones, la
cuantía y el plazo durante el cual está
cubierto el riesgo por el seguro.
CONDICIONES QUE DEBE REUNIR UN
RIESGO PARA SER
ASEGURABLE
4. LA PROBABILIDAD DE
OCURRENCIA Y LA 5. NO DEBE SER POSIBLE LA 6. HA DE SER SUSCEPTIBLE DE
INTENSIDAD DEL DAÑO DEBEN OCURRENCIA SIMULTÁNEA CAUSAR UN PERJUICIO
SER PREDECIBLES SOBRE TODOS LOS OBJETOS VALORABLE EN DINERO
Desde el punto de vista técnico, un Los diferentes asegurados deben estar El asegurador debe poder medir el
riesgo es asegurable sí: expuestos al riesgo en similares daño en términos monetarios, ya sea
condiciones, pero no debe existir la por el valor de mercado de los objetos
• Se conoce la probabilidad de
posibilidad de que se dé en todos el asegurados, por el valor subjetivo
ocurrencia del siniestro.
siniestro de forma simultánea o, al asignado por el asegurado sobre su
• Existe una masa de asegurados menos, que no se produzca en todos propia vida o, en los seguros en que se
que experimenten la necesidad de con las mismas consecuencias. asegura la prestación de un servicio,
seguro que les ampare de éste debe ser cuantificable en términos
determinada clase de riesgo. de coste.
CLASIFICACIÓN O SEGMENTACIÓN DE
RIESGOS
• Para que un riesgo sea asegurable es preciso que la entidad aseguradora pueda
predecir su comportamiento, para lo cual es preciso que exista experiencia sobre su
acaecimiento y que esta experiencia sea proyectable al futuro. Es necesario, por tanto,
estudiar el comportamiento del riesgo en un número elevado de casos y extrapolarlos
convirtiendo las frecuencias de observación en probabilidades. POR EJEMPLO:
• LAPROBABILIDAD DE INCENDIO DEPENDE, ENTRE OTROS FACTORES, DEL
TIPO O MATERIALES DE LA CONSTRUCCIÓN, O LA PROBABILIDAD DE
ENFERMAR DEPENDE, ENTRE OTROS, DE LA EDAD Y SEXO DE LAS PERSONAS.
CLASIFICACIÓN O SEGMENTACIÓN DE
RIESGOS
Los factores de clasificación dependen del ramo de seguro de que se trate y generalmente son
varios los factores influyentes por lo que la clasificación se efectuará atendiendo a las posibles
combinaciones de ellos. por ejemplo,
En el seguro de muerte los factores que más influyen en la probabilidad de ocurrencia son:
• La edad del asegurado,
• Estado de salud,
• Sexo y
• Los hábitos de vida (fumar);
La clasificación de riesgos no puede ser estática. El acelerado avance tecnológico y los cambios sociales exigen
una observación constante, siendo necesario, la modificación de los criterios de clasificación de riesgos utilizados
en cada ramo por las aseguradoras.
CLASIFICACIÓN DE RIESGOS ESTÁTICA Y
DINÁMICA
ESTÁTICA DINÁMICA
• Cuando el estudio del comportamiento • Cuando permanentemente, las bases
del riesgo se efectúa sobre una estadísticas se actualizan con la información
sobre nuevos siniestros que van ocurriendo, de
experiencia de siniestralidad pasada, con
modo que estos pueden afectar a la
datos de observación correspondientes a clasificación de riesgos en el futuro si de dicha
un período cerrado de observación, se experiencia siniestral se aprecia que se van
dice que la clasificación es estática. modificando los factores que influyen en la
misma.
CLASIFICACIÓN DE RIESGOS
UNIVARIABLE Y MULTIVARIABLE
UNIVARIABLE MULTIVARIABLE
La clasificación de riesgos univariable consiste en el Para ello, la población en estudio se subdivide en grupos, de
estudio del riesgo en función de un factor determinado, acuerdo con un factor característico y a su vez, dentro de cada
grupo se vuelve a subdividir de acuerdo con los restantes
estudiando si es o no influyente en el comportamiento o
factores, hasta que los subgrupos que resultan son demasiado
probabilidad de ocurrencia del mismo. de este modo,
reducidos en número para ofrecer resultados significativos.
mediante el estudio sucesivo de las estadísticas de
siniestralidad en función de factores considerados • SE PROCEDE A LA SEGMENTACIÓN DE LOS RIESGOS
EN BASE A DICHAS COMBINACIONES Y A LA
individualmente, puede determinarse cuales son los
APLICACIÓN DE PRECIOS DIFERENTES PARA CADA
influyentes y los que no lo son. CASO.
LA PREVENCIÓN Y EL RIESGO
SUBJETIVO
LA PREVENCIÓN DEL
RIESGO RIESGO SUBJETIVO
• La prevención de riesgos es el conjunto El Riesgo subjetivo es el que se deriva de las
de actuaciones encaminadas a impedir circunstancias propias del asegurado, la
que el hecho se produzca y a que, en mayor propensión del que está más expuesto
caso de ocurrir, lograr que sus al riesgo a contratar el seguro, o incluso la
consecuencias tengan el menor impacto posible intencionalidad, circunstancias que
son difícilmente objetivables pero que
económico posible.
pueden influir en la valoración del riesgo.
SELECCIÓN Y VIGILANCIA DE
RIESGOS
SELECCIÓN DE RIESGOS VIGILANCIA DE RIESGOS
Consiste en la consideración de cada riesgo de forma • vigilancia individual, póliza a póliza, que consiste en el
individual, a fin de decidir si el riesgo propuesto concuerda o examen de que las condiciones objetivas y subjetivas del
no con las previsiones que se tienen para la totalidad de riesgo coincidan todavía con las declaraciones del
riesgos de la misma clase, es decir, con la segmentación de asegurado.
riesgos previamente efectuada. Ejm.
• vigilancia colectiva. es necesario estudiar la evolución
En el ramo de vida, la selección consiste en averiguar el conjunta de los riesgos, rectificando su clasificación si así
estado de salud del candidato, con el reconocimiento médico procede. además, está la acción preventiva conjunta con
previo al asegurado; con ello se evita la afluencia al miras a la seguridad colectiva, bien privadamente por la
seguro de personas de salud precaria, al margen por institución aseguradora o colaborando con el estado, al
tanto de las bases estadísticas de población normal. que puede facilitar iniciativas derivadas de su propia
experiencia.
