SEGUROS

DE VIDA
GENERALIDAD
ES
Concepto del riesgo
• Para el caso específico del seguro de Vida Individual la
pérdida o daño se refiere a las consecuencias que
afrontan familias cuando se presenta la muerte
repentina de un miembro del hogar, o cuando se
presentan enfermedades graves, incapacidades o
accidentes que deterioran la calidad de vida del mismo
asegurado y/o de su grupo familiar.
¿Qué es una póliza de Vida
Individual?
• Es un contrato que se hace entre un cliente (tomador o
asegurado) y una compañía de seguros, con el fin de
proteger la estabilidad económica que debe afrontar una
familia ante la muerte repentina, la incapacidad o la
enfermedad grave de un miembro del núcleo familiar,
usualmente el jefe o cabeza de hogar.
• Por medio de este, la Compañía de Seguros se
compromete a pagar un dinero (llamado indemnización),
convenido de antemano, a los beneficiarios del asegurado
cuando éste muera o al asegurado cuando éste se
incapacite o sufra una enfermedad grave, siempre y
cuando estén contratados estos amparos.
¿Quiénes pueden asegurarse bajo una póliza de Vida
Individual?

• En general se pueden asegurar todas las personas sanas que quieran garantizar la
estabilidad económica de sus familias ante la ocurrencia de la muerte inesperada o falta
de ingresos causados por una incapacidad o una enfermedad que le impida desempeñar
labores que le generen ingresos.
• Es usual encontrar que las pólizas de seguro de Vida
Individual no aseguran a personas que manifiesten algún
tipo de discapacidad física o mental que por su condición
los haga propensos a sufrir accidentes con mayor facilidad,
comparados con una persona que no tiene esta
discapacidad.
• Igualmente, estos seguros presentan limitaciones en el
aseguramiento de actividades denominadas peligrosas o de
alto riesgo como escoltas, toreros, quienes manejan
explosivos, militares, entres otros. Para estas actividades
especiales las compañías de seguros exigen requisitos
adicionales y pueden establecer restricciones o primas más
costosas.
• La edad mínima de ingreso por lo general es de 18 años, pues se entiende que un menor
de edad no tiene personas dependientes económicamente, sin embargo, se pueden
encontrar pólizas en donde se da cobertura a menores de edad entre los 14 y los 17
años, y de acuerdo con la ley, con el previo consentimiento de los padres o acudientes.
• Por lo general, la edad máxima de ingreso está entre 60 y 65 años, y en algunos casos,
las compañías otorgan la posibilidad de ingresar a las pólizas con una edad de 70 años.
Las personas en estos rangos de edades no son aseguradas dado que, en la mayoría de
los casos, estos ya no generan ingresos y no tienen obligaciones con sus dependientes,
pues en principio, ya deben estar generando sus propios ingresos.
• La edad máxima de permanencia en las pólizas de Vida Individual está relacionada con
el plan que se tome. Hay algunas pólizas que extienden su cobertura hasta los 70 u 80
años e incluso, algunas que la extienden hasta el final de la vida de la persona, más allá
de los 80 o 90 años
TIPO INDIVIDUAL

CUATRO GRANDES GRUPOS

1. CARÁCTER PERMANENTE

[Link]

[Link]

[Link] PLAN DE AHORRO

Vida permanente
• El beneficio se entrega si ocurre la muerte del asegurado.
• Es una cobertura que dura toda la vida del asegurado.
• El periodo de pago de primas es de largo plazo (15, 20, 25 años o por toda la vida).
• En la mayoría de los casos el valor asegurado no presenta variación con respecto al valor inicial
que se contrata.
• El pago de primas se realiza a tasas niveladas, que se fijan por unidad de valor asegurado.
• Tiene valores de rescate o de cesión garantizados.
• Pueden incluir anexos o seguros complementarios por invalidez y consecuencia de accidentes.
 • El beneficio se entrega si sucede la muerte del asegurado.
• La cobertura otorga protección por un plazo determinado.
• El valor asegurado puede presentar cambios según el diseño del producto.
En la mayoría de los casos es creciente, siguiendo cierto patrón ya sea
aumentando en una cantidad fija cada periodo, en un porcentaje o en una
combinación de estas dos opciones.
• El pago de primas se realiza a tasas niveladas ,que se fijan por unidad de

Planes
valor asegurado.
• El valor de las primas crecientes cambian en función de las variaciones del
valor asegurado.

temporales • No incluyen valores de rescate, si se trata de productos de corta duración.

• Son productos renovables hasta cierta edad del asegurado.
• Existe la posibilidad ,si el dueño de la póliza decide hacerlo, de convertir la
cobertura a un producto de vida entera.
• Son seguros asequibles para los consumidores.
• Pueden incluir anexos o seguros complementarios por invalidez y
consecuencia de accidentes.
Dotales o mixtos

• Los beneficios son pagaderos en caso de muerte o de supervivencia.

• Tiene un periodo limitado de cobertura y de pago de primas por ejemplo a 15, 20, 25 años.
• En la mayoría de los casos el valor asegurado no presenta variación con respecto al valor inicial
que se contrata.
• El valor de las primas de este seguro es un poco más alto ya que el asegurado obtiene
adicionalmente a la cobertura de riesgo de muerte, el beneficio en caso de que sobreviva hasta
cierta edad estipulada en el producto.
• El pago de primas se realiza a tasas niveladas que se fijan por unidad de valor asegurado.
• Tiene valores de rescate o de cesión garantizados.
• Si el contratante de la póliza lo prefiere, puede incluir anexos o seguros complementarios por
invalidez o consecuencias de accidentes.
• Algunas pólizas de Vida Individual combinan la protección y el ahorro en forma dinámica y
flexible para satisfacer las necesidades del asegurado en un solo producto.
• La suma de dinero ahorrada crece a medida que se realizan los pagos de las primas de su seguro y,
por efecto, de los rendimientos que obtiene la aseguradora con sus fondos. Por otra parte, estos
seguros le brindan la posibilidad de solicitar préstamos prendarios o hipotecarios a tasas muy
ventajosas ,de acuerdo con el fondo acumulado en su cuenta personal.
 • En este grupo de seguros de vida, existen algunos
que incluyen una opción de ahorro. Ciertas pólizas
Seguros de permanentes brindan esta alternativa al permitir
cambiar la prima proyectada, los capitales

vida con asegurados y el ahorro. Permite realizar retiros

parciales de los ahorros, manteniendo la vigencia
de la póliza de la póliza.
ahorro • Asimismo, algunos seguros de vida dotales brindan
la posibilidad de ahorrar. En este caso se devuelve
un monto estipulado al final de la vigencia de la
póliza.
• Las principales ventajas de este tipo de seguros con ahorro
son:
• Brinda la posibilidad de modificar su seguro, de modo que se
adapte a las distintas etapas de su vida. Por ejemplo, cambiar el
capital asegurado, beneficiarios, monto de la prima etc.
• Puede realizar aportes adicionales a su ahorro, sin pagar
comisiones ni costos extras.
• Puede realizar rescates, sin dejar de estar asegurado.
• En caso de necesidad, puede dejar de pagar la prima mensual y
cargar el costo del seguro a su ahorro sin dejar de estar
protegido.
• Las ganancias de capital obtenidas están exentas de impuestos.
• Los seguros de vida con ahorro pueden entregar una muy
buena rentabilidad a sus fondos incluso superiores a los de
otros instrumentos bancarios.
Finalidades de la inversión
• Seguros de libre destinación: El capital indemnizado por la compañía
de seguros es utilizado libremente por los beneficiarios.

• Seguros de destinación específica: Estos planes de seguros, tienen

desde el momento del inicio del contrato un objetivo específico
determinado por el asegurado y el producto. Existen seguros de
destinación específica para pago de estudios, pago de gastos de hogar
o canasta familiar, pago de impuestos de sucesión, entre otros.
• Beneficios Tributarios por aportes en Seguro de Vida

• Impacto en la economía nacional por la gestión de recursos

• El perfil del cliente de seguros de vida ha cambiado a través de las

décadas: es diferente el cliente de 35 años de 1976 al de 2016.

• El proceso de compra del seguro es diferente: menos familiar y más

enfocado a la inmediatez que da la tecnología. Hace 40 años, el
principal consumidor de seguros de vida individual era un jefe de
hogar para quien el intermediario era como un amigo de la familia
que le aconsejaba sobre la mejor opción para la compra de la póliza.
El papel de los
créditos hipotecarios
• Mientras que a inicios de la década de los
noventa las instituciones financieras
desembolsaron 25.000 créditos hipotecarios por
año, en el 2015 este número ascendió a 105.000.

• Si bien, antes de la creación del UPAC en 1973,

entidades como el Banco Central Hipotecario y el
Inscredial ofrecían esquemas de crédito para
financiar compra de vivienda (con esquemas de
captación de cédulas hipotecarias) y estos tenían
cobertura de seguros de vida grupo, con la
creación de las corporaciones de ahorro y
vivienda se dinamizó el ahorro y el crédito
hipotecario y, con ellos, también el aseguramiento
de vida grupo.
Oferta de mercado de los servicios funerarios
• En los últimos años, el ramo ha tenido que enfrentar otros retos de
índole jurídica y legal que limitan su desarrollo: la ley 1328 de 2010
favoreció los intereses de las compañías de servicios funerarios y
restringió la participación de las aseguradoras en la oferta de este tipo
de seguros y, más recientemente, decisiones de la Corte
Constitucional a favor de intereses particulares de asegurados.

• Han cubierto de formas más sencilla las necesidades de los hogares

colombianos.
Trabajo sobre tendencias

• Tres sentencias históricas:

• (1) La carga de conservación del estado del riesgo en el contrato de seguro de vida y su
consecuente notificación en caso de agravación, previstos en el artículo 1060 del código de
comercio; Sentencia del 6 de julio de 2007 de la corte Suprema de Justicia (Expediente: 00359-
01, Magistrado Ponente: carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo
• (2) El inicio de la vigencia del seguro de vida en caso de falta de estipulación expresa (artículos
1057, 1151 y 1152 del código de comercio) Sentencia del 16 de diciembre de 2008 de la corte
Suprema de Justicia (Expediente: 00505-01, Magistrado Ponente: Pedro octavio Munar cadena)
• (3) La posibilidad que un documento particular pueda modificar la cobertura prevista en las
condiciones generales de una póliza de vida. Sentencia t-015 de 2012 de la corte constitucional
(referencia Expediente t-3.182.540, Magistrado Ponente: María Victoria calle correa)
• La sentencia del 6 de julio de 2007 de la
corte Suprema de Justicia (Expediente:
00359-01, Magistrado Ponente: Carlos
Ignacio Jaramillo Jaramillo) resuelve un
problema jurídico esencial frente a los
seguros de vida:

• ¿Le es aplicable al seguro de vida la

carga de conservación del estado del
riesgo, y su consecuente notificación en
caso de agravación, prevista en el
artículo 1060 del código de comercio
colombiano?
La sentencia del 16 de
diciembre de 2008 de la
corte Suprema de Justicia
(Expediente: 00505-01,
Magistrado Ponente: Pedro
• ¿cuándo inicia la vigencia de un seguro de
Octavio Munar Cadena)
vida en caso de que las partes no lo hayan
pactado de forma expresa?
Artículos 1151 y 1152 Código de Comercio

• Art. 1151. “Cuando el asegurado no pague la primera prima o la

primera cuota de ésta, no podrá el asegurador exigir judicialmente su
pago; pero tendrá derecho a que se le reembolsen los gastos
efectuados con miras a la celebración del contrato”
Art. 1152

• Salvo lo previsto en el artículo siguiente, el no pago de las primas dentro del mes siguiente a la
fecha de cada vencimiento, producirá la terminación del contrato sin que el asegurador tenga
derecho para exigirlas”.

• A su vez, el artículo 1153 establece: “El seguro de vida no se entenderá terminado una vez que
hayan sido cubiertas las primas correspondientes a los dos primeros años de su vigencia, sino
cuando el valor de las primas atrasadas y el de los préstamos efectuados con sus intereses,
excedan del valor de cesión o rescate a que se refiere el Artículo siguiente”.
 Argumento de la Corte:

(i) La vigencia técnica del seguro de vida, entendida esta como el inicio del amparo del riesgo a cargo del asegurador,
pende del pago de la prima.

Esto, en la medida en que si la primera regla del artículo 1151 establece que el asegurador no está autorizado a
procurar judicialmente la prima, se infiere que este no lo puede hacer porque no es civilmente acreedor de dicha
prestación; siendo ello así, deviene, igualmente, que el tomador tampoco podría ser acreedor de su asegurador,
luego no puede demandar de este último el cumplimiento de su obligación. no aceptarlo así, confirma la corte,
implicaría que la compañía de seguros debería cumplir el pago de su obligación, pero no podría reclamar del
tomador el valor de la prima
 • La vigencia formal del seguro
de vida (momento en el cual
inicia la existencia del contrato
Punto de de seguro) y su vigencia
técnica, real o efectiva

discusión (momento a partir del cual la

aseguradora asume el riesgo).
Posibilidad que un documento particular pueda modificar la
cobertura prevista en las condiciones generales de una
póliza de vida

• El problema jurídico que plantea la sentencia T-015 de 2012 de

la corte constitucional (, Magistrado Ponente: María Victoria
calle correa)

• ¿Puede un documento privado modificar la cobertura prevista

en las condiciones generales de una póliza de vida?
Argumento • Cuadro de Declaraciones
entregado al Intermediario
para • Documentos de referencias del
decidir. Intermediario